Báo cáo tín dụng là gì - Cách nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn phải là một mục thường xuyên trong danh sách việc cần làm tài chính của bạn, vì nó có thể cho bạn thấy cách người khác xem mức độ tin cậy của bạn và cảnh báo bạn về các lỗi báo cáo tín dụng tiềm ẩn hoặc hành vi trộm cắp danh tính. Chúng tôi sẽ nói về lý do tại sao báo cáo tín dụng của bạn lại quan trọng, khi nào bạn nên xem xét việc kiểm tra nó và làm thế nào bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng miễn phí của mình thông qua thường niên.
Một báo cáo tín dụng là gì?
Ba cơ quan khác nhau thu thập thông tin cho báo cáo tín dụng của bạn: Experian, TransUnion và Equachus. Chúng ghi rõ tất cả các khoản vay trong quá khứ và hiện tại của bạn, chẳng hạn như khoản vay tự động, thế chấp và khoản vay sinh viên, cũng như bất kỳ dòng tín dụng mở nào bạn có, như thẻ tín dụng (ngay cả khi bạn không mang số dư).
Họ cũng liệt kê thông tin liên quan đến các tài khoản đã đi đến các bộ sưu tập cũng như hồ sơ công khai, chẳng hạn như phá sản hoặc tịch thu nhà. Ngoài ra, họ liệt kê những người đã hỏi về tín dụng của bạn trong hai năm qua, chẳng hạn như một công ty thẻ tín dụng hoặc người cho vay khác.
Mỗi cơ quan sau đó kết hợp thông tin này vào một báo cáo toàn diện và tính điểm tín dụng của bạn. Số duy nhất này, thay đổi một chút giữa các công ty, hoạt động như một bản tóm tắt tức thì về uy tín tín dụng của bạn. Nó cho phép những người cho vay tiềm năng thấy bạn đã xử lý tín dụng như thế nào trong quá khứ và xác định xem họ có nên gia hạn tín dụng của bạn hay không và với mức lãi suất nào.
Lý do để kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Nếu bạn thanh toán hóa đơn một cách tôn giáo và cẩn thận với thông tin cá nhân của mình, bạn có thể không nghĩ rằng mình cần kiểm tra báo cáo tín dụng của mình. Nhưng bạn có thể đã sai. Lý tưởng nhất, báo cáo tín dụng của bạn sẽ giữ chính xác những gì bạn mong đợi. Nhưng quá thường xuyên, đó không phải là trường hợp.
1. Bắt lỗi báo cáo tín dụng
Điều quan trọng là đảm bảo rằng không có mục nào được báo cáo không chính xác và tất cả các khoản nợ và tài khoản thực sự thuộc về bạn. Ví dụ, bạn có thể phát hiện ra rằng bạn vẫn là người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của Mẹ, được thiết lập mười năm trước và chưa bao giờ bị đóng. Mặc dù điều đó có thể đã giúp tín dụng của bạn sau đó, nhưng nó có thể làm tổn thương nó ngay bây giờ.
Ngoài ra, có thể có sự không chính xác trong báo cáo của bạn, chẳng hạn như nếu thẻ tín dụng đã đóng được báo cáo là mở hoặc nếu giới hạn thẻ tín dụng của bạn được hiển thị thấp hơn thực tế. Lỗi báo cáo tín dụng như thế này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng có thể được sửa miễn phí. Tuy nhiên, nếu bạn không kiểm tra định kỳ báo cáo tín dụng của mình, bạn sẽ không biết có tồn tại lỗi nào không.
2. Ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính và gian lận
Ngoài các lỗi có thể xảy ra, kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn có thể cảnh báo bạn về khả năng gian lận. Bạn thậm chí có thể không biết mình là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính cho đến khi bạn rút báo cáo tín dụng và tìm thấy thứ gì đó không nên có. Trên thực tế, nếu bạn không kiểm tra báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể phát hiện ra sự gian lận khi bạn bắt đầu nhận các cuộc gọi điện thoại về các khoản nợ thậm chí không phải là của bạn.
Kẻ trộm danh tính lợi dụng thực tế là tương đối ít người để mắt đến tín dụng của họ. Ví dụ, một thẻ tín dụng có thể được mở bằng tên của bạn bởi một người khác có số dư lớn nhưng trả tối thiểu hàng tháng để không cảnh báo bạn về hành vi gian lận. Trong tình huống này, khoản nợ có thể tồn tại theo nghĩa đen trong nhiều năm mà bạn không phải là người khôn ngoan hơn.
Xin lưu ý rằng rất nhiều hành vi trộm cắp danh tính được thực hiện bởi bạn bè, gia đình và người quen có quyền truy cập trực tiếp vào tài liệu cá nhân của bạn. Loại trộm này thường diễn ra trong một thời gian dài với số nợ cực lớn tích lũy.
