Làm thế nào để tăng hiểu biết về tài chính & IQ của bạn - Tại sao nó có vấn đề

Nhưng có một bài học mà trường tôi không bao giờ dạy tôi: cách xử lý tiền.

Hóa ra, tôi xa một mình trong chuyện này. Trong một cuộc khảo sát năm 2016, khi Bank of America hỏi những người từ 18 đến 26 tuổi trên cả nước họ muốn học gì hơn ở trường, tất cả các câu trả lời hàng đầu đều liên quan đến tài chính cá nhân. Hơn 40% sinh viên muốn tìm hiểu thêm về đầu tư, 40% mong muốn họ đã học cách làm thuế và 26% muốn họ học cách xử lý các hóa đơn hàng tháng. Ít hơn một trong ba người được hỏi cho biết giáo dục trung học của họ đã thực hiện một công việc thỏa đáng là dạy cho họ những thói quen tài chính tốt.

Như khảo sát này cho thấy, kiến ​​thức tài chính - khả năng hiểu về tiền và tài chính - là một chủ đề quan trọng đối với người Mỹ. Thật không may, quá nhiều người trong chúng ta không học đủ về nó. Sự thiếu hiểu biết về tài chính này khiến nhiều người trong chúng ta phải trả tiền lương, không thể tiết kiệm để nghỉ hưu, mua nhà hoặc thậm chí trả cho các chi phí bất ngờ như sửa chữa ô tô.

Kiến thức tài chính có nghĩa là gì

Hiểu biết về tài chính có nghĩa là có hiểu biết cơ bản về các vấn đề liên quan đến tiền bạc và tài chính, đặc biệt là tài chính cá nhân của bạn. Nếu bạn biết chữ về tài chính, bạn có thể:

• Thanh toán tất cả các hóa đơn hộ gia đình của bạn
• Tạo một ngân sách hộ gia đình và làm theo nó (điều này có thể dễ dàng thực hiện với Máy xới)
• Mở tài khoản ngân hàng và theo dõi số dư của bạn để tránh phí thấu chi
• Tìm hiểu số tiền bạn trả cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay khác
• Nộp tờ khai thuế thu nhập
• Đầu tư vào một kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc khác, bao gồm cả việc lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp
• Thiết lập một tài khoản để tiết kiệm cho trường đại học (xem xét một tài khoản với Cao đẳng)
• Mua một khoản vay thế chấp
• Phát hiện một vụ lừa đảo tài chính
• Bảo vệ thông tin cá nhân của bạn khỏi hành vi trộm cắp danh tính (xem xét đăng ký Bảo vệ danh tính)

Thật không may, nhiều người Mỹ không thể đáp ứng tiêu chuẩn này. Một cuộc khảo sát năm 2018 của Viện TIAA cho thấy phần lớn người Mỹ thiếu kiến ​​thức cần thiết để đưa ra quyết định tài chính thông thường. Trong bài kiểm tra các khái niệm tài chính cơ bản trong tám lĩnh vực - kiếm, tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, vay, bảo hiểm, hiểu rủi ro và tìm kiếm thông tin tài chính - người trưởng thành trung bình ở Hoa Kỳ chỉ có thể trả lời đúng một nửa câu hỏi.

Tại sao vấn đề kiến ​​thức tài chính

Tiền ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn mỗi ngày. Bạn xử lý nó mỗi khi bạn đi mua sắm, ghé thăm ngân hàng hoặc thanh toán hóa đơn. Thông thường, bạn xử lý tiền theo những cách mà bạn thậm chí không nhận thấy, chẳng hạn như tiền lương của bạn được gửi trực tiếp vào ngân hàng hoặc khoản đóng góp 401 (k) của bạn được lấy tự động từ tiền lương của bạn.

Hiểu biết về tài chính của bạn ảnh hưởng đến mọi quyết định của bạn về tiền bạc: cách bạn kiếm được nó, chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư. Nó giúp bạn kiếm tiền hàng ngày, chọn thẻ tín dụng phù hợp, tiết kiệm để học đại học, chọn đầu tư và lên kế hoạch nghỉ hưu. Cơ hội của bạn để đáp ứng khá nhiều mục tiêu tài chính, từ thoát khỏi nợ nần đến mua nhà, phụ thuộc vào mức độ hiểu biết về tài chính của bạn.

