Giải thích Bảo hiểm trọn đời là gì - Định nghĩa & Lợi ích

Đây là gì? Mọi người trên Phố Wall đều có một vài cổ phiếu yêu thích mà họ thích khoe khoang. Vậy anh ta để tiền ở đâu trên trái đất? Câu trả lời của anh: Bảo hiểm trọn đời.

Câu trả lời đó không thể gây ngạc nhiên hơn, nhưng sau một giờ anh ấy đã khiến tôi hoàn toàn mải mê với khái niệm này. Anh ấy đã thực hiện rất nhiều nghiên cứu và phân tích tất cả các thành phần rất kỹ lưỡng, tôi biết rằng anh ấy đã đúng về tiền. Đây là những gì những người thông minh, giàu có đang làm với tiền của họ và họ đang trở nên giàu có hơn. Tại sao? Bởi vì họ đang tận dụng các tùy chọn tiết kiệm tích hợp, lợi thế về thuế và cổ tức.

Bảo hiểm trọn đời là gì?

Toàn bộ cuộc sống là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm của chủ hợp đồng cho toàn bộ cuộc sống của mình. Sau cái chết không thể tránh khỏi của chủ hợp đồng, khoản thanh toán bảo hiểm được thực hiện cho những người thụ hưởng hợp đồng. Những chính sách này cũng bao gồm một thành phần tiết kiệm, tích lũy giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt này là một trong những yếu tố chính của bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Điểm tương đồng & khác biệt với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Cũng giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, người thụ hưởng tồn tại trong toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ. Họ nhận được lợi ích tử vong khi cái chết của chủ hợp đồng.
Sự khác biệt rõ ràng nhất, ít nhất là bề ngoài, là chi phí. Trong một số trường hợp, phí bảo hiểm trọn đời cao gấp ba đến năm lần phí bảo hiểm nhân thọ, ít nhất là khi bắt đầu. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài một thời hạn trực tuyến: một khoảng thời gian xác định, thường là 10 hoặc 20 năm, trước khi chính sách hết hạn. Bạn càng trẻ và sức khỏe của bạn càng tốt, chi phí càng thấp. Khi thời hạn kết thúc, bạn có thể gia hạn chính sách, thường ở mức phí bảo hiểm cao hơn nhiều, và tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn. Phí bảo hiểm trọn đời, trong khi ban đầu cao hơn, không bao giờ tăng - đây là chìa khóa. Chính sách này được cấu trúc để kéo dài suốt cuộc đời của bạn và miễn là bạn tiếp tục trả phí bảo hiểm, chính sách sẽ có hiệu lực bất kể tuổi tác và sức khỏe.
Phí bảo hiểm trong các chính sách toàn bộ cuộc sống hướng tới giá trị tiền mặt cũng như lợi ích tử vong - cuộc sống có thời hạn chỉ là lợi ích tử vong.

Là phí bảo hiểm cao hơn có xứng đáng với chi phí?

Là phí bảo hiểm cao hơn có giá trị chi phí? Trong một từ, có.

Ưu điểm chính đầu tiên của bảo hiểm trọn đời là chi phí bảo hiểm được trả cho chính sách không bao giờ tăng, miễn là bạn đảm bảo trả phí bảo hiểm và chính sách không mất hiệu lực. Lý do tại sao điều này quan trọng là bởi vì với các chính sách có thời hạn, tỷ lệ của bạn tăng theo thời gian. Điều này là do những thay đổi về sức khỏe và tuổi tác của bạn. Khi bạn già đi, cơ hội chết của bạn tăng lên. Vì công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận rủi ro đó, họ làm tăng chi phí bảo hiểm.

Với bảo hiểm trọn đời, chi phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên miễn là chính sách có hiệu lực. Ngay cả khi bạn bị bệnh nặng, chi phí không bao giờ thay đổi. Nó được đảm bảo - miễn là bạn trả phí bảo hiểm của bạn. Trong thực tế, khi nhiều năm trôi qua, chính sách thực sự rẻ hơn. Điều này là do lạm phát, làm xói mòn giá trị của tiền. Bằng cách có một khoản phí bảo hiểm không bao giờ thay đổi, về cơ bản, bạn đang trả tiền cho chính sách với đô la rẻ hơn.

