Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng? - Ưu tiên tiết kiệm của bạn
Mọi tình huống đều khác nhau, nhưng việc tìm ra chi tiết tiết kiệm bao nhiêu một cách thường xuyên không khó. Khi bạn đã thiết lập một chiến lược tiết kiệm sẽ giúp đáp ứng các mục tiêu tài chính của gia đình bạn, hãy bắt đầu tiết kiệm ngay lập tức.
Tiết kiệm tiền thường xuyên
Nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm, hãy bắt đầu dành tiền để tiết kiệm với tiền lương tiếp theo của bạn. Việc thiết lập thói quen này sẽ dễ dàng hơn nhiều trước khi bạn quen với việc tiêu tiền của bạn..
Cách dễ nhất để bắt đầu tiết kiệm thường xuyên là sắp xếp thanh toán tự động từ tài khoản kiểm tra của bạn vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Thiết lập thanh toán tiết kiệm tự động xảy ra ngay khi tiền lương của bạn chạm vào tài khoản của bạn, điều này giúp loại bỏ cám dỗ rút tiền hoặc chi tiêu. Tùy thuộc vào số tiền đó để làm gì và khi nào bạn sẽ cần nó, tiền tiết kiệm của bạn có thể tăng lên trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, chứng chỉ tiền gửi hoặc kế hoạch tiết kiệm được bảo thuế.
Tính toán tiết kiệm
Một cách để tìm ra mức độ thường xuyên chuyển hướng sang tiết kiệm là sử dụng phương thức thanh toán. Đầu tiên, xác định tổng lương và lương ròng của bạn (lương ròng là số tiền được gửi sau khi khấu trừ). Vì các khoản khấu trừ cho các cá nhân khác nhau theo khung thuế thu nhập, kế hoạch sử dụng lao động, phí công đoàn và các chi phí khác, việc đặt ra một mục tiêu tiết kiệm ròng chính xác từ mỗi bảng lương là khó khăn. Thay vào đó, hãy coi khoản đóng góp tiết kiệm của bạn như một hóa đơn được thanh toán trước mọi thứ khác.
Tính 10% tổng tiền lương của bạn - số tiền trước thuế và các khoản khấu trừ khác - và thiết lập tiết kiệm tự động dựa trên con số này. Ví dụ: nếu thu nhập trước tất cả các khoản khấu trừ là 1.500 đô la, hãy dành 150 đô la để tiết kiệm. 10% là điểm khởi đầu cho tiết kiệm. Nếu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn, bạn sẽ đạt được mục tiêu của mình nhanh hơn.
Một phương pháp khác để xác định số tiền tiết kiệm là phương pháp ngân sách. Sau khi khấu trừ tất cả các chi phí cố định và biến đổi từ ngân sách hàng tháng của bạn, hãy dành số tiền còn lại để tiết kiệm khẩn cấp, tài khoản hưu trí của bạn và bất kỳ khoản tiết kiệm nào khác. Sử dụng phương pháp ngân sách để xác định số tiền tiết kiệm cũng có thể giúp bạn xác định các chi phí để cắt giảm, đặc biệt là nếu bạn phải vật lộn để đạt được 10% tổng mức tiết kiệm được trả cho.
Ưu tiên tiết kiệm của bạn
Mặc dù bạn có thể ưu tiên tiết kiệm của mình theo cách bạn muốn, nhưng bạn nên tiết kiệm trước cho các trường hợp khẩn cấp và nghỉ hưu trước khi chuyển sang tiết kiệm cho giáo dục và mua hàng lớn.
1. Tiết kiệm khẩn cấp
Không ai thích ý tưởng khẩn cấp tài chính, nhưng đến một lúc nào đó trong tương lai bạn sẽ phải đối mặt với những chi phí bất ngờ như sửa chữa nhà, sửa xe, và hóa đơn y tế - và thậm chí có thể phải đối mặt với mất việc. Trong khi tất cả mọi người nên có khoản tiết kiệm khẩn cấp, bạn nên tiết kiệm bao nhiêu. Điểm khởi đầu tốt là chi phí ít nhất sáu tháng - nhưng trong nhiều trường hợp, bạn sẽ muốn tiết kiệm nhiều hơn thế.
Các chuyên gia đề nghị số tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn nên đại diện từ chín tháng đến một năm chi phí sinh hoạt. Các gia đình có con hoặc những người dựa vào thu nhập tự làm chủ, thu nhập từ hoa hồng hoặc chỉ một người làm công ăn lương nên tiết kiệm ít nhất thu nhập của một năm cho các trường hợp khẩn cấp. Mặc dù một số người có kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng để tài trợ cho một cuộc khủng hoảng tài chính bất ngờ, đây là một giải pháp tạm thời và tốn kém, vì đây đơn giản là những khoản vay yêu cầu hoàn trả số tiền đã vay cộng với tiền lãi.
Tiết kiệm ít nhất 5% đến 10% tổng tiền lương của bạn cho đến khi bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm khẩn cấp, sau đó chuyển hướng tiết kiệm hàng tháng khẩn cấp của bạn sang các tài khoản tiết kiệm khác của bạn. Vì quỹ khẩn cấp có thể dễ dàng truy cập, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là nơi tốt để tiết kiệm tiền của bạn.
2. Tiết kiệm hưu trí
Nó có vẻ như là một chặng đường dài, nhưng tiết kiệm cho nghỉ hưu nên bắt đầu ngay khi bạn bắt đầu làm việc. Có nhiều quan điểm khác nhau về số tiền cần thiết cho nghỉ hưu, nhưng tiết kiệm 10% tổng thu nhập của bạn là mục tiêu chung của các nhà đầu tư trong nhiều năm. Nếu bạn có nhiều mục tiêu tiết kiệm, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp và quỹ hưu trí, đừng tập trung vào mục tiêu này để loại trừ mục tiêu kia. Đóng góp cho cả hai cho đến khi bạn đạt được mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình.