Tầm quan trọng ngày càng tăng của kiến ​​thức tài chính

Ngày nay, kiến ​​thức tài chính quan trọng hơn bao giờ hết - không phải vì tiền quan trọng hơn trước đây, mà vì việc giải quyết nó đã trở nên phức tạp hơn. Một số xu hướng trong thế giới hiện đại khiến việc hiểu tiền của bạn trở nên cần thiết hơn bao giờ hết.

1. Chuyển đổi sang kế hoạch nghỉ hưu cá nhân

Năm mươi năm trước, hầu hết người lao động Mỹ không phải lo lắng về cách họ quản lý khi nghỉ hưu. Họ có thể tin tưởng vào lương hưu từ chủ lao động cũng như các lợi ích An sinh xã hội.

Tuy nhiên, rất ít công ty ngày nay cung cấp lương hưu và quỹ ủy thác an sinh xã hội đang cạn kiệt tiền, khiến khả năng lợi ích sẽ bị cắt giảm. Điều đó có nghĩa là hầu hết người lao động phải tài trợ cho quỹ hưu trí của mình thông qua các kế hoạch tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA mà bạn thiết lập thông qua một cố vấn robo như Tốt hơn.

Trách nhiệm của bạn là tìm ra số tiền bạn cần nghỉ hưu, dành tiền trong quỹ và đầu tư một cách khôn ngoan để nó sẽ phát triển. Và vì người Mỹ cũng sống lâu hơn chúng ta trước đây, bạn sẽ có nhiều năm nghỉ hưu để tài trợ hơn so với trước đây bạn có.

2. Tăng tùy chọn

Khi người Mỹ phải đưa ra nhiều lựa chọn hơn về tương lai tài chính của chúng tôi, số lượng sản phẩm tài chính mà chúng tôi phải lựa chọn đã tăng lên đáng kể. Nếu bạn đang tìm một nơi để gửi tiền tiết kiệm của mình, bạn sẽ không tự động đi xuống ngân hàng địa phương của bạn; bạn có thể chọn từ một số loại ngân hàng, bao gồm ngân hàng đa quốc gia, ngân hàng cộng đồng, ngân hàng trực tuyến như Ngân hàng thuế TNDN, và công đoàn tín dụng. Và bạn phải xem xét không chỉ bản thân ngân hàng mà còn xem loại tài khoản nào sẽ mở: tiết kiệm, kiểm tra, thị trường tiền tệ hoặc CD.

Nó giống nhau với bất kỳ sản phẩm tài chính nào bạn có thể đặt tên. Có hàng trăm thẻ tín dụng khác nhau, nhiều loại thế chấp, nhiều kế hoạch nghỉ hưu và vô số lựa chọn đầu tư. Ngay cả khi bạn muốn ngừng lo lắng về nó và giao tài chính cho chuyên gia, bạn phải quyết định loại chuyên gia tài chính nào bạn cần và ai là người phù hợp để chăm sóc tiền của bạn.

3. Thêm thông tin

Nếu bạn có nhiều quyết định tài chính hơn trong những ngày này, ít nhất có rất nhiều thông tin có sẵn để giúp bạn. Bạn có thể lấy tờ báo buổi sáng hoặc bật radio để nghe tất cả về những thăng trầm mới nhất trên thị trường, liệu lãi suất dự kiến ​​sẽ tăng hay giảm, và những thay đổi trong chính sách của chính phủ có thể ảnh hưởng đến nền kinh tế hoặc các lĩnh vực cụ thể của nó . Và nếu bạn muốn biết thêm chi tiết, có vô số nguồn thông tin tài chính để tham khảo: sách, bản tin, podcast, trang web, bình luận viên truyền hình và thậm chí cả video YouTube.

