UltraFICO là gì - Đánh giá và cách thức xử lý các điểm tín dụng khác

Nếu bạn có một lịch sử tín dụng quan trọng, bạn có thể có Điểm FICO. Nếu bạn đã đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân gần đây, bạn có thể biết Điểm FICO của mình là gì. Nhưng Điểm FICO của bạn không phải là điểm cho vay, chủ nhà và chủ lao động tiềm năng duy nhất có thể sử dụng khi xác định rủi ro tín dụng của bạn.

Fair Isaac Corporation, công ty đứng sau FICO Score, có hàng tá mô hình chấm điểm tín dụng, một số mô hình chỉ áp dụng cho các ngành hoặc loại tín dụng rất cụ thể. Và chúng ta đừng bắt đầu với tất cả các điểm tín dụng không thuộc FICO ngoài kia, như VantageScore, một liên doanh nổi tiếng của các văn phòng báo cáo tín dụng lớn của ba vụ, Equachus, Experian và TransUnion.

Không có điểm nào trong số này là hoàn hảo. Một thiếu sót phổ biến là xu hướng bỏ qua dung môi, người tiêu dùng chịu trách nhiệm về tài chính mà không có lịch sử tín dụng quan trọng. Duy trì số dư tài khoản ngân hàng tích cực và thực hiện thanh toán hóa đơn phù hợp, kịp thời có thể không đủ để bạn đủ điều kiện nhận Điểm FICO hoặc VantageScore. Điều đó có thể khiến bạn gặp bất lợi đáng kể khi đến lúc nộp đơn xin thẻ tín dụng, thế chấp hoặc vay cá nhân.

Đó là những gì làm cho UltraFICO, một mô hình tín dụng mới từ Fair Isaac, rất hấp dẫn. UltraFICO vẫn đang trong quá trình phát triển, với việc triển khai chương trình thí điểm phạm vi giới hạn dự kiến ​​vào đầu năm 2019. Khi nó hoạt động đầy đủ, nó có thể tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa trong cuộc sống của hàng triệu người tiêu dùng Mỹ không có Điểm FICO.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về UltraFICO là gì, cách thức hoạt động, lợi ích tiềm năng và những hạn chế có thể có của nó.

UltraFICO là gì?

UltraFICO là một liên doanh ba chiều từ FICO, phòng báo cáo tín dụng Experian và Finality, một công ty fintech chuyên về dữ liệu tài chính và các công cụ ra quyết định.

Theo thông cáo báo chí ra mắt mẫu mới, UltraFICO, tận dụng công nghệ tổng hợp tài khoản và khả năng phân phối từ Experian và Finality để giúp người tiêu dùng cải thiện quyền truy cập vào tín dụng bằng cách khai thác dữ liệu do người tiêu dùng đóng góp, như kiểm tra, tiết kiệm và dữ liệu tài khoản thị trường tiền tệ, phản ánh hoạt động quản lý tài chính có trách nhiệm.

Nói một cách dễ hiểu, UltraFICO kết hợp thông tin phi tín dụng vào mô hình chấm điểm rủi ro độc quyền được xây dựng cho người tiêu dùng:

• Có tín dụng bị suy yếu hoặc biên giới, như được chỉ ra bởi Điểm FICO truyền thống ở mức trên 500 đến mức thấp 600
• Có lịch sử tín dụng hạn chế, như được chỉ ra bởi việc sử dụng tín dụng lẻ tẻ
• Đang cố gắng xây dựng lại tín dụng của họ sau khi phá sản hoặc các sự kiện tín dụng bất lợi quan trọng khác

Theo ước tính của FICO, 79 triệu người Mỹ có các khoản FICO dưới mức (dưới 680) và 53 triệu là không đáng tin cậy theo mô hình FICO tiêu chuẩn do có sẵn dữ liệu hạn chế. Tuy nhiên, không phải tất cả người tiêu dùng dưới chuẩn và không đáng tin cậy đều được hưởng lợi từ UltraFICO. Trang web của FICO chỉ ra rằng hơn 15 triệu người tiêu dùng không có Điểm FICO có thể nhận được Điểm UltraFICO.

