3 chính sách bảo hiểm để hỗ trợ lập kế hoạch bất động sản

Tuy nhiên, có những thành phần lập kế hoạch bất động sản bổ sung, nếu bị bỏ qua, có thể làm hỏng các kế hoạch được đặt tốt đến mức mà một bất động sản đáng kể có thể bị cạn kiệt hoàn toàn.

Công cụ lập kế hoạch bất động sản quan trọng

1. Chính sách bảo hiểm khuyết tật

Nếu bạn đủ giàu để thay thế thu nhập hàng tháng của mình bằng tiền tiết kiệm và đầu tư trong thời gian dài, bạn có thể không cần chính sách khuyết tật, vì bạn sẽ được coi là tự bảo hiểm. Nhưng hầu hết mọi người không có tiền như vậy và sẽ không có thu nhập nếu bị bệnh nặng hoặc tai nạn..

Chính sách dành cho người khuyết tật thay thế 70% đến 80% thu nhập hàng tháng của bạn nếu bạn bị tàn tật và không thể làm việc. Tùy thuộc vào chính sách, họ có thể bao gồm các khoảng thời gian ngắn hoặc dài hạn.

Điều quan trọng là phải nhận ra rằng kế hoạch bất động bắt đầu trước khi bạn xây dựng bất động sản của mình, trong khi bạn vẫn đang làm việc. Và bạn không thể xây dựng một bất động sản nếu bạn không có thu nhập, bạn cũng không thể xây dựng một bất động sản nếu bạn phải dùng hết tiền tiết kiệm và đầu tư để thanh toán hóa đơn trong khi bạn bị vô hiệu hóa. Đây là lý do tại sao một chính sách bảo hiểm khuyết tật là một công cụ lập kế hoạch bất động sản quan trọng.

2. Chính sách bảo hiểm chăm sóc quan trọng

Chính sách chăm sóc quan trọng là một công cụ bảo hiểm trả một khoản tiền nếu bạn gặp vấn đề y tế nghiêm trọng, chẳng hạn như đau tim hoặc ung thư, hoặc bệnh suy nhược như loạn dưỡng cơ. Các chính sách này rất phổ biến ở Anh và Úc, nhưng vẫn còn khá xa lạ ở Hoa Kỳ. Trên thực tế, chỉ có một số công ty ở nước này bán chúng, bao gồm Bảo hiểm kết hợp, Bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ và Bảo hiểm nhân thọ Assurance.

Chính sách chăm sóc quan trọng hoạt động như thế nào
Do thực tế là y học hiện đại có thể giúp mọi người sống sót trong các trường hợp khẩn cấp và điều kiện y tế lớn, bạn cần lên kế hoạch chi trả cho việc chăm sóc liên quan đến việc phục hồi sau những sự kiện này. Đây là nơi một chính sách chăm sóc quan trọng hoặc các chính sách khác với các thành phần chăm sóc quan trọng là vô cùng có lợi. Hãy xem xét ví dụ sau:

• Một người đàn ông được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, nhưng các bác sĩ đã phát hiện sớm. Anh ấy đã phẫu thuật và bắt đầu hóa trị.
• Bảo hiểm sức khỏe của anh ấy chi trả phần lớn chi phí phẫu thuật và một số hóa trị. Nó không bao gồm các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, do đó, số tiền đó phải được lấy ra khỏi các khoản đầu tư. Nếu anh ta có bảo hiểm thu nhập tàn tật, anh ta có thể kích hoạt điều đó và có thể nhận được tới 80% thu nhập hàng tháng của mình trong một khoảng thời gian xác định.
• Vấn đề là gia đình anh cần hơn 80% thu nhập trước đây để trả tất cả các hóa đơn. Vì vậy, sự khác biệt sẽ đến từ đầu tư và tiết kiệm.
• Tuy nhiên, nếu anh ta có một chính sách chăm sóc quan trọng, anh ta sẽ được trả một khoản tiền có thể được sử dụng để lấp đầy khoảng trống giữa các chương trình sức khỏe và khuyết tật của anh ta, và do đó cho phép anh ta giữ nguyên số tiền tiết kiệm của mình.

Chăm sóc quan trọng như một người bảo hiểm nhân thọ
Một người lái xe cho căn bệnh thảm khốc trong chính sách bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ cho phép bạn lấy một khoản tiền cho một sự kiện như vậy - tuy nhiên, nó thường sẽ làm như vậy với chi phí bảo hiểm nhân thọ. Thêm vào đó, bạn thường phải ở gần cái chết để kích hoạt người lái. Ví dụ, một bác sĩ có thể cần xác nhận rằng bạn chỉ còn 6 hoặc 12 tháng để sống để kích hoạt người lái. Mặc dù người lái như vậy có thể là một lựa chọn hợp lý cho người không thể có chính sách chăm sóc quan trọng độc lập, nhưng điều đó không lý tưởng.

3. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Chi phí chăm sóc dài hạn là mối nguy hiểm tài chính lớn nhất đối với những người trên 50 tuổi. Ngoài ra, 40% của tất cả các trường hợp chăm sóc dài hạn là dành cho người Dưới ở tuổi 50. Chi phí trung bình cho một lần điều dưỡng tại nhà là 70.000 đô la một năm và chi phí trung bình cho chăm sóc sức khỏe tại nhà là 30.000 đô la một năm. Xem xét rằng hầu hết mọi người ở trong một cơ sở chăm sóc dài hạn trong hơn một năm, những chi phí này nhanh chóng cộng lại và có thể khiến các gia đình mắc nợ.

Ví dụ, một bệnh nhân Alzheimer có thể sống từ 10 năm trở lên sau khi chẩn đoán. 70.000 đô la một năm trong 10 năm là 700.000 đô la, sẽ để lại một lỗ hổng trong trứng của bạn. Nói một cách đơn giản, một vài thứ sẽ ăn mòn ở quỹ hưu trí nhanh hơn ở nhà dưỡng lão.

Chăm sóc dài hạn bao gồm những gì
Hầu hết các chính sách chăm sóc dài hạn sẽ chi trả các chi phí cho viện dưỡng lão, chăm sóc sức khỏe tại nhà và các cơ sở chăm sóc người lớn trong ngày. Bạn có thể chọn số tiền bảo hiểm hàng ngày, số năm bạn sẽ được bảo hiểm và một khoảng thời gian bạn phải trả cho việc chăm sóc của chính mình trước khi bảo hiểm được kích hoạt. Tất cả các yếu tố này cho phép bạn tùy chỉnh một chính sách theo nhu cầu và ngân sách của bạn.

Chăm sóc dài hạn như một người bảo hiểm nhân thọ
Cũng như chăm sóc quan trọng, bạn có thể mua một người lái xe chăm sóc dài hạn về một số chính sách bảo hiểm nhân thọ - hoặc một người lái bao gồm cả các sự kiện chăm sóc dài hạn và chăm sóc quan trọng. Tùy thuộc vào hoàn cảnh, có thể khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, bạn có thể nhận được một tỷ lệ phần trăm bảo hiểm nhân thọ nhất định dưới dạng một khoản tiền để trả cho việc chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, làm điều này thường làm trống chính sách của bạn.

Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ để trang trải thu nhập cho người bạn đời còn sống, đóng thuế bất động sản hoặc để lại quỹ đại học cho cháu của bạn, kết hợp nó với chính sách chăm sóc dài hạn có lẽ không phải là ý kiến ​​hay. Trong thực tế, trong hầu hết các trường hợp, tốt hơn là mua một chính sách riêng biệt, vì điều này thường cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn.

Khi nào cần mua chăm sóc dài hạn
Tốt hơn là nên có một chính sách chăm sóc dài hạn khi bạn còn trẻ. Nó sẽ chi phí bạn ít hơn, và bạn có nhiều khả năng đủ điều kiện. Ví dụ: nếu bạn tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn một khi bạn đã có dấu hiệu sớm của bệnh nan y được chẩn đoán, bạn có thể đặt cược rằng không có công ty bảo hiểm nào có xu hướng chi trả cho bạn bất kỳ số tiền nào. Tìm kiếm bảo hiểm trong khi bạn vẫn khỏe mạnh.

Trợ cấp y tế
Cuối cùng, tránh xa các chiến lược lập kế hoạch phức tạp của Medicaid. Những việc này thường đòi hỏi phải sử dụng ủy thác, tặng quà và các công cụ tài chính khác để hạ thấp giá trị bất động sản của bạn để bạn có thể nhận được chương trình Trợ cấp y tế của tiểu bang để thanh toán chi phí nhà dưỡng lão. Không chỉ phức tạp và có khả năng phi đạo đức, mà bạn sẽ giới hạn các lựa chọn của mình khi nhận được sự chăm sóc và bạn có thể phải chọn từ các cơ sở không cung cấp mức độ chăm sóc hoặc tiện nghi mà bạn mong muốn.

Từ cuối cùng

Hãy nghĩ về bất động sản của bạn theo bốn giai đoạn: tích lũy nó, bảo vệ nó, truy cập nó để kiếm thu nhập khi nghỉ hưu và chuyển nó cho những người thừa kế của bạn - tất cả trong khi giảm thiểu thuế và chi phí quản chế. Trong khi các nhà hoạch định tài chính và luật sư có phần lớn quá trình này, họ có xu hướng bỏ qua bước thứ hai: bảo vệ. Nhưng điều này rất quan trọng, vì việc để lại tài sản của bạn cho những người thừa kế của bạn chỉ xảy ra nếu bạn còn một thứ gì đó để lại. Một ngôi nhà được xây dựng tốt trên cát sẽ cuốn trôi một ngày, và một kế hoạch bất động sản cũng không khác. Tuy nhiên, các công cụ bất động được đề cập ở đây sẽ ngăn chặn các lỗ hổng trong kế hoạch của bạn và cung cấp một nền tảng vững chắc.

Bạn sử dụng công cụ nào khác để lập kế hoạch bất động sản?

(ảnh tín dụng: Bigstock)