Nhưng có tất cả thông tin này không làm cho lựa chọn tài chính của bạn dễ dàng hơn. Trong thực tế, nó làm cho chúng phức tạp hơn rất nhiều. Đối với người mới bắt đầu, có rất nhiều nguồn thông tin ngoài đó mà bạn không thể chú ý đến tất cả chúng, vì vậy bạn phải quyết định những nguồn nào là quan trọng và đáng tin cậy nhất.

Ngay cả khi bạn biết nên tập trung vào nguồn nào, số lượng sự kiện họ ném vào bạn vẫn còn rất nhiều để tham gia. Một quyết định đơn giản như chọn quỹ cho 401 (k) của bạn có thể trở nên cực kỳ phức tạp khi bạn cố gắng tính đến trong tất cả mọi thứ bạn đã nghe và đọc về nền kinh tế. Có rất nhiều yếu tố để xem xét rằng bạn có thể tạo ra một công việc toàn thời gian chỉ bằng cách cố gắng hiểu ý nghĩa của tất cả chúng.

Các vấn đề gây ra bởi mù chữ tài chính

Khi vấn đề tiền bạc ngày càng phức tạp, số người Mỹ nắm bắt tốt chúng đã giảm. Trong nghiên cứu khả năng tài chính quốc gia năm 2016 do Quỹ FINRA thực hiện, chỉ có 37% số người được hỏi có thể trả lời thành công ít nhất bốn trong số năm câu hỏi về các khái niệm tài chính cơ bản. Đó là sự sụt giảm từ 39% số người được hỏi trong năm 2012 và 42% trong năm 2009.

Sự thiếu hiểu biết về tài chính này có thể rất tốn kém cho người Mỹ. Trong một cuộc khảo sát năm 2019 với 1.500 người trưởng thành của Hội đồng các nhà giáo dục tài chính quốc gia, những người được hỏi ước tính rằng họ đã mất trung bình 1.230 đô la trong năm qua vì họ không hiểu rõ về tài chính cá nhân. Gần một phần năm cho biết sự thiếu hiểu biết của họ đã khiến họ phải trả 2.500 đô la trở lên.

Dưới đây là một số vấn đề cụ thể liên quan đến sự thiếu hiểu biết về tài chính này:

1. Nợ ngày càng tăng

Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng người Mỹ như một quốc gia hiện đang nợ hơn 4 nghìn tỷ đô la nợ tiêu dùng. Theo nghiên cứu FINRA năm 2016, 18% người Mỹ đã chi tiêu nhiều hơn thu nhập của họ trong năm qua, không tính các giao dịch mua lớn như nhà hoặc xe hơi. Hơn một phần năm số người được hỏi trong nghiên cứu FINRA có hóa đơn y tế quá hạn.

2. Nợ đắt

Người Mỹ không chỉ vay nhiều tiền hơn bao giờ hết; họ đang mượn nó theo những cách đặc biệt tốn kém. Khoảng một trong bốn người trả lời FINRA đã vay tiền trong năm năm qua thông qua một số hình thức cho vay phi ngân hàng, chẳng hạn như khoản vay ngày trả, khoản vay tiêu đề tự động, hiệu cầm đồ hoặc cửa hàng cho thuê để sở hữu. Khoảng một phần ba số người được hỏi cho biết họ chỉ trả tối thiểu trên thẻ tín dụng ít nhất một lần trong năm qua. Một trong số 11 người được hỏi cho biết họ ở dưới nước cho vay mua nhà, nợ tiền thế chấp nhiều hơn ngôi nhà có giá trị.

3. Thiếu tiết kiệm khẩn cấp

Khoảng một nửa số người được hỏi FINRA không có quỹ khẩn cấp có thể chi trả tất cả các hóa đơn của họ trong ba tháng trở lên. Một báo cáo năm 2018 của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy một phần năm người Mỹ sẽ không thể trang trải ngay cả chi phí khẩn cấp $ 400 mà không vay tiền hoặc bán một cái gì đó.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chưa thiết lập quỹ khẩn cấp, hãy bắt đầu ngay hôm nay. Mở tài khoản Trình tiết kiệm từ Ngân hàng CIT. Bạn sẽ kiếm được 2,20% và bạn sẽ có thể chi trả một khoản chi phí bất ngờ nếu nó bật lên.

