Cách tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội - Tùy chọn rút tiền & quyền lợi

Khi lương hưu ngày càng hiếm - được thay thế bằng các kế hoạch đóng góp xác định, vốn chịu sự biến động của thị trường tài chính - tầm quan trọng của An sinh xã hội tiếp tục tăng lên. Trên thực tế, Hiệp hội Thị trường Tài chính và Công nghiệp Chứng khoán tuyên bố rằng An sinh Xã hội hiện là nguồn thu nhập duy nhất phổ biến và quan trọng nhất đối với người về hưu.

An sinh xã hội Lợi ích hưu trí hàng tháng

Nói chung, số tiền An sinh xã hội bạn nhận được dựa trên tổng thu nhập trọn đời của bạn chịu thuế An sinh xã hội - tính đến năm 2014, thu nhập chịu thuế tối đa ở mức 117.000 đô la mỗi năm. Nói cách khác, bạn càng kiếm được nhiều tiền trong một thời gian dài, bạn càng nhận được nhiều hơn khi bạn bắt đầu rút tiền.

Lợi ích đồng đô la cụ thể được trả cho người thụ hưởng là kết quả của tính toán SSA, dựa trên thu nhập 35 năm hàng đầu của người đó, được điều chỉnh theo lạm phát. Nó bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi độ tuổi mà bạn bắt đầu nhận được lợi ích. Vào năm 2014, theo Cơ quan An sinh Xã hội, khoản thanh toán tối đa cho một cá nhân bắt đầu yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 2.642 đô la mỗi tháng.

Để được trợ giúp ước tính lợi ích trong tương lai của bạn - cũng như xác minh thu nhập của bạn mỗi năm - SSA cung cấp một tài nguyên trực tuyến hữu ích. Tuy nhiên, nhiều tiêu chí xác định số tiền bạn nhận được thực sự nằm trong tầm kiểm soát của bạn.

Tùy chọn rút tiền an sinh xã hội

Có một số tùy chọn khi bạn có thể bắt đầu rút tiền trợ cấp An sinh xã hội.

1. Tuổi rút tiền thường xuyên

Chương trình An sinh xã hội ban đầu đã thiết lập tuổi nghỉ hưu bình thường là 65, tại đó mọi người có thể bắt đầu nhận trợ cấp. Năm 1983, Quốc hội đã thông qua các sửa đổi An sinh xã hội để tăng dần độ tuổi đó lên 67, tùy thuộc vào ngày sinh nhật của một người - bất kỳ ai sinh vào hoặc sau năm 1960 đều phải đến tuổi đó trước khi thu được lợi ích đầy đủ.

2. Tuổi rút tiền sớm

Chương trình cung cấp tùy chọn rút tiền hưu trí sớm bắt đầu từ tháng sau khi bước sang tuổi 62, với điều kiện bạn có tối thiểu 40 tín chỉ công việc - trong năm 2014, một tín dụng kiếm được cho mỗi 1.200 đô la thu nhập hàng năm, tối đa bốn tín dụng mỗi năm. Số tiền đô la mỗi tín dụng có giá trị điều chỉnh hàng năm dựa trên mức thu nhập trung bình.

Nếu bạn chọn rút tiền sớm, số tiền trợ cấp của bạn sẽ giảm theo các thông số sau:

• Lên đến 36 tháng sớm: Số tiền thanh toán được giảm năm phần chín của 1% (0,00555) cho mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu thông thường của bạn. Ví dụ: một người được hưởng trợ cấp hàng tháng $ 1.000 khi về hưu thường xuyên sẽ nhận được $ 933 nếu nghỉ hưu sớm 12 tháng: $ 1.000 - ($ 1.000 x 12 x 0,00555).
• Từ 37 tháng đến 60 tháng đầu: Ngoài các khoản trên, các khoản trợ cấp sẽ giảm thêm 5% 12% (0,00417) cho mỗi tháng vượt quá 36. Theo đó, một người được hưởng trợ cấp 1.000 USD hàng tháng, nhưng thanh toán 48 tháng trước tuổi nghỉ hưu thông thường , sẽ nhận được $ 750: $ 1.000 - (0,00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0,00417 x 1.000).

