Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm người thuê nhà và nó bao gồm những gì?
Nhưng người thuê nhà phải đối mặt với một bất lợi rõ ràng: Họ không đủ điều kiện cho bảo hiểm chủ nhà. Tuy nhiên, nhờ bảo hiểm người thuê nhà, đây không phải là vấn đề lớn, vì nó cung cấp nhiều lợi ích của bảo hiểm chủ nhà, bao gồm bảo vệ khỏi trách nhiệm cá nhân và bảo hiểm cho các tài sản bị hư hỏng, bị phá hủy hoặc bị đánh cắp. Đối với những người không sở hữu nhà, bảo hiểm người thuê nhà là câu trả lời cho bảo hiểm chủ nhà.
Nếu bạn đang tự hỏi liệu hoàn cảnh sống hiện tại của bạn có đảm bảo bảo hiểm cho người thuê nhà hay không, điều quan trọng là phải xem xét các lợi ích, nhược điểm và sự thật ít được biết đến.
Lợi ích của bảo hiểm người thuê nhà
1. Không giới hạn nội thất căn hộ của bạn
Khi bạn nghe thấy thuật ngữ bảo hiểm người thuê nhà, bạn có thể hình dung một chính sách hoàn trả cho bạn những tài sản vật chất bị mất, bị hư hỏng, bị phá hủy hoặc bị đánh cắp trong giới hạn căn hộ của bạn. Đây chắc chắn là một chức năng chính của bảo hiểm người thuê nhà, nhưng nó không phải là tất cả những gì nó đòi hỏi. Hầu như tất cả những người thuê nhà có bảo hiểm đều nắm giữ chính sách bảo hiểm nội dung của họ, bao gồm (với một số ngoại lệ) TV, âm thanh nổi, máy tính, đồ nội thất và các mặt hàng có giá trị khác ở trong đơn vị cho thuê của bạn. Bảo hiểm nội dung cũng bao gồm các vật phẩm mà bạn giữ trong xe, với điều kiện chiếc xe được đăng ký với tên của bạn và tại địa chỉ của bạn. Nếu xe của bạn bị trộm qua đêm, trong khi bạn ra khỏi thị trấn, hoặc trong quá trình dùng bữa nhàn nhã tại nhà hàng yêu thích của bạn, bạn có thể được hoàn tiền cho hành vi trộm cắp bất kỳ vật dụng nào được bảo hiểm trong đó.
Bảo hiểm người thuê nhà cũng bảo vệ bạn khỏi các vấn đề trách nhiệm pháp lý có thể phát sinh trong quá trình thuê nhà của bạn. Nếu một vị khách bị thương trong mùa thu hoặc do một tai nạn nào đó tại nhà của bạn - chẳng hạn như bỏng từ dầu ăn nóng, hoặc điện giật - bảo hiểm trách nhiệm chính sách bảo hiểm của người thuê nhà của bạn có thể chi trả cho một vụ kiện tiềm năng và / hoặc hóa đơn y tế của khách.
Tương tự, chính sách của bạn có thể chi trả cho chi phí hỏa hoạn hoặc thiệt hại do các bên thuê khác trong tòa nhà của bạn gây ra do hệ thống ống nước bị lỗi, hệ thống dây điện bị lỗi thời, sàn nhà bị rò rỉ và các mối nguy hiểm khác bắt nguồn từ đơn vị của bạn. Cuối cùng, chính sách của bạn sẽ bao gồm - hoặc ít nhất nên cung cấp cho bạn tùy chọn để trang trải - di dời tạm thời và chi phí sinh hoạt mà bạn có thể phải chịu trong trường hợp căn hộ của bạn trở nên không thể tồn tại do hỏa hoạn, lũ lụt hoặc hư hỏng cấu trúc.
2. Nó có thể đi kèm với các chính sách bảo hiểm khác
Rất có thể căn hộ của bạn không phải là thứ duy nhất bạn muốn bảo vệ. Ví dụ: nếu bạn sở hữu một chiếc xe hơi, bạn có nghĩa vụ pháp lý phải mang bảo hiểm trên nó. Ngày nay, bạn cũng được yêu cầu giữ một số loại hợp đồng bảo hiểm y tế. Tùy thuộc vào độ tuổi và hoàn cảnh gia đình của bạn, bạn cũng có thể có bảo hiểm nhân thọ. Và nếu bạn sở hữu các mặt hàng đặc biệt có giá trị như đồ trang sức quý giá hoặc tác phẩm nghệ thuật gốc, bạn có thể cần các chính sách tùy chỉnh để bao gồm chúng.
