Hiểu về các khoản vay sinh viên liên bang - Các loại, trả nợ và trì hoãn

Trong nhiều năm, các khoản vay sinh viên đã được cung cấp thông qua hai kênh chính: Cho vay trực tiếp thông qua Bộ Giáo dục hoặc thông qua Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFELP) được cung cấp bởi các nhà cho vay tư nhân, chẳng hạn như ngân hàng. Tuy nhiên, vào mùa xuân năm 2010, Tổng thống Obama đã ký Đạo luật Hòa giải Giáo dục và Chăm sóc Sức khỏe năm 2010 (H.R. 4872) thành luật. Luật này bắt buộc một số thay đổi lớn hợp nhất và đơn giản hóa ngành cho vay sinh viên. Kể từ ngày 1 tháng 7 năm 2010, Bộ Giáo dục đã trở thành tổ chức duy nhất có thể cung cấp các khoản vay sinh viên liên bang và các khoản vay FFELP không còn có sẵn.

Các loại cho vay sinh viên

Có một số loại cho vay sinh viên được cung cấp bởi các nhà cho vay khác nhau. Mức độ sẵn có của họ cho sinh viên thay đổi tùy theo nhu cầu kinh tế, điểm tín dụng và các yếu tố khác.

Cho vay trực tiếp

Chương trình cho vay trực tiếp William T. Ford là chương trình cho vay lớn nhất được cung cấp trực tiếp bởi Chính phủ Hoa Kỳ. Ba loại khoản vay chính được liệt kê ở đây thuộc thẩm quyền của chương trình này nếu chúng được phát hành sau ngày 1 tháng 7 năm 2010. Để đủ điều kiện vay theo chương trình này, người vay phải đáp ứng các tiêu chí sau:

Là công dân Hoa Kỳ hoặc không phải là công dân có số An sinh Xã hội hợp lệ
Có bằng tốt nghiệp trung học hoặc GED hoặc đã hoàn thành chương trình giáo dục tại nhà đủ điều kiện
Học sinh phải được ghi danh (và đạt được tiến bộ học tập thỏa đáng) ít nhất là một nửa thời gian trong một chương trình cấp bằng hoặc chứng chỉ đủ điều kiện.
Người vay nam sinh viên trong độ tuổi từ 18 đến 25 phải đăng ký với Dịch vụ chọn lọc
Không thể mặc định đối với Khoản vay trực tiếp hiện đang tồn tại
Những người vay tiền tiềm năng có tiền án về tội phạm ma túy hoặc tình dục có thể phải đối mặt với những hạn chế bổ sung ngay cả khi họ có đủ điều kiện

Những người vay tiềm năng đáp ứng các tiêu chí này có thể đủ điều kiện nhận một hoặc nhiều loại khoản vay sau:

Cho vay liên bang trực tiếp PLUS. Có hai loại Cho vay trực tiếp PLUS: Một loại được thiết kế dành cho phụ huynh của sinh viên đại học phụ thuộc và loại còn lại dành cho sinh viên sau đại học. Khoản vay dành cho cha mẹ yêu cầu kiểm tra tín dụng và có thể yêu cầu một người cho vay bổ sung nếu cha mẹ không có tín dụng tốt. Khoản vay Direct Plus cung cấp một mức lãi suất cố định (hiện là 7,9%) và chỉ có thể được sử dụng để trang trải chi phí nổi bật của việc đi học không được chi trả bởi các loại cho vay sinh viên hoặc hỗ trợ tài chính khác. Do đó, các khoản vay PLUS khác với các loại khoản vay sinh viên khác ở chỗ chúng dựa trên tín dụng của người vay thay vì nhu cầu tài chính. Tuy nhiên, người vay vẫn phải hoàn thành và nộp FAFSA để đủ điều kiện.
Các khoản cho vay được trợ cấp và không trợ cấp. Trước đây được gọi là Cho vay Nhân viên khi chúng được cung cấp theo chương trình FFEL, các khoản vay này có hai hình thức: trợ cấp và không trợ cấp. Cả hai loại khoản vay đều có sẵn cho sinh viên đại học, nhưng chỉ những người có nhu cầu tài chính mới đủ điều kiện cho các khoản vay được trợ cấp, trong khi sinh viên tốt nghiệp chỉ có thể đủ điều kiện cho các khoản vay không trợ cấp. Cả hai khoản vay đều tính một mức cố định và việc trả nợ phải bắt đầu trong vòng sáu tháng sau khi chấm dứt khóa học trừ khi việc trì hoãn hoặc cấm được trao. Bộ Giáo dục trả lãi cho người vay bằng các khoản vay được trợ cấp trong khi người vay ở trường ít nhất là một nửa thời gian, trong sáu tháng đầu sau khi tốt nghiệp (giai đoạn được gọi là thời gian ân hạn) và trong thời gian trì hoãn. Tuy nhiên, những người vay không có chứng nhận phải trả tất cả tiền lãi cho các khoản vay của họ - trong thời gian đi học, thời gian ân hạn, và trì hoãn, tích lũy lãi và được thêm vào số dư cho vay. Bởi vì các khoản vay không trợ cấp không dựa trên nhu cầu tài chính, chúng thường được tìm kiếm bởi các sinh viên phụ thuộc và phụ huynh không đủ điều kiện để nhận khoản vay PLUS. Cũng như các khoản vay PLUS, người vay phải nộp FAFSA để đủ điều kiện.
Cho vay hợp nhất trực tiếp liên bang. Loại cho vay này có sẵn cho những người vay có ít nhất một khoản vay Trực tiếp hoặc FFEL. Người vay hợp nhất có thể giảm đáng kể các khoản thanh toán hàng tháng của họ bằng cách kéo dài lịch trả nợ cho tất cả các khoản vay của họ. Hợp nhất cũng có thể gia hạn các đặc quyền trì hoãn được cấp cho các khoản vay trước đó. Tuy nhiên, bạn cũng có thể mất lợi ích liên quan đến các khoản vay ban đầu bằng cách hợp nhất. Tỷ lệ lãi được tính dựa trên mức trung bình có trọng số của tất cả các khoản vay được hợp nhất, có thể thấp hơn lãi suất mà người vay đã trả trước đây nếu họ hợp nhất một hoặc nhiều khoản vay có lãi suất thay đổi trong môi trường lãi suất thấp. Người vay không còn có thể hợp nhất các khoản vay sinh viên có tình trạng trong trường, nhưng họ được phép hợp nhất các khoản vay trong thời gian ân hạn, hoặc trong tình trạng trả nợ hoặc trì hoãn. Các khoản vay theo mặc định cũng có thể được hợp nhất sau khi chúng được phục hồi.

Các loại cho vay khác

Các tiêu chí đủ điều kiện để đủ điều kiện áp dụng cho Cho vay trực tiếp không áp dụng cho các loại khoản vay sau:

Cho vay Perkins. Không giống như Cho vay trực tiếp, tổ chức giáo dục đóng vai trò là người cho vay đối với loại hình cho vay này. Nó được thiết kế để hỗ trợ sinh viên thu nhập thấp có nhu cầu tài chính đáng kể, và có sẵn cho cả sinh viên tốt nghiệp và đại học. Các khoản vay tính một tỷ lệ cố định, và trả nợ phải bắt đầu trong vòng chín tháng kể từ khi chấm dứt khóa học, bất kể bằng cấp đã được trao. Sự trì hoãn và cấm cụ thể của Perkins có sẵn.
Cho vay tư nhân. Đôi khi được gọi là Cho vay thay thế, các khoản vay tư nhân không được Chính phủ Liên bang Hoa Kỳ ban hành, trợ cấp hoặc xử lý. Thay vào đó, chúng chỉ được phát hành từ những người cho vay tư nhân trong khu vực doanh nghiệp. Chúng có sẵn cho cả học sinh và phụ huynh, và các điều khoản hoàn trả có thể thay đổi đáng kể. Việc phát hành của họ dựa trên điểm tín dụng và điều kiện tài chính của người vay và họ là nguồn tài trợ chính cho những người không đủ điều kiện vay chính phủ hoặc hỗ trợ khác.
Cho vay tổ chức. Loại cho vay này giống như các khoản vay tư nhân ở chỗ chúng không được Chính phủ Hoa Kỳ ban hành hoặc xử lý. Thay vào đó, chúng được ban hành trực tiếp bởi chính tổ chức giáo dục.
Cho vay nhà nước. Các khoản vay này được cung cấp thông qua các chương trình do nhà nước tài trợ khác nhau và trong khi chúng tách biệt với các khoản vay được trợ cấp liên bang, họ có thể cung cấp các điều khoản và điều kiện tốt hơn so với các khoản vay tư nhân.

