Một cố vấn tài chính được chứng nhận là gì - 15 loại và thông tin xác thực
Giống như các pháp sư cổ đại hướng dẫn tổ tiên của chúng ta vượt qua những bí ẩn của thế giới tự nhiên, các cố vấn tài chính hiện đại tìm cách hướng dẫn các nhà đầu tư tiềm năng vượt qua thế giới phức tạp và thường nguy hiểm của tài chính cá nhân hiện đại. Một số cung cấp thông tin tốt, có ý nghĩa, trong khi những người khác dẫn cừu đến giết mổ, để nói chuyện. Hiểu những từ viết tắt phổ biến này sẽ giúp bạn xác định các cố vấn đầu tư có thẩm quyền và phân biệt các chuyên gia thực sự với những người chỉ đơn thuần là bạn tin rằng họ là.
Thông tin và chỉ định tài chính chung
Thật không may, quy mô của thị trường, sự thiếu trách nhiệm của các cố vấn về kết quả lời khuyên của họ, khó khăn trong việc xác nhận hiệu suất trong quá khứ và sự giám sát theo quy định không đủ tiếp tục thu hút những người vô đạo đức thường ẩn đằng sau mặt bằng của một chứng chỉ chuyên nghiệp. Nhiều, nhưng không phải tất cả, các cố vấn có chỉ định chuyên nghiệp chứng thực trình độ chuyên môn của họ. Tuy nhiên, việc thiếu hoặc hiện diện của một tiêu đề không phải là lý do đủ để loại bỏ hoặc chọn một cố vấn.
Nếu có thể, bạn nên xem lại sơ yếu lý lịch hoặc tiểu sử của từng cố vấn tiềm năng - thông qua tài liệu thế chấp được in mà họ cung cấp hoặc trên trang web cá nhân hoặc công ty - và xem xét chuyên môn của họ theo nhu cầu của bạn.
Các chỉ định và giải thích sau đây sẽ giúp bạn hiểu ý nghĩa của từng từ viết tắt hoặc tiêu đề, nhưng không nên được coi là bằng chứng cho thấy cố vấn có thẩm quyền hoặc phù hợp với nhu cầu của bạn.
1. IAR (Đại diện cố vấn đầu tư)
Mặc dù chỉ định hợp pháp này có thể là dễ dàng nhất để đạt được, yêu cầu vượt qua kỳ thi Series 65 thành công và thanh toán phí cho Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC), hầu hết người nhận là cựu môi giới chứng khoán, đại lý bảo hiểm hoặc ngân hàng thương mại rộng rãi kinh nghiệm và các giấy phép chứng khoán khác, chẳng hạn như Sê-ri 7. Chúng phải tuân theo các quy định của SEC.
2. RIA (Cố vấn đầu tư đã đăng ký)
Về mặt kỹ thuật, chỉ định này đề cập đến công ty liên kết với đại diện cố vấn đầu tư - mặc dù nó có thể được sử dụng để chỉ một cá nhân về mặt kỹ thuật là IAR.
3. IA (Cố vấn đầu tư) và FIA (Cố vấn đầu tư tài chính)
Đây là những từ viết tắt tiếng lóng không có ý nghĩa chính thức hoặc đứng với bất kỳ cơ quan công nhận nào, nhưng có thể được sử dụng bởi người được cấp phép làm IAR.
4. CFP (Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận)
CFP, một chỉ định do Hội đồng Tiêu chuẩn Tài chính Chứng nhận, Inc., đã trở nên ngày càng phổ biến trong những năm gần đây, đặc biệt bởi những người cung cấp dịch vụ tư vấn chỉ thu phí cho các cá nhân hoặc bán các sản phẩm tài chính thường được phối hợp với các thành phần cá nhân khác tài chính. Chứng nhận nghiêm ngặt; nó liên quan đến một yêu cầu giáo dục kéo dài và tuân theo việc vượt qua nhiều kỳ thi thành công trong thời gian hai ngày liên quan đến các chủ đề tài chính cá nhân, bao gồm đầu tư, bảo hiểm và lập kế hoạch bất động sản. Ứng viên được yêu cầu phải có bằng cử nhân và ba năm kinh nghiệm liên quan, và phải tuân thủ quy tắc đạo đức.
