Nợ tốt so với nợ xấu là gì
Để giúp bạn thực hiện sự khác biệt này, điều quan trọng là có thể phân biệt giữa mong muốn và nhu cầu. Hơn nữa, trước khi vay tiền, bạn cần xác định xem tiền sẽ hướng tới thứ gì đó sẽ có tác động tích cực hay tiêu cực đến tình hình tài chính chung của bạn. Cuối cùng, nợ không phải lúc nào cũng xấu - đó là cách bạn sử dụng nó mà tính.
Nợ tốt
1. Vay tiền cho giáo dục
Khi bạn nhận nợ vay sinh viên, bạn hiếm khi đưa ra một quyết định tồi tệ. Thông thường, những người có bằng đại học có xu hướng kiếm được nhiều tiền hơn trong suốt cuộc đời của họ so với những người không có bằng cấp.
Và nhận một khoản vay sinh viên để trả cho giáo dục của con bạn chắc chắn nhịp đập bằng cách sử dụng tiền hưu trí của bạn để làm điều đó. Rốt cuộc, bạn không thể vay để trả tiền hưu trí của chính mình. Có nhiều chương trình của chính phủ cung cấp các khoản vay sinh viên lãi suất thấp hoặc không lãi suất, và bạn thường có thể khấu trừ lãi suất cho sinh viên vay vào thuế của bạn.
2. Trả tiền chăm sóc y tế
Trong khi các hóa đơn y tế chưa thanh toán chiếm hơn 60% các vụ phá sản ở Hoa Kỳ, không có khoản tiền nào không đáng để vay để giúp trả cho người thân khỏe mạnh. Bạn luôn có thể trả lại tiền bạn đã vay, nhưng bạn không thể thay thế cuộc sống của con người. Nếu ai đó cần phương pháp điều trị đắt tiền hoặc phẫu thuật để lấy lại sức khỏe, đây là một khoản nợ chấp nhận được, không có vấn đề gì.
3. Đưa ra một thế chấp trên một ngôi nhà
Đừng nhầm lẫn, việc vay một khoản vay với kích thước này có thể gây khó khăn, nhưng mua một ngôi nhà sẽ tạo ra quyền sở hữu trong một thứ không chỉ cung cấp một mái nhà trên đầu của bạn, mà còn là một nguồn tiền hưu trí tiềm năng. Và trong khi nỗ lực của bạn để tránh nợ nần có thể cảm thấy như khuyến khích đặt bất kỳ và tất cả tiền mặt có sẵn xuống dưới dạng thanh toán xuống (điều này làm giảm hiệu quả thanh toán hàng tháng và chi phí lãi suất), đó có thể không phải là bước đi thông minh nhất.
Lãi suất thế chấp nhà được khấu trừ vào thuế của bạn và lãi suất cho khoản vay mua nhà của bạn thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng của bạn, vì vậy có tiền mặt để trả các chi phí khác thay vì sử dụng tín dụng của bạn là rất quan trọng.
Trong khi mua một ngôi nhà trước đây được coi là một khoản đầu tư chắc chắn, có khả năng trong tương lai, một số chủ nhà đang thấy mình bị đảo lộn trong khoản vay thế chấp nhà, nợ ngân hàng nhiều hơn giá trị căn nhà của họ. Nhưng lập kế hoạch cẩn thận, chỉ mua những gì bạn có thể đủ khả năng và giữ mức lãi suất đó thấp bằng cách có tín dụng tốt cho phép bạn mua một ngôi nhà mà một ngày nào đó bạn sẽ sở hữu hoàn toàn.
4. Mua xe
Nếu phương tiện giao thông công cộng không có sẵn trong khu vực của bạn, hoặc bạn không thể tìm thấy bất kỳ ai đi xe hơi, có lẽ bạn sẽ cần phải mua một chiếc xe hơi. Một khoản vay tự động có thể rơi vào vùng xám giữa giữa Good good và xấu, nhưng điều quan trọng để giữ khoản vay tự động gần với nợ tốt hơn là xấu là đảm bảo bạn nhận được mức lãi suất thấp nhất có thể cho khoản vay của mình. Ngoài ra, điều quan trọng là phải đặt càng nhiều càng tốt, trong khi đảm bảo bạn vẫn có tiền mặt trong tay nếu bạn cần nó.
Đặt cược tốt nhất của bạn là mua một chiếc xe hơi đã qua sử dụng chứ không phải là một chiếc xe hoàn toàn mới, có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đồng với giá nhãn dán và tiền lãi trong suốt thời gian vay..
5. Cho vay kinh doanh
Mặc dù điều này sẽ không được coi là nợ tốt trong mọi trường hợp, vay tiền để bắt đầu hoặc mở rộng kinh doanh thường được xem là một ý tưởng tốt, đặc biệt là nếu kinh doanh đang bùng nổ. Rốt cuộc, phải mất tiền để kiếm tiền, phải không?
