Cách tối đa hóa lợi ích vợ chồng an sinh xã hội - Quy tắc & Đủ điều kiện

Nhiều người được hưởng một lợi ích dựa trên thu nhập của chính họ, cũng như lợi ích vợ chồng dựa trên thu nhập của đối tác của họ. Tuy nhiên, chỉ có một lợi ích tại một thời điểm có thể được yêu cầu.

Ví dụ: nếu Tom được hưởng khoản trợ cấp hàng tháng là 2.000 đô la, thì vợ Mary của anh ấy sẽ được hưởng một nửa lợi ích của Tom, hoặc 1.000 đô la. Chung, cặp vợ chồng có thể nhận được 3.000 đô la bất cứ khi nào cả hai đều ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Ngay cả khi Mary đã làm việc và kiếm được lợi ích của riêng mình, cô ấy có thể chọn nhận bất kỳ lợi ích nào lớn hơn - của chính cô ấy, hoặc một nửa của Tom. Tính linh hoạt này và tùy chọn một lần để chuyển từ lợi ích vợ chồng sang lợi ích cá nhân - hoặc ngược lại - cung cấp cơ hội đặc biệt để tối đa hóa các khoản thanh toán An sinh xã hội.

Quyền nhận trợ cấp vợ chồng thậm chí còn có giá trị hơn trong kế hoạch nghỉ hưu khi bạn xem xét các lựa chọn sau đây dành cho những người thụ hưởng An sinh Xã hội. Đưa ra quyết định đúng đắn có thể làm tăng đáng kể lợi ích hàng tháng, cũng như tổng số tiền nhận được trong suốt cuộc đời.

Lợi ích hàng tháng sớm hoặc trả chậm

Tuổi nghỉ hưu bình thường

Theo quy định của An sinh xã hội, tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn, tuổi là tuổi theo luật định do Quốc hội thành lập mà bạn hoặc vợ / chồng của bạn có thể nhận trợ cấp hưu trí bình thường. Ví dụ: nếu bạn sinh năm 1960 trở lên, thì đã 67 tuổi..

Nghỉ hưu sớm

An sinh xã hội cho phép những người thụ hưởng chính và vợ hoặc chồng của họ bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội giảm ở tuổi 62. Tuy nhiên, số tiền trợ cấp hàng tháng bị giảm cho mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu bình thường.

Các ví dụ sau đây minh họa việc giảm lợi ích do thực hiện phân phối hưu trí sớm:

Được hưởng lợi ở tuổi 62 với tuổi nghỉ hưu bình thường là 67. Ở tuổi nghỉ hưu bình thường là 67, Mary sẽ được hưởng khoản trợ cấp hàng tháng $ 1.000. Bầu chọn để nhận lợi ích của cô ấy ở tuổi 62 sẽ giảm xuống còn 700 đô la. Trong 36 tháng đầu tiên, lợi ích của cô sẽ giảm 200 đô la. Trong 24 tháng nữa, lợi ích của cô sẽ được giảm thêm 100 đô la. Bằng cách nhận trợ cấp sớm năm năm, tổng thu nhập hàng tháng của cô ấy là 1.000 đô la sẽ giảm 300 đô la, khiến cô ấy mất 700 đô la.
Được hưởng lợi ở tuổi 64 với tuổi nghỉ hưu bình thường là 67. Ở tuổi nghỉ hưu bình thường là 67, Mary sẽ được hưởng khoản trợ cấp hàng tháng $ 1.000. Bầu chọn để nhận lợi ích của cô ấy ở tuổi 64, sớm ba năm, sẽ làm giảm 200 đô la lợi ích của cô ấy, giảm xuống còn 800 đô la.
Được hưởng lợi ở tuổi 66 với tuổi nghỉ hưu bình thường là 67. Ở tuổi nghỉ hưu bình thường là 67, Mary sẽ được hưởng khoản trợ cấp hàng tháng $ 1.000. Bầu chọn để nhận lợi ích của cô ấy ở tuổi 66, sớm một năm, sẽ làm giảm lợi ích của cô ấy xuống $ 76,60, xuống còn $ 933,30.

