Thế chấp thanh toán bằng bóng là gì?
Một trong những loại thế chấp ít được sử dụng này được gọi là thế chấp bóng bay, còn được gọi là thế chấp thanh toán bằng khinh khí cầu.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận về nó là gì và nó khác nhau như thế nào, khi bạn có thể sử dụng nó, những lợi ích và hạn chế của nó.
Thế chấp bóng là gì?
Khi bạn mua một ngôi nhà có thế chấp bằng khinh khí cầu, bạn sẽ bắt đầu thực hiện thanh toán hàng tháng với số tiền tương tự như thế chấp cố định 30 năm tiêu chuẩn với cùng một tỷ lệ.
Tuy nhiên, sau một khoảng thời gian - thường là năm đến bảy năm - bạn sẽ ngừng thực hiện thanh toán hàng tháng đều đặn và thay vào đó sẽ được yêu cầu thanh toán toàn bộ số dư cho vay. Thế chấp bóng thực chất là khoản vay ngắn hạn được thiết lập giống như khoản vay dài hạn trong vài năm đầu.
Làm thế nào một thế chấp bóng là khác nhau
Thế chấp tiêu chuẩn, chẳng hạn như thế chấp có lãi suất cố định 30 năm, được thiết lập sao cho khi bạn đáp ứng tất cả các khoản thanh toán trong suốt thời gian vay, bạn sẽ hoàn toàn trả hết và không nợ gì cuối cùng. Quá trình phân bổ các khoản thanh toán của bạn được gọi là khấu hao. Nếu các khoản thanh toán được thiết lập để chi trả toàn bộ số dư trong suốt thời gian vay, thì khoản vay đó được gọi là khoản vay được khấu hao hoàn toàn.
Thế chấp thanh toán bằng khinh khí cầu rất khác nhau vì trong khi khoản vay sẽ có thời hạn xác định và bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng đều đặn, những khoản thanh toán đó sẽ không đủ để trả hết số dư vào cuối thời hạn cho vay. Điều này để lại một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu, một số tiền rất lớn, vào cuối thế chấp. Thông thường, thanh toán bằng khinh khí cầu của người Viking gần như lớn bằng số tiền vay ban đầu, tùy thuộc vào thời hạn của khoản thế chấp.
Tác động trở lại
Trừ khi người vay đã kiếm được nhiều tiền, hầu hết mọi người không đủ khả năng thanh toán bằng khinh khí cầu và sẽ tái tài trợ khoản vay tại thời điểm đó. Nếu thế chấp có tùy chọn đặt lại, người vay có thể chọn cho phép đặt lại và tiếp tục thế chấp với khoản thanh toán mới và thời hạn cho vay mới. Nhưng nếu bạn không thể tái tài trợ, hãy sử dụng tùy chọn đặt lại hoặc thanh toán hết khoản thanh toán bằng khinh khí cầu, nhà của bạn sẽ bị tịch thu.
Đặt lại tùy chọn
Một số khoản thế chấp bằng khinh khí cầu có một điều khoản của thiết lập lại, và theo đó khoản vay chuyển thành khoản thế chấp được khấu hao hoàn toàn và người cho vay tự động tính toán lại các khoản thanh toán thế chấp dựa trên thời hạn cho vay được xác định trước. Đây thực chất là một khoản tái cấp vốn thế chấp, nhưng các điều khoản có thể không thuận lợi là người đi vay tìm kiếm hoặc đủ điều kiện để được tái cấp vốn ở mức hiện tại.
Thế chấp khinh khí cầu với điều khoản thiết lập lại đôi khi được gọi là thế chấp khinh khí cầu chuyển đổi. Chúng thường được viết bằng tốc ký để chứng minh bạn có bao lâu trước khi thiết lập lại xảy ra. Chẳng hạn, thế chấp bóng bay chuyển đổi 3/27 sẽ có ba năm thanh toán với lãi suất ban đầu. Sau đó, nếu khoản thanh toán bằng khinh khí cầu không được thực hiện trong năm thứ tư, khoản vay sẽ chuyển đổi thành khoản thế chấp 27 năm được khấu hao hoàn toàn cố định. Lãi suất mới thường được xác định theo lãi suất hiện hành và có thể hoặc có thể không tốt bằng lãi suất tái cấp vốn.
Tại sao nhận thế chấp bóng?
Nhiều người tránh những khoản thế chấp này vì chúng có vẻ phức tạp và hết sức đáng sợ. Họ thường có lãi suất thấp hơn và được sử dụng bởi những người không có ý định sở hữu tài sản của họ trong thời gian dài, chẳng hạn như các nhà đầu tư hoặc những người thường xuyên di chuyển.
Ưu điểm
- Lãi suất thấp hơn thế chấp lãi suất cố định 30 năm tiêu chuẩn
- Thường dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho
- Chi phí đóng cửa thấp hơn
- Có thể đặt lại thành thế chấp tiêu chuẩn, được khấu hao hoàn toàn (nếu có thể chuyển đổi)
Nhược điểm
- Phải tái cấp vốn hoặc đưa ra một lượng tiền mặt lớn để trả hết khoản vay vào cuối thời hạn (nếu không chuyển đổi hoặc không có tùy chọn đặt lại)
- Không phải mọi người cho vay cung cấp cho họ
- Tùy chọn đặt lại có thể không thuận lợi như tái cấp vốn
- Rủi ro lãi suất sẽ tăng giữa khởi tạo khoản vay và thời gian tái cấp vốn
Từ cuối cùng
Thế chấp bóng đã từng chỉ được sử dụng bởi các nhà đầu tư, nhưng bây giờ cũng có sẵn cho chủ nhà. Mặc dù chúng có thể là một công cụ tuyệt vời, nhưng chúng có những nhược điểm và không phù hợp với tất cả mọi người. Ví dụ, bạn có thể không muốn sử dụng thế chấp bóng bay chỉ đơn giản là để có được mức lãi suất thấp hơn nếu bạn dự định nghỉ hưu trong ngôi nhà mới của mình - nghĩa là, trừ khi bạn chuẩn bị tái tài trợ trong một vài năm và sẵn sàng thương xót của lãi suất hiện hành tại thời điểm đó. Như với bất kỳ khoản thế chấp nào, hãy đảm bảo bạn hiểu cách thức thế chấp bóng bay hoạt động và nó phù hợp với tình huống và mục tiêu của bạn trước khi bạn ký tên trên đường chấm chấm.
Bạn đã bao giờ xem xét nhận được một thế chấp bóng cho ngôi nhà của bạn? Tại sao hay tại sao không?
