Lợi ích tài chính của hôn nhân so với độc thân - Còn gì tuyệt vời hơn?

Một nghiên cứu năm 2005 tại Đại học bang Ohio (OSU) cho thấy sau khi kết hôn, mọi người thấy mức độ giàu có của họ tăng mạnh. Sau 10 năm kết hôn, các cặp vợ chồng đã báo cáo giá trị ròng trung bình khoảng 43.000 đô la, so với 11.000 đô la cho những người sống độc thân. Tuy nhiên, những người đã kết hôn và sau đó ly dị còn tồi tệ hơn bất kỳ nhóm nào khác. Sau khi ly hôn, một người đàn ông trung bình chỉ còn lại tài sản $ 8,5, trong khi người phụ nữ ly hôn trung bình chỉ có $ 3,400.

Như nghiên cứu này cho thấy, kết hôn có những rủi ro cũng như lợi ích. Hơn nữa, có nhiều yếu tố đóng vai trò trong việc hôn nhân ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào. Lợi ích của hôn nhân thay đổi dựa trên thu nhập, hoàn cảnh sống của bạn và hơn hết là bạn có con hay không.

Do đó, không thể nói rằng những người đã kết hôn luôn có tài chính tốt hơn những người độc thân hoặc ngược lại. Gì Là có thể là kiểm tra các ưu điểm và nhược điểm tài chính của hôn nhân và tìm hiểu xem chúng có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào, ngay bây giờ hoặc trong tương lai.

Chi phí và lợi ích của hôn nhân

Nghiên cứu của OSU không khám phá lý do tại sao các cặp vợ chồng có thể kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng tác giả cho thấy một số khả năng. Các cặp vợ chồng, ông chỉ ra, có thể tiết kiệm tiền bằng cách chia sẻ chi phí gia đình và các nghĩa vụ gia đình. Ngoài ra, các cặp vợ chồng được hưởng nhiều lợi ích mà những người độc thân không có khi nói đến bảo hiểm, hưu trí và thuế.

Tuy nhiên, kết hôn cũng mang một số chi phí tài chính. Ví dụ, đám cưới là một chi phí lớn cho nhiều cặp vợ chồng. Các luật thuế có lợi cho một số cặp vợ chồng dẫn đến một hình phạt cho những người khác. Và cuối cùng, luôn có nguy cơ một cuộc hôn nhân sẽ kết thúc bằng ly hôn, đó là một trong những thất bại lớn nhất về tài chính mà bạn có thể phải chịu.

Nợ cưới

Nhiều cặp vợ chồng bắt đầu cuộc sống hôn nhân với một khoản chi phí lớn một lần: một đám cưới lớn. Nghiên cứu về đám cưới thực sự năm 2013 được thực hiện bởi The Knob cho thấy đám cưới trung bình ở Hoa Kỳ có giá gần 30.000 đô la. Tất nhiên, mức trung bình của người Hồi giáo này có lẽ bị lệch lên bởi một vài cặp đôi có đám cưới vô cùng xa hoa, cũng như nhân khẩu học của độc giả The Knob. Nhưng rõ ràng rằng ít nhất một số cặp đôi thực sự chi 30.000 đô la trở lên cho một sự kiện một ngày.

Khó khăn hơn nữa là nhiều cặp vợ chồng mắc nợ phải trả cho ngày trọng đại của họ. Theo MarketWatch, khoảng 36% các cặp vợ chồng trong cuộc khảo sát của The Knob nói rằng họ đã sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho đám cưới của họ và 32% nói rằng họ đã vay tiền để họ có thể vượt quá ngân sách của họ.

Đây là một vấn đề lớn không chỉ vì tài chính của họ, mà còn vì hạnh phúc trong tương lai của họ. Một nghiên cứu năm 2012 của Tổ chức kinh tế mới cho thấy những người mắc nợ thẻ tín dụng thường không hạnh phúc và nợ không thể quản lý có thể dẫn đến các vấn đề về tâm thần như lo lắng và trầm cảm.

Hình phạt hôn nhân

Sau khi tuần trăng mật kết thúc, các cặp vợ chồng trở về nhà và ổn định một thói quen mới cùng nhau. Kết hôn thay đổi rất nhiều điều về hoàn cảnh sống của bạn, từ công việc gia đình đến thời gian giải trí. Một trong những thay đổi mà nhiều cặp vợ chồng mới cưới phải điều chỉnh là nộp tờ khai thuế chung - trong nhiều trường hợp, có nghĩa là xử lý hình phạt hôn nhân.

Hình phạt hôn nhân tồn tại bởi vì khung thuế - mức thu nhập mà thuế suất thay đổi - không chính xác cao gấp đôi đối với các cặp vợ chồng so với những người độc thân. Kết quả là, các cặp vợ chồng nộp thuế chung đôi khi phải trả nhiều hơn so với hai người độc thân. Chẳng hạn, một cặp vợ chồng kiếm được 200.000 đô la một năm có thể trả phần trăm thu nhập đó bằng thuế cao hơn một người kiếm được 100.000 đô la.

