MyRA là gì - Những điều cần biết về Tài khoản Hưu trí mới

Mặc dù các số liệu thống kê đáng kinh ngạc, nhưng chúng có thể hiểu được phần nào - thật dễ dàng để ưu tiên tiết kiệm hưu trí khi bạn đang vật lộn để trả các hóa đơn hàng tháng. Những lý do như, tôi yêu công việc của mình, vì vậy tôi sẽ tiếp tục làm việc cho đến khi tôi chết, hay hoặc, ngay khi tôi trả hết nợ thẻ tín dụng, tôi sẽ mở một tài khoản, dễ dàng đến.

Đáng buồn thay, họ cũng vô cùng thiển cận. Nghỉ hưu không phải lúc nào cũng tự nguyện. Theo nghiên cứu về sức khỏe và nghỉ hưu của Viện nghiên cứu quốc gia về lão hóa (NIA), hơn một nửa nam giới và hơn một phần ba phụ nữ đã nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu sớm 62 tuổi vì lý do sức khỏe. Đột quỵ, bệnh tim và chức năng nhận thức suy giảm đều đóng một phần trong khả năng làm việc của một người - và những điều này không phải là tất cả có thể dự đoán được.

Ngay cả khi bạn có thể giữ sức khỏe trong phần lớn thời gian của mình, năm năm cuối đời thường yêu cầu chi phí y tế tự trả rất nhiều có thể gây căng thẳng cho tài chính của gia đình bạn. Một nghiên cứu của Trường Y khoa Mount Sinai cho thấy ngay cả những người có bảo hiểm Medicare cũng phải trả chi phí tự trả là 38.688 đô la trong suốt 5 năm cuối đời. Nếu bạn không có tiền tiết kiệm hưu trí để trả lại, ai sẽ trang trải chi phí?

Thất bại trong kế hoạch không phải là điều duy nhất ngăn cản mọi người tiết kiệm. Nhiều người tìm thấy đầu tư vào quỹ hưu trí là khó hiểu và tốn kém. Mặc dù IRA thực sự không yêu cầu một khoản đầu tư tối thiểu hàng tháng hoặc tiền gửi mở, các khoản đầu tư trong Roth IRA có thể phải chịu mức tối thiểu như vậy, cộng với hoa hồng và phí quản lý. Đối với ai đó chỉ bắt đầu một quỹ hưu trí nhỏ hàng tháng, đầu tư sai có thể dẫn đến phí cao cắt giảm tiết kiệm, thay vì thêm vào chúng.

Đó là lý do tại sao Tổng thống Barack Obama bắt đầu khởi xướng chương trình myRA (Tài khoản Hưu trí của tôi) để giúp người Mỹ bắt đầu một quả trứng tiết kiệm hưu trí. Đây là một chương trình đơn giản và dễ hiểu, và các khoản đầu tư trong tài khoản sẽ không tính phí và không áp dụng các yêu cầu số dư tối thiểu.

Khái niệm cơ bản về myRA

Nếu bạn đã từng cảm thấy bối rối bởi tiền tiết kiệm hưu trí, bạn có thể thở phào nhẹ nhõm. Chương trình myRA thực sự rất đơn giản. Mục đích của nó là giúp người Mỹ dễ dàng bắt đầu tiết kiệm, ngay cả khi chỉ có 5 đô la cho mỗi kỳ thanh toán.

Đủ điều kiện

Hiện tại bạn phải được tuyển dụng để đủ điều kiện mở tài khoản myRA - các khoản đầu tư hàng tháng phải được gửi trực tiếp từ chủ lao động. Các yêu cầu đủ điều kiện khác bao gồm:

Bạn phải là người làm công ăn lương (có việc làm tốt)
Bạn không được kiếm nhiều hơn 129.000 đô la mỗi năm với tư cách cá nhân hoặc hơn 191.000 đô la như một gia đình

Cách mở tài khoản

myRA là các quỹ hưu trí thuộc sở hữu cá nhân được hỗ trợ bởi Kho bạc Hoa Kỳ. Ngoại trừ khoản tiền gửi ban đầu, tất cả các khoản tiền đều là tiền gửi trực tiếp sau thuế từ chủ lao động của bạn - tài khoản myRA hiện không có sẵn cho các cá nhân tự làm chủ. Điều này có nghĩa là bạn phải có một hình thức gửi tiền trực tiếp trong hồ sơ với nhà tuyển dụng của bạn để gửi tiền vào tài khoản của bạn.

