9 mẹo về cách cải thiện xếp hạng điểm tín dụng của bạn

Nó nên, mặc dù. Sự thật là điểm tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn theo mọi cách. Nhiều loại hình doanh nghiệp, từ công ty bảo hiểm đến nhà tuyển dụng tiềm năng, kiểm tra điểm tín dụng của bạn để có ý tưởng về mức độ tin cậy của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, điều đó có thể ảnh hưởng đến cơ hội nhận việc, căn hộ, hợp đồng điện thoại di động hoặc tỷ lệ khá cao trong bảo hiểm ô tô của bạn.

May mắn thay, điểm tín dụng xấu không phải là vấn đề thường trực. Bằng cách tuân theo một số quy tắc đơn giản, bạn có thể xóa lịch sử tín dụng của mình và bắt đầu nâng mức tín dụng đó lên. Theo thời gian, bạn có thể nâng điểm số của mình lên một mức sẽ giúp bạn, thay vì làm tổn thương bạn.

Điểm tín dụng hoạt động như thế nào

Để hiểu cách tăng điểm tín dụng của bạn, bạn cần biết cách tính toán, đặc biệt là vì có nhiều huyền thoại về điểm tín dụng được đưa ra. Điểm tín dụng của bạn dựa trên năm yếu tố chính:

Lịch sử thanh toán. Điều đầu tiên mà bất kỳ người cho vay nào cũng muốn biết là liệu bạn có trả lại số tiền bạn đã vay hay không. Khi bạn vay tiền và trả lại đúng hạn, điểm số của bạn sẽ tăng lên. Nếu bạn trả chậm hoặc bỏ lỡ các khoản thanh toán, điểm số của bạn sẽ giảm. Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% tổng số tín dụng của bạn.
Số nợ. Nó không làm phiền những người cho vay quá nhiều để thấy rằng bạn đã nợ một số tiền cho những người cho vay khác. Tuy nhiên, nếu bạn dường như đang sử dụng nhiều tín dụng nhất có thể, họ sẽ xem đó là một lá cờ đỏ. Sử dụng hết từng khoản tín dụng khả dụng của bạn là một dấu hiệu cho thấy bạn bị kéo dài quá mỏng và có thể sẽ bỏ lỡ các khoản thanh toán trong tương lai. Số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng và các khoản vay cộng lại lên tới 30% điểm tín dụng của bạn.
Thời hạn của lịch sử tín dụng. Nếu bạn đã sử dụng tín dụng trong một thời gian dài, người cho vay xem đó là một dấu hiệu tích cực. Nếu bạn đã vay tiền và trả lại trong nhiều năm, đó là một dấu hiệu tốt bạn sẽ tiếp tục làm việc đó. Điểm số tín dụng của bạn trong độ tuổi của tất cả các tài khoản của bạn và đã bao lâu kể từ khi bạn sử dụng chúng. Lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm tín dụng của bạn.
Kết hợp tín dụng. Người cho vay muốn thấy rằng bạn rất giỏi trong việc trả lại tất cả các loại nợ. Một người vay với một số loại cho vay khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, vay tự động và thế chấp, có vẻ tốt hơn đối với họ so với một người chỉ có hai hoặc ba thẻ tín dụng. Các yếu tố điểm tín dụng của bạn trong cả các khoản vay hiện tại và các khoản vay đã được thanh toán. Cùng nhau, họ chỉ chiếm khoảng 10% số điểm của bạn, nhưng chúng quan trọng hơn nếu bạn không có nhiều thứ khác để căn cứ vào điểm số của mình.
Ứng dụng tín dụng mới. Nếu bạn nhận được một số khoản vay mới cùng một lúc, đó là dấu hiệu cho thấy bạn đang tuyệt vọng vì tiền. Điều này có nghĩa là bạn có nhiều khả năng gặp khó khăn trong việc trả lại những gì bạn mượn. Mỗi lần bạn nộp đơn xin một khoản vay mới, nó sẽ ghi điểm tín dụng của bạn - nhưng chỉ một chút, và chỉ một thời gian ngắn. Yêu cầu tín dụng mới chiếm 10% số điểm của bạn và chúng sẽ biến mất trong vòng một năm.

