Thẻ ghi nợ trả trước cho thanh thiếu niên - Ý tưởng thông minh hay thất bại tài chính?

Là một người chi tiêu cải cách, tôi có thể nói với bạn bây giờ việc tôi có thẻ tín dụng tệ đến mức nào trước khi tôi hiểu được những rủi ro. Không lâu trước khi tôi bắt đầu nghĩ đến giới hạn thẻ tín dụng của mình là tiền của tôi. Mặc dù tôi không có tiền trong ngân hàng - tôi làm quản lý văn phòng với mức lương tối thiểu cao hơn một chút - tôi cảm thấy như giới hạn tín dụng của mình chỉ là một chút tiền mặt chờ tôi chi tiêu. Thật không may, tôi đã sử dụng từng xu để mua quần áo mới, thanh toán hóa đơn điện thoại và mùa xuân cho bữa tối cho bạn bè của tôi.

Như bạn có thể đoán, tất cả đã bắt kịp tôi - sớm hơn là muộn hơn. Năm 19 tuổi, tôi đã hiểu nỗi đau của việc phải trả lại toàn bộ số tiền miễn phí đó, và lần đầu tiên tôi có một cái nhìn về việc khó thoát khỏi nợ nần. Nếu điều này nghe giống như một câu chuyện cảnh báo, nó là. Tôi không thông minh với thẻ tín dụng khi còn là thanh thiếu niên vì tiếc là tôi chưa bao giờ nghe về số dư và lãi suất trước khi tôi bắt đầu vuốt.

Thẻ ghi nợ trả trước thay thế cho thẻ tín dụng

Rất may, các bậc cha mẹ không muốn gặp sự cố tín dụng trong lịch sử tín dụng và tài khoản ngân hàng của con họ có một sự lựa chọn. Bạn có thể đã thấy quảng cáo cho thẻ ghi nợ trả trước - Justin Bieber là người phát ngôn của một thẻ trung tâm tuổi teen có tên SpendSmart. Thẻ ghi nợ trả trước có thể mang lại cho thanh thiếu niên cảm giác về cơ chế tín dụng và duy trì trong số dư, nhưng không có sự nguy hiểm của thẻ tín dụng thực sự. Nghe có vẻ như một động thái kiếm tiền thiên tài, nhưng trước khi bạn đăng ký tuổi teen, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những lợi thế và bất lợi.

Hầu hết các thẻ ghi nợ trả trước hoạt động theo cùng một cách. Bạn có thể mua chúng từ một cửa hàng hoặc bạn có thể đăng ký trực tuyến. Khi bạn đăng ký, sau đó bạn có thể nạp tiền vào thẻ, thường là trong giao dịch trực tuyến hoặc qua điện thoại. Số tiền thực tế bạn cần để đặt vào thẻ khác nhau tùy theo nhà cung cấp, nhưng có thể thấp đến 25 đô la. Sau khi được cấp tiền, bạn có thể thiết lập số PIN và giao thẻ cho thiếu niên của bạn để sử dụng. Sau đó, bạn hoặc con bạn có thể tải lại thẻ khi cần, giống như cách mà nó được tài trợ ban đầu. Bạn cũng có thể nhận được một tuyên bố gần giống với thẻ tín dụng, nếu bạn chọn. Nếu bị đánh cắp hoặc bị mất, bạn có thể hủy thẻ và thậm chí có thể thay thế tiền, tùy thuộc vào nhà cung cấp thẻ của bạn.

Ưu điểm

Từ những bài học họ có thể cung cấp về trách nhiệm tài chính cho đến việc dễ sử dụng, có rất nhiều lý do tuyệt vời để đăng ký cho con bạn đăng ký thẻ ghi nợ trả trước. Dưới đây là một vài trong số họ:

1. Teen của bạn có thể sử dụng nó trực tuyến. Hãy đối mặt với nó: Hầu hết thanh thiếu niên có tài khoản trực tuyến cho tất cả mọi thứ, từ chơi game đến mua sách cho Kindles của họ. Nếu bạn lo lắng về việc con bạn sử dụng thẻ tín dụng cho các mặt hàng này, thẻ ghi nợ trả trước sẽ có ý nghĩa hơn. Nó xử lý như thẻ tín dụng trực tuyến, nhưng bạn luôn kiểm soát số tiền được chi tiêu và không có lãi. Nếu con bạn có điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng, thẻ ghi nợ trả trước cho phép ID trực tuyến được cá nhân hóa và chúng cũng giúp tạo điều kiện chi tiêu cho các trò chơi, ứng dụng và phương tiện khác mà không cần con bạn dựa vào thẻ tín dụng của bạn.
2. Nó an toàn hơn tiền mặt. Chắc chắn, tiền mặt thường là vua, đặc biệt là khi nói đến mua hàng của thanh thiếu niên như quần áo, thực phẩm và giải trí, nhưng không phải tất cả thanh thiếu niên đều cẩn thận với tiền mặt của họ. Một chiếc ví bị mất hoặc một chiếc ba lô bị lãng quên có thể có nghĩa là mất số tiền đó mãi mãi. Ít nhất là với thẻ ghi nợ trả trước, con bạn có thể gọi và hủy nó nếu thẻ bị thất lạc mà không có tác hại gì. Nó mang lại cho bạn sự an tâm rất cần thiết khi con bạn đi du lịch mà không có bạn.
3. Nó dạy cho thiếu niên của bạn về thu nhập và ngân sách. Vấn đề với thẻ tín dụng là họ dạy cho thanh thiếu niên một bài học đáng ngờ về ngân sách. Với thẻ đầu tiên của tôi, tôi đã học được rằng nếu tôi không có tiền cá nhân, Visa đã hỗ trợ tôi, điều này dẫn đến bội chi và số dư cao. Thẻ ghi nợ trả trước nói cho thanh thiếu niên điều ngược lại - tiền phải kiếm được trước khi chi tiêu. Nếu con bạn muốn có một đôi giày mới, trước tiên phải kiếm được tiền và sau đó được ngân sách hợp lý.
4. Bạn có quyền kiểm soát. Nếu con bạn vẫn nhận được một khoản trợ cấp, thẻ ghi nợ trả trước có thể giúp bạn kiểm soát số tiền mà con bạn chi tiêu bao nhiêu hoặc ít. Chẳng hạn, nếu bạn đã nói về tiết kiệm như một phần ngân sách của con bạn, bạn có thể bỏ một số tiền vào tài khoản tiết kiệm truyền thống và sau đó đặt tiền vào thẻ ghi nợ để tránh việc con bạn nhúng tiền tiết kiệm để trả tiền cho một đêm tại phim. Hầu hết các thẻ ghi nợ trả trước cũng cần có sự cho phép và quyền truy cập từ cha mẹ, vì vậy bạn có thể kiểm tra số dư và lịch sử chi tiêu của con bạn, điều này có thể mở ra một cuộc đối thoại thêm về ngân sách.

Nhược điểm

Mặc dù thẻ ghi nợ trả trước có vẻ như không có trí tuệ đối với chi tiêu của thanh thiếu niên, nhưng có một vài điều bạn cần để ý. Dưới đây là một số cạm bẫy tiềm năng mà bạn cần lưu ý trước khi quyết định có nên lấy một con cho con hay không:

1. Lệ phí có thể thêm. Lệ phí là cách các công ty kiếm tiền từ thẻ ghi nợ trả trước. Bạn có thể phải trả phí cho tất cả mọi thứ, từ kích hoạt đến sử dụng hàng tháng và thậm chí phí ​​ATM để rút tiền mặt. Chúng thực sự có thể bổ sung, đặc biệt nếu bạn là người quản lý thẻ. Lệ phí dao động từ $ 1 đến $ 3 khi rút tiền ATM đến $ 5 đến $ 10 cho phí sử dụng hàng tháng.
2. Họ không ảnh hưởng đến tín dụng. Nếu bạn đang hy vọng sử dụng thẻ ghi nợ trả trước để cải thiện điểm tín dụng của con bạn trước khi mạo hiểm vào đại học và cố gắng tài trợ cho các khoản như khoản vay sinh viên hoặc xe hơi, bạn có thể quên nó. Thẻ ghi nợ trả trước được xem như tài khoản ngân hàng của văn phòng tín dụng và không được tính là một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Thanh thiếu niên có thể chi tiêu bằng thẻ của họ, nhưng ngay cả những thói quen chi tiêu tốt nhất sẽ không thể hiện qua điểm tín dụng.
3. Nó có thể là một quá trình chuyển đổi khó khăn. Mặc dù thẻ ghi nợ trả trước có thể giúp thanh thiếu niên quen với việc sử dụng nhựa, nhưng việc chuyển sang thẻ tín dụng sinh viên khi họ già đi có thể gây ra vấn đề. Rốt cuộc, thẻ ghi nợ ít nhiều kiểm soát cách thanh thiếu niên chi tiêu - khi hết tiền, nó sẽ biến mất. Với thẻ tín dụng, thanh thiếu niên có thể cảm thấy được giải phóng và xem giới hạn tín dụng của họ là tiền miễn phí để chi tiêu. Họ sẽ không quen với những thứ như thanh toán tối thiểu, lệ phí và trả lại số tiền đã tính cho công ty thẻ tín dụng. Phụ huynh cần thảo luận về việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm với bất kỳ thiếu niên nào quen với thẻ ghi nợ.