Tuy nhiên, không phải tất cả các cặp vợ chồng thực sự phải trả tiền phạt này. Trên thực tế, khi một người phối ngẫu kiếm được tất cả hoặc hầu hết thu nhập, cặp vợ chồng thường nhận được một phần thưởng hôn nhân, họ trả ít thuế hơn cho thu nhập chung của họ so với cá nhân họ. Hình phạt thường ảnh hưởng đến các cặp vợ chồng mà cả hai vợ chồng kiếm được cùng một số tiền - một tình huống phổ biến hơn ở những người có thu nhập cao. Nói chung, một cặp vợ chồng càng kiếm được nhiều tiền, hình phạt họ phải trả càng cao.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, hình phạt hôn nhân có thể ảnh hưởng nặng nề đến các cặp vợ chồng có thu nhập thấp. Đó là bởi vì những người đủ điều kiện nhận Tín dụng Thuế Thu nhập kiếm được (EITC) sẽ nhận lại được ít tiền hơn khi họ khai thuế chung. Vào năm 2014, một cặp vợ chồng không có con với thu nhập kết hợp là 17.000 đô la sẽ chỉ nhận được 230 đô la từ EITC. Ngược lại, hai người độc thân kiếm được $ 8,500 mỗi người sẽ nhận được $ 465, vì vậy cặp vợ chồng có thu nhập thấp này sẽ phải trả tiền phạt $ 700 - khoảng 4% tổng thu nhập của họ.

Các vấn đề về thuế khác

Bỏ hình phạt hôn nhân sang một bên, các cặp vợ chồng chắc chắn nhận được một số đặc quyền thuế không dành cho những người độc thân. Chúng bao gồm những điều sau đây:

• Các khoản giảm trừ thêm. Ngay cả khi thu nhập của bạn không tăng gấp đôi sau khi kết hôn, các khoản khấu trừ thuế thu nhập của bạn có thể. Mức khấu trừ tiêu chuẩn mà IRS cho phép cho các cặp vợ chồng cao gấp đôi so với mức khấu trừ cho những người độc thân. Ngoài ra, hầu hết các cặp vợ chồng có thể khấu trừ một khoản miễn trừ cá nhân cho mỗi người phối ngẫu, đó là 4.000 đô la cho mỗi năm tính thuế năm 2015. Những khoản khấu trừ nhân đôi này có hiệu quả mang lại một phần thưởng cho các cặp vợ chồng có một người phối ngẫu không làm việc nếu không nộp tờ khai thuế.
• Thuế bất động sản. Nếu bạn để lại một bất động sản đáng kể khi bạn chết - có nghĩa là có nghĩa là 5.430.000 đô la trở lên trong năm 2015 - chính phủ sẽ bỏ thuế bất động sản trước khi tiền chuyển đến những người thừa kế của bạn. Tuy nhiên, bất kỳ khoản tiền nào bạn để lại trực tiếp cho người phối ngẫu hợp pháp của bạn đều được miễn thuế này. Nếu bạn có 10.000.000 đô la và để lại tất cả cho vợ / chồng của bạn, chính phủ không thể chạm vào một xu của nó.
• Thuế quà tặng. Một số người cố gắng vượt qua thuế bất động sản bằng cách đưa một khoản tiền mặt lớn cho người thân trước khi họ chết. Để đóng kẽ hở này, IRS tính thuế quà tặng của Google trên bất kỳ quà tặng nào từ 14.000 đô la trở lên. Tuy nhiên, giống như thuế bất động sản, thuế này không áp dụng cho vợ / chồng của bạn. Bạn có thể đưa cho vợ / chồng của mình bất kỳ khoản tiền nào - hoặc các mặt hàng có giá trị khác, như đồ trang sức - mà không phải trả thuế cho nó.
• Bán nhà. Khi bạn bán nhà, bạn không phải trả thuế lãi vốn cho khoản lợi nhuận 250.000 đô la đầu tiên nếu bạn còn độc thân. Nhưng nếu bạn đã kết hôn, và bạn và vợ / chồng của bạn đã sống trong nhà ít nhất hai trong năm năm qua, sự miễn trừ này tăng gấp đôi. Điều đó có nghĩa là bạn có thể kiếm được 500.000 đô la khi bán nhà và không phải trả thuế.

Lợi ích sức khỏe

Các cặp vợ chồng thường có nhiều lựa chọn hơn cho bảo hiểm y tế. Nếu chủ lao động của cả hai vợ chồng cung cấp các chương trình sức khỏe, mỗi người có thể giữ bảo hiểm nơi làm việc của riêng họ hoặc cả hai có thể tham gia chương trình của một người phối ngẫu. Điều này cho họ nhiều lựa chọn hơn để chọn bác sĩ họ thích hoặc để tiết kiệm tiền cho phí bảo hiểm.

Nếu một người phối ngẫu không có bảo hiểm sức khỏe từ công việc, thì lợi ích sức khỏe thậm chí còn quan trọng hơn. Kết hôn giúp người phối ngẫu không có bảo hiểm có thể nhận được bảo hiểm thông qua chủ lao động của người phối ngẫu khác. Theo báo cáo của người tiêu dùng, điều này hầu như luôn có giá cả phải chăng hơn so với việc trả tiền cho một chính sách riêng lẻ, vì các công ty bảo hiểm thường tính phí ít hơn cho một chính sách bao gồm hai người so với hai chính sách riêng biệt.