FICO, công ty phụ trách điểm tín dụng, cộng tất cả các yếu tố này để tính điểm của bạn. Sau đó, nó chỉ định cho bạn một số từ 300 đến 850. Với điểm tín dụng tuyệt vời - ít nhất là 780 - bạn sẽ được cung cấp mức giá tốt nhất cho hầu hết các khoản vay. Ngược lại, điểm tín dụng kém từ 600 trở xuống đồng nghĩa với việc bạn có thể gặp khó khăn khi vay tiền.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn

Không có sửa chữa nhanh chóng cho một điểm tín dụng xấu. Xây dựng tín dụng tốt giống như giảm cân; phải mất thời gian để có được hình dạng xấu, và cần có thời gian để thoát ra. Tuy nhiên, ngay khi bạn bắt đầu sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, bạn sẽ thấy điểm số của mình tăng chậm, đều đặn theo thời gian.

Dưới đây là một vài chiến lược đơn giản có thể giúp bạn lấy lại tín dụng.

1. Kiểm tra Báo cáo tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Đây là bản tóm tắt về hành vi vay mượn của bạn, được kết hợp bởi một trong ba văn phòng tín dụng chính: Experian, Equachus và Transunion. Bạn thực sự có ba báo cáo tín dụng, một từ mỗi văn phòng.

Tuy nhiên, các công ty này dựa vào người cho vay để báo cáo thông tin cho họ - và người cho vay không hoàn hảo. Đôi khi họ phạm sai lầm, như nói rằng bạn vẫn còn nợ tiền cho khoản vay bạn đã trả từ nhiều năm trước. Lỗi như thế này có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống.

Đó là một ý tưởng tốt để kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên. Sửa các lỗi báo cáo tín dụng làm tổn thương bạn là cách nhanh nhất để tăng điểm tín dụng của bạn. Đây là cách thực hiện:

Đặt báo cáo của bạn. Theo luật của Hoa Kỳ, bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí từ mỗi trong ba văn phòng. Bạn có thể đặt hàng những thứ này từ trang web FYCreditReport.com. Tuy nhiên, bạn không phải nhận cả ba báo cáo cùng một lúc. Thay vào đó, bạn có thể trải rộng chúng trong suốt cả năm, nhận được một từ một văn phòng khác nhau cứ sau bốn tháng. Bằng cách đó, bạn có thể theo dõi tín dụng của mình thường xuyên và nhanh chóng phát hiện ra các sai lầm.
Tìm kiếm sai lầm. Sau khi bạn tải xuống báo cáo của bạn, đọc nó một cách cẩn thận. Đảm bảo rằng tất cả các tài khoản được liệt kê trên đó thực sự là của bạn và mỗi tài khoản hiển thị số tiền chính xác cho những gì bạn nợ. Ngoài ra, hãy kiểm tra các khoản thanh toán được liệt kê là trễ hoặc chưa thanh toán và đảm bảo rằng thông tin đó là đúng. Cuối cùng, kiểm tra bất kỳ mục tiêu cực nào, chẳng hạn như các khoản thanh toán trễ, đã hơn bảy năm tuổi. Trong hầu hết các trường hợp, những điểm xấu như thế này nên được loại bỏ khỏi báo cáo của bạn sau bảy đến mười năm.
Tranh chấp các lỗi. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ sai lầm trên báo cáo của bạn, liên hệ với văn phòng để tranh chấp chúng. Tất cả ba văn phòng đều có biểu mẫu trực tuyến trên trang web của họ mà bạn có thể sử dụng để gửi tranh chấp. Hoặc, bạn có thể gửi thư đến văn phòng cung cấp thông tin chi tiết về bản thân và lỗi, với yêu cầu chính thức để khắc phục. Ủy ban Thương mại Liên bang có một bức thư mẫu mà bạn có thể sao chép. Đính kèm một bản sao của báo cáo tín dụng và bất kỳ tài liệu nào khác hỗ trợ cho yêu cầu của bạn.
Đợi kết quả. Cơ quan sẽ lấy lại cho bạn sau 30 ngày với kết quả tranh chấp của bạn. Nếu phát hiện có lỗi, nó sẽ sửa và gửi cho bạn một bản sao báo cáo cập nhật của bạn miễn phí. Nó cũng sẽ chuyển thông tin cho người cho vay đã phạm sai lầm, cũng như cho hai văn phòng khác.

