Cách sử dụng Thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% có trách nhiệm

Tuy nhiên, đối với một số người, có một cách để thoát khỏi việc trả các mức giá cao hơn này, ít nhất là tạm thời. Nếu bạn đủ may mắn để nhận được một đề nghị chuyển khoản số dư không lãi suất, bạn có thể chuyển khoản nợ của mình từ thẻ lãi suất cao hiện tại sang một thẻ mới và không phải trả lãi cho đến một năm và một một nửa. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một phòng thở trong ngân sách của bạn để bạn có thể trả nợ nhanh hơn.

Nếu bạn là một trong số nhiều người Mỹ rơi vào bẫy nợ thẻ tín dụng, thì có một sự trớ trêu nhất định trong việc này. Chắc chắn, thẻ tín dụng đã đưa bạn vào mớ hỗn độn này - nhưng thẻ tín dụng phù hợp có thể giúp bạn thoát ra.

Số dư lãi suất chuyển giao hoạt động như thế nào

Chuyển khoản số dư giống như cách chuyển: số dư trên một thẻ tín dụng sang một thẻ khác. Đây có thể là một thẻ tín dụng hoàn toàn mới hoặc một thẻ tín dụng bạn đã có, miễn là nó được phát hành bởi một ngân hàng khác với thẻ đầu tiên. Thực tế, bạn đang sử dụng thẻ thứ hai để thanh toán thẻ thứ nhất.

Chỉ cần gọi ngân hàng hoặc đăng nhập vào tài khoản của bạn và nói với họ rằng bạn muốn chuyển số dư. Có thể mất vài tuần để chuyển khoản được thực hiện, vì vậy bạn sẽ phải tiếp tục thanh toán cho ngân hàng đầu tiên cho đến khi ngân hàng thứ hai thông báo cho bạn rằng việc chuyển tiền đã hoàn tất.

Bạn có thể chuyển số dư sang gần như bất kỳ thẻ tín dụng nào, vì các ngân hàng luôn vui mừng khi bạn trả lãi cho họ thay vì đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, một không lãi suất chuyển số dư là một thỏa thuận đặc biệt. Trong nỗ lực thu hút khách hàng mới, đôi khi các ngân hàng cung cấp cho họ mức lãi suất tạm thời là 0% khi họ chuyển số dư sang thẻ mới. Bạn có thể tìm thấy các ví dụ về thẻ tín dụng với ưu đãi không lãi suất tại NerdWallet và Credit Karma.

Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu

Chuyển số dư không giống như trả hết. Bạn vẫn còn nợ chính xác số tiền trong thẻ thứ hai như bạn đã làm ở thẻ thứ nhất. Tuy nhiên, bạn sẽ có một vài tháng nghỉ trong thời gian mà bạn không phải trả bất kỳ khoản lãi nào cho khoản nợ đó, ít nhất là trong giai đoạn giới thiệu. Tùy thuộc vào mức nợ lớn và lãi suất của thẻ cũ cao như thế nào, điều này có thể tăng thêm khoản tiết kiệm lớn.

Chẳng hạn, giả sử bạn nợ 3.000 đô la trên thẻ tín dụng với lãi suất 17% APR. Khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn cho khoản nợ này hiện là $ 120. Nếu bạn trả số tiền này mỗi tháng, bạn sẽ mất 32 tháng - hơn hai năm rưỡi - để trả hết số dư, và cuối cùng bạn sẽ trả hơn 700 đô la tiền lãi. Ngay cả khi bạn tăng gấp đôi khoản thanh toán hàng tháng, bạn sẽ mất 14 tháng để trả hết và trả khoảng $ 325 tiền lãi.

Bây giờ, giả sử bạn chuyển số dư đó sang thẻ mà bạn không phải trả lãi trong 15 tháng. Ngay cả khi bạn chỉ có thể trả tối thiểu 120 đô la, bạn sẽ giảm thời gian xuất chi của mình xuống còn 26 tháng và tiết kiệm gần 600 đô la tiền lãi. Nếu bạn tăng gấp đôi khoản thanh toán này lên 240 đô la một tháng, bạn sẽ có toàn bộ số dư thanh toán chỉ sau 13 tháng, trước khi lãi suất 0% hết hạn và hoàn toàn không phải trả lãi.