Quyền lợi hưu trí

Các cặp vợ chồng có nhiều lựa chọn hơn khi nói đến lợi ích hưu trí. Bao gồm các:

• Đóng góp của IRA. Nếu bạn độc thân và thất nghiệp, bạn không thể đóng góp cho Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Tuy nhiên, nếu bạn là vợ / chồng ở nhà, bạn có thể thiết lập IRA phối ngẫu và đóng góp từ thu nhập chung của mình.
• Lợi ích kế thừa. Trong nhiều trường hợp, nếu bạn thừa kế truyền thống của người khác hoặc Roth IRA, bạn phải bắt đầu rút tiền ngay lập tức - và nếu đó là IRA truyền thống, bạn phải nộp thuế mỗi lần. Nhưng nếu bạn thừa kế IRA của người phối ngẫu của bạn, bạn có tùy chọn chuyển nó sang IRA bằng tên riêng của bạn và không rút tiền cho đến khi bạn nghỉ hưu.
• An ninh xã hội. Các cặp vợ chồng có nhiều lựa chọn hơn để thu thập lợi ích An sinh xã hội. Bạn có thể thu lợi ích của chính mình hoặc thanh toán bằng 50% lợi ích của vợ / chồng bạn - ngay cả khi số tiền đó nhiều hơn bạn có thể tự mình nhận được. Bạn cũng có thể chọn trì hoãn lợi ích của chính mình để tăng khoản thanh toán và nhận lợi ích vợ chồng trong thời gian này. Ngay cả một người phối ngẫu không làm việc chưa bao giờ đóng góp cho An sinh xã hội vẫn có thể thu được lợi ích vợ chồng.

Nguy cơ ly hôn

Có lẽ rủi ro tài chính lớn nhất khi kết hôn là khả năng kết thúc ly hôn. Mặc dù kết hôn thường tốt hơn cho ví của bạn hơn là độc thân, nhưng ly hôn sẽ hủy bỏ lợi ích đó - và sau đó là một số. Nghiên cứu của OSU cho thấy, trung bình, những người ly hôn có sự giàu có ít hơn 77% so với những người độc thân trong cùng độ tuổi.

Thật thú vị, sự sụt giảm tài sản của một cặp vợ chồng không xảy ra ngay sau khi ly hôn. Trên thực tế, sự giàu có của cặp đôi thường bắt đầu suy giảm khoảng bốn năm trước khi họ thực sự kết thúc cuộc hôn nhân. Jay Zagorsky, tác giả của nghiên cứu, cho biết điều này có thể xảy ra do nhiều cặp vợ chồng ly thân trước khi họ chính thức ly hôn, chịu thêm chi phí duy trì các hộ gia đình riêng biệt. Một khả năng khác là sự căng thẳng của một cuộc hôn nhân thất bại làm tổn thương khả năng làm việc và kiếm tiền của mỗi người phối ngẫu.

Tác động của ly hôn tiếp tục lâu sau khi một cặp đôi chia tay. Những người mới độc thân thấy sự giàu có của họ bắt đầu tăng trở lại trong vòng một năm, nhưng nó không tăng rất nhanh. Thậm chí 10 năm sau khi ly hôn, tài sản trung bình của họ vẫn dưới 10.000 đô la - thấp hơn mức trung bình 11.000 đô la cho những người sống độc thân.

Vai trò của cha mẹ

Nuôi dạy con cái là một chi phí rất lớn. Báo cáo hàng năm Chi tiêu dành cho trẻ em của các gia đình, do Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) xuất bản, cho thấy một gia đình có con sinh năm 2013 có thể chi hơn 245.000 đô la để nuôi đứa trẻ đó đến tuổi trưởng thành.

Nhiều thập kỷ trước, chi phí này hiếm khi ảnh hưởng đến những người độc thân. Một phân tích của Trung tâm nghiên cứu Pew cho thấy vào năm 1960, chỉ có 9% trẻ em sống trong nhà của cha mẹ đơn thân. Ngày nay, ngược lại, hơn một phần ba trẻ em chỉ sống với một phụ huynh. Năm 2011, 41% tất cả các em bé được sinh ra từ cha mẹ đơn thân.

Có con là một trò chơi thay đổi tài chính cho cả người độc thân và đã kết hôn. Chăm sóc trẻ em và chi phí nhà ở tăng lên chiếm một phần lớn thu nhập của bất kỳ cha mẹ. Tuy nhiên, không có nghi ngờ rằng việc nuôi dạy trẻ em dễ dàng hơn với hai người để chia sẻ gánh nặng. Không chỉ các cặp vợ chồng có xu hướng có thu nhập cao hơn, họ còn có nhiều lựa chọn hơn để đối phó với việc chăm sóc con cái.

