Bảo hiểm FDIC là gì? - Lịch sử, Bảo hiểm, Giới hạn & Quy tắc cho Ngân hàng

Vào buổi bình minh của thế kỷ 20, hàng ngàn ngân hàng cộng đồng Mỹ thực sự là con tin của những người mơ hồ trong nền kinh tế nông nghiệp và thủ lĩnh của các nam tước tư bản, người sau đó kiểm soát phần lớn cơ sở hạ tầng giao thông và năng lượng của lục địa. Thất bại ngân hàng là phổ biến, đặc biệt là ở các tổ chức chi nhánh, nông thôn.

Tình hình trở nên khó lường vào đầu những năm 1930 khi ngành ngân hàng Mỹ phát triển trên bờ vực sụp đổ và nền kinh tế của đất nước này bị đình trệ. Ra khỏi tòa nhà tối tăm này đã nổi lên một trong những di sản lâu dài nhất của Đại suy thoái: Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, nơi bảo đảm tiền gửi được giữ với hàng ngàn ngân hàng có điều lệ của Hoa Kỳ.

Nếu bạn có tài khoản tiền gửi với một ngân hàng có trụ sở tại Hoa Kỳ, bạn rất có thể được hưởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi FDIC. Trong các phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn về lịch sử bảo hiểm tiền gửi tại Hoa Kỳ, các loại hạt và bu lông của bảo hiểm FDIC và các loại bảo hiểm tiền gửi khác dành cho người tiêu dùng và nhà đầu tư Mỹ.

Lịch sử và tiến hóa của FDIC

Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang được Đạo luật Ngân hàng năm 1933 ủy quyền, thường được gọi là Đạo luật Glass-Steagall.

Tuy nhiên, ý tưởng về một chương trình bảo hiểm quốc gia đối với tiền gửi ngân hàng từ lâu đã có trước FDIC. Chúng ta sẽ tiếp tục câu chuyện vào những năm 1890, trong cơn hoảng loạn kinh tế lớn cuối cùng của thế kỷ 19.

Trước FDIC: Sự hoảng loạn năm 1893 và Đề xuất bảo hiểm tiền gửi quốc gia đầu tiên

Vào tháng 2 năm 1893, Đường sắt Philadelphia và Reading đã thất bại, gây ra sự hoảng loạn tài chính đã giải quyết tình trạng suy thoái kinh tế sâu sắc nhất của đất nước cho đến nay. Theo History Central, 50 tuyến đường sắt, 4.000 ngân hàng và 14.000 doanh nghiệp tư nhân đã hoạt động trong Panic năm 1893.

Khi dự trữ của Kho bạc Hoa Kỳ suy giảm, một tập đoàn do nhà tài chính John Pierpont Morgan dẫn đầu đã đầu tư 65 triệu đô la vào ngân hàng quốc gia với lãi suất cao. Gói cứu trợ của Morgan đã khiến những người gửi tiền xếp hạng và hồ sơ nổi giận, nhiều người trong số họ đã mất tiền tiết kiệm trong cuộc tàn sát tài chính. Sự bất mãn gợn sóng khắp vùng nông thôn, thể hiện một cách ngoạn mục nhất trong các hành động lao động động lực như Đột kích khét tiếng ở Chicago, được coi là chất xúc tác cho phong trào lao động thế kỷ 20.

Panic năm 1893 cũng tạm thời làm hỏng vận may của Đảng Nhân dân ngắn ngủi, một phong trào chống tư bản với sự hỗ trợ sâu sắc ở miền Nam, Trung Tây và Tây. Đảng Nhân dân đã giành được hơn 10% số phiếu trong cuộc bầu cử Quốc hội Hoa Kỳ năm 1894, một màn trình diễn không được lặp lại trước hoặc kể từ đó.

Trong số các sáng kiến cấp tiến khác, bao gồm việc đúc tiền bạc không giới hạn, nền tảng tài chính của Đảng Nhân dân kêu gọi tạo ra một chương trình bảo hiểm tiền gửi quốc gia. Dân biểu Nebraska William Jennings Bryan, một người theo chủ nghĩa dân túy, là công cụ trong vụ sáp nhập năm 1896 giữa Đảng Nhân dân và Đảng Dân chủ, đã đưa ra đề xuất lập pháp nghiêm túc đầu tiên cho một quỹ bảo hiểm tiền gửi quốc gia vào năm 1893, nhưng nó đã chết mà không có phiếu bầu.

