Bảo hiểm nhân thọ cho các thành viên quân đội - Death Gratuity và SGLI

Về cơ bản, đây là những gì bảo hiểm nhân thọ làm cho gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ cung cấp tiền khẩn cấp để gặp gia đình bạn trong trường hợp nhà tài trợ kế hoạch - người rút tiền lương quân sự thường xuyên - sẽ qua đời. Nguồn lực và lựa chọn tài chính của bạn là gì khi một thành viên trong gia đình qua đời, và làm thế nào bạn có thể bảo vệ tốt nhất cho bản thân và gia đình? Nếu có điều gì đó xảy ra với bạn, vợ / chồng, con cái hoặc cha mẹ của bạn sẽ ổn chứ? Tiền sẽ đến từ đâu để mang chúng qua?

Tử thần

Tử thần là dòng phòng thủ đầu tiên cho các gia đình quân nhân mất một thành viên dịch vụ. Đây là bảo hiểm miễn phí có hiệu quả, hoàn toàn do chính phủ chi trả. Nếu một thành viên dịch vụ chết trong nhiệm vụ, chính phủ liên bang trả tiền tử vong: một khoản tiền 100.000 đô la cho người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng được chỉ định hoặc người thân của họ. Không có phí bảo hiểm cho việc này và bạn không phải đăng ký bất cứ điều gì. Bạn nhận được điều này chỉ vì đã ở trong quân đội. Nhưng bạn cần chỉ định một người thụ hưởng, hoặc một nhóm người thụ hưởng. Nếu bạn không, quân đội sẽ đưa ra tiền thưởng, ưu tiên như sau:

1. Để người phối ngẫu sống sót của người
2. Cho bất kỳ đứa trẻ nào còn sống sót của người đó và con cháu của bất kỳ đứa trẻ đã chết nào bằng cách đại diện
3. Cho cha mẹ còn sống hoặc những người thừa kế còn sống của họ, nếu cha mẹ đã qua đời
4. Để người được bổ nhiệm hợp lệ hoặc người quản lý di sản của người đó
5. Người thân khác được hưởng theo luật cư trú của người đó vào lúc người đó chết

Mặc dù vậy, điều quan trọng là chỉ định một người thụ hưởng của riêng bạn. Thứ tự ưu tiên chính thức được liệt kê ở trên có thể không phù hợp với mong muốn của bạn hoặc nhu cầu thực sự về tiền. Ví dụ, nếu bạn có một đứa trẻ sống với bạn mà không được nhận nuôi chính thức và bạn chưa kết hôn, bạn có thể vô tình coi thường đứa trẻ. Và nếu tiền đi vào bất động sản của bạn, nó sẽ thông qua chứng thực di chúc, điều đó có nghĩa là chính phủ và tất cả các chủ nợ của bạn sẽ cắn một miếng táo trước người thân tiếp theo của bạn không.

Bằng cách chỉ định người thân tiếp theo là người thụ hưởng trước di sản của bạn, bạn cho phép tài sản của mình bỏ qua chứng thực di chúc. Điều này có khả năng làm tăng đáng kể số tiền sẽ đến với gia đình bạn, thay vì cho các chủ nợ.

Ngẫu nhiên, đây cũng là lý do tại sao bạn nên xác định người thụ hưởng bằng tên trên tất cả các bảo hiểm nhân thọ, niên kim và tài khoản hưu trí của mình - để bảo vệ họ khỏi bị chuyển qua quản chế và bị các luật sư và chủ nợ nuốt chửng.

Bảo hiểm nhân thọ nhóm nhân viên (SGLI)

Tuyến phòng thủ thứ hai là Bảo hiểm nhân thọ của quân nhân, hay SGLI. Gần như tất cả các gia đình quân nhân đều quen thuộc với điều này. Tóm lại, bạn có thể mua tới 400.000 đô la bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho thành viên dịch vụ với giá hời. Chính phủ trợ cấp phí bảo hiểm, vì vậy, phí bảo hiểm có xu hướng rẻ hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm không bảo lãnh tương đương - nghĩa là bảo hiểm đã mua vấn đề được bảo đảm hoặc không có kiểm tra sức khỏe trong thị trường bảo hiểm tư nhân.