UltraFICO hoạt động như thế nào

UltraFICO là mô hình tín dụng chọn tham gia, vì vậy bạn sẽ cần cung cấp thông tin đăng nhập cho bất kỳ tài khoản ngân hàng nào bạn muốn FICO xem xét. Quá trình này có thể so sánh với việc liên kết các tài khoản tài chính bên ngoài của bạn với chương trình lập ngân sách dựa trên đám mây:

• Tìm kiếm tổ chức tài chính của bạn trong cơ sở dữ liệu hoặc nhập thủ công tên của nó nếu bạn không thể tìm thấy nó
• Nhập thông tin đăng nhập của bạn, bao gồm cả mã PIN của bạn (nếu có)
• Xác nhận rằng bạn sở hữu và kiểm soát từng tài khoản đã truy xuất

Từ thời điểm đó trở đi, hệ thống kết hợp thông tin trong tài khoản của bạn vào mô hình chấm điểm rủi ro cũng sử dụng thông tin tín dụng từ Experian. UltraFICO có vẻ thuận lợi trên:

• Tuổi tài khoản trung bình cao hơn
• Sử dụng tài khoản nhất quán
• Duy trì cân bằng tích cực trong một khoảng thời gian của tháng (không thấu chi)
• Bằng chứng về tiết kiệm
• Thanh toán hóa đơn không nợ thường xuyên, kịp thời

Sản phẩm UltraFICO

Đối với người tiêu dùng có tín dụng biên giới, mục tiêu không phải là thay thế Điểm FICO hiện tại. Thay vào đó, nó là để bổ sung thông tin tín dụng xây dựng Điểm FICO và có khả năng cải thiện điểm số đó trên đường cơ sở không kết hợp UltraFICO. Theo FICO, 70% người tiêu dùng sử dụng tài khoản tài chính được liên kết của họ có trách nhiệm có thể thấy sự cải thiện Điểm FICO với UltraFICO. FICO định nghĩa một cách có trách nhiệm và có thể tiết kiệm trung bình 400 đô la và tránh thấu chi trong ba tháng.

Đối với những người tiêu dùng không đáng tin cậy mà không có Điểm FICO hiện có, thông tin phi tín dụng của họ là cơ sở của Điểm UltraFICO mới. Điểm này được quản lý thông qua Experian và kinh nghiệm rút Điểm UltraFICO trong quá trình đăng ký tín dụng không khác với quan điểm của người tiêu dùng so với rút Điểm FICO tiêu chuẩn hoặc bất kỳ điểm nào khác.

Sẵn có UltraFICO

Bắt đầu từ đầu năm 2019, Điểm UltraFICO sẽ có sẵn tại một nhóm người cho vay được chọn trong giai đoạn thử nghiệm có độ dài không xác định. Nếu bạn cảm thấy hồ sơ tín dụng của mình phù hợp với UltraFICO, bạn có thể đăng ký cập nhật tại trang web UltraFICO. Nếu người cho vay của bạn là một phần của chương trình thí điểm, bạn có thể được mời nộp đơn trực tiếp khi chương trình đang diễn ra.

FICO chỉ ra rằng UltraFICO sẽ có sẵn rộng rãi hơn cho người cho vay vào khoảng giữa năm 2019, nhưng khung thời gian này có thể thay đổi dựa trên kết quả của chương trình thí điểm.

Lợi ích tiềm năng của UltraFICO

Lợi ích tiềm năng của UltraFICO và Điểm UltraFICO cho người tiêu dùng bao gồm:

1. Đó là chọn tham gia

UltraFICO là một chương trình chọn tham gia. Bạn đồng ý và có toàn quyền kiểm soát việc tiết lộ thông tin cá nhân nhạy cảm, bao gồm thông tin đăng nhập tài khoản ngân hàng và mã PIN. Nếu bạn không muốn cung cấp thông tin này hoặc đồng ý sử dụng số dư tài khoản ngân hàng, lịch sử giao dịch và hoạt động thấu chi của mình, bạn không phải.

Hầu hết các điểm tín dụng và mô hình không chọn tham gia. Mặc dù các văn phòng báo cáo tín dụng và các tổ chức tài chính khác phải chịu khó giữ an toàn cho dữ liệu của người tiêu dùng, nhưng chúng không phải là toàn năng. Vào năm 2017, chẳng hạn, Equachus đã báo cáo một vụ vi phạm thảm khốc làm lộ ra khoảng 143 triệu thông tin cá nhân của người tiêu dùng, theo Ủy ban Thương mại Liên bang. Nó được coi là một sự vi phạm lớn đối với niềm tin công khai của Equachus, một phần không nhỏ bởi vì người tiêu dùng ít nói về những gì cục đã làm với dữ liệu tài chính và thông tin nhận dạng cá nhân của họ.

2. Nó khuyến khích các thói quen tài chính tốt

Sự phụ thuộc của UltraFICO vào dữ liệu phi tín dụng khuyến khích quản lý tiền thông minh. Vào tháng 10 năm 2018, The San Diego Union-Tribune đã yêu cầu hơn một chục chuyên gia tài chính và việc làm ở Nam California chia sẻ ý kiến ​​của họ về UltraFICO. Nhiều người được hỏi ca ngợi mô hình rủi ro mở rộng của UltraFICO về tiềm năng kỹ thuật hành vi của nó.