Những điều cần chú ý

Giống như mọi giao dịch lớn, chuyển khoản số dư không lãi suất đi kèm - một số, trên thực tế. Trước khi bạn vội vã tìm kiếm một thẻ mới cung cấp thỏa thuận này, đây là một vài điều bạn cần biết:

1. Chúng không có sẵn cho tất cả mọi người. Theo NerdWallet, hầu hết các thẻ tín dụng cung cấp chuyển khoản số dư không lãi suất yêu cầu điểm tín dụng tốt ít nhất là 690. Nếu xếp hạng tín dụng của bạn thấp hơn mức này, có lẽ bạn nên cho vay cá nhân tốt hơn. Bạn có thể sử dụng tiền để trả hết thẻ tín dụng và sau đó trả hết khoản vay theo từng đợt.
2. Họ không miễn phí. Chuyển khoản số dư có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài, nhưng chúng thực sự khiến bạn mất tiền trước. Khi bạn chuyển số dư sang ngân hàng mới, nó sẽ tính phí cho bạn thường khoảng 3% tổng số dư. Vì vậy, nếu bạn chuyển số dư 3.000 đô la, bạn nợ 90 đô la ngay lập tức. Tuy nhiên, không giống như nhiều loại phí ngân hàng khác, phí chuyển khoản số dư không bị giới hạn, vì vậy chúng có thể cao tới 5%.
3. Số lượng có hạn. Nếu bạn mở một tài khoản mới vì bạn muốn chuyển số dư 10.000 đô la, bạn có thể thất vọng. Số tiền bạn thực sự có thể chuyển tùy thuộc vào số tiền tín dụng mà ngân hàng mới của bạn sẵn sàng cung cấp cho bạn - và đó là điều bạn không thể biết cho đến khi bạn đăng ký tài khoản. Vì vậy, nếu ngân hàng chỉ cấp cho bạn khoản tín dụng 7.000 đô la, bạn sẽ bị kẹt khi để lại 3.000 đô la trong tài khoản lãi suất cao, cũ của mình.
4. Lãi suất là tạm thời. Ưu đãi chuyển khoản số dư không lãi suất chỉ tốt trong một thời gian giới hạn, được gọi là thời gian giới thiệu. Thông thường, đây là bất cứ nơi nào từ chín đến 18 tháng sau khi bạn mở tài khoản. Khi khoảng thời gian đó kết thúc, ngân hàng bắt đầu tính lãi cho bạn - thường ở mức cao - trên bất kỳ số dư nào bạn còn lại. Chẳng hạn, nếu bạn chỉ có thể trả hết 2.000 đô la trong số dư 3.000 đô la của mình trong thời gian giới thiệu, tiền lãi bạn phải trả cho số dư 1.000 đô la còn lại có thể cao hơn tỷ lệ bạn đã trả cho thẻ gốc của mình.
5. Thanh toán trễ có thể giết chết giao dịch. Hầu hết các ưu đãi không lãi suất bao gồm một cảnh báo in rõ rằng nếu bạn chậm thanh toán, thời gian lãi suất 0 của bạn sẽ kết thúc ngay lập tức. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán chỉ sau một ngày, lãi suất của bạn có thể tăng vọt qua đêm với tỷ lệ phạt hình phạt cao nhất là 30%. Điều này sẽ khiến bất kỳ số dư nào bạn còn lại khó thanh toán hơn rất nhiều so với số dư nếu bạn bị mắc kẹt với thẻ gốc của mình.
6. Mua mới không có lãi. Ưu đãi chuyển khoản số dư không lãi suất không giống như thẻ tín dụng lãi suất 0%. Bạn không nợ bất kỳ khoản tiền nào trên số dư bạn đã chuyển, nhưng nếu bạn sử dụng thẻ mới của mình để thực hiện bất kỳ giao dịch mua mới nào, bạn sẽ trả lãi cho những khoản đó. Một số thẻ chuyển khoản số dư tốt nhất cũng cung cấp APR 0% cho các giao dịch mua mới, nhưng thường thì ưu đãi này chỉ tốt trong sáu tháng đầu. Và, tất nhiên, bất kỳ giao dịch mua nào bạn thực hiện bằng thẻ mới của mình chỉ cần thêm vào tổng số nợ bạn phải trả.
7. Nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Thực hiện chuyển khoản số dư không làm tổn hại điểm tín dụng của bạn, vì số tiền bạn nợ vẫn giữ nguyên như cũ. Tuy nhiên, việc đăng ký thẻ tín dụng mới để tận dụng ưu đãi chuyển khoản số dư sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Làm điều đó một lần không phải là một vấn đề lớn, nhưng nếu bạn cố gắng lặp lại thủ thuật để bạn có thể chuyển số dư của mình một lần nữa khi tỷ lệ giới thiệu của bạn hết hạn, những người cho vay sẽ bắt đầu thấy bạn là một rủi ro tín dụng xấu. Mặt khác, nếu bạn tận dụng chuyển khoản số dư không lãi suất để tích cực trả nợ, điều đó sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Các cách sử dụng Chuyển khoản số dư không lãi

