Kế hoạch tiết kiệm trọn đời - Nguyên tắc tiết kiệm và chi phí lớn cho cuộc sống ở mọi lứa tuổi

Các quyết định chúng ta đưa ra trong cuộc sống của chúng ta đi kèm với hậu quả tài chính. Những lựa chọn này bao gồm sự nghiệp chúng tôi phát triển, trường đại học chúng tôi theo học, người chúng tôi kết hôn, quy mô của gia đình và lối sống chúng tôi áp dụng. Mặc dù nhiều lựa chọn trong số này có thể nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi, có thể thực hiện các điều chỉnh trên đường đi để giảm thiểu hậu quả tài chính tồi tệ nhất của chúng. Lợi thế có sẵn cho mọi người là thời gian: Chúng ta càng sớm hiểu được tác động lâu dài của các quyết định của mình và thực hiện các thay đổi cần thiết, chúng ta càng có khả năng đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Chi phí chính trọn đời

Mọi người phải chịu các loại chi phí chung khi họ trải qua các giai đoạn khác nhau của cuộc sống. Tuy nhiên, cường độ và thời gian của mỗi loại khác nhau tùy theo từng cá nhân. Ví dụ, một người có thể có 25.000 đô la nợ vay sinh viên, trong khi một người khác không có. Một người có thể kết hôn ở tuổi 22 và có hai con trong khi một người khác kết hôn ở tuổi 35 và có ba con - một người khác có thể không kết hôn.

Do đó, các danh mục sau đây nhất thiết phải rộng và một loại chi phí cụ thể có thể không áp dụng cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, một mốc thời gian dự kiến ​​chi phí cho các chi phí trong tương lai có thể cho phép bạn tiết kiệm một phần thu nhập của mình qua từng giai đoạn của cuộc đời, giúp bạn thoải mái thanh toán chi phí khi chúng xảy ra và cuối cùng dẫn đến một quỹ hưu trí đáng kể.

1. Nợ sinh viên

Theo một báo cáo gần đây của Viện tiếp cận và thành công đại học, bảy trong số mười học sinh tốt nghiệp đại học năm 2013 có khoản vay sinh viên trung bình $ 28,400. Khoản nợ trung bình cho những người kiếm được bằng sau đại học là thêm $ 57,600, theo New America - một trong mười sinh viên tốt nghiệp nợ 150.000 đô la trở lên.

Chi phí để có được một văn bằng đại học hoặc sau đại học tiếp tục leo thang. Mặc dù có sự khác biệt về giới hạn cho vay, lãi suất và yêu cầu trả nợ của mọi người, mọi người vay phải quyết định có nên tập trung trả nợ càng nhanh càng tốt hay thanh toán tối thiểu và bắt đầu một chương trình tiết kiệm.

2. Sở hữu nhà

Trong nhiều thế hệ, việc sở hữu một ngôi nhà đã được coi là một phần quan trọng của Giấc mơ Mỹ. Tuy nhiên, sau sự cố bảo đảm thế chấp năm 2008, nhiều chủ nhà đã thấy nhà của họ giảm giá trị, khiến họ chìm trong nước - với khoản nợ thế chấp lớn hơn giá trị thị trường của tài sản của họ.

Ngoài khoản thanh toán khổng lồ và chi phí gốc và lãi hàng tháng của khoản vay thế chấp, chủ nhà còn phải trả thuế bất động sản và bảo trì. Thuê hoặc cho thuê một ngôi nhà thay vì mua một ngôi nhà có thể là một lựa chọn tài chính tốt hơn cho nhiều người.

3 trẻ em

Trong khi những lợi ích về cảm xúc và tâm lý của việc có con là không thể đo đếm được, thì chi phí tài chính của việc nuôi dạy chúng là rất đáng kể. Mặc dù trẻ em bổ sung ít tốn kém hơn, quyết định của bạn chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến chi phí hàng năm và khả năng tiết kiệm của bạn. Mặc dù mã số thuế cung cấp miễn thuế hàng năm được lập chỉ mục cho lạm phát (3.950 đô la cho mỗi đứa trẻ trong năm 2014), nhưng điều này thấp hơn đáng kể so với chi phí nuôi dạy trẻ mỗi năm.

