Bảo hiểm Gap là gì cho xe hơi - Có đáng không?

Nếu bạn đang tài trợ cho chiếc xe của mình, không chắc giá trị chiếc xe của bạn sẽ bằng hoặc lớn hơn số tiền tài trợ trong suốt thời gian vay. Điểm mấu chốt là hầu hết mọi người nợ nhiều hơn xe của họ - mới hoặc đã qua sử dụng - đều đáng giá (tức là cho vay mua ô tô lộn ngược) và điều đó có thể có hậu quả cực kỳ tốn kém trong trường hợp xảy ra tai nạn ô tô. Bảo hiểm Gap có thể là giải pháp để tránh thảm họa như vậy.

Bảo hiểm Gap là gì?

Bảo hiểm Gap bao gồm khoảng cách chênh lệch giữa các khoản mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả và số tiền bạn nợ trong khoản vay mua ô tô trong trường hợp mất toàn bộ. Khi bạn mua một chiếc xe hơi, giá bán lẻ mà bạn phải trả lớn hơn giá trị bán lại của chiếc xe. Trên hết, nếu bạn tài trợ cho chiếc xe của mình, bạn có thể phải trả thêm chi phí vào khoản vay mà bạn không thể thu lại, bao gồm thuế bán hàng, phí tiêu đề, phí phát thải và đăng ký.

Tùy thuộc vào số tiền bạn trả cho chiếc xe của bạn, bạn có thể ngay lập tức bị đảo lộn trong khoản vay mua xe của bạn ngay khi bạn lái xe đi nhiều. Vị trí đó sau đó có thể bị làm trầm trọng thêm nếu chiếc xe của bạn được tổng cộng, trong trường hợp đó bạn sẽ nhận được ít tiền hơn từ công ty bảo hiểm của mình hơn là bạn vẫn còn nợ trong khoản vay mua xe của mình.

Giả sử bạn mua một chiếc xe với giá 27.000 đô la với 2.000 đô la trở xuống. Ngay sau khi mua, nó có thể chỉ có giá trị từ 18.000 đến 19.000 đô la theo tính toán của công ty bảo hiểm, dựa trên các yếu tố bao gồm tình trạng xe, khảo sát giá và hướng dẫn trong ngành như Kelley Blue Book.

Do đó, nếu bạn phá hủy chiếc xe của mình và nhận được khoản thanh toán bảo hiểm tối đa thông qua bảo hiểm va chạm, bạn vẫn có thể kết thúc với số dư khoản vay $ 7.000 và không ô tô!

Bạn có cần bảo hiểm khoảng cách?

Tất nhiên, không phải ai cũng cần bảo hiểm khoảng cách. Nhưng có một số trường hợp chính mà bảo hiểm khoảng cách có thể đóng một vai trò quan trọng trong tình trạng tài chính của bạn:

Nếu bạn tài trợ cho một chiếc xe có tỷ lệ khấu hao cao, bạn có thể hưởng lợi từ việc mua bảo hiểm khoảng cách. Hầu hết các phương tiện nhanh chóng mất giá, nhưng một số xe mất giá rất nhanh chóng.
Nếu bạn đã tài trợ cho chiếc xe của mình trong hơn 4 năm, bảo hiểm khoảng cách có thể cung cấp cho bạn một số bảo vệ bổ sung trong trường hợp mất toàn bộ. Thời gian tài chính ngắn hơn sẽ cải thiện tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn. Nói cách khác, khoảng cách giữa các khoản nợ trên xe của bạn và giá trị của nó sẽ thu hẹp và biến mất sớm hơn với khoản vay ngắn hạn so với khoản vay dài hạn.
Nếu khoản thanh toán xuống của bạn dưới 20%, bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị xe của bạn. Nếu xe của bạn bị mất toàn bộ hoặc bị đánh cắp, bảo hiểm khoảng cách có thể giúp bạn trả hết số dư của khoản vay.
Nếu bạn chuyển số dư cho vay từ một chiếc xe khác vào khoản vay, bảo hiểm khoảng cách có thể chứng minh lợi ích trong trường hợp mất toàn bộ.
Bạn có thể phải mua bảo hiểm khoảng cách nếu bạn đang thuê một chiếc xe.
Nếu bạn lái xe hơn so với trung bình 15.000 dặm mỗi năm, bạn có thể được hưởng lợi từ việc mua bảo hiểm chênh lệch. Những chiếc xe có số dặm cao mất giá nhanh hơn những chiếc xe khác.
Nếu bạn là một gia đình xe hơi, có lẽ bạn không thể đủ khả năng để không có xe trong bất kỳ khoảng thời gian nào. Bảo hiểm Gap giúp bồi thường cho gia đình bạn trong trường hợp mất toàn bộ.

Về cơ bản, bạn không cần bảo hiểm khoảng cách nếu bạn chắc chắn rằng số tiền cho vay theo giá trị của bạn sẽ không để lại cho bạn một khoản vay mua xe lộn ngược trong trường hợp mất toàn bộ.

Bao nhiêu chi phí bảo hiểm Gap?

Tỷ lệ bảo hiểm khoảng cách điển hình là khoảng 5% phần phí bảo hiểm hàng năm của bạn liên quan đến bảo hiểm toàn diện và va chạm. Các mức giá này có thể thay đổi rất nhiều dựa trên giá trị xe, vị trí và lịch sử lái xe.

