Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? - Số tiền bảo hiểm điển hình

Sau đó tôi đã phát hiện ra rằng có những quy tắc phổ biến được sử dụng để tính số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần (gấp 8 đến 10 lần thu nhập hàng năm của bạn là điển hình). Tôi cũng học được rằng tình hình của mỗi người là khác nhau và cần phải thay đổi theo thời gian. Do đó, bạn nên đánh giá tình hình của mình và bảo hiểm nhân thọ của bạn mỗi khi có một sự kiện lớn trong cuộc đời bạn xảy ra, chẳng hạn như kết hôn, sinh, mua nhà, kinh doanh mới, tử vong hoặc nghỉ hưu.

Cách xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn

Để có được xấp xỉ sơ bộ nhu cầu bảo hiểm của bạn, hãy xem xét những điều sau:

1. Xác định số tiền lý tưởng

Nhân thu nhập sau thuế hàng năm của bạn với số năm bạn mong muốn tồn tại. Ví dụ, vợ / chồng của bạn có thể cần thu nhập sau thuế là 40.000 đô la cho đến khi nghỉ hưu 40 năm, hoặc tổng cộng 1.600.000 đô la.
Thêm chi phí của các sự kiện lớn (ví dụ: trẻ em, đại học, các giao dịch mua lớn trong tương lai). Tiếp tục ví dụ trên, 1.600.000 đô la nhu cầu vợ chồng cộng thêm 500.000 đô la cho trẻ em sẽ có tổng cộng 2.100.000 đô la.
Khấu trừ giá trị của tài sản ròng (tài sản trừ đi trách nhiệm pháp lý) mà bạn sở hữu. Ví dụ: nếu bạn có 100.000 đô la tài sản, số tiền 2.100.000 đô la được tính ở bước trước sẽ giảm xuống còn 2.000.000 đô la.
Xác định giá trị hiện tại của tổng bằng cách sử dụng bảng giá trị hiện tại hoặc máy tính tài chính với lãi suất 2,0%. Giá trị hiện tại là số tiền bạn cần đầu tư hôm nay để đáp ứng nhu cầu tính toán trong tương lai của bạn. Tốc độ tăng trưởng 2,0% mỗi năm là cả bảo thủ và thực tế với hiệu suất đầu tư lịch sử và lạm phát.

2. Tính toán số tiền bạn có sẵn cho phí bảo hiểm
Xác định số tiền bảo hiểm bạn có thể đủ khả năng chi trả hiện tại, cũng như trong thời hạn, sau khi thanh toán cho các nhu yếu phẩm khác như nơi ở, thực phẩm, quần áo, vận chuyển và bảo hiểm y tế.

3. Trích dẫn từ nhiều nhà cung cấp bảo hiểm
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các yêu cầu bảo lãnh phát hành và nhận báo giá từ ít nhất ba nhà cung cấp. Genworth là một lựa chọn bạn có thể xem xét. Ví dụ: nếu bạn là người hút thuốc, hãy lấy chi phí cho chính sách của người hút thuốc thay vì dựa vào phí bảo hiểm được quảng cáo hoặc những gì một người không hút thuốc có sức khỏe lý tưởng sẽ trả. Trong ví dụ trên, một người đàn ông 25 tuổi không hút thuốc có sức khỏe tốt có thể sẽ trả phí bảo hiểm từ $ 1.500 đến $ 2.000 mỗi năm cho $ 910.000 bảo hiểm có kỳ hạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn sử dụng một công ty như PolicyGenius, bạn sẽ có thể yên tâm khi biết rằng bạn luôn nhận được mức giá tốt nhất. Dựa trên nhu cầu cá nhân của bạn, họ sẽ cung cấp cho bạn hơn 12 báo giá cá nhân hóa từ tất cả các nhà cung cấp bảo hiểm hàng đầu. Không chắc chắn bao nhiêu bạn thực sự cần bảo hiểm? Họ có một máy tính bảo hiểm để giúp tìm ra điều đó.

4. Chọn Chủ sở hữu tối ưu để mua Chính sách
Trong khi bạn là người được bảo hiểm, chủ sở hữu chính sách có thể là một người tin tưởng, người phối ngẫu của bạn hoặc bất kỳ ai khác có lợi ích bảo hiểm trong cuộc sống của bạn. Bạn phải chắc chắn rằng bạn hiểu các khía cạnh thuế của bất kỳ khoản tiền bảo hiểm nào cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Ví dụ, quyền sở hữu của chính sách có thể được nắm giữ bởi người phối ngẫu khác, do đó tránh thuế bất động sản đối với các khoản tiền bảo hiểm sẽ đến hạn nếu người phối ngẫu được bảo hiểm cũng là chủ sở hữu của chính sách.

Tuy nhiên, có những yêu cầu pháp lý để đảm bảo rằng số tiền thu được vẫn nằm ngoài di sản, tuy nhiên. Luôn luôn là khôn ngoan để tham khảo ý kiến một người lập kế hoạch bất động sản hoặc luật sư khi giải quyết các vấn đề cuối đời.