Một cách khác để theo dõi tín dụng của bạn là kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Các dịch vụ như Credit Karma cung cấp cho bạn quyền truy cập vào cả điểm số của bạn và thông tin mà nó dựa trên. Điều này cho phép bạn theo dõi báo cáo tín dụng của bạn quanh năm và bắt lỗi ngay lập tức.

2. Hóa đơn thanh toán đúng hạn

Thanh toán đúng hạn là thành phần lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn chỉ chậm trễ vài ngày trong việc thanh toán hóa đơn của mình, điều đó có thể làm cho vấn đề nghiêm trọng trong xếp hạng tín dụng của bạn. Và càng về sau với khoản thanh toán của bạn, điều đó càng làm tổn hại đến điểm số của bạn.

Nếu bạn đã chậm thanh toán hóa đơn trong quá khứ, bạn không thể xóa bỏ sai lầm đó. Tuy nhiên, bạn có thể vượt xa nó bằng cách vượt lên trên các khoản thanh toán của mình và luôn đứng đầu trong số chúng, từng tháng. Hành vi gần đây của bạn được tính nhiều hơn vào điểm tín dụng của bạn, vì vậy những sai lầm cũ sẽ dần dần biến thành nền tảng. Bạn càng thanh toán hóa đơn đúng hạn càng lâu, điểm số của bạn sẽ càng tăng.

Nếu bạn gặp khó khăn khi nhớ thanh toán hóa đơn, thiết lập nhắc nhở thanh toán có thể giúp ích. Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ này như một phần của ngân hàng trực tuyến của họ. Khi bạn có hóa đơn đến hạn, ngân hàng sẽ gửi cho bạn e-mail hoặc tin nhắn văn bản để nhắc bạn thanh toán.

Bạn cũng có thể thiết lập một kế hoạch thanh toán hóa đơn tự động, chỉ cần thanh toán hóa đơn của bạn ngay khi nó đến, không có hành động nào từ bạn. Tuy nhiên, các kế hoạch này không cung cấp cho bạn cơ hội kiểm tra hóa đơn cho các lỗi trước khi bạn thanh toán. Ngoài ra, họ chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu trên hóa đơn thẻ tín dụng của bạn, điều này không giúp bạn thanh toán số dư của mình.

3. Trả nợ

Bên cạnh thanh toán đúng hạn, yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn là số tín dụng bạn sử dụng. Phần tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng được gọi là tỷ lệ sử dụng của bạn. Chẳng hạn, nếu bạn có thẻ có hạn mức tín dụng là 3.000 đô la và số dư của bạn trên thẻ đó là 1.500 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn là 50%.

Các văn phòng tín dụng nói rằng tốt nhất là giữ tỷ lệ này không cao hơn 30%. Trong ví dụ trên, bạn muốn lấy số dư của mình trên thẻ $ 3.000 đó xuống còn $ 900 trở xuống. Bạn có thể làm điều này bằng cách trả hết 600 đô la trong số dư 1.500 đô la của bạn. Bạn càng trả nhiều tiền, bạn sẽ càng nâng cao điểm số của mình.

Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn không chỉ dựa trên tổng mức sử dụng tín dụng của bạn. Nó cũng phản ánh số lượng tài khoản khác nhau mà bạn nợ tiền. Nếu bạn có nhiều thẻ với số dư nhỏ - 100 đô la ở đây, 50 đô la ở đó - thanh toán hết chúng là một cách tốt để tăng điểm nhanh chóng.

Khi bạn đã xử lý các số dư nhỏ, hãy chuyển sự chú ý của bạn sang các số dư lớn. Lập kế hoạch thanh toán thẻ tín dụng của bạn bằng cách thắt lưng buộc bụng và dành một khoản cố định mỗi tháng để trả nợ. Nếu bạn không thể quản lý một khoản thanh toán cố định mỗi tháng, hãy thử nợ tuyết. Bất cứ khi nào bạn quản lý để tiết kiệm một khoản tiền nhỏ - ngay cả khi đó chỉ là 10 đô la cho cửa hàng tạp hóa - hãy thêm nó vào khoản thanh toán nợ của bạn trong tháng.