5. CFS (Chuyên gia quỹ được chứng nhận) hoặc CFMC (Cố vấn quỹ tương hỗ)
Các chuyên gia kiếm được danh hiệu CFS đã hoàn thành một phần của chương trình CFP và tập trung vào việc hỗ trợ khách hàng thiết lập danh mục đầu tư cho kế hoạch hưu trí và bất động sản. Tuy nhiên, bằng cử nhân không bắt buộc. Một CFS đôi khi được gọi là Cố vấn quỹ tương hỗ có điều lệ (CMFC).
6. CTFA (Chứng nhận tin cậy và cố vấn tài chính)
Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ trao chứng nhận CTFA cho các chuyên gia quản lý tài sản và ủy thác, những người cung cấp dịch vụ dựa trên phí. Để đủ điều kiện được chứng nhận CTFA, các cá nhân phải đáp ứng các cấp độ kinh nghiệm cụ thể (tùy thuộc vào trình độ học vấn của họ), vượt qua bài kiểm tra toàn diện và đồng ý tuân thủ quy tắc đạo đức.
7. CLU (Bảo lãnh cuộc sống điều lệ)
CLU là một chỉ định cho các đại lý bảo hiểm nhân thọ do American College ban tặng. Nó đòi hỏi ba năm kinh nghiệm kinh doanh (hai nếu ứng viên có bằng đại học), vượt qua các bài kiểm tra chuyên ngành trong một loạt các chủ đề bảo hiểm nhân thọ và tuân thủ quy tắc đạo đức công nghiệp.
8. REBC (Tư vấn lợi ích nhân viên đã đăng ký) và RHU (Bảo lãnh y tế đã đăng ký)
Những chỉ định này cũng được Trường Cao đẳng Hoa Kỳ trao tặng cho các đại lý bảo hiểm. Ứng viên phải có ba năm kinh nghiệm kinh doanh (hai nếu họ có bằng đại học), vượt qua một loạt người cũ
ams, và tuân thủ một quy tắc đạo đức công nghiệp.
9. ChFC (Tư vấn tài chính điều lệ)
ChFC là một chỉ định kế hoạch tài chính chủ yếu cho ngành bảo hiểm, và cũng được trao tặng bởi American College. Không khó để đạt được như CFP, nó giải quyết một loạt các chủ đề lập kế hoạch tài chính và yêu cầu vượt qua nhiều kỳ thi. Ứng viên phải có ba năm kinh nghiệm kinh doanh (hai nếu họ có bằng đại học) và tuân thủ quy tắc đạo đức.
10. CPA (Kế toán viên công chứng)
Chỉ định CPA được cấp bởi các hội đồng nhà nước riêng lẻ của Viện Kế toán công chứng Hoa Kỳ và được coi là có các yêu cầu khắt khe nhất của bất kỳ chỉ định chuyên môn nào, tùy theo từng tiểu bang. CPAs chịu trách nhiệm cá nhân cho công việc của họ là kế toán viên, kiểm toán viên và cố vấn thuế.
11. PFS (Chuyên gia tài chính cá nhân)
Tốt nghiệp chương trình Lập kế hoạch tài chính cá nhân của Viện CPAs Hoa Kỳ cho phép CPAs thể hiện kiến thức và chuyên môn về lập kế hoạch tài chính cá nhân. Chỉ những kế toán viên công chứng được chứng nhận mới có thể nhận được chỉ định PFS. Tuy nhiên, trách nhiệm cá nhân mà họ cho là kế toán không mở rộng cho các khuyến nghị mà họ đưa ra liên quan đến đầu tư.
12. PFA (Cố vấn tài chính cá nhân)
Đây là một chỉ định mới được tạo ra bởi Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia, đối thủ cạnh tranh của Hội đồng tài chính tiêu chuẩn được chứng nhận, Inc. phát hành chỉ định CFP. PFA dành cho các nhà hoạch định chỉ có lệ phí, có ít nhất năm năm kinh nghiệm và đã vượt qua một loạt các kỳ thi để đủ điều kiện nhận danh hiệu.