Hai loại chi phí chính cần được xem xét:

• Chi phí hàng năm đang thực hiện. Theo số liệu mới nhất của USDA, một phụ huynh có con sinh năm 2013 có thể chi tiêu tổng cộng $ 245,340 ($ 304,480 được điều chỉnh cho lạm phát dự kiến) từ khi sinh ra cho đến khi 18 tuổi. Kể từ năm 2013, chi phí nuôi dưỡng trẻ em hàng năm cho một gia đình có thu nhập trung bình, hai cha mẹ dao động từ $ 12,800 đến $ 14,970 mỗi đứa trẻ, tùy thuộc vào độ tuổi của chúng.
• Trường đại học. Trong năm 2014, chi phí học phí và lệ phí bốn năm dao động từ 39.400 đô la cho một cư dân trong bang của một trường đại học công lập đến 134.600 đô la cho một trường đại học tư. Các chi phí tương tự được dự đoán sẽ tăng lên lần lượt là 94.800 đô la và 323.900 đô la. không bao gồm sách, phòng, hoặc bảng. Do hậu quả của những chi phí cao này, nhiều phụ huynh sẽ phải lựa chọn giữa việc giúp con cái họ học đại học hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu.

4. Nghỉ hưu

Theo một bài thuyết trình gần đây của JP Morgan Chase, các cặp vợ chồng ở tuổi 65 có 89% cơ hội rằng một trong những đối tác sẽ sống lâu hơn ít nhất 15 năm so với người kia và gần 50% cơ hội sống đến 90 tuổi. rằng chúng ta cần một danh mục hưu trí lớn hơn để trang trải chi phí sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe.

Thật không may, phần lớn người Mỹ không tiết kiệm đầy đủ - ít hơn 1/10 hộ gia đình lao động đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm hưu trí bảo thủ cho tuổi tác và thu nhập của họ, theo Viện An ninh hưu trí quốc gia. NIRS cũng nói rằng số dư tài khoản hưu trí trung bình cho tất cả các hộ gia đình trong năm 2010 là $ 3.000. Những người trong độ tuổi từ 55 đến 64 chỉ có trung bình 12.000 đô la được tiết kiệm. Để minh họa sự thiếu hụt này, hãy xem xét rằng số tiền cần thiết để cung cấp thu nhập hàng tháng $ 3.000 trong khoảng thời gian 15 năm (từ 65 đến 80 tuổi) với tỷ lệ tăng trưởng 6% hàng năm là $ 357,288.

5. Chăm sóc sức khỏe sau khi nghỉ hưu

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất cho người về hưu, ngay cả khi họ có Medicare. Theo Fidelity Profit Consulting, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu ngày hôm nay có thể mong đợi chi 220.000 đô la cho các chi phí chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm bởi Medicare hoặc chăm sóc tại nhà điều dưỡng.

Trong nhiều năm, đã có một nỗ lực tập trung của Chính phủ Liên bang và chủ lao động để kiểm soát chi phí chăm sóc sức khỏe. Thật không may, nó đã không thành công. Hơn nữa, sức đề kháng đối với phí bảo hiểm và lợi ích bổ sung của Medicare đang tăng lên. Do đó, những người về hưu trong tương lai sẽ được yêu cầu trang trải nhiều hơn chi phí y tế của họ hoặc từ bỏ điều trị.

Nguyên tắc tiết kiệm

Để có đủ vốn để chi trả cho các chi phí gia đình và hưu trí, bạn nên thường xuyên đặt một phần thu nhập hiện tại của mình sang một bên và đầu tư cho đến khi cần. Thực hiện các nguyên tắc sau trong kế hoạch tài chính của bạn có thể giúp tối đa hóa khoản tiết kiệm cuối cùng của bạn.

1. Sống trong phương tiện của bạn

Quyết định lối sống của bạn có ảnh hưởng lâu dài đến khả năng độc lập khi bạn nghỉ hưu. Khả năng trì hoãn sự hài lòng và phân biệt giữa nhu cầu và mong muốn là chìa khóa để đạt được mục tiêu trọn đời của bạn. Và hãy nhớ rằng, theo kịp với Joneses là một trận chiến không thắng.

Một sự kết hợp của việc có hai người lớn làm việc trong một gia đình, trì hoãn việc sinh con, thuê hoặc mua một căn nhà nhỏ hơn, lái xe ô tô lâu hơn và hạn chế sử dụng nợ tiêu dùng (thẻ tín dụng) là những cách tuyệt vời để giảm chi tiêu của bạn.

Trong nhiều năm, các cố vấn đầu tư và các nhà hoạch định tài chính cho rằng tiết kiệm 10% tổng thu nhập của bạn trong những năm làm việc sẽ cung cấp 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn khi cuối cùng bạn nghỉ hưu, dựa trên việc rút 4% số dư danh mục đầu tư mỗi năm. Thật không may, các nhà phân tích hiện dự đoán rằng lợi nhuận đầu tư dài hạn có thể sẽ thấp hơn so với trước đây do tỷ lệ lạm phát thấp hơn và năng suất nợ đầu tư thấp. Do đó, nhiều cố vấn hiện khuyến nghị tỷ lệ tiết kiệm trước thuế là 15% cũng như tỷ lệ rút tiền thấp hơn khi nghỉ hưu (2% đến 3%).