Vào thời kỳ đầu thế kỷ 21, khi lãi suất vẫn còn cao và tín dụng tự do, một số blogger tài chính thông minh đã tìm ra cách kết hợp hai sự thật này để kiếm tiền bằng chi phí của các công ty thẻ tín dụng. Họ đã sử dụng chuyển khoản số dư không lãi suất để vay tiền, sau đó gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, kiếm 4% đến 5%. Sau đó, ngay trước khi hết thời gian giới thiệu, họ sẽ rút tiền ra khỏi ngân hàng và trả hết tiền vay, bỏ túi tất cả tiền lãi mà họ đã kiếm được trong thời gian đó.

Thực hành xảo quyệt này, được gọi là chênh lệch thẻ tín dụng, luôn luôn khó khăn, kêu gọi sự chú ý cẩn thận đến từng chi tiết. Ngày nay, điều đó ít nhiều là không thể. Các ưu đãi không lãi suất khó thực hiện hơn nhiều và các tài khoản ngân hàng trả nhiều hơn 1% đến 2% là hầu như không nghe thấy. Với mức giá đó, gần như không thể kiếm đủ tiền lãi để đáp ứng chi phí cho phí chuyển khoản số dư.

Tuy nhiên, vẫn có thể sử dụng chuyển khoản số dư không lãi suất thành lợi thế của bạn. Vay tiền không có lãi có thể cung cấp cho bạn phòng tài chính mà bạn cần để trả các khoản nợ khác. Nó cũng có thể cung cấp cho bạn tiền mặt khẩn cấp rất cần thiết.

Trả hết các khoản nợ khác

Cách rõ ràng nhất để sử dụng ưu đãi không lãi suất là chuyển số dư từ thẻ tín dụng khác. Trả hết nợ thẻ tín dụng thường là một thách thức vì lãi suất cao mà nhiều loại thẻ tính phí. Ngay cả khi bạn ngừng sử dụng thẻ để mua hàng mới, một phần lớn khoản thanh toán mỗi tháng sẽ bị ăn mất bởi số tiền lãi trên số dư bạn đã tích lũy. Chuyển số dư sang thẻ lãi suất 0 cho phép bạn đặt toàn bộ khoản thanh toán của mình vào khoản nợ của mình, do đó bạn có thể xóa số tiền đó nhanh hơn.

Tuy nhiên, nợ thẻ tín dụng không phải là loại duy nhất bạn có thể trả hết bằng chuyển khoản số dư. Một số ngân hàng cũng sẽ cho phép bạn chuyển nợ từ các khoản vay sinh viên, vay mua ô tô, tín dụng vốn chủ sở hữu nhà và các giao dịch mua khác được thực hiện bằng tín dụng, chẳng hạn như đồ nội thất hoặc thiết bị.

