Cách sử dụng CMPS để nhận khoản vay thế chấp tại nhà tốt hơn

Nhưng không phải tất cả các nhân viên cho vay được tạo ra như nhau. Một số người đã dành thời gian để trở thành Chuyên gia Lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận (CMPS), điều này giúp họ khác biệt với sự cạnh tranh về mặt giáo dục và chuyên môn.

CMPS là gì?

Chuyên gia lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận là nhân viên cho vay và môi giới đã hoàn thành các yêu cầu để thực hiện chỉ định CMPS. Họ đã hoàn thành 15 giờ học tập với các kỳ thi bao gồm tất cả các khía cạnh chính của cho vay thế chấp, bao gồm:

Các khoản khấu trừ thuế liên quan đến thế chấp. CMPS có thể chỉ cho khách hàng cách cấu trúc một khoản thế chấp để cung cấp lợi ích thuế tối đa có thể, chẳng hạn như bằng cách trả các điểm chiết khấu lên phía trước (một điểm của điểm kia bằng 1% số tiền cho vay). Nếu khoản vay dành cho việc mua nhà, thì toàn bộ số tiền của bất kỳ điểm chiết khấu nào đã trả có thể được khấu trừ cho năm đó (điểm phải trả cho tái cấp vốn phải được chia theo thời gian của khoản vay). Số tiền bổ sung này có thể đủ để cho phép khách hàng ghi rõ các khoản khấu trừ thuế của họ cho năm đó, và do đó giảm số tiền thuế mà họ nợ theo cách mà họ không thể.
Thị trường tài chính và nhà ở. Các nhà sáng lập CMPS có sự hiểu biết về các điều kiện kinh tế chung ảnh hưởng đến thị trường nhà ở và cách điều này tác động đến khách hàng. Nếu thị trường nhà đất đang suy giảm, thì CMPS có thể giải thích cho khách hàng về việc giá trị căn nhà của họ có thể không tăng trong một khoảng thời gian sau khi mua, và do đó có thể không phải là một khoản đầu tư khôn ngoan trong một số trường hợp.
Khái niệm dòng tiền nâng cao. Người khởi tạo CMPS có thể tích hợp nợ thế chấp vào kế hoạch tài chính của khách hàng, có tính đến các yếu tố như nghỉ hưu, kế hoạch học đại học và ngân sách của khách hàng. Do đó, họ tinh thông hơn trong việc có thể giúp khách hàng hiểu được họ có thể mua bao nhiêu nhà vì họ có thể nhìn xa hơn các tỷ lệ tài chính và công thức tiêu chuẩn được sử dụng để tính toán số tiền này. Họ có thể giúp khách hàng thấy tác động thực sự của việc thanh toán thế chấp cao hơn so với tài trợ cho các tài khoản đại học hoặc hưu trí.
Kế hoạch đầu tư bất động sản. Điều này liên quan đến việc làm việc với những người vay và nhà đầu tư tinh vi để đạt được các mục tiêu tài chính cao cấp. Ví dụ, CMPS có thể chỉ cho ai đó đang nghỉ hưu từ doanh nghiệp bất động sản cho thuê làm thế nào để trao đổi tất cả các tài sản cho thuê của họ để lấy một phần của một tài sản thương mại tạo ra một khoản thu nhập tương đương mà không có trách nhiệm là chủ nhà. Điều này có thể được thực hiện theo Mục 1031 của Bộ luật Thu nhập Nội bộ cho phép người nộp thuế trao đổi một số loại tài sản tương tự (như tài sản cho thuê riêng lẻ cho bất động sản thương mại) mà không phải trả thuế cho việc bán bất động sản hiện đang nắm giữ.

Như với hầu hết những người được chỉ định chuyên nghiệp khác, CMPS phải bám sát những phát triển mới trong kinh doanh của họ. Viện yêu cầu họ phải hoàn thành ít nhất bốn giờ các khóa học giáo dục thường xuyên (CE) đã được phê duyệt mỗi năm, ngoài tám giờ CE bắt buộc mà họ phải hoàn thành để giữ giấy phép của mình, trong tổng số 12 giờ CE mỗi năm.

