Cách tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn - 12 mẹo để tiết kiệm nhiều tiền hơn

Điều không ai nói với bạn là tìm đâu ra số tiền ban đầu để đầu tư.

Đó là bởi vì đó là một câu trả lời không ai thực sự muốn nghe: Bạn phải sống xa, thấp hơn nhiều so với phương tiện của bạn và cứu nó. Bạn phải tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của mình, tỷ lệ phần trăm thu nhập ròng của bạn mà bạn dành cho tiết kiệm và đầu tư.

Trên thực tế, Charlie Bilello, giám đốc nghiên cứu của công ty tư vấn tài chính Pension Partners, đã chứng minh với Marketwatch rằng tỷ lệ tiết kiệm của bạn có tác động lớn hơn đến sự giàu có của bạn so với lợi tức đầu tư, mặc dù ROI có được sự quyến rũ và phủ sóng trên phương tiện tài chính.

Giá của xây dựng sự giàu có là một tỷ lệ tiết kiệm cao, cần có kỷ luật. Thật không vui khi lái một chiếc Honda 7 tuổi trong khi các đồng nghiệp và bạn bè của bạn lái những chiếc BMW hoàn toàn mới. Nhưng nếu bạn muốn xây dựng sự giàu có thực sự, đã đến lúc nghiêm túc về tỷ lệ tiết kiệm của bạn và bắt đầu chuyển tiền vào các khoản đầu tư theo định hướng tăng trưởng hoặc thu nhập sẽ giúp bạn thực sự giàu có, thay vì chỉ nhìn bạn bè giàu có.

Chiến thuật để tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn

Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn một phần là về ngân sách, nhưng chi tiêu ít hơn là một vấn đề hành vi hơn là một vấn đề toán học.

Một số lời khuyên dưới đây là các thủ thuật hoặc hack để giúp bạn chi tiêu ít hơn trong khi đạt được chất lượng cuộc sống tương tự. Một số là về việc giảm tiền lãng phí, một số khác về tự động hóa tiết kiệm và những người khác về việc tăng thu nhập của bạn. Tất cả đòi hỏi một ý thức ưu tiên cao đối với việc tích lũy của cải.

Hãy nhớ rằng, khi bạn đặt mục tiêu tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình, đó là việc áp dụng một tư duy hơn là về bất kỳ một chiến thuật hay hành động nào. Nếu theo kịp với Jones là ưu tiên hàng đầu của bạn, đừng hy vọng sẽ tiết kiệm được nhiều tiền, bởi vì luôn có một người có lối sống ritzier mà bạn tự so sánh với.

Bắt đầu nội tâm hóa một mong muốn để xây dựng sự giàu có thực sự. Nó cần sự kiên nhẫn, thời gian và kỷ luật, không ai trong số đó là gợi cảm. Nhưng không có cách nào hiệu quả hơn để xây dựng sự giàu có lâu dài hơn là đầu tư mọi xu có thể vào các khoản đầu tư ROI cao và để lợi nhuận gộp lại.

1. Đặt tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu trước khi đặt ngân sách của bạn

Khi hầu hết mọi người tạo ra một ngân sách, họ bắt đầu với chi phí của họ. Sau đó, họ nghĩ về việc tiết kiệm bất cứ thứ gì còn sót lại. Điều đó giống như tiếp tục tất cả các thói quen ăn uống hiện tại của bạn khi bạn đang cố gắng giảm cân. Nó bỏ lỡ vấn đề: cắt.

Thay vào đó, hãy bắt đầu với tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu và càng cao, bạn càng có thể xây dựng sự giàu có nhanh hơn.

Ví dụ, xem xét tiết kiệm hưu trí. Các cố vấn đầu tư ngày nay khuyến nghị tỷ lệ tiết kiệm 15% cho những người trưởng thành muốn làm việc bình thường từ 40 đến 45 năm, sau đó là nghỉ hưu từ 20 đến 30 năm với tỷ lệ rút 4%. Xem phần này trên PlanAdvisorer để biết một số phép toán và lý do đằng sau đường cơ sở 15% đó.

Nhưng nếu bạn không muốn làm việc trong 40 đến 45 năm thì sao? Đơn giản: Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn để cắt giảm số năm bạn phải làm việc. Tôi đã biết các giáo viên đã nghỉ hưu trước khi bước sang tuổi 30 bằng cách tiết kiệm và đầu tư 75% thu nhập của họ.