Quỹ bảo hiểm tiền gửi nhà nước đầu thế kỷ 20

Sau một thập kỷ tăng trưởng ít nhiều không bị gián đoạn, nền kinh tế Mỹ bắt đầu bùng nổ vào nửa cuối những năm 1900, đỉnh điểm là cuộc khủng hoảng tài chính được gọi là Panic năm 1907. Giống như tiền đề của thập kỷ trước, Panic năm 1907 đã kết thúc một loạt thất bại ngân hàng và dự trữ Kho bạc Hoa Kỳ cạn kiệt. Những hậu quả như vậy đã buộc một tập đoàn do J.P. Morgan lãnh đạo phải chống đỡ hệ thống tài chính ốm yếu - và lần này, các kho bạc của thành phố New York bị ảnh hưởng nặng nề bởi những tai ương của Phố Wall.

Như trong những năm 1890, các đề xuất hậu hoảng loạn cho chương trình bảo hiểm tiền gửi quốc gia không đi đến đâu. Giữa sự phản đối quyết liệt từ các công ty tài chính được thành lập, hàng chục dự luật liên bang đề xuất nhiều ý tưởng khác nhau cho một tập đoàn bảo hiểm tiền gửi lâu bền đã không thành luật trong thế kỷ sau Panic năm 1907. Các nhà hoạch định chính sách liên bang tốt nhất có thể tập trung được là Cục Dự trữ Liên bang. Đạo luật năm 1913, đó là một thỏa hiệp miệt mài đã thiết lập Hệ thống Dự trữ Liên bang hiện đại.

Vắng mặt hành động liên bang, các nhà hoạch định chính sách nhà nước bước lên. Từ 1908 đến 1917, tám tiểu bang đã thành lập các tập đoàn bảo hiểm tiền gửi của riêng họ: Mississippi, Oklahoma, Kansas, North Dakota, South Dakota, Nebraska, Texas và Washington, theo FDIC. Sự tham gia là bắt buộc ở năm tiểu bang và tự nguyện trong ba. Sáu tiểu bang quy định bồi thường bằng tiền mặt ngay lập tức đối với tiền gửi được bảo hiểm và hai chứng nhận chịu lãi thay thế. Tất cả tám chương trình được tài trợ bởi các đánh giá định kỳ về tiền gửi được tổ chức với các tổ chức tham gia.

Đạo luật ngân hàng năm 1933 (Đạo luật Glass-Steagall) và 1935

Trong những năm 1920, khoảng 600 ngân hàng có trụ sở tại Hoa Kỳ đã thất bại mỗi năm. Hầu hết là các tổ chức nhỏ ở nông thôn bị ảnh hưởng bởi vấn đề thanh khoản và quản lý phụ. Điều lệ mới bổ sung hàng ngũ của họ. Cuộc khủng hoảng tích lũy đã gây ra hậu quả, mặc dù: đến năm 1930, các chương trình bảo hiểm tiền gửi của nhà nước được thành lập sau sự hoảng loạn của năm 1907 đều bị vỡ nợ.

Cuộc khủng hoảng sắp xảy ra với sự hoảng loạn về tài chính vào cuối năm 1929. Tỷ lệ thất bại của ngân hàng tăng vọt trong những tháng tiếp theo, làm trầm trọng thêm bởi một Cục Dự trữ Liên bang mà không có lý do gì để chống đỡ những người không phải là thành viên hoặc thưởng cho những gì các thống đốc của nó coi là phổ biến và không thể tha thứ quản lý sai bởi giám đốc điều hành ngân hàng tỉnh. Ngay cả sự sụp đổ năm 1930 của Ngân hàng Hoa Kỳ có trụ sở tại New York, một trong những tổ chức tiền gửi lớn nhất của đất nước, đã làm rất ít để tập trung tâm trí của các nhà hoạch định chính sách. Trong bốn năm đầu tiên của thập niên 1930, gần 9.000 điều lệ ngân hàng thương mại đã bị đình chỉ, xóa sạch hơn 4% tổng số tiền gửi của Hoa Kỳ.

