Cho vay vốn chủ sở hữu so với hạn mức tín dụng (HELOC) - Điều nào phù hợp với bạn?

Nhiều chủ nhà tìm thấy sự công bằng cả hài lòng và điên cuồng. Họ sở hữu một tài sản có giá trị với hàng chục hoặc thậm chí hàng trăm ngàn đô la vốn chưa được khai thác, nhưng truy cập vào vốn chủ sở hữu đó không dễ cũng không rẻ.

Nguyên tắc đầu tiên của vốn chủ sở hữu là nhớ rằng nó chỉ tồn tại trên giấy. Nó không trở thành hiện thực trong bất kỳ ý nghĩa chức năng nào cho đến khi bạn bán nhà, điều mà bạn có thể không có kế hoạch thực hiện trong nhiều năm.

Gần nhất bạn có thể nhận ra nó trước khi bạn bán là vay chống lại nó. Bạn có một số lựa chọn để rút vốn chủ sở hữu từ nhà của bạn, hai loại phổ biến nhất là cho vay vốn chủ sở hữu nhà (thế chấp thứ hai) và dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOCs).

Giống như bất kỳ khoản nợ nào khác, mỗi khoản này đều có rủi ro và lợi thế riêng. Đây là những gì bạn cần biết về các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các khoản vay trước khi ký vào đường chấm chấm cho khoản nợ bổ sung.

Cho vay vốn chủ sở hữu

Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản thế chấp mới đối với căn nhà bạn đã sở hữu, được sử dụng để khai thác vào vốn chủ sở hữu hiện có. Nói cách khác, đó là một thế chấp không mua. LendingTree là một nơi tuyệt vời để bắt đầu khi tìm kiếm một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.

Thông thường, điều đó có nghĩa là thế chấp thứ hai - mặc dù, về mặt kỹ thuật, nếu bạn sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng, bạn có thể vay một khoản vay vốn chủ sở hữu như một khoản thế chấp đầu tiên. Thế chấp tái cấp vốn, thậm chí là tái cấp vốn bằng tiền mặt, không thuộc định nghĩa của khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.

Tuy nhiên, sự khác biệt về kỹ thuật sang một bên, các điều khoản cho vay thế chấp lần thứ hai.

Ưu điểm của cho vay vốn chủ sở hữu

Cách tốt nhất để hiểu những ưu và nhược điểm của các khoản vay vốn chủ sở hữu là so sánh chúng với các loại nợ khác.

Giả sử bạn sở hữu một ngôi nhà có vốn chủ sở hữu 100.000 đô la và bạn muốn truy cập vào vốn chủ sở hữu đó. Người cho vay thế chấp của bạn liên tục gửi cho bạn những người gửi thư hối thúc bạn tái tài trợ để rút tiền mặt ra, và bạn bị cám dỗ.

Nhưng bạn thường nên rút một khoản thế chấp thứ hai hơn là tái cấp vốn cho khoản thế chấp đầu tiên của mình. Đầu tiên, bất kỳ điểm nào được tính bởi người cho vay trong khoản thế chấp thứ hai sẽ có số tiền cho vay nhỏ hơn. Một điểm của điểm Cameron là một khoản phí cho vay được tính khi thanh toán tương đương với 1% tổng số tiền cho vay. Do đó, một điểm trên thế chấp thứ hai 50.000 đô la chỉ là 500 đô la, trong khi một điểm trên thế chấp tái cấp vốn đầy đủ 350.000 đô la là 3.500 đô la. Bạn có thể thấy quy mô quan trọng như thế nào khi cho vay mua nhà.

Bỏ qua một bên, có một lý do tinh tế hơn tại sao những người cho vay thích tái cấp vốn cho khoản thế chấp đầu tiên của bạn - và tại sao bạn nên cảnh giác. Nó được gọi là khấu hao, và lời giải thích ngắn gọn như sau: Khi bắt đầu thời hạn cho vay, gần như tất cả các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn đều dành cho lãi suất của người cho vay và hầu như không có khoản nào để trả số dư gốc của bạn. Khi thời gian trôi qua, điều đó bắt đầu thay đổi, và dần dần, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển sang số dư của bạn thay vì tiền lãi. Trong vài năm cuối của khoản thế chấp của bạn, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn là tiền gốc.