Bước đầu tiên là thiết lập một tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu. Chọn một tỷ lệ phần trăm, xem xét những gì khiến bạn phải chi tiêu và sau đó lập ngân sách chi tiêu của bạn dựa trên con số đó.

2. Tự động hóa tiết kiệm của bạn

Hãy nhớ rằng, tiết kiệm nhiều tiền hơn là một vấn đề hành vi. Bạn càng dựa vào kỷ luật để tiết kiệm, bạn càng ít có khả năng đáp ứng tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu của mình.

Thay vì chỉ dựa vào bản thân để chi tiêu một số tiền nhất định, hãy rút tiền ra khỏi tài khoản kiểm tra của bạn trước khi bạn có thể chi tiêu. Kỹ thuật yêu thích của tôi là thiết lập chuyển khoản định kỳ tự động diễn ra mỗi khi bạn được trả tiền. Vào ngày thanh toán, bạn nhận được một khoản tiền gửi trực tiếp và trong vòng 24 giờ, có chuyển khoản tự động vào tài khoản môi giới, tài khoản tiết kiệm hoặc khoản nợ bạn đang cố gắng thanh toán.

Một cách khác để củng cố hành vi trong tương lai của bạn là đưa tài khoản tiết kiệm hoặc môi giới của bạn ra xa hơn một chút khỏi tầm mắt và mất trí. Đặt tài khoản tiết kiệm hoặc môi giới của bạn tại một ngân hàng hoặc cơ sở tài chính khác với tài khoản kiểm tra chính của bạn để bạn không nhìn thấy nó trên bảng điều khiển của mình khi bạn đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến của tài khoản kiểm tra của bạn.

Thậm chí có những ứng dụng di động tự động tiết kiệm cho bạn. Đọc trên Qapital, Chime Bank và Digit làm ví dụ điển hình.

Nếu bạn đang đầu tư vào cổ phiếu, hãy thiết lập các khoản đầu tư tự động để tận dụng lợi thế trung bình chi phí bằng đô la và giảm rủi ro trong danh mục đầu tư chứng khoán của bạn. Đó là nguyên tắc tương tự trong công việc: Tự động hóa điều đúng đắn để làm điều đó để bạn không bị gượng gạo hay tham lam và bị cám dỗ để cố gắng theo thời gian thị trường.

Dễ nhất là tự động hóa các khoản thanh toán định kỳ để trả các thẻ tín dụng của bạn và các khoản nợ lãi suất cao khác.

3. Trả hết nợ lãi suất cao càng sớm càng tốt

Tôi biết tôi đã nói trước đây rằng tiết kiệm không phải là vấn đề toán học, nhưng đây là vấn đề toán học cần xem xét: Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng với lãi suất 24% và bạn có cơ hội đầu tư mà bạn mong đợi sẽ kiếm được 10% ROI, bạn nên đặt tiền tiết kiệm của bạn để trả hết nợ thẻ tín dụng trước hoặc đầu tư tiền trước?

Đây không phải là một câu hỏi mẹo. Bạn có tỷ lệ hoàn vốn hiệu quả là 24% bằng cách trả hết nợ, so với mức hoàn trả 10% có thể có của khoản đầu tư. Làm mọi thứ bạn có thể để trả hết nợ thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt. Tiền lãi bạn phải trả bằng cách mang số dư là tiền mất - tiền mà bạn không thể bỏ ra để xây dựng sự giàu có.

Nếu bạn có khoản nợ cá nhân không có bảo đảm khiến bạn phải trả lãi hơn 7% đến 8%, hãy ưu tiên. Hãy thử sử dụng phương pháp ném tuyết nợ hoặc phương pháp trả nợ, phương pháp thử và đúng để trả hết nợ nhanh chóng.

Các khoản nợ được bảo đảm, chẳng hạn như các khoản thế chấp và các khoản vay tự động, có xu hướng tính lãi ít hơn, làm cho chúng có mức độ ưu tiên thấp hơn. Cân nhắc để chúng tại chỗ khi bạn bắt đầu đầu tư tiền.

4. House Hack để giảm hoặc loại bỏ thanh toán nhà ở của bạn

Nhà ở là chi phí lớn nhất trong hầu hết ngân sách của mọi người. Điều đó có nghĩa là nó có tiềm năng lớn nhất để giúp bạn tiết kiệm tiền.

Có rất nhiều cách để hack house hack hack và nhờ người khác thanh toán hóa đơn nhà ở cho bạn. Mô hình cổ điển là mua một tài sản nhiều đơn vị nhỏ, chuyển đến một trong những đơn vị đó và cho thuê những người khác. Bạn thậm chí có thể sử dụng khoản vay FHA với khoản thanh toán xuống 3,5% để tài trợ cho khoản vay đó.

