Bảo hiểm bắt buộc là gì - Tại sao bạn nên tránh

Mặc dù bạn không thể cam kết thực hiện mọi điều khoản của khoản vay thế chấp vào bộ nhớ, nhưng điều quan trọng là phải nhận thức được một số quy định chính. Hợp đồng thế chấp thông thường quy định chính xác loại bảo hiểm chủ nhà bạn cần và số tiền bạn cần phải mang theo. Ví dụ, bạn có thể cần bảo hiểm bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi hỏa hoạn, cướp hoặc các loại thiệt hại cụ thể khác.

Thông thường, bạn cần bảo hiểm đủ để công ty bảo hiểm của bạn đưa ra yêu cầu cho phép hoàn trả đầy đủ khoản thế chấp nhà của bạn trong trường hợp xảy ra thảm họa. Bạn cũng có thể phải thực hiện các chính sách bảo hiểm đặc biệt, như bảo hiểm lũ lụt hoặc bảo hiểm gió, tùy thuộc vào vị trí nhà của bạn.

Nếu bạn không luôn duy trì số tiền bảo hiểm cần thiết, thì hợp đồng thế chấp của bạn có thể cho người cho vay của bạn quyền mua bảo hiểm mà bạn đang thiếu. Thông thường, điều này được gọi là bảo hiểm bắt buộc - và nó có thể rất tốn kém.

Chi phí và rủi ro của bảo hiểm bắt buộc

Chi phí

Khi bạn thiếu bảo hiểm theo yêu cầu của điều khoản thế chấp của bạn (hoặc nếu bảo hiểm của bạn mất hiệu lực), người cho vay thế chấp của bạn có thể mua bất kỳ loại bảo hiểm nào mà họ chọn theo các quy tắc liên quan đến bảo hiểm bắt buộc. Trong những trường hợp này, người cho vay của bạn sẽ không đi mua sắm để nhận được những ưu đãi tốt nhất cho bạn - thay vào đó, chính sách sẽ rất đáng kể hơn đắt hơn những gì một chính sách tương đương sẽ có giá trên thị trường. Trên thực tế, các chính sách bảo hiểm bắt buộc có thể có phí bảo hiểm cao hơn tới 10 lần so với giá bảo hiểm thông thường.

Thông thường, bảo hiểm bắt buộc rất tốn kém vì người cho vay kiếm được lợi nhuận từ các chính sách họ mua. Ví dụ, Bank of America mua bảo hiểm bắt buộc cho những người vay thế chấp của họ thông qua công ty con của chính họ. Một ngân hàng lớn khác, JP Morgan, mua bảo hiểm có hiệu lực thông qua Assurant, sau đó trả cho một công ty con của JP Morgan để bảo đảm lại các chính sách mà họ cung cấp. Do những thực tiễn như vậy giữa các ngân hàng lớn, phí bảo hiểm cho bảo hiểm bắt buộc đã tạo ra 5,5 tỷ đô la trong năm 2010.

Rủi ro

Khi người cho vay mua bảo hiểm có hiệu lực, chi phí của phí bảo hiểm thường cắt cổ thường được giải quyết cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Điều này trình bày một số rủi ro. Một vấn đề là bạn có thể bị tụt hậu về khoản thanh toán khoản vay của mình. Và khi bạn bị tụt hậu so với các khoản thanh toán khoản vay của mình, bạn có thể bị tính phí và phạt chậm trễ - khiến việc thanh toán hóa đơn trở nên khó khăn hơn và bị bắt kịp.

Một vấn đề lớn khác là bảo hiểm bắt buộc thường được mua khi chủ nhà đang phải vật lộn để trả tất cả các hóa đơn của mình. Trong thời gian gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể để chính sách bảo hiểm của mình mất hiệu lực - và do đó kích hoạt bảo hiểm bắt buộc. Nếu điều này xảy ra, sau đó bạn sẽ bị đẩy vào một tình huống tài chính thậm chí còn tồi tệ hơn, vì bảo hiểm của bạn sẽ đột nhiên trở nên đắt đỏ hơn nhiều - và có thể buộc bạn bị tịch thu nhà.

Tránh bảo hiểm bắt buộc

Cách tốt nhất để tránh bảo hiểm bắt buộc chỉ đơn giản là làm mọi thứ có thể để tránh sai sót trong phạm vi bảo hiểm yêu cầu của bạn. Điều này có nghĩa là đọc kỹ hợp đồng thế chấp của bạn để xác định các loại bảo hiểm bạn cần và đảm bảo rằng bạn luôn có bảo hiểm đáp ứng hoặc vượt quá các yêu cầu tối thiểu.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngay cả điều này là không đủ, vì một số chủ nhà đã mua bảo hiểm bắt buộc thay mặt họ để mua bảo hiểm rủi ro mà họ không có đủ thời gian để tự mua. Ví dụ, một chủ nhà có thể không cần một chính sách lũ lụt cho ngôi nhà của mình, và do đó không mua nó. Tuy nhiên, nếu các yêu cầu bảo hiểm thay đổi và anh ấy đột nhiên nói với anh ấy làm cần một chính sách lũ lụt, anh ta có thể không có thời gian để mua nó trước khi người cho vay thế chấp mua một chính sách tốn kém thay cho anh ta.

Cách hành động

Nếu bạn gặp phải một sai sót trong phạm vi bảo hiểm hoặc nếu người cho vay của bạn mua bảo hiểm mà bạn chưa có hoặc không mong muốn, điều quan trọng là phải hành động ngay lập tức:

• Kiểm tra sao kê thế chấp của bạn mỗi tháng cho các khoản phí bất ngờ. Nếu bảo hiểm bắt buộc đã được mua thay mặt bạn, bạn cần liên hệ với người cho vay của bạn để tìm hiểu những gì bạn đang thiếu bảo hiểm để bạn có thể kịp thời mua chính sách của mình để đáp ứng yêu cầu bảo hiểm.
• Hãy cảnh giác với các thông báo từ người cho vay của bạn cho thấy các yêu cầu bảo hiểm mới. Nếu bạn nhận được thông báo, hãy hành động nhanh chóng và mua ngay các gói cần thiết.
• Liên hệ với người cho vay thế chấp của bạn càng sớm càng tốt nếu bảo hiểm bắt buộc đã được mua cho bạn. Bạn có thể cần liên hệ với người cho vay qua điện thoại, cũng như bằng văn bản. Hãy chuẩn bị để cung cấp bằng chứng bảo hiểm đầy đủ, và tiếp tục theo dõi cho đến khi loại bỏ bảo hiểm bắt buộc. Điều này có thể mất một số cuộc gọi điện thoại.

Mặc dù Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã cố gắng bảo vệ người tiêu dùng khỏi bảo hiểm bắt buộc và phí bảo hiểm cao, nhưng cuối cùng bạn phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa để tránh chi phí lớn này.

Từ cuối cùng

Có bảo hiểm đầy đủ của chủ nhà là điều quan trọng không chỉ để đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng và người cho vay, mà còn để bảo vệ khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, không có lý do để trả nhiều hơn cho bảo hiểm hơn là cần thiết. Giữ cho ngôi nhà của bạn được bảo hiểm đầy đủ, và nếu một sự cố xảy ra vì một lý do nào đó, hãy hành động ngay để khắc phục vấn đề - và hãy chắc chắn để người cho vay thế chấp hủy bỏ chính sách bắt buộc.

Bạn có kiểm tra chính sách bảo hiểm của mình một cách cẩn thận để đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm bạn cần?