Quy tắc thuế cho các khoản vay sinh viên

Khấu trừ tiền lãi
Người nộp thuế thực hiện thanh toán khoản vay sinh viên được phép khấu trừ số tiền lãi mà họ phải trả cho khoản vay của họ mỗi năm, miễn là số tiền cho vay được sử dụng để trả cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện. Số tiền lãi có thể được khấu trừ là ít hơn 2.500 đô la hoặc toàn bộ số tiền lãi phải trả, miễn là thu nhập của người trả tiền không vượt quá một số tiền nhất định.

Những người cho vay đã nhận được hơn 600 đô la tiền lãi được trả từ người vay phải cấp cho người vay một Mẫu 1098E thể hiện số tiền lãi phải trả. Một trong những lợi thế chính của khoản khấu trừ này là khoản khấu trừ trên dòng, điều đó có nghĩa là người nộp thuế không phải ghi rõ các khoản khấu trừ để nhận được khoản khấu trừ đó..

Người nộp thuế yêu cầu khấu trừ này phải đáp ứng các tiêu chí sau:

Họ không thể kết hôn và nộp đơn riêng
Khoản vay phải là khoản vay đủ điều kiện
Người vay phải chịu nghĩa vụ pháp lý để trả nợ
Người vay phải được ghi danh là ít nhất là một sinh viên bán thời gian trong một chương trình cấp bằng hoặc chứng chỉ đủ điều kiện
Người vay và người phối ngẫu của họ không thể đủ điều kiện để được tuyên bố là người phụ thuộc vào lợi tức của người nộp thuế khác
Số tiền lãi đủ điều kiện có thể được khấu trừ bắt đầu giảm dần khi thu nhập gộp được điều chỉnh đã sửa đổi của người vay vượt quá số tiền cụ thể được IRS đặt ra hàng năm

Cho vay đủ điều kiện
Ngoài ra, bản thân khoản vay phải được coi là khoản vay đủ điều kiện với các đặc điểm sau:

Khoản vay phải được sử dụng chỉ cho mục đích đạt được giáo dục đại học
Khoản vay phải được thanh toán trong một khoảng thời gian hợp lý của người vay nhận được tiền
Khoản vay không thể đến từ người thân của người vay hoặc chương trình đủ điều kiện
Khoản vay phải được thực hiện trực tiếp cho người vay, vợ / chồng của người vay hoặc một đứa trẻ đủ điều kiện hoặc người phụ thuộc theo quy định của IRS (có một số trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc phụ thuộc như được nêu trong Pub. 970)

Chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn
Ấn phẩm IRS 970 cũng phác thảo những gì IRS tính là chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện cho mục đích khấu trừ này. Chúng bao gồm:

Học phí và các khoản phí liên quan, chẳng hạn như phí phòng thí nghiệm
Textooks, vật tư, và các thiết bị khác
Phòng và bảng (giới hạn trong số tiền được bao gồm bởi cơ sở giáo dục cho chi phí đi học hoặc chi phí sinh hoạt thực tế mà cơ sở giáo dục tính cho sinh viên, chẳng hạn như chi phí ký túc xá hoặc ký túc xá)
Các chi phí khác cần thiết để có được giáo dục, chẳng hạn như chi phí vận chuyển

