Tại sao bạn nên tránh xa các khoản cho vay hoàn thuế (RALs)

Nhiều giao dịch hoàn thuế hứa hẹn sẽ thêm một số loại phí bảo hiểm vào khoản hoàn trả của bạn và có thể rất hữu ích, đặc biệt nếu thời điểm phù hợp - ví dụ: nếu bạn dự định mua xe hơi hoặc ghế sofa.

Tuy nhiên, một khoản vay dự kiến ​​hoàn thuế bằng tiền mặt là một câu chuyện hoàn toàn khác. Khoản vay dự kiến ​​hoàn trả, còn được gọi là RAL, là một cách để người nộp thuế nhận được tiền hoàn trả ngay lập tức. Công ty chuẩn bị thuế hướng dẫn người tiêu dùng thông qua việc nộp thuế của họ, xác định số tiền được hoàn lại và sau đó đề nghị trả lại tiền mặt cho cá nhân tại chỗ - trừ một vài khoản phí. Đổi lại, công ty sẽ giữ khoản tiền hoàn lại của khách hàng khi được Sở Thuế vụ phát hành.

Có một số lý do tại sao loại cho vay này không phải là một quyết định tài chính khôn ngoan - nhưng hàng triệu người nộp thuế tận dụng các khoản vay thuế nhanh này mỗi năm.

Ai được vay tiền hoàn trả?

Các cơ quan giám sát người tiêu dùng xem RAL là kẻ săn mồi vì họ tập trung vào các cá nhân và gia đình có thu nhập thấp hơn. Có hai lý do chính khiến người nộp thuế thu nhập thấp là trọng tâm của RALs:

• Vấn đề dòng tiền. Bởi vì những người trong khung thu nhập thấp thường gặp vấn đề về dòng tiền, họ xem tiền hoàn thuế của họ là cơ hội vàng để giải quyết vấn đề đó trong một hoặc hai tháng.
• Không kiểm tra tài khoản. Cách nhanh nhất để được hoàn thuế IRS là gửi tiền trực tiếp, nhưng khoảng một phần tư người Mỹ (chủ yếu là các gia đình có thu nhập thấp hơn) không có tài khoản kiểm tra. Khoản vay dự kiến ​​hoàn trả cho phép họ nhận được tiền mặt trong vài ngày, trong khi có thể mất hơn một tháng để nhận được séc giấy.

Những người cung cấp RAL hãy để mắt đến những người nộp thuế đang tuyệt vọng về tiền mặt. Dưới vỏ bọc là hữu ích, họ thuyết phục những người này vay các khoản vay mà cuối cùng lại cho nhà cung cấp khoản vay một khoản lợi nhuận gọn gàng.

Ai cung cấp cho họ?

Trong nhiều năm, người bán RALs lớn nhất là H & R Block. Tuy nhiên, gần đây, một phán quyết có phần đáng ngạc nhiên của Văn phòng Tổng giám đốc tiền tệ Hoa Kỳ đã làm giảm đáng kể khả năng xử lý và phát hành RAL của H & R Block.

Jackson Hewitt đã trở thành một nhà cung cấp lớn cho các khoản vay dự kiến ​​hoàn trả, cũng như Dịch vụ Thuế Tự do. Nhiều người khai thuế cung cấp một số hình thức bồi thường dự kiến ​​hoàn trả.

Làm thế nào để RALs làm việc?

Những khoản vay này, thường được cung cấp bởi các dịch vụ khai thuế, được cung cấp dựa trên số tiền hoàn thuế của người nộp thuế. Sau đó, họ khấu trừ bất kỳ khoản phí hoặc lãi trước khi phát hành khoản vay.

Về lý thuyết, khoản vay được trả hết khi dịch vụ khai thuế nhận được séc hoàn thuế của bạn. Nếu khoản hoàn trả của bạn ít hơn dự kiến ​​ban đầu (ví dụ: nếu vé giao thông hoặc nghĩa vụ cấp dưỡng con bị khấu trừ), bạn sẽ phải chịu trách nhiệm cho số tiền còn lại.

Nếu bạn nghĩ rằng điều này nghe có vẻ là một thỏa thuận khá tốt, vì bạn sẽ chỉ nhận được một tấm séc mà không phải lo lắng về việc thanh toán khoản vay, hãy suy nghĩ lại. Các khoản phí và APR cho các khoản vay này chỉ là do bị cướp trên đường cao tốc: Phí và lãi RAL có thể lên tới hơn 250 đô la và thu hẹp khoản hoàn trả của bạn tới 10%, với APR là hơn 30%. Liên đoàn người tiêu dùng của các tiểu bang Hoa Kỳ, AP APR hiệu quả cho RALs dựa trên thời gian vay 10 ngày dao động từ khoảng 50% (cho khoản vay 10.000 đô la) đến gần 500% (cho khoản vay 300 đô la). APR cho RAL điển hình khoảng 3.000 đô la có thể từ 77% đến 140%.

Thực tế lớn hơn là các khoản vay dự kiến ​​hoàn trả kéo dài hơn 10 ngày. Hãy ghi nhớ điều này nếu bạn thấy mình bị cám dỗ bởi một đề nghị RAL khi làm việc với một công ty khai thuế.

RAL mềm

Thông thường, RAL được phát hành dưới dạng thẻ ghi nợ từ người khai thuế. Tuy nhiên, có rất nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ RALs mềm. RAL mềm là khi bạn chứng minh quy mô hoàn trả của mình cho doanh nghiệp và doanh nghiệp đó cung cấp hàng hóa hoặc thẻ quà tặng trong cửa hàng tương đương với khoản hoàn trả mà bạn dự đoán. Một lần nữa, đây không phải là khoản vay dự kiến ​​hoàn trả thực sự và có những trường hợp khi các loại tạm ứng hoàn trả này là một thỏa thuận tốt.

