Bảo hiểm ô là gì - Tôi có cần một chính sách không?

Sau đó, một ngày, bạn gặp tai nạn xe hơi. May mắn thay, bạn không bị tổn thương nặng nề và thiệt hại cho chiếc xe của bạn cũng nằm trong giới hạn bảo hiểm ô tô của bạn. Thật không may, chiếc xe khác liên quan đến vụ tai nạn có đầy đủ các giám đốc điều hành từ một công ty lớn - và thương tích của họ, và thiệt hại cho chiếc xe, nghiêm trọng hơn nhiều.

Tòa án quy định rằng bạn phải chịu trách nhiệm cho vụ tai nạn và phải trả tiền cho thiệt hại cho chiếc xe kia, hóa đơn y tế của giám đốc điều hành và tiền lương bị mất của họ trong thời gian họ không thể làm việc sau vụ tai nạn. Tổng cộng, bạn nợ khoảng một triệu đô la tiền bồi thường. Chính sách bảo hiểm ô tô của bạn chỉ bao gồm 250.000 đô la đầu tiên trong số đó, vì vậy bạn đang gặp khó khăn với 750.000 đô la còn lại.

Đây có thể là một thảm họa hoàn toàn cho bạn - trừ khi bạn có chính sách bảo hiểm ô. Loại bảo hiểm này tiếp quản khi các chính sách khác của bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm của họ. Trong trường hợp này, một chính sách ô sẽ chi trả thêm 750.000 đô la tiền bồi thường và thậm chí trả các hóa đơn hợp pháp của bạn - giúp bạn tránh khỏi việc tài sản của bạn bị xóa sổ và nghỉ hưu bị mất do một tai nạn đáng tiếc.

Bảo hiểm ô dù hoạt động như thế nào

Hầu hết các loại bảo hiểm cung cấp một loại bảo hiểm cụ thể. Chẳng hạn, chính sách bảo hiểm ô tô của bạn bảo vệ bạn trong trường hợp xảy ra tai nạn xe hơi, trong khi chính sách của chủ nhà bao gồm nhà của bạn và đồ đạc trong đó, chống trộm hoặc hư hỏng. Ngược lại, bảo hiểm ô là một chính sách duy nhất bao gồm hầu hết các khía cạnh của đời sống tài chính của bạn - giống như một chiếc ô che phủ mọi bộ phận của cơ thể bạn trong một cơn mưa. Vì vậy, bất cứ khi nào bạn vượt quá giới hạn trách nhiệm đối với một trong các chính sách bảo hiểm khác của mình, chính sách ô của bạn sẽ có mặt để lo thêm chi phí.

Bảo hiểm ô dù là một loại bảo hiểm trách nhiệm, có nghĩa là công việc của nó là bảo vệ bạn trước các vụ kiện. Với hầu hết các chính sách bảo hiểm ô tô, số tiền bảo hiểm trách nhiệm tối đa bạn có thể mua là 300.000 đô la hoặc 500.000 đô la mỗi vụ tai nạn, nhưng thiệt hại trong một vụ kiện có thể dễ dàng lên tới hàng triệu đô la. Có một chính sách ô giúp giữ một vụ kiện lớn từ việc xóa sạch tất cả các tài sản khác của bạn. Ngoài ra, chính sách ô bảo vệ bạn khỏi bị kiện vì thiệt hại mà các chính sách khác không bao gồm, chẳng hạn như tai nạn bạn gây ra tại nơi làm việc hoặc trong kỳ nghỉ.