Nguồn thu nhập không đủ điều kiện
Chi phí giáo dục đủ điều kiện cũng được giảm bởi các nguồn thu nhập sau đây. Chỉ có lãi được trả cho các khoản vay được sử dụng để chi trả các chi phí đủ điều kiện vượt quá các khoản thanh toán từ các nguồn sau đây mới có thể được khấu trừ:

Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm giáo dục và phương tiện, chẳng hạn như kế hoạch 529, ESA Coverdell, chương trình học phí đủ điều kiện (QTPs) và Trái phiếu tiết kiệm Hoa Kỳ
Học bổng và trợ cấp
Hỗ trợ giáo dục cho cựu chiến binh
Bất kỳ khoản thanh toán nào khác được nhận từ các nguồn miễn thuế ngoài quà tặng hoặc thừa kế

Kế hoạch hoàn trả

Cho vay trực tiếp liên bang cung cấp một số chương trình trả nợ khác nhau thay đổi theo thời lượng và các tiêu chí khác. Sinh viên có thể chọn chương trình phù hợp nhất với mục tiêu tài chính và ngân sách của mình, mặc dù một số chương trình này yêu cầu họ phải đáp ứng các tiêu chí tài chính nhất định.

Ba loại kế hoạch đầu tiên được liệt kê có sẵn cho tất cả các khoản vay Direct và Stafford được trợ cấp và không trợ cấp, cũng như tất cả các khoản vay PLUS, nhưng không phải Cho vay hợp nhất trực tiếp. Không ai trong số chúng có sẵn cho các khoản vay của Perkins, tư nhân, tổ chức hoặc nhà nước.