Chi phí chăm sóc trẻ em

Một khảo sát năm 2015 của Care.com cho thấy đối với hầu hết các gia đình, chăm sóc trẻ em là chi phí lớn nhất trong ngân sách. Giữ chỉ một đứa trẻ trong nhà giữ trẻ trung bình chi phí trung bình $ 181 một tuần, hơn $ 9,400 một năm. Với hai đứa trẻ trong nhà giữ trẻ, chi phí đó nhảy vọt lên $ 341 mỗi tuần, hơn $ 17,700 mỗi năm.

Tuy nhiên, đối với nhiều cặp vợ chồng, có nhiều cách để tránh chi phí này. Các cặp vợ chồng có các tùy chọn không có sẵn cho hầu hết các bậc cha mẹ đơn thân, chẳng hạn như:

• Ở nhà nuôi dạy con. Một số cha mẹ tránh chi phí chăm sóc con cái bằng cách cho một người phối ngẫu bỏ việc - ít nhất là trong một năm hoặc lâu hơn - để chăm sóc con cái toàn thời gian. Các bà mẹ có nhiều khả năng hơn các ông bố đảm nhận vai trò này. Một nghiên cứu năm 2014 của Trung tâm nghiên cứu Pew cho thấy vào năm 2012, 29% tất cả các bà mẹ là bà mẹ ở nhà, tăng từ mức thấp 20% vào năm 1999. Tuy nhiên, một nghiên cứu thứ hai của Pew năm đó cho thấy họ ở lại cha của họ cũng đang tăng lên. Trong năm 2012, 16% của tất cả các bậc cha mẹ ở nhà là những người cha.
• Làm việc tại nhà. Các công nghệ mới, chẳng hạn như email và hội nghị truyền hình, giúp một số phụ huynh có thể làm việc tại nhà, nơi họ cũng có thể để mắt đến con mình. Mặc dù sự sắp xếp công việc này đôi khi có thể đối với cha mẹ đơn thân, các cặp vợ chồng có hai công việc có cơ hội tốt hơn để chuyển đổi một trong những công việc đó sang vị trí làm việc tại nhà. Cha mẹ cũng dễ dàng làm việc này hơn khi người kia có công việc toàn thời gian, vì nhiều cơ hội làm việc tại nhà là trên cơ sở tự do, và công việc tự do thường có thu nhập không thể đoán trước và không có lợi ích.
• Chia tay làm cha mẹ. Một số cha mẹ chọn điều chỉnh lịch trình của họ để một trong số họ luôn ở nhà với trẻ. Ví dụ, neo tin tức Lisa Scott giải thích trong Work Mother về cách chồng cô làm việc ca đêm như một thợ máy, trở về nhà chỉ vài phút trước khi cô phải rời đi để làm tin tức buổi sáng và giữa trưa. Nuôi dạy con cái có nghĩa là cả hai cha mẹ đều dành thời gian cho con cái, nhưng điều đó khiến họ mất rất ít thời gian để ở bên nhau, điều này có thể gây căng thẳng cho cuộc hôn nhân.

Chi phí nhà ở

Theo báo cáo của USDA, chi phí nhà ở là yếu tố lớn nhất trong chi phí nuôi con. Đối với cha mẹ có thu nhập trung bình, 30% số tiền chi cho con đầu tiên sẽ giúp tăng chi phí nhà ở, trong khi chăm sóc và giáo dục trẻ em chỉ chiếm 18%.

Một phần lý do cho điều này là một gia đình lớn hơn đơn giản chỉ cần nhiều không gian hơn. Một gia đình có hai con cần ít nhất hai phòng ngủ, và tốt nhất là ba, trong khi một người hoặc một cặp vợ chồng không có con có thể ở cùng với một người. Tuy nhiên, phụ huynh cũng có xu hướng trả nhiều tiền hơn cho nhà ở vì họ muốn con cái họ có thể đi học ở những trường tốt nhất, và nhà ở những khu học chánh này có xu hướng đắt đỏ.

Vào tháng 9 năm 2015, CBS News đã tính toán chi phí để sống trong 10 khu học chánh hàng đầu trong cả nước, được đánh giá bởi trang web đánh giá giáo dục Niche. Tại 7 trong số 10 thị trấn, giá nhà trung bình là hơn $ 475.000. Trong 2 trên 10, nó đã hơn 1 triệu đô la. Ngược lại, giá nhà trung bình cho cả nước, theo báo cáo của Hiệp hội Bất động sản Quốc gia, chỉ là $ 221.000.

May mắn thay, có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này. Chẳng hạn, một trong 10 khu học chánh hàng đầu có tên trong bài báo của CBS là McCandless Township, Pennsylvania, nơi giá nhà trung bình chỉ là 206.200 đô la. Một trang web có tên là Hướng đạo khu phố đã xác định các khu phố giá cả phải chăng cũng có trường học tốt trong 20 khu vực đô thị lớn nhất của quốc gia. Chọn nhà ở một trong những khu phố này có thể giúp cha mẹ kiểm soát chi phí nhà ở trong khi vẫn mang lại cho con cái một nền giáo dục tuyệt vời.

Giảm thuế cho phụ huynh

Vì nuôi con rất tốn kém, IRS cung cấp một loạt các khoản giảm thuế cho cha mẹ để giúp bù đắp chi phí. Đối với người mới bắt đầu, cha mẹ có thể yêu cầu miễn trừ cá nhân cho con cái của họ, cũng như cho chính họ. Điều này làm giảm 4.000 đô la thu nhập chịu thuế của họ cho mỗi đứa trẻ.