Vì vậy, càng đi xa trong thời hạn cho vay của bạn, người cho vay càng kiếm được ít lợi nhuận. Họ muốn khởi động lại lịch khấu hao để họ có thể yêu cầu nhiều hơn các khoản thanh toán của bạn dưới dạng lãi suất - đó là lý do tại sao bạn nên đề phòng việc tái cấp vốn trừ khi lãi suất hiện tại của bạn cao hơn đáng kể so với lãi suất tái cấp vốn của bạn. Và cho biết lãi suất đã ở mức thấp trong bao lâu, rất ít người Mỹ hiện đang bị buộc phải chịu các khoản thế chấp lãi suất cao.

Nói về lãi suất, bạn có thể khóa lãi suất cố định với khoản thế chấp thứ hai, điều này thật tuyệt. Điều tương tự không thể được nói cho các HOC TRỢ (sớm hơn về chúng).

Nhược điểm của cho vay vốn chủ sở hữu nhà

Bởi vì những người cho vay thế chấp kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách tái cấp vốn, họ cố gắng khuyến khích bạn tái cấp vốn thay vì đưa ra một thế chấp thứ hai. Họ cũng được bảo vệ tốt hơn trước các mặc định khi họ có vị trí thế chấp đầu tiên thay vì thứ hai.

Cách đầu tiên họ cám dỗ bạn tái cấp vốn là bằng cách đưa ra mức lãi suất thấp hơn đáng kể, vì vậy hãy sẵn sàng trả nhiều tiền lãi hơn cho khoản thế chấp thứ hai thay vì khoản đầu tiên.

Người cho vay cũng có thể tính thêm phí và điểm cho khoản thế chấp thứ hai. Thực hiện theo các mẹo này để đảm bảo khoản thế chấp lãi suất thấp khi mua sắm xung quanh và đàm phán với người cho vay.

Và mặc dù số tiền cho vay tương đối nhỏ đối với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn vẫn phải trả tất cả các khoản phí cố định tương tự khi giải quyết. Các khoản phí này bao gồm báo cáo tiêu đề và các khoản phí khác, phí đại lý thanh toán, phí rác cho người cho vay, phí thẩm định và phí ghi âm. Cho dù bạn vay $ 30.000 hay $ 300.000, các khoản phí này thường giữ nguyên.

Trên thực tế, tất cả các khoản phí thanh toán thường có nghĩa là bạn tốt hơn nên vay một khoản vay cá nhân hoặc tạm ứng tiền mặt trong thẻ tín dụng của bạn, mặc dù lãi suất có thể cao hơn. So sánh tổng chi phí của khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bao gồm tất cả các chi phí đóng và lãi suất cho vay, với các lựa chọn thay thế trước khi đưa ra quyết định (nhiều hơn về các lựa chọn thay thế sau).

Cuối cùng, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở cứng nhắc so với các dòng tín dụng luân phiên như HelOCs. Chúng là những khoản vay cổ điển không có tính linh hoạt; bạn nhận được một khoản tiền mặt một lần và sau đó bạn thực hiện thanh toán hàng tháng trong 15 đến 30 năm tiếp theo - kết thúc.

Sử dụng phổ biến của các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà

Một trong những cách sử dụng phổ biến nhất của thế chấp thứ hai là các dự án cải tạo. Bạn mơ ước được lắp đặt một hồ bơi, phòng tắm nắng hoặc phòng tắm Thổ Nhĩ Kỳ thế kỷ 15, nhưng bạn không đủ khả năng để trả bằng tiền mặt. Vì vậy, bạn vay tiền so với vốn chủ sở hữu của nhà bạn, cho rằng những cải tiến sẽ làm tăng giá trị của nhà bạn.

Đó là một giả định nguy hiểm để thực hiện vì không phải tất cả các cải tạo đều cải thiện giá trị nhà và hầu hết không trả tiền cho bản thân dưới dạng vốn chủ sở hữu. Bạn có thể tốt hơn khi thực hiện các cải tiến nhà làm giảm chi phí sở hữu của bạn; ít nhất bạn sẽ tiết kiệm tiền hàng tháng.