Bạn cũng có thể xây dựng một đơn vị nhà ở phụ kiện - còn được gọi là một bộ trong pháp luật hoặc căn hộ bà nội - và thuê nó. Hoặc bạn có thể thuê một căn phòng trong nhà của bạn; trong ngôi nhà đầu tiên của tôi, người bạn cùng phòng của tôi đã trả gần ba phần tư khoản thế chấp của tôi.

Nếu bạn không thích ý tưởng về một người bạn chung nhà vĩnh viễn, thỉnh thoảng bạn có thể thuê phòng trên Airbnb để mang thêm một số tiền. Hoặc bạn có thể từ bỏ hoàn toàn những người khác và chỉ cần thuê không gian lưu trữ trên Neighbor hoặc Store At My House.

Đối tác kinh doanh của tôi, Deni thậm chí còn sáng tạo hơn và mang đến một sinh viên ngoại hối thông qua một dịch vụ trả một khoản trợ cấp hàng tháng hào phóng. Điều đó quy định bao gồm hơn một nửa thế chấp của cô.

Quá nhiều người mắc sai lầm khi nghĩ rằng thanh toán nhà ở của họ là cố định. Nó không thể.

5. Thoát khỏi xe

Giao thông vận tải là chi phí cao thứ hai trong hầu hết ngân sách của mọi người. Và nó xa, cao hơn nhiều so với hầu hết mọi người nghĩ.

Chi phí sở hữu, bảo dưỡng và lái xe không chỉ bao gồm thanh toán xe mà còn bao gồm bảo hiểm, xăng, bảo dưỡng và sửa chữa, và đỗ xe. Chi phí trung bình của quyền sở hữu xe hơi ở Hoa Kỳ là gần 9.000 đô la một năm, theo AAA. Đó là một vấn đề lớn trong ngân sách của bạn.

Đầu tiên, nghiêm túc xem xét việc sống mà không có xe hơi hoặc chia sẻ xe với người phối ngẫu của bạn, người quan trọng khác hoặc người giúp việc. Hầu hết mọi người ngay lập tức bác bỏ ý tưởng, nhưng dành thời gian để thực sự suy nghĩ thông qua các hàm ý và những gì bạn sẽ từ bỏ so với những gì bạn sẽ tiết kiệm.

Bạn có thể đi xe đạp hoặc đi bộ để làm việc thay thế? Đi chung xe? Đi bằng phương tiện công cộng? Sử dụng các chương trình trình chiếu như Uber và Lyft hiệu quả hơn? Bắt đầu suy nghĩ bên ngoài hộp và tìm cách tiết kiệm tiền cho chi phí vận chuyển.

6. Nấu (hầu hết) mỗi bữa ăn tại nhà

Chi phí lớn thứ ba trong hầu hết ngân sách của mọi người là thực phẩm.

Chắc chắn, một bữa ăn tối là tốt đẹp mỗi lần, nhưng đó là một chi phí giải trí, không phải là một chi phí thực phẩm. Ngoài việc tính phí nhiều lần so với chi phí của các thành phần, các nhà hàng còn đánh dấu các loại đồ uống như rượu vang từ 200% đến 400%, theo Business Insider - chưa kể thêm 15% đến 20% cho một mẹo. Điều này nói lên rằng không có chi phí giữ trẻ nếu bạn có con.

Nhà hàng, mang đi, giao hàng - tất cả chi phí nhiều hơn nhiều so với nấu bữa ăn của riêng bạn.

Đặt ngân sách thực phẩm thấp hơn dựa trên chi phí nấu ăn mỗi bữa - bữa sáng, bữa trưa và bữa tối - tại nhà. Nếu thời gian hoặc năng lượng vào cuối ngày làm việc dài là một vấn đề, hãy thử những công thức này cho các bữa ăn đông lạnh trước.

Tiết kiệm tiền vào bữa trưa bằng cách mang bữa trưa đi làm mỗi ngày. Kiểm tra những ý tưởng ăn trưa túi màu nâu giá rẻ cho người lớn và ý tưởng ăn trưa ở trường lành mạnh cho trẻ em. Vợ tôi và tôi nấu một phần gấp đôi cho bữa tối, vì vậy chúng tôi có thức ăn thừa để ăn trưa vào ngày hôm sau. Hãy thử những công thức và mẹo này để tận dụng tối đa thức ăn thừa của bạn.

