Tại sao thuế của bạn có thể tăng khi nghỉ hưu và làm thế nào để ngăn chặn nó
Thuế thu nhập không mất đi khi nghỉ hưu. Bằng cách cấu trúc thuế để giảm thiểu gánh nặng của họ ngày hôm nay thay vì nghỉ hưu, nhiều người Mỹ đang nâng cao xu hướng trong một trận chiến khó khăn để tiết kiệm đủ để sống khi họ không còn làm việc.
Khi bạn hình thành kế hoạch nghỉ hưu và độc lập tài chính, hãy cẩn thận với rủi ro do thuế thu nhập gây ra. Với kế hoạch đúng đắn hiện tại, bạn có thể giảm thiểu cả gánh nặng thuế và trứng yến cần thiết cho nghỉ hưu.
Tại sao hóa đơn thuế của bạn có thể tăng khi nghỉ hưu
Thuế suất ngày nay không được viết bằng đá. Và có nhiều lý do để tin rằng họ sẽ đi lên trong tương lai không xa.
Trước khi bạn trở nên quá ấm cúng với ý tưởng giảm thiểu thuế của bạn ngày hôm nay bằng chi phí của ngày mai, hãy nhớ rằng thuế suất thay đổi và Hoa Kỳ phải đối mặt với những thách thức kinh tế và nhân khẩu học quan trọng trong những thập kỷ tới. Ngay cả khi thuế suất vẫn đóng băng tại chỗ, tình hình của bạn sẽ thay đổi. Vì vậy, bạn cần lập kế hoạch không dựa trên sự giàu có hiện tại của bạn mà là sự giàu có trong tương lai của bạn.
Thuế suất hiện tại hết hạn vào năm 2025
Thuế suất liên bang hiện tại, được thiết lập bởi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, hết hạn vào năm 2025 trừ khi Quốc hội gia hạn chúng.
Trong số các thay đổi khác, luật gần như tăng gấp đôi mức khấu trừ tiêu chuẩn từ mức cao trước đó là $ 6.500 lên $ 12.000 cho cá nhân và $ 24.000 cho gia đình. Và đó là vào năm 2017 - nó tiếp tục tăng kể từ đó. Khấu trừ tiêu chuẩn cao đơn giản hóa lợi nhuận của nhiều người có thu nhập trung bình bằng cách phủ nhận sự cần thiết phải ghi rõ các khoản khấu trừ của họ và giúp giảm thu nhập chịu thuế của họ.
Luật cũng giảm thuế suất cho hầu hết các khung thu nhập. Ví dụ: một người có thu nhập duy nhất với 50.000 đô la thu nhập hàng năm trước đây đã trả mức thuế cao nhất là 25% nhưng ngày nay trả 22%.
Điều đó sẽ không tồn tại mãi mãi. Và thật khó để tưởng tượng mức thuế giảm thấp hơn so với hiện tại.
Thuế suất thấp trong lịch sử ngày nay
Hãy xem xét bối cảnh lịch sử cho thuế thu nhập liên bang. Thuế suất thuế thu nhập liên bang tối đa hiện nay là 37%. Năm 1944, mức thuế thu nhập liên bang hàng đầu là 94% chóng mặt cho bất cứ ai kiếm được hơn 200.000 đô la. Nó chỉ mất 8.000 đô la để bị đánh thuế ở mức 37%. Ngay cả khi tính đến lạm phát, đó là thu nhập trung lưu cao - khoảng $ 115.000 đô la ngày nay. Và ai đó có thu nhập tương đương với thu nhập trung bình ngày nay đã trả thuế ở mức 29% so với 22% ngày nay.
Sau Thế chiến II, các hộ gia đình có thu nhập trung bình tiếp tục trả mức giá tương đối cao. Thuế suất thuế thu nhập liên bang cao nhất vẫn ở mức cao trong thập niên 50, 60 và 70, không bao giờ giảm xuống dưới 70%. Thuế suất thay đổi đáng kể trong thập niên 80 dưới thời Tổng thống Ronald Reagan, và chúng vẫn tương đối thấp trong những thập kỷ kể từ đó.
Đừng hy vọng điều đó sẽ kéo dài.
