Bảo hiểm thanh toán thế chấp là gì - Ưu và nhược điểm

Khi bạn bị ngập trong những người gửi thư này, thật khó để biết phải nghiêm túc và những gì cần gửi đi như thư rác. Thêm vào đó, tại sao bất cứ ai cũng cần bảo hiểm bảo vệ thế chấp? Trả lời những câu hỏi cơ bản này sẽ giúp bạn vào lần tới khi bạn thấy một đề nghị trong hộp thư của bạn.

Bảo hiểm thế chấp là gì?

Nói chung, bảo hiểm bảo vệ thế chấp sẽ chi trả một số hoặc tất cả hóa đơn thế chấp hàng tháng của bạn trong trường hợp bạn mất việc hoặc bị vô hiệu hóa, trong nhiều khoảng thời gian khác nhau. Hầu hết các chính sách này cũng sẽ trả hết toàn bộ khoản vay của bạn nếu bạn qua đời. Các chính sách có thể khác nhau rất nhiều từ đại lý này sang đại lý khác, vì vậy bạn cần biết chính sách nào đã cung cấp cho giá.

Thông thường, bạn sẽ có tùy chọn mua bảo hiểm bảo vệ thế chấp từ người cho vay của bạn. Tuy nhiên, bạn không phải luôn nhận lời đề nghị, vì bạn cũng có thể có được sự bảo vệ thế chấp thông qua hầu hết các cơ quan bảo hiểm và người bán độc lập khác. Mua sắm xung quanh vì các cơ quan khác nhau sẽ có các tùy chọn và giá bảo hiểm khác nhau.

Chi phí bảo hiểm thế chấp thay đổi tùy theo từng người, và với bảo hiểm nhân thọ, tỷ lệ của bạn dựa trên tuổi và sức khỏe của bạn, cũng như giá trị hiện tại của nhà bạn, số tiền thanh toán thường xuyên và số tiền chi trả hiện tại của bạn của thế chấp. Với các chính sách thực hiện thanh toán hàng tháng trong trường hợp khuyết tật, chi phí của bạn sẽ thay đổi rất nhiều dựa trên ngành mà bạn làm việc. Một thợ lợp nhà, ví dụ, có nguy cơ khuyết tật cao hơn một kế toán.

Nếu bạn mua bảo hiểm bảo vệ thế chấp trả hết khoản vay trong trường hợp bạn qua đời, công ty bảo hiểm của bạn sẽ gửi séc trực tiếp cho người cho vay của bạn về số tiền thanh toán hiện tại cho khoản thế chấp của bạn. Đổi lại, những người thừa kế của bạn sẽ không phải đối phó với một ngôi nhà có thế chấp kèm theo. Nếu bảo hiểm của bạn chi trả cho tình trạng khuyết tật hoặc mất việc, họ có thể không chi trả toàn bộ khoản thanh toán thế chấp của bạn. Thay vào đó, họ sẽ chi trả một số tiền nhất định được quy định trong hợp đồng của bạn.

Bảo hiểm bảo vệ thế chấp không giống như bảo hiểm thế chấp tư nhân, vốn sẽ thuộc về người cho vay nếu bạn mặc định thế chấp của mình và không có lợi ích cụ thể cho người vay. Bảo hiểm thế chấp, tuy nhiên, bảo vệ bạn như một người đi vay. Mặc dù nhiều người cho vay cung cấp bảo hiểm, nó không được xây dựng để bảo vệ họ.

Lợi ích của bảo hiểm thế chấp

1. Tỷ lệ chấp nhận rất cao. Có rất ít lý do tại sao một nhà cung cấp bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm thế chấp. Trong khi nhiều người đang dựa vào bảo hiểm nhân thọ hoặc thương tật của họ để trang trải các chi phí này, một số người gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm nhân thọ vì tuổi tác hoặc các điều kiện y tế đã có từ trước. Nếu bạn đang ở trong kịch bản này, thì bảo hiểm bảo vệ thế chấp có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn để bảo vệ mức sống của gia đình bạn.
2. Yên tâm. Như với bất kỳ chính sách bảo hiểm, bạn không bao giờ thực sự biết nếu bạn sẽ sử dụng bảo hiểm. Nhưng mạng lưới an toàn của bảo hiểm cung cấp sự an tâm. Một số người đi làm hàng ngày tự hỏi điều gì sẽ xảy ra với nhà của họ nếu họ mất việc hoặc bị tàn tật. Với bảo hiểm bảo vệ thế chấp phù hợp, bạn không cần phải căng thẳng và bạn sẽ biết rằng thanh toán của mình sẽ được thực hiện.

