Khoản vay hợp nhất nợ là gì - Cách thức hoạt động, ưu và nhược điểm

Shauna đã trở lại làm việc ngay bây giờ, nhưng công việc mới của cô trả ít hơn công việc cũ và cô hầu như không kiếm đủ tiền để trả nợ mặc dù đã nỗ lực nghiêm túc để cắt giảm chi tiêu trong gia đình. Bởi vì cô ấy hiểu hậu quả tiêu cực của tín dụng xấu, cô ấy cố gắng hết sức để không bị tụt hậu về hóa đơn thẻ tín dụng. Thật không may, cô ấy chỉ có thể thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu trên mỗi thẻ - và thậm chí đó là một sự kéo dài.

Ngay bây giờ, Shauna đang kiếm được tổng cộng $ 260 trong các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu. Nếu lãi suất không đổi, cô ấy sẽ trả 17.193 đô la trong tổng số tiền gốc và tiền lãi trong gần 26 năm trước khi tất cả các thẻ của cô ấy được trả hết. Nói cách khác, nếu cô ấy duy trì hiện trạng, Shauna - hiện 35 tuổi - sẽ mang số dư thẻ tín dụng của mình qua sinh nhật lần thứ 60 và trả lãi nhiều hơn tiền gốc trên đường đi.

Nhưng Shauna không phải duy trì hiện trạng. Cô có một lựa chọn khác: hợp nhất nợ. Nó không hoàn hảo, và nó không dành cho tất cả mọi người, nhưng hợp nhất nợ thường là cứu cánh tài chính cho những người ở vị trí của Shauna.

Hợp nhất nợ là gì?

Hợp nhất nợ Nợ thường nói đến việc sử dụng tiền thu được từ một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng quay vòng để thanh toán nhiều tài khoản tín dụng chưa thanh toán.

Các khoản nợ phù hợp để hợp nhất

Các khoản nợ phù hợp để hợp nhất bao gồm bất kỳ tài khoản tín dụng nào có lãi suất, thanh toán hàng tháng bắt buộc hoặc thời hạn trả nợ cao hơn khoản vay hợp nhất. Điều đó có thể bao gồm:

Các khoản nợ quay vòng lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng
Các khoản vay trả góp lớn hơn, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên (mặc dù các quy tắc về tái cấp vốn cho sinh viên có thể gây nhầm lẫn)
Các khoản vay hoặc tín dụng cá nhân không được đảm bảo được đưa ra sớm trong quá trình xây dựng tín dụng
Nợ y tế
Các sản phẩm tín dụng dự đoán, chẳng hạn như các khoản vay ngày

Cho vay hợp nhất nợ

Phương tiện tín dụng linh hoạt nhất để hợp nhất nợ là khoản vay hợp nhất nợ thông qua người cho vay như SoFi. Đây là một loại cho vay trả góp cá nhân không có bảo đảm dành cho những người vay có tín dụng công bằng hoặc tốt hơn (nói chung, điểm FICO trên 600 đến 620), mặc dù một số người cho vay rất kén chọn. Khoản vay hợp nhất nợ kết hợp hiệu quả một số khoản nợ hiện tại thành khoản vay đơn lẻ dễ quản lý hơn, thường có thời hạn trả ngắn hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai.

Thoạt nhìn, một người như Shauna giả thuyết là một ứng cử viên lý tưởng cho khoản vay trả góp hợp nhất nợ. Cô hầu như không thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho nhiều số dư thẻ tín dụng lãi suất cao và sẽ không đặt các khoản nợ của mình lên giường trong nhiều thập kỷ mà không có sự thay đổi đáng kể trong tình hình tài chính của cô. Một khoản vay hợp nhất ngắn hạn, lãi suất thấp có thể cắt giảm hàng ngàn chi phí tài chính của cô ấy và giải quyết các nghĩa vụ của cô ấy trước thời hạn nhiều năm.