13. RR (Đại diện đã đăng ký)
Đây là danh hiệu pháp lý cơ bản do SEC trao cho những người đã vượt qua kỳ thi cấp phép Series 7 và được quy định bởi Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA). Bất cứ ai bán chứng khoán đều phải mang theo giấy phép Series 7.
14. CFA (Nhà phân tích tài chính điều lệ)
Được coi là danh hiệu độc nhất và khó đạt được nhất, chỉ định CFA yêu cầu nhiều kỳ thi được giám sát, làm việc như một chuyên gia đầu tư trong tối thiểu bốn năm và tuân thủ quy tắc đạo đức và tiêu chuẩn thực hành chuyên nghiệp. Danh hiệu này được trao tặng bởi Viện CFA, được thành lập vào năm 1959. Tuy nhiên, không có khả năng một nhà đầu tư cá nhân sẽ giao dịch với CFA. CFA thường là các nhà phân tích nghiên cứu được tuyển dụng bởi các ngân hàng đầu tư, công ty quỹ tương hỗ và công ty chứng khoán. Họ thường chuyên về một ngành cụ thể và các công ty hoạt động trong ngành đó.
15. CIC (Tư vấn đầu tư điều lệ)
Năm 1975, Hiệp hội Cố vấn Đầu tư (IAA) làm việc với Viện Phân tích Tài chính Điều lệ đã tạo ra chức danh cố vấn đầu tư điều lệ. Điều này công nhận trình độ chuyên môn của những người được tuyển dụng bởi các công ty thành viên IAA có nhiệm vụ chính là quản lý danh mục đầu tư hoặc tư vấn cho những người quản lý đó. Các ứng cử viên cho chỉ định CIC phải có chỉ định CFA, có tối thiểu năm năm kinh nghiệm trong việc thực hiện trách nhiệm tư vấn đầu tư và quản lý danh mục đầu tư, được tuyển dụng bởi một công ty thành viên IAA, cung cấp tài liệu tham khảo công việc và nhân vật, chứng thực các tiêu chuẩn thực hành của IAA và cung cấp thông tin chuyên môn, đạo đức.
Hầu hết các cố vấn đáng tin cậy sẽ có một hoặc nhiều trong số các chỉ định này, tùy thuộc vào kinh nghiệm của họ và các thành phần cụ thể của tài chính cá nhân mà họ làm việc. Tuy nhiên, thỉnh thoảng có những chỉ định và tổ chức công nhận mới xuất hiện, một số không có ý định nào khác ngoài việc lừa gạt cố vấn tìm kiếm chỉ định, và một số với ý định gây nhầm lẫn và thậm chí lừa dối khách hàng tiềm năng - đặc biệt là những người 55 tuổi và lớn hơn.
Chọn cố vấn của bạn
Phần lớn các cố vấn tài chính là đáng tin cậy, có đạo đức và hiểu nhiệm vụ ủy thác của họ cho khách hàng của họ. Bất chấp những ví dụ như Bernie Madoff và Anthony Field, hàng trăm triệu đô la giao dịch đầu tư xảy ra mỗi ngày ở Hoa Kỳ để làm hài lòng cả người mua và người bán.
Rủi ro của một cố vấn tài chính không phải là anh ta hoặc cô ta sẽ cố tình ăn cắp tiền của bạn, mà sẽ mất nó thông qua việc hiểu sai nhu cầu đầu tư, sự bất cẩn, hoặc sự bất lực đơn giản của bạn. Vì những lý do này, điều quan trọng là bạn phải thực hiện sự chuyên cần của mình để xác định cố vấn nào có thể giải quyết tốt nhất các mục tiêu của bạn.
SmartAsset đã tạo ra một công cụ để bạn có thể trả lời một vài câu hỏi và họ sẽ kết hợp bạn với ba cố vấn tài chính tiềm năng. Mỗi cái sẽ phù hợp dựa trên nhu cầu của bạn.
1. Hiểu nhu cầu tài chính của chính bạn
Bạn khó có thể thành công nếu bạn không có mục tiêu để đo lường sự tiến bộ của mình. Bạn có quan tâm đến lời khuyên để lập kế hoạch bất động sản của bạn, đầu tư tiền tiết kiệm hoặc bảo vệ tài sản của bạn khỏi rủi ro? Hầu hết mọi người có nhiều nhu cầu tài chính khác nhau, không phải tất cả đều có thể được giải quyết cùng một lúc, và một số thậm chí có thể phản đối.