Tình hình trở nên khó lường trong quý đầu năm 1933. Trong một trong những hành vi chính thức đầu tiên của mình, Tổng thống Franklin D. Roosevelt đã tuyên bố một kỳ nghỉ ngân hàng quốc gia bốn ngày vào ngày 6 tháng 3 năm 1933. Sau khi thông qua luật khẩn cấp để giúp ổn định hệ thống ngân hàng của đất nước và mở lại các ngân hàng ở hầu hết các trung tâm dân số, Quốc hội chuẩn bị làm việc với phiên bản sửa đổi của dự luật cải cách ngân hàng. Phiên bản này bao gồm một điều khoản cho bảo hiểm tiền gửi quốc gia. Những nỗ lực của họ rất phức tạp bởi sự phản đối mạnh mẽ từ ngành ngân hàng và các đồng minh trong nội các của Roosevelt - và bởi sự tuyệt vọng của chính Roosevelt.

Nhiều tranh cãi lập pháp theo sau. Vào ngày 16 tháng 6 năm 1933, Roosevelt đã ký một biện pháp thỏa hiệp, được gọi là Đạo luật Ngân hàng năm 1933 hoặc Đạo luật Glass-Steagall. Luật đã sửa đổi Đạo luật Dự trữ Liên bang năm 1913 để cho phép thành lập một tập đoàn bảo hiểm tiền gửi quốc gia. Đạo luật được thiết lập để có hiệu lực trên cơ sở tạm thời vào ngày 1 tháng 1 năm 1934, với bảo hiểm lên tới $ 2,500 cho mỗi tài khoản tiền gửi. Khi tình trạng trầm cảm trở nên tồi tệ hơn, quy định bảo hiểm tiền gửi mạnh mẽ hơn trong Đạo luật Ngân hàng năm 1935 đã thay thế đề xuất ban đầu, bảo đảm bảo hiểm lên tới 5.000 đô la cho mỗi tài khoản tiền gửi và đảm bảo vị trí của FDIC như một cơ quan chính phủ thường trực.

Cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay

Cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay trong những năm 1980 là cú sốc tài chính đáng kể đầu tiên trong kỷ nguyên FDIC. Tuy nhiên, không nơi nào nghiêm trọng bằng sự hoảng loạn đã kết thúc cuộc Đại khủng hoảng. Ví dụ, cuộc khủng hoảng, suy thoái tiếp theo và suy thoái thị trường nhà đất khu vực đã tàn phá ngành công nghiệp tiết kiệm và cho vay (S & L) non trẻ của Hoa Kỳ.

Tập đoàn bảo hiểm cho vay và tiết kiệm liên bang (FSLIC), có dự trữ được bảo hiểm tiền của người gửi tiền S & L, đã không thể theo kịp với tổn thất của S & L khi cuộc khủng hoảng trở nên tồi tệ hơn. Sau những nỗ lực tái cấu trúc liên tiếp vào cuối những năm 1980, Quốc hội đã bãi bỏ FSLIC và thuê một cơ quan bảo hiểm tiền gửi mới, Công ty Ủy thác Nghị quyết (RTC). RTC cũng tỏ ra không phù hợp với nhiệm vụ. Quốc hội đã hợp nhất các chức năng của nó với FDIC vào năm 1995.

Người nộp thuế phải trả một cái giá rất đắt cho những thất bại liên tiếp của FSLIC và RTC: khoảng 123,8 tỷ đô la, theo FDIC Bank Review. Mặc dù giai đoạn khủng hoảng cấp tính đã qua từ lâu, FDIC đã có thể dọn dẹp mớ hỗn độn còn sót lại mà không cần bất kỳ sự trợ giúp nào từ người nộp thuế.

Đạo luật cải cách bảo hiểm tiền gửi liên bang năm 2005

Vào tháng 3 năm 2006, Đạo luật Cải cách Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang năm 2005 đã có hiệu lực. Không có ý nghĩa thay đổi trải nghiệm của người gửi tiền trung bình, luật đã hợp lý hóa cấu trúc của cơ chế bảo hiểm của FDIC, kết hợp hai quỹ riêng biệt trước đây thành một Quỹ bảo hiểm tiền gửi (DIF). Sau khi thanh lý tài sản của một ngân hàng thất bại, DIF sử dụng dự trữ tiền mặt của mình để bù đắp phần còn thiếu và bù đắp cho người gửi tiền của ngân hàng.

