Chiến lược đầu tư cho các thành viên quân sự đang làm nhiệm vụ

Một nghiên cứu gần đây của FINRA cho thấy mặc dù có một mức lương thường xuyên, các thành viên quân sự đang phải vật lộn với khoản nợ đáng kể. 82% gia đình quân nhân mang số dư thẻ tín dụng trung bình 10.000 đô la - và nó trở nên tồi tệ hơn. Một trong bốn thành viên dịch vụ báo cáo rút tiền từ tài khoản kiểm tra của họ trong năm ngoái, một phần năm đã sử dụng khoản vay thanh toán hoặc khoản vay tiêu đề tự động trong năm năm qua và chỉ một trong hai người có quỹ khẩn cấp.

Điều này có nghĩa là hầu hết các thành viên quân sự thậm chí không nên xem xét đầu tư nghiêm túc cho đến khi họ thoát khỏi nợ nần và phát triển một đệm tiết kiệm. Nhưng đối với những thành viên đã trả hết nợ không thế chấp và có quỹ khẩn cấp đầy đủ, đã đến lúc tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Nếu bạn ở trong quân đội, tiền lương có thể không giúp bạn trở nên giàu có, nhưng bạn có cơ hội tuyệt vời để tiết kiệm và đầu tư mà không có sẵn cho dân thường. Bằng cách hiểu làm thế nào để tận dụng các cơ hội như vậy, bạn có thể đảm bảo tương lai của mình và xây dựng một tổ trứng tuyệt vời.

Nghỉ hưu quân sự

Hệ thống lương hưu quân sự là nguồn tài chính quan trọng nhất có sẵn cho các thành viên dịch vụ chọn ở lại phục vụ từ 20 năm trở lên. Nó cung cấp thu nhập hàng năm ngay lập tức khi nghỉ hưu, tương ứng với 50% mức lương cơ bản của thành viên sau 20 năm và được tăng thêm 2,5% cho mỗi năm dịch vụ bổ sung.

Thêm vào đó, người về hưu sẽ nhận được một khoản tăng chi phí sinh hoạt hàng năm liên quan đến Chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Cùng với mức lương hưu ấn tượng, những người về hưu quân đội được cung cấp bảo hiểm y tế trọn đời với giá phải chăng và quyền truy cập vào các lợi ích khác, chẳng hạn như quyền truy cập cơ sở và trao đổi mua sắm.

Mặc dù có những lợi ích này, lương hưu quân sự thường không đủ để trang trải tất cả các chi phí hàng năm của bạn.

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) của chính phủ Hoa Kỳ là một nguồn lực đầu tư không được sử dụng rộng rãi. Thống kê hiện tại chỉ ra rằng chỉ có 37% thành viên quân đội chọn tham gia. Nếu bạn là một thành viên quân đội muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu, TSP là một cách thuận tiện, chi phí thấp và thông minh về thuế để làm điều đó.

Lợi ích về thuế

Giống như khoản đóng góp 401k, tiền đầu tư vào TSP không phải chịu thuế thu nhập liên bang, điều này làm tăng hiệu quả số tiền bạn có thể đóng góp. Ví dụ: nếu một thành viên dịch vụ trả 25% tiền thuế đóng góp 10.000 đô la vào TSP của họ, họ sẽ chỉ giảm mức lương nhận nhà của họ là 7.500 đô la. Đây có thể là một lợi ích rất lớn, vì giá trị thời gian của tiền có thể dẫn đến lợi nhuận tiền tệ đáng kể. Điều đó nói rằng, một khi tiền được rút trong khi nghỉ hưu, các thành viên phải trả thuế thu nhập cho toàn bộ khoản tiền rút.

Tuy nhiên, các thành viên đóng góp miễn thuế chiến đấu có thể rút các khoản đóng góp miễn thuế này khi nghỉ hưu mà không phải trả thuế cho các khoản rút tiền. Đây là một lợi ích ấn tượng không có sẵn ở nơi khác.

Chi phí thấp

Các lợi ích khác khi đầu tư với TSP là các chi phí dưới cùng liên quan đến chương trình. Tỷ lệ chi phí cho TSP là khoảng thấp như bạn sẽ tìm thấy ở bất cứ đâu, chiếm khoảng 0,015%. Với tỷ lệ chi phí thấp, các khoản đóng góp của bạn có thể gộp với tốc độ nhanh hơn so với quỹ tương hỗ truyền thống, thường mang tỷ lệ chi phí 1,5%.