Tin tốt là bảo hiểm người thuê nhà có thể (và thường là) đi kèm với các loại bảo hiểm khác với mức chiết khấu đáng kể. Hầu như mọi công ty bảo hiểm lớn đều cung cấp chiết khấu đa chính sách, đó là chiết khấu cao cấp để thực hiện nhiều hơn một chính sách bảo hiểm với cùng một công ty. Vì nhiều người thuê cũng sở hữu ô tô, nên người thuê đặc biệt phổ biến các chính sách cho thuê với chính sách bảo hiểm ô tô. Việc giảm giá có thể rất ấn tượng: Chẳng hạn, Esurance cung cấp giảm giá 30% cho các chính sách thuê xe tự động đi kèm. Các công ty bảo hiểm khác cung cấp giảm giá tương tự trên cơ sở từng trường hợp.
3. Nó cung cấp sự bảo vệ cho sự thờ ơ của chủ nhà
Đây là một kịch bản: Bạn đi làm về nhà, mong chờ một buổi tối thư giãn khi ăn uống và xem Netflix. Nhưng khi bạn tiếp cận tòa nhà chung cư của mình, bạn nhận ra rằng có điều gì đó không ổn. Xe cứu hỏa và xe cảnh sát bao quanh lối vào, và một đám khói mỏng bốc lên từ mái nhà của nó.
Cuối cùng, các nhà điều tra xác định rằng một mạch điện trong nhiều thập kỷ đã bị rút ngắn, gây ra phản ứng dây chuyền dọc theo một số hệ thống dây điện bị lỗi cũ gây ra hỏa hoạn trên sàn nhà của bạn. Tòa nhà không bị phá hủy, nhưng căn hộ của bạn đã bị tàn phá bởi khói và nhiệt. Đồ điện tử của bạn là vô dụng, và đồ đạc của bạn bị hư hại không thể khắc phục.
Thời gian để giữ cuộc sống của bạn ở lại? Không nếu bạn có bảo hiểm người thuê nhà. Mặc dù sự cố này rõ ràng là lỗi của chủ nhà của bạn, bạn sẽ gặp khó khăn về chi phí thay thế tài sản bị thiệt hại của bạn mà không có bảo hiểm đầy đủ cho người thuê nhà. Mặc dù chính sách của chủ nhà của bạn bao gồm các thành phần và thiết bị kết cấu của đơn vị (và đồ nội thất, nếu nơi được trang bị), nó không mở rộng cho bất cứ thứ gì bạn sở hữu.
Hạn chế đối với bảo hiểm người thuê nhà
1. Bộ sưu tập hoặc các giá trị cụ thể có thể yêu cầu bảo hiểm bổ sung
Bảo hiểm người thuê nhà trả chi phí thay thế tài sản và thiết bị hàng ngày, nhưng nó luôn đi kèm với giới hạn bảo hiểm - nó có thể thấp tới 5.000 đô la hoặc cao tới 500.000 đô la - và nói chung không bao gồm các tài sản mới hoặc có giá trị. Ví dụ: nếu bạn lưu trữ nhiều đồ trang sức trong căn hộ của mình, chính sách của người thuê nhà của bạn có thể không bao gồm nó (ngay cả một chiếc nhẫn đính hôn cũ thông thường cũng có thể không phù hợp với hóa đơn). Nếu bạn có nhiều bộ sưu tập hồ sơ, thiết bị âm thanh nổi, giày dép, tác phẩm nghệ thuật, thậm chí cả những cuốn sách hiếm, bạn cũng có thể không gặp may.
Bạn vẫn có thể bao gồm các mục này, nhưng nó sẽ chi phí bạn. Xem xét việc mua một người lái - một chính sách bổ sung bao gồm các mặt hàng cụ thể và xuất hiện trên chính sách chính của bạn dưới dạng một chi tiết đơn hàng riêng biệt - hoặc bảo hiểm chuyên biệt cho các mặt hàng có giá trị cao. Chẳng hạn, Allstate cung cấp bảo hiểm vật phẩm có giá trị cao, cho phép bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm là $ 1.000 mỗi món trang sức và $ 2,500 cho tất cả các thiết bị điện tử. Nó cũng cho phép bạn kết hợp nhiều mặt hàng có giá trị cao như đồ trang sức vào một nhóm hoặc lấy bảo hiểm tài sản cá nhân theo lịch trình ghi rõ mức phí bảo hiểm của bạn cho các tài sản cụ thể.