Cuối cùng, nếu bạn có số dư lớn nhiều hơn mức bạn có thể xử lý, hãy xem bạn có thể thương lượng với các chủ nợ không. Đôi khi những người cho vay sẵn sàng giải quyết ít hơn số tiền bạn nợ thay vì rủi ro mất tiền hoàn toàn nếu bạn phá sản. Cách tiếp cận này cũng có thể làm việc với các khoản nợ cũ đã đi vào bộ sưu tập. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn nhận được bất kỳ thỏa thuận bằng văn bản.

Tuy nhiên, nếu chủ nợ của bạn không muốn tha thứ cho bất kỳ khoản nợ nào của bạn, bạn có thể xem xét khoản vay cá nhân từ SoFi, điều này sẽ giúp củng cố các khoản nợ của bạn với lãi suất thấp hơn.

4. Đăng ký Experian Boost

Experian, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng, gần đây đã giới thiệu một tính năng mới gọi là Experian Boost. Điều này sẽ giúp tăng điểm số của bạn bằng cách cung cấp cho bạn tín dụng cho thanh toán điện thoại di động và tiện ích. Khi bạn đăng ký, bạn sẽ kết nối tài khoản ngân hàng bạn sử dụng để thanh toán. Sau đó, bạn sẽ có thể chọn và xác minh các khoản thanh toán bạn đã thực hiện sẽ giúp tăng lịch sử thanh toán của bạn. Vì lịch sử thanh toán là phần lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn, Experian Boost có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn nhanh chóng.

5. Giữ số dư của bạn thấp

Khi bạn đã quản lý để có được số dư của mình xuống tới 30% tín dụng khả dụng hoặc ít hơn, bạn cần giữ số dư đó. Dưới đây là một vài cách để làm điều đó:

Sạc ít hơn. Đừng chạy hóa đơn thẻ tín dụng của bạn để thanh toán cho những thứ không cần thiết. Bạn không cần phải bỏ sử dụng thẻ của mình - thực tế, có thẻ và trả hết tiền đúng hạn sẽ tốt cho điểm số của bạn. Chỉ cần bám vào ngân sách và cố gắng không đẩy thẻ của bạn vượt quá giới hạn 30%.
Trả đủ. Khi bạn nhận được hóa đơn của mình, hãy trả nó - tất cả đều được. Điều đó sẽ hạ số dư của bạn xuống 0, vì vậy bạn bắt đầu lại với một bảng xếp hạng sạch sẽ. Nếu không, bạn cứ chồng chất những khoản nợ mới lên những khoản nợ cũ, và số dư tăng lên. Ngoài ra, bạn có các khoản thanh toán lãi chồng chất lên trên những gì bạn đã nợ.
Trả hai lần một tháng. Ngay cả khi bạn thanh toán hết thẻ hàng tháng, số dư trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ không phải là 0 đô la. Đó là bởi vì hầu hết những người cho vay báo cáo số dư của bạn cho văn phòng tín dụng khi họ gửi hóa đơn của bạn - không phải khi bạn vừa thanh toán. Vì vậy, nếu bạn tính phí 1.000 đô la trên thẻ có giới hạn 1.000 đô la, có vẻ như thẻ của bạn đã được tiết kiệm tối đa, ngay cả khi bạn trả hết ngay lập tức. Tuy nhiên, bạn có thể khắc phục vấn đề đó bằng cách chia khoản thanh toán 1.000 đô la đó thành hai khoản thanh toán 500 đô la, cách nhau hai tuần. Bằng cách đó, số tiền trên hóa đơn của bạn sẽ không bao giờ cao hơn 500 đô la.
Tăng giới hạn tín dụng của bạn. Có hai cách để giảm tỷ lệ sử dụng của bạn. Bạn có thể làm cho số dư thấp hơn hoặc bạn có thể làm cho tín dụng khả dụng của mình cao hơn. Chẳng hạn, nếu bạn lấy thẻ 1.000 đô la đó và tăng giới hạn của nó lên 3.000 đô la, đột nhiên bạn chỉ sử dụng 33% tín dụng của mình. Tất nhiên, điều này chỉ hoạt động nếu bạn không sử dụng bất kỳ khoản tín dụng mới, cao hơn nào của mình. Nếu bạn tăng giới hạn lên 3.000 đô la và sau đó tính thêm 2.000 đô la, bạn sẽ không khá hơn trước.

