Kiểm tra sức khỏe tài chính 15 số bạn cần biết
Nếu bạn đã từng cố gắng cải thiện thể lực của mình, bạn sẽ biết tầm quan trọng của mục tiêu và số đo. Thật khó để giảm cân mà không có chế độ ăn kiêng, cân, và kế hoạch tập thể dục, hoặc để mạnh mẽ hơn mà không bận tâm đến việc lặp đi lặp lại của bạn tại phòng tập thể dục.
Những gì được đo lường được thực hiện, như các doanh nghiệp cũ nói. Điều này cũng đúng với tài chính cá nhân của bạn. Không đặt mục tiêu và giữ nhịp đập cho số liệu tiền của bạn, thật khó để đạt được bất kỳ tiến bộ nào.
Quên các thuật ngữ tài chính ưa thích. Dưới đây là 15 con số để giúp bạn theo dõi sức khỏe tài chính của mình, cùng với lý do tại sao chúng quan trọng và làm thế nào để tìm thấy chúng nếu bạn chưa biết chúng.
Thuế thu nhập
Quá nhiều người kết hợp thu nhập với sự giàu có.
Tôi đã biết nhiều người kiếm được sáu con số luôn bị phá vỡ vì họ tiêu từng xu họ kiếm được. Tôi cũng biết các giáo viên ở độ tuổi 30 kiếm được 45.000 đô la một năm với tài sản ròng trị giá 300.000 đô la.
Tuy nhiên, cần có thu nhập để xây dựng sự giàu có. Thu nhập là nhiên liệu mà cơ quan tài chính của bạn cần để phát triển phù hợp và mạnh mẽ. Vì vậy, đó là điều tự nhiên chúng ta bắt đầu ngay từ đầu: với số tiền bạn kiếm được.
1. Thu nhập ròng hàng tháng
Sau khi thuế được lấy ra, bạn kiếm được bao nhiêu trong một tháng nhất định? Nếu bạn không biết con số này, bạn không thể tạo ngân sách cho bất kỳ mục đích sử dụng nào.
Trong ngân sách của riêng tôi, tôi muốn giữ đơn giản và sử dụng thu nhập sau thuế bốn tuần làm thu nhập hàng tháng của mình, thay vì thu nhập sau thuế hàng năm của tôi chia cho 12. Nếu bạn được trả tiền hàng tuần hoặc hai tuần một lần, bạn chỉ có thể dựa vào thu nhập bốn tuần trong bất kỳ tháng nào, không phải là một phần trừu tượng.
Biết thu nhập ròng hàng tháng của bạn, bởi vì đây là nền tảng của bạn để bắt đầu xây dựng sự giàu có.
2. Thuế suất hiệu quả
Xem qua tờ khai thuế hai năm qua của bạn và thực hiện một phép tính đơn giản: Bao nhiêu phần trăm thu nhập gộp của bạn cuối cùng bạn đã mất cho thuế thu nhập liên bang, tiểu bang và địa phương?
Khi bạn biết mức thuế hiệu quả của mình, bạn có thể bắt đầu làm việc để giảm nó. Bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho IRA hoặc Roth IRA, hoặc tài khoản hoãn thuế 401 (k) hoặc tương tự. Bạn có thể ghi rõ các khoản khấu trừ của mình nếu bạn có đủ các khoản chi phí được khấu trừ. Bạn thậm chí có thể chuyển đến một tiểu bang không tính thuế thu nhập.
Cuối cùng, so sánh tỷ lệ phần trăm thuế bị giữ lại từ tiền lương của bạn với thuế suất của bạn trong hai năm qua. Bạn đang trả quá nhiều? Trả tiền thấp?
Nếu bạn đang trả tiền thấp, hãy tăng số tiền giữ lại của bạn để tránh bị phạt IRS. Nếu bạn trả quá nhiều, thì bạn đang cho IRS vay tiền một cách hiệu quả. Giảm số tiền giữ lại của bạn để bạn có thể đầu tư số tiền đó trong suốt cả năm và kiếm được tiền lãi từ nó.
Chi tiêu & tiết kiệm
Cho dù bạn kiếm được bao nhiêu thu nhập, sự giàu có của bạn phụ thuộc vào khả năng chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được. Bạn sẽ trở nên giàu có đến mức nào.