2. Nó không bao gồm mọi thứ
Nếu bạn đã từng gặp tai nạn xe hơi không được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm ô tô của bạn, bạn biết rằng chỉ cần mang theo bảo hiểm sẽ không giải phóng bạn khỏi trách nhiệm tài chính hoặc cá nhân. Tùy thuộc vào quy mô khoản khấu trừ của bạn, bạn phải thực hiện một số khoản thanh toán tự trả trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu. Ngoài ra, trong trường hợp bảo hiểm tự động, chính sách của bạn chỉ có thể bao gồm bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bảo vệ bạn trong trường hợp kiện cáo ; nếu bạn thiếu bảo hiểm toàn diện, bạn có thể phải chịu mọi chi phí liên quan đến hư hỏng kính xe, va chạm với động vật hoang dã và các chi phí dốc khác. Do đó, trước khi bạn đưa ra chính sách bảo hiểm người thuê nhà - và miễn là bạn giữ nó - bạn cần bỏ ra một số nỗ lực để tối đa hóa cơ hội mà nó sẽ cung cấp khi đến lúc.
Đầu tiên, điều này đòi hỏi một cái nhìn cẩn thận về giới hạn bảo hiểm và loại trừ của bạn. Theo trang web của Esurance, người thuê nhà trung bình sở hữu tài sản cá nhân trị giá ở đâu đó trong khu vực trị giá 20.000 đô la. Nếu bạn là trung bình, thì về vấn đề này, bạn sẽ cần ít nhất phạm vi bảo hiểm này để bảo vệ bạn khỏi tổn thất toàn bộ và có thể là một ý tưởng tốt để đảm bảo bảo hiểm bổ sung nếu bạn dự đoán mua hàng lớn trong tương lai gần . Như đã lưu ý ở trên, điều tối quan trọng đối với giới hạn bảo hiểm cũng thuộc về các loại sản phẩm cụ thể. Điện tử, trang sức và các bộ sưu tập quý hiếm nổi bật ở đây - để giảm thiểu chi phí của người lái hoặc chính sách bổ sung (bằng cách tận dụng giảm giá theo gói), mua cùng lúc và thông qua cùng một công ty bảo hiểm, như chính sách bảo hiểm người thuê chính của bạn.
Điều quan trọng là phải hiểu những gì người thuê bảo hiểm không che. Giống như bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm cho thuê là keo kiệt về việc trả tiền cho thiệt hại lũ lụt và các vấn đề thoát nước. Nếu bạn sống ở khu vực dễ bị ngập lụt từ một nguồn tự nhiên như sông hoặc đại dương, hãy hỏi công ty bảo hiểm của bạn xem bạn có được bảo vệ trong trường hợp lũ lụt hay không; nếu không, hãy xem xét các chính sách bảo hiểm lũ lụt bổ sung, có thể được các chương trình của tiểu bang hoặc liên bang trợ cấp.
Nếu bạn chiếm một căn hộ ở tầng trệt hoặc tầng hầm dễ bị ngập lụt hoặc hư hỏng từ các bản sao lưu cống, chính sách của người thuê nhà của bạn có thể không bao gồm chi phí dọn dẹp liên quan. Công ty bảo hiểm của bạn nên cung cấp cống thoát nước bổ sung và bảo hiểm cống.
Cuối cùng, khi bạn đưa ra chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà, bạn phải chọn giữa chính sách giá trị thay thế của Cameron và chính sách giá trị tiền mặt thực tế của Cameron. Trong trường hợp khiếu nại được chấp nhận, trước đây sẽ hoàn lại tiền cho bạn cho mỗi giá trị vật phẩm bị mất hoặc bị phá hủy tại thời điểm mua, điều này khiến việc lưu hóa đơn của bạn trở nên quan trọng hơn. Trong khi đó, sau đó, hoàn trả cho bạn cho giá trị khấu hao của từng mặt hàng. Tính toán khấu hao rất phức tạp và do đó khó có thể khái quát hóa, nhưng các thiết bị điện tử như máy tính và TV có xu hướng mất phần lớn giá trị của chúng trong vòng ba đến năm năm. Các mặt hàng bền hơn như ghế dài, bàn và đồ trang sức có thể giữ giá trị của chúng lâu hơn.