Tỷ lệ chi phí thấp giúp các thành viên giữ được nhiều tiền đầu tư kiếm được hơn, thay vì trả số tiền đó cho các nhà quản lý quỹ tương hỗ đắt tiền. Điều này đặc biệt có giá trị vì TSP cũng cung cấp các quỹ ngày đích với các đường trượt được thiết kế đặc biệt giúp giảm rủi ro khi bạn gần nghỉ hưu. Thông thường, các loại tiền này có tỷ lệ chi phí cao hơn khi mua ngoài TSP.

Giới hạn đóng góp

Khoản đóng góp tối đa được phép cho Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là 16.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 22.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Giới hạn đóng góp theo tỷ lệ này cho phép nhân viên gần đến tuổi nghỉ hưu có thể lấy thêm tiền trong thời gian còn lại của họ năm làm việc.

Thật không may, không giống như các đối tác dân sự của họ, các thành viên quân sự hiện không đủ điều kiện nhận các quỹ tương ứng TSP hoặc đóng góp tự động của cơ quan do hệ thống hưu trí lợi ích được xác định rộng rãi (lương hưu) hiện đang áp dụng.

Lựa chọn đầu tư

TSP cung cấp các tùy chọn đầu tư khác nhau, tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và số năm cho đến khi bạn nghỉ hưu. Người tham gia có thể đầu tư vào một hoặc nhiều quỹ để đa dạng hóa hơn trên một loạt các khoản đầu tư.

• Quỹ G. Quỹ đầu tư mặc định cho TSP, Quỹ G bao gồm các chứng khoán chính phủ mang lại sự biến động thấp và lợi nhuận bảo thủ theo thời gian. Nếu bạn không chọn một trong những khoản tiền khác được liệt kê bên dưới, tất cả các khoản đóng góp cho TSP của bạn sẽ được mặc định vào Quỹ G.
• Quỹ F, C, S, I. Các quỹ F, C, S và I là các quỹ chỉ số đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu vốn hóa lớn, cổ phiếu vốn hóa nhỏ và các công ty quốc tế, tương ứng. Họ cố gắng để phù hợp với hiệu suất của các quỹ chỉ số thị trường mở khác nhau và được quản lý bởi BlackRock Mutual Funds.
• Quỹ L. Quỹ L (viết tắt của L L là viết tắt của chu kỳ cuộc sống, là một bổ sung gần đây và cho phép các nhà đầu tư chọn một ngày gần nhất với ngày nghỉ hưu dự kiến ​​của họ. Quỹ phân bổ tài sản theo thời gian bạn có cho đến khi nghỉ hưu và điều chỉnh thành các khoản đầu tư bảo thủ hơn khi nghỉ hưu gần.

Quy tắc rút tiền

Thành viên có thể rút các khoản đóng góp và thu nhập mà không bị phạt từ TSP sau 59 tuổi rưỡi và tất cả các khoản rút tiền đều bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Tuy nhiên, việc rút tiền từ tài khoản TSP của thành viên trước tuổi 59 1/2 phải chịu mức phạt 10% bên cạnh thuế thu nhập.

Nếu một thành viên quyết định họ không cần thu nhập hưu trí cho đến sau này, việc rút tiền có thể được hoãn lại cho đến khi 70 1/2. Tại thời điểm này, các phân phối tối thiểu bắt buộc phải được thực hiện hàng năm để rút số dư tài khoản. Nếu một thành viên không rút tiền vào thời điểm này, họ sẽ phải đối mặt với các hình phạt cứng nhắc.

Cho vay TSP

Nếu bạn cần tiền từ TSP của bạn trong khi vẫn được quân đội thuê, bạn có thể rút một khoản vay cần phải trả vào tài khoản TSP của bạn trong vòng 1 đến 15 năm, tùy thuộc vào loại khoản vay. Hai loại cho vay có sẵn: một khoản vay cho mục đích chung và một khoản vay dân cư. Cái trước có thời gian trả nợ từ một đến năm năm và có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, trong khi cái trước có thời gian trả nợ lên đến 15 năm và chỉ có thể được sử dụng để mua hoặc xây dựng một nơi cư trú chính. Hơn nữa, một khoản vay dân cư đòi hỏi phải có tài liệu để chứng minh mục đích sử dụng.