Một cách sử dụng phổ biến khác của các khoản vay vốn chủ sở hữu là hợp nhất nợ. Một chủ nhà có 10 khoản vay khác nhau, từ khoản vay sinh viên đến khoản vay tự động đến khoản nợ thẻ tín dụng, có thể quyết định họ muốn có một khoản vay lớn hơn 10 khoản vay nhỏ. Một lần nữa, điều đó có thể hoặc không thể có ý nghĩa tài chính; đọc những ưu và nhược điểm của hợp nhất nợ trước khi tiến hành.

Danh sách các chi phí mà mọi người sử dụng các khoản thế chấp thứ hai phải trả là vô tận: học phí đại học của trẻ em, chi phí y tế, bắt đầu kinh doanh - bạn đặt tên cho nó. Nếu nó đắt, chủ nhà đã chuyển sang thế chấp thứ hai để trả tiền cho nó.

Dòng vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu (HOC TRỢ)

HOC TRỢ là một dòng tín dụng luân phiên, giống như thẻ tín dụng, được bảo đảm đối với nhà của bạn. Nói cách khác, người cho vay đặt thế chấp vào nhà của bạn, giống như người cho vay thế chấp, vì vậy nếu bạn mặc định, họ sẽ tịch thu. Mặc dù thẻ tín dụng tính phí ứng tiền mặt và đặt giới hạn thấp hơn đối với các khoản ứng trước tiền mặt so với mua lẻ, nhưng các HOC TRỢ được thiết kế dành riêng cho rút tiền mặt.

HOC TRỢ thường có hai giai đoạn: giai đoạn bốc thăm và giai đoạn trả nợ. Trong giai đoạn rút thăm ban đầu, kéo dài từ 5 đến 10 năm, bạn có thể rút tiền ra hoặc trả lại. Sau khi giai đoạn bốc thăm kết thúc, số dư của bạn sẽ khóa và bạn bước vào giai đoạn trả nợ. Vào thời điểm đó, HelOC thực sự trở thành một khoản thế chấp thứ hai và bạn thực hiện thanh toán thường xuyên trong vòng 10 đến 20 năm.

Mẹo chuyên nghiệp: Hình.com cung cấp một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng với tỷ lệ bắt đầu từ 4,99%. Bạn có thể được chấp thuận trong năm phút và có tiền chỉ trong năm ngày.

Ưu điểm của HOC TRỢ

Lợi ích rõ ràng nhất của HelOCs là tính linh hoạt của chúng. Bạn có thể vay tiền khi bạn cần, trả lại và sau đó vay thêm.

Và như với các khoản thế chấp thứ hai, bạn có thể truy cập vào vốn chủ sở hữu của mình mà không cần tái cấp vốn và khởi động lại khoản khấu hao của bạn từ đầu.

Lãi suất của HelOC thường tương tự như thế chấp thứ hai '. Điều đó làm cho chúng cao hơn thế chấp đầu tiên nhưng thấp hơn hầu hết các thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân vì hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng một thế chấp đối với nhà của bạn.

Nhược điểm của HOC TRỢ

Không giống như các khoản thế chấp thứ hai, các HOC TRỢ không đưa ra lãi suất cố định. Vì chúng là một dòng tín dụng luân phiên, bạn có thể mong đợi lãi suất được gắn với lãi suất cơ bản biến động. Điều đó có nghĩa là bạn không thể khóa khoản vay với lãi suất thấp hiện tại. Dòng tín dụng giá cả phải chăng hôm nay có thể biến thành một khoản nợ lãi suất cao vào ngày mai.

Một điểm khác biệt so với các khoản thế chấp thứ hai là các HOC TRỢ có thể đóng băng tín dụng của bạn nếu nhà của bạn giảm giá trị. Bạn chỉ có thể tin tưởng vào HOC TRỢ của mình trong phạm vi mà vốn chủ sở hữu của bạn không giảm.

Một rủi ro ít chủ nhà nhận ra là hạn chế về việc cho thuê mà hầu hết những người cho vay của HelOC áp đặt. Với một khoản thế chấp, bạn có thể chuyển ra khỏi nhà và giữ nó dưới dạng cho thuê nếu bạn sống ở đó ít nhất một năm. Nhưng nhiều người cho vay của HelOC gọi hạn mức tín dụng của bạn nếu bạn rời khỏi nhà.