Mặc dù các chính sách giá trị tiền mặt thực tế rẻ hơn đáng kể so với các chính sách giá trị thay thế, nhưng chúng không bao gồm chi phí thực tế để thay thế hàng hóa có giá trị. Nếu bạn là người thích sử dụng điện tử hoặc là người sưu tầm các mặt hàng hiếm, khó có giá trị, có thể đáng để đầu tư vào chính sách giá trị thay thế.
3. Nó có thể rất tốn kém
Như đã lưu ý, chính sách bảo hiểm cho thuê đi kèm với giới hạn bảo hiểm. Với hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp chính sách từ 100.000 đô la trở lên, có khả năng bạn sẽ có thể tìm thấy phạm vi bảo hiểm rộng rãi. Đó thực sự là một câu hỏi về những gì bạn sẵn sàng trả. Bạn có thể giảm phí bảo hiểm hàng tháng của mình bằng cách chấp nhận khoản khấu trừ cao hơn - số tiền bạn phải trả hết tiền trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu - nhưng điều này làm giảm hiệu quả của chính sách. Và một lần nữa, các chính sách tiêu chuẩn có thể không bao gồm các mặt hàng có giá trị cao, chẳng hạn như nhẫn 5.000 đô la và hệ thống âm thanh nổi 10.000 đô la. Chi phí của người đi xe hoặc bảo vệ tài sản theo lịch trình có thể tăng lên nhanh chóng.
Hồ sơ tài chính và cá nhân của bạn có thể đưa ra các chi phí bổ sung: Người thuê nhà có điểm tín dụng vững chắc (từ 650 trở lên) thường trả ít hơn cho các chính sách tương đương so với những người có điểm dưới mức tối ưu. Và cuối cùng, khoản bồi hoàn của bạn cho một khiếu nại cụ thể có thể bật các sự kiện không hoàn toàn trong tầm kiểm soát của bạn.
Để giảm các khoản thanh toán dài hạn, nhiều công ty bảo hiểm đặt giới hạn đô la hoặc giới hạn thời gian cho các khoản bồi hoàn cho chi phí sinh hoạt tạm thời. Nếu phải mất bốn tháng sau một vụ hỏa hoạn để khôi phục căn hộ của bạn về tình trạng có thể sống được và chính sách bảo hiểm người thuê nhà của bạn chỉ bao gồm chi phí tái định cư trong hai tháng, bạn sẽ cần phải trả tiền túi cho hai người kia. Nói cách khác, có lẽ tốt nhất là giả định rằng chính sách bảo hiểm người thuê nhà của bạn sẽ không bao gồm mọi chi phí phát sinh từ một tình huống không may.
Những yếu tố quan trọng cần ghi nhớ
Không phải lúc nào cũng hữu ích để nhìn thấy mọi thứ trong màu đen và trắng. Những cân nhắc này không nhất thiết phải mang lại lợi ích cho người hâm mộ..
1. Bảo hiểm trách nhiệm và nội dung có thể được mua riêng
Nhiều người thuê mua bảo hiểm nội dung và bảo hiểm trách nhiệm như là một phần của gói toàn diện. Tuy nhiên, nếu bạn thực sự nghiêm túc trong việc kiểm soát chi phí của chính sách, bạn có thể mua riêng từng khoản. Việc bạn có thể làm như vậy hay không phụ thuộc vào giá trị tài sản của bạn và cách bạn sử dụng không gian sống của mình.
Nếu sống trong một tòa nhà hiện đại, được bảo trì tốt và sở hữu nhiều vật phẩm có giá trị nhưng không tổ chức tiệc tùng hoặc họp mặt thường xuyên, bạn có thể muốn có chính sách chỉ dành cho nội dung. Điều này sẽ không bảo vệ bạn trước các chi phí trách nhiệm như hóa đơn y tế của khách bị thương hoặc thiệt hại về nước bắt nguồn từ căn hộ của bạn và lây lan sang các đơn vị khác, nhưng sự đánh đổi có thể đáng giá nếu bạn cho rằng những sự cố đó không thể xảy ra.
