Cách quản lý rủi ro cuộc sống, đưa ra quyết định tốt hơn và tăng hạnh phúc

Theo Tạp chí Y khoa New Zealand, khả năng bị thương hoặc tử vong do nhảy BASE cao gấp 5 đến 8 lần so với nhảy dù. Tại sao bất kỳ người tỉnh táo sẽ có nguy cơ như vậy? Tiến sĩ Erik Tu viện, một trong những tác giả của nghiên cứu, lưu ý rằng những người nhảy BASE đạt điểm cao trong một biện pháp gọi là tìm kiếm sự mới lạ: xu hướng của người đó trở nên dễ chán và tìm kiếm các hoạt động thú vị. Họ cũng có ý thức tránh tác hại thấp, vì vậy họ có lợi thế về sự tự tin của đối mặt với nguy hiểm và sự không chắc chắn, dẫn đến những nỗ lực lạc quan và tràn đầy năng lượng với ít hoặc không gặp khó khăn.

Một số người đã mô tả những người thường xuyên chấp nhận rủi ro như những kẻ nghiện adrenaline hoặc những kẻ liều lĩnh. Họ chủ động tìm kiếm cảm giác trong các hoạt động như nhảy dù. Tiến sĩ Cynthia Thomson thuộc Đại học British Columbia cho rằng hành vi chấp nhận rủi ro có thể dựa trên di truyền. Nghiên cứu của cô cho thấy những người bị thu hút bởi các môn thể thao nguy hiểm có chung một kiểu gen chung, một biến thể của thụ thể DRD4 thường được gọi là gen phiêu lưu mạo hiểm.

Vì vậy, là hành vi tìm kiếm rủi ro di truyền hoặc là một vấn đề lựa chọn? Làm thế nào chúng ta có thể sử dụng những câu trả lời này để đưa ra quyết định tốt hơn và có cuộc sống hạnh phúc hơn?

Rủi ro là gì?

Sự không chắc chắn tràn ngập mọi khía cạnh của cuộc sống; tương lai là không biết. Thuật ngữ có nguy cơ rủi ro, đề cập đến khía cạnh tiêu cực của sự không chắc chắn đó - khả năng điều gì đó có hại hoặc có thể không xảy ra. Rủi ro khác với mất mát cũng như sự không chắc chắn khác với sự chắc chắn. Chạy qua một con phố bận rộn bịt mắt là một rủi ro; bị xe đâm khi đang làm như vậy là mất mát.

Rủi ro hiện diện trong mọi thứ chúng ta làm. Ví dụ, một người có thể bị thương bởi một đàn ngựa vằn đang đóng dấu khi đi dạo trên đường phố Manhattan, mặc dù không có trường hợp nào được ghi lại về việc đó xảy ra.

Xác suất

Vì lý do đó, Từ điển bách khoa triết học Stanford đã tinh chỉnh định nghĩa bằng cách thay thế từ có khả năng là Thay đổi bằng xác suất. Nói một cách phổ biến, rủi ro được gọi là tỷ lệ cược trên mạng. Ví dụ, xác suất ngôi nhà của bạn bị hư hại do hỏa hoạn trong năm tới là khoảng một phần tư là 1% (0,0028%) trong khi xác suất bạn sẽ chết trong tương lai (dựa trên khoa học hiện tại) là 100%. Nguy cơ tử vong không phải là nếu, mà là khi nào. Tuy nhiên, chỉ có xác suất là không đủ để hiểu rủi ro và quản lý nó một cách hiệu quả.

Sự va chạm

Một khía cạnh thứ hai của rủi ro là hậu quả. Nói cách khác, tác động đối với những người trải qua sự kiện này là gì? Tác động có thể là nhẹ hoặc thảm khốc. Ví dụ: xác suất người bán báo ném phiên bản buổi sáng của bạn vào cây bụi đôi khi trong năm là rất cao, nhưng hậu quả rất nhẹ (bất tiện và có thể bị trầy xước khi lấy giấy). Mặt khác, khả năng một cơn lốc xoáy phá hủy ngôi nhà của bạn ở Elmhurst, New York là thấp, nhưng chi phí tài chính của một sự kiện như vậy sẽ rất đáng kể.

Hồ sơ rủi ro cá nhân của bạn

Xác định mức phơi nhiễm cụ thể của bạn đối với rủi ro là bước đầu tiên trong quản lý rủi ro. Mọi người đều là duy nhất; mỗi chúng ta đều phải đối mặt với những rủi ro khác nhau ở những mức độ khác nhau. Một rủi ro ảnh hưởng đến một người có thể không đáng kể đối với người khác. Một cá nhân sống ở khu vực nông thôn có nhiều khả năng bị chó sói cắn hơn là bị người đi xe đạp đâm vào trong khi một người dân thành phố tiếp xúc nhiều hơn với người đưa tin xe đạp bất cẩn.

Chúng tôi cũng khác nhau trong phản ứng của chúng tôi với các rủi ro cụ thể. Một cá nhân có thể từ bỏ bảo hiểm y tế, chấp nhận rủi ro về hóa đơn y tế cao, trong khi tránh đầu tư chứng khoán của công ty. Một người khác có thể mạo hiểm sức khỏe của họ bằng cách tham gia vào các sở thích nguy hiểm nhưng sử dụng một hệ thống an ninh phức tạp để ngăn chặn các vụ trộm cắp tài sản.