Khủng hoảng tài chính toàn cầu

Thử nghiệm lớn thứ hai của FDIC, và lần đầu tiên kể từ Đạo luật cải cách bảo hiểm tiền gửi liên bang, diễn ra trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 và hậu quả của nó. Số lượng ngân hàng tương đối ít thất bại trong thập kỷ sau giai đoạn khủng hoảng cấp bách - chỉ hơn 500, so với hơn 9.000 trong bốn năm đầu của cuộc Đại khủng hoảng - tin rằng áp lực to lớn do cuộc khủng hoảng năm 2008 đối với người Mỹ hệ thống tài chính và chính FDIC.

Vào tháng 3 năm 2008, trước giai đoạn khủng hoảng cấp bách, số dư của DIF đã đạt 52,8 tỷ USD, mức cao lịch sử, theo FDIC. Tuy nhiên, khi nền kinh tế trở nên tồi tệ và thất bại của ngân hàng chồng chất, dự trữ của DIF giảm xuống dưới mức tối thiểu theo luật định: 1,15% tiền gửi được bảo hiểm ước tính. Khi vị thế tiền mặt của DIF trở nên tồi tệ, FDIC đã áp dụng đánh giá khẩn cấp đối với tất cả các ngân hàng thành viên, tạm thời bảo vệ quỹ.

Tuy nhiên, các khoản nợ dự kiến của DIF đã nổi lên khi cuộc Đại suy thoái kéo dài. Đến cuối năm 2009, quỹ có nguy cơ mất khả năng thanh toán mà không cần phải hành động thêm. Thay vì vay từ Kho bạc Hoa Kỳ, một động thái được cho phép về mặt pháp lý có thể đã rút ra sự phục hồi của quỹ, FDIC đã yêu cầu các ngân hàng thành viên trả trước các đánh giá hàng quý trong khoảng thời gian từ Q4 2009 đến Q4 2012. Việc điều động này giữ cho DIF dung môi và cho phép FDIC để duy trì hồ sơ theo dõi hoàn hảo của nó về bảo lãnh tiền gửi được bảo hiểm. Mặc dù công bằng mà nói, nó đã có rất nhiều sự giúp đỡ từ các sáng kiến khẩn cấp khác của chính phủ trong những ngày đen tối nhất của cuộc khủng hoảng.

Bảo hiểm FDIC là gì?

Bây giờ chúng tôi đã cung cấp cho FDIC một số bối cảnh lịch sử, hãy xem xét bảo hiểm tiền gửi của công ty, bảo hiểm đó hoạt động như thế nào và các bước mà người gửi tiền có thể thực hiện để tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của họ.

Bảo hiểm FDIC bao gồm những gì

Bảo hiểm FDIC cung cấp bảo hiểm đô la cho đô la cho các khoản tiền gửi đủ điều kiện tại các ngân hàng thành viên FDIC, với tối thiểu 250.000 đô la. Khi một ngân hàng thành viên FDIC không thành công (mặc định) hoặc gặp sự cố tài chính cuối cùng, FDIC sẽ bồi thường cho người gửi tiền toàn bộ giá trị số dư gốc được giữ trong các tài khoản được bảo hiểm, cộng với bất kỳ khoản nợ nào trong ngày mặc định.

Các ngân hàng thành viên FDIC có thể được xác định rõ ràng bằng các con dấu FDIC được hiển thị trên các lối vào chi nhánh, quầy và trang chủ trang web. Nếu bạn không chắc chắn liệu ngân hàng của bạn (hoặc bất kỳ ngân hàng nào bạn đang xem xét mở tài khoản) có phải là thành viên FDIC hay không, hãy sử dụng công cụ BankFind của FDIC để xác nhận.

FDIC đảm bảo tất cả các khoản tiền gửi đủ điều kiện được tổ chức tại các tổ chức thành viên, bất kể danh tính của chủ tài khoản. Tài khoản doanh nghiệp được tổ chức dưới tên của một thực thể công ty được bảo hiểm giống như tài khoản cá nhân. Chủ tài khoản không cần phải là công dân Hoa Kỳ hoặc thường trú nhân để đủ điều kiện nhận bảo hiểm FDIC.