Đối với tất cả những khác biệt này, các HOC TRỢ chia sẻ một vài điểm tương đồng không đáng có với các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Thứ nhất là đóng chi phí; dự kiến ​​sẽ trả các khoản phí và lệ phí tương đối cao tại bàn thanh toán, từ phí tiêu đề đến phí thẩm định viên cho đến phí cho vay.

Sau đó, có nguy cơ bị phạt trả trước. Mặc dù đây cũng là một rủi ro với các khoản thế chấp thứ hai, nhưng chúng gây ra một vấn đề lớn hơn với các HOC TRỢ. Hình phạt trả trước là một khoản phí mà người cho vay phải trả nếu bạn trả hết nợ trước một ngày nhất định - có thể đánh bại toàn bộ mục đích của một hạn mức tín dụng linh hoạt để rút hoặc trả khi bạn thấy phù hợp. Không phải tất cả các HOC TRỢ đều bao gồm một khoản phạt trả trước, vì vậy hãy kiểm tra kỹ trước khi vay.

Đặc biệt chú ý đến việc không có chi phí đóng cửa H HEL TRỢ. Những người cho vay tại nhà không chính xác là những tổ chức từ thiện, vì vậy nếu bạn thấy một khoản chi phí không đóng cửa, thì Hel HelOC đã quảng cáo, đào sâu hơn để khám phá chính xác nơi mà các khoản phí ẩn - như hình phạt trả trước - nói dối.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng một khi HOC TRỢ chuyển sang giai đoạn trả nợ, nó sẽ đi vào lịch khấu hao giống như thế chấp truyền thống. Như đã nêu ở trên, điều đó có nghĩa là phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn dành cho phần lớn khoản vay.

Sử dụng phổ biến cho các HOC TRỢ

Giống như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, chủ nhà sử dụng các HOC TRỢ để thanh toán các chi phí vé lớn như cải tạo nhà, học phí đại học, hợp nhất nợ và hóa đơn y tế.

Nhưng tính linh hoạt bổ sung của HelOC cũng cho phép một số cách sử dụng sáng tạo hơn. Ví dụ, với tư cách là một nhà đầu tư bất động sản, tôi đã thấy các nhà đầu tư đồng nghiệp sử dụng các HOC TRỢ một cách sáng tạo để tài trợ cho các khoản thanh toán xuống hoặc chi phí cải tạo cho các bất động sản cho thuê mới hoặc lật nhà. Sau khi hoàn thành việc cải tạo, họ bán căn nhà (trong trường hợp lật) hoặc tái cấp vốn bằng một khoản thế chấp cố định dài hạn (trong trường hợp cho thuê) và trả lại đầy đủ H HEL TRỢ của họ.

Ngoài ra, một số chủ nhà duy trì các HOC TRỢ như một lớp bảo vệ bổ sung chống lại các trường hợp khẩn cấp. Thay vì giữ các chi phí có giá trị trong nhiều tháng trong quỹ khẩn cấp tiền mặt, họ giữ một phần tiền mặt bằng tiền mặt, biết rằng họ có thể rút tiền H HEL TRỢ nếu gặp trường hợp khẩn cấp. Điều đó giải phóng họ đầu tư nhiều tiền hơn, tận dụng lãi kép và bảo vệ chống lạm phát.

Các lựa chọn thay thế cho thế chấp thứ hai & HOC TRỢ

Cả hai khoản thế chấp thứ hai và các HOC TRỢ đều đi kèm với chi phí đóng cửa cao đáng lo ngại. Chúng ta đang nói bốn con số. Và nếu bạn mặc định, bạn mất nhà.

Đối với tất cả các mục đích sử dụng của họ, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HOC TRỢ không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Hãy xem xét các lựa chọn thay thế này trước khi ký một khoản nợ thứ hai đối với nhà của bạn.

1. Cho vay cá nhân

Đó là giá trị nhắc lại: Đóng chi phí cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HOC TRỢ rất tốn kém. Chuẩn bị thổi $ 3.000 đến $ 10.000 trở lên.