Đây có thể là một từ hoạt động ở đây. Chỉ riêng gánh nặng nợ và chi phí vô hạn của Shauna không khiến cô trở thành ứng cử viên sáng giá cho khoản vay hợp nhất nợ. Cô cũng nên đánh dấu vào một số hoặc tất cả các ô này:

Tín dụng phù hợp để đủ điều kiện cho khoản vay trả góp thuận lợi. Lý tưởng nhất là các lựa chọn cho vay hợp nhất nợ của Shauna sẽ mang APR thấp hơn và thanh toán hàng tháng nhỏ hơn so với hỗn hợp thẻ tín dụng hiện tại của cô. Ví dụ: để giảm khoản thanh toán hàng tháng hiện tại $ 260 của cô ấy xuống còn $ 181, cô ấy muốn nhắm đến khoản vay trả góp 60 tháng với mức 10% APR. Thực tiễn bảo lãnh phát hành của người cho vay khác nhau, nhưng cô ấy có thể sẽ cần tín dụng chính - điểm tín dụng FICO tối thiểu là 680 - để đủ điều kiện cho tỷ lệ thấp và dài hạn như vậy. Các khoản vay hợp nhất nợ dưới gốc đang trên cơ sở săn mồi và có thể có giá cao hơn các khoản nợ mà họ thay thế.
Thu nhập và việc làm ổn định. Việc sa thải gần đây của Shauna có thể làm tổn thương cô khi đứng ở đây, cũng như mức lương thấp hơn trong công việc mới của cô. Hầu hết những người cho vay muốn thấy ít nhất 24 tháng liên tục có việc làm và thu nhập ổn định.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập hợp lý. Một lần nữa, thực tiễn bảo lãnh của người cho vay khác nhau, nhưng hầu hết thích người vay với tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 50%. May mắn thay cho Shauna, chỉ có số dư thanh toán tối thiểu là yếu tố tính toán thu nhập. Đó là khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng $ 260 của cô ấy, không phải là số dư gốc $ 8,500.
Không có quyền truy cập vào Ưu đãi chuyển khoản số dư APR 0%. Nếu Shauna đủ điều kiện nhận ưu đãi chuyển khoản số dư APR 0% với kích thước và thời lượng đủ để loại bỏ phần lớn số nợ thẻ tín dụng của cô, trước tiên cô nên theo đuổi tùy chọn này. Chuyển khoản số dư thường có chi phí không quá 5% số tiền được chuyển, vì vậy cô ấy đang xem khoản phí $ 425 để chuyển toàn bộ số dư - ít hơn đáng kể so với khoản phí tài chính có thể của cô ấy theo kịch bản cho vay trả góp lạc quan nhất.
Ngân sách dài hạn bền vững. Có lẽ quan trọng nhất, Shauna cần một kế hoạch bền vững để tránh nợ nần trong tương lai. Một phần, điều đó có nghĩa là làm lại ngân sách của cô ấy để cô ấy chi tiêu ít hơn đáng kể so với số tiền cô ấy kiếm được, theo đuổi sự hối hả bên lề và thu nhập thụ động khi có thể và tránh nợ không cần thiết - đặc biệt là nợ lãi cao.

Sử dụng một khoản vay trả góp để hợp nhất nợ là khá đơn giản. Nếu bạn đang xem xét tuyến đường này, đây là những gì bạn nên ghi nhớ.

Trước khi bạn vay tiền

Đặt kích thước cho vay mục tiêu và thanh toán hàng tháng. Đầu tiên, bạn cần đặt hai mục tiêu: quy mô cho vay và thanh toán hàng tháng. Tiền gốc của khoản vay phải đủ hào phóng để trả hết các khoản nợ bạn muốn hợp nhất. Khoản thanh toán hàng tháng phải phù hợp với ngân sách hộ gia đình dài hạn được sửa đổi của bạn và lý tưởng là thấp hơn mức tối thiểu của thẻ tín dụng hàng tháng kết hợp của bạn. Một máy tính trả nợ miễn phí, như máy tính này từ Credit Karma, giúp cho việc tính toán này dễ dàng hơn nhiều.
Lựa chọn cho vay nghiên cứu. Hồ sơ người vay của bạn - đặc biệt là điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập, có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn cho vay của bạn. Mời chào từ nhiều người cho vay - ít nhất là sáu, nếu có thể - và chọn đề nghị phù hợp nhất với mục tiêu của bạn. Gây quỹ báo giá cho vay thường không yêu cầu rút tín dụng cứng, do đó không có nhược điểm tín dụng cho quy trình này. Bạn sẽ muốn một khoản vay hợp nhất phần lớn các khoản nợ có vấn đề của bạn trong khi giảm khoản thanh toán hàng tháng, tổng chi phí tài chính và lý tưởng nhất là thời hạn trả nợ của bạn. Nếu bạn không đủ điều kiện cho khoản vay như vậy, đã đến lúc khám phá các tùy chọn khác.
Trả hết từng số dư. Khi khoản vay của bạn được tài trợ, hãy trả hết từng số dư vấn đề. Nếu khoản nợ gốc không bao gồm tất cả số dư trong thẻ tín dụng của bạn, hãy ưu tiên các tài khoản theo thứ tự lãi suất giảm dần.
Giữ tài khoản thẻ mở (cho bây giờ). Hiện tại, hãy để tài khoản thẻ tín dụng số dư của bạn mở. Đóng nhiều tài khoản tín dụng cùng một lúc có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, một tín dụng tiêu cực tiềm ẩn.