Do tuổi thọ của người Mỹ tăng lên và sự không chắc chắn về tương lai của các chương trình An sinh xã hội, những người trẻ ngày nay nên tiết kiệm nhiều nhất có thể để nghỉ hưu. Thêm một số tiền nhỏ vào tài khoản hưu trí có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho quỹ hưu trí của bạn do lợi nhuận đầu tư gộp sẽ không bị đánh thuế cho đến khi chúng được rút khỏi tài khoản.
Bắt đầu bằng cách điều tra kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn và xem xét các lựa chọn tiết kiệm hưu trí khác như IRA hoặc 401k. Nếu bạn đang vật lộn để xây dựng tiết kiệm và trả nợ, hãy tạo ngân sách gia đình và tìm cách cắt giảm chi phí và tăng thu nhập hàng tháng của bạn. Tăng dần các khoản đóng góp tiết kiệm hưu trí khi bạn đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm khẩn cấp, trả hết nợ và nhận tăng lương. Và thậm chí đừng nghĩ đến việc để tài khoản hưu trí của bạn nhân đôi thành một quỹ khẩn cấp, vì có những hình phạt và thuế nghiêm khắc phải trả khi bạn truy cập vào quỹ hưu trí sớm.
3. Tiết kiệm cho các giao dịch mua lớn
Khi mục tiêu tiết kiệm khẩn cấp của bạn được đáp ứng và bạn đang đóng góp thường xuyên vào tiết kiệm hưu trí, đã đến lúc giải quyết các mục tiêu khác của bạn, chẳng hạn như thanh toán xuống cho một ngôi nhà hoặc mua một chiếc xe mới. Ưu tiên mục tiêu của bạn theo những gì sẽ có lợi cho gia đình bạn nhất. Nếu một chiếc xe hơi cho phép bạn đi làm với một công việc được trả lương cao hơn dẫn đến trả nhiều tiền hơn, hãy tiết kiệm cho nó trước.
- Tiết kiệm cho một chiếc xe hơi. Bạn có thể muốn xem xét mua sử dụng thay vì mới. Không giống như các khoản thanh toán thế chấp của bạn được khấu trừ thuế, không có lợi ích về thuế khi thanh toán khoản vay mua ô tô và giá trị chiếc xe của bạn giảm nhanh hơn rất nhiều so với số dư cho vay của bạn.
- Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống. Để bổ sung tiền tiết kiệm của riêng bạn cho một ngôi nhà, bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ thanh toán thông qua Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD), nơi cung cấp nhiều chương trình và trợ cấp cho người mua nhà. Ở một số nơi, chẳng hạn như Memphis, Tennessee, hoặc South Bend, Indiana, giá trị tài sản đã giảm hơn 40% kể từ cuộc suy thoái năm 2008, tạo cơ hội cho những người tiết kiệm siêng năng mua nhà mà không cần vay thế chấp.
Bạn càng tiết kiệm cho một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi, bạn càng cần phải vay ít hơn và bạn phải trả ít tiền lãi hơn - vì vậy hãy tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Nếu bạn có thể sống với bố mẹ ít hơn tiền thuê thị trường, hoặc là một cặp vợ chồng có thu nhập gấp đôi, có thể sống bằng thu nhập của một người phối ngẫu và tiết kiệm tất cả thu nhập mang về nhà của người phối ngẫu khác, hãy làm điều đó.
4. Tiết kiệm giáo dục
Giúp trẻ trả tiền học đại học là một mục tiêu chung khác của cha mẹ. Khi bạn đang đạt được mục tiêu đóng góp hưu trí thường xuyên của mình, hãy bắt đầu tiết kiệm bằng cách đóng góp thường xuyên từ mỗi mức lương vào quỹ đại học, chẳng hạn như kế hoạch tiết kiệm 529 được ưu đãi thuế.
Việc khuyến khích con bạn tiết kiệm cho giáo dục của chính chúng giúp thấm nhuần thói quen tiết kiệm từ nhỏ. Nếu con bạn nhận được tiền làm quà tặng, hãy thêm một phần tiền vào tài khoản giáo dục của chúng. Giống như tiết kiệm hưu trí, bắt đầu tiết kiệm giáo dục sớm cho phép lãi gộp.
Từ cuối cùng
Mặc dù số tiền đô la bạn nên tiết kiệm từ mỗi phiếu lương là duy nhất cho trường hợp cụ thể của bạn, các nghiên cứu cho thấy tỷ lệ tiết kiệm trên thu nhập của người Mỹ không thay đổi nhiều. Trong một nghiên cứu năm 2010 do Cục Dự trữ Liên bang thực hiện, những người được hỏi cảm thấy mức tiết kiệm của họ trong ngày mưa nên từ 9% đến 14% thu nhập hàng năm, phù hợp với khuyến nghị của nhiều chuyên gia tài chính.
Đừng nản lòng nếu bạn không thể đáp ứng ngay các mục tiêu tiết kiệm hàng tháng hoặc hai tuần một lần của mình. Chỉ cần lưu những gì bạn có thể. Điều quan trọng là bắt đầu ngay bây giờ, tiết kiệm thường xuyên và thiết lập thói quen lành mạnh sẽ đóng góp cho sự thịnh vượng tài chính trong tương lai của bạn.
Bạn nghĩ nên dành bao nhiêu tiền để tiết kiệm từ mỗi phiếu lương?