3. Giảm lợi ích khi làm việc trong khi rút tiền sớm

Một số người chọn nhận các khoản thanh toán An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu thường xuyên của họ, nhưng điều đó có thể dẫn đến việc giảm trợ cấp trong những tháng họ tiếp tục làm việc:

• Năm trước khi đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên: Lợi ích được giảm 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập kiếm được vượt quá 15.480 đô la, tính đến năm 2014, cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên. Ví dụ: nếu bạn chọn nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm trong năm 2014, nhưng có thu nhập kiếm được 30.000 đô la trong năm, lợi ích năm 2014 của bạn sẽ giảm $ 7.260: ($ 30.000 - $ 15,480) / $ 2.
• Năm đạt đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên: Trong năm bạn thực sự đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên, hình phạt được giảm để bạn mất $ 1 cho mỗi $ 3 kiếm được vượt quá giới hạn. Ví dụ: nếu bạn chọn nhận trợ cấp hưu trí sớm và có thu nhập kiếm được 30.000 đô la trong năm bạn đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên, trợ cấp An sinh xã hội của bạn cho năm đó chỉ giảm 4,840 đô la: ($ 30,0000 - $ 15,480) / $ 3.
• Năm sau khi đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên: Không có giới hạn về thu nhập bên ngoài khi bạn đã đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên. Lợi ích An sinh xã hội của bạn không bị giảm, bất kể thu nhập kiếm được của bạn là bao nhiêu.

Nếu các khoản thanh toán của bạn bị giảm do thu nhập kiếm được trước tuổi nghỉ hưu thông thường, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ tính toán lại số tiền trợ cấp của bạn ở tuổi nghỉ hưu thông thường, để lại những tháng mà khoản thu nhập vượt quá đã được khấu trừ trước đó. Do hậu quả của việc tính toán lại này, bạn có thể lấy lại số tiền được khấu trừ dưới dạng lợi ích hàng tháng cao hơn trong phần còn lại của cuộc đời bạn. Tuy nhiên, những người dự đoán làm việc cho đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên và kiếm được hơn 15.480 đô la đáng kể trong những năm làm việc đó nên hiếm khi xem xét nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm.

4. Tuổi rút tiền bị hoãn

Giống như một số người chọn nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm, những người khác quyết định trì hoãn các khoản thanh toán qua năm nghỉ hưu thông thường của họ. Đối với mỗi tháng bạn giữ quá tuổi nghỉ hưu thông thường, tiền trợ cấp hàng tháng của bạn tăng một phần mười hai là 8% (0,0067). Ví dụ: nếu bạn sinh năm 1943 trở lên và trì hoãn khoản thanh toán hàng tháng $ 1.000 trong ba năm, lợi ích của bạn sẽ tăng lên $ 1,241: $ 1.000 + ($ 1.000 x 36 x 0,0067).

Thuế lợi ích

Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn có thu nhập chịu thuế hơn 34.000 đô la, một nửa lợi ích An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế. Nếu thu nhập của bạn lớn hơn 44.000 đô la, 85% lợi ích của bạn phải chịu thuế. Vì lý do này, tốt nhất là trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh xã hội cho đến khi bạn ngừng làm việc và thu nhập chịu thuế của bạn giảm, do đó giảm số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế.

Vì việc tính toán các loại thuế này là một nhiệm vụ phức tạp, IRS Publication 915 có các hướng dẫn và bảng tính có thể giúp quá trình này dễ dàng hơn.

Xác định tuổi rút tiền tối ưu của bạn

Để tối đa hóa tổng lợi ích được trả trong suốt cuộc đời của bạn, quyết định khi nào bắt đầu thanh toán An sinh xã hội nên tuân theo phân tích cẩn thận về dữ liệu sau:

• Số tiền trợ cấp dự kiến. Bạn càng bắt đầu thanh toán sớm, lợi ích của bạn càng giảm. Ngược lại, bạn càng trì hoãn lâu, số tiền cuối cùng càng lớn. Một người được thanh toán 1.000 đô la hàng tháng ở tuổi 67 sẽ nhận được 702 đô la ở tuổi 62 hoặc 1.240 đô la ở tuổi 70. Xác định mức độ ảnh hưởng của bạn dựa trên kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
• Số lượng thanh toán dự kiến. Theo các bảng tỷ lệ tử vong của An sinh xã hội, một người đàn ông có tuổi thọ còn lại là 19,81 tuổi ở tuổi 62, 16,84 tuổi ở tuổi 66 và 14,07 tuổi ở tuổi 70. Nếu một người đàn ông bầu rút tiền sớm ở tuổi 62 (và lợi ích đầy đủ của anh ta là $ 1.000), anh ta sẽ nhận được tổng số tiền thanh toán là $ 167,076 ($ 702 x 238). Ở tuổi 66, tổng số tiền thanh toán của ông sẽ là 202.000 đô la (1.000 đô la x 202) và ở tuổi 70, chúng sẽ là 209.560 đô la (1.240 đô la x 169). Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể sống quá 82 tuổi, bạn nên trì hoãn các lợi ích cho đến 70 tuổi. Trì hoãn thậm chí còn có lợi hơn nếu bạn có một người phối ngẫu có khả năng sống lâu hơn bạn.
• Cân nhắc về thuế và IRA và rút tiền 401k. Xem xét các nguồn thu nhập khác của bạn khi xác định xem (và nếu có, bao nhiêu) lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế. Ví dụ: rút tiền từ IRA truyền thống và kế hoạch 401k phải chịu thuế, điều đó có nghĩa là chúng không chỉ làm giảm lợi ích hàng tháng của bạn - nếu bạn chọn thực hiện sớm - mà còn có thể dẫn đến việc đánh thuế những lợi ích đó. Trì hoãn phân phối từ IRA truyền thống và 401ks cho đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên của bạn là một cách để hạn chế thu nhập bên ngoài và tránh giảm các khoản thanh toán An sinh xã hội.