4. Thiếu tiết kiệm hưu trí

Theo Cục Dự trữ Liên bang, ít hơn 40% người Mỹ tin rằng họ đang tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Một trong bốn người nói rằng họ không có tiền tiết kiệm hưu trí nào cả.

Làm thế nào để đánh giá kiến ​​thức tài chính của bạn

Có lẽ bạn đang đọc cái này và nghĩ rằng, Chà, có lẽ người Mỹ trung bình gặp khó khăn trong việc hiểu tài chính, nhưng tôi thì không. Và có lẽ bạn đúng về điều đó - hoặc có thể bạn không. Trong nghiên cứu FINRA, 76% số người được hỏi tự mô tả họ rất am hiểu về tiền, nhưng chỉ 37% trong số họ có thể trả lời bốn trong số năm câu hỏi tương đối đơn giản về nó..

Vì vậy, nếu ấn tượng của riêng bạn không phải là một cách đáng tin cậy để đánh giá khả năng hiểu biết về tài chính của bạn, thì đó là gì? Có hai điều cần xem xét: thói quen tài chính và kiến ​​thức của bạn về các khái niệm tài chính cơ bản.

Thói quen tài chính của bạn

Hiểu biết về tài chính là điều cần thiết cho mọi khía cạnh của đời sống tài chính của bạn. Không có nó, bạn sẽ gặp khó khăn khi bám vào ngân sách, đầu tư tiền hoặc thậm chí thanh toán tất cả các hóa đơn của mình. Vì vậy, nó theo sau rằng nếu bạn đang làm một công việc tốt với tất cả những điều này, kiến ​​thức tài chính của bạn có thể khá vững chắc.

Dưới đây là một số thói quen tốt đi cùng với kiến ​​thức tài chính mạnh mẽ.

1. Bạn có ngân sách (và bám sát)

Có ngân sách hộ gia đình là cách đáng tin cậy nhất để giữ chi tiêu của bạn dưới mức thu nhập của bạn và dành tiền để tiết kiệm mỗi tháng. Tuy nhiên, chỉ đơn thuần là lập ngân sách với một công ty như Vốn cá nhân không đủ để giữ cho bạn đi đúng hướng; bạn thực sự phải làm theo nó Trong một cuộc khảo sát năm 2018 của GuideVine với 1.000 người Mỹ trưởng thành trên 30 tuổi, 66% số người được hỏi cho biết họ có ngân sách hộ gia đình, nhưng 70% trong số họ nói thêm rằng họ phải vật lộn để tuân thủ. Đàn ông bội chi ngân sách trung bình 125 đô la mỗi tháng, trong khi phụ nữ - mặc dù thu nhập trung bình thấp hơn - chỉ vượt quá 71 đô la mỗi tháng.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc bám vào ngân sách, có lẽ vấn đề là cách tạo ngân sách truyền thống, với các giới hạn nghiêm ngặt về chi tiêu trong các danh mục khác nhau, không phù hợp với bạn. Bạn có thể tốt hơn với một lựa chọn ngân sách linh hoạt hơn, chẳng hạn như dành ra một khoản tiền nhất định để tiết kiệm mỗi tháng và làm như bạn muốn với phần còn lại.

2. Bạn không có nợ

Nợ là một vấn đề mà tự ăn. Khi một phần lớn thu nhập của bạn mỗi tháng đi để trả lãi cho các khoản nợ của bạn, việc sống dựa vào những gì còn lại sẽ trở nên khó khăn hơn, buộc bạn phải vay thêm để kiếm đủ tiền. Ngược lại, trở thành không có nợ giúp tiết kiệm cho đại học, nghỉ hưu và các mục tiêu tài chính dài hạn khác dễ dàng hơn.

Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính thường đồng ý rằng có nợ tốt và nợ xấu. Vay tiền để mua nhà hoặc học đại học có thể giúp bạn có tài chính tốt hơn về lâu dài, trong khi vay để trả tiền cho đám cưới hoặc kỳ nghỉ sẽ không. Trả hết một khoản thế chấp hoặc các khoản vay sinh viên có thể hữu ích, nhưng có loại nợ này không nhất thiết là một dấu hiệu của sự mù chữ tài chính.

3. Bạn được bảo hiểm tốt

Bảo hiểm là một điều cần thiết, không phải là một xa xỉ. Đó là cách duy nhất để bảo vệ tài sản tài chính của bạn - nhà, xe hơi và thậm chí là các khoản đầu tư - chống lại thảm họa có thể quét sạch chúng.

Một loại bảo hiểm mà mọi người cần là bảo hiểm y tế, có thể giữ cho chi phí y tế cao không bị xóa sạch tất cả tiền tiết kiệm của bạn và sau đó là một số trong trường hợp bệnh nặng. Trên hết, có một số loại bảo hiểm khác mà bạn có thể cần tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn:

• Bảo hiểm ô tô. Nếu bạn sở hữu một chiếc xe hơi, luật pháp yêu cầu bạn phải mang theo bảo hiểm trách nhiệm để trang trải mọi thiệt hại mà bạn gây ra cho những người lái xe khác trong một vụ tai nạn. Tùy thuộc vào độ tuổi của chiếc xe của bạn, nó cũng có thể có giá trị bảo hiểm va chạm, trả tiền cho thiệt hại cho chiếc xe của bạn trong một tai nạn mà bạn gây ra, và bảo hiểm toàn diện, bảo vệ bạn chống trộm hoặc phá hoại. Nếu đã được một thời gian kể từ khi bạn mua sắm với giá bảo hiểm ô tô, hãy tìm đến Allstate và Tự do lẫn nhau và xem liệu mức giá của họ có thấp hơn mức bạn trả hôm nay không.
• Bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà. Bất cứ ai sở hữu một ngôi nhà cần bảo hiểm chủ nhà. Nó sẽ trang trải chi phí của bạn nếu nhà bạn bị thiệt hại do thiên tai, cũng như chịu trách nhiệm về các tai nạn đối với tài sản của bạn. Hầu hết các chính sách cũng bao gồm trộm cắp và thiệt hại khác đối với tài sản cá nhân. Giống như với bảo hiểm ô tô, điều quan trọng là phải mua sắm trong vài năm một lần để đảm bảo bạn nhận được mức giá thấp nhất. Chính sáchGenius cung cấp cho bạn báo giá từ tối đa 10 công ty khác nhau trong vòng vài phút. Nếu bạn thuê nhà của bạn, bạn có thể mua bảo hiểm người thuê nhà để bảo vệ bạn khỏi bị mất cắp và làm hỏng đồ đạc của bạn.
• Bảo hiểm nhân thọ. Quan điểm của chính sách bảo hiểm nhân thọ không phải là để bảo vệ cá nhân bạn; đó là để bảo vệ gia đình bạn khỏi tổn thất tài chính nếu bạn chết. Nó sẽ trang trải chi phí tang lễ của bạn và giúp bù đắp cho việc mất thu nhập của bạn, mua thời gian của các thành viên trong gia đình để lấy lại tài chính cho họ. Nếu bạn không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đăng ký với Thang trong năm phút và nhận được quyết định ngay lập tức.
• Bảo hiểm ô. Nếu bạn có nhiều tài sản, chính sách về ô tô và chủ nhà của bạn có thể không đủ để bảo vệ chúng nếu bạn bị kiện. Đó là những gì bảo hiểm ô dành cho. Nó bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp có bất kỳ vụ kiện nào, bất kể đó là loại gì.

4. Bạn có một quỹ khẩn cấp

Có một quỹ khẩn cấp có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa thời tiết thảm họa tài chính và bị đẩy vào nợ nần. Nếu bạn bị gãy răng, xe của bạn bị hỏng hoặc lò của bạn ngừng hoạt động, bạn có thể sử dụng số tiền này để trang trải chi phí thay vì chuyển sang thẻ tín dụng. Nó thậm chí có thể nhìn thấy bạn qua một thời gian thất nghiệp.