Thông thường, quá trình này liên quan đến việc sử dụng kiểm tra chuyển số dư, còn được gọi là kiểm tra truy cập. Chúng hoạt động giống như séc thông thường, nhưng thay vì rút tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn, họ rút tiền từ tài khoản thẻ tín dụng mới của bạn để trả hết khoản nợ khác của bạn. Sau đó, bạn có bất cứ nơi nào từ chín đến 18 tháng để thanh toán số dư, miễn lãi.

Tuy nhiên, sử dụng chuyển số dư theo cách này là rủi ro. Nếu bạn không quản lý để trả hết số dư trong thời gian không có lãi của thẻ, tiền lãi bạn phải trả trong phần còn lại sẽ tăng lên một mức mới, cao hơn - có thể cao hơn nhiều so với số tiền bạn đã trả cho khoản vay bạn đã bắt đầu với.

Theo Value Penguin, lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô năm năm là khoảng 4%. Bộ Giáo dục cho biết lãi suất cho các khoản vay sinh viên dao động từ 3,76% đến 8,5%. Ngược lại, lãi suất của thẻ tín dụng đã qua thời hạn lãi suất 0% có thể lên tới 25%. Vì vậy, nếu bạn không trả hết số dư đúng hạn, cuối cùng bạn có thể trả nhiều tiền lãi hơn số tiền bạn đã trả nếu bạn chỉ mắc kẹt với khoản vay ban đầu của mình.

Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản vay gần như đã được trả hết, chuyển nó sang thẻ lãi suất 0 có thể là một bước đi thông minh. Nếu không có chi phí lãi vay tăng thêm, bạn có thể ném tất cả tiền mặt dự phòng của mình vào số dư cho vay và xóa hoàn toàn trước khi thời gian giới thiệu kết thúc.

Nhận tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp

Kiểm tra chuyển số dư không chỉ hữu ích để trả nợ. Họ cũng có thể cung cấp tiền mặt rất cần thiết trong trường hợp khẩn cấp. Bạn viết ra một bản vẽ séc trên thẻ không lãi suất mới của bạn, gửi vào ngân hàng và sử dụng tiền mặt đó để thanh toán hóa đơn. Khi tình trạng khẩn cấp của bạn kết thúc, bạn có phần còn lại của giai đoạn giới thiệu để trả lại tiền trước khi bạn bắt đầu trả lãi cho nó.

Tất nhiên, sử dụng kiểm tra chuyển khoản số dư theo cách này không tốt bằng tiết kiệm tiền khẩn cấp thực sự. Đối với một điều, bạn phải trả một khoản phí chuyển số dư lên phía trước, giống như bạn làm với bất kỳ chuyển khoản nào khác.

Nghiêm trọng hơn, bạn đang thanh toán hóa đơn bằng tiền vay. Nếu bạn không thể trả lại trong thời gian không lãi suất, bạn sẽ bị lãi suất cao. Vì vậy, nếu bạn không chắc chắn bạn sẽ có thể trả hết khoản nợ đó nhanh như vậy, có lẽ bạn sẽ tốt hơn với khoản vay cá nhân, mà bạn có thể trả lại sau ba đến năm năm.

Nếu bạn có nợ hiện tại, bạn cũng có thể sử dụng chuyển khoản số dư để giúp bạn xây dựng quỹ khẩn cấp. Thông thường, mỗi đô la bạn đặt vào tiền tiết kiệm là một đô la sẽ không trả hết nợ, vì vậy tiền lãi cứ chồng chất. Trong tình huống này, thật là hấp dẫn khi ném mọi đồng đô la bạn có vào khoản nợ và trả nó nhanh hơn - nhưng điều đó khiến bạn không có gì cho các trường hợp khẩn cấp. Nếu thảm họa xảy ra, cuối cùng bạn sẽ dựa vào thẻ để thanh toán các hóa đơn của mình, điều này chỉ làm tăng thêm số dư.