Bạn có thể muốn xem xét chuyển tài khoản hưu trí truyền thống của mình sang tài khoản tương đương. Không có hình phạt nào khi làm như vậy, nhưng bạn phải nộp thuế thu nhập đối với số tiền được chuyển. Lợi ích của Roth là rút tiền không bị đánh thuế - điều này có thể loại bỏ vết cắn thuế cuối cùng đối với các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn. Trước khi thực hiện các bước để chuyển đổi, hãy tìm tư vấn thuế có thẩm quyền để xem liệu nó có thể giảm thiểu gánh nặng thuế trong tương lai của bạn không, cũng như các khoản thuế bạn sẽ nợ trong năm chuyển đổi.

Lợi ích vợ chồng

Các cặp vợ chồng có thêm lựa chọn, cho dù cả hai vợ chồng đều làm việc hay chỉ có một.

Vợ chồng không làm việc

Theo Cơ quan An sinh Xã hội, bạn có quyền nhận 50% lợi ích của vợ / chồng bạn (ở tuổi nghỉ hưu thường xuyên) miễn là vợ / chồng bạn còn sống. Nếu Bill được quyền nhận 1.000 đô la mỗi tháng ở tuổi 66, thì vợ / chồng của ông, Mary, được hưởng lợi ích 500 đô la, ngay cả khi bà chưa bao giờ làm việc hoặc đóng thuế An sinh xã hội. Mary có thể bắt đầu nhận thanh toán sớm nhất là ở tuổi 62 (chịu các khoản khấu trừ bằng đô la tương tự để rút tiền sớm). Thu nhập kết hợp của hai vợ chồng sẽ là 1.500 đô la hàng tháng: 1.000 đô la cho hóa đơn + 500 đô la cho Mary.

Người phối ngẫu đủ điều kiện thanh toán ngay cả khi người kiếm tiền chính trì hoãn lợi ích của chính họ - miễn là người kiếm tiền chính áp dụng cho An sinh Xã hội. Ví dụ, Bill ở tuổi 66 (tuổi nghỉ hưu thường xuyên) có thể nộp đơn xin An sinh xã hội, nhưng bảo vệ lợi ích của chính ông. Tuy nhiên, đồng thời, Mary có thể chọn lấy lợi ích vợ chồng của mình ($ 500 mỗi tháng khi đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên). Khi Bill đến 70 tuổi, vì ông đã hoãn lợi ích của mình, nó đã tăng lên. Anh ta nhận được khoản trợ cấp hàng tháng $ 1,240 trong khi Mary tiếp tục nhận được $ 500.

Vợ chồng đi làm

Khi cả hai đối tác đều được hưởng các khoản thanh toán An sinh xã hội, có thể tối đa hóa tổng lợi ích theo ứng dụng hạn chế ít được biết đến vì lợi ích vợ chồng. Quá trình này bao gồm việc nộp đơn xin lợi ích vợ chồng cho một đối tác trong khi trì hoãn lợi ích cho người kia.