Mặt khác, chi phí của các chính sách cuộc sống hạn, chỉ được đảm bảo cho đến khi kết thúc nhiệm kỳ - thường là 5, 10 hoặc 20 năm. Sau thời điểm này, phí bảo hiểm chính sách có thể được tăng lên không chỉ dựa trên tuổi tác và sức khỏe của bạn, mà còn dựa trên sự gia tăng lạm phát.

Giá trị tiền mặt, thuế và cổ tức

Trong các chính sách toàn bộ cuộc sống, phí bảo hiểm được trả sẽ hướng tới việc tăng giá trị tiền mặt và, nếu bạn sẵn sàng trả nhiều hơn, làm tăng lợi ích tử vong. Hơn nữa, giá trị tiền mặt của bạn kiếm được tiền lãi tương tự như một tài khoản tiết kiệm.

Giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong của bạn không bao giờ có thể giảm về giá trị trừ khi bạn bắt đầu rút giá trị tiền mặt từ chính sách hoặc trừ khi bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm của mình. Theo cách này, chính sách toàn bộ cuộc sống của bạn gần giống với tài khoản tiết kiệm: Khi bạn trả phí bảo hiểm, một phần tiền sẽ chuyển sang chi phí bảo hiểm, phần còn lại dành cho việc tăng giá trị tiền mặt của bạn. Giá trị tiền mặt này kiếm được tiền lãi, được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm, cũng như lợi ích tử vong. Sự bảo đảm mạnh mẽ như công ty nắm giữ chính sách của bạn, vì vậy sự ổn định tài chính là yếu tố chính trong việc lựa chọn một công ty bảo hiểm.

Lợi thế thuế

Khi bạn bỏ tiền vào 401k hoặc IRA truyền thống của mình, bạn chỉ được hoãn thuế, vì bạn phải trả thuế cho tất cả số tiền khi bạn rút tiền trong khi nghỉ hưu. Với chính sách bảo hiểm trọn đời, bạn phải trả phí bảo hiểm bằng đô la sau thuế. Giá trị tiền mặt tăng lên không có thuế. Bạn sẽ chỉ bị đánh thuế nếu số tiền rút của bạn từ chính sách vượt quá số tiền bạn đưa vào và bạn có khả năng loại bỏ lợi nhuận miễn thuế bằng cách cho vay chính sách.

Cổ tức

Chính sách toàn bộ cuộc sống trả cổ tức. Điều quan trọng ở đây, một lần nữa, là những khoản cổ tức này không bị đánh thuế, nhưng được coi là lợi nhuận của phí bảo hiểm. Vì vậy, nếu vào cuối năm, công ty bảo hiểm trả cổ tức $ 1.000 cho chính sách của bạn, bạn không phải trả thuế cho số tiền đó. Bạn có thể lấy số tiền đó dưới dạng séc, tái đầu tư vào giá trị tiền mặt của chính sách hoặc sử dụng đô la để mua thêm bảo hiểm có trả tiền. Những đô la đó sẽ mua thêm bảo hiểm nhân thọ, mang lại lợi ích tử vong lớn hơn và kiếm lãi.

Vay mượn chính sách của bạn

Có thể vay so với giá trị tiền mặt của toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Ví dụ: nếu bạn thấy rằng bạn đang cần tiền mặt, có lẽ để giúp trả tiền cho việc học của trẻ, bạn có thể vay tiền từ giá trị tiền mặt của chính sách. Bạn trả lãi cho công ty bảo hiểm cho khoản vay này, nhưng lãi suất cho vay rất cạnh tranh với lãi suất ngân hàng thông thường trên các dòng vốn chủ sở hữu. Trong hầu hết các trường hợp, số dư cho vay có thể được hoàn trả tại thời điểm chết bằng cách khấu trừ vào khoản trợ cấp tử vong.

Ngoài ra, có tiềm năng thu nhập miễn thuế. Bằng cách vay ngược lại chính sách, bạn có thể rút tiền ra khỏi chính sách miễn thuế. Mặc dù bạn sẽ trả lãi cho khoản vay, tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn, nó có thể thấp hơn đáng kể so với số tiền bạn phải trả bằng thuế. Điều này cũng cho phép các cá nhân dưới 59 1/2 truy cập thu nhập để nghỉ hưu sớm mà không phải trả các khoản thuế và hình phạt nặng.