Trong thời hạn cho vay

Thanh toán kịp thời. Bạn phải ở trên đầu các khoản vay hợp nhất nợ của bạn. Autopay là bạn của bạn ở đây, và nhiều người cho vay hợp nhất nợ cung cấp giảm giá tự động.
Ngừng sử dụng thẻ tín dụng cho những trường hợp không khẩn cấp. Ngừng sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu tùy ý, ít nhất là cho đến khi khoản vay hợp nhất nợ của bạn được trả hết. Tăng số dư mới là phản tác dụng.
Tránh mang số dư thẻ tín dụng trong tương lai. Nếu và khi bạn bắt đầu sử dụng lại thẻ tín dụng, hãy quyết tâm không mang số dư hàng tháng trừ trường hợp khẩn cấp.
Tránh các khoản nợ không cần thiết không có bảo đảm. Khác với khoản vay hợp nhất nợ của bạn, tránh nợ không có bảo đảm - không chỉ thẻ tín dụng, mà cả các khoản tín dụng cá nhân và các khoản vay cá nhân không hợp nhất cũng vậy.
Theo dõi về ngân sách cá nhân của bạn. Quan trọng nhất, bạn cần bám sát ngân sách của mình, điều này sẽ phản ánh cam kết của bạn về việc chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được và sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan.

Ưu và nhược điểm của khoản vay hợp nhất nợ

Vay ra một khoản vay hợp nhất nợ không phải lúc nào cũng là một cú hích. Đối với mọi lợi ích của việc vay để trả nợ, có một nhược điểm hoặc cần lưu ý.

Ưu điểm của các khoản vay hợp nhất nợ

Đầu tiên, mặt nắng của các khoản vay hợp nhất nợ:

Quản lý nợ dễ dàng hơn. Một khoản vay dễ quản lý hơn nhiều. Chỉ cần nhớ một ngày đáo hạn, bạn sẽ ít phải chịu một khoản phí thanh toán trễ hoặc lỗi tín dụng do thanh toán bị bỏ lỡ.
Tiềm năng cho lãi suất thấp hơn. Đối với những người vay đủ điều kiện, các khoản vay trả góp thường mang APR thấp hơn thẻ tín dụng, ngay cả khi chúng không được bảo đảm. Sự khác biệt đặc biệt đáng chú ý đối với những người vay có tín dụng được cải thiện theo thời gian. Tỷ lệ thấp hơn có nghĩa là chi phí tài chính thấp hơn.
Tiềm năng thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể. Đối với những người vay đủ điều kiện, các khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay hợp nhất nợ có thể thấp hơn đáng kể so với khoản thanh toán hàng tháng tích lũy cho các khoản nợ mà họ thay thế. Đó có nhiều khả năng là trường hợp cho vay hợp nhất thay thế thẻ tín dụng lãi suất cao và các sản phẩm tín dụng săn mồi. Hãy nhớ rằng tổng chi phí tài chính của khoản vay hợp nhất vẫn có thể thấp hơn các khoản nợ mà nó hợp nhất, ngay cả khi khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Ít rủi ro về thiệt hại tín dụng. Không giống như các giải pháp thay thế triệt để hơn được nêu dưới đây, các khoản vay hợp nhất nợ có rủi ro thiệt hại tín dụng thấp khi sử dụng có trách nhiệm. Đối với những người vay có nguy cơ tụt hậu so với các khoản thanh toán được yêu cầu, các khoản vay hợp nhất nợ làm giảm chi phí dịch vụ nợ hàng tháng có thể là một kết quả dương cho điểm tín dụng của họ. Để tránh thiệt hại tín dụng tự gây ra từ tỷ lệ sử dụng tín dụng tăng vọt, người vay nên mở tài khoản tín dụng nếu có thể, ngay cả khi đã hết số dư.