Ứng dụng bị hạn chế trong một số trường hợp có thể làm tăng đáng kể tổng lợi ích An sinh xã hội mà cả hai đối tác nhận được. Hãy xem xét các ví dụ sau:

• Không có ứng dụng bị hạn chế: Tom 66 tuổi và vợ Jane là 62 khi họ chọn bắt đầu trợ cấp hưu trí An sinh xã hội. Mỗi người được hưởng 2.000 đô la ở tuổi nghỉ hưu thường xuyên của họ, vì vậy Tom nhận được 2.000 đô la mỗi tháng (vì anh ấy ở tuổi nghỉ hưu thường xuyên) và Jane nhận được 1.500 đô la mỗi tháng (vì cô ấy rút tiền sớm). Tổng lợi ích hàng tháng của họ miễn là cả hai đều sống là $ 3.500 mỗi tháng, hoặc $ 42.000 hàng năm.
• Với ứng dụng bị hạn chế: Mặc dù được hưởng khoản thanh toán 2.000 đô la khi đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên, Jane yêu cầu khoản trợ cấp sớm là 1.500 đô la (không phải là lợi ích vợ chồng). Tom quyết định trì hoãn các khoản trợ cấp hưu trí của chính mình cho đến năm 70 tuổi, nhưng nhận được lợi ích vợ chồng của mình với khoản thanh toán 2.000 đô la thường xuyên của Jane - vì anh ta đã đến tuổi nghỉ hưu thường xuyên, anh ta được hưởng 50% trong số đó. Do đó, thu nhập hàng tháng kết hợp của họ là $ 2,500 ($ 30.000 mỗi năm): $ 1.500 cho Jane + $ 1.000 cho Tom. Đó là ít hơn 12.000 đô la so với số tiền họ nhận được nếu không có ứng dụng bị hạn chế (42.000 đô la). Tuy nhiên, bốn năm sau, Tom chuyển từ lợi ích vợ chồng của mình sang tài khoản của chính mình, nơi anh ta nhận được các khoản phân phối tăng lên kể từ khi anh ta đợi đến 70 tuổi. Do hậu quả của việc trì hoãn này, lợi ích thường xuyên của anh ta là 2.000 đô la tăng lên 2.640 đô la. Lợi ích An sinh xã hội kết hợp của Tom và Jane tại thời điểm đó là 4.140 đô la mỗi tháng (49.680 đô la hàng năm): Lợi ích của Tom là 2.640 đô la mỗi tháng + Lợi ích của Jane là 1.500 đô la.
• So sánh lợi ích kinh tế có và không có ứng dụng bị hạn chế: Chênh lệch 12.000 đô la lợi ích hàng năm trước khi Tom chọn thực hiện các phân phối của riêng mình cộng lại lên tới 48.000 đô la trong thời gian bốn năm. Tuy nhiên, trong năm năm và tất cả các năm trong tương lai Tom và Jane vẫn còn sống, thu nhập hàng năm của họ là 49.680 đô la, tăng 7.680 đô la so với 42.000 đô la mà họ sẽ nhận được nếu không chọn sử dụng ứng dụng bị hạn chế. Quyết định có sử dụng ứng dụng bị hạn chế hay không phụ thuộc vào khoảng thời gian những khoản thanh toán cao hơn có khả năng được nhận. Cặp vợ chồng sẽ cần nhận được số tiền phân phối cao hơn trong khoảng 6,25 năm để bù cho lợi ích thấp hơn của họ trong bốn năm đầu tiên. Nếu Tom sống sót sau 77 tuổi và Jane qua 73 tuổi, họ sẽ đứng đầu bằng cách sử dụng ứng dụng bị hạn chế.

Phối hợp lợi ích cá nhân và vợ chồng

Không có thời gian tối ưu toàn cầu để bắt đầu nhận lợi ích. Những quyết định này cần được xem xét cùng với phân tích các lợi ích hưu trí khác, giới tính, sức khỏe và độ tuổi của người thụ hưởng và người phối ngẫu, và khả năng thay đổi các quy tắc An sinh xã hội và mã số thuế thu nhập. Thật không may, nhiều người về hưu bỏ qua các lựa chọn và chiến lược khác nhau trong tầm kiểm soát của họ và do đó không thể tối đa hóa lợi ích của họ.

Nếu bạn không chắc chắn lộ trình tốt nhất của mình là gì, hãy tìm lời khuyên của chuyên gia tư vấn về thuế và lợi ích đủ điều kiện. Chiến lược đúng đắn có thể thêm hàng ngàn đô la vào bảo đảm hưu trí của bạn.

Thay đổi an sinh xã hội tiềm năng

Chương trình An sinh xã hội là chủ đề thảo luận chính trị gia tăng trong nhiều năm qua khi nền kinh tế không cải thiện ở một số khu vực nhất định và nợ quốc gia tiếp tục tăng. Do chi phí Bảo hiểm Xã hội và Medicare chiếm tỷ lệ ngày càng tăng trong chi tiêu liên bang, nên có thể (nếu không có khả năng) các chương trình sẽ kết thúc bằng các sửa đổi quan trọng.

