Hiểu cách nợ của sinh viên ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn
Các khoản vay sinh viên được coi là một loại tín dụng tốt, và có chúng trong báo cáo của bạn sẽ giúp bạn nhanh chóng có được điểm FICO vững chắc - miễn là bạn thanh toán đúng hạn. Ngoài ra, các tùy chọn hoãn và hoãn cho phép hoãn trả nợ các khoản vay sinh viên của bạn mà không làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nhưng các khoản vay sinh viên rất khó (nếu không phải là không thể) để giải ngân khi phá sản, vì vậy một khi bạn nhận được chúng, bạn có chúng suốt đời.
Để hiểu cách các khoản vay sinh viên theo bạn trong suốt cuộc đời làm việc và ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn, điều quan trọng là phải xem xét loại khoản vay bạn đang thực hiện, loại kế hoạch trả nợ nào bạn sẽ phải đối mặt và những lựa chọn nào bạn có về việc hoãn, hợp nhất và trả nợ.
Khoản vay sinh viên có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào
Lịch sử thanh toán khoản vay sinh viên
Các khoản vay sinh viên, giống như các loại nợ tiêu dùng khác, được báo cáo cho ba văn phòng tín dụng chính. Nếu bạn thực hiện thanh toán khoản vay sinh viên của mình trước ngày đáo hạn, bạn sẽ thiết lập lịch sử tín dụng tốt và điều đó sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Các khoản vay tư nhân và công cộng đều xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Ba văn phòng tín dụng - Experian, Equachus và Transunion - không cân nhắc các khoản vay công hoặc tư nhiều hơn các khoản khác, vì vậy các khoản thanh toán trễ sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn bằng nhau.
Có một sự khác biệt là làm thế nào các khoản vay sinh viên tư nhân và công cộng có thể được trả hết, và đây là nơi khác biệt quan trọng nhất từ góc độ lịch sử tín dụng.
Cho vay sinh viên và hoãn
Không giống như các khoản vay tư nhân, các khoản vay liên bang cho phép con nợ trì hoãn hoặc thanh toán trước. Điều này không ảnh hưởng đến điểm số của bạn, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến quyết định của người cho vay về việc có chấp nhận cho bạn vay hay không.
Có gì khác biệt? Thời gian hoãn cho vay là một khoảng thời gian tạm thời trong thời gian đó bạn không phải trả số dư gốc của khoản vay. Ví dụ: nếu bạn có khoản vay sinh viên 10.000 đô la trong việc trì hoãn, bạn không phải trả lại bất kỳ khoản nào trong số 10.000 đô la đó. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể phải trả lãi tích lũy cho khoản vay. Nếu khoản vay mang lãi 5%, bạn vẫn có thể phải trả cho khoản lãi này - trong trường hợp này, khoảng 41,67 đô la mỗi tháng.
Một sự cho vay không giống như điều tương tự, nhưng dành cho những người không đủ điều kiện để hoãn việc cho vay. Các khoản bồi thường được cấp theo từng trường hợp cụ thể và cho phép mọi người hoãn trả các khoản vay sinh viên của họ trong một thời gian cố định.
Cả trì hoãn và cấm đều có tác động như nhau đến tín dụng của bạn. Không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn; trong khi khoản vay đang bị hoãn hoặc tạm hoãn, khoản vay này sẽ xuất hiện dưới dạng hiện tại, trên báo cáo tín dụng của bạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn giống như bạn đã thanh toán đúng hạn.
Tuy nhiên, người cho vay - đặc biệt là người cho vay thế chấp - thường điều tra các khoản vay sinh viên chưa được hoàn trả và có số dư cao hơn mức họ nên đưa ra số dư ban đầu của khoản vay và số tiền hiện tại còn nợ. Nếu họ thấy rằng khoản vay vẫn bị hoãn hoặc hoãn, họ có thể từ chối đơn xin vay, ngay cả khi điểm tín dụng của người nộp đơn vẫn tốt.
Thanh toán trễ hoặc Mặc định
Mặc dù việc trì hoãn và cấm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng, các khoản thanh toán trễ và mặc định có ảnh hưởng tiêu cực ngay lập tức đến báo cáo tín dụng của bạn. Nếu một khoản thanh toán trễ hơn 30 ngày, nó sẽ bắt đầu ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, làm giảm 30 điểm trở lên.
Các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn càng trễ, điểm tín dụng của bạn càng giảm, cho đến khi điểm tín dụng của bạn nằm trong danh mục Nghèo nghèo. Cuối cùng, người cho vay sẽ kết luận rằng bạn sẽ không bao giờ trả khoản vay sinh viên của bạn và báo cáo rằng bạn đã mặc định khoản vay sinh viên. Điều này làm cho điểm tín dụng của bạn giảm hơn nữa. Người cho vay báo cáo cả mặc định từ các khoản thanh toán trễ và mặc định từ không thanh toán và cả hai đều có thể đưa điểm FICO của bạn vào phạm vi nghèo Nghẹt.