Số tiền bảo hiểm điển hình

Với quy trình đó, đây là những ví dụ về nhu cầu bảo hiểm của một người thông thường trong suốt cuộc đời:

Tiền hôn nhân và trẻ em

Người lớn trẻ và những người kết hôn không có con thường không có nhu cầu lớn về bảo hiểm nhân thọ. Khác với chi phí tang lễ và thanh toán các khoản vay đại học và nợ tiêu dùng, nghĩa vụ là tối thiểu. Nếu cả hai đối tác kết hôn làm việc, không sở hữu nhà hoặc tích lũy khoản nợ đáng kể, sẽ không cần phải mua bảo hiểm để bảo vệ khả năng kiếm tiền của một người vì người còn sống có khả năng tiếp tục làm việc. Ngoài ra, một đối tác trẻ còn sống sót có khả năng tái hôn. Số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết thường dưới 50.000 đô la cho một trong hai đối tác.

Mua nhà hoặc nợ lớn phát sinh

Nếu bạn độc thân và không có ai khác bị bắt buộc về khoản nợ, tài sản có thể được bán và tiền thu được sử dụng để thanh toán. Nếu bạn đã kết hôn và muốn tài sản vẫn còn nguyên, số tiền bảo hiểm cần thiết sẽ bao gồm số dư còn lại trong khoản nợ.

Ví dụ: nếu thế chấp của bạn là 200.000 đô la, nhu cầu của bạn sẽ là 200.000 đô la. Khi thế chấp được trả hết, số tiền bảo hiểm cần thiết sẽ giảm. Tuy nhiên, bạn nên xem xét chi phí liên tục của bảo hiểm nhà ở và thuế trong chi phí sinh hoạt hàng ngày của bạn. Bảo hiểm cho ai đó ở vị trí này - thường ở độ tuổi 30, theo bài viết này từ Đơn giản là Bảo hiểm - có thể dao động trong khoảng từ 400.000 đến 600.000 đô la.

Bọn trẻ

Theo một nghiên cứu gần đây của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, chi phí trung bình để nuôi một đứa trẻ sinh năm 2010 đến 18 tuổi là 226.920 đô la. Học phí chi phí $ 21,447 mỗi năm tại một trường đại học công lập trong tiểu bang. Một lần nữa, nhu cầu bảo hiểm để trang trải các chi phí này giảm khi bạn tiếp tục sống, làm việc và tiết kiệm. Ban đầu, bạn có thể cần bảo hiểm khoảng 300.000 đô la cho trẻ sơ sinh (bao gồm cả chi phí đại học dự kiến); tuy nhiên, chi phí đó giảm mỗi năm trong cuộc đời của trẻ.

Hãy nhớ rằng, bảo hiểm nhằm cung cấp thu nhập mà bạn không thể cung cấp do chết sớm; nó chỉ được trả nếu bạn chết Một yếu tố tiết kiệm riêng biệt, có thể dưới dạng giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm, là cần thiết để trang trải các chi phí đó nếu bạn còn sống. Những người có con nên có tối thiểu 200.000 USD mỗi trẻ em trong phạm vi bảo hiểm nhân thọ ngoài các nhu cầu khác của họ.

Khởi nghiệp

Bất cứ khi nào một chủ doanh nghiệp chết, thuế bất động sản là do. Bảo hiểm nhân thọ là một cách để cung cấp thanh khoản khi cần thiết - trừ khi bạn chuẩn bị bán doanh nghiệp.

Nếu bạn hợp tác, tất cả các đối tác kinh doanh sẽ muốn tài trợ cho một thỏa thuận mua-bán với bảo hiểm. Điều này đảm bảo rằng họ không phải trả chi phí cho các nghĩa vụ của công ty do đối tác chịu và họ có sẵn tiền mặt để mua lợi ích của đối tác đã chết trong công ty từ những người thừa kế của họ.

Loại bảo hiểm này có thể được thực hiện với bảo hiểm nhân thọ chung với bảo hiểm đầu tiên cho đến chết. Do các câu hỏi về pháp lý và thuế khác nhau, nhu cầu bảo hiểm này cần được bảo hiểm trong một chính sách riêng với các chủ sở hữu khác với bảo hiểm được mua để mua bảo đảm gia đình.

Thuế chết và bất động sản

Vào thời điểm hầu hết mọi người đến tuổi nghỉ hưu, có rất ít nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ trừ khi người đó có một bất động sản đáng kể (cao hơn 1 triệu đô la theo luật thuế hiện hành). Trong trường hợp đó, đặc biệt là khi tài sản có thể khó bán hoặc đòi hỏi khó khăn bởi những người thụ hưởng, nhiều cá nhân giữ bảo hiểm nhân thọ thay cho giá trị thanh khoản của nó. Nếu bất động sản của bạn nằm trong danh mục này, hãy truy cập một luật sư cho một bài tập quy hoạch bất động sản hoàn chỉnh - nó sẽ tự trả cho mình trong các khoản thuế được lưu.

Từ cuối cùng

Trong cuộc sống hối hả hàng ngày, đôi khi chúng ta quên mất trách nhiệm tài chính của mình đối với gia đình và đối tác kinh doanh. Sở hữu bảo hiểm nhân thọ là một hành động của tình yêu và mang đến sự an tâm rằng những người thân yêu của chúng ta sẽ không phải chịu đựng sự mất mát của người phối ngẫu hoặc cha mẹ với gánh nặng thêm về xung đột tài chính.

Tại sao bạn tin rằng nên mua bảo hiểm nhân thọ? Bạn đã bao giờ trải qua một trường hợp trong đó số tiền thu được từ một chính sách bảo hiểm nhân thọ đã cải thiện sự căng thẳng của một mất mát bất ngờ?

Bài đăng này được lấy cảm hứng từ bảo hiểm nhân thọ Genworth.