Tôi càng nấu nhiều, tôi càng thích nó, và tôi càng thích nó hơn. Đó là một chu kỳ đạo đức. Bắt đầu với công thức dễ dàng cho các bữa ăn yêu thích của bạn. Ngừng trả tiền cho người khác để chuẩn bị bữa ăn của bạn, và bắt đầu tự làm nếu bạn muốn nghiêm túc về tiết kiệm.

7. Cắt cáp

Nếu có một chi phí rõ ràng để cắt giảm trong thế giới ngày nay, đó là truyền hình cáp. Chi phí trung bình hàng tháng của truyền hình cáp trong năm 2018 là 107 đô la, theo Fortune. Đó là $ 1,284 mỗi năm.

Trong khi đó, Netflix bắt đầu ở mức 8,99 đô la mỗi tháng, Hulu bắt đầu ở mức 7,99 đô la mỗi tháng và Amazon Prime có giá 12,99 đô la mỗi tháng. Thay thế cáp và thử một dịch vụ phát trực tuyến thay thế.

Hoặc tốt hơn nữa, loại bỏ hoàn toàn thuê bao TV của bạn. Xem TV chi phí nhiều hơn chỉ là tiền. Khi bạn bỏ thói quen xem TV, bạn sẽ mất ít thời gian hơn đến đi văng, dành nhiều thời gian hơn cho gia đình và bạn bè và có thể tham gia vào các sở thích - thậm chí có thể là một sở thích trả tiền cho bạn.

8. Hủy bỏ tất cả các đăng ký không cần thiết

Rất có thể, truyền hình cáp không phải là thuê bao duy nhất bạn mất tiền mỗi tháng. Hãy ngồi xuống và xem xét các tuyên bố trong hai tháng qua của bạn. Những đăng ký định kỳ là bạn chi tiền cho việc đó không cải thiện đáng kể cuộc sống của bạn?

Ví dụ, các hộp đăng ký đã phát triển thành một ngành công nghiệp trị giá hàng tỷ đô la tại Hoa Kỳ. Các công ty yêu thích mô hình đăng ký; họ chỉ phải thực hiện một giao dịch bán hàng, nhưng họ có thể tiếp tục kiếm tiền từ bạn mỗi tháng. Nhưng các hộp đăng ký có đáng với chi phí cho bạn? Chọn qua các đăng ký của bạn với một chiếc lược răng tốt và hủy bỏ từng thứ trong số chúng không khiến bạn nhảy lên vì niềm vui mỗi tháng.

9. Chuyển sang gói cước điện thoại di động

Bốn nhà mạng điện thoại di động lớn nhất - Sprint, Verizon, AT & T và T-Mobile - chi một số tiền lớn cho việc xây dựng thương hiệu. Họ tính phí bảo hiểm cho những khách hàng sẵn sàng trả tiền cho thương hiệu của họ.

Có, họ cũng duy trì các mạng phủ sóng di động lớn. Nhưng họ không sử dụng mạng riêng của họ; họ bán quyền truy cập vào các nhà cung cấp dịch vụ chung chung trên mạng để sử dụng cùng một mạng. Ví dụ: Boost Mobile sử dụng mạng 4G / LTE của Sprint. Cricket sử dụng mạng không dây của AT & T. MetroPCS sử dụng mạng của T-Mobile.

Nó giống như mua phiên bản chung của thuốc theo toa. Các thành phần hoạt động (mạng) là như nhau; sự khác biệt duy nhất là thương hiệu. Đọc về những cách này để tiết kiệm tiền cho gói điện thoại di động của bạn và ngừng trả tiền cho việc xây dựng thương hiệu.

10. Tăng

Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn không chỉ là chi tiêu ít hơn. Bạn có thể tấn công vấn đề từ hướng khác bằng cách kiếm thêm tiền. Tất nhiên, mẹo là tránh lạm phát lối sống và giảm chi phí ngay cả khi thu nhập của bạn tăng.

Một cách để làm điều này là tăng lương bằng cách theo đuổi một sự thăng tiến trong công việc. Hãy thử những lời khuyên này để đặt nền tảng cho việc tăng lương và thăng tiến trong công việc hiện tại của bạn. Khi đến lúc, hãy tiếp cận sếp của bạn để tăng lương và đưa ra một trường hợp hấp dẫn cho giá trị của bạn.

Nếu thất bại, hãy tìm nơi khác. Thông thường, nhân viên có thể đảm bảo tăng lương lớn hơn bằng cách tìm một công việc mới hơn họ có thể bằng cách đàm phán với chủ nhân hiện tại của họ.