Số tiền trợ cấp, một khi được thiết lập, sẽ không thay đổi, ngoại trừ tăng chi phí sinh hoạt cho tất cả các khoản thanh toán trong tương lai. Do số lượng lợi ích giảm nghiêm trọng, bầu phân phối sớm có thể là một quyết định tốn kém.

Tuổi nghỉ hưu hoãn lại

Các điều khoản An sinh xã hội cho phép bạn hoặc vợ / chồng của bạn trì hoãn các lợi ích trong độ tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn, một lựa chọn có giá trị nếu bạn có đủ khả năng chi trả. Đối với mỗi năm lên đến 70 tuổi, lợi ích của bạn tăng 8% mỗi năm. Vì vậy, nếu Mary chuẩn bị nhận 1.000 đô la ở tuổi 67, con số đó tăng lên 1.240 đô la, hoặc 24%, nếu bà đợi đến 70 tuổi.

Hãy nhớ rằng nếu bạn sinh năm 1960 trở đi, không có lợi ích tài chính nào trong việc trì hoãn nhận trợ cấp của bạn qua tuổi 69. Mức tăng lợi ích hàng tháng được giới hạn ở mức 24%.

Tùy chọn tập tin và tạm dừng

Nếu mọi người muốn vợ hoặc chồng của họ nhận được An sinh xã hội nhưng muốn trì hoãn lợi ích của chính họ, họ có thể nộp đơn và sau đó tạm dừng thanh toán. Ví dụ, Tom có thể nộp đơn xin trợ cấp của mình ở tuổi 66, do đó kích hoạt quyền lợi của vợ chồng Mary. Thay vì nhận lợi ích của mình, Tom có thể tạm dừng thanh toán cho đến 70 tuổi để có được số tiền trả chậm cao hơn. Mary có thể bắt đầu nhận được lợi ích vợ chồng hàng tháng của mình ngay lập tức trong khi trì hoãn lợi ích của chính mình cho đến một ngày sau đó. Trong trường hợp này, khả năng chuyển đổi từ cải tiến từ lợi ích vợ chồng sang lợi ích riêng của một người là rất quan trọng trong việc tối đa hóa tổng số tiền nhận được.

Tập tin và đình chỉ cân nhắc

Cuộc bầu cử vào tập tin và đình chỉ tập tin là đặc biệt quan trọng trong các tình huống sau:

Tom tiếp tục làm việc, vì vậy nếu anh ta thực hiện các khoản thanh toán An sinh xã hội của mình bây giờ, họ sẽ bị đánh thuế ở mức cao hơn. Khi Tom ở tuổi nghỉ hưu bình thường, anh ta không phải lo lắng về khả năng một số lợi ích của mình có thể được thu hồi do thu nhập bên ngoài.
Mary được hưởng lợi ích An sinh xã hội của riêng mình, dự kiến sẽ lớn hơn lợi ích vợ chồng của cô ấy từ Tom. Sử dụng lợi ích vợ chồng bây giờ cho phép lợi ích của chính cô ấy tăng 8% mỗi năm cho đến khi cô ấy chuyển sang tài khoản của chính mình.
Nếu cặp vợ chồng gặp tình huống khẩn cấp về tài chính trong thời gian đình chỉ, Tom có thể chọn bắt đầu thanh toán quyền lợi bất cứ lúc nào sau tuổi nghỉ hưu thông thường. Hoặc, anh ta có thể yêu cầu một khoản tiền trả lại hàng tháng cho các khoản thanh toán hàng tháng đã được trả cho anh ta nếu anh ta đã thanh toán ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thay vì trả chậm. Nếu lựa chọn thứ hai được thực hiện, anh ta sẽ cần phải biết về trách nhiệm thuế thu nhập, cũng như tăng phí bảo hiểm Medicare.

Có sức khỏe tốt và kỳ vọng về tuổi thọ là điều cần thiết nếu bạn quyết định sử dụng tập tin trên mạng xã hội và đình chỉ chiến lược. Khi bạn trì hoãn thanh toán, bạn đang tham gia một canh bạc rằng bạn sẽ sống đủ lâu để phá vỡ ngay cả từ góc độ dòng tiền.