Đôi khi bạn phải vay vốn để thuê nhân viên mới, mua thiết bị mới, trả tiền quảng cáo hoặc chỉ để sản xuất lần chạy đầu tiên của một tiện ích mới mà bạn đã phát minh ra. Miễn là tiền được vay với một kế hoạch tại chỗ để tạo thêm thu nhập hoặc kinh doanh, sau đó lấy một khoản vay kinh doanh được tính là nợ tốt.
Nợ xấu
1. Nợ thẻ tín dụng
Một hộ gia đình trung bình ở Hoa Kỳ mang số dư hơn 10.000 đô la trên thẻ tín dụng mỗi tháng. Nợ thẻ tín dụng thường chồng chất nhanh hơn chúng ta tưởng và thường được sử dụng để thanh toán cho những thứ chúng ta muốn thay vì nhu cầu. Dễ dàng hơn nhiều để nghĩ rằng chúng ta có thể mua một cái gì đó bằng cách sử dụng thẻ hơn là thanh toán bằng tiền mặt.
Vào thời điểm thẻ tín dụng được thanh toán hết, lãi suất và thanh toán tối thiểu có thể biến các mặt hàng 100 đô la thành 200 mặt hàng và nhiều mặt hàng mất giá nhanh chóng, khiến cho khoản lỗ này trở nên đáng kể hơn nhiều. Nợ thẻ tín dụng không nghi ngờ gì là một khoản nợ xấu, và một điều mà hàng triệu người Mỹ thấy mình mắc phải ngày nay. Thật khó để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng và tốt nhất là tránh nó ngay từ đầu - hầu hết người Mỹ không nên sử dụng thẻ tín dụng.
2. Vay từ 401k
Khi bạn vay tiền từ kế hoạch 401k của mình, bạn phải giao dịch với IRS, và trừ khi bạn đang sử dụng tiền để mua nhà, bạn phải trả lại số tiền đã vay trong vòng năm năm. Nếu bạn không trả lại tiền khi cần, bạn có thể bị phạt nặng khi rút tiền sớm. Ngoài ra, tiền lãi bạn sẽ trả cho khoản vay sẽ bị đánh thuế hai lần một cách hiệu quả - lần đầu tiên khi bạn trả nó, và một lần nữa khi bạn rút tiền trong khi nghỉ hưu.
Bạn không thể vay tiền để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Do đó, vay tiền từ quỹ hưu trí của bạn để trả cho bất cứ điều gì khác ngoài nghỉ hưu là một ý tưởng tồi. Bạn có nguy cơ nghỉ hưu khi vay từ khoản tiền 401k, vì vậy đừng làm điều đó trừ khi thực sự cần thiết.
3. Kỳ nghỉ, trang sức và quần áo đắt tiền
Nếu bạn không thể thoải mái chi trả cho những thứ xa xỉ này bằng tiền mặt, đừng làm điều đó. Đây không phải là nhu cầu mà là muốn, và do đó nợ xấu. Đợi đến khi bạn có tiền để trả cho họ. Nợ nần chỉ để trả tiền cho một kỳ nghỉ hoặc một chiếc túi xách chắc chắn là một cách sử dụng tiền vay khủng khiếp.
4. Cho vay ngày
Có thể dễ dàng vay tiền từ các công ty cho vay trả tiền, nhưng rất khó để trả lại cho họ. Các công ty này cho vay tiền với lãi suất cao khủng khiếp, lợi dụng thực tế là nhiều người đang tuyệt vọng về tiền mặt. Ngay cả một số tiền nhỏ được vay thông qua một cửa hàng cho vay trong ngày trả lương cũng có thể tiêu tốn một gia tài nhỏ khi cuối cùng được trả lại.
Các khoản vay trong ngày thường được coi là loại nợ tồi tệ nhất mà bạn có thể gánh chịu. Nếu bạn đang cần một khoản vay ngắn hạn, bạn nên tạm ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng hơn là vay tiền từ các công ty này.
Từ cuối cùng
Cuộc sống hiện đại đòi hỏi nhiều người trong chúng ta phải vay tiền vào lúc này hay lúc khác. Nhưng biết được sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu có thể ảnh hưởng lớn đến sức khỏe tài chính và cơ hội thành công của bạn.
Tốt nhất là không phải chịu nhiều nợ hơn mức bạn có thể thoải mái trả lại, bất kể nó tốt hay xấu. Ngoài ra, đừng để nợ cộng thêm tới hơn 36% tổng thu nhập của bạn, vì các cơ quan tín dụng không phân biệt giữa nợ tốt và nợ xấu khi xác định điểm tín dụng và giá trị tín dụng của bạn. Nếu bạn thấy mình quá chìm trong màu đỏ, hãy tìm cách để xóa nợ của bạn và trở lại đúng hướng.
Đừng sợ nợ như một khái niệm chung. Thay vào đó, hãy sử dụng nó như một công cụ khi tìm cách cải thiện cuộc sống hoặc tình hình tài chính của bạn, để tăng thu nhập hoặc đầu tư cho tương lai của bạn.
Những loại nợ nào đã giúp bạn cải thiện tài chính và cuộc sống của bạn? Bạn tin điều gì là loại nợ tồi tệ nhất phải gánh chịu?