Ballooning thâm hụt ngân sách
Vào năm 2020, thâm hụt ngân sách hàng năm - sự khác biệt giữa số tiền mà chính phủ liên bang chi ra so với số tiền họ thu được - có thể sẽ đạt mức 1 nghìn tỷ đô la lần đầu tiên kể từ cuộc Đại suy thoái, theo MarketWatch. Đó là 1.000.000.000.000 đô la cho bối cảnh số.
Tính đến tháng 10 năm 2019, lần đầu tiên nợ quốc gia của Hoa Kỳ đã vượt qua 23 nghìn tỷ đô la. Con số đó lên tới $ 186,579 mỗi người nộp thuế.
Nói tóm lại, chính phủ Hoa Kỳ phải đối mặt với khoản nợ kỷ lục và cuối cùng họ phải trả cho người cầm súng. Và họ họ có nghĩa là người bạn, người đóng thuế, dưới hình thức thuế cao hơn.
Dân số già
Nước Mỹ đang xám xịt. Đến năm 2030, toàn bộ thế hệ bùng nổ trẻ em sẽ trên 65 tuổi, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ. Điều đó có nghĩa là 1 trong 5 người Mỹ sẽ ở tuổi nghỉ hưu.
Văn phòng cũng lưu ý rằng vào năm 2035, sẽ có nhiều người cao niên ở tuổi nghỉ hưu hơn trẻ em dưới 18 tuổi do tỷ lệ sinh giảm. Người Mỹ bản địa có tỷ lệ sinh âm tính - nói cách khác, số trẻ em trung bình trên mỗi phụ nữ giảm xuống dưới tỷ lệ thay thế dân số. Trên thực tế, năm 2018 đánh dấu tỷ lệ sinh thấp nhất trong hơn 30 năm, theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh. Lý do duy nhất khiến dân số Hoa Kỳ tiếp tục gia tăng là do nhập cư.
Tính đến năm 2020, sẽ có ba và một nửa người lớn trong độ tuổi lao động cho mỗi người trưởng thành trong độ tuổi nghỉ hưu - một tỷ lệ thấp. Trong 40 năm sau đó, văn phòng hy vọng rằng sẽ giảm xuống còn hai rưỡi tuổi trưởng thành cho mỗi người cao tuổi.
Điều đó có nghĩa là ít công nhân hơn để hỗ trợ nhiều người nhận lợi ích hơn.
Chi tiêu tăng quyền
Báo cáo ủy thác an sinh xã hội năm 2019 vẽ ra một bức tranh ảm đạm.
Năm 2020, chi phí sẽ vượt doanh thu lần đầu tiên kể từ năm 1982. Chính phủ sẽ cạn kiệt quỹ dự trữ vào năm 2035 dựa trên xu hướng chi tiêu và doanh thu hiện tại.
Những con số thậm chí còn tồi tệ hơn đối với Medicare. Khiếu nại sẽ làm cạn kiệt quỹ bảo hiểm bệnh viện của Medicare vào năm 2026, theo các dự đoán hiện tại.
Tất cả những điều này cho thấy việc tăng thuế đang diễn ra. Việc cắt giảm chi tiêu cho các chương trình quyền lợi này vẫn không khả thi về mặt chính trị khi có tiền sảnh mạnh mẽ và các giải pháp hợp lý cho các vấn đề về khả năng thanh toán của An sinh xã hội có thể không được thực hiện.
Gia tăng tài sản cá nhân khi nghỉ hưu - Hy vọng
Lý do cuối cùng bạn có thể phải đối mặt với thuế cao hơn khi nghỉ hưu không liên quan gì đến kinh tế vĩ mô hoặc bối cảnh chính trị. Một thực tế đơn giản là bạn sẽ giàu có hơn khi bạn nghỉ hưu, ít nhất là nếu bạn tiếp tục tiết kiệm cho nghỉ hưu một cách siêng năng.
Một trong những cách nghỉ hưu đã thay đổi trong vài thập kỷ qua là bạn ngày càng có trách nhiệm tiết kiệm, đầu tư và lập kế hoạch cho nghỉ hưu của chính mình. Bạn tiết kiệm được một quả trứng làm tổ, bạn xây dựng các nguồn thu nhập thụ động, và sau đó bạn sống với chúng một cách hạnh phúc mãi mãi.
Và bạn cũng phải trả thuế cho họ.
Làm thế nào để ngăn chặn thuế cao hơn khi nghỉ hưu
Bạn không kiểm soát được thuế suất liên bang, thiếu phiếu bầu cho một ứng cử viên hiếm hoi thực sự có thể kiềm chế chi tiêu và giảm thâm hụt ngân sách liên bang.
