Tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu - Chiến lược lập kế hoạch cho mọi lứa tuổi

Tư vấn tài chính không hữu ích nếu tất cả những gì bạn nhận được là sự bình đẳng và khái quát hóa. Quá thường xuyên, các chuyên gia tung ra các số liệu về số tiền bạn cần tiết kiệm và đầu tư, mà không xem xét các mục tiêu tài chính cá nhân dài hạn của bạn.

Các yếu tố trong phong cách đầu tư của bạn - mối quan tâm, cân nhắc, hoàn cảnh, thói quen và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn - là duy nhất của riêng bạn. Và họ sẽ luôn như vậy. Sau đó, tùy thuộc vào bạn để thấy vượt ra ngoài những lời sáo rỗng và khái quát hóa và quyết định những bước đi tốt nhất cho tương lai tài chính của bạn.

Kế hoạch hưu trí cá nhân

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, bạn sẽ phải hy sinh rất nhiều thời gian ngắn. Nếu bạn đang theo đuổi lương hưu, thì bạn cần phân tích tài khoản và lịch trình của mình. Và nếu bạn là người không có ý định nghỉ hưu hoàn toàn, thì bạn có thể không lo lắng nhiều về tài khoản hưu trí. Mặc dù không ai có thể cho bạn biết phân bổ tài sản danh mục đầu tư hoàn hảo hoặc tiết kiệm bao nhiêu, một số điểm chuẩn có thể giúp bạn xác định liệu bạn có đang đi đúng hướng trên hành trình tài chính của mình hay không.

Cá nhân, chiến lược và mục tiêu của tôi đã thay đổi rất nhiều trong vài năm qua. Có lẽ bạn cũng sẽ như vậy, vì vậy làm thế nào bạn có thể tìm kiếm lời khuyên về kịch bản của mình và cũng giữ mọi thứ linh hoạt?

Kiểm tra cái nhìn này ở ba độ tuổi nghỉ hưu khác nhau: sớm (50 tuổi), trung bình (60 tuổi) và muộn (70 tuổi); cũng như ba điểm chuẩn danh mục đầu tư: một triệu đô la, hai triệu đô la và ba triệu đô la. Bạn sẽ thấy bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt được từng độ tuổi với từng mục tiêu tiết kiệm. Trong ví dụ này, hãy xem xét hai giả định:

• Tỷ lệ hoàn vốn 7,5% thận trọng - dựa trên nền tảng trung bình giữa lợi nhuận cổ phiếu trong lịch sử (10% cho mỗi giai đoạn 20 năm kể từ năm 1800) và trái phiếu (khoảng 6% cho trái phiếu AAA kể từ năm 1919)
• Bắt đầu danh mục đầu tư của bạn ở tuổi 25

Nghỉ hưu sớm (50 tuổi)

Nghỉ hưu sớm nghe có vẻ như là một giấc mơ, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với nhiều rào cản thực sự, như không đủ điều kiện cho An sinh xã hội và Medicare, và không thể truy cập vào các tài khoản đầu tư được bảo thuế của bạn mà không bị phạt nặng. Nếu bạn có ý định nghỉ hưu trước 59 1/2, bạn cần đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu trả cổ tức và tài khoản chịu thuế truyền thống, vì vậy bạn sẽ không phải đối mặt với các hình phạt và hạn chế của các tài khoản được bảo thuế. Và vì hy vọng bạn sẽ có nhiều năm khỏe mạnh, năng suất trước bạn, bạn cần xây dựng một quả trứng có thể tồn tại lâu dài.

• Nghỉ hưu ở tuổi 50 với một triệu đô la: Tiết kiệm 1.250 đô la mỗi tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 50 với hai triệu đô la: Tiết kiệm 2.500 đô la mỗi tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 50 với ba triệu đô la: Tiết kiệm 3.750 đô la mỗi tháng.

Nghỉ hưu tầm trung (60 tuổi)

Mặc dù điều này có vẻ khó khăn hơn, nhưng việc nghỉ hưu ở tuổi 60 có lẽ thực tế hơn đối với bạn so với việc đóng gói ở tuổi 50. Bạn không chỉ có thể rút tiền từ các tài khoản 401k và Roth IRA được bảo vệ thuế mà không bị phạt, bạn cũng sẽ đủ điều kiện vì An sinh xã hội và Medicare được hưởng lợi sớm hơn nhiều so với những người nghỉ hưu ở tuổi 50. Và đừng quên, trong khi bạn làm việc thêm mười năm, lãi suất gộp của bạn đã giúp tài khoản của bạn tăng lên đáng kể.

• Nghỉ hưu ở tuổi 60 với một triệu đô la: Tiết kiệm 500 đô la mỗi tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 60 với hai triệu đô la: Tiết kiệm 1.000 đô la mỗi tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 60 với ba triệu đô la: Tiết kiệm 1.500 đô la mỗi tháng.

Nghỉ hưu muộn (70 tuổi)

Nếu bạn yêu thích công việc của mình, hoặc nếu bạn không thích ý tưởng chơi gôn và đập đầu gối, hãy thoải mái trong thực tế rằng bằng cách trì hoãn nghỉ hưu cho đến 70 tuổi, bạn sẽ không chỉ đủ điều kiện để béo nhất Kiểm tra an sinh xã hội, nhưng cũng bảo hiểm Medicare đầy đủ. Bạn cũng sẽ cho trứng yến của mình nhiều thời gian hơn để phát triển và trưởng thành, nghĩa là bạn sẽ phải trì hoãn ít hơn nhiều so với các bạn cùng lứa đã nghỉ hưu sớm.

• Nghỉ hưu ở tuổi 70 với một triệu đô la: Tiết kiệm 250 đô la mỗi tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 70 với hai triệu đô la: Tiết kiệm 500 đô la một tháng.
• Nghỉ hưu ở tuổi 70 với ba triệu đô la: Tiết kiệm 750 đô la một tháng.

Từ cuối cùng

Giống như các nhà văn đã đề cập đến chủ đề này và những người sẽ viết về nó trong tương lai, tôi thừa nhận tôi đã áp dụng quá trình phức tạp để cung cấp một số ví dụ chung. Tất nhiên, nhiều yếu tố sẽ ảnh hưởng đến tất cả các kế hoạch và lựa chọn tài chính của gia đình bạn. Nhưng các yếu tố và số mục tiêu trong bài đăng này sẽ giúp bạn đặt mục tiêu và sau đó điều chỉnh chúng khi tình huống của bạn thay đổi.

Bây giờ bạn đã có một phác thảo về số tiền bạn nên cố gắng bỏ đi, bước tiếp theo là tìm ra chiến lược tiết kiệm của bạn: Bạn sẽ đặt bao nhiêu vào tài khoản được ưu đãi thuế (tức là giới hạn đóng góp tối đa 401k và Roth IRA) so với chịu thuế tài khoản?

Tuổi nghỉ hưu dự định của bạn là gì? Tài khoản của bạn đang đi đúng hướng? Chia sẻ câu chuyện của bạn trong phần bình luận bên dưới.