Lý tưởng nhất là bạn nên có chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong các khoản đầu tư an toàn như tài khoản tiết kiệm, đĩa CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Tuy nhiên, ngay cả một quỹ khẩn cấp nhỏ khoảng 1.000 đô la cũng sẽ giúp bạn vượt qua một cuộc khủng hoảng nhỏ mà không cần vay.

5. Tiết kiệm hưu trí của bạn đang đi đúng hướng

Một bài kiểm tra cuối cùng về kiến ​​thức tài chính là có đủ tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều này không có nghĩa là bạn cần có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu ngay bây giờ, chỉ có điều bạn đang đi đúng hướng để có đủ thời gian bạn đến tuổi nghỉ hưu. Theo Fidelity, bạn nên tiết kiệm một năm lương khi 30 tuổi, gấp sáu lần lương của bạn ở tuổi 50 và 10 lần lương của bạn ở tuổi 67.

Thật không may, hầu hết người Mỹ không đến gần những con số này. Một báo cáo năm 2016 của Viện Chính sách kinh tế cho thấy người Mỹ ở độ tuổi từ đầu đến giữa 30 chỉ có trung bình 31.644 đô la tiết kiệm. Những người gần nghỉ hưu vào cuối thập niên 50 và đầu thập niên 60 thường chỉ có $ 163,577. Vì vậy, nếu bạn đang đạt được các mốc quan trọng do Fidelity đặt ra, đó là một dấu hiệu tốt cho thấy bạn biết chữ.

Kiến thức tài chính của bạn

Xử lý tốt tài chính cá nhân của bạn là cách tốt nhất để thể hiện rằng bạn biết chữ về tài chính, nhưng đó không phải là cách duy nhất. TIAA và FINRA đều đã kiểm tra kiến ​​thức tài chính của người Mỹ bằng cách đặt câu hỏi cho họ về một loạt các khái niệm tài chính. Chỉ có 37% số người được hỏi FINRA và 16% số người được hỏi TIAA có thể trả lời đúng 80% câu hỏi. Và trong một thử nghiệm năm 2015 của Standard and Poor được đưa ra trong The Guardian, chỉ 64% người Mỹ có thể trả lời đúng năm câu hỏi về bốn khái niệm tài chính cơ bản.

Đây là một mẫu của các câu hỏi được hỏi trong các bài kiểm tra này. Bạn có thể trả lời bao nhiêu trong số đó?

Câu 1: Lãi gộp

Giả sử bạn có 100 đô la trong tài khoản tiết kiệm, kiếm được 2% tiền lãi mỗi năm. Giả sử bạn để lại tiền trong tài khoản, không gửi tiền hoặc rút tiền, bạn có biết bạn sẽ có bao nhiêu tiền trong tài khoản vào cuối năm năm không? Để làm cho điều này dễ dàng hơn, hãy làm cho nó có nhiều lựa chọn: Bạn sẽ có nhiều hơn 102 đô la, dưới 102 đô la hay chính xác là 102 đô la?

Câu trả lời đúng là hơn 102 đô la. 100 đô la của bạn sẽ kiếm được 2% tiền lãi, hoặc 2 đô la, trong năm đầu tiên - vì vậy chỉ sau một năm, bạn sẽ có 102 đô la trong tài khoản. Bạn sẽ kiếm được 2% tiền lãi cho 102 đô la đó trong năm thứ hai và bạn sẽ tiếp tục kiếm được 2% cho số dư mới, cao hơn một chút mỗi năm sau đó. Vào cuối năm năm, bạn sẽ có hơn 110 đô la một chút.

Câu 2: Lạm phát

Giả sử rằng, trong khi bạn kiếm được 2% mỗi năm trên tài khoản tiết kiệm của mình, tỷ lệ lạm phát là 3%. Vào cuối năm năm, số tiền trong tài khoản của bạn sẽ mua nhiều hơn ngày hôm nay, ít hơn so với ngày hôm nay hay chính xác là cùng một số tiền?