Nhược điểm của các khoản vay hợp nhất nợ

Hãy ghi nhớ những lưu ý này khi bạn cân nhắc các lựa chọn hợp nhất nợ của mình:

Một số khoản vay có hình phạt trả trước. Hình phạt trả trước không phổ biến như trước đây, nhưng chúng vẫn là một yếu tố trong các quyết định hợp nhất nợ. Khi chúng tồn tại, hình phạt trả trước có thể làm xói mòn vụ kiện để hợp nhất. Luôn luôn crunch các con số để xác định chi phí ròng của một khoản hoàn trả sớm.
Người vay dưới chuẩn có thể đấu tranh để tìm các khoản vay giá cả phải chăng mà không cần thế chấp. Người vay bị suy giảm tín dụng có thể đấu tranh để đủ điều kiện cho các khoản vay hợp nhất nợ không có bảo đảm với các khoản thanh toán hàng tháng thấp, phí tài chính hoặc cả hai. Những người vay như vậy có thể cần phải đưa ra các tài sản thế chấp có giá trị, chẳng hạn như tiêu đề xe hơi, để đủ điều kiện cho các khoản vay hợp nhất nợ có bảo đảm.
Hợp nhất nợ có bảo đảm cho vay Nợ rủi ro Tài sản rủi ro. Mặc dù họ luôn mang APR thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm tương đương, các khoản vay hợp nhất nợ có bảo đảm có rủi ro duy nhất đối với người vay nợ quá hạn: mất tài sản tiềm năng.
Một khoản vay không thể thay đổi hành vi tài chính không lành mạnh. Đối với Shauna, xử lý nợ thẻ tín dụng trong thời gian thất nghiệp kéo dài là lựa chọn tồi tệ nhất. Những người khác trong tình trạng tương tự có thể có nhiều mô hình xảo quyệt hơn và quản lý tiền kém để đổ lỗi. Trong những trường hợp này, sử dụng khoản vay hợp nhất nợ để xóa sạch các khoản nợ lãi suất cao thực sự có thể thưởng cho các hành vi tài chính không lành mạnh. Trong khi tất cả những người vay nợ đều được hưởng lợi từ việc hợp nhất nợ, những người đã mắc nợ thông qua quản lý tiền kém phải thực hiện các bước cụ thể để tránh lặp lại trong tương lai.

Các lựa chọn thay thế cho các khoản vay hợp nhất nợ

Vay ra một khoản vay hợp nhất nợ có bảo đảm hoặc không có bảo đảm không phải là lựa chọn duy nhất của bạn để xử lý các khoản nợ lãi suất cao, không đáng tin cậy. Trước khi chính thức đăng ký khoản vay hợp nhất nợ, hãy cân nhắc các phương án sau:

1. Đàm phán với các chủ nợ của bạn

Bạn luôn tự do cố gắng đàm phán với các chủ nợ của bạn. Nhiều người cho vay có các chương trình khó khăn chính thức tạm thời giảm các khoản thanh toán cần thiết hoặc thậm chí tạm dừng thanh toán hoàn toàn. Vòng loại khó khăn thường bao gồm:

Mất việc không tự nguyện (ví dụ, hãy chấm dứt vì lý do có thể không đủ điều kiện)
Một căn bệnh nghiêm trọng hoặc chấn thương khiến bạn không thể làm việc
Cái chết của người phối ngẫu hoặc một thành viên gia đình ngay lập tức
Một thảm họa tự nhiên hoặc sự kiện khác làm cho ngôi nhà của bạn không thể ở được (ngoại lệ quan trọng cũng có thể áp dụng ở đây)
Ly hôn hoặc ly thân trong nước

