Giải thích thế chấp có lãi suất cố định là gì - Định nghĩa, ưu và nhược điểm

Với thế chấp có lãi suất cố định, chủ nhà có thể thực hiện cùng một khoản thanh toán mỗi tháng cho đến khi khoản thế chấp được trả hết. Tuy nhiên, khả năng dự đoán đó có thể đi kèm với chi phí đóng cao hơn và thế chấp có lãi suất cố định 30 năm truyền thống là một trong những khoản thế chấp khó khăn nhất được chấp thuận. Mặc dù chắc chắn có những bất lợi, nhưng việc thế chấp lãi suất cố định có thể có ý nghĩa đối với một số người mua.

Hiểu thế chấp lãi suất cố định

Độ dài của tỷ lệ cố định

Khi hầu hết mọi người nghĩ về thế chấp có lãi suất cố định, họ tưởng tượng một thế chấp trong đó lãi suất là như nhau mỗi ngày trong suốt thời gian của thế chấp. Một mẹo nhỏ đã được sử dụng cho nhiều người mua nhà không nghi ngờ trong vài năm qua là cho một nhà môi giới nói rằng thế chấp là thế chấp có lãi suất cố định 30 năm trong khi thực tế, đó là thế chấp 30 năm trong đó tỷ lệ thế chấp trong đó chỉ cố định trong một vài năm.

Nếu bạn đang mua một khoản thế chấp có lãi suất cố định và được cung cấp một thỏa thuận quá tốt là đúng, hãy chắc chắn làm rõ khoảng thời gian mà lãi suất sẽ được cố định. Nếu lãi suất cố định trong 5 năm, nhưng thế chấp là 30, bạn có thể không biết khoản thanh toán của mình sẽ là bao nhiêu khi hết thời hạn lãi suất cố định.

Xác định lãi suất của bạn

Nhiều yếu tố được xem xét khi xác định lãi suất của bạn đối với khoản thế chấp cố định, bao gồm:

Lãi suất ưu đãi hiện tại. Không giống như thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), trong đó lãi suất có thể thay đổi theo định kỳ, tỷ lệ trên thế chấp có lãi suất cố định thực sự sẽ giữ nguyên vĩnh viễn. Tỷ lệ mà bạn nhận được dựa trên lãi suất hiện hành tại thời điểm bạn ký giấy tờ.
Tình hình tài chính cá nhân của bạn. Điểm tín dụng của bạn, số tiền thanh toán xuống và quy mô của khoản thế chấp bạn muốn có được tất cả đóng góp để xác định tỷ lệ của bạn. Hãy ghi nhớ điều này khi xem xét tỷ lệ thế chấp trung bình trên một trang web như Bankrate, vì những điều này không phản ánh tình hình cá nhân của bạn.
Ai thanh toán chi phí kết thúc. Một cách khác mà lãi suất của bạn có thể bị ảnh hưởng là liệu bạn có chọn đưa một số chi phí nhất định vào lãi suất hay không. Ví dụ: bạn có thể sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao hơn một chút để ngân hàng trang trải chi phí đóng cửa của bạn. Trên thực tế, điều này khá phổ biến - bạn cũng có thể đã nghe nó được gọi là khoản vay không mất phí.
Bảo hiểm thế chấp cá nhân. Cách thứ hai mà tỷ lệ cao hơn có thể có lợi cho bạn là nếu bạn chọn sử dụng bảo hiểm thế chấp có trả tiền thay vì nhận bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Một lần nữa, thay vì trả một khoản tiền ngoài túi, ngân hàng sẽ trả chi phí để đảm bảo khoản vay của bạn để đổi lấy việc bạn chấp nhận mức lãi suất cao hơn.

Chi phí đánh đổi của một khoản thanh toán có thể dự đoán

Mặc dù thế chấp có lãi suất cố định là lựa chọn thế chấp phổ biến nhất, nhưng nhìn chung nó cũng đắt nhất về những gì bạn phải trả trước. Với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, ngân hàng kiếm được nhiều tiền hơn khi lãi suất tăng, nhưng với thế chấp có lãi suất cố định, ngân hàng đặt cược 30 năm. Nếu lãi suất tăng sau khi bạn có thế chấp, ngân hàng sẽ mất lợi nhuận tiềm năng, nhưng chắc chắn sẽ tốt hơn cho ví của bạn. Khoản lỗ tiềm năng đó là lý do tại sao thường có sự chênh lệch chi phí trả trước lớn giữa thế chấp có lãi suất cố định và thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.