Hồ sơ rủi ro của bạn là kết quả của năng lực và khả năng chịu đựng các loại rủi ro khác nhau:

• Sức chứa: Khả năng hấp thụ một mất mát hoặc thất bại mà không ảnh hưởng đến lối sống, sức khỏe thể chất hoặc sự ổn định tinh thần của mỗi người thay đổi từ người này sang người khác và từ loại rủi ro này sang loại rủi ro khác. Ví dụ, tay golf chuyên nghiệp Phil Mickelson đã đặt cược 20.000 đô la vào đội chiến thắng Super Bowl năm 2000 và đã thua lỗ 2,75 triệu đô la vào năm 2010. Đối với hầu hết mọi người, sự mất mát đó sẽ là tàn phá cả về thể chất và tinh thần. Trong trường hợp của ông Mickelson, nó đại diện cho một lượng nhỏ thu nhập hàng năm từ 30 đến 40 triệu đô la của ông. Ông Mickelson có một khả năng đáng kể để chấp nhận rủi ro tài chính. Trước khi tự nguyện chấp nhận rủi ro, bạn nên luôn hỏi:Tôi có thể chịu lỗ nếu nó xảy ra không?
• Lòng khoan dung: Thái độ của bạn đối với rủi ro là gì? Làm thế nào thoải mái là bạn chấp nhận rủi ro? Sự sẵn sàng của chúng tôi để giả định một rủi ro cụ thể có liên quan trực tiếp đến kiến ​​thức của chúng tôi về những điều không chắc chắn liên quan đến nó. Chúng ta càng biết nhiều, chúng ta càng hiểu rõ hơn; cái chưa biết trở nên nổi tiếng Vì lý do tương tự, các vận động viên thể thao cực đoan, binh lính, cảnh sát và lính cứu hỏa trải qua đào tạo chuyên sâu và giờ luyện tập trong các tình huống khác nhau để xác định, hiểu và lường trước nguy cơ họ có thể gặp phải trong các tình huống thực tế. Khi gặp tình huống có thể dẫn đến mất mát, hãy tự hỏi: Tôi có muốn mạo hiểm không?

Một người được yêu cầu chấp nhận rủi ro nhiều hơn mức họ có thể đủ khả năng hoặc chấp nhận về mặt tâm lý sẽ gặp phải lo lắng và căng thẳng về thể chất do hậu quả.

Ví dụ, các cố vấn tài chính thường cho rằng một khách hàng trẻ tuổi có thể chấp nhận rủi ro trên mức bình thường do thời gian đầu tư dài của họ. Do đó, các cố vấn thường xuyên đề nghị mua chứng khoán tăng trưởng cao, biến động để đạt được lợi nhuận tối đa. Tuy nhiên, khách hàng có khả năng chịu rủi ro thấp có khả năng thấy biến động danh mục đầu tư tiếp theo không thoải mái, thậm chí là đau khổ. Các cố vấn đầu tư tốt hơn luôn tìm cách hiểu hồ sơ rủi ro của khách hàng trước khi đưa ra đề xuất.

Phát triển hồ sơ rủi ro cá nhân của bạn

Một hồ sơ rủi ro cá nhân bao gồm các phân tích định tính và định lượng. Giá trị của hồ sơ sẽ tương quan trực tiếp với độ sâu và chất lượng phân tích của bạn về:

• Đánh giá định lượng: Bước đầu tiên trong việc phát triển quy trình rủi ro của bạn là hiểu sức chứa chấp nhận rủi ro. Xác định những rủi ro mà rủi ro xảy ra, theo sau là ước tính xác suất và tác động của chúng, sẽ cho phép bạn phân loại, ưu tiên và quản lý từng rủi ro và hạn chế phơi nhiễm. Trong khi hầu hết các rủi ro là phổ biến (tử vong sớm, bệnh tật, tai nạn, thời tiết dữ dội, suy thoái kinh tế, trộm cắp, v.v.), xác suất và tác động của mỗi loại khác nhau từ cá nhân này sang cá nhân khác. Sự khác biệt này là do nhân khẩu học duy nhất của mỗi người, bao gồm tuổi tác, giới tính, tình trạng hôn nhân, con cái, nghề nghiệp, vị trí thực tế và lối sống. Nhiều người bắt đầu đánh giá bằng cách hoàn thành một trong những câu hỏi tiếp xúc với rủi ro khác nhau có sẵn trên internet. Ví dụ, Viện Quản lý rủi ro quốc tế cung cấp một bảng câu hỏi miễn phí bao gồm nhiều mức độ phơi nhiễm có thể.
• Đánh giá định tính: Bước này được thiết kế để giúp bạn hiểu lòng khoan dung cho rủi ro. Sau khi lượng tử hóa xác suất và tác động của rủi ro, bạn cảm thấy thoải mái như thế nào khi giả định nó? Giáo sư John Grable (Đại học Georgia) và Ruth Lytton (Học viện Bách khoa Virginia và Đại học Bang) đã phát triển thang đo chấp nhận rủi ro vào năm 1999 để hỗ trợ các cố vấn tài chính hiểu rõ hơn về sự sẵn sàng và thoải mái của khách hàng đối với rủi ro. Một bản sao câu hỏi của họ và chìa khóa để tự chấm điểm có sẵn trên trang web của Đại học Rutgers. Một số câu hỏi khoan dung trực tuyến cũng có sẵn từ các công ty dịch vụ tài chính, phát sinh từ các yêu cầu ủy thác của Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010.