Cách tìm và sử dụng đúng thẻ ghi nợ trả trước

Nếu bạn nghĩ rằng thẻ ghi nợ trả trước là cách tốt nhất để dạy cho con bạn về chi tiêu thông minh, hãy thận trọng. Hãy chắc chắn rằng cả hai bạn đồng ý về việc sử dụng và có một cuộc trò chuyện thẳng thắn về quản lý tiền - một cuộc trò chuyện mà bạn thường xuyên xem lại.

1. Cửa hàng so sánh cho các giao dịch tốt nhất

Hãy nhớ rằng không phải tất cả các thẻ ghi nợ trả trước đều được tạo ra như nhau. Lệ phí thường là yếu tố quyết định xem thẻ nào là thỏa thuận tốt nhất. Ngoài ra, một số thẻ yêu cầu bạn giữ số tiền tối thiểu trên số dư mọi lúc - cao tới $ 500 mỗi tháng, có thể quá dốc đối với thanh thiếu niên trung bình. Thay vào đó, hãy tìm một thẻ có phí thấp và số dư tối thiểu hàng tháng có thể quản lý.

Một số thẻ hướng đến thanh thiếu niên bao gồm:

• PASS từ American Express. Nó có phí tối thiểu - con bạn nhận được một lần rút tiền ATM miễn phí mỗi tháng và sau đó chỉ mất 2 đô la cho mỗi lần rút tiền sau đó. Không có phí hoặc lệ phí hàng tháng để tải lại thẻ, nhưng bạn phải nạp thẻ với tối thiểu 25 đô la và tải lại với tối thiểu 20 đô la.
• Visa BUXX. Thẻ BUXX được hỗ trợ bởi Visa và tính phí $ 5 hàng tháng. Số tiền tải và tải lại đầu tiên tối thiểu là 20 đô la. Bạn trả từ $ 2,50 đến $ 5 để tải lại (tùy thuộc vào ngân hàng phát hành) và nó cung cấp rút tiền miễn phí tại 70.000 ngân hàng tham gia.
• Chi tiêu thông minh. Được hỗ trợ bởi MasterCard, thẻ SpendSmart tính phí 0,75 đô la để tải từ tài khoản ngân hàng khác, áp dụng phí 1,50 đô la cho mỗi lần rút tiền ATM và yêu cầu số dư tối thiểu là 20 đô la. Cả tải ban đầu và tải lại phải có ít nhất 20 đô la. Mặc dù vậy, coi chừng - có khoản phí 3 đô la trong 30 ngày không hoạt động, vì vậy cần hủy bỏ nếu không sử dụng nữa.

2. Tạo hợp đồng

Nếu bạn định đăng ký và duy trì thẻ với tư cách là cha mẹ, bạn cần tạo hợp đồng chi tiêu với con bạn. Nói về những gì bạn mong đợi, chẳng hạn như thói quen sử dụng thông minh, đóng góp của con bạn vào thẻ và trả phí. Bạn cũng có thể hạn chế sử dụng thẻ trực tuyến hoặc thực hiện hành động kỷ luật nếu thẻ bị lạm dụng.

3. Viết ngân sách

Cuối cùng - và quan trọng nhất - dành thời gian để chuẩn bị ngân sách cho con bạn, bao gồm mọi khoản tiền kiếm được từ công việc bán thời gian và chi tiết chi phí mà chúng chịu trách nhiệm, chẳng hạn như hóa đơn điện thoại hoặc phí thẻ ghi nợ. Thiếu niên của bạn nên thấy rõ những gì nên được lưu và những gì được phép chi tiêu. Bài học về lập ngân sách này có thể là một kinh nghiệm mở mắt và là một kinh nghiệm mà con bạn có thể rút ra sau nhiều năm, đặc biệt là khi cần phải có trách nhiệm tài chính hơn. Xem xét lại ngân sách của con bạn hàng tháng và điều chỉnh khi cần thiết để bạn luôn ở cùng một trang để chi tiêu.

Từ cuối cùng

Thẻ ghi nợ trả trước có thể đóng vai trò là bánh xe huấn luyện cho việc sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai. Mặc dù họ không vay tiền, nhưng con bạn vẫn cần cẩn thận với thẻ ghi nợ trả trước. Học về phí và tối đa hóa giới hạn tín dụng có thể dạy những bài học quý giá về tín dụng, vì vậy hãy đảm bảo rằng con bạn phát triển sự tôn trọng lành mạnh đối với nhựa toàn năng.

Bạn có thể cho con bạn một thẻ ghi nợ trả trước?