Biến động thanh toán

Sau khi sống ở nhà của họ một vài năm và viết cùng một tờ séc mỗi tháng, nhiều người có thế chấp lãi suất cố định đã bị sốc khi nhận được một hóa đơn cao hơn số tiền họ đã sử dụng để trả. Kịch bản này thường xảy ra khi chủ nhà có thuế tài sản và bảo hiểm nhà được thanh toán khi ký quỹ. Nếu bạn có tài khoản ký quỹ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao gồm một phần thuế và bảo hiểm ngoài khoản thanh toán thế chấp. Số tiền vượt quá sau đó được chuyển đến tài khoản ký quỹ. Khi phí bảo hiểm nhà và thuế tài sản đến hạn, công ty thế chấp sẽ quản lý các khoản thanh toán này ra khỏi tài khoản ký quỹ.

Tuy nhiên, nếu thuế hoặc chi phí bảo hiểm của bạn tăng lên, người phục vụ thế chấp của bạn sẽ tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn để chi trả cho khoản tăng - mặc dù khoản thanh toán thế chấp thực tế của bạn sẽ không thay đổi.

Sự phù hợp

Mặc dù là lựa chọn phổ biến nhất, thế chấp có lãi suất cố định có thể tốt hơn đối với một số chủ nhà so với những người khác. Nói chung, trong khi lãi suất thấp, thế chấp có lãi suất cố định là tốt nhất cho những người dự định ở cùng nhà trong vài năm hoặc đang tái cấp vốn và dự định tiếp tục sống trong nhà..

Bạn có thể không phải hưởng lợi từ thế chấp có lãi suất cố định nếu bất kỳ trường hợp nào sau đây áp dụng cho tình huống của bạn:

Nếu tỷ lệ phổ biến hiện đang cao, có lẽ bạn không nên khóa ở mức cao đó.
Nếu bạn không có kế hoạch ở trong nhà hơn một vài năm, chi phí trả trước của một khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể làm cho nó ít hiệu quả hơn về chi phí.
Nếu bạn không có tín dụng tốt, bạn có thể không đủ điều kiện để được hưởng mức giá ưu đãi hoặc bạn có thể không đủ điều kiện.
Nếu hiện tại bạn không thể thực hiện thanh toán cao cho khoản thế chấp có lãi suất cố định, nhưng sẽ sớm có thêm thu nhập (ví dụ: nếu bạn đang hoàn thành cư trú y tế), ARM lai có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn cho.

Ưu điểm

Có một thế chấp lãi suất cố định mang lại nhiều lợi ích:

Dự đoán thanh toán. Khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ giữ nguyên - mặc dù biến động thanh toán cho người phục vụ của bạn có thể thay đổi.
Dễ thanh toán tiền gốc. Hầu hết các khoản thế chấp có lãi suất cố định không đi kèm với các hình phạt trả trước quá hạn chế, vì vậy bạn có thể thanh toán thêm tiền gốc mà không phải trả phí.
Lãi suất ổn định. Nếu thị trường thế chấp xấu đi đáng kể, bạn không phải lo lắng về việc trả lãi nhiều hơn. Và nếu nó trở nên tốt hơn, bạn có thể tái tài trợ để có được tỷ lệ tốt hơn.

Nhược điểm

Mặc dù có lợi ích, một thế chấp thay thế có thể phù hợp hơn, tùy thuộc vào tình huống của bạn. Có một số nhược điểm có thể khiến bạn quyết định rằng thế chấp có lãi suất cố định không dành cho bạn:

Chi phí trả trước đắt. Chi phí kết thúc, chẳng hạn như phí khởi điểm, điểm chiết khấu và phí bảo lãnh phát hành, thường cao hơn so với các loại cho vay khác.
Lãi suất so sánh cao hơn. Nếu bạn không có kế hoạch ở nhà trong một thời gian dài, bạn có thể có được mức lãi suất tốt hơn cho thời gian bạn sẽ ở đó bằng cách chọn một ARM lai.
Khó đủ điều kiện. Bởi vì khoản thanh toán cao hơn và chi phí kết thúc lớn hơn, những người có tín dụng kém hoặc có kế hoạch thực hiện một khoản thanh toán nhỏ hơn có thể gặp khó khăn để có được một thỏa thuận tốt, hoặc nhận được một thỏa thuận.

Từ cuối cùng

Mặc dù thế chấp có lãi suất cố định 30 năm vẫn là khoản vay phổ biến nhất hiện có, nhưng khả năng dự đoán sẽ có chi phí cao hơn so với khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh. Và với sự gia tăng của các gia đình Mỹ, nhiều người không ở trong nhà đủ lâu để thực sự hưởng lợi từ những lợi thế của thế chấp có lãi suất cố định. Đánh giá kỹ lưỡng tình huống của bạn để xác định loại khoản vay nào phù hợp với bạn và liên hệ với nhiều người cho vay trước khi ký bất kỳ tài liệu nào.

Những yếu tố quan trọng đối với bạn khi quyết định loại thế chấp nào để có được?

(ảnh tín dụng: Bigstock)