Mặc dù bảng câu hỏi trực tuyến là điểm khởi đầu tốt để hiểu được khả năng chịu đựng của bạn, nhưng nó không nên được coi là kết luận. Alan Roth, Giám đốc điều hành của một công ty tư vấn tài chính hàng giờ, cảnh báo rằng khả năng chịu rủi ro cũng thay đổi như việc bôi kem chống nắng; nó phụ thuộc vào thời tiết Nói cách khác, chấp nhận rủi ro thay đổi khi hoàn cảnh của một người thay đổi.

Mặc dù thất bại của hồ sơ rủi ro, một sự hiểu biết sơ bộ về năng lực và khả năng chịu đựng rủi ro của bạn tốt hơn là không hiểu gì cả. Kiến thức là rất quan trọng để quản lý rủi ro hiệu quả, cho dù đầu tư hay chọn hút thuốc.

Quản lý rủi ro

Con người liên tục quản lý rủi ro hàng ngày, thường theo bản năng. Sợ hãi là một kích hoạt cảm xúc để tránh rủi ro, mặc dù đôi khi không hợp lý hoặc không phù hợp. Ví dụ, nguy cơ bị chó cắn có mặt bất cứ khi nào con vật ở gần, nhưng nỗi sợ của sự kiện là kết quả của kinh nghiệm. Chúng tôi có ý thức kiểm soát nỗi sợ hãi và nguy cơ chấn thương bằng cách tránh những con chó lạ. Theo đó, một số người đã định nghĩa quản lý rủi ro là một kỷ luật sống với khả năng các sự kiện trong tương lai có thể gây ra tác động bất lợi.

Trái với nhận thức phổ biến, hầu hết những người tham gia vào các hoạt động có rủi ro cao không phải là những người đánh bạc không hề sợ hãi và liều lĩnh. Theo nhà tâm lý học Eric Brymer, những người thực sự cực kỳ chuẩn bị, cẩn thận, thông minh và chu đáo với khả năng tự nhận thức cao và hiểu biết sâu sắc về môi trường và hoạt động.

Warren Buffett, một trong những biểu tượng được công nhận nhất của Phố Wall, thường đầu tư hàng triệu đô la vào các công ty trong khi những người khác bán. Theo ông, rủi ro xảy ra từ việc không biết bạn đang làm gì. Tuy nhiên, Buffett đáng ngạc nhiên là không thích rủi ro, từ chối đầu tư khi anh ta không có hiểu biết đầy đủ về tình huống này. Nguy cơ rủi ro là một tín hiệu đi / không đi đối với chúng tôi - nếu [đầu tư] có rủi ro, chúng tôi sẽ không đi tiếp.

Nói cách khác, Buffett, vận động viên cực đoan và những người khác thường xuyên tham gia vào các hoạt động rủi ro đã học cách làm theo lời khuyên của nhà kinh tế Raghuram G. Rajan của Đại học Chicago. . Nói tóm lại, họ quản lý rủi ro mà họ tự nguyện gánh chịu.

Danh mục rủi ro

Tránh mọi rủi ro là không thể trong thế giới hiện đại. Do đó, chúng ta cần ưu tiên quản lý những nguy hiểm có khả năng xảy ra nhất và sẽ gây ra thiệt hại lớn nhất. Các nhà quản lý rủi ro chuyên nghiệp phân tích từng khía cạnh của rủi ro, sau đó ưu tiên chúng theo các danh mục:

• Tác động thấp, xác suất thấp: Lớp này bao gồm các rủi ro hiếm khi xảy ra, và nếu chúng xảy ra, ít ảnh hưởng đến cuộc sống của chúng ta. Ví dụ, việc cắt giấy không thường xuyên xảy ra và hiếm khi cần điều trị.
• Tác động thấp, xác suất cao: Rủi ro trong danh mục này là quan trọng vừa phải vì chúng có khả năng phát sinh. May mắn thay, nếu chúng xảy ra, bạn có thể dễ dàng đối phó với chúng và tiếp tục. Muỗi đốt thường xuyên và đau đớn, vì vậy hầu hết mọi người sử dụng thuốc chống côn trùng khi những kẻ hút máu nhỏ đang hoạt động.
• Tác động cao, xác suất thấp: Mặc dù những rủi ro này có thể tàn phá khi chúng xảy ra, nhưng chúng rất hiếm. Tuy nhiên, vì quy mô tác động của họ rất đáng kể, các nhà quản lý hành động để giảm cường độ của họ. Mặc dù muỗi đốt là phổ biến, nhưng bị nhiễm sốt West Nile thì không. Nếu một người sống hoặc đi du lịch ở khu vực có sốt, khách du lịch thận trọng nên tiêm vắc-xin phòng ngừa để tránh các triệu chứng tồi tệ nhất của bệnh..
• Tác động cao, xác suất cao: Một ví dụ về loại rủi ro này là sống trong một ngôi nhà di động trong khu vực của Hoa Kỳ có tên là Tornado Alley. Quản lý loại rủi ro này là bắt buộc và ưu tiên cao nhất. Trong khi bạn có thể sống sót sau một twister, bạn có khả năng bị gãy xương và tài sản bị hư hỏng. Giảm xác suất bị lốc xoáy bắt bằng cách di chuyển đến khu vực ít chịu thời tiết khắc nghiệt sẽ là chiến lược tối ưu. Nếu điều đó là không thể, đầu tư vào một căn phòng an toàn bên ngoài trực tiếp, hoặc nơi trú ẩn bên ngoài có thể cứu mạng bạn (giảm tác động).