Theo tài liệu bảo hiểm tiền gửi của FDIC, các loại tài khoản áp dụng bảo hiểm FDIC bao gồm, nhưng không giới hạn:

Kiểm tra tài khoản
Thỏa thuận tài khoản Lệnh rút tiền (NOW), là tài khoản tiền gửi phổ biến với các công ty dịch vụ tài chính không chi nhánh
Tài khoản thị trường tiền tệ
Chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khác
Tài khoản tiết kiệm
Các công cụ chuyển nhượng do ngân hàng phát hành, chẳng hạn như séc thủ quỹ và lệnh chuyển tiền

Bảo hiểm FDIC không chi trả

Bảo hiểm FDIC không bao gồm một số loại tài khoản và công cụ tài chính phổ biến, bao gồm một số công cụ có thể dễ dàng đổi thành tiền mặt. Một danh sách không đầy đủ các tài khoản và công cụ loại trừ bao gồm:

Chứng khoán giao dịch, bao gồm chứng khoán và quỹ ETF
Các quỹ tương hỗ
Kho bạc, tín phiếu và trái phiếu của Hoa Kỳ (mặc dù chính phủ Hoa Kỳ bảo đảm riêng cho các công cụ này)
Trái phiếu thành phố
Trái phiếu doanh nghiệp
Niên kim
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nội dung của các hộp ký gửi an toàn được tổ chức tại các tổ chức thành viên

Giới hạn bảo hiểm theo thời gian

Quốc hội đã tăng giới hạn bảo hiểm tiền gửi tối thiểu của FDIC tám lần kể từ khi thành lập tập đoàn. Mặc dù không liên tục, tỷ lệ tăng chung đã vượt qua lạm phát:

1934: 2.500 đô la
1935: 5.000 đô la
1950: 10.000 đô la
1966: 15.000 đô la
1969: 20.000 đô la
1974: 40.000 đô la
1980: 100.000 đô la
2008: 250.000 đô la

Giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tiết kiệm, các ngân hàng được bảo hiểm FDIC có khoảng 13,58 nghìn tỷ đô la tiền gửi vào tháng 8 năm 2018. Tuy nhiên, bảo hiểm FDIC không bao gồm tất cả các khoản tiền gửi với các ngân hàng được bảo hiểm FDIC.

Bảo hiểm FDIC hoạt động như thế nào

Khi một ngân hàng thất bại, FDIC đóng vai trò là đội dọn dẹp. Vì FDIC không phát hành điều lệ ngân hàng, nên nó không có thẩm quyền pháp lý để tự đóng cửa ngân hàng. Thay vào đó, FDIC đóng vai trò là người nhận tiền cho các ngân hàng có điều lệ đã bị thu hồi bởi các cơ quan điều lệ, thường là cơ quan quản lý ngân hàng nhà nước hoặc Văn phòng liên bang của người chuyển tiền.

Tìm ngân hàng mới
Là người nhận, FDIC thừa nhận quyền sở hữu tạm thời đối với tài sản của ngân hàng thất bại. Việc chuyển đổi quyền sở hữu luôn luôn nóng vội, thường xảy ra vào cuối tuần. Trong hầu hết các trường hợp, FDIC có thể tìm thấy một ngân hàng thành viên FDIC khác sẵn sàng nhận các khoản tiền gửi của tổ chức không thành công và các tài sản khả thi khác. Lý tưởng nhất là tài khoản của người gửi tiền chỉ được chuyển đến ngân hàng mới mà không có thay đổi về số dư hoặc trạng thái hoạt động. Trong những trường hợp như vậy, người gửi tiền có thể gửi và rút tiền mà không bị gián đoạn.

Người gửi tiền bồi thường cho số dư tài khoản đã đóng
Khi FDIC không thể tìm thấy một ngân hàng thành viên sẵn sàng nhận tiền gửi của ngân hàng thất bại, thay vào đó, cơ quan có thể chọn phát hành séc cho người gửi tiền bị ảnh hưởng cho số dư tài khoản đầy đủ của họ, cộng với bất kỳ khoản lãi nào, đến giới hạn bảo hiểm. Trong trường hợp tương đối hiếm này, người gửi tiền có thể mất quyền truy cập vào tiền của họ trong một vài ngày làm việc.

Người gửi tiền bồi thường vượt quá giới hạn bảo hiểm
Người gửi tiền có số dư trên giới hạn bảo hiểm tối thiểu có thể phục hồi một phần tiền gửi vượt quá. Tuy nhiên, quá trình này luôn luôn được rút ra nhiều hơn so với việc bồi thường cho người gửi tiền dưới giới hạn bảo hiểm tối thiểu và kết quả không được đảm bảo.