Ngoài ra, phụ huynh đủ điều kiện nhận nhiều khoản tín dụng và đặc quyền thuế, bao gồm:

• Tín dụng thuế trẻ em. Khoản tín dụng này giúp giảm thuế cho phụ huynh lên tới $ 1.000 mỗi đứa trẻ. Các cặp vợ chồng có thu nhập kết hợp lên tới 110.000 đô la có thể lấy toàn bộ số tiền. Vì vậy, cha mẹ đơn thân có thể có thu nhập lên tới 75.000 đô la, bất kể họ nộp đơn như là người độc thân, người đứng đầu hộ gia đình, người góa hoặc hộ gia đình. Trên các mức thu nhập này, tín dụng dần dần thu hẹp. Đây là một trường hợp trong đó cha mẹ đơn thân thực sự được hưởng lợi từ tình trạng độc thân của họ. Hai cha mẹ đơn thân, mỗi người có một con và thu nhập 75.000 đô la, mỗi người có thể nhận được khoản tín dụng 1.000 đô la. Tuy nhiên, nếu họ kết hôn với nhau, gia đình hai con có thu nhập này sẽ không nhận được Tín dụng Thuế cho Trẻ em nào cả..
• Tín dụng thuế chăm sóc trẻ em và người phụ thuộc. Phụ huynh phải trả tiền chăm sóc trẻ em có thể khấu trừ một phần chi phí này thông qua Tín dụng Thuế Chăm sóc Trẻ em và Người phụ thuộc. Khoản tín dụng này cung cấp tới 3.000 đô la cho việc chăm sóc trẻ dưới 13 tuổi và lên tới 6.000 đô la cho hai hoặc nhiều hơn. Không có giới hạn thu nhập cho tín dụng thuế này, nhưng tỷ lệ phần trăm chi phí bạn nhận lại thấp hơn cho thu nhập cao hơn. Nó bắt đầu ở mức 35% cho thu nhập lên tới 15.000 đô la và giảm dần xuống 20% ​​cho thu nhập từ 43.000 đô la trở lên - bất kể tình trạng nộp đơn của bạn là gì. Điều đó có nghĩa là một phụ huynh độc thân có thu nhập 30.000 đô la, người trả 9,400 đô la một năm thông thường cho việc chăm sóc ban ngày, có thể lấy lại 27% số tiền đó, hoặc 2.538 đô la. Ngược lại, một cặp vợ chồng có thu nhập 60.000 đô la và chi phí chăm sóc cùng ngày sẽ chỉ lấy lại 20% chi phí, hoặc 1.880 đô la - chỉ 940 đô la mỗi người.
• Tài khoản chi tiêu linh hoạt. Phụ huynh cũng có thể bù đắp chi phí chăm sóc con bằng cách sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), nếu chủ lao động của họ cung cấp. Với một FSA, phụ huynh có thể dành tới 5.000 đô la tiền giả cho việc chăm sóc trẻ. Trong hầu hết các trường hợp, đây là một giải pháp thay thế cho việc lấy Tín dụng Thuế Chăm sóc Trẻ em và Người phụ thuộc. Tuy nhiên, cha mẹ có hai con trở lên và chi phí chăm sóc trẻ em trên 5.000 đô la mỗi năm có thể làm cả hai, dành 5.000 đô la trong một FSA và yêu cầu một khoản tín dụng thuế cho bất kỳ chi phí nào trên số tiền đó.

Có con cũng làm tăng số tiền bạn có thể nhận được từ EITC. Đối với những người không có con, khoản tín dụng tối đa là 503 đô la cho năm tính thuế 2015. Tuy nhiên, số tiền này nhảy vọt lên tới 3,359 đô la cho những người có một con và tối đa là 6.242 đô la cho cha mẹ có ba con trở lên. Những con số này là giống nhau cho cha mẹ độc thân và kết hôn.

Có con giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện tham gia EITC hơn. Một người độc thân không có con cần thu nhập từ 14.820 đô la trở xuống để đủ điều kiện nhận EITC, nhưng một người có một con có thể đủ điều kiện có thu nhập lên tới 39.131 đô la. Đối với một cặp vợ chồng, giới hạn là $ 20,330 không có con và $ 44,651 với một người. Trẻ em tăng thêm những giới hạn này vẫn còn nhiều hơn.

Trợ lý EITC từ IRS cho thấy EITC khác nhau như thế nào đối với cha mẹ đơn thân và những người đã kết hôn. Một cặp vợ chồng có hai con và thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI) là 40.000 đô la sẽ nhận được 1.929 đô la từ EITC - chỉ 965 đô la mỗi người. Ngược lại, một người độc thân có hai con và AGI 20.000 đô la, nộp đơn làm chủ gia đình, sẽ nhận được 2.954 đô la. Vì vậy, như bạn có thể thấy, đây là một trường hợp mà hình phạt hôn nhân giáng một đòn mạnh vào các cặp vợ chồng.