Chiến lược quản lý rủi ro

Daniel Wagner, Giám đốc điều hành của một công ty tư vấn rủi ro xuyên biên giới có trụ sở tại Connecticut, đã khuyên trong cuốn sách Rủi ro toàn cầu và ra quyết định, một số rủi ro được cho là chưa biết, không rõ. Với một số tầm nhìn xa và suy nghĩ phê phán, một số rủi ro mà thoạt nhìn có vẻ không lường trước được, trên thực tế, có thể thấy trước được. Được trang bị bộ công cụ, quy trình, kiến ​​thức và hiểu biết phù hợp, ánh sáng có thể chiếu vào [các] biến dẫn đến rủi ro, cho phép chúng tôi quản lý chúng.

Có bốn chiến lược kinh điển để quản lý rủi ro:

1. Tránh

Loại bỏ sự tiếp xúc của bạn với một rủi ro cụ thể là cách tốt nhất để quản lý nó. Ví dụ, Bill, sợ chết người, đã giảm nguy cơ tử vong trong một vụ tai nạn máy bay bằng cách không bao giờ bay.

Thật không may, trong nỗ lực để tránh một rủi ro, đôi khi chúng ta vô tình thay thế một rủi ro khác ở vị trí của nó. Để tránh nguy cơ gặp tai nạn máy bay, Bill đã chuyển sang ô tô của mình để di chuyển đường dài. Theo Tạp chí Bảo hiểm, tỷ lệ tử vong trong một vụ tai nạn máy bay là 1 trên 96.566 trong khi tỷ lệ tử vong trong một vụ tai nạn ô tô là 1 trên 112.

Không phải tất cả các rủi ro đều có thể tránh được, đặc biệt là các sự kiện không thể kiểm soát được như thời tiết, thay đổi chính trị hoặc gián đoạn kinh tế. Khi rủi ro không thể tránh được, các chiến lược quản lý rủi ro khác phải được sử dụng để giảm thiểu thiệt hại.

2. Giảm

Rủi ro có thể được giảm bằng cách giảm bớt cơ hội rủi ro xảy ra - giảm xác suất của nó - và giảm tác động của nó khi nó xảy ra. Ví dụ, triển vọng bị thương hoặc thiệt mạng trong một vụ tai nạn ô tô có thể được hạ xuống bằng cách thực hành các kỹ năng lái xe tốt và kỹ thuật lái xe phòng thủ. Nếu tai nạn xảy ra bất chấp sự cảnh giác của chúng tôi, thiệt hại xe cộ và thương tích của hành khách có thể được giảm bằng cách thắt dây an toàn và lái xe ô tô với tính toàn vẹn cấu trúc vượt trội.

Giảm thiểu rủi ro được sử dụng tốt nhất khi rủi ro có thể được xác định nhưng không thể tránh khỏi. Ví dụ, các nhà đầu tư thận trọng đối phó với sự biến động của thị trường chứng khoán bằng cách hạn chế sử dụng ký quỹ và đa dạng hóa, tức là trải rộng đầu tư của họ trên nhiều ngành và công ty. Lý tưởng nhất là danh mục đầu tư của họ chứa các khoản đầu tư phản ứng khác nhau trong cùng một môi trường kinh tế, một số cổ phiếu tăng trong thị trường gấu trong khi các cổ phiếu khác giảm và ngược lại.

3. Chuyển khoản

Một chiến lược truyền thống để quản lý rủi ro là chuyển nó cho bên thứ ba. Mặc dù bảo hiểm là phương thức chuyển nhượng phổ biến nhất, các phương thức khác bao gồm mua bảo hành, bảo lãnh của bên thứ ba, cho thuê thay vì mua và thuê ngoài trách nhiệm đối với các thực thể độc lập.

Bảo hiểm có sẵn để trang trải tất cả các loại rủi ro cá nhân và kinh doanh. Số liệu do Viện Thông tin Bảo hiểm tổng hợp chỉ ra rằng phí bảo hiểm hàng năm 2015 thu được từ 5.926 bảo hiểm đã vượt quá 1,2 nghìn tỷ đô la. Ngành công nghiệp này chiếm khoảng 3,0% tổng sản phẩm quốc nội và sử dụng hơn 2,5 triệu người. Các công ty bảo hiểm chi hơn 6 tỷ đô la hàng năm để thu hút khách hàng, theo tạp chí Business Business.