Yêu cầu bồi thường khó khăn làm tăng đáng kể cơ hội đàm phán nợ thành công của bạn. Nhưng ngay cả khi bạn không đủ điều kiện cho khó khăn theo các điều khoản chính xác của thỏa thuận vay của bạn, sẽ không có hại trong việc nỗ lực phối hợp để đàm phán. Hãy ghi nhớ những lời khuyên này để có cơ hội thành công lớn nhất:

Hãy kể chuyện của bạn. Rõ ràng, giải thích thuyết phục câu chuyện của bạn với các chủ nợ của bạn. Đừng rụt rè hoặc lảng tránh; giải thích trung thực lý do tại sao bạn không thể thực hiện thanh toán đầy đủ ngay bây giờ là chiến lược tốt nhất.
Trình bày một kế hoạch thanh toán thực tế. Đừng chỉ xin nghỉ; nói với chủ nợ của bạn những gì bạn có thể làm cho họ và khi nào. Ví dụ: Tôi không thể trả 200 đô la mỗi tháng ngay bây giờ, nhưng tôi có thể trả 100 đô la mỗi tháng và tôi sẵn sàng trả lãi cho số dư trả chậm cho đến khi tình hình của tôi được cải thiện.
Tài liệu Tất cả các tương tác. Lưu tất cả các thư từ bằng văn bản và ghi chú về giao tiếp bằng lời nói trong thời gian thực. Hoặc, tốt hơn, ghi lại các cuộc trò chuyện điện thoại nếu luật pháp địa phương cho phép; chủ nợ của bạn sẽ.
Nhận kế hoạch thanh toán của bạn bằng văn bản. Nếu bạn có thể đi đến một thỏa thuận với chủ nợ của mình, hãy viết điều đó bằng văn bản.

2. Chiến lược hoàn trả nợ DIY

Nếu bạn không tự tin vào các kỹ năng đàm phán của mình hoặc bạn đã thử và thất bại trong việc đàm phán các kế hoạch thanh toán đã sửa đổi, hãy đưa vấn đề vào tay bạn.

Hãy xem xét ba chiến lược trả nợ phổ biến sau:

Quả cầu tuyết nợ. Phương pháp này ưu tiên các khoản nợ theo thứ tự kích thước ngược. Bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cần thiết cho tất cả các khoản nợ chưa thanh toán sẽ tiết kiệm được một khoản: dư nợ nhỏ nhất hiện tại. Thực hiện các khoản thanh toán gốc bổ sung cho số dư đó - bất cứ điều gì bạn có thể rút ra khỏi ngân sách của mình, nhưng càng lớn, càng tốt. Khi số dư đó đã được trả hết, hãy chuyển sang số dư nhỏ nhất tiếp theo.
Nợ nần. Phương pháp này ưu tiên các khoản nợ theo thứ tự tỷ lệ giảm dần. Trước tiên, bạn trả hết tài khoản lãi suất cao nhất, sau đó trả hết tài khoản lãi suất cao thứ hai, và cứ thế cho đến khi bạn thoát khỏi tài khoản lãi suất thấp nhất. Trên đường đi, bạn tăng tốc thanh toán bằng cách trả thêm tiền gốc mỗi tháng.
Nợ tuyết. Phương pháp này hoạt động như một biến thể của một trong hai phương pháp trên. Sự khác biệt duy nhất là về quy mô và nguồn gốc của các khoản thanh toán gốc bổ sung của bạn, có thể đến từ những thứ như trang trí ngân sách hộ gia đình, thu nhập phụ và phần thưởng thẻ tín dụng.

3. Tư vấn tín dụng

Tư vấn tín dụng là dịch vụ chi phí thấp hoặc miễn phí giúp khách hàng:

Quản lý và thanh toán các khoản nợ hiện có
Phát triển ngân sách hộ gia đình bền vững và kế hoạch quản lý dòng tiền
Tìm hiểu cách xây dựng, xây dựng lại và cải thiện tín dụng
Giao tiếp với các chủ nợ

Các dịch vụ tư vấn tín dụng hợp pháp giúp nâng cao hiểu biết về tài chính cá nhân của khách hàng, thấm nhuần thói quen tài chính lành mạnh và có thể làm giảm nguy cơ gặp rắc rối về nợ trong tương lai. Tránh tính phí quá cao và lừa đảo hoàn toàn bằng cách chọn nhà cung cấp tư vấn tín dụng phi lợi nhuận thuộc Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia (NFCC), hiệp hội thương mại phi lợi nhuận lớn nhất của thị trường ngách.