Hãy nhớ rằng khi bạn vay tiền, bạn sẽ từ bỏ bất kỳ khoản thu nhập nào, số tiền đã vay sẽ được tích lũy theo cách khác và bạn sẽ bị đánh thuế hai lần khi bạn trả lãi cho khoản vay từ các quỹ sau thuế. Điều này là do các khoản tiền này sẽ bị đánh thuế lại khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.

IR IRA

Roth IRAs cung cấp một số lợi ích cho các nhà đầu tư dài hạn tìm kiếm tăng trưởng miễn thuế. Bạn có thể muốn bổ sung TSP của mình bằng tài khoản Roth hoặc đầu tư vào một tài khoản riêng, tùy thuộc vào tình huống và mục tiêu của bạn.

Lợi ích về thuế

Không giống như TSP, lợi ích về thuế khi đầu tư vào một công ty không phải là ngay lập tức. TSP làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, điều này sẽ làm giảm tổng gánh nặng thuế của bạn vào ngày 15 tháng Tư. Nhưng hấp dẫn như giảm thu nhập chịu thuế của bạn dường như, tăng trưởng miễn thuế thậm chí còn có lợi hơn, tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn hiện tại và nơi bạn nghĩ nó có thể trong tương lai. Roth IRA cho phép bạn đầu tư các quỹ sau thuế mà mức tăng trưởng sẽ không bao giờ bị đánh thuế - ngay cả khi rút tiền.

Giới hạn đóng góp

Luật liên bang cho phép đóng góp 5.000 đô la một năm cho Roth IRA (6.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi) miễn là thu nhập của bạn dưới 105.000 đô la một năm nếu bạn độc thân, hoặc 166.000 đô la hoặc nếu bạn kết hôn. Điều quan trọng là phải hiểu rằng bạn phải có thu nhập để đóng góp cho Roth IRA, mặc dù một người phối ngẫu làm việc có thể đóng góp cho vợ hoặc chồng không làm việc của mình, cho phép tổng số tiền đóng góp lên tới 10.000 đô la một năm (12.000 đô la cho một cặp vợ chồng từ 50 tuổi trở lên). Xem giới hạn đóng góp tối đa 401k và Roth IRA để biết thêm thông tin.

Quy tắc rút tiền

Mặc dù Roth IRAs không cung cấp khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng họ cung cấp một lợi ích quan trọng: tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế và phân phối miễn thuế. Phân phối thu nhập được miễn thuế có thể được thực hiện sau khi bạn quay 59 1/2 và, không giống như TSP, quy tắc của Roth IRA không yêu cầu phân phối bắt buộc sau 70 tuổi rưỡi.

Bất kỳ khoản thu nhập nào được rút trước tuổi 59 1/2 sẽ bị IRS đánh thuế và phạt 10%. Tuy nhiên, một điều quan trọng cần lưu ý là hình phạt không được áp dụng khi các khoản đóng góp được rút vì những khoản tiền này đã bị đánh thuế. May mắn thay, nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản rút tiền nào từ Roth trước tuổi 59 1/2, họ sẽ được coi là rút tiền đóng góp cho đến khi bạn rút tất cả mọi thứ bạn đưa vào tài khoản. Chỉ sau thời điểm đó - một khi bạn rút thu nhập - bạn sẽ bị đánh thuế và bị phạt.

Lựa chọn đầu tư

Điều tuyệt vời về Roth IRA là bạn có thể mở một trong hầu hết các tổ chức tài chính bán chứng khoán và đầu tư. Nói cách khác, các lựa chọn đầu tư của bạn là gần như vô tận. Một số người chọn đầu tư vào các quỹ tương hỗ, trong khi những người khác tích cực giao dịch chứng khoán riêng lẻ trong Roth IRA của họ. Vì bạn có nhiều lựa chọn đầu tư, bạn có thể tìm kiếm những lựa chọn phù hợp với độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro và phong cách đầu tư đồng thời cho phép bạn kiểm soát chi phí.