Tình trạng nộp thuế

Tất cả các khoản tín dụng thuế được liệt kê ở trên đều có sẵn cho cả các cặp vợ chồng khai thuế chung và cho các bậc cha mẹ đơn thân làm chủ hộ. Cha mẹ nộp đơn làm chủ hộ có mức thuế thấp hơn so với những người độc thân khác và họ cũng có thể được khấu trừ tiêu chuẩn cao hơn. So với các cặp vợ chồng, họ trả nhiều tiền thuế hơn cho cùng một khoản thu nhập - nhưng cuối cùng họ vẫn trả ít hơn cho mỗi người.

Chẳng hạn, một chủ hộ gia đình kiếm được 40.000 đô la mỗi năm, sau tất cả các khoản khấu trừ và tín dụng, trả 5,432,50 đô la tiền thuế cho thu nhập đó. Một cặp vợ chồng có cùng thu nhập 40.000 đô la giữa họ sẽ chỉ trả 5.077,50 đô la. Tuy nhiên, một cặp vợ chồng mà mỗi người phối ngẫu kiếm được 40.000 đô la, với thu nhập kết hợp là 80.000 đô la, sẽ trả 11,587,50 đô la - nhiều hơn gấp đôi so với một chủ hộ.

Tình huống với khấu trừ tiêu chuẩn là như nhau. Trưởng phòng khấu trừ tiêu chuẩn của hộ gia đình cho năm tính thuế 2014 là 9.250 đô la. Đó là ít hơn 12.600 đô la mà một cặp vợ chồng có thể khấu trừ, nhưng nó vượt xa hơn 6.300 đô la mà mỗi người phối ngẫu trong cặp vợ chồng đó có được. Vì vậy, đây là một trường hợp khác trong đó cha mẹ đơn thân được nghỉ ngơi rất cần thiết.

Chia sẻ nhà

Jay Zagorsky, tác giả của nghiên cứu OSU, đã suy đoán rằng lý do các cặp vợ chồng kết hôn tiết kiệm nhiều hơn những người độc thân có thể là vì họ có nhiều khả năng chia sẻ một hộ gia đình. Bằng cách chia sẻ các chi phí như tiền thuê nhà, thực phẩm và tiện ích, họ có thể chi tiêu ít hơn hai người sống một mình.

Khảo sát chi tiêu tiêu dùng hàng năm do Cục thống kê lao động thực hiện ủng hộ lý thuyết này. Nó cho thấy rằng một người trung bình chi tiêu 36.585 đô la mỗi năm, trong khi cặp vợ chồng có thu nhập trung bình hai chi tiêu 69.785 đô la. Bằng cách kết hợp các chi phí của họ, cặp vợ chồng tiết kiệm 3,385 đô la mỗi năm.

Tuy nhiên, những lợi ích này không chỉ dành cho các cặp vợ chồng. Những người độc thân cũng có thể có được chúng, bằng cách chia sẻ nhà với bạn cùng phòng, thành viên gia đình hoặc một người quan trọng khác. Chia sẻ hộ gia đình là một trong những cách tốt nhất để những người độc thân thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và bắt đầu tiết kiệm sớm cho những chi phí lớn..

Chi phí chung

Theo một câu nói cũ, thì Two Two có thể sống rẻ như một. Điều đó không chính xác, nhưng chắc chắn đúng là hai người sống chung, chia sẻ mọi chi phí, có thể sống rẻ hơn hai người duy trì các hộ gia đình riêng biệt.

Chi phí nhà ở là một ví dụ tốt. Giả sử hai người đang sống trong các căn hộ một phòng ngủ giống hệt nhau, trả 1,250 đô la một tháng cho mỗi căn hộ. Nếu họ chuyển đến ở cùng nhau và chỉ chia sẻ một trong những căn hộ này, họ sẽ ngay lập tức cắt giảm tiền thuê một nửa. Ngay cả khi họ nâng cấp lên căn hộ hai phòng ngủ để có thêm không gian, họ vẫn có thể cắt giảm tổng hóa đơn nhà ở của mình bằng một số tiền khá lớn. Một khảo sát năm 2015 của trang tài chính SmartAsset cho thấy ở một số thành phố, việc chia sẻ căn hộ hai phòng ngủ có chi phí thấp hơn 800 đô la so với việc thuê một phòng ngủ một mình.

Những người chia sẻ một hộ gia đình cũng có thể tiết kiệm tất cả các loại chi phí khác. Việc mua đồ tạp hóa với số lượng lớn dễ dàng hơn - ví dụ, lấy một gallon sữa thay vì nửa gallon mà không lo rằng nó sẽ bị hỏng trước khi sử dụng hết. Họ có thể chia sẻ một hóa đơn điện thoại cố định, kết hợp các chính sách bảo hiểm nhà của họ và chia sẻ tải tại máy giặt xu. Tất cả những khoản tiết kiệm này có thể lên tới hàng ngàn đô la mỗi năm.