Đối với những người vay có nghĩa vụ áp đảo, việc tư vấn tín dụng có thể sẽ không đủ để trả hết nợ. Nhưng điều đó không thể ngăn bạn sử dụng nó cùng với các khoản vay hoặc các chiến lược trả nợ khác, miễn là bạn có thể trả bất kỳ khoản thanh toán nào.

4. Kế hoạch quản lý nợ

Nhiều nhà cung cấp tư vấn tín dụng cung cấp các kế hoạch quản lý nợ, trong đó nhân viên tư vấn tín dụng đóng vai trò trung gian giữa người vay và chủ nợ của họ. Nhân viên tư vấn tín dụng giải ngân các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của người vay cho các chủ nợ, thường là trên cơ sở cố định cho thời hạn kế hoạch 36 đến 60 tháng. Nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể thương lượng thay mặt người vay để giảm số dư gốc hoặc thanh toán hàng tháng cần thiết.

Hầu hết các kế hoạch quản lý nợ mang phí hàng tháng khoảng $ 50 đến $ 100, phải trả cho cố vấn tín dụng. Một số phí phí khởi động danh nghĩa một lần. Ngay cả khi tính các khoản phí này, tổng chi phí kế hoạch thường thấp hơn đáng kể so với việc chỉ trả mức tối thiểu cho số dư trong kế hoạch và người vay vô tổ chức đánh giá cao cấu trúc quản lý tập trung.

Hãy nhớ chọn nhà cung cấp tư vấn tín dụng thành viên NFCC phi lợi nhuận. Cũng cần có sự siêng năng bổ sung, chẳng hạn như xem xét các khiếu nại gửi lên Ủy ban Thương mại Liên bang và cơ quan quản lý tài chính hoặc văn phòng tổng chưởng lý của tiểu bang của bạn.

5. Giải quyết nợ

Giải quyết nợ là anh em họ khó khăn hơn của quản lý nợ. Các nhà cung cấp xử lý nợ như Pacific Debt và DMB Financial là các công ty hoạt động vì lợi nhuận đóng vai trò trung gian giữa người vay và chủ nợ.

Mô hình xử lý nợ thay đổi tùy theo nhà cung cấp, nhưng quy trình thường trông giống như thế này:

Bạn ngừng thanh toán trên tài khoản tín dụng của mình và thay vào đó thực hiện thanh toán một lần vào tài khoản ký quỹ trong vài tháng.
Khi số dư của tài khoản ký quỹ đạt đến một kích thước được xác định trước, công ty xử lý nợ sẽ đề xuất các khoản thanh toán một phần, xác thực hoặc thanh toán, cho từng chủ nợ có trong kế hoạch.
Đàm phán xảy ra sau đó. Hy vọng, mọi chủ nợ chấp nhận một đề nghị.
Công ty xử lý nợ có thể cắt giảm nhiều khoản thanh toán ký quỹ của bạn.
Tổng thời gian hoàn trả mất từ hai đến bốn năm.

Vì các kế hoạch xử lý nợ thường yêu cầu bạn ngừng thanh toán trên nhiều tài khoản tín dụng mở, chúng gần như tồi tệ đối với tín dụng của bạn khi phá sản. Bạn nên xem xét làm việc với một nhà cung cấp xử lý nợ chỉ khi khoản nợ của bạn trở nên quá lớn đến nỗi bạn không thể thấy sự thay thế nào cho việc tuyên bố phá sản. Ngoài ra, bạn có thể cắt nhà cung cấp xử lý nợ và đề xuất các khoản thanh toán trực tiếp cho các chủ nợ của mình, mặc dù vậy bạn vẫn sẽ bị ảnh hưởng tín dụng đáng kể.