2. Bắt đầu tiết kiệm sớm và nhất quán

Bạn càng bắt đầu tiết kiệm sớm, bạn càng có cơ hội đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Hãy xem xét sự khác biệt giữa Bill, người bắt đầu chương trình tiết kiệm của mình ở tuổi 25 và James, người bắt đầu ở tuổi 35:

• Đầu tư hàng tháng tương đương 200 đô la. Bill bắt đầu tiết kiệm 200 đô la mỗi tháng ở tuổi 25, trong khi James bắt đầu ở tuổi 35. Mỗi người kiếm được 6% mỗi năm. Khi bắt đầu sớm hơn, số tiền đầu tư ban đầu của Bill lớn hơn 24.000 đô la (tổng cộng 96.000 đô la) so với James (72.000 đô la). Tuy nhiên, Bill có 400.290 đô la trong tài khoản của mình ở tuổi 65 trong khi James chỉ có 201.908 đô la - chênh lệch 198.382 đô la. Khi nghỉ hưu, Bill có thể nhận được 3,361 đô la mỗi tháng trong 15 năm trước khi hết tiền. James có thể nhận cùng số tiền $ 3,361 chỉ trong năm năm và mười một tháng trước khi hết tiền. Hoặc, anh ta có thể mất khoảng một nửa số tiền - $ 1.695 hàng tháng - trong cùng thời gian 15 năm.
• Tổng đầu tư tương đương 96.000 đô la. James, biết rằng anh sẽ bắt đầu muộn hơn, quyết định tăng số tiền tiết kiệm hàng tháng của mình lên 266,67 đô la để anh và Bill sẽ đầu tư số tiền tương tự ở tuổi 65. Mỗi người kiếm được 6% tiền tiết kiệm như nhau. Khi họ đến 65 tuổi, Bill có khoản tiết kiệm 400.290 đô la trong khi James có 269.213 đô la, chênh lệch là 131.077 đô la. Mặc dù cả hai đã đầu tư cùng một số vốn trong những năm qua, Bill có một lợi thế đáng kể bằng cách bắt đầu sớm hơn.
• Cùng một giá trị tài khoản ở tuổi 65. Để đạt được tổng số tiền tiết kiệm như Bill tích lũy ở tuổi 65 (400.290 đô la), James cần tăng khoản đầu tư hàng tháng của mình lên 397 đô la mỗi tháng, gần gấp đôi số tiền tiết kiệm hàng tháng của Bill, hoặc tổng cộng hơn 46.000 đô la trong khoảng thời gian 35 năm.

3. Quản lý rủi ro cuộc sống

Trong suốt cuộc đời, chúng ta phải chịu rủi ro về vật chất, tài chính và pháp lý tùy thuộc vào tuổi tác, tài sản, hoạt động, môi trường xung quanh và trách nhiệm của chúng ta. Bằng cách quản lý những rủi ro đó một cách thích hợp - bằng cách chuyển chúng cho người khác hoặc giảm thiểu khả năng và tác động của họ - các cá nhân có thể giảm khả năng gây ra thảm họa cho chính họ và người thân. Quản lý những rủi ro này cũng đòi hỏi phải cân bằng các ưu tiên giữa những gì có thể xảy ra và những gì có khả năng xảy ra nhất.

Ví dụ, quyết định sử dụng thuốc lá mặc dù có liên kết đã được chứng minh về tác động sức khỏe gây chết người có thể gây ra hậu quả tài chính đáng kể trong tương lai. Ước tính chi phí hàng năm của chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn 250.000 đô la cho một nam giới không hút thuốc 30 tuổi là 334,54 đô la - hoặc dưới 1 đô la mỗi ngày. Một người hút thuốc 30 tuổi trả nhiều hơn gấp đôi cho cùng một số tiền bảo hiểm ($ 722). Ở tuổi 60, người không hút thuốc có thể mua chính sách 250.000 đô la tương tự với giá 2.492 đô la trong khi người hút thuốc phải trả 6,669 đô la.

Thực tế, một người hút thuốc mỗi ngày chi gần 184.000 đô la cho thuốc lá và phí bảo hiểm y tế bổ sung so với người không hút thuốc từ 30 đến 65 tuổi. Nếu người hút thuốc quyết định bỏ thuốc ở tuổi 30 và đầu tư số tiền họ sẽ chi cho thuốc lá và phí bảo hiểm vượt mức với mức lãi 5%, họ có thể tích lũy số dư quỹ hưu trí hơn 330.000 đô la ở tuổi 65. Thay vì để tiền cháy trong khói và chịu thêm rủi ro về sức khỏe, một nhà quản lý khôn ngoan sẽ từ bỏ thuốc lá.