Bảo hiểm ô gì

Các loại thiệt hại được bảo hiểm bởi một chính sách ô bao gồm:

• Tổn thương cơ thể. Nếu bạn gây thương tích cho ai đó trong một vụ tai nạn xe hơi và các hóa đơn y tế vượt quá giới hạn của bảo hiểm ô tô của bạn, chính sách ô sẽ đưa ra tab. Tương tự, nếu thợ điện trượt và ngã xuống cầu thang trong khi rời khỏi nhà của bạn, chính sách ô bao gồm bất kỳ hóa đơn y tế nào vượt quá giới hạn của chính sách chủ nhà của bạn. Bạn cũng được bảo hiểm cho các loại thương tích mà bảo hiểm khác không bao gồm. Chẳng hạn, nếu con chó của bạn cắn ai đó khi bạn đi dạo, bảo hiểm chủ nhà không bao gồm thiệt hại, nhưng bảo hiểm ô dù.
• Thiệt hại tài sản. Nếu thiếu niên của bạn đâm xe gia đình qua hàng rào và vào bên cạnh nhà hàng xóm, chính sách bảo hiểm ô có thể trả cho bất kỳ thiệt hại nào vượt quá giới hạn bảo hiểm tự động của bạn. Chính sách này cũng bao gồm các thiệt hại không có trong các chính sách về ô tô và chủ nhà. Nếu thú cưng của bạn vuốt lên một bức tranh vô giá trong nhà hàng xóm, hoặc con bạn quật ngã chiếc bình pha lê cổ, hoặc bạn thuê một chiếc thuyền trong kỳ nghỉ và vô tình đâm nó vào bến tàu, chính sách ô có thể khắc phục thiệt hại.
• Các loại thiệt hại pháp lý khác. Một chính sách bảo hiểm ô bảo vệ bạn nếu bạn bị kiện vì tội phỉ báng hoặc vu khống - những từ được viết hoặc nói gây thương tích cho người khác. Nó cũng có thể bảo vệ bạn trước các vụ kiện để bắt giữ sai, truy tố ác ý, vi phạm quyền riêng tư và một loạt các cáo buộc dân sự khác.
• Phí hợp pháp.Một lợi ích cuối cùng của bảo hiểm ô là nó sẽ chăm sóc các khoản phí pháp lý và chi phí tòa án trong một vụ kiện. Luật sư rất tốn kém, và chi phí cho một vụ kiện lớn có thể buộc bạn phải ra khỏi tòa án, ngay cả khi bạn biết bạn không thực sự có lỗi. Với chính sách ô, bạn biết bạn có thể thuê một luật sư giỏi để bảo vệ tài sản của mình.

Những gì bảo hiểm ô không bao gồm

Mặc dù bảo hiểm ô bảo vệ bạn chống lại hầu hết các loại vụ kiện, có một số loại nhất định mà nhiều chính sách đặc biệt loại trừ. Ví dụ: nhiều chính sách ô không bao gồm:

• Các vụ kiện sơ suất
• Yêu cầu bồi thường của người lao động đối với người sử dụng lao động
• Thiệt hại do một doanh nghiệp, hoặc bởi bất kỳ hoạt động nào liên quan đến kinh doanh
• Thiệt hại mà bạn cố ý gây ra cho bất kỳ người nào hoặc tài sản

Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là bảo hiểm ô chỉ bảo vệ bạn khỏi bị kiện vì thiệt hại cho người khác. Nếu bạn là người bị tổn thương và cần một ca phẫu thuật đắt tiền, thì công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn phải trả tiền cho nó - và bất cứ điều gì bảo hiểm y tế không chi trả vẫn sẽ ra khỏi túi của bạn. Trong trường hợp đó, chính sách bảo hiểm ô không thể giúp bạn.

Chi phí bảo hiểm ô dù

Các chính sách bảo hiểm ô thường được bán với đơn vị bảo hiểm 1 triệu đô la. Nghĩa là, chính sách nhỏ nhất có thể là 1 triệu đô la, nhỏ nhất tiếp theo là 2 triệu đô la và bảo hiểm tiếp tục tăng lên với mức tăng 1 triệu đô la từ đó.