3. Chi phí bất thường hàng năm
Hàng năm, bạn chi tiền cho các chi phí có thể không có trong ngân sách hàng tháng của bạn. Các chi phí như quà tặng ngày lễ, quà tặng sinh nhật, quà cưới, sửa chữa ô tô và sửa chữa nhà là những khoản bạn không phải chịu hàng tháng, nhưng không thể tránh khỏi.
Bất kỳ chi phí nào bạn không dự trù ngân sách là một vấn đề. Những khoản chi phí bất ngờ của người Viking thường kết thúc bằng tiền tiết kiệm thay vì thu nhập khả dụng.
Giải pháp cho những chi phí bất thường ngân sách này rất đơn giản: Ngân sách dành cho họ! Kéo tất cả thẻ tín dụng của bạn và kiểm tra báo cáo cho năm ngoái và tính chính xác số tiền bạn đã chi cho các chi phí bất thường. Hãy nhớ rằng bạn có thể đã chi tiền mặt cho một số người, vì vậy hãy ước tính những điều đó là tốt.
Khi bạn đã tính tổng chi tiêu hàng năm của mình, bạn có thể đặt ngân sách hàng tháng cho các chi phí không thường xuyên để lấy lại quyền kiểm soát nó.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn hiện không có ngân sách được thiết lập cho chính mình, bạn có thể bắt đầu với một trong hai Máy xới hoặc là Vốn cá nhân.
4. Tỷ lệ tiết kiệm
Có thể cho rằng con số quan trọng nhất trong danh sách này, tỷ lệ tiết kiệm của bạn là phần trăm thu nhập của bạn mà bạn dành cho tiết kiệm và đầu tư. Tỷ lệ tiết kiệm của bạn càng cao, bạn càng tạo dựng sự giàu có nhanh hơn. Nó đơn giản mà.
Nhưng người Mỹ chỉ tiết kiệm trung bình khoảng 3% tiền lương của họ, theo MarketWatch. Điều đó chỉ đủ để theo kịp lạm phát, chứ đừng nói đến việc xây dựng bất kỳ sự giàu có thực sự nào. Ngược lại, các thành viên của phong trào FIRE thường xuyên tiết kiệm 40%, 50%, thậm chí 70% thu nhập của họ. Họ làm điều đó để họ có thể nghỉ hưu sau 5 hoặc 10 năm thay vì chờ 40 hoặc 50 năm.
Xem lại ngân sách của bạn và tính tỷ lệ tiết kiệm hiện tại của bạn. Sau đó cắt giảm càng nhiều chi phí càng tốt để tăng nó.
Nợ và tín dụng
Mặc dù nợ vốn không phải là xấu, nhưng nó là một công cụ thường bị lạm dụng. Biết những con số này sẽ giúp bạn kiểm soát chặt chẽ nợ nần và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn của nợ.
5. Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một phép tính đơn giản: tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn vào thanh toán nợ. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 4.000 đô la mỗi tháng và các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn lên tới 1.000 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 25%.
Các công ty thế chấp sử dụng con số này để đủ điều kiện cho bạn vay. Nhưng bạn cũng nên cắt giảm tỷ lệ này xuống thấp nhất có thể, bắt đầu bằng cách trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Nếu bạn có nợ lãi suất cao, hãy cân nhắc sử dụng khoản vay cá nhân từ Đáng tin để hợp nhất tất cả các khoản nợ của bạn với lãi suất thấp hơn. Bạn càng mất ít tiền để trả nợ mỗi tháng, bạn càng có nhiều tiền để xây dựng sự giàu có.
6. Tỷ lệ LTV tại nhà hiện tại
Khi bạn vay một khoản vay thế chấp, người cho vay yêu cầu bạn phải đưa ra một tỷ lệ phần trăm nhất định của giá mua. Phần còn lại của giá mua, phần trăm mà họ cho bạn vay, được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV).
Theo thời gian, tỷ lệ LTV của bạn sẽ thay đổi khi bạn trả hết số dư thế chấp và khi nhà của bạn (hy vọng) đánh giá cao. Điều này quan trọng bởi vì trên 80% LTV, những người cho vay thông thường thường yêu cầu bạn phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), có thể thêm hàng trăm đô la vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Phí này không giúp bạn trong bất kỳ cách nào. Nó chỉ ở đó để bảo vệ người cho vay chống lại mặc định của bạn.
Nói cách khác, nó đã mất tiền.
Khi số dư khoản vay của bạn giảm xuống dưới 80% giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn, bạn thường có thể nộp đơn xin xóa PMI khỏi khoản thanh toán thế chấp của bạn. Với một cuộc gọi điện thoại và gửi biểu mẫu, bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la mỗi năm - nhưng chỉ khi bạn biết tỷ lệ LTV hiện tại của mình.