CMPS cũng phải tuân thủ quy tắc đạo đức được quy định bởi Viện CMPS, bao gồm các nguyên lý sau:

Tốc độ và hiệu quả trong phê duyệt và xử lý khoản vay
Sử dụng các sản phẩm thế chấp và cơ cấu các khoản vay đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng
Giao tiếp rõ ràng với khách hàng về tất cả các khía cạnh của quy trình cho vay
Trung thực trong tất cả các giao dịch và giao dịch kinh doanh
Tiết lộ đầy đủ tất cả các khoản phí và chi phí liên quan đến thế chấp
Hoàn toàn bảo mật với tất cả thông tin khách hàng
Tiết lộ bất kỳ xung đột lợi ích có thể có cho khách hàng
Tiết lộ bất kỳ khoản phí bổ sung, bồi thường hoặc thù lao nào khác cho CMPS nếu họ đề xuất các loại sản phẩm hoặc dịch vụ khác cho khách hàng, chẳng hạn như đầu tư, bảo hiểm hoặc lập kế hoạch tài chính
Không phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, sắc tộc, giới tính, tuổi tác, tôn giáo, khuyết tật hoặc các đặc điểm đủ điều kiện khác như vậy
Không có tuyên bố sai lệch hoặc gây hiểu lầm về bản thân, doanh nghiệp hoặc đối thủ cạnh tranh của họ

Việc không tuân thủ quy tắc đạo đức có thể dẫn đến hành động kỷ luật của viện, chẳng hạn như đình chỉ hoặc hủy bỏ chỉ định.

Tại sao nên sử dụng CMPS?

Việc đào tạo do viện CMPS cung cấp cho phép các chuyên gia của họ tích hợp hiệu quả hơn các khoản vay của khách hàng vào các kế hoạch tài chính dài hạn của họ. Nhiều nhân viên cho vay không biết gì về hưu trí hoặc kế hoạch học đại học và có thể chỉ đơn giản đóng vai trò là người ra lệnh theo một nghĩa nào đó; một khách hàng đến hỏi vay thế chấp 30 năm sẽ nhận được chính xác điều đó. Tuy nhiên, CMPS sẽ xem xét kỹ các mục tiêu và mục tiêu tài chính của khách hàng trước khi tiếp tục. Nếu khách hàng sẽ nghỉ hưu sau khoảng 20 năm, thì CMPS có thể đề nghị một lưu ý 15 hoặc 20 năm, bởi vì CMPS hiểu rằng việc trả nhà khi nghỉ hưu là tương đương với nhận thu nhập từ khoản đầu tư đáng kể danh mục đầu tư về dòng tiền.

Người được chỉ định CMPS cũng có thể giáo dục khách hàng về các vấn đề khác liên quan đến các khoản vay và bất động sản, chẳng hạn như liệu họ có thận trọng khi thanh toán các hóa đơn khác với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu hay không. Tất nhiên, CMPS cũng có thể tính phí cao hơn cho trình độ chuyên môn này, nhưng trong nhiều trường hợp, sự khác biệt về giá rất xứng đáng với khách hàng.

Tuy nhiên, mặc dù các nhà sáng lập CMPS có thể đứng đầu và cạnh tranh với đối thủ của họ, việc chỉ định CMPS không ngang với các chỉ định tài chính khác, chẳng hạn như Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận hoặc Tư vấn tài chính Chartered, đòi hỏi nhiều giờ học và kiểm tra hội đồng nghiêm ngặt Ứng viên CFP. Những chỉ định này đòi hỏi các ứng viên phải có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành tài chính và các khóa học cần thiết để đạt được họ cung cấp đào tạo học thuật toàn diện bao gồm tất cả các giai đoạn của quy trình lập kế hoạch tài chính, bao gồm cả thế chấp và quyền sở hữu nhà. Ứng viên CMPS cũng không bắt buộc phải có bằng đại học bốn năm hoặc có ít kinh nghiệm làm việc.

Từ cuối cùng

Mặc dù Chuyên gia lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận không được cấp phép để thực hiện các giao dịch mà các nhân viên cho vay khác không thể, họ đã được đào tạo để cung cấp một mức độ dịch vụ không phổ biến trong ngành cho vay thế chấp. Viện CMPS là đơn vị duy nhất được ủy quyền ban hành chỉ định này và người tiêu dùng đang tìm kiếm CMPS có thể tìm thấy một trong khu vực của họ.

Bạn đã sử dụng các dịch vụ của một chuyên gia lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận? Kinh nghiệm của bạn là gì?