Ứng dụng bị hạn chế

Những người thụ hưởng An sinh Xã hội đã kết hôn với những người thụ hưởng An sinh Xã hội khác có thể nộp đơn xin trợ cấp, nhưng hạn chế việc nộp đơn của họ cho lợi ích vợ chồng, thay vì dựa vào tài khoản của họ. Ví dụ, Bill và Jane nghỉ hưu ở tuổi 67 và dự kiến sẽ sống hết tuổi thọ 16,1 và 18,6 năm tương ứng, theo Cơ quan An sinh Xã hội. Mỗi người mong đợi một lợi ích hàng tháng $ 2.000 dựa trên thu nhập trọn đời của họ.

Bill và Jane có ba lựa chọn:

Cả hai đều có lợi ích của mình ở tuổi 67. Cặp đôi nhận được 2.000 đô la cho Bill và 2.000 đô la cho Jane, hoặc tổng cộng 4.000 đô la hàng tháng. Nếu hai vợ chồng sống thêm 16 năm, họ sẽ kiếm được 772.800 đô la.
Cả hai đều trì hoãn lợi ích cho đến khi 70 tuổi. Bill và Jane trì hoãn lợi ích cho đến 70 tuổi, lôi kéo mỗi người nhận 2.480 đô la hoặc tổng cộng 4.960 đô la. Nếu Bill sống đến 84 tuổi, thu nhập tập thể của cặp vợ chồng này lên tới 839.232 đô la. Tuy nhiên, Bill phải sống đến ít nhất 83 tuổi để bù vào bốn năm đầu tiên của khoản thanh toán trả chậm.
Trộn và kết hợp. Trong trường hợp này, một người phối ngẫu có một lợi ích thường xuyên ở tuổi 67 trong khi người kia có lợi ích vợ chồng. Jane nộp cho lợi ích thường xuyên của mình 2.000 đô la trong khi Bill sử dụng ứng dụng bị hạn chế để nộp cho lợi ích vợ chồng 1.000 đô la mỗi tháng, hoãn lại lợi ích của chính mình cho đến 70 tuổi. đến lợi ích hoãn lại). Thu nhập chung của Bill và Jane tại thời điểm này sẽ là 4.480 đô la mỗi tháng. Giả sử Bill sống đến 83 tuổi, cặp vợ chồng có thể mong đợi thu được 806.880 đô la trong tổng số lợi ích.

Những quyết định này thường phức tạp và phụ thuộc vào hoàn cảnh duy nhất của mỗi cặp vợ chồng. Nếu bạn không chắc chắn lựa chọn phân phối nào phù hợp với mình, hãy tham khảo ý kiến cố vấn tài chính.

Góa phụ hoặc Góa phụ

Người phối ngẫu sống sót được hưởng một khoản tiền lên tới 100% lợi ích của người phối ngẫu đã chết, giả sử rằng người phối ngẫu còn sống đang ở tuổi nghỉ hưu. Các ví dụ sau minh họa cho việc tính toán lợi ích:

Nếu Tom có lợi ích 2.000 đô la và Mary đã chọn để nhận một nửa số An sinh xã hội của Tom vì lợi ích vợ chồng 1.000 đô la, hai người có tổng thu nhập hàng tháng là 3.000 đô la. Khi Tom mất, Mary sẽ tiếp tục thu lợi ích 2.000 đô la, nhưng sẽ không còn đủ điều kiện nhận trợ cấp vợ chồng 1.000 đô la của mình.
John và Betty mỗi người rút 2.000 đô la hàng tháng dựa trên thu nhập cá nhân của họ với tổng thu nhập 4.000 đô la mỗi tháng. Khi John qua đời, Betty sẽ không nhận được trợ cấp của góa phụ vì thu nhập An sinh xã hội của cô ấy bằng với John. Cô sẽ tiếp tục nhận được 2.000 đô la.
Carol nhận được 2.000 đô la trong khi Joe nhận được 1.200 đô la, với thu nhập gia đình kết hợp là 3.200 đô la. Khi Carol qua đời, Joe sẽ nhận được 2.000 đô la, số tiền chính xác cho lợi ích của người phối ngẫu đã qua đời của anh ấy.