Trả nợ tiêu chuẩn. Gói này có giới hạn 10 năm và đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn các lựa chọn trả nợ khác (tối thiểu $ 50). Kế hoạch này phù hợp cho những người vay có thể chi trả một khoản thanh toán cao hơn và muốn các khoản vay của họ được thanh toán càng sớm càng tốt. Người vay chọn tham gia gói thanh toán này trả lãi ít hơn so với các gói khác. Những người có thu nhập cao hơn thường chọn kế hoạch này để tiết kiệm tiền trong thời gian dài.
Trả nợ kéo dài. Người vay có hơn 30.000 đô la nợ vay trực tiếp không có dư nợ cho vay dưới bất kỳ hình thức nào vào hoặc trước ngày 7 tháng 10 năm 1998 đủ điều kiện để trả nợ kéo dài. Kế hoạch có thể kéo dài tới 25 năm và các khoản thanh toán có thể được cố định, duy trì mức độ trong suốt thời gian vay hoặc tốt nghiệp, thấp hơn vào lúc đầu và sau đó tăng lên sau mỗi hai năm. Điều này có thể hữu ích cho những người vay mong muốn thu nhập của họ tăng theo thời gian. Nhưng họ sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay so với lựa chọn trả nợ tiêu chuẩn.
Trả nợ tốt nghiệp. Kế hoạch này giống với kế hoạch tiêu chuẩn ở chỗ nó có giới hạn 10 năm, nhưng nó có các khoản thanh toán tốt nghiệp như kế hoạch mở rộng, mặc dù có các giới hạn bổ sung cho số tiền thanh toán có thể tăng lên. Không có khoản thanh toán nào trong kế hoạch này có thể nhiều hơn ba lần số tiền của bất kỳ khoản thanh toán nào trước đó.
Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Chương trình này có sẵn cho các khoản vay Trực tiếp và Nhân viên được trợ cấp và không trợ cấp, Cho vay PLUS cho sinh viên và Cho vay Hợp nhất. Tuy nhiên, nó không có sẵn cho các bậc cha mẹ đã đưa ra một khoản vay PLUS. Các khoản thanh toán theo kế hoạch này thường (mặc dù không phải lúc nào) thấp nhất trong mọi loại kế hoạch. Kế hoạch IBR được thiết kế để hỗ trợ người vay gặp khó khăn tài chính một phần. Nó tính toán khoản thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập và số lượng người phụ thuộc của người vay (nhưng không dựa trên tổng số tiền nợ như kế hoạch dự phòng thu nhập) và so sánh khoản thanh toán này với khoản thanh toán theo Kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn. Nếu khoản thanh toán dựa trên thu nhập và người phụ thuộc thấp hơn, thì người vay được coi là gặp khó khăn tài chính một phần và được nhận vào chương trình. Khi một người vay đủ điều kiện, thanh toán bằng 15% thu nhập tùy ý của người vay và anh ta hoặc cô ta có thể ở lại kế hoạch bất kể khó khăn tài chính một phần có tiếp tục hay không. Kế hoạch cũng cung cấp cho vay tha thứ sau 25 năm.
Thu nhập dự phòng. Chương trình này có sẵn cho các khoản vay trực tiếp được trợ cấp và không trợ cấp, các khoản vay PLUS cho sinh viên và các khoản vay hợp nhất. Tuy nhiên, nó không có sẵn cho các khoản vay FFEL, khoản vay Stafford hoặc cho các bậc cha mẹ đã vay một khoản vay PLUS hoặc cho các khoản vay hợp nhất có bất kỳ loại khoản vay nào trong số đó. Người vay gặp khó khăn về tài chính (như thất nghiệp) có thể đủ điều kiện cho chương trình này, tính toán khoản thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh của người vay (thu nhập của người phối ngẫu cũng được bao gồm cho người vay đã kết hôn), số người phụ thuộc và tổng số tiền nợ. Các khoản thanh toán hàng tháng được tính toán lại mỗi năm và thấp hơn 20% thu nhập tùy ý của người vay hoặc số tiền mà người vay sẽ trả mỗi tháng trong khoảng thời gian 12 năm nhân với tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng năm của người vay (được đặt lại hàng năm ). Nếu khoản thanh toán được tính không đủ để trả cho số tiền lãi đang tích lũy cho khoản vay, thì tiền lãi được vốn hóa (thêm vào số dư gốc). Tuy nhiên, số tiền lãi chưa trả được vốn hóa không thể vượt quá 10% tổng số dư cho vay. Kế hoạch có thể kéo dài tới 25 năm và mọi số dư còn lại tại thời điểm đó đều được tha thứ.
Trả tiền khi bạn kiếm được. Chương trình này có sẵn cho các khoản vay trực tiếp được trợ cấp và không trợ cấp, khoản vay PLUS cho sinh viên và khoản vay hợp nhất. Tuy nhiên, nó không có sẵn cho các khoản vay FFEL hoặc khoản vay Stafford, cũng như cho các bậc cha mẹ đã vay một khoản vay PLUS hoặc cho các khoản vay hợp nhất có bất kỳ loại khoản vay nào trong số đó. Đây là một loại kế hoạch mới có sẵn kể từ năm 2013 cho phép người đi vay thanh toán khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất trong mọi loại kế hoạch. Người vay phải thể hiện khó khăn tài chính một phần để đủ điều kiện và các khoản thanh toán hàng tháng được tính mỗi năm dựa trên thu nhập tùy ý và quy mô gia đình của người vay, và sự tha thứ có sẵn sau 20 năm.
Kế hoạch nhạy cảm thu nhập. Gói này chỉ có sẵn cho các khoản vay FFEL và không thể được sử dụng cho bất kỳ loại Khoản vay sinh viên trực tiếp nào. Bất kỳ loại Khoản vay FFEL nào cũng đủ điều kiện, bao gồm các khoản vay Nhân viên được trợ cấp và không trợ cấp, Cho vay PLUS và Cho vay Hợp nhất. Nó có thời hạn 10 năm và thanh toán hàng tháng thay đổi tùy theo thay đổi trong thu nhập hàng năm của người vay. Các khoản thanh toán cũng có thể thay đổi theo công thức cụ thể được sử dụng bởi người cho vay.