Nếu bạn sống trong một tòa nhà cũ, được bảo trì kém và thường xuyên tổ chức các cuộc họp mặt nhưng không sở hữu nhiều vật phẩm có giá trị, bạn có thể là ứng cử viên sáng giá cho chính sách chỉ có trách nhiệm pháp lý. Trong cả hai trường hợp, tốt nhất là nói chuyện với một đại diện từ công ty bảo hiểm của bạn trước khi kích hoạt một chính sách không hoàn chỉnh.
2. Chủ nhà của bạn có thể yêu cầu nó
Chủ nhà thường thực hiện các chính sách bảo hiểm bao gồm các thành phần cấu trúc, cơ sở hạ tầng và các yếu tố trách nhiệm nhất định. Nhưng bảo hiểm này không mở rộng đến tài sản của người thuê nhà hoặc trách nhiệm cá nhân.
Một số chủ nhà đã bắt đầu yêu cầu người thuê nhà của họ thực hiện các chính sách bảo hiểm người thuê nhà. Không có luật nào ngăn cản họ làm như vậy, mặc dù yêu cầu phải được nêu rõ ràng - cùng với các yêu cầu tối thiểu có thể chấp nhận được đối với chính sách bảo hiểm - trong hợp đồng thuê đã ký, ngày. Nếu chủ nhà của bạn sẽ không đồng ý gia hạn hợp đồng thuê của bạn trừ khi bạn có được bảo hiểm, bạn có thể cần phải đi sâu.
3. Chính sách có thể chi phí nhiều hơn trong một số lĩnh vực
Chi phí trung bình của một chính sách bảo hiểm người thuê nhà thiếu người đi xe có giá trị cao hoặc bảo hiểm theo lịch trình không phải là cắt cổ. Nếu bạn sống ở thành phố hoặc khu vực có tỷ lệ tội phạm trên trung bình, phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn một chút so với chính sách tương đương trong khu vực tội phạm thấp. Ditto cho phí bảo hiểm cho các chính sách ở các khu vực dễ xảy ra các sự kiện thời tiết thảm khốc như bão, lũ lụt, lốc xoáy và cháy rừng.
Nếu căn hộ của bạn nằm ở khu vực đặc biệt dễ bị tổn thương - ví dụ, dọc theo Bờ biển vùng vịnh dễ bị bão hoặc trên vùng lũ lớn của sông - bạn có thể cần mua một người lái xe có khả năng chống lũ lụt liên quan đến thời tiết, thiệt hại do gió và tương đối khác xảy ra. Các khu vực lỗi cũng đắt đỏ, nhưng chúng có thể được xử lý bởi các cơ quan chuyên trách, nhà nước cung cấp các chính sách giá cả phải chăng. Chẳng hạn, Cơ quan Động đất California cung cấp các chính sách thảm khốc của Hồi giáo, bao gồm các tổn thất liên quan đến chấn động nghiêm trọng. Nếu bạn sống ở Lưu vực L.A. hoặc Vùng Vịnh, bạn có thể tiếp tục giao dịch với một công ty bảo hiểm tư nhân cho nhu cầu bảo hiểm người thuê nhà thường xuyên của bạn và CEA cho bảo hiểm động đất bổ sung.
4. Trách nhiệm của bạn là theo dõi các mặt hàng được bảo hiểm
Trước khi bạn xác thực chính sách của mình, hãy liệt kê tỉ mỉ nội dung căn hộ của bạn. Dù sao, bạn cần phải cung cấp cho công ty bảo hiểm của mình một bản kế toán sơ bộ về những nội dung này, nhưng việc xem xét chi tiết hơn là rất quan trọng đối với hồ sơ của chính bạn.
Chụp ảnh mọi mặt hàng có giá trị mà bạn sở hữu khi chính sách của bạn có hiệu lực; trong phạm vi có thể, hãy lưu các biên lai mua hàng cho từng mặt hàng. Làm điều này cho mỗi giao dịch mua lớn mà bạn thực hiện sau khi chính sách của bạn cũng có hiệu lực. Tạo các bản sao lưu kỹ thuật số / dựa trên đám mây của những bức ảnh này và lưu các hóa đơn của bạn vào một hộp hoặc hộp chống cháy. Nghe có vẻ quá mức, nhưng đó là một khoản đầu tư tương đối nhỏ có thể làm tăng đáng kể khả năng yêu cầu của bạn sẽ được chấp nhận.