Không có nghĩa là gì Đơn giản là thế này: Bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực trong một khoảng thời gian cụ thể, tức là, thời hạn. Trong trường hợp này, thuật ngữ thường là từ ngày xử lý đến ngày xuất viện của bạn (trừ khi bạn chết trước hoặc hủy bảo hiểm).

Điều cần nhớ về SGLI là bạn càng lớn tuổi, nó càng có nhiều thỏa thuận. Nếu bạn 40 tuổi, SGLI cung cấp khoản trợ cấp tử vong tối đa 400.000 đô la với mức phí bảo hiểm là 23 đô la mỗi tháng - cùng mức phí bảo hiểm mà một thanh niên 20 tuổi trả cho SGLI. Để có được số tiền bảo hiểm nhân thọ tương đương trong thị trường tư nhân, một người 40 tuổi có thể phải trả gần gấp đôi số tiền đó - và thậm chí sau đó có thể không đủ điều kiện. Ngoài ra, nếu bạn có các vấn đề y tế, chẳng hạn như huyết áp cao, hoặc nếu bạn phát triển một căn bệnh như ung thư bất cứ lúc nào, bạn cũng có thể bị từ chối bảo hiểm với một hãng vận chuyển thương mại. Đối với SGLI, vấn đề về chính sách được đảm bảo, bất kể lịch sử y tế của bạn.

Chấn thương bảo hiểm chấn thương Rider

Là một lợi ích bổ sung, SGLI cũng đi kèm với một tay đua bổ sung: bảo hiểm chấn thương. Phí bảo hiểm là $ 1 mỗi tháng cho các thành viên nghĩa vụ đang hoạt động và thành viên dự bị có bảo hiểm toàn thời gian và $ 1 mỗi năm cho các thành viên dự bị có bảo hiểm bán thời gian. Nếu bạn bị tàn tật, nó trả một lợi ích khác nhau, tùy thuộc vào thương tích cụ thể. Bảo hiểm chấn thương chấn thương cung cấp các lợi ích cao tới 100.000 đô la khi mất chân tay hoặc thị lực.

Bảo hiểm gia đình

Bạn nên xem xét nhận được một số bảo hiểm cho các thành viên gia đình - đặc biệt là người phối ngẫu, ngay cả khi người phối ngẫu đó không làm việc bên ngoài nhà. Lý do là bởi vì bạn có thể sẽ phải thuê một người nào đó làm tất cả những gì vợ / chồng của bạn làm cho bạn và con cái của bạn nếu người đó chết - và điều đó sẽ tốn tiền. Trong một số trường hợp, các thành viên dịch vụ có con nhỏ phải rời khỏi quân đội vì cái chết của người phối ngẫu, phải chịu một sự giải thoát khó khăn, vì thiếu một người chăm sóc thay thế.

SGLI cung cấp bảo hiểm giá cả phải chăng lên tới 100.000 đô la cho vợ chồng và lên tới 10.000 đô la cho mỗi đứa trẻ. Gia đình SGLI cung cấp bảo hiểm đầy đủ 100.000 đô la với phí bảo hiểm chỉ 5 đô la mỗi tháng cho vợ hoặc chồng dưới 35 tuổi và 6,50 đô la mỗi tháng cho vợ hoặc chồng trong độ tuổi từ 35 đến 39. Phí bảo hiểm tối đa theo chương trình này là 50 đô la mỗi tháng cho vợ / chồng trên 60 tuổi.

Bạn không cần phải mua bảo hiểm bổ sung để bảo hiểm cho trẻ em. Trẻ em là thành viên trong gia đình của bạn và đăng ký vào DEERS (Hệ thống báo cáo đủ điều kiện đăng ký quốc phòng) sẽ tự động nhận được bảo hiểm 10.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, miễn là thành viên dịch vụ được đăng ký vào SGLI.