Mọi người đều phải đối mặt với những rủi ro sau đây ở một mức độ nào đó dựa trên lối sống và quyết định tài chính mà họ đưa ra:

• Chết sớm. Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một cơ hội để xây dựng một bất động sản hoặc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính không thể có trong trường hợp tử vong sớm. Cho dù đó là để cung cấp tiền cho việc xử lý cuối cùng của cơ thể chúng ta hoặc nuôi dạy con cái của chúng tôi và trang trải chi phí sinh hoạt của vợ hoặc chồng sống sót, quyền sở hữu bảo hiểm nhân thọ là thận trọng.
• Khuyết tật. Khả năng thông qua bệnh tật hoặc tai nạn mà một người bị tàn tật và không thể làm việc hoặc tự chăm sóc bản thân về thể chất hoặc tài chính là lớn hơn so với cái chết sớm. Tránh các tình huống nguy hiểm, duy trì lối sống an toàn và chuyển rủi ro tài chính cho người khác thông qua bảo hiểm là điều hợp lý cho phần lớn mọi người, đặc biệt là người có thu nhập chính của gia đình.
• Sức khỏe. Con người là đối tượng của bệnh tật và tai nạn dẫn đến chấn thương và tình trạng mãn tính. Chi phí điều trị tiếp tục tăng. Tránh các thói quen không lành mạnh như hút thuốc, rượu và thuốc là điều cần thiết, cũng như dinh dưỡng và tập thể dục tốt. Bảo hiểm y tế thường là cách thích hợp nhất để chi trả cho các phương pháp điều trị y tế bất ngờ, tốn kém.
• Bảo vệ tài sản. Tài sản vật chất dễ bị mất mát, hư hỏng, trộm cắp, lỗi thời, suy thoái và thiên tai. Bảo hiểm vẫn là một trong những phương pháp tốt hơn để quản lý những rủi ro này.
• Trách nhiệm. Chúng ta sống trong một xã hội tôn giáo - mọi người đều phải đối mặt với khả năng bị kiện. Giải thưởng của bồi thẩm đoàn có thể bằng hàng triệu đô la và chi phí để bảo vệ một vụ kiện gần như cao. Chính sách bảo hiểm trách nhiệm cá nhân có sẵn với chi phí thấp, nhưng cung cấp sự an tâm cho các bị cáo tiềm năng.

4. Giảm thiểu thuế

Trong cuộc sống này, không có gì có thể nói là chắc chắn ngoại trừ cái chết và thuế. Benjamin Franklin đã viết rằng vào năm 1789, nhưng ngay cả ông cũng không thể thấy trước những cơ hội phong phú, mã số thuế phức tạp của Hoa Kỳ sẽ cung cấp cho các cá nhân sắc sảo để giảm nghĩa vụ của họ. Ví dụ, không ai nên bỏ lỡ khả năng thêm vào khoản tiết kiệm của mình bằng đô la trước thuế và để họ tích lũy được hoãn thuế với việc sử dụng mạnh mẽ các kế hoạch IRA và 401k.

Phụ huynh, học sinh, chủ nhà và doanh nghiệp có rất nhiều khoản miễn, khấu trừ và tín dụng có sẵn cho họ mỗi năm để giảm trách nhiệm thuế của họ. Chúng bao gồm tín dụng thuế thu nhập kiếm được, tín dụng thuế cơ hội của Mỹ, tín dụng chăm sóc trẻ em và phụ thuộc và tín dụng thuế của người tiết kiệm.

Hãy dành thời gian để tìm hiểu các quy định cơ bản của luật thuế vì chúng liên quan đến tình huống của bạn hoặc tham gia một chuyên gia thuế để hướng dẫn bạn trong suốt quá trình. Hãy nhớ rằng, số tiền bạn tiết kiệm được từ thuế hôm nay có thể được sử dụng trong thời gian nghỉ hưu vào ngày mai.

5. Tối đa hóa lợi nhuận đầu tư

Đầu tư sinh lời có thể là công việc khó khăn và có thể yêu cầu rủi ro cao. Tuy nhiên, sự khác biệt giữa lợi tức của một khoản đầu tư an toàn, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư rủi ro hơn, chẳng hạn như vốn chủ sở hữu trong một công ty niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán New York, đáng kể, có thể gấp hai đến ba lần tỷ lệ rủi ro thấp hơn. Biết hồ sơ rủi ro đầu tư của bạn - số tiền lãi cần thiết để đạt được các mục tiêu tài chính và tâm lý thoải mái với rủi ro - và giữ các khoản đầu tư của bạn trong các thông số đó.