Người gửi tiền thường nhận được tiền bồi thường cho các khoản tiền gửi vượt quá trên cơ sở do FDIC thanh lý tài sản còn lại của ngân hàng không thành công. Trong hầu hết các trường hợp, thanh toán cho tiền gửi vượt quá là pro rata, có nghĩa là người gửi tiền chỉ nhận được một phần của số dư ban đầu. Chẳng hạn, một người gửi tiền chỉ có thể nhận được 50 xu trên đồng đô la. Tùy thuộc vào sự phức tạp của quy trình thanh lý, người gửi tiền có thể phải chờ vài năm để FDIC thực hiện các yêu cầu còn lại của họ đối với tiền gửi vượt quá được giữ với các ngân hàng thất bại.

Tối đa hóa bảo hiểm FDIC của bạn

Người gửi tiền có thể tránh quy trình này - và giảm thiểu rủi ro mất gốc - bằng cách tuân thủ các giới hạn bảo hiểm tối thiểu của FDIC:

Tài khoản cá nhân: FDIC coi là tích lũy tất cả số dư trong các tài khoản cá nhân (đơn) được giữ bởi cùng một người gửi tại cùng một ngân hàng được bảo hiểm. Chẳng hạn, nếu bạn mang số dư tích lũy 200.000 đô la trong các tài khoản kiểm tra, tiết kiệm và tiền điện tử cá nhân tại Ngân hàng A, toàn bộ số dư của bạn được bảo hiểm bởi FDIC. Nếu số dư tích lũy của bạn tăng lên 300.000 đô la trong ba tài khoản đó, bạn sẽ có số dư không có bảo hiểm là 50.000 đô la, ngay cả khi không có số dư tài khoản nào đứng đầu 250.000 đô la.
Tài khoản chung: FDIC đảm bảo số dư giữ trong các tài khoản chung tách biệt với số dư được giữ trong các tài khoản, ngay cả khi chủ tài khoản chung cũng giữ các tài khoản đơn lẻ với cùng một tổ chức. Số dư tài khoản chung được chia đều và được bảo hiểm lên tới $ 250.000 cho mỗi chủ tài khoản. Do đó, một cặp vợ chồng có thể gửi tới 500.000 đô la vào tài khoản chung mà không vượt quá giới hạn FDIC.
Tài khoản doanh nghiệp: FDIC không phân biệt giữa quyền sở hữu duy nhất (thực thể kinh doanh một người) và chủ sở hữu của họ, ngay cả khi tên của chủ sở hữu duy nhất khác với chủ sở hữu. Khi bạn có tài khoản ngân hàng kinh doanh với cùng một tổ chức nơi bạn giữ tiền cá nhân, FDIC sẽ xử lý tích lũy cho doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân của bạn. Tuy nhiên, các thực thể kinh doanh nhiều thành viên có thể được xem xét tách biệt với chủ sở hữu của họ.
Tài khoản hưu trí: FDIC coi các khoản tiền được giữ trong hầu hết các loại tài khoản hưu trí phổ biến (bao gồm cả IRA truyền thống và Roth) là tách biệt với các khoản tiền được giữ trong các tài khoản tiền gửi không nghỉ hưu, ngay cả khi các tài khoản được giữ cùng tên.
Tài khoản ủy thác: Với điều kiện nhất định được đáp ứng, FDIC đảm bảo số dư tài khoản ủy thác có thể hủy ngang lên tới $ 250.000 cho mỗi người thụ hưởng duy nhất. Chẳng hạn, số dư giữ trong tài khoản ủy thác có hai người thụ hưởng duy nhất được bảo hiểm lên tới 500.000 đô la, số dư được giữ trong tài khoản ủy thác với bốn người thụ hưởng duy nhất được bảo hiểm lên tới 1 triệu đô la, v.v..

Các hình thức bảo hiểm tiền gửi khác

Như chúng ta đã thấy, chương trình bảo hiểm tiền gửi quốc gia của FDIC không phải là hình thức bảo hiểm tiền gửi duy nhất dành cho người gửi tiền có trụ sở tại Hoa Kỳ. Ba thực thể này cũng bảo vệ một số loại tiền gửi.