Sửa chữa một huyền thoại

Thỉnh thoảng, bạn có thể nghe thấy tin đồn rằng SGLI sẽ không trả tiền trợ cấp tử vong nếu bạn làm điều gì đó ngu ngốc, như lái xe dưới ảnh hưởng hoặc không thắt dây an toàn. Đó không phải là tình huống. SGLI trả một khoản trợ cấp tử vong trong tất cả các trường hợp đó. Các trường hợp theo đó chương trình SGLI sẽ không phải yêu cầu bồi thường rất hạn chế và bao gồm tự tử trong vòng hai năm kể từ ngày chết, trong khi phạm trọng tội hoặc nếu bạn nói dối về sức khỏe của mình trong đơn đăng ký và chết trong vòng hai năm đầu tiên bảo hiểm) của chính sách.

SGLI có đủ không?

Bạn có thể nghĩ rằng số tiền tối đa SGLI phải đối mặt là 400.000 đô la kết hợp với 100.000 đô la tiền thưởng tử vong khác là rất nhiều tiền. Nó không thể. Thật vậy, nhiều góa phụ và góa phụ thấy điều đó nhanh chóng đến đáng ngạc nhiên - đặc biệt là nếu người phối ngẫu đau buồn dành thời gian nghỉ làm để dành cho con cái. Nếu bạn đang làm nhiệm vụ, quân đội thường tài trợ cho việc di chuyển cuối cùng đến nhà của bạn, nếu bạn hoặc người sống sót của bạn chọn - để có thể giúp một chút.

Tuy nhiên, số tiền đó phải thay thế toàn bộ tiền lương. Hơn nữa, nó phải hỗ trợ gần như toàn bộ các lợi ích, bao gồm cả lương hưu mà bạn không kiếm được, nhiều năm lương cơ bản và tăng lương cơ bản mà bạn không kiếm được, cũng như nhiều năm trợ cấp nhà ở . Nếu bạn sống ở những khu vực đắt đỏ như Hawaii, San Francisco hoặc San Diego, khoản trợ cấp nhà ở đó cộng lại khá nhiều.

Xác định số tiền bảo hiểm

Một nguyên tắc tốt cho các thành viên dịch vụ có gia đình hỗ trợ là sở hữu bội số của bạn gấp 10 đến 20 lần thu nhập của bạn, bao gồm Trợ cấp cơ bản cho Nhà ở, các khoản phụ cấp như trả tiền biển, trả tiền bay, trả lương, ngoại ngữ và các khoản thanh toán đặc biệt khác, cộng với chi phí bảo hiểm y tế hàng năm, nếu bạn muốn gia đình ra khỏi hệ thống TRICARE của quân đội. TRICARE là hệ thống bảo hiểm y tế quân sự và một số thành viên cảm thấy chất lượng chăm sóc và bảo hiểm không cao như một số lựa chọn bảo hiểm thương mại. Nếu bạn còn trẻ, hãy nghiêng về 20 lần. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, thu nhập của bạn sẽ không phải thay thế bao nhiêu năm và, hy vọng, bạn có một số tiền tiết kiệm được tích lũy để làm dịu cú đánh.

Nếu 400.000 đô la không đáp ứng nhu cầu của bạn, bạn có thể muốn mua bảo hiểm bổ sung từ một nhà cung cấp bên ngoài. USAA thường tiếp thị bản thân như một nhà cung cấp dịch vụ cho quân đội, cũng như Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân. Nhưng cũng có những lựa chọn thay thế..

Bạn nên nhớ rằng điều quan trọng là phải chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ không bao gồm một hành động loại trừ hành vi chiến tranh. Một số chính sách không thanh toán nếu bạn chết do hậu quả của chiến tranh. Điều này có nghĩa là bạn có thể không muốn có được chính sách chi phí thấp nhất trên thị trường. Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, một chính sách thực sự bảo vệ gia đình bạn, về mặt tài chính, chống lại những thứ có khả năng giết chết bạn quan trọng hơn nhiều so với tiết kiệm một hoặc hai đô la mỗi tháng bằng cách mua một chính sách không bao trả cho bạn nếu bạn chết trong chiến đấu, hoặc chết vì vết thương nhận được trong chiến đấu. Luôn luôn nhìn vào bản in đẹp của chính sách để xem những gì được loại trừ cụ thể.