Nếu người phối ngẫu đã chết nhận được các lợi ích giảm do bầu cử sớm, các lợi ích của góa phụ và góa phụ sẽ bị giảm theo. Tương tự như vậy, nếu người phối ngẫu đã chết đã hoãn thanh toán cho đến khi qua tuổi nghỉ hưu bình thường, lợi ích của góa phụ và góa phụ sẽ được tăng lên.

Các yếu tố cần xem xét khi bầu lợi ích vợ chồng

Tính toán lợi ích An sinh xã hội có thể phức tạp tùy thuộc vào hồ sơ kiếm tiền của từng người phối ngẫu và độ tuổi mà họ bắt đầu rút tiền trợ cấp. Trước khi đưa ra quyết định cho nghỉ hưu của bạn, hãy xem xét những điều sau đây.

Sức khỏe của mỗi người phối ngẫu

Lợi ích an sinh xã hội tiếp tục cho đến tháng sau cái chết của người nhận. Sức khỏe kém của một hoặc cả hai vợ chồng sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn về thời điểm bắt đầu lợi ích. Ví dụ, người phối ngẫu có thu nhập cao trong tình trạng sức khỏe kém có thể chọn cách hoãn thanh toán qua tuổi nghỉ hưu bình thường để tối đa hóa lợi ích của góa phụ hoặc góa phụ. Ngược lại, quyết định tốt nhất có thể là nhận lợi ích sớm để tận hưởng thời gian bên nhau.

Tài sản và thu nhập hưu trí khác

Trì hoãn lợi ích An sinh xã hội của bạn cung cấp 8% lợi nhuận thị trường đáng kể hàng năm. Từ năm 1928 đến 2013, lợi nhuận trung bình của S & P 500 là 11,50%, theo cơ sở dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang tại St. Tuy nhiên, trong 10 năm qua, biến động thị trường đã dao động từ mức lỗ 36,55% đến lợi nhuận 32,15%. Đối với một số người, lợi nhuận 8% là một lựa chọn an toàn và đáng hoan nghênh.

Dự kiến lợi ích an sinh xã hội của mỗi người kiếm tiền

Trong trường hợp một người phối ngẫu đã kiếm được nhiều hơn đáng kể so với người kia, lợi ích có thể khác nhau đáng kể. Ví dụ, nếu Tony dành sự nghiệp cho kế toán, anh ta có thể được hưởng lợi ích hàng tháng là $ 1.800. Tuy nhiên, vợ của anh ta có thể đã làm việc như một bác sĩ nhi khoa và được hưởng lợi ích $ 2,400. Sự khác biệt này cho phép hầu hết các cặp vợ chồng quản lý lợi ích của họ để phù hợp nhất với nhu cầu của họ, cho dù thu nhập tối đa bây giờ hay trong tương lai.

Tony và Pam có nhiều lựa chọn khi họ bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu, bao gồm cả hai lựa chọn sau:

Tony có thể nộp đơn xin trợ cấp của mình, nhận $ 1.800 mỗi tháng. Pam có thể nộp và đình chỉ thanh toán của chính mình, thay vào đó để nhận các lợi ích vợ chồng từ tài khoản của Tony, tổng cộng là $ 900. Điều này sẽ cho phép cô trì hoãn các khoản trợ cấp của mình trong ba năm cho đến 70 tuổi, lúc đó cô có thể chuyển sang tài khoản của chính mình và bắt đầu nhận được 2.976 đô la mỗi tháng. Trong phần còn lại của cuộc đời, tổng thu nhập của họ sẽ là $ 4,776. Trong trường hợp cái chết của một đối tác, lợi ích sẽ trở lại $ 2,976 cho cá nhân.
Pam có thể nộp đơn xin trợ cấp bằng chính tên của mình, nhận $ 2,400 mỗi tháng. Tony có thể chọn nhận một khoản trợ cấp vợ chồng là 1.200 đô la và trì hoãn các lợi ích của mình trong ba năm cho đến 70 tuổi. Ở tuổi 70, Tony có thể chuyển sang tài khoản của chính mình và bắt đầu nhận 2.232 đô la hàng tháng. Trong phần còn lại của cuộc đời, tổng thu nhập của họ sẽ là 4.632 đô la. Trong trường hợp cái chết của một đối tác, lợi ích sẽ trở lại $ 2,400 cho cá nhân.

