Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của liên bang (TSP) là gì

TSP cung cấp các khoản tiết kiệm và lợi ích thuế tương tự cho kế hoạch truyền thống 401k. Bạn có thể đóng góp tới 16.500 đô la thu nhập trước thuế nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 22.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Số tiền bạn đóng góp cộng với bất kỳ khoản tiền phù hợp nào được gửi bởi chính phủ sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu (được xác định là 59 1/2 tuổi cho mục đích thuế). Tại thời điểm này, toàn bộ tiền rút được đánh thuế như thu nhập bình thường.

Tuy nhiên, một số nhân viên thích mô hình Roth, nơi đóng góp bị đánh thuế, nhưng rút tiền được miễn thuế. May mắn cho những nhà đầu tư này, một lựa chọn nghỉ hưu mới sẽ sớm được cung cấp cho các nhân viên Liên bang được gọi là Roth TSP.

The 401 401k

Trong vài năm qua, ngày càng có nhiều kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ đã bắt đầu cung cấp tùy chọn Roth 401k thay thế cho kế hoạch 401k hoãn thuế truyền thống. Không giống như 401k truyền thống, giải pháp thay thế Roth cho phép các nhà đầu tư đóng góp thu nhập sau thuế cho quỹ. Do đó, tất cả các khoản rút tiền khi nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế.

Sự ra đời của Roth 401k đã khiến nhiều nhà đầu tư băn khoăn liệu họ có nên bỏ 401k truyền thống của mình để ủng hộ tùy chọn Roth hay ít nhất, chuyển một số tiền của họ sang một khoản tiền 401k.

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm để cung cấp một lựa chọn Roth vào năm 2012

Theo kết quả của Đạo luật tăng cường kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm năm 2009, tùy chọn Roth TSP sẽ có sẵn trong quý hai năm 2012 và các nhà đầu tư TSP sẽ sớm được đưa ra một lựa chọn tương tự như Roth 401k.

Họ có nên đóng góp quỹ cho một TSP Roth hoặc TSP hoãn thuế truyền thống? Việc xem xét cẩn thận các yếu tố sau sẽ giúp các nhà đầu tư TSP quyết định loại kế hoạch nào là tốt nhất cho họ.

Ưu điểm của một TSP Roth

Qua một TSP truyền thống

Lợi ích chính của tùy chọn Roth TSP là cho phép các nhà đầu tư thực hiện rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Điều này là lý tưởng nếu bạn lo lắng về thuế suất trong tương lai, nghĩ rằng bạn sẽ ở trong khung thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu hoặc nếu bạn còn trẻ và có nhiều năm để đạt được danh mục đầu tư hưu trí của mình.
Hơn nữa, có sự linh hoạt hơn về việc rút các khoản đóng góp của Roth so với các khoản đóng góp TSP truyền thống. Ví dụ: bạn có thể rút các khoản đóng góp của Roth bất cứ lúc nào, phạt và miễn thuế.

Qua một IR IR

Nếu một IR IR của Roth có cách xử lý thuế tương tự, tại sao các nhà đầu tư không nên đơn giản chọn điều này qua Roth TSP?

Đầu tiên, Roth TSP cho phép giới hạn đóng góp tối đa hàng năm là 16.500 đô la, trong khi đó, IR IR chỉ cho phép đóng góp tối đa hàng năm là 5.000 đô la.
Thứ hai, không có giới hạn thu nhập cho Roth TSP và với Roth TSP, bạn đủ điều kiện để phù hợp với đóng góp của chủ lao động dựa trên đóng góp của chính bạn. Đóng góp của chủ lao động về cơ bản là tiền miễn phí, chỉ có thể được thu thập thông qua kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ.
Cuối cùng, vì các lựa chọn đầu tư TSP tự hào với một số tỷ lệ chi phí thấp nhất trong ngành, một TSP của Roth có thể sẽ rẻ hơn so với Roth IRA, có nghĩa là nhiều tiền hơn cho bạn khi nghỉ hưu.