Cách xác định số tiền bảo hiểm cần thiết
Trong khi chủ nhà có các khoản thế chấp tích cực thường được yêu cầu để đảm bảo tài sản của họ, thì những người thuê nhà với hợp đồng thuê hoạt động không phải đối mặt với nhiệm vụ đó. Theo đó, bảo hiểm người thuê nhà không phổ biến - ít nhất là trên cơ sở bình quân đầu người - như bảo hiểm chủ nhà. Thay vì đưa ra các chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà riêng biệt hoặc đi kèm, những người thuê có trách nhiệm - đặc biệt là những người dự định thuê lâu dài hoặc đã tích lũy tài sản có giá trị - có thể chọn xây dựng một quỹ khẩn cấp đủ để trang trải chi phí thay thế nội dung căn hộ của họ.
Đây có phải là quá trình hành động phù hợp với bạn? Nó phụ thuộc. Đầu tiên, điều quan trọng cần nhớ là bạn có thể tự bảo vệ mình khỏi một số loại rủi ro nhất định - cụ thể là trách nhiệm đối với những điều không may xảy ra với khách của bạn, nhân viên bảo trì và người thuê nhà khác trong tòa nhà của bạn - mà không bảo đảm tất cả tài sản cá nhân của bạn.
Lợi ích của bảo hiểm trách nhiệm
Bạn có thể (và thường nên) mua bảo hiểm trách nhiệm riêng biệt với bảo hiểm nội dung. Mặc dù bạn có thể gặp khó khăn trong việc đưa ra trường hợp tài chính để mang bảo hiểm nội dung (trái ngược với quỹ khẩn cấp được quản lý tốt và đầy đủ), khó có thể tranh luận về lợi ích của bảo hiểm trách nhiệm cơ bản đối với căn hộ của bạn. Đối với người mới bắt đầu, chi phí trách nhiệm không được bảo vệ có thể nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát - nếu một vị khách bị thương cần ở lại bệnh viện qua đêm, bạn có thể dễ dàng nhìn vào một hóa đơn y tế năm con số.
Cho dù mối quan hệ của bạn với vị khách bị thương gần đến mức nào, bạn cũng không nên dựa vào những ân sủng tốt đẹp để bảo vệ bạn khỏi hành động pháp lý. Khi nói đến trách nhiệm pháp lý, khách thân thiện là ít lo lắng nhất của bạn.
Nếu bạn hoặc chủ nhà của bạn gọi một nhà thầu hoặc chuyên gia dịch vụ đến căn hộ của bạn để giải quyết vấn đề về điện, hệ thống ống nước, HVAC hoặc cấu trúc, bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ rủi ro nào - chẳng hạn như té ngã nghiêm trọng, vết thương đâm thủng, chấn thương do cùn - điều đó xảy ra với họ trong quá trình làm việc. Bạn cũng sẽ phải chịu trách nhiệm với những người hàng xóm bị thiệt hại hoặc thiệt hại về tài sản do hậu quả của một mối nguy hiểm bắt nguồn từ căn hộ của bạn.
Theo Assurant, một công ty bảo hiểm tài sản, chi phí trung bình quốc gia của chính sách bảo hiểm người thuê nhà chỉ có trách nhiệm với giới hạn bảo hiểm là $ 100.000 là khoảng $ 11 mỗi tháng, hoặc $ 132 mỗi năm. Ngay cả khi bạn thực hiện chính sách này trong một thập kỷ, chi tiêu chỉ hơn 1.300 đô la trong quá trình, bạn sẽ trả ít hơn rất nhiều - có thể là một đơn đặt hàng ít hơn - so với bạn sẽ giải quyết tranh chấp pháp lý chỉ trong một lần nằm viện qua đêm mà bạn ' lại thấy chịu trách nhiệm.
Cân nhắc chi phí bảo hiểm nội dung
Chi phí trung bình của một chính sách bảo hiểm người thuê nhà điển hình của người Bỉ - mà Đại lý bảo hiểm và môi giới độc lập của Mỹ định nghĩa là 30.000 đô la bảo hiểm tài sản / nội dung và 100.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm - là khoảng 145 đô la mỗi năm. Chi phí trung bình của tất cả các chính sách bảo hiểm của người thuê nhà, một danh mục bao gồm các chính sách có giới hạn bảo hiểm cao hơn nhiều, là khoảng $ 185 mỗi năm.