Các giáo sư Harvard David Cutler và Richard Zeckhauser tuyên bố rằng kết quả của việc chấp nhận bảo hiểm rộng rãi là việc sử dụng nó khi việc mua bán có vẻ phi logic. Nói cách khác, các cá nhân rất rủi ro đến mức nhiều người phải trả phí bảo hiểm một cách phi lý hơn là hấp thụ chi phí thực tế của một khoản lỗ. Họ trích dẫn ví dụ về bảo hiểm sửa chữa hoặc thay thế cho các sản phẩm điện tử rẻ tiền mà hiếm khi thất bại. Gần 80% người tiêu dùng lựa chọn bảo hiểm ngay cả khi mất mát có ảnh hưởng không đáng kể đến mức sống của họ.

4. Chấp nhận

Một số rủi ro không thể tránh, giảm hoặc chuyển giao, chẳng hạn như tổn thất có thể xảy ra do một hành động chiến tranh. Các rủi ro khác là rất khó xảy ra hoặc quá khó khả thi hoặc tốn kém để quản lý. Ví dụ, thiệt hại cho một ngôi nhà gây ra bởi sóng xung kích từ một chiếc máy bay di chuyển ở tốc độ siêu thanh là rất hiếm và được loại trừ khỏi hầu hết các chính sách bảo hiểm. Sử dụng vật liệu xây dựng không thấm vào sóng xung kích sẽ vô cùng tốn kém.

Một số rủi ro được chấp nhận bởi sự lựa chọn. Ví dụ, các công ty tham gia vào các hoạt động nghiên cứu và phát triển bất chấp rủi ro rằng nỗ lực này sẽ không thành công. Các công ty cho rằng rủi ro đó bởi vì họ mong đợi lợi nhuận tiềm năng của một nỗ lực thành công để biện minh cho việc giả định rủi ro thất bại. Các cá nhân thường theo đuổi bằng cấp cao với hy vọng rằng chi phí giáo dục sẽ được bù đắp bằng thu nhập tăng lên do kết quả.

Nếu một rủi ro được giả định có chủ đích, người chấp nhận rủi ro nên được chuẩn bị để xử lý hậu quả nếu sự kiện bất lợi xảy ra. Ví dụ, cha mẹ và con cái trưởng thành nên nhận thức được khả năng phải sống chung vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Theo báo cáo của Pew, 20% -25% thanh niên trở về sống tại nhà của cha mẹ sau khi độc lập. Một kế hoạch dự phòng được phát triển tốt sẽ giảm thiểu các cơn giận dữ và chướng ngại vật đêm đó đi kèm với việc di chuyển.

Quản lý rủi ro cá nhân trong hành động

Mặc dù xác suất và tác động của từng rủi ro khác nhau từ cá nhân này sang cá nhân khác, có những rủi ro ảnh hưởng đến tất cả mọi người. Bốn mục sau đây xác định một số rủi ro đó và minh họa các chiến lược để quản lý chúng.

1. Chết sớm

Mark Twain tuyên bố rằng một người đàn ông sống trọn vẹn sẵn sàng chết bất cứ lúc nào. Sự chuẩn bị đó bao gồm hoàn thành trách nhiệm tài chính cho những người thân yêu nếu cái chết xảy ra bất ngờ. Mặc dù cái chết là một điều chắc chắn và không phải là rủi ro, nhưng cái chết sớm thường để lại các mục tiêu tài chính - chăm sóc và giáo dục trẻ em, bảo đảm tài chính cho người phối ngẫu, thanh toán các khoản nợ và chi phí mai táng - không được thực hiện. Nếu bạn thiếu tài sản để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình, chiến lược phổ biến nhất là chuyển rủi ro cho người khác.

Sở hữu bảo hiểm nhân thọ có thể bù đắp tác động tài chính của việc chết trước thời gian của một người. Bạn có biết bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Nó phụ thuộc vào điều kiện tài chính của bạn, nghĩa vụ hiện tại và tương lai và khả năng đáp ứng các khoản thanh toán cao cấp của bạn. Nếu thanh toán phí bảo hiểm cao giới hạn khả năng của bạn để mua số tiền bảo hiểm phù hợp, hãy xem xét sự khác biệt giữa bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm vĩnh viễn.

2. Sức khỏe kém hoặc chấn thương thể chất

Khi chúng ta già đi, cơ hội nhập viện tăng lên. Một người đàn ông 65 tuổi có khả năng nhập viện cao gấp gần sáu lần so với một người 30 tuổi. Ngoài ra, chi phí chăm sóc có thể rất tàn phá: sửa chân bị gãy có thể tốn tới 7.500 đô la, và thời gian nằm viện ba ngày là khoảng 30.000 đô la.