7. Điểm tín dụng
Bạn không cần phải biết điểm chính xác của mình. Nó dao động liên tục, và có ba văn phòng tín dụng lớn, mỗi phòng đều có điểm số riêng. Nhưng bạn nên biết điểm tín dụng gần đúng của bạn.
Bạn có quyền chạy báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ ba văn phòng tín dụng. Khi bạn biết điểm của mình, bạn có thể thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình và giúp bạn đủ điều kiện nhận tài chính ít tốn kém hơn.
Tín dụng của bạn sẽ xác định số tiền bạn có thể mua. Điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn vay nhiều hơn nhưng chi tiêu ít hơn, trong khi điểm kém sẽ khiến bạn phải trả lãi suất cao, phí cao và thanh toán xuống cao hơn.
Mẹo chuyên nghiệp: Một cách tuyệt vời để tăng điểm tín dụng của bạn là đăng ký tài khoản Experian Boost miễn phí. Experian sẽ cho bạn cơ hội tăng ngay lập tức điểm tín dụng của bạn bằng cách bao thanh toán trong lịch sử thanh toán cho hóa đơn điện thoại và tiện ích.
Tài sản và đầu tư
Với tỷ lệ tiết kiệm cao hơn, thuế suất hiệu quả thấp hơn, và các khoản nợ và chi phí thấp hơn, bạn có thể xây dựng sự giàu có thực sự. Nhưng sự giàu có được đo lường như thế nào? Những con số nào bạn cần biết khi bạn bắt đầu xây dựng và theo dõi sự giàu có của mình?
8. Giá trị ròng
Khi mọi người ném xung quanh từ giàu có của người Viking, giá trị tài sản ròng thường là ý nghĩa của chúng. Giá trị ròng của bạn là tổng số tài sản và nợ của bạn. Đây là cách tính giá trị ròng của bạn.
Kiểm tra số này thường xuyên hoặc tốt hơn là thiết lập giám sát và báo cáo tự động về giá trị ròng của bạn bằng cách sử dụng một nền tảng như Mint, Vốn cá nhân hoặc Bạn cần một ngân sách. Bạn có thể liên kết các tài khoản tài chính khác của mình với các nền tảng này và chúng sẽ cung cấp cho bạn báo cáo theo thời gian thực và cập nhật email thường xuyên trên giá trị ròng của bạn.
9. Tỷ lệ dự trữ tiền mặt (Quỹ khẩn cấp)
Hầu hết các chuyên gia tài chính cá nhân đồng ý rằng tất cả mọi người cần một quỹ khẩn cấp. Những gì họ không đồng ý là bạn cần bao nhiêu.
Một quỹ khẩn cấp, còn được gọi là dự trữ tiền mặt hoặc dự trữ chất lỏng, chính xác là như vậy: một lượng tiền mặt nhất định hoặc các tài sản ổn định, dễ dàng thanh lý khác được dành cho các trường hợp khẩn cấp. Thay vì đặt giá trị đồng đô la cụ thể mà bạn nên nhắm tới, nhiều chuyên gia tài chính cá nhân khuyên bạn nên dành một số chi phí nhất định trong một số tháng.
Đó là nơi mà tỷ lệ của người Viking xuất hiện; nó cho bạn biết bao nhiêu tháng chi phí bạn có thể trang trải với dự trữ tiền mặt của bạn.
Ở mức tối thiểu, hãy đặt mục tiêu có đủ trong quỹ khẩn cấp của bạn để trang trải chi phí trị giá một hoặc hai tháng. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên dành sáu tháng cho một năm chi phí, mặc dù đối với người trẻ và phù hợp, điều đó có thể quá bảo thủ.
Tùy thuộc vào số tiền bạn cảm thấy thoải mái khi để dành tiền mặt. Điều quan trọng là bạn đặt mục tiêu quỹ khẩn cấp và làm việc để đáp ứng mục tiêu đó.
Mẹo chuyên nghiệp: Đảm bảo quỹ khẩn cấp của bạn nằm trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao - mục yêu thích của chúng tôi là Tài khoản xây dựng tiết kiệm ngân hàng CIT. Bạn không chỉ dễ dàng tiếp cận với tiền mà còn kiếm được một ít tiền lãi mỗi tháng.