Thực hiện theo các thực tiễn tốt như đa dạng hóa, chân trời đầu tư dài hạn và giám sát thường xuyên để đạt được lợi nhuận cao nhất có thể. Như minh họa ở trên, 200 đô la mỗi tháng được đầu tư với tỷ lệ hoàn vốn 6% tăng lên 400.290 đô la trong 40 năm. 200 đô la tương tự tăng lên 702.856 đô la với tốc độ tăng trưởng 8% hàng năm và 1.275.356 đô la với tỷ lệ 10%.

Một lời cảnh báo: Giá thị trường chứng khoán rất biến động, đặc biệt là trong ngắn hạn khi những tin đồn và cảm xúc kết hợp với nhau khiến giá cả thấp hoặc cao một cách phi thực tế. Theo một phân tích gần đây của Betterment of Standard & Poor's 500 Stock Index trong khoảng thời gian từ 1928 đến 2014, người dân càng đầu tư lâu, họ càng mất ít rủi ro và khả năng thu được càng lớn.

Ví dụ, một trong bốn giai đoạn đầu tư 1 năm từ 1928 đến 2014 đã bị lỗ về giá trị, trong khi chưa đến một trong mười giai đoạn đầu tư 10 năm. Hơn nữa, lợi nhuận tích lũy trung bình lớn hơn đáng kể trong thời gian nắm giữ 10 năm so với thời gian một năm. Nói cách khác, bạn càng đầu tư đầy đủ vào một danh mục đầu tư đa dạng rộng rãi, cơ hội kiếm tiền của bạn càng lớn.

Vòng đời tiết kiệm

Những người dưới 50 tuổi phải xem xét khả năng lợi ích An sinh xã hội - thành phần thu nhập chính của nhiều người Mỹ đã nghỉ hưu - sẽ bị giảm theo thời gian họ nghỉ hưu. Đây là một hậu quả đáng tiếc của nợ liên bang quá mức và sự không sẵn lòng của các chính trị gia để đối phó với một vấn đề chính trị nóng bỏng. Người Mỹ trẻ hơn có lẽ sẽ phải chờ lâu hơn để nhận được lợi ích của họ và các khoản thanh toán họ nhận được có thể sẽ thấp hơn.

Đồng thời, trong 20 năm, người Mỹ sẽ chịu trách nhiệm nhiều hơn về chi phí chăm sóc sức khỏe của mình vì các khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán cao hơn trong chương trình Medicare của quốc gia. Những thay đổi trong cả hai chương trình liên bang này tạo nên thói quen tiết kiệm suốt đời cho thanh niên Mỹ.

Các danh mục sau đây nhằm giúp hướng dẫn người Mỹ thông qua một loạt các mục tiêu tiết kiệm theo độ tuổi. Tất nhiên, chúng cũng có nghĩa là được sửa đổi để phù hợp với hoàn cảnh của từng cá nhân. Ví dụ, một số người kết hôn và có con ở độ tuổi giữa 20 với chi phí đại học phát sinh trong độ tuổi 40. Những người khác bắt đầu gia đình ở độ tuổi 30 và 40 với chi phí đại học xảy ra khi họ gần nghỉ hưu. Chìa khóa thành công tài chính là nhận ra khả năng, chi phí và thời gian của các sự kiện lớn trong cuộc đời của bạn và điều chỉnh chiến lược tiết kiệm của bạn cho phù hợp.

Hai mươi

Theo một nghiên cứu PayScale năm 2012, mức lương trung bình hàng năm cho sinh viên tốt nghiệp đại học ở tuổi 22 là 40.800 đô la cho nam giới và 31.900 đô la cho phụ nữ. Sự khác biệt giữa hai giới phản ánh khoảng cách liên tục về mức lương giữa nam và nữ, cũng như công việc họ chọn (nam giới có xu hướng hấp dẫn với nghề nghiệp được trả lương cao hơn).

Dưới đây là một số hướng dẫn cả nam và nữ ở độ tuổi hai mươi có thể làm theo:

• Thanh toán tối thiểu cho các khoản vay sinh viên lãi suất thấp của bạn để bạn có thể tiết kiệm tối đa.
• Chuyển một phần tài sản của bạn vào quỹ tiền mặt khẩn cấp có giá trị từ ba đến sáu tháng tiền lương mang về nhà của bạn. Ví dụ: nếu tiền lương hàng tháng của bạn là 2.500 đô la, bạn nên duy trì số dư trong khoảng từ 7.500 đến 15.000 đô la.
• Bắt đầu tiết kiệm hưu trí càng sớm càng tốt. Nếu bạn bắt đầu ở tuổi 22, bạn cần tiết kiệm một nửa so với tuổi 32 để kết thúc với cùng số tiền ở tuổi 65. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp kế hoạch 401k với đóng góp phù hợp, hãy đầu tư ít nhất là đủ để có được đầy đủ nhà tuyển dụng phù hợp - nó có hiệu quả gấp đôi tỷ lệ lợi nhuận của bạn. Chọn một khoản đầu tư trong các lựa chọn nghỉ hưu của bạn mang lại lợi nhuận ròng lớn nhất sau phí quản lý, chi phí và hoa hồng.
• Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên 33% cho mỗi lần tăng lương. Nói cách khác, nếu tiền lương của bạn tăng 100 đô la mỗi tháng, hãy chuyển thêm 33 đô la đó vào khoản tiết kiệm của bạn.
• Tránh nợ thẻ tín dụng càng nhiều càng tốt. Tập thói quen thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng.