Trì hoãn, Nhẫn, Tha thứ & Hủy bỏ

Khi người vay khó trả tiền, có những lựa chọn thay thế cho phép người vay ngừng thanh toán khoản vay sinh viên của họ tạm thời (hoặc, trong một số trường hợp, vĩnh viễn) mà không cần mặc định:

Trì hoãn

Đây là một sự tạm hoãn tạm thời của các khoản thanh toán khoản vay sinh viên. Việc trì hoãn ngăn chặn sự tích lũy của lãi suất đối với các khoản vay được trợ cấp liên bang trực tiếp (bao gồm cả khoản vay nhân viên) và khoản vay Perkins, nhưng tiền lãi được thêm vào số dư gốc cho các khoản vay không trợ cấp. Trì hoãn có sẵn cho sinh viên đại học bán thời gian và toàn thời gian, hoặc cho những người thất nghiệp hoặc đáp ứng các tiêu chí cho khó khăn kinh tế. Học sinh khuyết tật cũng có thể đủ điều kiện, cũng như những người được gọi làm nhiệm vụ tích cực trong quân đội.

Nhẫn

Đây là một chương trình theo đó các khoản thanh toán cho sinh viên được giảm hoặc loại bỏ tối đa một năm. Nó khác với sự trì hoãn trong lãi suất đó tiếp tục tích lũy cho khoản vay trong giai đoạn này. Forbearances có sẵn cho nhiều sinh viên không đủ điều kiện để trì hoãn.

Có hai loại cấm có sẵn: Các lệnh cấm tùy ý được cấp theo quyết định của người cho vay trong trường hợp khó khăn về tài chính hoặc bệnh tật, và các lệnh cấm bắt buộc phải được cấp bởi người cho vay trong các trường hợp sau:

Người vay đang phục vụ thực tập hoặc cư trú trong lĩnh vực y tế hoặc nha khoa và đáp ứng một danh sách cụ thể các tiêu chí liên quan
Tổng số tiền thanh toán khoản vay sinh viên của người vay bằng ít nhất 20% tổng thu nhập hàng tháng của người vay (cũng áp dụng tiêu chí bổ sung)
Người vay đang phục vụ trong một chương trình dịch vụ quốc gia, chẳng hạn như AmeriCorps hoặc Senior Corps, mà người vay đã nhận được một giải thưởng quốc gia
Người vay làm việc như một giáo viên trong khả năng đủ điều kiện cho chương trình tha thứ cho vay cho giáo viên
Người vay đủ điều kiện hoàn trả khoản vay một phần theo chương trình trả nợ vay của sinh viên do Bộ Quốc phòng tài trợ
Người vay là một thành viên Vệ binh Quốc gia được Thống đốc kích hoạt phục vụ và không đủ điều kiện để hoãn cho vay quân sự

Tha thứ

Tha thứ là một điều kiện theo đó người vay được giải phóng khỏi nghĩa vụ thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào nữa cho khoản vay sinh viên. Những người đi vay được chấp nhận cho các khoản vay sinh viên còn lại của họ được tha thứ sẽ nhận được Mẫu 1099-C từ người cho vay nêu chính xác số nợ đã được tha, và phải báo cáo số tiền đó là thu nhập chịu thuế. Kiểm tra trang web của IRS để biết chi tiết.

Có một vài trường hợp trong đó một số hoặc tất cả các khoản vay sinh viên của người vay có thể được tha thứ:

1. Tha thứ cho vay đối với công chức
Năm 2007, Quốc hội đã làm cho sự nghiệp trong ngành dịch vụ công trở nên hấp dẫn hơn đối với sinh viên tốt nghiệp đại học bằng cách lập ra một chương trình có thể tha thứ cho một phần số dư cho vay của họ khi đáp ứng một số điều kiện. Bất cứ ai có khoản vay sinh viên nhận một trong các loại công việc sau đây đều đủ điều kiện cho chương trình này:

Những người giữ một vị trí trong một chính phủ liên bang, tiểu bang hoặc địa phương
Nhân viên của một tổ chức 501 (c) 3
Chủ lao động phi lợi nhuận tư nhân cung cấp một số hình thức hỗ trợ công cộng, chẳng hạn như sức khỏe, an toàn, giáo dục hoặc thực thi pháp luật

Các tổ chức đảng phái, chẳng hạn như các thực thể chính trị và công đoàn lao động, không đủ điều kiện và các tổ chức tôn giáo cũng bị loại trừ. Loại công việc hoặc vị trí mà một người có với một tổ chức đủ điều kiện là không liên quan, miễn là nhà tuyển dụng coi đó là một vị trí toàn thời gian và nhân viên vay làm việc ít nhất 30 giờ mỗi tuần. Nhân viên giáo dục phải được ký hợp đồng làm việc ít nhất tám tháng trong năm.

Người vay thực hiện 120 khoản thanh toán đầy đủ, đúng hạn trong khi làm một công việc đủ điều kiện đủ điều kiện để phần còn lại của khoản vay sinh viên của họ được tha thứ, bất kể mức thu nhập của họ. Các khoản thanh toán cũng phải được thực hiện theo kế hoạch trả nợ đủ điều kiện, chẳng hạn như Trả nợ tiêu chuẩn hoặc Trả nợ theo thu nhập, nhưng chỉ các khoản vay trực tiếp mới đủ điều kiện cho chương trình này - Các khoản vay tư nhân, Perkins và FFEL không đủ điều kiện. Tuy nhiên, người vay có thể hợp nhất khoản vay Perkins và FFEL của họ thành khoản vay trực tiếp, nhưng lịch thanh toán 120 của họ sẽ không bắt đầu cho đến sau khi hợp nhất. Khi các điều kiện này được đáp ứng, người vay sau đó có thể đăng ký tha thứ cho khoản vay với Dịch vụ FedLoan.

2. Tha thứ cho giáo viên
Các nhà giáo dục giảng dạy trong năm năm liên tiếp tại các trường tiểu học hoặc trung học có thu nhập thấp đủ điều kiện và đáp ứng một số tiêu chí khác có thể áp dụng để có được khoản vay 17.500 đô la. Chương trình này tha thứ cho cả các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp, cũng như các khoản vay Perkins (miễn là chúng đáp ứng các tiêu chí nhất định), nhưng không cho vay PLUS.

Hủy bỏ

Hủy bỏ cũng được gọi là một xả thải. Khi một khoản vay bị hủy, nó có tác dụng tương tự như sự tha thứ, ngoại trừ số tiền được tha không được báo cáo trên Mẫu 1099-C như thu nhập thông thường cho người vay.

Các trường hợp trong đó các khoản vay sinh viên có thể bị hủy bao gồm:

1. Hủy bỏ cho các nhà giáo dục đủ điều kiện
Giáo viên có thể hủy các khoản vay Perkins nếu họ dạy ở các trường tiểu học hoặc trung học có thu nhập thấp đủ điều kiện hoặc dạy một số môn học, chẳng hạn như giáo dục đặc biệt, toán, khoa học, ngoại ngữ hoặc bất kỳ môn học nào khác mà nhà nước phân loại là thiếu giáo viên.

2. Hủy bỏ tổ chức
Những người vay học tại một trường học đóng cửa vì bất kỳ lý do nào trước khi người vay có thể tốt nghiệp có thể đủ điều kiện để được tha thứ cho khoản vay, cũng như những người có khoản vay được chứng nhận sai bởi chính trường hoặc do hành vi trộm cắp danh tính. Những người vay đã rời trường và không được hoàn trả rằng họ đúng hạn cũng có thể đủ điều kiện.

Tuy nhiên, các khoản vay có thể không được tha thứ vì một sinh viên không tốt nghiệp, chỉ đơn thuần là không hài lòng với tổ chức, hoặc không thể tìm được công việc trong lĩnh vực mình chọn. Hủy bỏ tổ chức cũng không có sẵn cho các khoản vay Perkins.