10. Phân bổ tài sản hiện tại
Phân bổ tài sản là một cách thú vị để mô tả bao nhiêu phần trăm tiền của bạn được đầu tư vào các loại tài sản khác nhau. Ví dụ: bạn có thể có 10% tiền mặt của mình, 70% bằng cổ phiếu, 10% trong mỹ thuật bạn đã mua thông qua Kiệt tác, và 10% trong trái phiếu.
Sau đó bạn có thể chia nhỏ các loại ô rộng. Trong số các cổ phiếu của bạn, bao nhiêu phần trăm là trong nước so với quốc tế? Mũ nhỏ so với trung bình hoặc lớn? Họ có thuộc ngành năng lượng, lĩnh vực công nghệ, ngành chăm sóc sức khỏe hay không?
Nếu tất cả điều đó nghe có vẻ phức tạp, đừng băn khoăn. Bạn có thể giữ chiến lược phân bổ tài sản của mình đơn giản hoặc chi tiết như bạn muốn. Ban đầu, bạn có thể đầu tư vào một quỹ chỉ số theo dõi S & P 500 và để nó ở đó. Khi bạn tìm hiểu thêm, bạn có thể đào sâu vào các lĩnh vực, khu vực địa lý và giới hạn thị trường khác nhau. Nhưng bạn không cần phải.
Sử dụng một nền tảng như Vốn cá nhân theo dõi giá trị ròng của bạn cũng sẽ giúp bạn ở đây. Nó sẽ hiển thị phân bổ tài sản hiện tại của bạn trong một biểu đồ hình tròn đơn giản.
Lý do bạn cần biết phân bổ tài sản hiện tại của mình rất đơn giản: để bạn có thể điều chỉnh nó để phù hợp với mục tiêu và mục tiêu của mình.
11. Phân bổ tài sản mục tiêu
Nhiều cố vấn đầu tư khuyên rằng phân bổ tài sản của bạn thay đổi khi bạn già đi.
Sự khôn ngoan thông thường cho rằng khi bạn tiến gần đến quỹ hưu trí, việc phân bổ tài sản mục tiêu của bạn sẽ chuyển sang các khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn. Điều đó có thể có nghĩa là chuyển một số tiền của bạn ra khỏi cổ phiếu và vào trái phiếu, hoặc bán cổ phiếu có rủi ro cao hơn để ủng hộ các cổ phiếu có rủi ro thấp hơn.
Bất kể tuổi tác của bạn, bạn nên đặt phân bổ tài sản mục tiêu như một phần của chiến lược đầu tư của bạn. Khi các khoản đầu tư khác nhau của bạn tăng và giảm, phân bổ tài sản của bạn sẽ thay đổi. Một hoặc hai lần một năm, đi vào tài khoản môi giới của bạn và cân đối lại danh mục đầu tư của bạn trở lại phân bổ tài sản mục tiêu của bạn.
Điều này buộc bạn phải bán cao và mua thấp khi bạn chuyển tiền từ các khoản đầu tư đã làm tốt sang các khoản đầu tư hiện có giá trị thấp hơn.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn sử dụng trình tư vấn robo như Tốt hơn, nó sẽ tự động cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn trong suốt cả năm.
Sự nghỉ hưu
Cho dù bạn yêu thích công việc của mình đến đâu, ngày sẽ đến khi bạn không thể làm việc nữa. Và đối với những người không yêu thích công việc của bạn, tốt, bạn càng sớm nói sayonara với nó, thì càng tốt.
Nghỉ hưu phải mất hầu hết mọi người trong nhiều thập kỷ để lập kế hoạch và thực hiện. Bạn muốn nghỉ hưu càng sớm, bạn càng cần lập kế hoạch tốt hơn.
12. Đóng góp hưu trí của chủ lao động
Một số con số trong danh sách này yêu cầu bạn lập chiến lược, tính toán và lên kế hoạch. Không phải cái này.
Hỏi bộ phận nhân sự của nhân viên của bạn một câu hỏi duy nhất: Bạn có cung cấp các khoản đóng góp hưu trí phù hợp không, và nếu có thì bao nhiêu? Nhiều nhà tuyển dụng sẽ kết hợp các đóng góp của bạn với kế hoạch 401 (k) của công ty lên đến một tỷ lệ nhất định.
Hãy chắc chắn rằng bạn tận dụng lợi thế miễn phí hiệu quả này từ chủ lao động của bạn. Điều đó cũng không làm tổn hại đến việc nó đẩy bạn bỏ thêm tiền để nghỉ hưu, hoặc đó là miễn thuế.