Hạn chế

1. Hạn chế thanh toán tối đa. Nếu bạn mất việc, chính sách của bạn sẽ không cung cấp một khoản tiền bằng với tiền lương hàng tháng thông thường của bạn. Thay vào đó, số tiền bạn nhận được sẽ được xác định trong chính sách hợp đồng của bạn dưới dạng số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm đã đặt. Điều này có vẻ không hoàn toàn công bằng lúc đầu, nhưng các công ty bảo hiểm đặt giới hạn này để thúc đẩy sự trở lại nhanh chóng trong công việc.
2. Cân đối ngân sách của bạn. Nếu bạn có một khoản thanh toán thế chấp rất thấp, bảo hiểm bảo vệ thế chấp có thể không xứng đáng với cam kết dành cho bạn. Đầu tư bảo thủ vào một quỹ khẩn cấp có thể cung cấp cho bạn đủ số tiền để thanh toán hàng tháng trong khi thất nghiệp hoặc khuyết tật. Duy trì quỹ khẩn cấp - khoảng 3-6 tháng lương - là cách của bạn để đảm bảo bạn có thể cập nhật các khoản thanh toán của mình mà không phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho một công ty bảo hiểm.
3. Giá trị giảm dần theo thời gian. Nếu bạn đưa ra chính sách bảo hiểm nhân thọ 200.000 đô la và tiếp tục trả phí bảo hiểm, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được 200.000 đô la, bất kể khi bạn qua đời. Tuy nhiên, bảo hiểm bảo vệ thế chấp chỉ bao gồm số tiền chi trả cho khoản thế chấp của bạn, sẽ giảm khi bạn tiếp tục trả tiền hàng tháng. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đã sở hữu nhà của mình trong 20 năm và ban đầu bạn có số tiền chi trả là 200.000 đô la, số tiền chi trả của bạn sẽ giảm đáng kể vào lúc này. Mặc dù số tiền chi trả giảm, nhưng bạn vẫn có thể trả cùng một khoản phí bảo hiểm bảo hiểm thế chấp của bạn.

Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm thế chấp

Nhiều người sử dụng bảo hiểm thế chấp thay thế hoặc cùng với bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tàn tật truyền thống. Nếu bạn có thể được chấp thuận với mức giá tốt cho một trong những sản phẩm này, bạn có thể tin tưởng vào số tiền đó trong trường hợp khuyết tật hoặc tử vong miễn là bạn có thể duy trì các khoản thanh toán cao cấp của mình.

Tuy nhiên, một số cơ quan sẽ cung cấp bảo hiểm mất việc làm và một số chương trình bảo hiểm bảo vệ thế chấp sẽ chi trả một số hoặc tất cả các khoản thanh toán thế chấp của bạn nếu bạn mất việc. Bạn cũng có thể tập trung vào việc tăng cường quỹ khẩn cấp của mình để bạn có thể trang trải các khoản thanh toán thế chấp trong vài tháng trong trường hợp bạn bị tàn tật hoặc mất việc.

Từ cuối cùng

Nếu bạn có một công việc rủi ro hoặc lo ngại về sức khỏe khiến bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tàn tật khó có được, bạn nên xem xét các lựa chọn của mình trong các chính sách bảo hiểm thế chấp. Hãy chắc chắn rằng bạn dành thời gian để mua sắm trước khi đưa ra quyết định cuối cùng - bạn cần biết chi tiết về chính sách trước khi bạn cam kết. Các câu hỏi bao gồm chính sách bao gồm những gì, chi phí hàng tháng, khoản thanh toán bạn có thể mong đợi, khi nào chính sách sẽ thanh toán và bất kỳ tính năng nào khác quan trọng đối với bạn và gia đình bạn.

Bạn đã sử dụng bảo hiểm thế chấp bảo hiểm? Làm thế nào nó làm việc cho bạn? Nếu bạn không mang bảo hiểm bảo vệ thế chấp, kế hoạch dự phòng của bạn là gì?