Chỉ cần cẩn thận không nhảy việc quá thường xuyên, vì nó có thể để lại cho bạn một ứng cử viên kém hấp dẫn hơn đối với các nhà tuyển dụng đang tìm kiếm vị trí dài hạn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng bắt đầu một công việc mới đi kèm với rất nhiều công việc làm thêm khi bạn tìm hiểu hệ thống công nghệ của công ty mới, cách thức kinh doanh, văn hóa công ty và các đồng nghiệp mới của bạn.

11. Bắt đầu (hoặc mở rộng) một buổi biểu diễn phụ

Không ai nói bạn phải tăng lương để kiếm thêm tiền. Nhiều người Mỹ hơn bao giờ hết tham gia vào nền kinh tế biểu diễn - hơn 36%, theo cuộc thăm dò năm 2018 của Gallup.

Hợp đồng biểu diễn phụ không chỉ mang lại nhiều tiền hơn mà còn đa dạng hóa nguồn thu nhập của bạn và có thể cung cấp quyền truy cập vào các khoản khấu trừ thuế không dành cho nhân viên W-2 truyền thống. Nhiều nhân viên bắt đầu kinh doanh phụ trong khi vẫn làm việc toàn thời gian và sau đó phát triển nó từ một hợp đồng phụ sang kinh doanh toàn thời gian.

Nếu bạn không chắc chắn loại hợp đồng biểu diễn phụ nào sẽ bắt đầu, đây là một số ý tưởng biểu diễn phụ phổ biến làm điểm khởi đầu. Làm việc tự do là một cách tuyệt vời để bắt đầu; Hãy thử những lời khuyên này để kiếm thêm tiền khi làm freelancer trực tuyến.

Một lần nữa, khi thu nhập của bạn tăng lên, hãy đảm bảo giữ cho chi phí của bạn thấp để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Hầu hết mọi người không làm điều này và chịu thua lạm phát lối sống, khiến tỷ lệ tiết kiệm của họ không thay đổi hoặc thậm chí thấp hơn.

12. Tận dụng các đóng góp phù hợp

Ai không thích tiền miễn phí?

Một cách để tăng hiệu quả tỷ lệ tiết kiệm của bạn là tận dụng các khoản đóng góp của chủ lao động vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các khoản đóng góp phù hợp như một cách cung cấp lợi ích hưu trí cho chỉ những nhân viên thực sự coi trọng họ.

Ví dụ: giả sử nhà tuyển dụng của bạn cung cấp kết hợp 100% cho 4% tiền lương đầu tiên mà bạn đóng góp cho tài khoản 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn và phù hợp 50% cho 4% tiếp theo bạn đóng góp, cho nhà tuyển dụng tối đa đóng góp 6% tiền lương của bạn. Đó là thêm 6% trong tỷ lệ tiết kiệm hiệu quả của bạn, miễn phí. Tất cả những gì bạn phải làm là những gì bạn nên làm bằng mọi cách: tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu của bạn.

Đừng cho rằng bạn biết mọi thứ về lợi ích của công ty bạn. Nếu bạn không hiểu rõ về lợi ích hưu trí của chủ lao động, hãy đặt lịch hẹn với bộ phận nhân sự của bạn. Hỏi về đóng góp phù hợp và ngay cả khi họ không cung cấp cho họ, vẫn xem xét đưa tiền vào công ty 401 (k), vì giới hạn đóng góp cao hơn nhiều lần so với IRA.

Từ cuối cùng

Tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn không nhanh, và nó không gợi cảm. Nó trái ngược với kế hoạch làm giàu nhanh chóng. Nhưng đó là cách đáng tin cậy nhất để xây dựng sự giàu có.

Cắt giảm chi tiêu của bạn - đáng kể. Tăng thu nhập của bạn càng nhiều càng tốt. Trả hết các khoản nợ lãi suất cao của bạn. Tự động hóa khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn và tái đầu tư cổ tức để tối đa hóa lãi gộp. Hãy quên những lời khuyên về chứng khoán và chiến thuật làm giàu nhanh chóng. Tập trung vào các nguyên tắc cơ bản, và bạn sẽ trở nên giàu có.

Rốt cuộc, cần phải có tiền để kiếm tiền và là nơi đầu tiên để bắt đầu tìm nguồn tiền đó là tiền tiết kiệm của chính bạn.

Những cách yêu thích của bạn để tiết kiệm nhiều tiền hơn là gì? Bạn dự định làm gì với số tiền bạn tiết kiệm được?