Trước khi bạn chọn một cố vấn để giúp bạn, trước tiên hãy xác định và ưu tiên các mục tiêu của bạn. Bằng cách thể hiện rõ ràng nhu cầu của bạn, bao gồm số tiền đầu tư của bạn, lợi tức dự kiến của khoản đầu tư, mức rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận và khung thời gian bạn đang làm việc, bạn có thể thấy rõ hơn liệu cố vấn tiềm năng có phải là đúng người để giúp bạn Cam kết của cố vấn của bạn đối với thành công của bạn phải vững chắc như sự sẵn lòng tin tưởng vào lời khuyên của anh ấy hoặc cô ấy.
2. Kiểm tra thông tin xác thực
Thật đáng ngạc nhiên khi người bình thường sẵn sàng chấp nhận một tài liệu giấy hoặc tuyên bố cá nhân như một bằng chứng thành tựu. Trong khi hầu hết các cố vấn đều trung thực, tốt nhất là luôn an toàn. Nếu cố vấn tiềm năng của bạn có chỉ định ngành, hãy xác minh điều này với cơ quan ban hành. Xác nhận đào tạo mà anh ấy hoặc cô ấy đã nhận được và, trong khi bạn đang điều tra, hãy hỏi về bất kỳ khiếu nại nào mà cơ quan có thể đã nhận được về cố vấn.
3. Phỏng vấn ứng viên của bạn
Làm việc với một cố vấn cũng giống như tham gia các bài học huấn luyện sư tử từ một người đứng ngoài chuồng: Những rủi ro là của bạn. Nếu lời khuyên không tốt, sư tử ăn thịt bạn và cố vấn tìm một khách hàng khác.
Mặc dù cuộc họp cá nhân không đảm bảo đánh giá chính xác, nhưng cuộc họp có thể cho phép bạn hình thành ấn tượng kỹ lưỡng hơn so với những gì Internet và cuộc trò chuyện qua điện thoại có thể cung cấp. Một người sử dụng dịch vụ hẹn hò trực tuyến sẽ không kết hôn với người bạn đời phù hợp của mình mà không gặp mặt trực tiếp. Bạn cũng không nên chuyển tương lai tài chính của mình cho một người lạ ảo mà không kiểm tra nhận thức trực tuyến của bạn bằng cuộc gặp mặt trực tiếp.
Từ cuối cùng
Khi chọn một cố vấn tài chính, hãy nhớ rằng các từ viết tắt, chỉ định và tiêu đề chỉ là một tập hợp các chữ cái và từ. Mặc dù sự hiện diện của họ có thể hướng dẫn nghiên cứu của bạn, nhưng họ sẽ không thay thế nó.
Nếu bạn quan tâm đến việc sử dụng một cố vấn tài chính, nơi tốt nhất để bắt đầu tìm kiếm của bạn là với bộ phận nhân sự của chủ nhân. Nhiều công ty cung cấp cho nhân viên nhiều lựa chọn bảo hiểm và đầu tư khác nhau, từ bảo hiểm y tế đến các quỹ tương hỗ trong các kế hoạch 401k và họ giữ các cố vấn chuyên nghiệp để giúp nhân viên của họ đưa ra lựa chọn phù hợp nhất. Trong nhiều trường hợp, các công ty sẽ trợ cấp chi phí cho các cố vấn nếu có phí. Bạn bè và đồng nghiệp kinh doanh cũng có thể là nguồn tốt để giới thiệu, nhiều người trước đây đã tìm kiếm tư vấn tài chính, lập kế hoạch bất động sản hoặc tư vấn đầu tư.
Sự lựa chọn của bạn về một cố vấn nên được đưa ra dựa trên các khuyến nghị chắc chắn, có thể kiểm chứng của các khách hàng trong quá khứ và hiện tại và ý thức của bạn rằng anh ấy hoặc cô ấy hiểu bạn, nhu cầu của bạn và giới hạn của bạn.
Kinh nghiệm của bạn với các cố vấn tài chính và chức danh?