Mẹo chuyên nghiệp: Định kỳ, đảm bảo rằng nhà tuyển dụng của bạn được tài trợ bởi 401 (k) giúp bạn đi đúng hướng về mặt tài chính. Bạn có thể đăng ký miễn phí 401 (k) từ Blooom, và họ sẽ kiểm tra phân bổ tài sản của bạn để đảm bảo bạn được đa dạng hóa đúng cách. Ngoài ra, họ sẽ đảm bảo bạn không phải trả quá nhiều phí.
13. Tuổi nghỉ hưu mục tiêu
Khi nào bạn muốn nghỉ hưu?
Câu hỏi đơn giản này sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn cần tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu. Cảnh báo về spoiler: Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 40, bạn cần đầu tư nhiều tiền hơn nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 70.
Bắt đầu bằng cách đặt tuổi nghỉ hưu mục tiêu, bởi vì trứng tổ mục tiêu của bạn phụ thuộc một phần vào thời gian bạn dự kiến sống trong thu nhập hưu trí của mình.
14. Thu nhập hưu trí mục tiêu
Tương tự, nếu bạn muốn có 200.000 đô la thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu, bạn cần đầu tư nhiều hơn nếu bạn muốn nghỉ hưu với 40.000 đô la. Hơn rất nhiều.
Nếu bạn đang tuân thủ Quy tắc 4% (nhiều hơn về tỷ lệ rút tiền an toàn trong giây lát), thì với mỗi đô la thu nhập bạn muốn khi nghỉ hưu, bạn cần đầu tư 25 đô la. Điều đó có nghĩa là nếu bạn muốn có 200.000 đô la thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu, bạn cần một quả trứng trị giá 5 triệu đô la. Ngược lại, nếu bạn muốn có 40.000 đô la thu nhập hưu trí, bạn chỉ cần 1 triệu đô la.
Như đã nói, bạn có thể có thu nhập từ các nguồn khác ngoài trứng yến. Nếu bạn nghỉ hưu sau 62 tuổi, bạn có thể mong đợi mức thu nhập khác nhau từ An sinh xã hội, chẳng hạn.
15. Trứng yến
Bạn biết giá trị ròng hiện tại của bạn. Bạn cần nghỉ hưu cao hơn bao nhiêu?
Câu trả lời phụ thuộc vào tuổi nghỉ hưu và thu nhập mục tiêu của bạn. Bắt đầu với một sự hiểu biết về tỷ lệ rút tiền an toàn. Bạn muốn trứng yến của bạn tồn tại càng lâu thì tỷ lệ bạn có thể rút hàng năm càng thấp. Nói cách khác, thời gian nghỉ hưu dự kiến của bạn càng dài, trứng tổ của bạn càng lớn thì phải tương đối với thu nhập bạn muốn nó cung cấp. Nó không chính xác là khoa học tên lửa.
Quy tắc 4% dựa trên giả định rằng bạn sẽ sống trong 30 năm sau khi nghỉ hưu. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 95 tuổi và bạn muốn có thu nhập 50.000 đô la mỗi năm (không bao gồm thu nhập An sinh xã hội), thì bạn có thể sử dụng Quy tắc 4% để tính trứng mục tiêu của mình. Chỉ cần nhân 50.000 đô la với 25 để đạt mục tiêu 1.250.000 đô la.
Tùy thuộc vào thời điểm bạn muốn nghỉ hưu - và, do đó, bạn dự định sống trên trứng yến bao lâu - bạn có thể rút được 6% trứng yến mỗi năm hoặc chỉ 3,5%. Khi được kết hợp với tuổi nghỉ hưu và thu nhập mục tiêu của bạn, bạn có thể sử dụng tỷ lệ rút tiền an toàn để nhanh chóng ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Từ cuối cùng
Mẹ tôi luôn nói với tôi rằng, nếu bạn bỏ qua hàm răng của mình, chúng sẽ biến mất. Điều này cũng đúng với tiền của bạn.
15 con số trên giúp làm rõ quá khứ tài chính, hiện tại và tương lai của bạn để bạn có thể theo dõi tiến trình của mình, đặt ra các mục tiêu có thể đạt được và thực hiện để đạt được chúng. Bạn càng nắm bắt được những con số tài chính này, tỷ lệ cược bạn đạt được mục tiêu của mình càng cao.
Những con số nào bạn thấy quan trọng nhất khi đánh giá tài chính cá nhân của bạn?