Câu trả lời là vào cuối năm năm, số tiền trong tài khoản của bạn sẽ mua ít hơn số tiền hiện tại. Mặc dù bạn đang thêm tiền vào tài khoản hàng năm, chi phí hàng hóa và dịch vụ đang tăng nhanh hơn mức tiết kiệm của bạn. Do đó, mặc dù số dư trong tài khoản của bạn đang tăng lên, sức mua thực sự của bạn đang bị thu hẹp.

Câu 3: Đa dạng hóa

Giả sử bạn quyết định rút 100 đô la của mình ra khỏi ngân hàng và đưa nó vào một số khoản đầu tư khác để bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Cách nào an toàn hơn: đầu tư 100 đô la của bạn vào cổ phiếu của một công ty hoặc đưa nó vào một quỹ chỉ số bao gồm nhiều loại cổ phiếu?

Câu trả lời rằng quỹ chỉ số là một khoản đầu tư an toàn hơn. Nếu bạn đặt tất cả tiền của mình vào cổ phiếu của một công ty và công ty đó sẽ phá sản, bạn sẽ mất tất cả. Ngược lại, một quỹ chỉ số đã tích hợp đa dạng hóa, phân bổ tiền của bạn trên nhiều cổ phiếu của nhiều công ty. Ngay cả khi một trong những công ty đó bị phá sản, bạn sẽ chỉ mất một phần nhỏ khoản đầu tư của mình.

Câu 4: Điều khoản cho vay

Bạn đang chuẩn bị mua căn nhà đầu tiên của mình. Bạn có thể lựa chọn hai khoản vay thế chấp: thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 6% hoặc thế chấp 15 năm với cùng một tỷ lệ. Cái nào sẽ khiến bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn?

Câu trả lời là khoản thế chấp 15 năm sẽ khiến bạn mất ít chi phí hơn vì bạn sẽ trả hết nhanh hơn. Cả hai khoản vay đều khiến bạn mất 6% mỗi năm cho số dư chưa thanh toán - nghĩa là số tiền bạn vẫn còn để trả - không phải số tiền bạn đã vay ban đầu. Với khoản vay 15 năm, bạn sẽ thanh toán số dư của mình nhanh hơn, do đó cuối cùng bạn sẽ trả ít hơn một nửa tổng số tiền lãi như bạn cho khoản vay 30 năm. Nhược điểm là mỗi khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay 15 năm sẽ cao hơn bởi vì bạn sẽ phải trả một khoản tiền gốc lớn hơn mỗi lần.

Làm thế nào để cải thiện kiến ​​thức tài chính của bạn

Nếu bạn trả lời đúng tất cả các câu hỏi trên, xin chúc mừng; bạn biết nhiều về tài chính hơn người Mỹ trung bình. Rất có thể, tài chính cá nhân của bạn cũng ở trạng thái tốt hơn mức trung bình. Thông minh tài chính của bạn đang giúp bạn sống trong khả năng của mình, quản lý nợ và tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Tuy nhiên, nếu bạn gặp rắc rối với một số câu hỏi - hoặc nếu bạn đang vật lộn với một số mục tiêu tài chính của mình - thì có lẽ bạn có thể đứng để tìm hiểu thêm một chút về tiền bạc. Và ngay cả khi IQ tài chính của bạn đã khá cao, bạn sẽ không bao giờ đau lòng khi biết thêm.

May mắn thay, có nhiều cách để tăng hiểu biết về tài chính của bạn, bao gồm:

1. Bài viết trực tuyến

Kiểm tra tài liệu lưu trữ ở đây tại MoneyCrashers để biết thông tin về nhiều chủ đề tài chính. Bạn có thể tìm hiểu cách khắc phục ngân sách bị hỏng, tăng tiền tiết kiệm, xây dựng lại tín dụng bị thiệt hại, trả hết nợ thẻ tín dụng và chọn các khoản đầu tư cho khoản 401 (k) của mình - và điều đó chỉ làm trầy xước bề mặt.