Như Alan Gin, phó giáo sư kinh tế tại Đại học San Diego, cho biết, điểm số UltraFICO sẽ cho thấy một dấu hiệu tốt hơn về tình hình tài chính của một cá nhân. Quản lý nợ, mà các biện pháp điểm FICO truyền thống, là quan trọng. Có tiền và có khả năng quản lý nó cũng rất quan trọng. [UltraFICO] sẽ có lợi cho những người đang cố gắng phục hồi sau khủng hoảng tài chính cá nhân, cũng như những người mới bắt đầu và có ít lịch sử tín dụng.

Một cách dễ dàng để giảm bớt ưu đãi tiết kiệm của UltraFICO là thiết lập một tài khoản tiết kiệm tự động và liên kết nó với tài khoản UltraFICO của bạn. Khi số dư của bạn tăng lên, Điểm UltraFICO của bạn sẽ được cải thiện, tất cả những thứ khác đều bằng nhau.

3. Nó mở rộng quyền truy cập vào tín dụng cho người tiêu dùng trẻ tuổi

Sinh viên đại học và sinh viên tốt nghiệp gần đây có nhiều khả năng có lịch sử tín dụng thưa thớt, lẻ tẻ hoặc không có. Không phải tất cả những người trẻ tuổi đủ điều kiện cho thẻ tín dụng sinh viên. Rất nhiều sinh viên tài trợ cho giáo dục sau trung học với các khoản vay sinh viên chỉ dựa vào các khoản vay của phụ huynh mà không làm gì cho hồ sơ tín dụng của chính họ. Và nhiều cha mẹ làm quá ít để xây dựng tín dụng cho con cái của họ. Bằng cách cân nhắc các yếu tố phi tín dụng, UltraFICO giải quyết vấn đề trứng gà làm cản trở nỗ lực xây dựng tín dụng của người tiêu dùng trẻ.

4. Nó mở rộng quyền truy cập vào tín dụng cho người tiêu dùng có thu nhập thấp và trung bình

Tình trạng điểm tín dụng gây bất lợi cho người tiêu dùng ở mọi lứa tuổi, nhưng những người ở bậc dưới của nấc thang kinh tế phải đối mặt với những thách thức đặc biệt nghiêm trọng. Khi bạn sống tiền lương để trả lương, sử dụng thẻ tín dụng chỉ làm cho vấn đề tồi tệ hơn, cũng như những người cho vay ăn thịt như nhà cung cấp khoản vay ngày trả lương. UltraFICO cung cấp một lối thoát, ít nhất là về mặt lý thuyết: Duy trì số dư tài khoản ngân hàng ổn định và thanh toán hóa đơn đúng hạn, và bạn sẽ đảm bảo một khoản tiền trên thang điểm tín dụng.

5. Nó hỗ trợ phục hồi nhanh hơn từ các sự kiện tín dụng bất lợi

UltraFICO không cung cấp cứu trợ ngay lập tức sau các sự kiện tín dụng bất lợi, nhưng cũng không có bất kỳ mô hình chấm điểm tín dụng hoặc công cụ sửa chữa tín dụng nào khác. Tuy nhiên, sự phụ thuộc của UltraFICO vào các yếu tố phi tín dụng giúp người tiêu dùng bắt đầu xây dựng lại tín dụng của họ, so với các mô hình chấm điểm chỉ dựa vào các yếu tố tín dụng truyền thống. Mặc dù một khoản nợ quá hạn hoặc phá sản có thể tạm thời khiến bạn không mong muốn đối với những người cho vay chính thống, nó có thể không ảnh hưởng đến tình trạng chủ tài khoản của bạn tại ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng.

Hạn chế và hạn chế tiềm năng của UltraFICO

Đây chỉ là một số hạn chế tiềm ẩn và hậu quả không lường trước được của UltraFICO.

1. Nó có thể trừng phạt người tiêu dùng với kết quả bất thường

Ưu tiên của UltraFICO đối với số dư tài khoản ngân hàng ổn định, tích cực và thanh toán hóa đơn thường xuyên có thể gây bất lợi cho người tiêu dùng có thu nhập bất thường và dòng tiền không thể đoán trước, như solopreneurs và dịch giả tự do. Nếu số dư tài khoản ngân hàng của bạn dao động mạnh từ tháng này sang tháng khác, bạn có thể muốn gắn bó với mô hình chấm điểm tín dụng truyền thống.

2. Chia sẻ thông tin làm tăng mối quan tâm về quyền riêng tư và bảo mật

Phần lớn các chuyên gia được khảo sát bởi San Diego Union-Tribune thận trọng lạc quan về UltraFICO. Trong số những người có phản ứng hỗn hợp hoặc tiêu cực, chia sẻ thông tin là mối quan tâm hàng đầu.