Một nghiên cứu năm 2016 trên Tạp chí Y học Nội khoa JAMA cho thấy chi phí xuất túi trung bình mỗi ngày cho bệnh nhân được bảo hiểm dao động từ $ 1,219 đến $ 1,875, sự khác biệt được quy cho loại hình công ty bảo hiểm. Tùy thuộc vào nguồn của một người, các hóa đơn y tế cao là nguyên nhân của 18% đến 56% các vụ phá sản cá nhân được nộp hàng năm tại Hoa Kỳ.

Những chi phí này không bao gồm tiền lương bị mất trong khi một người không thể làm việc, dù là tạm thời hay vĩnh viễn. Trong khi mạng lưới an toàn xã hội cung cấp một số thu nhập - trung bình hàng tháng là $ 1.171 trong năm 2017 - nó chỉ đủ để trang trải các nhu yếu phẩm.

Chuyển rủi ro cho một công ty bảo hiểm thường là lựa chọn tốt nhất vì xác suất nhập viện, khuyết tật và thu nhập bị mất là khá cao trong suốt cuộc đời. Đối với các thành viên của một gia đình, tỷ lệ cược vẫn cao hơn. Ngay cả những người có sức khỏe tốt cũng có thể phải cấp cứu y tế.

Hóa đơn y tế và bệnh viện

Có bảo hiểm y tế có thể trả các hóa đơn y tế và bệnh viện đắt tiền, bất ngờ. Nếu bạn không thể chuyển rủi ro do chi phí bảo hiểm, có những lựa chọn có sẵn để được chăm sóc y tế mà không có bảo hiểm y tế.

Thu nhập cho người khuyết tật

Theo số liệu An sinh xã hội, một trong bốn người 20 tuổi (nam hoặc nữ) sẽ bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu bình thường. Chính phủ Liên bang cung cấp một mạng lưới an toàn công cộng cho những người khuyết tật, nhưng nó chỉ ở mức trên mức sinh hoạt phí. Bảo hiểm khuyết tật ngắn và dài hạn rất quan trọng nếu bạn còn trẻ.

3. Mất thu nhập

Các nhà nghiên cứu Oxford Carl Benedikt Frey và Michael Ostern nhận thấy rằng gần một nửa số công nhân ở Hoa Kỳ có công việc có khả năng được thay thế bằng tự động hóa trong tương lai. Tập quán thay thế công việc bị mất bằng một loạt các công việc tạm thời, tự do, theo yêu cầu đã được gắn nhãn là nền kinh tế gig gig. Một cuộc khảo sát của Liên minh tự do ước tính rằng 53 triệu người Mỹ hiện đang làm việc tự do.

Nguyên nhân của mất thu nhập rất đa dạng, từ thất nghiệp đến kết quả đầu tư tồi. Đối với hầu hết mọi người, thu nhập thấp hơn sau khi quyết định nghỉ hưu. Vì rủi ro của thu nhập bị mất không thể được chuyển sang người khác bằng bảo hiểm, chiến lược tốt nhất là kết hợp giữa tránh, giảm và chấp nhận rủi ro.

Tránh nguy cơ thất nghiệp

Đảm bảo việc làm vĩnh viễn đòi hỏi sự kết hợp của các hành động phòng thủ và tấn công. Paul Bernard, một cựu chiến binh 20 năm huấn luyện công việc, khuyến nghị các bước để tránh mất việc, bao gồm hiểu các ưu tiên của chủ lao động và học chơi chính trị văn phòng.

Trên sân bóng, phòng thủ tốt nhất là một hành vi phạm tội tốt. Điều tương tự cũng xảy ra đối với sự nghiệp và an ninh thu nhập. Những người xuất sắc trong công việc của họ đồng thời ít có khả năng bị sa thải trong thời kỳ suy thoái và rất có thể là người nhận được thu nhập và địa vị cao hơn. Là một người chủ cũ, cũng như một nhân viên đã leo lên thành công trong thang công ty, tôi đã sử dụng nhiều chiến lược khác nhau để thăng tiến công việc, tăng lương và thưởng. Nói tóm lại, các cầu thủ ngôi sao hiếm khi bị cắt trong môn điền kinh hoặc kinh doanh.

Giảm tác động của thu nhập bị mất bất ngờ

Mất việc, ly dị hoặc nghỉ hưu có thể ảnh hưởng mạnh đến thu nhập của một người. Tuy nhiên, có những bước bạn có thể thực hiện để gánh vác.

Thành lập một quỹ cho các trường hợp khẩn cấp sẽ tránh được những khó khăn tài chính của bạn. Thay vì phải vay tiền hoặc bán tài sản sớm, xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt trong thời gian tốt sẽ giúp bạn vượt qua thời kỳ khó khăn. Thực sự có thể có lợi khi có hai tài khoản khẩn cấp - một cho các trường hợp khẩn cấp, ngắn hạn và một cho các cuộc khủng hoảng quy mô lớn, dài hạn.