Về mặt sáng sủa, xử lý nợ thành công thường mất không quá bốn năm để trả hết số dư nợ tham gia và cho phép bạn tránh phá sản.

6. Phá sản

Tuyên bố phá sản là biện pháp cuối cùng để giải quyết nợ thực sự áp đảo. Phá sản tiêu dùng có hai dạng:

Chương 7. Chương 7 cho phép giải phóng toàn bộ hầu hết các khoản nợ không có bảo đảm và nhiều khoản nợ được bảo đảm hoặc do tòa án thực hiện. Khi bạn tuyên bố phá sản Chương 7, bạn phải đồng ý đầu hàng hoặc thanh lý bất kỳ tài sản nào có thể được sử dụng để đáp ứng các nghĩa vụ còn tồn đọng của bạn, theo các miễn trừ tài sản cá nhân khác nhau tùy theo tiểu bang. Bạn sẽ không chịu trách nhiệm thanh toán thêm cho các khoản nợ mà bạn đã thanh toán hợp pháp trong quá trình này. Các khoản nợ không đủ điều kiện để xuất viện có thể bao gồm - nhưng không giới hạn - các khoản vay của sinh viên, thuế liên bang và tiểu bang, tiền cấp dưỡng và hỗ trợ trẻ em, và các bản án pháp lý. Một tuyên bố Chương 7 vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm kể từ ngày xuất viện.
Chương 13. Chương 13 là một cách tiếp cận ít hà khắc hơn cho phép bạn giữ lại tài sản của mình, ít nhất là ban đầu. Khi bạn tuyên bố, bạn phải đồng ý với quy trình trả nợ do tòa án giám sát, thường mất từ ba đến năm năm và dẫn đến sự hài lòng một phần đối với các khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Bất kỳ số dư còn lại được tha thứ. Chương 13 phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày xuất viện.

Trong cả hai trường hợp, tuyên bố phá sản gây ra thiệt hại đáng kể, lâu dài cho tín dụng của bạn. Cú đánh chính xác vào điểm tín dụng của bạn là một chức năng của lịch sử tín dụng trước đó của bạn. Trớ trêu thay, người tiêu dùng có tuyên bố phá sản chấm dứt phần lớn lịch sử tín dụng có thể thấy điểm số của họ giảm nhiều hơn so với những người quay phim có tín dụng đã bị suy yếu.

Bất kể, xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản phải mất nhiều năm. Bạn sẽ cần đợi ít nhất 12 tháng trước khi đăng ký tín dụng mới từ những người cho vay có uy tín. Và, ngay cả sau khi tuyên bố phá sản của bạn bị mất trong báo cáo tín dụng, bạn có thể được hỏi bởi chủ lao động, chủ nhà và người cho vay nếu bạn đã từng tuyên bố.

Từ cuối cùng

Nghịch lý nợ của Shauna không có nghĩa là độc nhất. Nó cũng không đặc biệt nghiêm trọng. Học sinh tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp, những người phụ thuộc nhiều vào các khoản vay của sinh viên tư nhân hoặc liên bang để trang trải học phí, lệ phí và chi phí sinh hoạt phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng bốn con số và tổng chi phí tài chính sáu con số

Những người vay tiền cho sinh viên liên bang không đủ điều kiện tham gia các chương trình tha thứ cho khoản vay sinh viên cấp tốc, chẳng hạn như Tha thứ cho Dịch vụ Công cộng, có thể dự đoán 20 năm trả nợ theo thu nhập ở mức 10% đến 15% thu nhập tùy ý của họ. Những người đi vay tư nhân có thể phải đối mặt với những hóa đơn lớn hơn.

Các khoản nợ của Gargantuan như thế này kiểm tra các giới hạn của các khoản vay hợp nhất nợ một lần. Nhưng bất kể quy mô và thành phần của bảng cân đối cá nhân của bạn, bạn nợ chính mình để cân nhắc tất cả các lựa chọn thực tế và chấp nhận những điều có khả năng nhất để rút ngắn hành trình thoát khỏi nợ nần.

Bạn đang xem xét các lựa chọn hợp nhất nợ của bạn? Bạn có kế hoạch sử dụng một khoản vay cá nhân hoặc một chiến lược khác?