2. Sách

Đi xuống thư viện công cộng địa phương của bạn và kiểm tra lựa chọn các cuốn sách được nộp theo tài chính cá nhân, đầu tư, sở hữu nhà hoặc bất kỳ chủ đề tài chính nào khác mà bạn quan tâm. Một vài tác phẩm kinh điển để tìm kiếm bao gồm Cước tổng số tiền kiếm được của Dave Ramsey, Số tiền của bạn hoặc Cuộc sống của bạn..

3. Âm thanh

Nhiều chương trình phát thanh và podcast giải quyết vấn đề tiền bạc. Hãy xem thử The Dave Ramsey Show13 để được tư vấn về tiền bạc, hãy tìm hiểu thêm về các vấn đề kinh doanh, kiếm tiền thông minh thụ động, tìm hiểu về cách kiếm thu nhập thụ động khi bạn không làm việc và hành tinh kiếm tiền thông tin về nền kinh tế.

4. Video

Nếu bạn thích thông tin trực quan, bạn có thể chọn từ rất nhiều chương trình truyền hình và video trên YouTube về đầu tư và tài chính cá nhân. Truy cập vào Mad Mad Money Money trên CNBC để được tư vấn về đầu tư, Lợi nhuận trực tuyến trên CNBC hoặc Hulu cho doanh nghiệp và Chế độ ăn uống tài chính trên YouTube để biết các mẹo về tiền bạc cho giới trẻ.

5. Lớp học

Nếu bạn muốn tìm hiểu về bất kỳ chủ đề tài chính nào chuyên sâu hơn, hãy xem xét tham gia một lớp học. Nhiều trường đại học cung cấp các khóa học bạn có thể tham gia trực tuyến với một khoản phí khiêm tốn hoặc thậm chí miễn phí. Trường cao đẳng cộng đồng địa phương của bạn cũng có thể cung cấp các khóa học tài chính với giá cả hợp lý. Bạn có thể tìm thấy các khóa học tài chính trên các trang web như Kẻ thù và Coursera.

6. Chuyên gia tài chính

Cuối cùng, nếu bạn thực sự muốn kiểm soát tài chính cá nhân của mình, hãy nói chuyện với một chuyên gia tài chính. Một kế toán viên có thể tư vấn cho bạn về tình hình thuế của bạn, một cố vấn đầu tư có thể giúp bạn chọn các khoản đầu tư và một người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn nắm bắt tốt hơn về tình hình tài chính của bạn nói chung.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn đã cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính để hướng dẫn bạn qua những lựa chọn quan trọng này, hãy xem SmartAsset. Trả lời một số câu hỏi và họ sẽ cung cấp cho bạn ba cố vấn được đề xuất trong khu vực của bạn.

Từ cuối cùng

Cải thiện kiến ​​thức tài chính của bạn không chỉ giúp bạn. Khi bạn tìm hiểu thêm về tiền, bạn có thể sử dụng những gì bạn học để dạy con - hoặc bất kỳ đứa trẻ nào là một phần của cuộc sống của bạn, chẳng hạn như cháu gái và cháu trai, sinh viên, hàng xóm và bạn bè.

Bằng cách truyền kiến ​​thức tài chính của bạn cho họ, bạn có thể giúp thế hệ tiếp theo được chuẩn bị tốt hơn để đối phó với tiền bạc. Giống như việc lớn lên với Internet và điện thoại thông minh đã khiến những đứa trẻ ngày nay hiểu biết về công nghệ hơn cha mẹ chúng, lớn lên biết nhiều hơn về tiền bạc - chẳng hạn như những điều cơ bản về ngân sách, nguy cơ nợ nần và sức mạnh của lãi suất kép - sẽ làm cho họ sẵn sàng hơn để điều hướng thế giới phức tạp của tài chính hiện đại. May mắn thay, khi đến tuổi trưởng thành, họ sẽ không mắc phải những sai lầm giống như người Mỹ ngày nay.

Làm thế nào bạn đánh giá kiến ​​thức tài chính của bạn? Bạn nghĩ bạn biết bao nhiêu về tiền và bạn muốn tìm hiểu thêm về điều gì?