Ở các quốc gia tội phạm thấp không dễ xảy ra các sự kiện thời tiết thảm khốc, như Dakotas và Minnesota, phí bảo hiểm có thể thấp hơn 30% so với mức trung bình quốc gia. Ở các khu vực nguy hiểm khác của vùng Viking dọc theo Bờ Tây và Bờ Vịnh, phí bảo hiểm có thể vượt quá mức trung bình từ 20% đến 30%.
Khi giải pháp thay thế là mất toàn bộ đồ nội thất, quần áo và đồ điện tử với giá trị chung là hàng ngàn hoặc hàng chục ngàn đô la, trả 185 đô la mỗi năm - hoặc 1.850 đô la trong 10 năm, hoặc 3.700 đô la trên 20, trước khi lạm phát - dường như là không -bộ lọc. Tuy nhiên, con số tiêu đề này hơi lừa đảo do các yếu tố như giới hạn khấu trừ và bảo hiểm của chính sách của bạn.
Khi bạn cân nhắc chi phí và lợi ích của việc mua bảo hiểm nội dung, sẽ rất hữu ích khi chia các tùy chọn của bạn thành các danh mục rộng nhưng được xác định rõ:
- Chính sách hàng đầu Với mức khấu trừ thấp (từ 0 đến 300 đô la) và giới hạn bảo hiểm cao (hơn 50.000 đô la bảo hiểm nội dung), các chính sách này được thiết kế để giảm thiểu rủi ro tài chính của bạn đối với tổng thiệt hại, cũng như tổn thất được chia thành từng khoản cho các mặt hàng có giá trị cao. Phí bảo hiểm cho các chính sách này cao hơn nhiều so với mức trung bình quốc gia được trích dẫn ở trên, nhưng sự đánh đổi cho chi phí này là sự an tâm. Nếu bạn cảm thấy cần một chính sách hàng đầu, bạn có thể có một số tài sản đắt tiền hoặc hiếm, và bạn có thể cần điều tra người lái hoặc bảo hiểm bổ sung để đảm bảo rằng chúng được bảo hiểm đầy đủ.
- Chính sách gia đình. Các chính sách này đi kèm với các khoản khấu trừ từ thấp đến trung bình (từ $ 300 đến $ 500) và giới hạn bảo hiểm cao (hơn $ 50.000). Chúng đặc biệt hữu ích cho các gia đình hoặc các cặp vợ chồng trung lưu có kế hoạch thuê dài hạn; các chủ chính sách điển hình có rất nhiều thứ để bảo vệ, nhưng có thể không có khả năng hoặc không sẵn sàng trả tiền cho bảo hiểm hàng đầu. Đó là một ý tưởng tốt để bổ sung cho loại chính sách này với một quỹ khẩn cấp, mà một gia đình đang phát triển có lẽ nên có.
- Chính sách giữa đường. Với các khoản khấu trừ lớn hơn (từ 500 đến 1.000 đô la) và giới hạn bảo hiểm thấp hơn (từ 20.000 đến 50.000 đô la), các chính sách này phổ biến với những người thuê nhà di động trẻ tuổi, có thu nhập khá nhưng chưa tích lũy được nhiều tài sản có giá trị cao hoặc gia đình bắt đầu. Chúng rất hữu ích để bảo vệ đồ điện tử, quần áo và các mặt hàng quan trọng khác (nhưng không có giá trị cao). Với quy mô của khoản khấu trừ và khả năng chi phí của tổng thiệt hại vượt quá giới hạn bảo hiểm của chính sách, chính sách giữa đường của bạn nên được kết hợp với một quỹ khẩn cấp.
- Chính sách chi phí thấp. Tương tự như các chính sách bảo hiểm y tế thảm khốc của lâm sàng, các công cụ này có mức khấu trừ cao ($ 1.000 trở lên) và giới hạn bảo hiểm tương đối thấp (dưới $ 20.000). Chúng rất lý tưởng cho những người có thu nhập thấp hơn, chẳng hạn như sinh viên và sinh viên tốt nghiệp gần đây, những người không tích lũy được tài sản có giá trị cao và sẽ không bị nghiền nát bởi triển vọng trả tiền túi để thay thế các mặt hàng cụ thể. Với chính sách chi phí thấp, bạn có thể không đủ khả năng để thay thế tất cả tài sản của mình cùng một lúc. Nếu bạn đang muốn nhanh chóng lấy lại tinh thần sau một tai nạn, thì điều cần thiết là phải có một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ để bổ sung cho khoản thanh toán tương đối thấp của chính sách của bạn.