Chuyển khoản số dư không lãi suất có thể giảm áp lực. Đầu tiên, bạn chuyển khoản nợ hiện tại của mình sang tài khoản không lãi suất mới. Không có lãi để trả, các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn sẽ thấp hơn và bạn có thể tiết kiệm thêm tiền. Bằng cách đó, bạn có thể trả nợ và tích lũy tiền tiết kiệm cùng một lúc.

Đây là một kế hoạch tuyệt vời nếu bạn có thể trả hết nợ trong thời gian giới thiệu. Bạn sẽ thoát khỏi nó mà không có nợ và một phần nhỏ của sự thay đổi được dành để tiết kiệm khẩn cấp. Tuy nhiên, nếu bạn vẫn còn nợ khi lãi suất bằng 0 hết hạn, bạn sẽ phải bắt đầu trả lãi với mức lãi suất cao hơn. Do đó, nếu bạn thử chiến lược này, bạn sẽ cần phải rút ra một số con số và tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm mỗi tháng trong khi vẫn giảm số dư cho vay càng nhiều càng tốt.

Sử dụng số dư chuyển giao có trách nhiệm

Đừng nhầm lẫn, các công ty phát hành thẻ tín dụng không cung cấp chuyển khoản số dư không lãi suất ra khỏi lòng tốt của họ. Họ làm điều đó bởi vì họ đang mong đợi kiếm được lợi nhuận. Họ hy vọng rằng bạn sẽ sử dụng thẻ mới của mình để mua hàng, bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc để số dư của bạn ở đó cho đến khi hết thời gian giới thiệu. Nếu bạn làm bất cứ điều gì trong số này, họ có thể tính lãi suất cao cho bạn, nhiều hơn là bù cho khoản vay không lãi suất mà họ đã cho bạn.

Để tránh vấn đề này, các chuyên gia khuyên bạn nên thực hiện một số biện pháp phòng ngừa cơ bản:

• Đọc bản in đẹp. Trước khi đăng ký chuyển khoản số dư không lãi suất, hãy đảm bảo bạn biết tất cả các chi tiết. Điều này bao gồm quy mô của phí chuyển số dư, độ dài của giai đoạn giới thiệu, lãi suất bạn sẽ trả khi hết hạn và liệu thẻ mới bạn đăng ký có tính phí hàng năm hay không. Giữ một bản sao của giấy tờ với tất cả các điều khoản này trong hồ sơ, để bạn có thể tham khảo nó sau này.
• Tránh tiền ứng trước. Hãy chắc chắn rằng những gì bạn đang đăng ký thực sự là chuyển khoản số dư, thay vì tạm ứng tiền mặt. Trong khi chuyển khoản số dư đôi khi là một động thái tài chính thông minh, một khoản tạm ứng tiền mặt, đi kèm với lãi suất và phí cực cao, gần như không bao giờ. Tuy nhiên, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã được biết là gửi séc truy cập cho cả hai loại giao dịch - đôi khi thậm chí cạnh nhau trong cùng một phong bì. Vì vậy, nếu bạn sử dụng kiểm tra truy cập để thực hiện chuyển số dư của mình, hãy xem xét thật kỹ để đảm bảo đó là đúng loại.
• Làm toán. Chuyển khoản số dư không lãi suất giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian giới thiệu. Tuy nhiên, bạn phải trả tiền cho phí chuyển số dư, cũng như tiền lãi cho bất kỳ số dư nào bạn còn lại khi thời gian giới thiệu kết thúc. Để tìm hiểu xem khoản tiết kiệm có cao hơn chi phí trong trường hợp của bạn hay không, hãy kiểm tra máy tính chuyển số dư tại CreditCards.com. Nó cho phép bạn nhập tất cả các chi tiết về chuyển khoản của bạn, chẳng hạn như quy mô của khoản nợ, lãi suất bạn đang trả bây giờ, số tiền có thể đủ để trả mỗi tháng và các khoản phí liên quan đến chuyển khoản. Sau đó, nó cho bạn thấy bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu - hoặc bạn sẽ trả thêm bao nhiêu - bằng cách thực hiện chuyển khoản.
• Đừng bỏ thẻ cũ. Khi bạn sử dụng chuyển khoản số dư để thanh toán một trong những thẻ cũ của mình, điều đó không có nghĩa là bạn đã hoàn thành tốt với thẻ đó. Trước hết, bạn sẽ muốn kiểm tra bảng sao kê tiếp theo cho thẻ cũ và đảm bảo rằng số dư được thanh toán đầy đủ. Và thứ hai, việc đóng tài khoản có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm tín dụng khả dụng của bạn. Sẽ tốt hơn nếu giữ thẻ cũ, tính một khoản tiền nhỏ vào thẻ mỗi tháng và sau đó thanh toán toàn bộ số dư khi bạn nhận được hóa đơn. Điều này sẽ giúp bạn cải thiện điểm tín dụng trong khi bạn đang trả nợ. Tuy nhiên, nếu thẻ cũ của bạn có phí thường niên, hãy tiếp tục và bỏ nó. Có nhiều cách khác để tăng điểm tín dụng của bạn mà không phải trả $ 20 trở lên mỗi năm cho đặc quyền.
• Không sử dụng Thẻ mới khi mua hàng. Nếu bạn đã mở một thẻ mới để tận dụng chuyển khoản số dư không lãi suất, đừng sử dụng thẻ đó để mua hàng. Mục tiêu của bạn là thanh toán số dư càng nhanh càng tốt và được thanh toán trong thời gian giới thiệu, không chạy lên bằng cách mua thêm nhiều thứ. Ngoài ra, trong hầu hết các trường hợp, giao dịch mua mới trên thẻ sẽ không được bao gồm trong ưu đãi không lãi suất, vì vậy bạn sẽ phải trả lãi cao cho chúng ngay lập tức. Nếu bạn phải mua bằng tín dụng, hãy sử dụng thẻ cũ của bạn, có thể có lãi suất thấp hơn.
• Thanh toán đúng hạn. Điều này là rất quan trọng. Thiếu một khoản thanh toán trên thẻ tín dụng luôn là một vấn đề, vì bạn bị ảnh hưởng bởi lãi suất cũng như các khoản phí trễ hạn. Nhưng với thẻ lãi suất 0, thiếu một khoản thanh toán - thậm chí trong một ngày - có thể cắt giảm thỏa thuận lãi suất 0% của bạn và gửi lãi suất của bạn qua mái nhà. Nếu bạn là người thường xuyên bất cẩn trong việc thanh toán hóa đơn đúng hạn, thì việc chuyển số dư không lãi suất sẽ không đáng.
• Theo dõi. Theo dõi chặt chẽ thẻ mới của bạn và đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để thanh toán số dư trước khi hết thời hạn lãi suất. Một vài tháng trước khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bạn nên gọi ngân hàng và tìm ra ngày chính xác mà bạn cần phải trả số dư để tránh lãi suất.

Từ cuối cùng

Chuyển khoản số dư không lãi suất là con dao hai lưỡi. Chúng có thể là một công cụ tuyệt vời để thoát khỏi bẫy nợ lãi suất cao, nhưng nếu bạn không cẩn thận, chúng cũng có thể cho phép bạn đào sâu hơn. Nếu tất cả những gì bạn làm là chuyển nợ từ thẻ này sang thẻ khác và sau đó tăng số dư của bạn một lần nữa, bạn có thể kết thúc với số nợ gấp đôi so với khi bạn bắt đầu.

Để tránh vấn đề này, hãy siêng năng trả hết nợ sau khi bạn đã chuyển nó. Hãy xem số tiền bạn đang tiết kiệm trong lãi suất là tiền mặt thêm vào khoản nợ của bạn để bạn có thể rút nó ra khỏi cuộc sống của bạn mãi mãi. Nếu bạn thông minh và cẩn thận, bạn có thể đảm bảo rằng ưu đãi không lãi suất có lợi cho bạn - không phải của công ty thẻ tín dụng.

Để tìm hiểu thêm về các cách để trả nợ, hãy xem các bài viết khác của chúng tôi.

Bạn đã bao giờ sử dụng chuyển khoản số dư lãi suất chưa? Bạn có thấy nó hữu ích hay có hại?