6. Không đóng tài khoản cũ

Một số người nghĩ rằng có các khoản nợ cũ trong báo cáo tín dụng của họ là một điều xấu. Ngay khi họ trả hết thẻ tín dụng, họ vội vàng đóng tài khoản. Nếu họ trả hết tiền vay mua ô tô, họ gọi cho văn phòng tín dụng để thử và xóa khoản nợ đó khỏi hồ sơ của họ.

Điều này là hoàn toàn lạc hậu. Bất kỳ khoản nợ nào bạn đã trả đúng hạn là tốt cho điểm số của bạn. Và những khoản nợ tốt đó càng tồn tại trong hồ sơ của bạn, chúng càng giúp bạn nhiều hơn.

Trên thực tế, giữ một thẻ tín dụng cũ mở có thể là một ý tưởng tốt, ngay cả khi bạn không bao giờ sử dụng nó nữa. Đối với một điều, nó thêm vào số tiền tín dụng bạn có sẵn. Tất cả các khoản tín dụng không sử dụng giữ cho tỷ lệ sử dụng của bạn thấp. Hạn mức tín dụng trên thẻ càng cao, nó càng giúp bạn ghi điểm.

Thứ hai, thẻ cũ là một phần hữu ích trong lịch sử tín dụng của bạn. Tài khoản mở cũ nhất của bạn càng cũ thì càng tốt cho điểm tín dụng của bạn. Hủy bỏ thẻ cũ đó sẽ chỉ rút ngắn lịch sử tín dụng của bạn và làm tổn thương điểm số của bạn. Bạn đã có thẻ càng lâu thì càng hữu ích để giữ, ngay cả khi nó chỉ không được sử dụng trong ngăn kéo.

7. Tránh các khoản vay mới

Mỗi khi bạn đăng ký một khoản vay mới dưới bất kỳ hình thức nào, người cho vay sẽ rút báo cáo tín dụng của bạn để kiểm tra nó. Cuộc điều tra về vấn đề này, điểm số gây ra sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, bởi vì tìm kiếm tín dụng mới có thể là một dấu hiệu cho thấy bạn thiếu tiền mặt. (Tuy nhiên, chỉ những thắc mắc từ người cho vay mới có hiệu lực này. Tuy nhiên, yêu cầu và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn không làm tổn hại đến điểm số của bạn.)

Thông thường, ding cho tín dụng của bạn là nhỏ. Điểm của bạn chỉ giảm từ 10 đến 25 điểm và nó sẽ trở lại bình thường sau vài tháng. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký một loạt các khoản vay mới trong một thời gian ngắn, đó là một câu chuyện khác. Áp dụng cho nhiều tín dụng làm tăng cờ đỏ cho người cho vay và nó có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm số của bạn.

May mắn thay, điều này chỉ đúng nếu bạn áp dụng cho một số khoản vay khác nhau cùng một lúc. Nếu bạn chỉ mua sắm với tỷ lệ tốt nhất cho một khoản vay, điều đó không có vấn đề gì. Bạn có thể đăng ký bao nhiêu khoản vay thế chấp, ô tô hoặc sinh viên tùy thích trong vòng 30 ngày và nó chỉ được tính là một yêu cầu. Miễn là bạn chỉ nhận được một khoản vay thực tế, tín dụng của bạn sẽ chỉ được xử lý một lần.

Tuy nhiên, việc đưa ra các khoản vay mới thường xuyên cũng có thể làm tổn thương bạn theo một cách khác. Giống như có tài khoản cũ trong hồ sơ của bạn là tốt cho điểm số của bạn, có nhiều tài khoản mới hơn làm tổn thương điểm số của bạn. Nếu bạn mở một hoặc hai thẻ tín dụng mới mỗi năm, bạn sẽ luôn có một lịch sử tín dụng trẻ trẻ tuổi. Có ít tài khoản hơn và giữ chúng lâu hơn sẽ giúp báo cáo tín dụng của bạn có thời gian, giúp bạn ghi điểm.