Nếu bạn sẵn sàng và có thể trả tiền cho một chính sách hàng đầu - có hoặc không có người đi kèm và bảo hiểm bổ sung - điều đó đủ để thay thế tất cả tài sản của bạn, thì có thể hợp lý hơn khi bạn đóng gói trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm nội dung của bạn gói duy nhất. Nếu bạn không sở hữu nhiều thiết bị hoặc phụ kiện đắt tiền, tốt hơn hết là nên từ bỏ bảo hiểm nội dung, mua một chính sách chỉ có trách nhiệm pháp lý và sử dụng quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí cho các mặt hàng bị mất, bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp trên một cơ sở cần thiết. Nhưng quyết định cuối cùng nên được đưa ra sau khi kiểm tra cẩn thận tình hình và các ưu tiên của bạn.
Giữ một quỹ khẩn cấp trong phạm vi bảo hiểm nội dung
Một lựa chọn khác cho bảo hiểm nội dung là bắt đầu hoặc gia tăng quỹ khẩn cấp được dành riêng cho các chi phí bất ngờ liên quan đến căn hộ của bạn và nội dung của nó. Bạn có thể làm điều này thay cho việc mua bảo hiểm của người thuê nhà, phí bảo hiểm chủ yếu sẽ dành cho quỹ của bạn thay vì bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn thực sự không muốn từ bỏ bảo hiểm trách nhiệm hoặc cố gắng tự mình tiết kiệm cho nó với các chi phí liên quan đến hóa đơn y tế và / hoặc các vụ kiện tiềm năng.
Bất kỳ quỹ khẩn cấp nào cũng nên được giữ trong tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC mà bạn được phép rút tiền theo quyết định của mình. Mặc dù có thể rất hấp dẫn khi tìm kiếm lợi nhuận cao hơn cho khoản đầu tư trên máy tính của bạn, thanh khoản của bạn là một khía cạnh quan trọng trong kho tiền khẩn cấp của bạn. Một trong những lợi ích của quỹ khẩn cấp là quỹ của bạn không bị giới hạn trong trường hợp khẩn cấp căn hộ, nhưng cũng có thể sẵn sàng cho các trường hợp khẩn cấp khác..
Tuy nhiên, việc tích lũy một số tiền để trang trải chi phí để thay thế nội dung của bạn có thể mất nhiều năm. Nếu bạn quyết định đi mà không có bảo hiểm nội dung, hãy chắc chắn rằng bạn có thể chấp nhận rủi ro đi kèm với việc để lại những tài sản không thiết yếu của bạn.
Một lựa chọn khác là hỏi công ty bảo hiểm của bạn về việc chỉ bảo hiểm các mặt hàng có giá trị nhất của bạn như máy tính, điện thoại di động hoặc máy tính bảng. Bảo hiểm này thường rất phải chăng.
Từ cuối cùng
Đối với một số người thuê nhà, bảo hiểm người thuê nhà là một công cụ hữu ích có thể đẩy nhanh sự phục hồi sau một sự cố đáng tiếc và làm giảm tác động tài chính của hành vi trộm cắp, thiệt hại tài sản và trách nhiệm pháp lý. Đối với những người khác, nó có thể ít hữu ích hơn một quỹ khẩn cấp được quản lý tốt, ổn định, được dành riêng cho các mục đích tương tự.
Cuối cùng, sự lựa chọn của bạn để có được bảo hiểm người thuê nhà là một vấn đề cá nhân thể hiện bản chất và giá trị của tài sản căn hộ của bạn, cũng như sự tiếp xúc nhận thức của bạn đối với các vấn đề trách nhiệm pháp lý. Nếu bạn đã có một khoản tiết kiệm dồi dào hoặc một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ, bạn hoàn toàn có thể có được mà không cần đến nó. Sau đó, một lần nữa, không bao giờ đau lòng khi yêu cầu báo giá từ các công ty bảo hiểm có uy tín - đặc biệt nếu bạn đang tìm cách gói chính sách bảo hiểm người thuê nhà của bạn với các chính sách bổ sung.
Bạn có cảm thấy như bạn cần bảo hiểm người thuê nhà? Hoặc bạn muốn duy trì một quỹ khẩn cấp riêng thay thế?