Trách nhiệm chung

Những người sống một mình không chỉ phải tự trả tất cả các chi phí gia đình, họ còn phải tự mình làm tất cả các công việc duy trì nhà cửa. Theo kịp với việc dọn dẹp, nấu ăn, giặt giũ, và tất cả các công việc gia đình khác có thể cảm thấy quá sức. Sau một thời gian, việc thuê người khác chăm sóc nó trở nên hấp dẫn - và điều đó có thể trở nên đắt đỏ. Theo Danh sách của Angie, chi phí trung bình cho việc dọn dẹp nhà hai tuần là từ 100 đến 150 đô la, hoặc từ 2.600 đến 3.900 đô la mỗi năm.

Ngược lại, sống với bạn đời hoặc bạn cùng phòng có thể giảm bớt gánh nặng cho cả hai bạn. Nếu một người nấu bữa tối, người kia có thể làm các món ăn; Nếu một người giặt đồ, người kia có thể dọn dẹp phòng tắm. Vì nấu ăn hoặc dọn dẹp cho hai người không mất nhiều thời gian hơn làm cho một người, điều này làm giảm thời gian của những công việc này.

Những người sống một mình cũng trả tiền cho các dịch vụ theo những cách ít rõ ràng hơn. Chẳng hạn, khi bạn đang trải qua một cuộc khủng hoảng tại nơi làm việc, bạn thường về nhà muộn và không có thời gian hay năng lượng để nấu ăn. Nếu bạn chia sẻ nhà của bạn, bạn có thể yêu cầu đối tác hoặc bạn cùng phòng của bạn đảm nhận việc nấu ăn cho bạn cho đến khi cuộc khủng hoảng công việc của bạn kết thúc.

Nhưng nếu bạn sống một mình và không có tùy chọn này, nhiều khả năng bạn sẽ đi ăn ở nhà hàng mỗi tối. Ăn ngoài tốn kém hơn nhiều so với nấu ăn tại nhà - bất cứ nơi nào từ 4 đô la cho một chiếc burger và khoai tây chiên tại McDonald, đến 50 đô la trở lên tại một quán rượu Pháp. Ngoài ra, bạn có thể chuyển sang thực phẩm tiện lợi từ cửa hàng tạp hóa, chẳng hạn như bữa tối đông lạnh, để giúp bạn vượt qua giai đoạn bận rộn. Những thứ này rẻ hơn một bữa ăn tại nhà hàng, nhưng chúng vẫn đắt hơn nhiều so với nấu từ đầu.

Mẹo tiết kiệm

Tất nhiên, kết hôn không thực sự là một quyết định mà bạn có thể đưa ra, hoặc nên đưa ra, trên cơ sở những gì tốt nhất cho ví của bạn. Có lẽ bạn đã quyết định kết hôn hay độc thân là tốt nhất cho bạn, ít nhất là bây giờ. Vì vậy, những gì bạn thực sự cần biết là làm thế nào để đưa ra lựa chọn tài chính tốt nhất cho bất kỳ tình huống nào bạn đang ở.

Lời khuyên tiết kiệm cho các cặp vợ chồng

Là một phần của một cặp vợ chồng, bạn có được một sự thúc đẩy tài chính lớn từ việc chia sẻ một hộ gia đình. Tuy nhiên, lợi thế đó chỉ giúp bạn nếu cuộc hôn nhân kéo dài - vì vậy điều quan trọng nhất bạn có thể làm để giúp đỡ tài chính của mình là tránh ly hôn.

Khi nó xảy ra, lời khuyên này cũng hoạt động theo cách khác. Một cuộc khảo sát năm 2013 của Viện phân tích tài chính ly hôn cho thấy vấn đề tiền bạc là một trong những nguyên nhân hàng đầu dẫn đến ly hôn. Vì vậy, bất cứ điều gì bạn có thể làm để giữ cho cuộc hôn nhân của mình vững chắc về tài chính cũng có thể giúp bạn tránh được một cuộc ly hôn tốn kém.

Dưới đây là một số cách các cặp vợ chồng có thể giữ hôn nhân của mình trên một nền tảng tài chính mạnh mẽ:

• Tránh nợ đám cưới. Đừng gánh nặng cuộc hôn nhân của bạn bằng nợ nần bằng cách tổ chức đám cưới mà bạn không đủ khả năng. Một nghiên cứu năm 2014 tại Đại học Emory cho thấy, càng nhiều cặp vợ chồng chi tiêu cho nhẫn đính hôn và lễ cưới của họ, thì cuộc hôn nhân của họ càng ngắn. Những người phụ nữ đã chi hơn 20.000 đô la cho đám cưới của họ có khả năng ly hôn gấp 3,5 lần so với những người chi tiêu từ 5.000 đến 10.000 đô la. Vì vậy, có một đám cưới thân thiện với ngân sách là cách tốt hơn nhiều để kết hôn của bạn bằng chân phải.
• Tối đa hóa lợi ích của bạn. Các cặp vợ chồng kết hôn nhận được rất nhiều đặc quyền về thuế và các lợi ích về sức khỏe và hưu trí, vì vậy hãy tận dụng tối đa chúng. So sánh các kế hoạch sức khỏe cho nơi làm việc của cả hai vợ chồng và chọn một (hoặc cả hai) mang lại cho bạn nhiều lợi ích nhất. Có được một chuyên gia thuế tốt, hoặc một phần mềm thuế tốt, để đảm bảo bạn nhận được tất cả các khoản tín dụng thuế mà bạn được hưởng như một cặp vợ chồng. Và khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, hãy xem xét các lựa chọn của bạn để thu thập An sinh xã hội để tận dụng tối đa các lợi ích kết hợp của bạn.
• Giao tiếp về tài chính. Một nghiên cứu năm 2012 tại Đại học bang Kansas cho thấy những tranh luận về tiền bạc là yếu tố dự báo hàng đầu về việc một cặp vợ chồng sẽ ly hôn. Vì vậy, việc giao tiếp về tiền với người phối ngẫu của bạn là vô cùng quan trọng và đảm bảo rằng bạn đang ở cùng một trang về các mục tiêu và kỳ vọng tài chính của bạn. Nói chuyện thường xuyên và cởi mở về tài chính của bạn sẽ củng cố không chỉ số dư ngân hàng của bạn, mà cả cuộc hôn nhân của bạn.