Theo Bankrate, bảo hiểm ô dù là loại mua tốt nhất trong ngành kinh doanh bảo hiểm, có giá khoảng 150 đô la hoặc 200 đô la mỗi năm cho khoản bảo hiểm 1 triệu đô la đầu tiên và 100 đô la khác cho mỗi triệu đô la bổ sung. Tuy nhiên, các trang web của các công ty bảo hiểm thực tế đưa ra ước tính chi phí cao hơn một chút: Bảo hiểm nông dân cho biết một chính sách bảo hiểm ô có chi phí khoảng 250 đến 600 đô la một năm, ném GEICO đưa chi phí ở mức thấp hơn 300 đô la cho bảo hiểm 1 triệu đô la, Liberty Mutual cho biết chính sách trị giá 1 triệu đô la chi phí cho khoảng một đô la một ngày, phạm vi hoặc 365 đô la mỗi năm.

Những con số này chỉ là ước tính, tuy nhiên. Chi phí thực tế khác nhau dựa trên nơi bạn sống và mức độ rủi ro mà công ty bảo hiểm nghĩ rằng bạn là.

Dưới đây là một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả:

• Công việc của bạn. Những người trong một số dòng công việc có nhiều khả năng gặp tai nạn gây hại cho người khác. Ví dụ, nếu công việc của bạn liên quan đến lái xe nhiều, bạn có nguy cơ gặp tai nạn xe hơi cao hơn.
• Những sở thích của bạn. Nếu bạn có thuyền, xe máy hoặc bất kỳ loại phương tiện chuyên dụng nào khác, điều đó sẽ làm tăng số cách bạn có thể gặp tai nạn.
• Thú cưng của bạn. Thú cưng, đặc biệt là chó, có thể chịu trách nhiệm cho cả thương tích và thiệt hại tài sản. Có một con chó, đặc biệt là một giống chó được coi là hung dữ, chắc chắn sẽ làm cho chính sách của bạn tốn kém hơn.
• Hồ sơ lái xe của bạn. Nếu bạn đã gặp tai nạn trong vòng năm năm qua, bạn có khả năng phải trả phí bảo hiểm. Ngoài ra, nếu bất kỳ tài xế nào trong gia đình bạn dưới 25 tuổi - ngay cả khi hồ sơ lái xe của họ không có lỗi - điều đó làm tăng rủi ro của bạn, và do đó, phí bảo hiểm của bạn.
• Các vụ kiện trước. Nếu bạn đã từng tham gia vào bất kỳ vụ kiện nào - dân sự hoặc hình sự - điều đó cho thấy rằng bạn là người có nguy cơ bị kiện, chính sách của bạn có thể đắt hơn một người không có lịch sử tương tự.

Cách tốt nhất để có được một mức giá chính xác trong chính sách bảo hiểm ô là liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm. Nhiều công ty có thể cung cấp cho bạn một báo giá qua điện thoại hoặc qua email.

Lưu ý rằng trong nhiều trường hợp, bạn không thể có chính sách ô trừ khi bạn đã có bảo hiểm trách nhiệm bằng đô la cao đối với bảo hiểm xe hơi và chủ nhà. Chẳng hạn, GEICO chỉ viết các chính sách bảo hiểm ô cho những khách hàng được bảo hiểm ít nhất 300.000 đô la thương tích cơ thể và 100.000 đô la thiệt hại tài sản trên bảo hiểm ô tô của họ, cộng với ít nhất 300.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm cá nhân trong bảo hiểm chủ nhà của họ.