Quyết định người phối ngẫu nào có lợi ích vợ chồng ban đầu có thể dựa trên tuổi thọ và số tiền trợ cấp dự kiến. Ví dụ, ở tuổi 67, một người phụ nữ dự kiến sẽ sống lâu hơn đàn ông gần hai tuổi rưỡi. Tính toán của bạn nên xem xét ảnh hưởng đến lợi ích của góa phụ hoặc góa phụ.

Nguyên tắc chung để bầu lợi ích an sinh xã hội

Quyết định khi nào bắt đầu lợi ích An sinh xã hội chỉ nên được thực hiện sau khi phân tích cẩn thận. Tổng lợi ích cho hai người có thể dễ dàng lên tới hàng trăm ngàn đô la, và một quyết định sai lầm có thể tốn kém. Tìm kiếm tư vấn từ một kế hoạch tài chính được chứng nhận được khuyến khích.

Khi quyết định làm thế nào để nộp đơn xin trợ cấp, một cặp vợ chồng nên cân nhắc những điều sau:

Tránh lựa chọn nghỉ hưu sớm nếu có thể. Việc giảm lợi ích do nghỉ hưu sớm là rất lớn, vì vậy trừ khi nhu cầu về thu nhập là nghiêm trọng, hãy đợi cho đến khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu bình thường trước khi bắt đầu phân phối. Tất nhiên, nếu một người có sức khỏe kém và không có khả năng sống sót đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên của họ, thì việc phân phối sớm là điều hợp lý về mặt tài chính. Chỉ cần đừng quên rằng nhận trợ cấp sớm cũng làm giảm lợi ích hàng tháng hoặc góa phụ hàng tháng mà người phối ngẫu còn sống nhận được.
Trì hoãn việc bắt đầu lợi ích cho đến khi 70 tuổi. Lợi nhuận được bảo đảm hoãn lại 8% rất khó đạt được trong các thị trường đầy biến động ngày nay, ngay cả khi bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro đầu tư đáng kể. Mặc dù lợi ích hoãn lại có thể là một quyết định tài chính vững chắc, hãy đảm bảo bạn có thể thay thế thu nhập còn thiếu từ công việc hoặc các khoản đầu tư khác.
Người thụ hưởng với người phối ngẫu không làm việc nên luôn luôn nộp đơn và đình chỉ. Trì hoãn lợi ích vợ chồng cho người phối ngẫu không làm việc hiếm khi có ý nghĩa tài chính. Ví dụ: chủ sở hữu lợi ích chính được hưởng $ 1.000 hàng tháng cuối cùng sẽ nhận được $ 1,240 bằng cách trả chậm. Đồng thời, lợi ích vợ chồng sẽ tăng từ $ 500 lên $ 620. Ba năm thanh toán trả chậm sẽ có tổng trị giá 18.000 đô la, đòi hỏi 12 năm rưỡi chỉ để hòa vốn. Thay vào đó, người phối ngẫu nên bắt đầu thu thập ngay lập tức, sử dụng tập tin và đình chỉ.
Người có mức lương cao hơn nên trì hoãn và sử dụng lợi ích vợ chồng. Vợ chồng có thu nhập cao hơn bầu chọn lợi ích vợ chồng có thể để tài khoản của họ tăng lên và sau đó chuyển sang họ ở tuổi 70. Mặc dù điều này có thể dẫn đến thu nhập giảm không tương xứng trong những năm trì hoãn, nhưng điều này đặt ra cho vợ chồng một lợi ích lớn hơn nhiều trong những năm sau đó.
Sử dụng lợi ích lớn hơn của người phối ngẫu hoặc lợi ích có tiêu đề của đối tác của bạn. Khoản thanh toán lớn hơn luôn tiếp tục thông qua lợi ích của góa phụ hoặc góa phụ.