SGLI không bảo hiểm vĩnh viễn

Nếu bạn muốn có một chính sách bảo hiểm vĩnh viễn, trái với chính sách bảo hiểm có thời hạn như SGLI, bạn sẽ phải đến một công ty bảo hiểm bên ngoài và yêu cầu đại lý cho bạn xem toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Các chính sách này có phí bảo hiểm cao hơn, ít nhất là trong ngắn hạn, nhưng chúng có một lợi thế dài hạn chính: Chúng được thiết kế để chi trả một khoản trợ cấp tử vong cho dù bạn bao nhiêu tuổi khi bạn chết.

Vì vậy, trong khi bạn không nhận được gì từ chính sách có thời hạn nếu bạn không chết trong thời hạn đó (ngoại trừ một vài khoản hoàn trả của Chính sách bảo hiểm có phí bảo hiểm cao hơn), cuối cùng, tiền trong chính sách bảo hiểm vĩnh viễn sẽ quay trở lại với gia đình bạn , miễn là bạn giữ chính sách có hiệu lực. Họ cũng xây dựng giá trị tiền mặt, có thể là một hình thức tiết kiệm được ưu đãi thuế.

Tuy nhiên, bảo hiểm vĩnh viễn không có ý nghĩa đối với tất cả mọi người. Nó hoạt động tốt nhất cho các gia đình có thể để thêm tiền một cách thường xuyên. Tốt nhất là nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn và ít nhất một chuyên gia am hiểu khác về việc bạn có cần bảo hiểm vĩnh viễn hay không và liệu điều đó có hợp lý trong trường hợp của bạn không.

Chuyển dịch vụ

SGLI là một thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ rất tốt cho những người vẫn đang phục vụ. Tuy nhiên, khi bạn rời quân đội, quyền lợi của bạn sẽ chấm dứt. Chú Sam biết rằng bạn không cần phải bảo vệ bảo hiểm nhân thọ cùng với thiết bị của bạn ở cuối quá trình của bạn. Bạn và gia đình bạn vẫn cần bảo vệ bảo hiểm nhân thọ.

Đây là nơi bảo hiểm nhân thọ của Tập đoàn cựu chiến binh đến. Nó khá giống với SGLI, trừ đi bảo hiểm chấn thương và vì bạn mất trợ cấp của chính phủ cho phí bảo hiểm, giá hàng tháng của bạn tăng.

Những gì bạn cuối cùng còn lại là một chính sách năm năm tiêu chuẩn nhưng đắt tiền. Vấn đề được đảm bảo, trừ khi bạn từ chối khi bạn rời khỏi dịch vụ. Bạn có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm, nhưng phí bảo hiểm tăng lên cứ sau năm năm. Cuối cùng, phí bảo hiểm trở nên tồi tệ đến mức hầu như mọi người đều bỏ chính sách trước khi họ chết.

Hơn nữa, phí bảo hiểm VGLI rất cao bởi vì tất cả mọi người có vấn đề về sức khỏe đều rời bỏ quân đội. Cựu chiến binh khỏe mạnh hơn có các lựa chọn khác, và do đó có được bảo hiểm khác nhau. Quá trình lựa chọn bất lợi này khiến VGLI gặp rủi ro xấu, điều này làm tăng phí bảo hiểm cho những người vẫn còn - khiến các cựu chiến binh khỏe mạnh rời khỏi và mua bảo hiểm khác. Do đó, một vòng luẩn quẩn xảy ra.

Nếu bạn gặp vấn đề về sức khỏe sẽ khiến bạn bị xếp hạng bởi các công ty bảo hiểm (được gán cho nhóm rủi ro đắt đỏ hơn), thì VGLI có thể là con đường để đi. Nhưng nếu bạn có sức khỏe khá tốt, hãy mua sắm xung quanh để thay thế.

Chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn

Một trong những nhược điểm phổ biến đối với bảo hiểm nhân thọ rất rẻ là thiếu các lựa chọn để chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Ngoài ra, SGLI không cung cấp chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Tuy nhiên, những người đăng ký SGLI có một cái bẫy để bảo hiểm vĩnh viễn: Các thành viên dịch vụ chuyển ra khỏi nghĩa vụ quân sự và vợ hoặc chồng của họ có một lựa chọn ít được biết đến để chuyển đổi bảo hiểm SGLI của họ sang chính sách trọn đời với mức giá tiêu chuẩn, bất kể tình trạng y tế.

Toàn bộ chính sách cuộc sống là một hình thức bảo hiểm vĩnh viễn - nó không bao giờ hết hạn. Miễn là bạn tiếp tục trả phí bảo hiểm theo thỏa thuận, nó sẽ có hiệu lực mãi mãi, và cũng tăng giá trị tiền mặt theo thời gian. (Trên thực tế, các chính sách trọn đời được thiết kế sao cho giá trị tiền mặt của chúng bằng với lợi ích tử vong ở tuổi 121 và họ chỉ gửi cho bạn một tấm séc và hủy bỏ chính sách khi bạn bước sang tuổi 121 nếu chính sách của bạn vẫn còn hiệu lực.)

Bạn có 120 ngày sau khi rời dịch vụ để thực hiện tùy chọn này. Tuy nhiên, nếu bạn có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng có khả năng dẫn đến cái chết của bạn trong một số năm hạn chế, bạn có thể nên ở lại với VGLI, thay vì chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn. Điều này có thể là một đặt cược khó khăn, tuy nhiên, bởi vì công nghệ y tế cải thiện hàng năm. Nhiều người sống nhiều năm, thậm chí với các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.

Nếu bạn sống rất lâu, bạn nên có một chính sách vĩnh viễn. Nếu bạn chết trong 5 đến 15 năm đầu tiên, tốt hơn hết bạn nên gắn bó với VGLI, ngay cả khi bạn phải gia hạn một hoặc hai lần. Bạn càng sống lâu, càng có ý nghĩa để có một chính sách vĩnh viễn. Đó là một cuộc gọi phán xét và phụ thuộc nhiều vào tình huống cá nhân của bạn tại thời điểm bạn rời khỏi dịch vụ.

Ngoài ra, nếu bạn có sức khỏe tuyệt vời, bạn có thể nên mua bất kỳ bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nào khác mà bạn cần trong thị trường mở - nếu bạn có thể đủ điều kiện để được ưu tiên hoặc chọn mức giá ưu đãi, hoặc mức giá tương đương với nhà cung cấp đó, rẻ hơn giá tiêu chuẩn.

Từ cuối cùng

SGLI là một chương trình tuyệt vời, nhưng nó không phải là giải pháp duy nhất cần thiết cho hầu hết các gia đình quân nhân. Bạn cần xem xét tổng số tiền bảo hiểm, bảo hiểm cho toàn bộ gia đình, giá cả và khả năng bảo hiểm của bạn sẽ thực sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm chết. Thời hạn giá rẻ có thể hết hạn trước khi thời điểm đó đến - và bạn sẽ lãng phí tất cả các phí bảo hiểm trong những năm đó. Tuy nhiên, làm cho nó quá đắt và bạn sẽ bị thôi thúc chính sách.

Chính sách tốt nhất không phải là vĩnh viễn và đó không phải là điều khoản. Nó không phải là rẻ và nó không phải là đắt tiền - ít nhất là về lâu dài. Các chính sách tốt nhất để sở hữu là những chính sách có khả năng có hiệu lực nhất khi người được bảo hiểm chết.

Bạn, một người bạn, hay một người thân yêu đã từng trải qua một cái chết trong gia đình? Làm thế nào để bảo hiểm nhân thọ tại chỗ - hoặc thiếu nó - ảnh hưởng đến các thành viên gia đình còn sống?