Lời khuyên tiết kiệm cho người độc thân

Đối với những người độc thân, cách dễ nhất để tiết kiệm tiền là tìm một người để chia sẻ chi phí sinh hoạt. Bằng cách chia sẻ một ngôi nhà, bạn có thể tiết kiệm mọi thứ, từ tiền thuê nhà, hóa đơn điện thoại, đến cửa hàng tạp hóa. Bạn cũng có thể chia sẻ công việc gia đình, khiến cả hai bạn có nhiều thời gian hơn để làm việc và kiếm tiền.

Tất nhiên, điều này chỉ hoạt động nếu bạn thực sự làm công việc gia đình của bạn, bao gồm cả nấu ăn. Nếu bạn chưa biết nấu ăn, hãy học cách là một trong những khoản đầu tư tốt nhất bạn có thể thực hiện. Tìm một cuốn sách nấu ăn ngon, nắm vững một số công thức nấu ăn đơn giản, và giữ cho tủ đông và tủ đựng thức ăn của bạn được dự trữ tốt để bạn không bao giờ kết thúc việc đặt một chiếc bánh pizza vì không có gì để ăn trong nhà.

Mẹo chuyên nghiệp: Một lựa chọn khác để nấu các bữa ăn của riêng bạn là sử dụng một dịch vụ như HelloFresh. Điều này cho phép bạn tự nấu bữa ăn, tiết kiệm chi phí ăn uống, nhưng giảm thời gian mua sắm nguyên liệu.

Một chi phí cụ thể mà những người độc thân có được là những người đã kết hôn không phải là chi phí hẹn hò. Chắc chắn, một số cặp vợ chồng đã cố gắng có một đêm hẹn hò hàng tháng để tránh xa những đứa trẻ và kết nối lại, nhưng điều đó không giống như hẹn hò thường xuyên. Để kiểm soát chi phí này, hãy thử một số lựa chọn thay thế rẻ tiền cho bữa tối và một bộ phim. Ý tưởng ngày rẻ bao gồm bảo tàng nghệ thuật, sự kiện cộng đồng, đêm chiếu phim hoặc đêm trò chơi tại nhà hoặc chỉ là một cuộc dạo chơi lãng mạn dưới ánh trăng.

Một phần thưởng của việc đi vào những ngày giá rẻ là nó giúp bạn loại bỏ các đối tác tiềm năng có sở thích đắt tiền. Bằng cách đó, nếu cuối cùng bạn quyết định kết hôn, bạn có nhiều khả năng kết thúc với một người muốn chia sẻ lối sống thanh đạm của bạn. Các cặp vợ chồng mới cưới được phỏng vấn bởi LearnVest nói rằng các đối tác của họ có ảnh hưởng lớn đến cách tiếp cận chi tiêu của họ. Những người kết hôn với những người tiết kiệm và có xu hướng cắt giảm chi tiêu của họ, trong khi những người kết hôn với những người tiêu dùng khác thì bắt đầu phung phí nhiều hơn.

Từ cuối cùng

Không có nghi ngờ rằng kết hôn cung cấp một số lợi thế so với độc thân. Tuy nhiên, tốt hơn cả về tài chính và tình cảm, để sống độc thân hơn là kết hôn với người sai. Kết hôn với người không chia sẻ giá trị và mục tiêu của bạn là một công thức tốt cho một cuộc hôn nhân gập ghềnh và, rất có thể, một cuộc ly hôn đau đớn và tốn kém.

Vì vậy, nếu bây giờ bạn độc thân, nhưng bạn có kế hoạch kết hôn vào một ngày nào đó, điều quan trọng nhất bạn có thể làm là chọn bạn đời một cách cẩn thận. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu và đồng ý với các mục tiêu tài chính của nhau để bạn làm việc cùng nhau và không chống lại nhau. Và nếu bạn đã kết hôn, sẽ không quá muộn để có cuộc trò chuyện này. Bằng cách dành thời gian để nói về nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn, bạn có thể giữ cho cuộc hôn nhân của mình, cũng như tài chính của bạn bền chặt.

Bạn nghĩ cái nào dễ hơn trong ví của bạn - đã kết hôn hoặc độc thân?