Bảo vệ một gia đình khỏi sự hỗn loạn tài chính sau khi ly hôn là rất quan trọng mặc dù căng thẳng cảm xúc đi kèm với một cuộc chia ly. Các bà mẹ ở nhà đặc biệt dễ bị tổn thương trước hậu quả của một cuộc hôn nhân tan vỡ. Ngay cả các cặp vợ chồng duy trì mối quan hệ dân sự cũng gặp khó khăn khi đột nhiên hỗ trợ hai hộ gia đình có cùng thu nhập mà trước đây họ đã hỗ trợ. Có nhiều cách khác nhau để tránh khó khăn tài chính sau khi ly hôn, bao gồm cắt giảm chi tiêu cho đến khi đạt được sự ổn định tài chính.

Chấp nhận và chuẩn bị cho rủi ro thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu

Tại một số thời điểm trong cuộc sống của họ, hầu hết mọi người nghỉ hưu theo sự lựa chọn hoặc sự cần thiết. Thật không may, ít người chuẩn bị cho thu nhập giảm đáng kể và ảnh hưởng đến lối sống của họ. Theo báo cáo An sinh xã hội, khoảng một nửa số hộ gia đình Mỹ từ 55 tuổi trở lên không có tiền tiết kiệm hưu trí. Những hộ gia đình này hoàn toàn phụ thuộc vào các khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng cho thu nhập, trung bình $ 1,341 vào tháng 1 năm 2016.

Nếu một hộ gia đình có tiền tiết kiệm, chuyển đổi số tiền đó thành tiền lãi hàng năm trọn đời sẽ tăng thêm khoảng 649 đô la thu nhập trong những năm nghỉ hưu của họ với tổng số khoảng 2.000 đô la hàng tháng hoặc 24.000 đô la hàng năm. Theo hồ sơ của Cục điều tra dân số gần đây, thu nhập hộ gia đình trung bình cho người dân ngay trước khi nghỉ hưu (Lứa tuổi 55-60) là $ 62,802. Nói cách khác, ngay cả những người có tiền tiết kiệm cũng có khả năng bị giảm 60% thu nhập khi nghỉ hưu.

Thay vì phải chịu rủi ro giảm thu nhập khi nghỉ hưu, bạn có thể chuẩn bị cho tình huống dự phòng trong những năm làm việc của mình bằng cách xây dựng quỹ hưu trí của mình. Trong một bài viết trước đây, tôi đã đưa ra ví dụ về một người bạn đã mở IRA vào năm 1974. Trong 39 năm tiếp theo, anh ta đã đóng góp số tiền tối đa được phép theo kế hoạch, tổng cộng là 180.000 đô la. Mặc dù anh ta là một nhà đầu tư bảo thủ, tài khoản của anh ta trị giá hơn 502.000 đô la khi anh ta nghỉ hưu vào năm 2013. Bằng cách dự đoán thu nhập của anh ta giảm khi nghỉ hưu, anh ta đã có thể thoát khỏi vết cắn.

4. Mất tài sản

Tài sản vật chất có thể bị phá hủy, đánh cắp, bị mất, bị phá vỡ hoặc trở nên lỗi thời và vô giá trị. Tài sản vô hình, chẳng hạn như tiền tệ, chứng khoán, bằng sáng chế, thông tin độc quyền hoặc danh tiếng, cũng có thể mất một phần hoặc tất cả giá trị của chúng. Nguy cơ mất mát trong những thứ chúng ta coi trọng là hiện tại.

May mắn thay, rủi ro mất mát trong nhiều trường hợp có thể được chuyển cho người khác bằng cách mua:

• Bảo hiểm nhà / tòa nhà. Người cho vay thế chấp thường yêu cầu người vay phải có được bảo hiểm của chủ nhà để bảo vệ tài sản thế chấp của họ đối với tài sản dân cư và thương mại. Phạm vi bảo hiểm có thể bao gồm sửa chữa hoặc thay thế cấu trúc, nội dung của cấu trúc và trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ thiệt hại nào gây ra cho bên thứ ba trong khi trên tài sản.
• Bảo hiểm ô tô. Tất cả trừ một trong năm mươi tiểu bang (New Hampshire) yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm đối với ô tô. Người cho vay thường yêu cầu bảo hiểm toàn diện và va chạm trên bất kỳ chiếc xe nào họ tài trợ. Có bảo hiểm để bao gồm sự khác biệt giữa thị trường và giá trị khoản vay nếu cái sau vượt quá cái trước trong trường hợp mất toàn bộ và bảo hiểm được thiết kế dành riêng cho những chiếc xe cổ điển và kỳ lạ. Nhiều chủ xe mua bảo hành mở rộng để tránh rủi ro chi phí sửa chữa cao do sự cố cơ học.
• Bảo hiểm tài sản giá trị cao. Mặc dù bảo hiểm chủ nhà có thể chi trả chi phí thay thế của một số mặt hàng, nhưng không chắc là đồ trang sức, lông thú, đồ vật nghệ thuật hoặc đồ sưu tầm có giá trị trên $ 1.000- $ 2.000 được bảo vệ. Các kỵ sĩ cho một phí bảo hiểm bổ sung có thể được thêm vào bảo hiểm chủ nhà. Chính sách từ các công ty bảo hiểm đặc biệt cũng có sẵn để trang trải rủi ro mất mát. Khi mua bảo hiểm như vậy, hãy nhớ thường xuyên kiểm tra giá trị thị trường để chắc chắn rằng bạn được bảo vệ đầy đủ. Nam diễn viên người Anh Rowan Atkinson đã đâm chiếc McLaren F1 trị giá 640.000 bảng của anh vào năm 2011 và nhận được khoản thanh toán 900.000 bảng để sửa chữa theo một chính sách đặc biệt. Thật không may, Rowan đã thất bại trong việc tăng số tiền bảo hiểm để trang trải giá trị ngày càng tăng của chiếc xe trị giá 3,5 triệu bảng tại thời điểm xảy ra tai nạn. Năm 2015, anh đã bán chiếc xe với giá 8 triệu bảng (12,2 triệu đồng).