Nó trả tiền để phát triển thói quen tiết kiệm và chi tiêu tốt trong những năm còn trẻ vì chúng có khả năng duy trì toàn bộ cuộc sống làm việc của bạn. Thật không may, thói quen xấu cũng thường tồn tại.

Ba mươi

Trả tiền cho sinh viên tốt nghiệp đại học nữ trên đỉnh trung bình ở tuổi 39, với mức lương hàng năm điển hình khoảng 60.000 đô la, và vẫn duy trì mức cho đến khi nghỉ hưu. Nhiều chi phí liên quan đến hôn nhân, mua nhà và làm cha mẹ xảy ra trong thập kỷ này. Một trong những người phối ngẫu kiếm tiền có khả năng ngừng làm việc trong thời gian trước khi con cái đi học. Hậu quả là một trong những giai đoạn căng thẳng hơn trong cuộc sống tài chính của bạn khi thu nhập giảm và chi phí tăng.

Một số hướng dẫn cho thập kỷ này bao gồm:

• Giữ nguyên quỹ tiền mặt khẩn cấp của bạn. Với người phối ngẫu, nhà và con mới, những trường hợp khẩn cấp chắc chắn sẽ phát sinh. Khi bạn rút tiền, hãy cố gắng khôi phục nó càng sớm càng tốt.
• Từ chối cám dỗ vay hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn để mua nhà.
• Duy trì đóng góp phù hợp của bạn trên bất kỳ kế hoạch sử dụng lao động, vì lợi nhuận đơn giản là quá tốt để vượt qua. Tiếp tục giữ ít nhất 90% danh mục đầu tư hưu trí của bạn bằng cổ phiếu, thay vì các công cụ nợ.
• Kiểm tra bảo hiểm của bạn để đảm bảo chúng phù hợp với nghĩa vụ mới của bạn. Ví dụ: nếu bạn là cha mẹ mới, bạn có thể tăng số tiền bảo hiểm để đảm bảo con bạn được cung cấp trong trường hợp bạn chết sớm. Tương tự, khi bạn tích lũy tài sản hoặc chúng tăng giá trị, bảo vệ tài chính đầy đủ cho tổn thất vật chất được bảo đảm.
• Tối đa hóa bất kỳ khoản miễn thuế, khấu trừ hoặc tín dụng nào mà bạn có quyền làm chủ nhà hoặc cha mẹ. Các khoản khấu trừ cho lãi suất và thuế tài sản có sẵn cho mọi chủ nhà cũng như các khoản thanh toán cho việc chăm sóc trẻ em. Tín dụng thuế cũng có thể có sẵn cho phụ huynh cho các chi phí chăm sóc trẻ em, giáo dục và chăm sóc sức khỏe tùy thuộc vào thu nhập.

Nếu bạn dự đoán giúp con bạn chi tiêu đại học, đây có thể là cơ hội cuối cùng của bạn để thiết lập kế hoạch tiết kiệm đại học 529. Bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm đại học sớm trong cuộc đời của một đứa trẻ có thể cho phép bạn tiết kiệm các khoản tiền cần thiết mà không phải tìm kiếm lợi nhuận phi thường với rủi ro mất mát đặc biệt. Kế hoạch 529 cho phép các quỹ đó tăng thuế miễn phí cho đến khi chúng được sử dụng.

Trong thập kỷ này, đừng thất vọng nếu bạn dường như đang giẫm nước về tài chính. Có thể lần đầu tiên bạn phải chịu trách nhiệm và chi phí mới. Nếu bạn có thể sống trong mức thu nhập giảm của mình - giả sử vợ / chồng ở nhà - và giữ một quỹ khẩn cấp trong khi khớp với đóng góp của chủ lao động với số tiền 401k của bạn, bạn sẽ đi trước cuộc chơi.

Bốn mươi

Trong khi trả lương cho nam sinh viên tốt nghiệp đại học thường đạt đỉnh ở tuổi 48 với mức lương 90.000 USD, các hộ gia đình Mỹ cũng đạt đến đỉnh điểm chi tiêu ở tuổi 45, theo JP Morgan Chase. May mắn thay, những người phối ngẫu ở nhà trong những năm đầu nuôi con bây giờ thường trở lại làm việc và kiếm thu nhập.