Nếu vi phạm Equachus dạy chúng ta bất cứ điều gì, thì đó là trụ cột của ngành tín dụng tiêu dùng của Mỹ không tránh khỏi hack và tội phạm mạng. Cách tốt nhất để hạn chế tiếp xúc của bạn là từ chối - hoặc, trong trường hợp này, không chọn tham gia - sắp xếp chia sẻ dữ liệu khi bạn có cơ hội.

3. Nó không phù hợp với người tiêu dùng có tín dụng chính

UltraFICO không thích hợp cho người tiêu dùng có tín dụng chính. Nếu điểm FICO của bạn trên 680, bạn có thể không được mời tham gia chương trình thí điểm UltraFICO và có lẽ bạn sẽ không được hưởng lợi từ UltraFICO một khi mô hình được phổ biến rộng rãi. Trên thực tế, nếu bạn là một chuyên gia độc lập với tín dụng tốt và dòng tiền không thể đoán trước, UltraFICO có thể là một tiêu cực ròng đối với bạn.

4. Nó có thể khuyến khích cho vay và cho vay rủi ro

Nhiều chuyên gia được khảo sát bởi San Diego Union-Tribune lo lắng rằng UltraFICO có thể khuyến khích việc vay và cho vay rủi ro. Jamie Moraga, chủ tịch của IntelliSolutions có trụ sở tại San Diego, đã tự hỏi liệu các ngân hàng có xem UltraFICO chỉ là một phương tiện để mở rộng nhóm người vay có sẵn hay không và cảnh báo điều này có thể trở thành một dốc trơn trượt. Tiếp cận mở rộng tín dụng là một điều tốt, đó là sự thật, nhưng không ai được vay tiền.

5. Nó có thể làm giảm chất lượng cho vay nói chung và tăng rủi ro hệ thống

Nhiều người vay với tín dụng bị suy yếu và biên giới tham gia vào thị trường có nghĩa là chất lượng cho vay thấp hơn và rủi ro hệ thống cao hơn. Những cạm bẫy của bảo lãnh phát hành khoan hồng đã được thể hiện đầy đủ trong sự sụp đổ của thị trường nhà đất vào cuối những năm 2000, khi những con gà nở ra trong những năm cho vay thế chấp dưới chuẩn hung hăng trở về nhà..

Thảm họa dưới chuẩn của người Viking đã trở thành một thảm họa kinh tế trên diện rộng, gây ra suy thoái kinh tế tồi tệ nhất kể từ Đại suy thoái. Một mô hình rủi ro tín dụng duy nhất không có khả năng phá hủy sự cô lập như vậy. Tuy nhiên, như một phần trong nhiệm vụ rộng lớn hơn của người cho vay để mang lại lợi nhuận trong một chu kỳ kinh tế già cỗi, nó có thể đóng một vai trò gây bất ổn.

6. Rất ít để giải quyết các điểm yếu khác của hệ thống chấm điểm tín dụng

UltraFICO có thể tăng điểm tín dụng biên giới theo thời gian, nhưng rất ít để giải quyết các điểm yếu tín dụng cơ bản gây bất lợi cho người tiêu dùng ở đây và bây giờ. Nó không cung cấp sự điều chỉnh cho vô số người tiêu dùng, dù chính đáng hay không, tin rằng điểm số thấp của họ là do lỗi báo cáo. Chẳng hạn, một khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể có tác động đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.

Tranh chấp các mục báo cáo tín dụng là tốn thời gian, nan giải và không phải lúc nào cũng được đảm bảo để làm việc. Nhiều người tiêu dùng sống với hậu quả của tín dụng xấu hơn là chịu đựng quá trình, nếu họ thậm chí biết rằng nó có sẵn cho họ. Một mô hình chấm điểm tín dụng tích hợp giải quyết tranh chấp vào thuật toán của nó sẽ giúp giải quyết vấn đề này.

Từ cuối cùng

UltraFICO là một luồng gió mới trong một ngành công nghiệp có thể sử dụng nó. Mặc dù khuôn khổ mô hình rủi ro tín dụng mới này không dành cho tất cả mọi người, nhưng nó mang lại lợi ích cho hàng triệu người tiêu dùng, những người đã bị bỏ qua hoặc bị đánh giá thấp bởi các hoạt động bảo lãnh phát hành tiêu chuẩn.

Nếu khoản tín dụng của bạn không hoàn toàn ở nơi bạn muốn, thì đáng để tìm hiểu thêm về UltraFICO và, nếu bạn thích những gì bạn thấy, hãy đăng ký để cập nhật về buổi giới thiệu. Chỉ cần không tham gia vào bất kỳ thỏa thuận chia sẻ thông tin nào mà không xem xét tất cả ưu và nhược điểm.

Bạn có kế hoạch đăng ký chương trình thí điểm UltraFICO không? Tại sao hay tại sao không?