Để đăng ký, chỉ cần truy cập trang web chuyên dụng của Bộ Tài chính Hoa Kỳ và đăng ký. Quá trình này mất khoảng 10 phút và yêu cầu thông tin cá nhân cơ bản (tên, ngày sinh, số điện thoại), số An sinh xã hội, địa chỉ nhà, địa chỉ email và giấy phép lái xe, ID nhà nước, hộ chiếu hoặc ID quân đội.

Để mở một tài khoản, bạn chỉ cần cam kết gửi tiền trực tiếp hàng tháng từ tiền lương của bạn. Khi đã xong, bước cuối cùng là cung cấp cho chủ nhân của bạn một mẫu phê duyệt tiền gửi trực tiếp mà bạn có thể tải xuống từ trang web myRA, để khoản tiền gửi được bầu của bạn được chuyển đúng từ tiền lương của bạn vào tài khoản myRA của bạn.

Tóm lại, đây là cách bạn có thể mở myRA của mình:

Ghi danh cho chương trình tại trang web myRA
Cam kết khấu trừ tiền lương hàng tháng (tối thiểu $ 5 mỗi tháng)
Cung cấp cho chủ nhân của bạn một hình thức gửi tiền trực tiếp để khấu trừ tiền gửi hàng tháng của bạn từ tiền lương của bạn

Nếu bạn làm nhiều công việc và muốn đóng góp vào tài khoản của mình thông qua một số nhà tuyển dụng, hãy cung cấp một hình thức gửi tiền trực tiếp cho mỗi nhà tuyển dụng để bắt đầu chuyển khoản từ tất cả các khoản tiền lương của bạn. Khi bạn cung cấp cho chủ lao động của bạn với hình thức gửi tiền trực tiếp, bạn cũng có thể muốn gửi thư do myRA cung cấp giải thích mục đích của việc gửi tiền trực tiếp. Bạn cũng có thể tải thư này từ trang web myRA.

Phí, số dư và bảo lãnh

Điều thực sự khiến tài khoản myRA khác biệt so với các khoản đầu tư hưu trí khác là không có phí và không có số dư tối thiểu và một khi bạn đã gửi tiền vào tài khoản của mình, nó được đảm bảo không mất giá trị. Nó được hỗ trợ bởi Kho bạc Hoa Kỳ, có nghĩa là nó mang đầy đủ niềm tin và tín dụng của chính phủ Hoa Kỳ. Bạn có thể cảm thấy tự tin rằng tiền của bạn an toàn - một tính năng có thể đặc biệt quan trọng khi bạn lần đầu tiên nhúng ngón chân vào vùng nước đầu tư.

Đóng góp và Thuế

Một myRA có các hạn chế tương tự đối với các khoản đóng góp như một IR IR: 5.500 đô la mỗi năm, hoặc 6.500 đô la mỗi năm cho những người từ 50 tuổi trở lên. Bởi vì các khoản đóng góp được coi là sau thuế, giống như Roth, nó cũng cho phép người dùng rút các khoản đóng góp mà không bị phạt - nhưng bạn không thể khấu trừ chúng từ thu nhập trên tờ khai thuế của mình. Hơn nữa, bạn không phải trả lãi vốn hoặc thuế thu nhập đối với thu nhập trong tài khoản, miễn là bạn không rút chúng trước khi nghỉ hưu. Khi bạn chuyển 59 1/2 (và tài khoản đã được mở ít nhất năm năm), bạn có thể rút mà không phải chịu thuế hoặc phạt.

Lãi suất

Các khoản đầu tư của bạn vào myRA kiếm lãi với lãi suất thay đổi được đảm bảo giống như Quỹ đầu tư chứng khoán chính phủ của Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm cho nhân viên liên bang. Lợi nhuận trung bình hàng năm cho Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm trong ba năm qua là 2,24% - cao hơn một chút so với tỷ lệ lạm phát hàng năm. Điều này rất cạnh tranh so với các tài khoản được đảm bảo khác. Chẳng hạn, CD năm năm hiện trung bình 1,82% vào năm 2015.