Nếu bạn tự làm chủ và con cái của bạn có thể thực hiện công việc hợp pháp cho bạn, hãy xem xét việc thuê chúng và trả cho chúng một mức lương mà chúng có thể đầu tư cho đại học. Trẻ em phụ thuộc có thể kiếm tới 6.100 đô la mỗi năm mà không phải khai thuế, mặc dù thu nhập của chúng phải chịu thuế FICA và được khấu trừ như một chi phí kinh doanh.

Tăng tỷ lệ tiết kiệm thu nhập của bạn để bù cho thập kỷ trước đóng góp thấp hơn. Nếu có thể, hãy đóng góp cao nhất theo luật cho phép vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi năm. Khi thu nhập của bạn tăng lên, tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của bạn trở nên quan trọng hơn.

Duy trì phần lớn (90%) các khoản đầu tư của bạn vào cổ phiếu, thay vì các công cụ nợ. Nghỉ hưu là 20 đến 25 năm trong tương lai, do đó tác động của biến động giá cổ phiếu ngắn hạn - đặc biệt là trong các thị trường giảm - giảm đáng kể.

Hãy xem xét những điều sau đây, từ một nghiên cứu của Betterment:

• Dựa trên giá đóng cửa cuối tháng của S & P 500, không có trường hợp thua lỗ nào trong thời gian nắm giữ 20 năm hoặc lâu hơn kể từ tháng 1 năm 1950
• Kể từ năm 1950, thời gian nắm giữ 10 năm của S & P 500 có khả năng tạo ra lợi nhuận cao gấp 9 lần so với khoản lỗ (599 trong số 659 thời gian nắm giữ)
• Gần 20% của tất cả các giai đoạn nắm giữ năm năm kể từ năm 1950 đã dẫn đến thua lỗ (137 thua lỗ trong 719 giai đoạn)
• Chỉ khoảng một phần tư của giai đoạn nắm giữ năm năm kể từ năm 1980 đã tạo ra thua lỗ (84 trong số 359 giai đoạn), một dấu hiệu cho thấy việc đạt được lợi nhuận trong năm năm hoặc ít hơn là ngày càng khó khăn

Bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn, đầu tư đầy đủ vào một danh mục đầu tư chứng khoán rộng lớn và đa dạng, và duy trì các khoản đầu tư của bạn trong 20 năm hoặc lâu hơn là cách tốt nhất để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Năm mươi

Những năm năm mươi là những người nhận được thập kỷ thực sự của cuộc đời bạn. Trong khi bạn không hết thời gian, bạn chắc chắn có thể thấy dòng kết thúc của cuộc đời làm việc của bạn. Việc bạn có khả năng tận hưởng hay chịu đựng tương lai hay không phụ thuộc vào kết quả đầu tư của bạn từ các năm trước.

Mọi người thường có hai lĩnh vực quan tâm chính ở độ tuổi 50:

• Cao đẳng cho trẻ em. Mặc dù mong muốn của bạn, bạn có thể không tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn. Mặc dù điều này có thể khó khăn, nhưng không mang lại sự cám dỗ của việc tài trợ nó với chi phí nghỉ hưu của bạn. Tìm cách để giảm chi phí đại học. Chẳng hạn, con bạn có thể theo học một trường cao đẳng trong hai năm đầu khi sống ở nhà; họ có thể theo học một trường đại học công lập trong nước chứ không phải trường cao đẳng tư thục; và họ có thể nhận công việc bán thời gian khi họ học - tất cả trong khi theo đuổi học bổng và trợ cấp. Mặc dù mong muốn giúp đỡ con cái của bạn, cha mẹ không nên đảm bảo nợ sinh viên liên bang trong mọi trường hợp, vì trách nhiệm pháp lý là vĩnh viễn và thậm chí có thể được thu thập từ bất động sản của bạn. Nói cách khác, sinh viên chỉ nên vay các khoản vay dựa trên giáo dục dưới tên của họ. Hãy thoải mái trong thực tế rằng độc lập trong những năm nghỉ hưu của bạn tốt hơn cho con cái của bạn hơn là bạn phải dựa vào chúng để được giúp đỡ tài chính.
• Sự nghỉ hưu. Nếu bạn chậm tiến độ trong lịch trình của mình, hãy tiết kiệm càng nhiều thu nhập của bạn càng tốt, đặc biệt là quỹ hưu trí. Bạn cũng nên xem xét giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu trong danh mục đầu tư của mình xuống 70% đến 75% khi bạn đến tuổi 60. Thay thế các vốn chủ sở hữu bằng trái phiếu lãi suất cố định hoặc nợ bằng kỳ hạn dưới năm đến tám năm để giảm thiểu lãi suất rủi ro. Nếu bạn có ít khả năng đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình, hãy tự hòa giải để tiếp tục làm việc, toàn thời gian hoặc bán thời gian. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng trong khi nhiều người lên kế hoạch làm việc trên 65 tuổi, gần 70% rời khỏi lực lượng lao động trước đó do vấn đề sức khỏe hoặc khuyết tật, theo JP Morgan Chase.