Nhưng bạn có quyền kiểm soát cơ cấu tiết kiệm hưu trí và thu nhập của mình cho các khoản thuế tối thiểu.
Hãy thử bảy chiến thuật này để giảm gánh nặng thuế khi nghỉ hưu, từ đó giảm số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu để tạo thu nhập ròng tương đương cho cuộc sống.
1. Chuyển đổi Roth
Khi bạn đầu tư vào IRA truyền thống thay vì Roth IRA, bạn sẽ được giảm thuế trong năm nay nhưng phải trả thuế sau đó. Bạn khấu trừ khoản đóng góp từ thu nhập chịu thuế của bạn ngay bây giờ, nhưng chính phủ đánh thuế thu nhập và rút tiền cuối cùng sau đó.
Điều ngược lại là đúng đối với Roth IRAs. Bạn không được khấu trừ thuế ngay bây giờ, nhưng thu nhập và rút tiền của bạn là miễn thuế.
Một bước dễ dàng là bắt đầu đóng góp cho một IR IR chứ không phải là IRA truyền thống. Điều này có thể dễ dàng được thực hiện thông qua các nhà môi giới như Tốt hơn hoặc là Bạn đầu tư bởi J.P. Morgan. Bạn có thể làm tương tự với một chiếc Roth 401 (k) thay vì đóng góp vào một chiếc 401 (k) truyền thống.
Bạn có thể tiến thêm một bước bằng cách chuyển tiền từ IRA truyền thống của bạn sang Roth IRA của bạn. Nó được gọi là chuyển đổi Roth và nó yêu cầu bạn phải trả thuế cho số tiền đã chuyển ngay bây giờ. Nhưng tiền sau đó bắt đầu tăng miễn thuế. Về hưu, bạn được hưởng lợi từ thu nhập miễn thuế.
Để ngăn chặn sự gia tăng lớn về thuế ngay bây giờ, hãy xem xét chuyển dần tiền IRA của bạn trong vài năm. Ví dụ: nếu bạn là một người quay phim duy nhất có thu nhập chịu thuế 70.000 đô la, bạn có thể chuyển 14.000 đô la trong chuyển đổi Roth trong năm nay, điều này ngăn bất kỳ thu nhập nào của bạn vượt qua khung thuế 32%. Trong những năm tiếp theo, bạn có thể chuyển nhiều tiền hơn mỗi năm cho đến khi bạn chuyển đổi toàn bộ tài khoản IRA truyền thống của mình thành Roth IRA của bạn.
Điều này đặc biệt có ý nghĩa nếu bạn nghĩ về việc chuyển từ trạng thái thuế thấp sang trạng thái thuế cao. Cắn viên đạn thuế ngay bây giờ trước khi tiểu bang mới của bạn bắt đầu tính thuế thu nhập cao hơn.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn hiện đang đầu tư vào IRA hoặc 401 (k), hãy đảm bảo bạn đăng ký phân tích miễn phí từ Blooom. Họ xem xét danh mục đầu tư của bạn để đảm bảo bạn có mức độ đa dạng hóa và phân bổ tài sản phù hợp dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Họ cũng đảm bảo rằng bạn không phải trả quá nhiều phí.
2. Chuyển đến một quốc gia có mức thuế thấp hơn
Bảy tiểu bang không thu thuế thu nhập nào: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington và Wyoming. Hai tiểu bang khác - New Hampshire và Tennessee - không tính thuế thu nhập đối với thu nhập kiếm được mà chỉ tính thuế đối với thu nhập đầu tư, chẳng hạn như cổ tức và tiền lãi.
Thuế thu nhập nhà nước không tầm thường. Ở California, ví dụ, thuế thu nhập hàng đầu là 12,3%. Và đó không chỉ là những người có thu nhập cao bị tát với thuế cao. Một người có thu nhập trung bình ở Hoa Kỳ là 61.372 đô la vẫn phải trả 9,3% trong số thuế thu nhập của tiểu bang cho California, lên tới gần 6.100 đô la.
Hầu hết mọi người có thể nghĩ về một vài điều họ muốn làm với 6.100 đô la mỗi năm. Chỉ cần tưởng tượng bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn bao nhiêu nếu bạn đầu tư thêm $ 6.100 mỗi năm.