Nhược điểm của một TSP Roth

Có hai nhược điểm quan trọng đối với TSP Roth so với TSP truyền thống.

Đầu tiên, đối với các nhà đầu tư có thu nhập cao, TSP truyền thống có thể có ý nghĩa hơn vì nó cung cấp cho họ một khoản giảm thuế ngắn hạn đáng kể. Đối với các nhà đầu tư này, khoản giảm thuế ngắn hạn có thể lớn hơn lợi ích họ sẽ nhận được từ việc rút tiền hưu trí miễn thuế được cung cấp bởi tùy chọn Roth TSP. Tất nhiên, điều đáng chú ý là nếu các nhà đầu tư kiếm được lợi nhuận đáng kể từ các khoản đầu tư của họ trong quá trình của TSP, họ cũng sẽ trả thuế cho điều đó.
Thứ hai, đóng góp do nhà tuyển dụng tài trợ, phù hợp sẽ không thay đổi vì tính năng Roth. Điều này có nghĩa là họ vẫn sẽ được hoãn thuế; thuế thu nhập thông thường sẽ được rút khi họ rút tiền và rút tiền lãi liên quan của họ khi nghỉ hưu, mặc dù đóng góp của bạn và lợi nhuận liên quan của họ sẽ được miễn thuế. Điều đó cũng có nghĩa là đóng góp đô la của bạn vào kế hoạch vẫn quyết định đóng góp của chủ nhân.

Ví dụ: nếu bạn chọn đóng góp ít hơn cho tùy chọn Roth để đủ khả năng trả các khoản thuế bạn phải trả cho những đóng góp đó, thì trận đấu của chủ nhân của bạn cũng sẽ ít hơn so với những gì bạn đã đóng góp cho TSP truyền thống. Nói cách khác, bạn sẽ phải cân nhắc lợi ích thuế đối với bất kỳ tổn thất tiềm năng nào bạn có thể gặp phải từ khoản đóng góp của Roth thấp hơn và do đó kết quả khớp chủ nhân thấp hơn. Điều đó nói rằng, nếu bạn đóng góp tối đa hàng năm cho Roth TSP, bạn vẫn sẽ nhận được kết quả tối đa của chủ nhân.

Ai nên tham gia vào TSP Roth

Việc bạn có nên tham gia vào TSP hay không sẽ phụ thuộc chủ yếu vào cảm giác của bạn về việc khấu trừ thuế bây giờ so với miễn thuế sau này và cách nó sẽ ảnh hưởng đến bạn. Các kế hoạch của Roth thường rất lý tưởng cho các nhà đầu tư trẻ, những người có nhiều năm cho thu nhập hưu trí gộp, những người thường ở trong khung thuế thấp và có thể đủ khả năng đóng thuế thu nhập cho các khoản đóng góp ngay bây giờ.

Roth TSP, giống như Roth 401k, cũng có thể là lý tưởng cho các nhà đầu tư có thu nhập khiến họ không đủ điều kiện để mở Roth IRA hoặc cho các nhà đầu tư đã đóng góp cho Roth IRA nhưng muốn đóng góp nhiều hơn. Đối với nhóm thứ hai này, có thể có ý nghĩa khi chuyển hướng các đóng góp của Roth IRA sang một TSP của Roth để tận dụng lợi thế của trận đấu của chính phủ. Roth TSP cũng có thể là một phương tiện tốt để đa dạng hóa rủi ro thuế trong danh mục hưu trí chủ yếu là hoãn thuế.

Từ cuối cùng

Các TSP Roth đã được các nhân viên Liên bang chờ đợi từ lâu. Bây giờ nó đã gần đến, đó là một lựa chọn quan trọng để xem xét như một cách để đa dạng hóa quỹ hưu trí của một người.

Suy nghĩ của bạn về Kế hoạch tiết kiệm của Roth Thrift là gì? Bạn có kế hoạch tham gia khi nó được cung cấp?