Các chuyên gia cũng nói rằng nếu bạn có kế hoạch sớm nhận được một khoản vay lớn, chẳng hạn như thế chấp, bạn không nên đăng ký bất kỳ khoản tín dụng mới nào trong ít nhất sáu tháng trước đó. Đó là bởi vì ngay cả một điểm nhỏ, ngắn hạn trong điểm tín dụng của bạn có thể giảm bạn xuống dưới mức cắt giảm để có mức giá tốt hơn. Chẳng hạn, nếu ngay bây giờ bạn có điểm tín dụng của Good Good là 705, một cuộc điều tra có thể khiến bạn giảm xuống chỉ còn điểm tín dụng của Fair fair 685. Bạn cuối cùng có thể trả lãi suất cao hơn cho khoản vay của mình, hoặc thậm chí là phủ nhận hoàn toàn.

8. Xem xét tư vấn tín dụng

Tất cả các lời khuyên ở trên có thể giúp bạn cho thấy rằng bạn có tài chính lành mạnh. Bằng cách sửa lỗi, thanh toán số dư của bạn, giữ tài khoản cũ và tránh những tài khoản mới, bạn có thể tránh gây ấn tượng rằng bạn đang gặp rắc rối về tài chính khi bạn không.

Nhưng nếu bạn thực sự gặp khó khăn trong việc kết thúc thì sao? Làm thế nào bạn có thể tự đào ra mà không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn quá tệ?

Đặt cược tốt nhất của bạn, trong trường hợp đó, là một dịch vụ tư vấn tín dụng. Những dịch vụ này có thể giúp bạn thiết lập một kế hoạch để trả hết nợ trong các khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được. Trong một số trường hợp, họ cũng có thể thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất và tiền phạt bạn phải trả.

Đi đến một cố vấn tín dụng sẽ không giúp bạn ghi điểm ngay lập tức. Tuy nhiên, khi bạn thực hiện thanh toán và giảm quy mô nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ dần được cải thiện. Và trong ngắn hạn, tìm kiếm sự giúp đỡ từ một cố vấn tín dụng sẽ không làm tổn hại đến xếp hạng tín dụng của bạn.

Hãy cẩn thận, mặc dù. Mặc dù có rất nhiều cố vấn tín dụng thực sự có thể giúp bạn, nhưng cũng có rất nhiều kẻ lừa đảo chỉ đang cố gắng vắt tiền ra khỏi những người tuyệt vọng. Bạn có thể tìm một cố vấn tín dụng hợp pháp ở tiểu bang của mình thông qua Chương trình ủy thác của Hoa Kỳ do Bộ Tư pháp điều hành.

9. Coi chừng lừa đảo

Bạn có thể đã nhìn thấy những quảng cáo cho các dịch vụ hứa hẹn sẽ khắc phục xếp hạng tín dụng xấu. Nhiều người tuyên bố họ có thể xóa xóa tín dụng xấu, xóa các khoản nợ xấu khỏi hồ sơ của bạn hoặc thậm chí cung cấp cho bạn một danh tính tín dụng hoàn toàn mới.

Những tuyên bố này nghe có vẻ quá tốt là đúng - và chúng là như vậy. Mặc dù có một số dịch vụ sửa chữa tín dụng hợp pháp ngoài kia, những dịch vụ hứa hẹn làm cho tín dụng xấu biến mất như ma thuật không gì khác ngoài lừa đảo. Tránh xa bất kỳ dịch vụ nào sau đây:

Hứa hẹn sửa chữa nhanh. Nhiều công ty sửa chữa tín dụng nói rằng họ có thể đơn giản làm cho tất cả các khoản thanh toán trễ, thế chấp và thậm chí phá sản của bạn biến mất. Đây là một lời nói dối. Bạn có thể xóa các sai lầm khỏi báo cáo tín dụng của mình, nhưng không có cách nào hợp pháp để xóa sạch hồ sơ vay thực sự của bạn. Tất cả những gì bạn có thể làm là dọn sạch hành động của mình và chờ đợi những dấu hiệu xấu tự mình đưa ra báo cáo. Việc này thường mất bảy năm và bạn không thể tăng tốc thời hạn đó.
Sẽ không viết. Về mặt pháp lý, một công ty sửa chữa tín dụng phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản nêu rõ chính xác những gì nó sẽ làm cho bạn, mất bao lâu và chi phí là bao nhiêu. Hợp đồng này cũng phải phác thảo các quyền hợp pháp của bạn - đó là những gì bạn có thể làm một cách hợp pháp để tự sửa chữa tín dụng của mình. Cuối cùng, nó phải cung cấp cho bạn cơ hội để hủy dịch vụ miễn phí trong vòng ba ngày. Bất kỳ dịch vụ nào sẽ không làm tất cả điều này là lừa đảo.
Yêu cầu thanh toán trước. Theo luật, một công ty sửa chữa tín dụng chỉ có thể yêu cầu thanh toán sau khi thực hiện dịch vụ cho bạn. Một công ty khẳng định bạn phải trả tiền trước khi thực hiện bất kỳ bước nào để giúp bạn có thể đang lên kế hoạch lấy tiền của bạn và điều hành.
Cung cấp cho bạn một danh tính mới. Một số công ty đề nghị thiết lập cho bạn một danh tính hoàn toàn mới với xếp hạng tín dụng sạch sẽ. Một số cung cấp cho bạn số hồ sơ tín dụng mới, hay hoặc CPN, để sử dụng thay cho Số an sinh xã hội (SSN) của bạn. Nó trông giống như một SSN thực sự, và đôi khi nó - một thứ đã bị đánh cắp từ một người khác. Nhiều công ty trong số này đánh cắp SSN từ trẻ em và sử dụng chúng để thiết lập mọi người với danh tính giả. Chương trình này là một hình thức trộm cắp danh tính và có thể đưa bạn vào tù.
Nói bạn nói dối. Sử dụng CPN giả mạo không phải là trò lừa đảo bất hợp pháp duy nhất mà các công ty này có được. Một số người trong số họ khuyên bạn nên đăng ký Số nhận dạng nhân viên (EIN) từ Dịch vụ doanh thu nội bộ và sử dụng số đó để đăng ký tín dụng mới. EIN là số thực được sử dụng bởi các doanh nghiệp, nhưng việc đăng ký sử dụng cho mục đích cá nhân là trái luật. Các công ty khác chỉ cần thúc giục bạn nói dối về các đơn xin vay mới hoặc sử dụng SSN sai. Những mánh khóe này cũng là bất hợp pháp và có thể dẫn đến tiền phạt hoặc thời gian ngồi tù.

Sự thật là, không có dịch vụ nào có thể làm bất cứ điều gì để sửa chữa tín dụng của bạn mà bạn không thể tự làm. Họ có thể giúp bạn loại bỏ sai lầm khỏi báo cáo tín dụng hoặc đàm phán với người cho vay - nhưng đây cũng là những điều bạn có thể tự làm miễn phí. Trả tiền cho một dịch vụ để xử lý chúng có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và rắc rối, nhưng đó không phải là viên đạn ma thuật.

Từ cuối cùng

Nhiều người nghĩ rằng bị đánh giá bởi điểm tín dụng của họ là không công bằng. Rốt cuộc, điểm tín dụng của bạn chỉ cho thấy một điều về bạn: bạn trả nợ tốt như thế nào. Nếu bạn chưa bao giờ có nhiều nợ ở nơi đầu tiên, bạn sẽ không có điểm cao - nhưng điều đó chắc chắn không khiến bạn trở nên vô trách nhiệm.

Một số người đang cố gắng thay đổi hệ thống. Chẳng hạn, Liên minh người tiêu dùng có một kiến nghị trực tuyến tới các ủy viên bảo hiểm nhà nước kêu gọi họ đừng để các công ty bảo hiểm định giá dựa trên điểm tín dụng.

Nhưng hiện tại, công bằng hay không công bằng, điểm tín dụng của bạn chắc chắn sẽ có tác động đáng kể đến cuộc sống của bạn. Nó chỉ có ý nghĩa để chơi trò chơi hệ thống và nhận được điểm tín dụng của bạn cao nhất có thể. Nhiều động thái bạn có thể thực hiện để cải thiện điểm số của mình, như giảm nợ, dù sao cũng tốt cho sức khỏe tài chính của bạn. Và hầu hết những người không giúp bạn cũng không thể làm tổn thương.

Bạn đã bao giờ thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn? Nếu vậy, họ đã làm việc?