Tại sao các khoản cho vay dự kiến ​​hoàn trả lại là một ý tưởng tồi?

Rõ ràng, không phải ai cũng coi RAL là một ý tưởng tồi. Hàng triệu người nộp thuế tin rằng tình hình của họ đòi hỏi loại biện pháp này, nhưng tôi tin rằng việc có được các khoản vay này là một động thái xấu trong hầu hết mọi tình huống. Dưới đây là một số lý do tại sao:

1. Giá cao. Lý do rõ ràng nhất chống lại việc nhận khoản vay dự kiến ​​hoàn trả là giá mà khoản vay này yêu cầu. Tổng chi phí tối thiểu dường như ở khu vực lân cận 30%, tùy thuộc vào thời gian người cho vay của bạn nhận được tiền hoàn lại của bạn trong bao lâu.
2. Động lực phi đạo đức. Gian lận thuế là một vấn đề nghiêm trọng. Khoản bồi thường của nhà cung cấp khoản vay dự kiến ​​hoàn trả của bạn được kết nối với quy mô hoàn trả của bạn. Bằng cách tùy thuộc vào người khai thuế của bạn để cho bạn vay dựa trên số tiền hoàn trả ước tính của bạn, bạn đang đặt ưu đãi trước anh ta để tìm ra các khoản khấu trừ thuế nhiều hơn so với luật pháp cho phép, hoặc chịu nhiều rủi ro hơn cho khoản hoàn trả của bạn. Không ai trong chúng tôi muốn IRS quay trở lại sau một vài năm, yêu cầu kiểm tra để bù đắp cho những sai lầm và lỗi nộp thuế. Và có một số khoản khấu trừ làm tăng đáng kể rủi ro của kiểm toán thuế IRS.
3. Chỉ số của vấn đề nghiêm trọng. Nếu bạn rất mong muốn được hoàn thuế, bạn sẵn sàng trả lãi 30% đến 50% để có được số tiền đó trong tay, bạn cần sự giúp đỡ, đơn giản và đơn giản. Bạn cần lập một ngân sách, tìm ra những lý do cho vấn đề nợ nần của mình và thậm chí có thể tìm được một công việc thứ hai. Nói cách khác, cuộc sống tài chính của bạn đang gặp rắc rối nghiêm trọng và đã đến lúc phải thực hiện các biện pháp quyết liệt để cải thiện nó.

RALs có bao giờ là một ý tưởng tốt?

Câu trả lời rất đơn giản: Không, các khoản vay dự kiến ​​hoàn trả không bao giờ là một ý tưởng hay. Nói vậy, họ có thể là kẻ kém hơn trong hai tệ nạn.

Ví dụ: nếu bạn nghiêm túc xem xét đưa ra khoản vay trả trước hoặc khoản vay tạm ứng tiền lương, thay vào đó hãy sử dụng RAL. Tại sao? Khi bạn vay một khoản thanh toán, bạn đang vay ở trên và vượt quá khả năng của bạn, nghĩa là bạn đang vay trực tiếp so với dòng tiền bình thường của bạn. Do đó, các khoản vay trong ngày trả lương - cùng với lãi suất cực cao của chúng - có thể gây ra một vòng luẩn quẩn cuối cùng có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tài chính khủng khiếp.

Mặt khác, RAL chỉ đơn giản là những tiến bộ về số tiền mà IRS đang nợ. Do đó, bạn sẽ không nhất thiết phải thấy mình mắc nợ, ngay cả sau khi trả một khoản phí hoặc lãi suất cao. Ví dụ: nếu bạn đang mong đợi khoản hoàn thuế 3.000 đô la và trả 200 đô la phí, bạn vẫn kiếm được 2.800 đô la trong màu đen mà không phải nợ bất kỳ khoản nợ nào. Tất nhiên, nếu bạn chỉ đợi khoản tiền hoàn lại của mình, số tiền đó có thể là 3.000 đô la - nhưng, ít nhất bạn vẫn còn tích cực.

Từ cuối cùng

Nói tóm lại, không nhận được một khoản vay dự kiến ​​hoàn trả, vì đó là sự hài lòng ngay lập tức ở dạng cực đoan nhất. Pháp luật đang được xem xét ở nhiều tiểu bang và thậm chí liên bang sẽ hạn chế hoặc cấm các khoản vay dự kiến ​​hoàn trả. Đó là cách nhiều quan chức chính phủ xem chiến lược tài chính này.

Nhưng bạn không cần chính phủ nói với bạn rằng khoản vay dự kiến ​​hoàn trả là điều cần tránh, phải không? Đừng chờ đợi các nhà lập pháp hành động. Thay vào đó, hãy thực hiện các bước để đảm bảo rằng bạn không phụ thuộc tài chính vào khoản hoàn thuế của mình. Hoặc, điều chỉnh các khoản miễn thuế thu nhập liên bang của bạn để các khoản miễn thuế của bạn không quá cao.

Nếu bạn thấy mình cần tiền sớm hơn là muộn, hãy gửi e-mail với một trong nhiều phần mềm và dịch vụ khai thuế trực tuyến miễn phí và gửi tiền hoàn trả trực tiếp vào tài khoản của bạn. Bạn có thể phải chờ thêm một vài ngày, nhưng cuối cùng, bạn sẽ có mỗi xu bạn xứng đáng.