Trong bất kỳ bối cảnh nào, hàm của bạn sẽ giảm khi mất loại tiền đó. Tuy nhiên, các chủ nhà đã loại bỏ các chi phí này vì hai lý do: họ bị cuốn vào khoản vay và chúng có vẻ nhỏ hơn so với số lượng lớn giá trị nhà và các khoản vay thế chấp.

Có, các khoản vay cá nhân thường đi kèm với lãi suất cao hơn thế chấp thứ hai. Nhưng họ cũng đi kèm với mức phí thấp hơn đáng kể vì người cho vay không phải chạy lịch sử tiêu đề, yêu cầu thẩm định hoặc tổ chức một thỏa thuận chính thức.

So sánh tổng chi phí đóng và lãi suất cho vay trước khi cam kết thế chấp thứ hai so với khoản vay cá nhân. Bạn có thể ngạc nhiên khi thấy các khoản vay cá nhân rẻ hơn mặc dù lãi suất trên danh nghĩa cao hơn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân, hãy bắt đầu tìm kiếm của bạn tại Đáng tin cậy.com. Bạn sẽ nhận được lãi suất từ ​​nhiều người cho vay chỉ trong hai phút.

2. Thẻ tín dụng

Giống như các khoản vay cá nhân cung cấp một sự thay thế không có bảo đảm cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, thẻ tín dụng cung cấp một sự thay thế không bảo đảm cho các HOC TRỢ.

Logic tương tự được áp dụng: Mặc dù lãi suất cao hơn cho thẻ tín dụng, chúng không đi kèm với chi phí đóng cửa lớn. Nhiều thẻ cũng không đi kèm với bất kỳ khoản phí ban đầu hoặc hàng năm, cho vấn đề đó.

Và mặc dù bạn có thể thích ý tưởng rút tiền mặt từ một HOC TRỢ, bạn vẫn có thể vay tiền mặt từ thẻ tín dụng. Phí tạm ứng tiền mặt thông thường rơi vào khoảng 3% đến 4%, vẫn thấp hơn nhiều so với số tiền bạn phải trả trong tổng chi phí đóng cửa của HelOC.

Phạm vi ra các thẻ tín dụng APR thấp này, chỉ có thể tính lãi cao hơn một chút so với một HOC TRỢ mà không có bất kỳ khoản phí thanh toán dốc nào.

3. Tái cấp vốn

Có, bạn cần xem xét lịch khấu hao và những người cho vay lừa đảo vặn vẹo cánh tay của bạn để tái tài trợ. Nhưng tái cấp vốn vẫn là một lựa chọn thay thế cho các khoản vay và vốn chủ sở hữu nhà ở.

Nếu bạn hiện đang có một khoản thế chấp lãi suất cao không quá xa trong khoản khấu hao của nó, bạn có thể thấy hợp lý khi tái tài trợ cho khoản vay lãi suất thấp hơn. Ví dụ: nếu bạn đã mua nhà khi bạn có tín dụng kém và từ đó đã tăng 100 điểm tín dụng của bạn, bạn có thể tìm thấy các tùy chọn cho vay rẻ hơn có sẵn cho bạn ngày hôm nay.

4. Thế chấp ngược

Đối với chủ nhà đã nghỉ hưu trên 62 tuổi, các khoản thế chấp ngược cung cấp thêm một nguồn thu nhập.

Thế chấp ngược có nhiều màu sắc; bạn có thể thực hiện một khoản thanh toán một lần, thu các khoản thanh toán hàng tháng hoặc chọn một dòng tín dụng tương tự như một HOC TRỢ. Hoặc, đối với vấn đề đó, bạn có thể chọn kết hợp các tùy chọn đó.

Không giống như các khoản vay truyền thống, bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho khoản thế chấp ngược, bao giờ hết. Khi bạn chết hoặc bán tài sản, người cho vay lấy lại tiền của họ.

Vì bạn không thực hiện thanh toán hàng tháng, điểm tín dụng của bạn không thành vấn đề. Nhưng chỉ vì bạn không thực hiện thanh toán, điều đó không có nghĩa là khoản vay này là miễn phí. Sẽ phải trả tất cả các khoản phí thanh toán truyền thống, cộng với phí bảo hiểm thế chấp hàng năm là 1,5%.

Làm bài tập về các khoản thế chấp ngược trước khi vay một. Chúng khác thường và dễ hiểu lầm, nhưng chúng có thể mang lại thu nhập rất cần thiết cho những người nghỉ hưu thiếu tiền mặt.