Những năm sáu mươi

Các quyết định lớn trong giai đoạn cuối cùng của năm làm việc của bạn thường liên quan đến các vấn đề sau:

• Medicare. Ở tuổi 65, bạn đủ điều kiện nhận Medicare Phần A và B, mặc dù bạn có thể không đủ điều kiện nhận An sinh xã hội cho đến khi 66 hoặc 67 tuổi, tùy thuộc vào ngày sinh của bạn. Hãy chắc chắn kiểm tra các kế hoạch khác nhau và chi phí của chúng - bạn có thể khám phá chương trình của chính phủ ít tốn kém hơn bảo hiểm tư nhân.
• An ninh xã hội. Nếu mọi thứ đã đi theo kế hoạch, bạn có thể nghỉ hưu như mong đợi. Mặc dù bạn đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng hình phạt cho việc nhận chúng sớm là rất đáng kể. Ngoại trừ trong trường hợp khẩn cấp nghiêm trọng hoặc trong trường hợp các vấn đề sức khỏe có thể dẫn đến tử vong và giới hạn thời gian bạn nhận được các khoản thanh toán, việc rút tiền sớm không thể được chứng minh về mặt tài chính. Đồng thời, trì hoãn thanh toán cho đến 70 tuổi có thể tăng 8% lợi ích hàng tháng mỗi năm, lợi nhuận được đảm bảo vượt quá nhiều khoản đầu tư.
• Tiếp tục việc làm. Cho dù theo nhu cầu hoặc theo lựa chọn, bạn có thể làm việc sau tuổi nghỉ hưu bình thường. Sự kết hợp giữa thanh toán An sinh xã hội và việc làm bên ngoài có thể phức tạp. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu hậu quả trước khi nhận trợ cấp An sinh xã hội. Chọn tham gia ở tuổi 62, thay vì tuổi nghỉ hưu bình thường là 67, giảm 30% lợi ích hàng tháng. Ngược lại, trì hoãn cho đến khi 70 tuổi làm tăng lợi ích hàng tháng của bạn 24% (8% mỗi năm trong độ tuổi từ 67 đến 70).
• Vốn chủ sở hữu. Nhiều người về hưu thấy mình nhà giàu và nghèo tiền. Nếu thế chấp nhà của bạn đã được hoàn trả, bạn có thể xem xét thế chấp ngược lại để có thêm thu nhập hưu trí. Mặc dù đây là một công cụ tài chính phức tạp, nhiều người về hưu đã tìm thấy lợi ích của tiền mặt cộng với sự đảm bảo rằng bạn có thể sống trong nhà của mình cho đến khi cái chết có lợi.

Sự nghỉ hưu

Năm 2013, theo JP Morgan Chase, chi tiêu trung bình cho các hộ gia đình từ 65 đến 74 tuổi là 44.886 đô la mỗi năm. Cơ quan An sinh Xã hội tuyên bố rằng lợi ích trung bình hàng tháng được trả là $ 1,294 với lợi ích vợ chồng là 50% ($ 647 mỗi tháng), hoặc $ 23,292 cho mỗi hộ gia đình hai vợ chồng. Dựa trên những con số này, hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình sẽ cần một quỹ đủ để tạo ra $ 21,594 mỗi năm. Với tốc độ tăng trưởng 4% hàng năm, tài sản trị giá gần 250.000 đô la sẽ là cần thiết để cung cấp thu nhập đó trong 15 năm.

Từ cuối cùng

Chìa khóa thành công là sự kiên trì, theo dõi liên tục và điều chỉnh liên tục. Để đảm bảo rằng bạn được nghỉ hưu, hãy bắt đầu đầu tư từ khi còn nhỏ, tăng tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập của bạn tăng lên, giữ trách nhiệm thuế đối với tăng trưởng tài sản càng thấp càng tốt và kiểm soát chi phí sinh hoạt của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể sống thêm 25 đến 30 năm sau khi nghỉ hưu trong tất cả các khả năng. Đảm bảo bạn có thể theo đuổi các hoạt động bạn thích bằng cách có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu của bạn.

Bạn có thể nghỉ hưu theo phong cách mà bạn hy vọng không?