Tất nhiên, thuế thu nhập không nói lên toàn bộ câu chuyện. Các quốc gia cũng áp thuế tài sản, thuế bán hàng và thuế tiêu thụ đặc biệt, vì vậy khi đánh giá các quốc gia có mức thuế thấp hơn, hãy nhìn vào các tiểu bang có tổng gánh nặng thuế thấp nhất.
3. Di chuyển ra nước ngoài
Khi bạn sống ở nước ngoài, 105.900 đô la đầu tiên bạn kiếm được là miễn thuế, theo loại trừ thu nhập kiếm được từ nước ngoài.
Cấp, bạn vẫn phải trả thuế tự làm nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ hoặc tự làm chủ. Nhưng bạn tránh thuế thu nhập liên bang và tiểu bang, ít nhất là trên $ 105,900 đầu tiên. Đó là cách tôi giảm thiểu gánh nặng thuế.
Các đặc quyền tài chính không kết thúc ở đó. Hầu hết các quốc gia có chi phí sinh hoạt thấp hơn so với Hoa Kỳ và nhiều quốc gia có tiền tệ yếu hơn để khởi động, vì vậy đồng đô la của bạn sẽ kéo dài hơn nhiều. Ở nhiều quốc gia, bạn có thể sống một lối sống tương đối xa xỉ với 2.000 đô la mỗi tháng.
Di chuyển ra nước ngoài, thậm chí tạm thời, đơn giản là chưa bao giờ xảy ra với hầu hết người Mỹ. Nhưng chuyển đến một đất nước khác là một trong những động thái tài chính tốt nhất mà vợ tôi và tôi từng thực hiện. Chúng tôi được hưởng lợi từ chi phí sinh hoạt thấp hơn, chăm sóc sức khỏe phải chăng (và chất lượng cao) và thuế thấp hơn.
Ở nhiều quốc gia, bạn thậm chí không cần một công việc để chuyển đến đó. Bạn có thể mua cư trú hoặc quyền công dân để thiết lập cửa hàng vĩnh viễn.
4. Sử dụng HSA làm Tài khoản Hưu trí Tàng hình
Nhiều người Mỹ đang khám phá các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) mang lại lợi ích thuế tốt hơn bất kỳ tài khoản được bảo vệ thuế nào khác.
Không giống như IRAs và Roth IRAs, HSA cung cấp bảo vệ thuế cả hiện tại và sau này. Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập chịu thuế của mình trong năm nay, chúng được miễn thuế và rút tiền cũng được miễn thuế - để bảo vệ ba lần thuế.
Có, bạn phải sử dụng tiền cho các chi phí liên quan đến sức khỏe. Nhưng đó là một chiếc ô rộng, bao gồm không chỉ các chuyến thăm và thuốc của bác sĩ mà còn cả kính, kính áp tròng, các cuộc hẹn với nha sĩ, kiểm soát sinh đẻ, châm cứu, trị liệu, và thậm chí cải thiện nhà để giúp bạn an toàn.
Bên cạnh đó, bạn sẽ có nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Cặp vợ chồng trung bình chi hơn 285.000 đô la cho các chi phí y tế sau 65 tuổi, theo báo cáo của Fidelity. Vậy tại sao không trang trải những chi phí đó bằng quỹ HSA của bạn và gặt hái những lợi ích về thuế?
Nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, hãy xem lại những nơi tốt nhất để mở HSA để linh hoạt đầu tư tối đa và phí tối thiểu. Một trong những nhà cung cấp HSA yêu thích của chúng tôi là Sống động.
5. Tối ưu hóa cổ tức và lợi nhuận của bạn
Bạn có nhiều công cụ theo ý của bạn để tránh phải trả thuế cho cổ tức. Ví dụ: dưới mức thu nhập nhất định - $ 78,750 cho các cặp vợ chồng kết hôn vào năm 2019, $ 39,375 cho các cá nhân - cổ tức đủ điều kiện không bị đánh thuế.
Tương tự như vậy, bạn cũng có thể giảm thiểu thuế lãi vốn thông qua một loạt các thủ thuật và chiến lược. Giữ một tài sản trong ít nhất một năm làm giảm thuế suất từ thuế suất thuế thu nhập thường xuyên của bạn xuống mức lãi suất vốn thấp hơn nhiều. Thậm chí điều đó đôi khi bạn có thể tránh. Ví dụ: nếu bạn sống trong một tài sản ít nhất hai trong năm năm trước khi bán, khoản tiền lãi 500.000 đô la đầu tiên của bạn sẽ được miễn thuế nếu bạn kết hôn và 250.000 đô la nếu bạn độc thân.