5. Quỹ tư nhân

Không ai nói bạn phải vay từ ngân hàng hoặc công ty cho vay. Bạn có thể vay từ bạn bè và gia đình và thường trả lãi và phí thấp hơn đáng kể.

Theo kinh nghiệm của tôi, điều đó thậm chí không xảy ra đối với những người cho vay tư nhân của Google để tính phí vì họ không tuân theo mô hình kinh doanh của người cho vay. Thay vào đó họ nghĩ như các nhà đầu tư, nhìn vào rủi ro và lợi nhuận. Khi bạn tiếp cận họ để thảo luận về các khoản vay, đừng đưa ra các khoản phí trả trước mà thay vào đó hãy đưa ra mức lãi suất cao để đáp ứng mong muốn của họ về lợi nhuận cao.

Để trấn an họ rằng bạn là một khoản đầu tư rủi ro thấp, hãy cung cấp tài sản thế chấp. Bạn có thể để họ giữ một món đồ trang sức có giá trị hoặc chứng thư cho xe hơi hoặc thậm chí là nhà của bạn - thứ gì đó giúp bạn thoải mái mà không phải trả tiền túi cho chi phí đóng cửa quá lớn.

Cũng như các loại tín dụng không có bảo đảm khác được nêu ở trên, những gì bạn từ bỏ với lãi suất cao hơn, bạn sẽ thu hồi được trong chi phí thanh toán tránh được. Và em gái của bạn có thể sẽ không đuổi bạn ra khỏi nhà nếu bạn không trả lại cô ấy đúng hạn. Có lẽ.

6. Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn và tránh nợ hoàn toàn

Vâng, về mặt kỹ thuật có một thứ như nợ tốt. Theo định nghĩa, nợ tốt giúp bạn giàu hơn trong dài hạn; ví dụ bao gồm nợ vay sinh viên và vay bất động sản đầu tư, cả hai đều có thể tăng thu nhập của bạn. Nhưng rất ít chủ nhà nhận được một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HOC TRỢ cho mục đích nợ tốt.

Thay vì tự cân nhắc với nợ công bằng nhà, hãy tự ủng hộ tương lai của bạn và tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn thay vào đó. Chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn có thể không hấp dẫn bằng việc kiếm được tiền ngay trong giây này để cài đặt bể bơi đó, nhưng đó là cách bạn tiến lên trong trò chơi xây dựng sự giàu có.

Để dễ dàng tăng thêm tỷ lệ tiết kiệm của bạn, hãy xem xét việc hack nhà để loại bỏ khoản thanh toán nhà ở của bạn. Sau đó, bạn có thể lấy tiền tiết kiệm của mình mỗi tháng và đầu tư vào tài khoản đầu tư với Tài chính M1 hoặc đặt nó vào một tài khoản xây dựng tiết kiệm năng suất cao với Ngân hàng thuế TNDN.

Từ cuối cùng

Có một câu nói rằng các học giả rất thích ném xung quanh sau hậu quả của cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008. Họ chỉ trích các chủ sở hữu nhà vì đã sử dụng nhà của họ như một máy ATM.

Vâng, đó là bảo trợ. Nhưng đừng nhầm lẫn, họ đã nói về việc mọi người vay các khoản vay vốn cổ phần và HOC TRỢ để họ có thể chi tiêu vốn chủ sở hữu ngay bây giờ thay vì chờ đợi cho đến khi họ nhận ra những lợi ích đó bằng cách bán nhà của họ.

Khi bạn đánh giá các lựa chọn của mình để vay tiền, hãy luôn cẩn thận để điều hành tổng chi phí cho cuộc sống. So sánh không chỉ những ưu và nhược điểm của các khoản vay và các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà mà còn cả các lựa chọn thay thế được nêu ở trên. Và đặc biệt cẩn thận không phát triển tự mãn về việc chi 5.000 đô la chi phí đóng cửa đơn giản vì nó trông nhỏ trong bối cảnh giá trị nhà 250.000 đô la.

Bạn đã thực hiện một khoản vay vốn cổ phần của HelOC hoặc nhà? Kinh nghiệm của bạn với nó là gì?