Rút tiền và chuyển khoản

chủ tài khoản myRA có thể rút tiền gốc bất cứ lúc nào mà không bị phạt hay đánh thuế. Tuy nhiên, nếu bạn rút bất kỳ khoản tiền nào kiếm được trong tài khoản trước khi bạn chuyển 59 1/2, bạn phải chịu thuế thu nhập cộng với tiền phạt rút tiền sớm 10% đối với số tiền đã rút.

Nếu chủ tài khoản chọn rút tiền lãi sớm, nhưng tài khoản đã được mở năm năm, không có thuế thu nhập do hoặc phạt thuế 10% miễn là chủ tài khoản đáp ứng các yêu cầu sau:

Lớn hơn 59 1/2 tại thời điểm rút tiền
Sử dụng tới 10.000 đô la tiền cho một lần mua nhà lần đầu
Thanh toán chi phí giáo dục
Bị vô hiệu hóa
Sử dụng tiền để trả chi phí y tế hoặc bảo hiểm y tế nếu thất nghiệp

Chủ tài khoản cũng được hoan nghênh chuyển tiền từ tài khoản myRA của họ sang tài khoản hưu trí tư nhân khác bất cứ lúc nào. Không có hình phạt hoặc lệ phí cho cuộn này.

hạn chế myRA

Có rất nhiều điều để nói về chương trình tài khoản myRA mới, nhưng nó không dành cho tất cả mọi người. Hãy chắc chắn xem xét những điều sau đây trước khi mở một tài khoản.

Tiềm năng thu nhập thấp. Với lãi suất chỉ vừa đủ làm giảm tỷ lệ lạm phát hàng năm, bạn sẽ không thể kiếm được khoản tiết kiệm hưu trí nhanh chóng, đáng kể. Nếu bạn có đủ khả năng để mở IRA với lợi ích thưởng rủi ro cao hơn, thì đó có thể là khoản đầu tư đáng giá.
Giới hạn tài khoản tối đa thấp. Khi tài khoản đạt đến giới hạn 15.000 đô la, nó phải được chuyển sang một tài khoản hưu trí cá nhân thuộc khu vực tư nhân khác. Không có gì sai với điều này - không mất phí cho việc chuyển đổi - nhưng nếu bạn có đủ khả năng mở IRA ngay từ đầu, đặc biệt là một nơi có lãi suất cao hơn, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn trong vòng đời của tài khoản của mình.

Nó dành cho ai

Mặc dù myRA được dự định là một tài khoản đầu tư hưu trí, nhưng có lẽ tốt hơn nên nghĩ đến như một tài khoản tiết kiệm khởi đầu của một người khởi nghiệp. Bằng cách tiết kiệm tới 15.000 đô la sau thuế trong tài khoản myRA, bạn có thể phát triển sự tự tin hơn về khả năng tiết kiệm và đưa ra quyết định tài chính mạnh mẽ trước khi đưa nó vào một IRA truyền thống hoặc Roth.

Nếu bạn có một khoản trợ cấp 401k, lương hưu hoặc tài khoản hưu trí khác được hỗ trợ và quản lý bởi chủ lao động của bạn, myRA có thể không dành cho bạn. Nó phù hợp nhất cho những người hiện không có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng hỗ trợ hoặc những người đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm bất kỳ phòng ngọ nguậy nào trong ngân sách của họ để mở tài khoản hưu trí cá nhân. Đầu tư cho mỗi lần trả lương có thể thấp hoặc cao như chủ tài khoản muốn, vì vậy, thực tế ai cũng có thể tìm cách bắt đầu bỏ trứng yến.

Từ cuối cùng

Mặc dù myRA không phải là tài khoản hưu trí phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng đó là một lựa chọn khởi đầu tuyệt vời cho những người chỉ đơn giản là không thể ưu tiên tiết kiệm cho đến thời điểm này. Tính đơn giản của nó giúp làm sáng tỏ phần lớn sự nhầm lẫn xung quanh khoản tiết kiệm hưu trí và giúp bạn dễ dàng bắt đầu tiết kiệm cho danh mục hưu trí mạnh mẽ hơn trong tương lai.

Bạn có muốn xem xét mở tài khoản myRA không? Tại sao hay tại sao không?