Các quy tắc có thể trở nên phức tạp và phức tạp một cách nhanh chóng, vì vậy hãy trao đổi qua chiến lược thuế của bạn với một cố vấn tài chính nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về cách tiến về phía trước. Nếu bạn hiện không có cố vấn tài chính, SmartAsset có một công cụ sẽ giúp bạn tìm một cố vấn có uy tín gần bạn.
6. Xem xét trái phiếu thành phố khi nghỉ hưu
Khi người lao động gần nghỉ hưu, sự khôn ngoan thông thường cho thấy họ dần thay đổi phân bổ tài sản của mình để bao gồm nhiều trái phiếu hơn, do mức độ biến động và lợi nhuận theo định hướng thu nhập thấp hơn.
Và nếu bạn sẽ đầu tư vào trái phiếu, tại sao không tiết kiệm thuế bằng cách bao gồm một số trái phiếu đô thị?
Lợi nhuận từ trái phiếu thành phố thường được miễn thuế thu nhập liên bang và thường là từ thuế tiểu bang và địa phương. Tuy nhiên, bạn thường phải đầu tư vào trái phiếu đô thị địa phương cho tiểu bang và đô thị của mình để miễn thu nhập từ thuế.
Sau khi tối đa hóa các khoản đóng góp tài khoản hưu trí được bảo vệ hàng năm của bạn, hãy xem xét trái phiếu thành phố như một cách khác để đầu tư miễn thuế.
7. Mất mùa
Ngay cả sau khi nghỉ hưu, đừng ngại thu hoạch thua lỗ trong tài khoản môi giới của bạn để bù đắp lợi nhuận. Hầu hết các cố vấn robo, như Tốt hơn, tự động cung cấp thu hoạch giảm thuế trên tài khoản của bạn trong suốt cả năm.
Hãy tưởng tượng các khoản đầu tư của bạn có một năm mạnh mẽ và kiếm đủ tiền lãi chịu thuế để đưa bạn vào một khung thuế cao hơn. Bạn cũng có một vài khoản đầu tư luôn kém hiệu quả với bạn rằng bạn muốn bán bớt và tái đầu tư ở nơi khác. Đó có thể là thời điểm hoàn hảo để nhận những khoản lỗ đó và chuyển sang làm cơ sở thuế cuối năm.
Chỉ cần cẩn thận không bán các khoản đầu tư cơ bản. Hãy nghĩ về việc thu hoạch thất thu thuế như một cách để dọn sạch gỗ chết trong danh mục đầu tư của bạn. Nhưng tránh bán chỉ vì lợi ích thuế - chỉ bán các khoản đầu tư bạn thực sự không còn muốn.
Từ cuối cùng
Quá nhiều nhà đầu tư giả mạo rằng thuế của họ sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu. Nhưng chỉ vì bạn không còn kiếm được tiền lương W-2 không có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế.
Bạn vẫn kiếm được thu nhập chịu thuế từ An sinh xã hội, từ tài khoản môi giới và đầu tư của bạn, từ hợp đồng bán thời gian và có lẽ từ lương hưu. Và hy vọng, bạn sẽ giàu có hơn đáng kể vào thời điểm bạn nghỉ hưu.
Bắt đầu đặt nền tảng bây giờ cho thuế thấp hơn trong quỹ hưu trí. Tận dụng các tài khoản được bảo vệ bằng thuế cho phép các khoản đầu tư của bạn tăng trưởng và được miễn thuế, chẳng hạn như Roth IRAs và các tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về các cách khác mà bạn có thể cấu trúc các khoản đầu tư của mình để giảm thiểu gánh nặng thuế khi nghỉ hưu.
Bởi vì thu nhập hưu trí càng ít bị rút thuế, bạn càng cần tiết kiệm ít hơn cho nghỉ hưu, và bạn càng sớm có thể cân nhắc nghỉ hưu.
Làm thế nào bạn có kế hoạch để giảm gánh nặng thuế của bạn trong quỹ hưu trí? Những chiến lược nào bạn đang cân nhắc áp dụng nhưng vẫn chưa tìm ra?