Vào năm 2012, Hiệp hội Người nghỉ hưu Hoa Kỳ (Apeg) đã liệt kê một số thay đổi tiềm năng, bao gồm:

1. Tăng tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Các đề xuất kêu gọi tăng tuổi nghỉ hưu thường xuyên từ 67 lên 68 hoặc 70. Thay đổi này sẽ làm cho chương trình An sinh xã hội an toàn hơn về mặt tài chính, nhưng giảm đáng kể lợi ích cho người lao động có thu nhập thấp và trung bình mà tuổi thọ không nhất thiết phải tăng như mức lương cao công nhân.
2. Thay đổi về thu nhập tối đa chịu thuế biên chế. An sinh xã hội được tài trợ thông qua thuế nhân viên và chủ lao động, và được tính dựa trên thu nhập chịu thuế lên tới thu nhập tối đa 117.000 đô la trong năm 2014. Loại bỏ giới hạn về số tiền thu nhập chịu thuế An sinh xã hội - bằng cách mở rộng thuế để chi trả 90% thu nhập kiếm được theo đề xuất của Apeg hoặc loại bỏ hoàn toàn giới hạn lương tối đa - sẽ làm tăng doanh thu An sinh xã hội, do đó củng cố chương trình.
3. Thuế mới cho người sử dụng lao động và người thụ hưởng. Theo những người đề xuất, việc tăng mức thuế suất biên chế hiện tại là 6,2% lên 7,2% đối với người lao động và người sử dụng lao động sẽ loại bỏ gần hai phần ba khoảng cách thu nhập dự kiến ​​trong tương lai. Mặt khác, một số nhà kinh tế cho rằng bất kỳ chi phí lao động tăng lên sẽ đẩy nhanh quá trình chuyển giao công việc sang máy móc và tự động hóa, từ đó loại bỏ công việc - đặc biệt là trong hàng ngũ kỹ năng thấp hơn.
4. Phương tiện kiểm tra lợi ích. Hiện tại, mọi người trả tiền vào hệ thống An sinh xã hội đều có quyền nhận trợ cấp. Các phương tiện thử nghiệm có thể làm giảm hoặc loại bỏ các lợi ích cho các cá nhân có thu nhập hoặc tài sản vượt quá các ngưỡng xác định. Chẳng hạn, những cá nhân giàu có như Warren Buffett hay Bill Gates hoàn toàn không nhận được trợ cấp An sinh xã hội; hoặc, nếu họ đã làm, nó sẽ ở mức giảm. Đề xuất này công nhận rằng những người có thu nhập trong ngoặc cao nhất có tài sản quan trọng không có khả năng cần trợ cấp An sinh xã hội để duy trì lối sống của họ. Trong một cuộc phỏng vấn của 60 phút, một ứng cử viên tổng thống của đảng Cộng hòa, ông Mitt Romney, nói rằng ông ủng hộ việc thử nghiệm An sinh xã hội và Medicare: Những người có thu nhập cao hơn sẽ không nhận được nhiều như những người có thu nhập thấp hơn.

Sửa đổi bổ sung cho An sinh xã hội - được đề xuất bởi các chính trị gia bảo thủ - bao gồm việc bổ sung các quỹ đầu tư như một lựa chọn đầu tư và toàn bộ tư nhân hóa chương trình An sinh xã hội. Mặc dù thiếu sự thay đổi đáng kể đối với An sinh xã hội trong những năm gần đây, vẫn có sự thỏa thuận rộng rãi giữa các chính trị gia ở cả hai phía của lối đi mà hệ thống hiện tại bị phá vỡ. Nếu không sửa đổi, không có khả năng những người thụ hưởng trong tương lai sẽ có được sự bảo đảm tài chính giống như cha mẹ của họ. Do đó, các câu hỏi về An sinh xã hội không phải là liệu nó có thay đổi hay không, mà là khi nào và như thế nào.

Từ cuối cùng

Mặc dù sự kết hợp của nhiều cuộc khủng hoảng quốc tế và trong nước và sự bế tắc ảo giữa các đảng chính trị khiến cho bất kỳ cải cách An sinh xã hội ngắn hạn nào cũng khó xảy ra, những người thụ hưởng hiện tại và tương lai nên theo dõi bất kỳ đề xuất nào có khả năng thay đổi chương trình - và những lợi ích mà họ có thể nhận được khi nghỉ hưu Hiểu các lựa chọn của bạn và theo kịp các sửa đổi lờ mờ có thể giúp bạn tối đa hóa lợi ích bạn nhận được cả hiện tại và trong tương lai.

Bạn có kế hoạch cho lợi ích An sinh xã hội của bạn không?