Quỹ bảo hiểm cổ phần NCUA

Quỹ bảo hiểm cổ phiếu NCUA cung cấp bảo hiểm tiền gửi cho hàng triệu thành viên liên minh tín dụng Mỹ. Được thành lập vào năm 1970 cho các tổ chức Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia và được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang, Quỹ Bảo hiểm Cổ phần hiện đảm bảo tiền gửi cổ phần của liên minh tín dụng lên tới 250.000 đô la cho mỗi tài khoản cá nhân và lên tới 250.000 đô la trên tất cả các tài khoản chung. Đối với các tài khoản chung, sự bảo vệ của Quỹ Bảo hiểm Cổ phần không mạnh bằng FDIC, điều này có thể khiến cho những người gửi tiền có giá trị ròng cao cân nhắc lợi ích tương đối của các ngân hàng thương mại và công đoàn tín dụng.

Tổng công ty bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC)

Bảo hiểm SIPC được giới hạn cho khách hàng của các công ty môi giới thành viên SIPC không thành công hoặc gặp khó khăn. Bảo hiểm được giới hạn ở mức 500.000 đô la tiền mặt và chứng khoán cho mỗi tài khoản và 250.000 đô la tiền mặt cho mỗi tài khoản (đã bao gồm). Chứng khoán được bảo hiểm bởi bảo hiểm SIPC bao gồm, nhưng không giới hạn ở:

Cổ phiếu
Trái phiếu
Các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi
Thị trường tiền tệ và quỹ thị trường tiền tệ
Tùy chọn nhị phân
Chứng chỉ tiền gửi

Những hạn chế của SIPC cũng quan trọng như bảo hiểm của nó. Một số hạn chế đáng chú ý bao gồm:

SIPC không bao gồm tiền thu được từ các giao dịch hàng hóa.
SIPC không bao gồm ngoại hối, hàng hóa và các hợp đồng tương lai khác từ bảo hiểm chứng khoán.
SIPC không bảo vệ chống thua lỗ do tư vấn đầu tư tồi.
SIPC không bảo vệ chống lại sự sụt giảm trong bất kỳ giá trị chứng khoán đủ điều kiện nào.
Thay vì cung cấp tiền bồi thường cho các chứng khoán thanh lý được tổ chức với các công ty môi giới gặp khó khăn, SIPC cố gắng tự thay thế chứng khoán bất cứ khi nào có thể.

Quỹ bảo hiểm người gửi tiền

Đừng nhầm lẫn với Quỹ bảo hiểm tiền gửi của FDIC, Quỹ bảo hiểm người gửi tiền là một chương trình có trụ sở tại Massachusetts cung cấp bảo hiểm tiền gửi được gọi là bảo hiểm DIF.

Ra mắt vào năm 1934, Quỹ Bảo hiểm người gửi tiền đảm bảo tất cả các khoản tiền gửi được giữ với các ngân hàng thành viên có điều lệ của Massachusetts vượt quá giới hạn 250.000 đô la của FDIC. Nói cách khác, bảo hiểm DIF cho phép người gửi tiền có giá trị ròng cao tại các ngân hàng Massachusetts bỏ qua giới hạn FDIC thông thường. Đây là một ưu đãi lớn cho những người gửi tiền có đủ nguồn lực để mở tài khoản kiểm tra miễn phí với các ngân hàng trực tuyến như Bank5 Connect và Salem Five Direct - các tổ chức thành viên DIF nhỏ hơn, có trụ sở tại tiểu bang đông dân nhất New England.

Từ cuối cùng

Đọc về lịch sử đầy biến động của ngành ngân hàng Mỹ thời kỳ đầu là một kinh nghiệm mở mắt. Trước cuộc Đại khủng hoảng, những người gửi tiền dài hạn với các ngân hàng nhỏ ở nông thôn phải đối mặt với triển vọng rất thực tế về sự hủy hoại tài chính hoàn toàn không phải do lỗi của họ. Ngày nay, nơi bạn giữ tiền kiếm được rất ít ảnh hưởng đến an ninh của nó.

Quốc gia của chúng tôi đã đi một chặng đường dài để bảo đảm tiền cho khách hàng quen và tiếp tục cải thiện các nỗ lực bảo vệ thông qua luật pháp và dịch vụ khách hàng. Mặc dù chắc chắn luôn có chỗ cho sự tăng trưởng, chúng tôi đang ở một vị trí an toàn hơn nhiều so với trước đây. Miễn là bạn giao dịch với một tổ chức thành viên FDIC, tiền của bạn được an toàn.

Nếu điều đó không tiến triển, tôi không biết đó là gì.

Bạn có tài khoản ngân hàng được bảo hiểm FDIC không?