Ai cần bảo hiểm ô dù

Vì toàn bộ quan điểm của bảo hiểm ô là để bảo vệ tài sản của bạn khỏi một vụ kiện, nên chỉ có ý nghĩa khi mua nó nếu bạn có tài sản để bảo vệ. Bảo hiểm Nông dân khuyên bạn nên mua hợp đồng bảo hiểm ô nếu giá trị ròng của bạn ít nhất là 1 triệu đô la - số tiền tối thiểu được bảo hiểm bởi hầu hết các chính sách ô. Các công ty bảo hiểm khác sử dụng một tiêu chuẩn có phần rộng hơn: Họ nói rằng bảo hiểm ô dù là một khoản đầu tư tốt cho bất kỳ ai có nhiều tài sản hơn họ có bảo hiểm trách nhiệm từ bảo hiểm xe hơi và chủ nhà. Ví dụ: nếu bạn có 700.000 đô la tài sản và bảo hiểm ô tô của bạn chỉ chi trả cho bạn 300.000 đô la mỗi vụ tai nạn, chính sách bảo hiểm ô sẽ bảo vệ phần còn lại của tài sản của bạn.

Yếu tố khác cần xem xét là khả năng bạn bị kiện như thế nào. Ví dụ: nếu bạn dành nhiều thời gian trên đường, bạn có nhiều khả năng gặp tai nạn ô tô, điều đó có nghĩa là bạn có nhiều khả năng bị kiện. Nếu bạn thường có khách trong nhà, có nguy cơ cao hơn là một trong số họ sẽ bị thương ở đó. Có một bể bơi, một con chó hoặc một khẩu súng trong nhà của bạn đều làm tăng nguy cơ tai nạn có thể dẫn đến một vụ kiện.

Nếu bạn nghĩ rằng một chính sách bảo hiểm ô là dành cho bạn, câu hỏi tiếp theo là bạn cần bao nhiêu bảo hiểm. Để tìm hiểu, hãy làm theo các bước sau:

1. Tính giá trị ròng của bạn. Cộng giá trị của tất cả tài sản của bạn - nhà, tiền mặt trong ngân hàng, cổ phiếu và trái phiếu, tài khoản hưu trí và bất cứ thứ gì khác có giá trị tài chính - và trừ đi giá trị của các khoản nợ của bạn.
2. Tìm hiểu bao nhiêu trách nhiệm bảo hiểm bạn đã có từ các chính sách bảo hiểm hiện tại của bạn. Về chính sách bảo hiểm ô tô của bạn, có ba con số riêng biệt để xem xét: thiệt hại cơ thể cho mỗi người và mỗi tai nạn và thiệt hại tài sản cho mỗi tai nạn. Về chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn, chỉ có một số: trách nhiệm cá nhân mỗi lần xảy ra.
3. Lấy số nhỏ nhất trong số bạn tìm thấy ở bước hai và trừ nó khỏi số bạn tìm thấy ở bước một. Sự khác biệt là số tiền bạn có mà không được bảo vệ. Nhận một chính sách ô cho ít nhất số tiền này cung cấp cho bạn sự bảo vệ đầy đủ.

Đối với hầu hết mọi người, chính sách cơ bản là 1 triệu đô la là đủ. Tuy nhiên, Bankrate khuyên bạn nên tăng mức bảo hiểm của mình lên hơn 1 triệu đô la so với mức bạn nghĩ bạn sẽ cần. Bạn không thể quay lại và tăng phạm vi bảo hiểm của mình một khi bạn đang ở giữa một vụ kiện, vì vậy tốt hơn là có quá nhiều hơn là quá ít.

Từ cuối cùng

Giống như một chiếc ô vào một ngày nắng, chính sách bảo hiểm ô là thứ bạn không muốn sử dụng. Nhưng, cũng giống như một chiếc ô, tốt hơn là có nó và không cần nó hơn là cần nó và không có nó. Chỉ vài trăm đô la một năm, bạn có thể đảm bảo tài sản của mình sẽ không bị ảnh hưởng bởi một vụ kiện bất ngờ và bạn sẽ không phải thanh lý tài sản quý giá - chẳng hạn như quỹ hưu trí của bạn hoặc quỹ tiết kiệm đại học - để bảo lãnh cho chính bạn ngoài.

Bạn mang theo bao nhiêu trách nhiệm?