Khả năng và kết quả cho một cặp vợ chồng nghỉ hưu điển hình

Matt và Sylvia đều 67 tuổi, tuổi nghỉ hưu bình thường. Matt, một cựu giám đốc, được quyền nhận 2.300 đô la hàng tháng, trong khi Sylvia, một nhân viên của một tổ chức từ thiện địa phương, được hưởng 1.500 đô la mỗi tháng. Cả hai đối tác đều có sức khỏe tốt và có khả năng sống lâu hơn hoặc lâu hơn tuổi thọ dự kiến của họ.

Dưới đây là các lựa chọn phân phối của họ:

Cả hai lựa chọn để trì hoãn lợi ích cho đến khi 70 tuổi. Cả hai bên sẽ không nhận được trợ cấp An sinh xã hội cho đến 70 tuổi. Vào thời điểm đó, lợi ích kết hợp sẽ là $ 4,712 - lợi ích trả chậm của Matt là $ 2,852, cộng với lợi ích trả chậm của Sylvia là $ 1,860. Trong trường hợp một đối tác tử vong, số tiền trợ cấp sẽ trở lại $ 2,852 cho cá nhân.
Cả hai đều có lợi ích ở tuổi 67 bằng tên riêng của họ. Lợi ích riêng của Sylvia là 1.500 đô la lớn hơn lợi ích vợ chồng của cô ấy là 1.150 đô la. Thu nhập hàng tháng của cặp vợ chồng là $ 3.800. Trong trường hợp một đối tác tử vong, số tiền trợ cấp sẽ trở lại $ 2,300, toàn bộ số tiền trợ cấp của Matt.
Matt nhận được toàn bộ lợi ích của mình trong khi Sylvia sử dụng lợi ích vợ chồng của mình. Matt nhận được 2.300 đô la mỗi tháng bắt đầu ở tuổi 67, trong khi Sylvia nộp đơn xin hạn chế, hoãn tài khoản của chính mình và nhận trợ cấp vợ chồng là 1.150 đô la. Điều này để lại cho các cặp vợ chồng với $ 3,450 mỗi tháng. Ở tuổi 70, Sylvia chuyển từ lợi ích vợ chồng sang lợi ích của chính mình, hiện là $ 1,860 mỗi tháng. Trong ba năm trì hoãn, cặp vợ chồng nhận được $ 3,450 và sau đó là $ 4,160, tiếp tục miễn là mỗi đối tác còn sống. Trong trường hợp một đối tác tử vong, số tiền trợ cấp sẽ trở lại $ 2,300 cho cá nhân.
Sylvia nhận được toàn bộ lợi ích của mình và Matt sử dụng lợi ích vợ chồng của mình. Sylvia nhận được 1.500 đô la mỗi tháng ở tuổi 67 và Matt chọn để nhận được lợi ích vợ chồng là 750 đô la. Trong ba năm trì hoãn, cặp vợ chồng kiếm được 2.250 đô la. Ở tuổi 70, Matt chuyển từ lợi ích vợ chồng sang tài khoản của chính mình, thay đổi thu nhập hàng tháng của hai vợ chồng thành 4.352 đô la. Trong trường hợp một đối tác tử vong, số tiền trợ cấp sẽ trở lại $ 2,852 cho cá nhân.

Từ cuối cùng

Theo SSA, vào tháng 8 năm 2014 đã có hơn 40 triệu người Mỹ nhận trợ cấp hưu trí, với tổng trị giá 52 tỷ USD mỗi tháng. An sinh xã hội chiếm 38% thu nhập cho tất cả người cao niên ở Hoa Kỳ và cứ một phần ba, lợi ích chiếm gần như toàn bộ thu nhập của họ. Theo bất kỳ biện pháp nào, những lợi ích này có tác động đáng kể đến an ninh và sự thoải mái của người cao niên Mỹ.

Biết các quy tắc và quy định và dành thời gian để xem xét cách tốt nhất để tối đa hóa lợi ích của bạn có thể rất bổ ích. Liên hệ với văn phòng An sinh xã hội địa phương để hiểu các quyền của bạn và truy cập một kế hoạch tài chính được chứng nhận để xem xét các lựa chọn của bạn.

Bạn có kế hoạch tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của bạn không?