Thông thường, các khoản thanh toán trễ và mặc định vẫn nằm trong báo cáo tín dụng trong bảy năm, sau đó chúng biến mất. Tuy nhiên, các khoản vay sinh viên là một ngoại lệ quan trọng. Không giống như các loại nợ khác, các khoản nợ mặc định của sinh viên sẽ vẫn còn trong lịch sử tín dụng của bạn và không thể thực hiện hầu hết các khoản nợ cho sinh viên khi phá sản. Nếu bạn mặc định, mặc định vẫn còn trong hồ sơ của bạn cho đến khi bạn trả lại khoản vay.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Tất nhiên, các khoản vay sinh viên cần phải được thanh toán như bất kỳ khoản nợ nào khác, và số tiền thanh toán hàng tháng cho khoản vay sinh viên của bạn được tính vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Mặc dù con số này không trực tiếp là một yếu tố trong điểm tín dụng của bạn, nhưng nó đóng một vai trò quan trọng khi người cho vay xem xét các khoản thế chấp kéo dài, cho vay mua ô tô, cho vay cá nhân và cho vay kinh doanh cho người nộp đơn, vì vậy đó là điều bạn nên ghi nhớ. Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao gây ra bởi rất nhiều khoản vay sinh viên khiến bạn khó khăn hơn trong việc đủ điều kiện cho các loại khoản vay khác cho đến khi những khoản vay sinh viên đó được trả hết.
Giảm hoặc loại bỏ thanh toán
Giảm hoặc loại bỏ thanh toánHủy bỏ và tha thứ cho sinh viên
Có một số trường hợp hiếm hoi trong đó các khoản vay của sinh viên bị hủy bỏ hoặc được tha thứ, thường là phần thưởng cho những người đăng ký tình nguyện hoặc nghĩa vụ quân sự, hoặc cho những người khác trong các ngành nghề cụ thể. Các khoản vay cũng có thể được tha thứ trong các tình huống khó khăn cực kỳ về tài chính và pháp lý.
Từ quan điểm của văn phòng tín dụng, việc hủy bỏ và tha thứ cho sinh viên đều giống nhau: Đó là một khoản nợ do các yếu tố phi tín dụng gây ra và việc tha thứ cho vay không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, những người cho vay kén chọn có thể hỏi tại sao các khoản vay bị hủy trước khi cấp thế chấp hoặc vay cá nhân.
Trả nợ dựa trên thu nhập
Để đối phó với chi phí học phí và nợ vay sinh viên tăng vọt - mà năm 2011 đã vượt quá 1 nghìn tỷ đô la để trở thành hình thức nợ tiêu dùng lớn nhất ở Mỹ bên cạnh các khoản thế chấp - chính phủ Hoa Kỳ đã thiết lập chương trình trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Nếu bạn trả một phần lớn tiền lương của bạn cho khoản nợ vay của sinh viên, bạn có thể đủ điều kiện cho các khoản thanh toán thấp hơn theo chương trình IBR. Chẳng hạn, nếu bạn đã kết hôn và có thu nhập hộ gia đình là 60.000 đô la, bạn sẽ trả $ 465 mỗi tháng ($ 5,580 hàng năm) trong các khoản thanh toán khoản vay sinh viên trong chương trình IBR. Nếu bạn đang trả nhiều tiền hơn, bạn có thể đăng ký tham gia chương trình và giảm các khoản thanh toán của bạn.
Việc tham gia chương trình IBR không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, cũng như thông tin được báo cáo cho văn phòng, vì vậy việc đăng ký không ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn. Tuy nhiên, chương trình IBR chỉ dành cho các khoản vay sinh viên được liên bang bảo đảm; cho vay tư nhân không đủ điều kiện. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận những khoản vay sinh viên bạn đang thực hiện, kế hoạch trả nợ nào bạn sẽ phải đối mặt sau khi tốt nghiệp và những lựa chọn hoãn lại nào có sẵn.
Từ cuối cùng
Nợ vay của sinh viên và học phí có thể sẽ tiếp tục tăng, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu khoản nợ này sẽ ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn như thế nào. Bây giờ có vẻ trừu tượng khi nghĩ về lãi suất mà bạn sẽ trả khi mua nhà trong một năm, nhưng việc quản lý nợ của sinh viên hiện có thể tiêu tốn hàng ngàn đô la trong các khoản thanh toán lãi cao hơn trong tương lai - hoặc tệ hơn là không thể có được một khoản vay nào cả Mặc dù các khoản thanh toán cho sinh viên là một cuộc đấu tranh của chính họ, nhưng chi phí gia tăng và sự thất vọng về điểm tín dụng thấp hơn gây ra bởi việc quản lý nợ của sinh viên có thể khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn.
Bạn có nợ vay sinh viên? Nó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?