Cuối cùng, và đặc biệt hấp dẫn những người rất giàu có, là ở một số bang, tất cả hoặc hầu hết số tiền trong toàn bộ chính sách trọn đời đều được các chủ nợ miễn trừ. Ở những tiểu bang này, nếu bạn đã từng bị kiện, số tiền đó được xem là được bảo vệ bởi vì nó nhằm mục đích mang lại lợi ích cho người khác: người thụ hưởng.

Sức mạnh của công ty bảo hiểm

Vì các chính sách bảo hiểm trọn đời là một khoản đầu tư dài hạn thực sự, mối quan hệ của bạn với công ty bảo hiểm sẽ thực sự kéo dài suốt đời. Chọn một công ty có xếp hạng cao nhất cả về sự ổn định tài chính và dịch vụ khách hàng là chìa khóa. Làm bài tập về nhà của bạn và chắc chắn rằng bạn cảm thấy thoải mái với nhà môi giới bảo hiểm của bạn. Hãy nhớ rằng, các đảm bảo được cung cấp trong toàn bộ chính sách trọn đời chỉ mạnh bằng các công ty tạo ra chúng.

Các công ty bảo hiểm tổng thể được đánh giá cao nhất theo ConsumerSearch.com như sau:

Tây Bắc lẫn nhau
Đại chúng
TIAA-CREF
Cuộc sống ở New York
Người bảo vệ

Nhược điểm của bảo hiểm trọn đời

Mặc dù có nhiều khía cạnh tích cực đối với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhưng cũng có một số nhược điểm cần xem xét:

Giá trị tiền mặt của toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ không bắt đầu được xây dựng cho đến hai đến ba năm thanh toán phí bảo hiểm liên tục.
Toàn bộ cuộc sống đắt hơn nhiều so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, chẳng hạn như thời hạn. Đảm bảo rằng giá trị tiền mặt và tính lâu dài của chính sách bảo hiểm biện minh cho phí bảo hiểm vượt quá so với chính sách có thời hạn với cùng lợi ích tử vong.
Chính sách toàn bộ cuộc sống có thể cực kỳ phức tạp và có sự khác biệt tinh tế giữa các chính sách. Nghiên cứu cẩn thận, mối quan hệ vững chắc với đại lý bảo hiểm và hiểu rõ về nhu cầu và ưu tiên bảo hiểm của bạn là chìa khóa để có được chính sách phù hợp
Các chính sách trọn đời có thời hạn đầu hàng trực tuyến: Một khoảng thời gian mà bạn phải giữ tiền của mình với công ty bảo hiểm trước khi rút tiền. Nếu bạn muốn rút tiền trước khi kết thúc thời gian đầu hàng, bạn phải trả một khoản phí đầu hàng, thường là khoảng 10% giá trị tài khoản. Thông thường thời gian đầu hàng là 5 đến 10 năm, nhưng bạn nên đọc chính sách cẩn thận để đảm bảo bạn hiểu khoảng thời gian này trong chính sách cụ thể của bạn là bao lâu.
Các khoản vay không có sẵn ngay lập tức. Hầu hết các chính sách đều có số dư tiền mặt tối thiểu (thường là ít nhất 10.000 đô la) và một khoảng thời gian bạn phải có chính sách (thường là năm năm trở lên) trước khi bạn có thể vay theo chính sách. Khi bạn đã đạt được các mốc này, thông thường bạn có thể vay tới 75% giá trị tiền mặt.

Từ cuối cùng

Chìa khóa để quyết định xem bảo hiểm nhân thọ trọn đời có hiệu quả với bạn hay không là quyết định tại sao bạn mua bảo hiểm. Nói tóm lại, nếu bạn có nhu cầu bảo hiểm dài hạn và bạn muốn bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí và sự linh hoạt tài chính dài hạn, toàn bộ chính sách trọn đời là một sản phẩm tuyệt vời.

Chìa khóa của bảo hiểm nhân thọ là vạch ra chính xác bức tranh tài chính tổng thể của bạn trước khi đi vào con đường đó. Một khi bạn đã quyết định đầu tư cả đời, hãy cam kết với nó và hiểu những lợi ích và hạn chế của nó để bạn có thể sử dụng tốt nhất chính sách để đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Ngoài ra hãy chắc chắn tham khảo ý kiến một chuyên gia tài chính nhận thức được tất cả các nhu cầu và mối quan tâm của bạn trước khi đưa ra quyết định này.

Bạn có một chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời? Một số lợi ích mà bạn thu hút nhất là gì?