Nguy cơ mất mát cũng có thể được chuyển giao bằng cách thuê ngoài nhiệm vụ cho người khác. Ví dụ, thay vì chịu rủi ro lỗi thời, người ta có thể chọn thuê so với mua hoặc ký hợp đồng trách nhiệm với bên thứ ba. Ví dụ, nhiều nỗ lực để giảm rủi ro về hiệu quả đầu tư kém bằng cách thuê các cố vấn chuyên nghiệp hoặc mua các quỹ tương hỗ.

Cho dù rủi ro có được chuyển giao hay không, chủ sở hữu nên thực hiện các biện pháp phòng ngừa đặc biệt để giảm khả năng mất tài sản bằng cách:

• Thực hiện các biện pháp an ninh phù hợp. Các bước như làm cho một nhà chống trộm và bảo vệ thông tin nhạy cảm từ tin tặc máy tính làm giảm khả năng bị đánh cắp bởi các bên bất chính. Chủ doanh nghiệp cần phải chủ động để ngăn chặn gian lận và trộm cắp nhân viên. Các tài sản vô hình như bằng sáng chế, nhãn hiệu và các vật phẩm độc quyền khác có thể được bảo vệ một cách hợp pháp trong khi mất thông tin do nhân viên rời đi có thể bị hạn chế bởi hợp đồng.
• Duy trì tài sản trong tình trạng tốt. Bảo dưỡng thường xuyên nhà và ô tô của bạn sẽ bảo vệ giá trị tài sản của bạn và tránh các vấn đề về thiệt hại và bỏ bê. Trong nhiều trường hợp, việc thuê một nhà thầu chuyên nghiệp ít tốn kém hơn DIY. Hạn chế tổn thất thị trường chứng khoán thông qua việc sử dụng lệnh dừng là một cách chủ động để giữ cho các khoản đầu tư của bạn ở trạng thái tốt.
• Bảo hiểm rủi ro. Rủi ro hệ thống hoặc không thể phân biệt được vốn có trong tất cả các tài sản đầu tư. Đó là điều không thể đoán trước và không thể tránh hoàn toàn. Đa dạng hóa tài sản là một cách để giảm rủi ro thị trường. Những vấn đề khác bao gồm tránh chứng khoán biến động cao, đòn bẩy và đảm nhận các vị trí chống đối. Sau này đề cập đến việc nắm giữ các vị trí đồng thời trong hai khoản đầu tư phản ứng đối lập với cùng một kích thích. Ví dụ, các cổ phiếu tăng trưởng cao làm tốt nhất ở các nền kinh tế ổn định khi sự nhiệt tình của nhà đầu tư cao trong khi các cổ phiếu tiện ích làm tốt hơn trong các nền kinh tế suy thoái hoặc suy thoái. Với sự xuất hiện của các tùy chọn đã đăng ký, một số nhà đầu tư sử dụng các tùy chọn cuộc gọi được bảo hiểm để giảm rủi ro.

Từ cuối cùng

Cách tốt nhất để giảm rủi ro trong cuộc sống của bạn là cảnh giác. Theo kịp các sự kiện hiện tại và những rủi ro ảnh hưởng đến bạn là chìa khóa để phòng ngừa và giảm tổn thất. Cho dù bạn tin vào số phận hay siêu dự báo, sự không chắc chắn về tương lai là hiện tại.

Mỗi chúng ta quyết định cách chúng ta sẽ đối phó với rủi ro. Werner Herzog, nhà làm phim người Đức, rất mạo hiểm: Tôi thích sống, vì vậy tôi thận trọng khi chấp nhận rủi ro. Trong khi đó, Sonny Mehta, Chủ tịch Tập đoàn xuất bản Knopf Doubleday, tỏ ra hung hăng hơn, tìm kiếm một thứ gì đó hấp dẫn về việc chấp nhận rủi ro.

Dù hồ sơ rủi ro của bạn là gì, việc tiếp xúc với một số rủi ro là không thể tránh khỏi. Học cách xác định, định lượng và quản lý rủi ro là điều cần thiết cho sức khỏe thể chất, tâm lý và tài chính. Khi gặp rủi ro không thể tránh khỏi, hãy nhớ lời khuyên của Mark Zuckerberg, người sáng lập Facebook: Rủi ro lớn nhất là không chấp nhận bất kỳ rủi ro nào.

Bạn nghĩ sao? Bạn có phải là người tránh rủi ro hay chấp nhận rủi ro? Làm thế nào nó đã làm việc cho bạn?