3. Cái chết, khuyết tật và phá sản
Người vay có thể hủy các khoản vay sinh viên nếu họ đáp ứng các điều kiện bị vô hiệu hóa vĩnh viễn và hoàn toàn. Cần có chứng nhận của bác sĩ cho việc này và một số điều kiện khác phải được đáp ứng. Các khoản vay được tha cho những người vay đã chết khi nhận được một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử. Người vay nộp đơn xin phá sản chỉ có thể được tha thứ cho các khoản vay nếu họ có thể cung cấp bằng chứng cứng thuyết phục thẩm phán rằng việc trả hết tiền vay sẽ khiến họ gặp khó khăn tài chính quá mức. Tuy nhiên, điều này thường rất khó thực hiện và hầu hết những người vay không nhận được khoản nợ vay sinh viên trong bất kỳ hình thức phá sản nào.

Khi bạn mặc định khoản vay sinh viên của bạn

Mặc dù có nhiều chương trình và hình thức hỗ trợ thanh toán có sẵn, ngày càng nhiều người vay vẫn trở nên hoàn toàn không thể thực hiện thanh toán. Nợ vay trung bình của sinh viên dao động trong khoảng từ 12.000 đến 23.000 đô la và Fed New York ước tính rằng khoảng 11% trong số tất cả những người vay hiện chậm hơn 90 ngày trong việc thanh toán, tỷ lệ nợ cao hơn so với nợ thẻ tín dụng.

Do đó, Bộ Giáo dục đã tạo ra Nhóm Giải quyết Mặc định dành riêng cho việc giúp những người vay nợ quá hạn bị cuốn vào các khoản vay của họ. Những người đi vay mặc định muốn phục hồi các khoản vay của họ giờ đây có thể đi đến một thỏa thuận với Nhóm Nghị quyết Mặc định để trả một số tiền cụ thể sẽ đưa khoản vay trở lại trạng thái hiện tại. Người vay phải trả số tiền này dưới dạng chín khoản thanh toán riêng trong khoảng thời gian 10 tháng và các khoản thanh toán phải được người vay tự nguyện thực hiện trong vòng 20 ngày kể từ ngày đáo hạn của họ. Các khoản thanh toán bắt buộc được thực hiện thông qua trang trí hoặc các loại động kinh khác không đủ điều kiện.

Nếu vẫn thất bại, Bộ Giáo dục có quyền hạn cạnh tranh với IRS khi nói đến các bộ sưu tập. Cuối cùng, họ có thể thu hồi tiền lương của những người vay nợ quá hạn, cũng như thu lại tiền hoàn thuế thu nhập. Và trong khi có thể trong các trường hợp cực đoan để có được các khoản vay sinh viên quá hạn được giải ngân trong phá sản, đây không phải là một lựa chọn cho phần lớn những người vay mặc định. Bộ cũng làm việc với một mạng lưới rộng khắp các cơ quan thu nợ trong nỗ lực liên hệ với những người vay nợ quá hạn và thu các khoản thanh toán quá hạn từ họ. Người vay phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ nên suy nghĩ cẩn thận về hậu quả trước khi họ ngừng thanh toán khoản vay.

Từ cuối cùng

Ngành cho vay sinh viên đã phát triển thành một ngành trị giá hàng tỷ đô la của nền kinh tế Hoa Kỳ. Nhưng trong khi các khoản vay sinh viên có thể là phương tiện duy nhất mà nhiều sinh viên phải trả cho đại học, bạn nên xem xét cẩn thận số tiền bạn mong muốn kiếm được sau khi tốt nghiệp đại học để đánh giá liệu có đủ để trả nợ và duy trì mức sống của bạn không . Lập ngân sách cá nhân thực tế khi còn đi học để có một bức tranh rõ ràng về chi phí của bạn và để có thói quen lập ngân sách cho các khoản thanh toán khoản vay sinh viên sẽ đến hạn sau khi bạn lấy được bằng.

Để biết thêm thông tin về các khoản vay sinh viên, hãy đến văn phòng hỗ trợ tài chính sinh viên địa phương hoặc tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của bạn.