IRA truyền thống

Các thành viên quân đội thích ý tưởng giảm thu nhập chịu thuế, nhưng tìm kiếm nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với đề xuất TSP, có thể mở IRA truyền thống thay vì hoặc ngoài Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm. Giống như Roth IRA, IRA truyền thống có sẵn thông qua một loạt các tổ chức tài chính và cung cấp một số lượng tùy chọn đầu tư gần như không giới hạn.

Lợi ích về thuế

Giống như TSP, các khoản đóng góp cho IRA truyền thống được hoãn thuế và giảm gánh nặng thuế hàng năm của thành viên. Điều này, đến lượt nó, có thể làm tăng hiệu quả số tiền bạn có thể đóng góp. Ví dụ: khoản đóng góp 5.000 đô la chỉ có thể khiến bạn có thu nhập 3.750 đô la nếu bạn không phải trả 25% tiền thuế cho số tiền đó.

Giới hạn đóng góp

Bạn có thể đóng góp tới 5.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn hoặc người phối ngẫu của bạn phải làm việc để đóng góp tiền, và bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu, bạn có thể mở và đóng góp cho IRA truyền thống. Tuy nhiên, để được khấu trừ thuế đầy đủ, bạn phải kiếm được ít hơn 56.000 đô la mỗi năm nếu bạn độc thân, hoặc dưới 90.000 đô la mỗi năm nếu bạn kết hôn.

Một lời cảnh báo nếu bạn xem xét đầu tư vào cả Roth và IRA truyền thống: Luật liên bang nghiêm cấm đóng góp nhiều hơn các giới hạn được thảo luận ở trên cho một hoặc nhiều IRA. Điều này có nghĩa là bạn không thể đóng góp nhiều hơn 5.000 đô la kết hợp mỗi năm cho cả Roth và IRA truyền thống (trừ khi bạn ít nhất 50 tuổi, trong trường hợp đó bạn có thể đóng góp 6.000 đô la).

Quy tắc rút tiền

Không giống như Roth, bạn không thể rút bất kỳ khoản tiền nào trước tuổi 59 1/2 mà không bị đánh giá phạt rút tiền sớm 10% cũng như thuế thu nhập thường xuyên khi rút tiền. Đóng góp cũng như thu nhập được rút sớm sẽ bị đánh thuế và bị phạt.

Điều này làm cho IR IRA trở thành lựa chọn khôn ngoan nếu bạn có thể cần một phần hoặc tất cả các khoản đóng góp của mình trước khi nghỉ hưu. Hơn nữa, bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc từ IRA truyền thống khi bạn quay 70 1/2 hoặc đối mặt với các hình phạt cứng.

Lựa chọn đầu tư

Giống như Roth IRA, IRA truyền thống có thể được mở tại hầu hết các tổ chức tài chính quản lý đầu tư. Điều này có nghĩa là các lựa chọn đầu tư của bạn rất đa dạng như trí tưởng tượng của bạn. Ví dụ, bạn có thể đầu tư vào quỹ ngày đích, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, cổ phiếu, trái phiếu hoặc tùy chọn. Thế giới đầu tư là con hàu của bạn và bạn có thể chọn loại chiến lược đầu tư và phương pháp dài hạn phù hợp nhất với tính cách và mục tiêu của bạn.

Từ cuối cùng

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm liên bang nên là một trong những điểm dừng đầu tiên cho các thành viên quân sự, những người tìm cách tăng trưởng tài sản hưu trí một cách hiệu quả. Điều này là do cấu trúc chi phí thấp tuyệt vời của TSP cho phép bạn tiết kiệm một khoản chi phí quản lý và chi phí khi so sánh với phần lớn các khoản đầu tư dành cho dân thường. Nhưng các thành viên muốn đa dạng hóa hơn nữa danh mục đầu tư của họ sẽ là khôn ngoan khi xem xét việc mở một Roth hoặc IRA truyền thống. Bạn có thể đầu tư riêng lẻ hoặc kết hợp tất cả các phương tiện này.

Sự lựa chọn là của bạn và sẽ được quyết định phần lớn bởi khung thuế của bạn, suy nghĩ của bạn về thuế trong tương lai, bạn muốn tự do lựa chọn đầu tư bao nhiêu và bạn có thể đóng góp bao nhiêu. Những tài khoản hưu trí này có thể phục vụ như một nguồn tài sản và an ninh lớn trong những năm cuối đời của bạn, và là sự bổ sung tuyệt vời cho lương hưu quân sự của bạn.