Ví dụ: nếu bạn trả phí bảo hiểm hàng năm $ 600 cho bảo hiểm toàn diện và va chạm, bảo hiểm khoảng cách của bạn có thể sẽ vào khoảng $ 30 một năm.

Cách nhận bảo hiểm Gap

Mua từ Đại lý, Không phải Đại lý

Bạn có thể mua bảo hiểm khoảng cách từ đại lý xe hơi, công ty tài chính của bạn hoặc đại lý bảo hiểm độc lập. Tuy nhiên, tốt nhất là tránh mua bảo hiểm này từ đại lý nơi bạn đã mua xe. Tỷ lệ bảo hiểm khoảng cách được trích dẫn tại các đại lý có thể lên tới 4 lần so với mức giá thông thường.

Yêu cầu báo giá bảo hiểm khoảng cách từ đại lý bảo hiểm của bạn hoặc một công ty bảo hiểm độc lập thay thế. Bạn sẽ muốn mua bảo hiểm khoảng cách ngay sau khi đảm bảo một khoản vay xe hơi. Tuy nhiên, trì hoãn việc mua hàng cho đến khi bạn có thể lái xe đến văn phòng đại lý bảo hiểm của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la.

Hãy chắc chắn để được hoàn tiền

Bảo hiểm Gap chỉ áp dụng cho thời gian vay của bạn. Khi bạn trả hết tiền vay, bạn không còn cần bảo hiểm cụ thể này nữa.

Hơn nữa, phí bảo hiểm khoảng cách thường được trả trước hoặc được tài trợ vào khoản vay. Ví dụ: nếu phí bảo hiểm khoảng cách của bạn là 10 đô la một tháng và bạn đã tài trợ khoản vay mua xe của mình trong 72 tháng, thì bạn có thể phải trả toàn bộ 720 đô la tại thời điểm mua hoặc chuyển vào số dư cho vay.

Nhưng hãy nhớ rằng, nếu bạn bán hoặc tái cấp vốn cho chiếc xe trước khi thời hạn cho vay của bạn hết hạn, bạn sẽ nhận được tiền hoàn lại. Mặc dù bạn đã trả trước phí bảo hiểm khoảng cách của mình, số tiền vẫn được chia theo thời gian của khoản vay.

Nếu chính sách của bạn được đặt ở mức 720 đô la trong 72 tháng và bạn quyết định trả hết, bán hoặc tái cấp vốn cho chiếc xe ba năm sau đó, bạn sẽ nhận được khoản hoàn trả 360 đô la từ nhà cung cấp bảo hiểm của mình. Khoản hoàn trả này sẽ được tự động giải ngân ngay khi nhà cung cấp bảo hiểm được thông báo về việc bán hoặc tái cấp vốn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, các đại lý mất thời gian để hoàn lại tiền hoặc sẽ không làm điều đó mà không có sự nhắc nhở từ khách hàng.

Nếu bạn tái cấp vốn cho chiếc xe của mình, hãy nhớ mua bảo hiểm khoảng cách cho chính sách mới của bạn để đảm bảo bạn vẫn có bảo hiểm cho chiếc xe của mình.

Khi nào không mua bảo hiểm Gap

Mặc dù bảo hiểm khoảng cách có thể đóng một vai trò quan trọng đối với nhiều chủ sở hữu xe hơi, nhưng vẫn có nhiều tình huống mua bảo hiểm này có thể sẽ lãng phí tiền bạc.

Dưới đây là các tình huống phổ biến nhất khi bạn có thể từ bỏ bảo hiểm khoảng cách:

Nếu chiếc xe của bạn có giá trị cao hơn nhiều so với khoản vay và bạn biết rằng tổng số tiền thanh toán tổn thất của công ty bảo hiểm của bạn sẽ vượt quá số tiền cho vay, bạn không cần phải mua bảo hiểm khoảng cách.
Nếu trong trường hợp mất toàn bộ, bạn có khả năng tiếp tục thanh toán khoản vay hoặc trả hết khoản vay, bạn không cần bảo hiểm khoảng cách.
Nếu trong trường hợp mất toàn bộ, bạn sẽ không cần thay thế phương tiện của mình, bạn không cần bảo hiểm khoảng cách.
Nếu khoản vay của bạn trong một khoảng thời gian tương đối ngắn - ví dụ: 6 đến 12 tháng - bạn không cần phải mua bảo hiểm khoảng cách.

Từ cuối cùng

Sở hữu xe hơi có thể đắt tiền. Sau khi thấy khoản thanh toán gốc và lãi của họ, nhiều người chống lại ý tưởng trả thêm 15 đô la mỗi tháng ngoài phạm vi bảo hiểm toàn diện và xung đột thường xuyên của họ.

Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bảo hiểm khoảng cách là một chi phí phải có chi phí nếu bạn mua một chiếc xe hơi bằng tín dụng. Nếu bạn không có nó, bạn sẽ gặp rủi ro khi trả một khoản vay mua xe hơi đắt tiền cho một chiếc xe mà bạn không thể lái.

Bạn có bảo hiểm khoảng cách? Nếu vậy, bạn đã bao giờ phải sử dụng nó?