Băm nhỏ các tài liệu nhạy cảm và thực hiện các biện pháp phòng ngừa khác chắc chắn rất hữu ích, nhưng gần như không thể được bảo vệ 100%. Nếu bạn thường xuyên rút tất cả các báo cáo tín dụng của mình, bạn sẽ có cơ hội bắt lỗi sớm hoặc hoạt động gian lận sớm, tại thời điểm đó bạn có thể đóng băng tín dụng của mình để không bị thiệt hại thêm.
Khi nào nhận được báo cáo tín dụng của bạn
Thời điểm quan trọng nhất để rút báo cáo tín dụng của bạn là một vài tháng trước khi bạn nộp đơn cho bất kỳ khoản nợ mới, lớn nào, chẳng hạn như thế chấp hoặc vay mua ô tô. Điều này là để nếu có sự không chính xác trong báo cáo của bạn hoặc mâu thuẫn giữa các báo cáo của các văn phòng khác nhau, bạn sẽ có thể khắc phục sự cố trước khi người cho vay của bạn nhìn thấy chúng.
Một thời điểm tốt khác để yêu cầu báo cáo tín dụng là nếu gần đây bạn đã đăng ký thẻ tín dụng, khoản vay, việc làm hoặc bảo hiểm và đã bị từ chối dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA), bạn có quyền nhận một bản sao miễn phí trong những trường hợp này.
Tuy nhiên, bạn chỉ có thể nhận được báo cáo từ cơ quan cung cấp nó cho người cho vay đã từ chối đơn đăng ký của bạn. Bạn có 60 ngày sau khi nhận được thư từ chối để yêu cầu báo cáo này và thư từ chối thường sẽ đưa ra hướng dẫn cụ thể về cách yêu cầu nó từ cơ quan đó. Bạn cũng đủ điều kiện nhận báo cáo miễn phí nếu bạn thất nghiệp và đang tìm việc, nếu bạn đang hưởng phúc lợi hoặc nếu báo cáo của bạn không chính xác vì gian lận hoặc trộm danh tính.
Điều đó nói rằng, bất kể tình huống của bạn, bạn nên rút báo cáo tín dụng của mình ít nhất một lần một năm.
Cách nhận báo cáo tín dụng miễn phí
Nơi tốt nhất để có được một báo cáo tín dụng thực sự miễn phí là trực tuyến tại thường niên tại trang web thường niên. Đây là một dịch vụ được cung cấp bởi chính phủ liên bang. Theo Đạo luật Giao dịch Tín dụng Chính xác và Công bằng (Đạo luật FACT), mỗi người được ủy quyền hợp pháp để nhận được báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ ba trong số ba công ty báo cáo tín dụng. Các trang web khác có thể yêu cầu bạn đăng ký một bản dùng thử miễn phí, miễn phí cho một dịch vụ giám sát tín dụng để nhận báo cáo của bạn. Mặc dù các dịch vụ này có thể có giá trị, hãy hiểu rằng bạn không cần phải đăng ký một dịch vụ để xem báo cáo tín dụng của mình.
Khi bạn truy cập website thường niên, bạn sẽ được yêu cầu chọn trạng thái của mình, nhập thông tin cá nhân cơ bản và sau đó chọn một trong ba công ty để lấy báo cáo của bạn. Bạn có thể nhận được một báo cáo từ mỗi công ty cứ sau 12 tháng.
Sau khi bạn chọn một công ty, bạn sẽ được gửi đến trang web của họ để hoàn thành yêu cầu của bạn. Bạn sẽ cần cung cấp thông tin giúp xác minh danh tính của mình, chẳng hạn như tên của đường phố bạn sống trước đây hoặc một công ty có tài khoản cụ thể mà bạn có trong quá khứ. Những câu hỏi này nhằm ngăn người khác truy cập trái phép vào báo cáo tín dụng của bạn.
Khi bạn thực hiện quy trình này, bạn chọn xem và in báo cáo tín dụng trực tuyến hoặc gửi qua thư cho bạn. Nếu bạn yêu cầu một bản sao qua thư, có thể mất đến ba tuần để đến nơi. Hãy nhớ giữ báo cáo tín dụng của bạn ở một nơi an toàn, chẳng hạn như tủ hồ sơ bị khóa hoặc an toàn, nếu bạn quyết định giữ một bản sao trên giấy. Nếu bạn lưu trữ một bản sao trên ổ cứng, hãy đảm bảo máy tính của bạn được bảo vệ bằng mật khẩu và bạn có một bộ bảo mật vững chắc được cài đặt chống lại tin tặc và virus.
Từ cuối cùng
Bạn không muốn có một bất ngờ khó chịu khi bạn đăng ký một khoản vay trên chiếc xe hoàn hảo hoặc ngôi nhà mơ ước của bạn. Bạn cũng không muốn phát hiện ra rằng ai đó có cùng tên đã được hưởng và làm giảm tín dụng tốt của bạn trong nhiều năm. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn biết những gì trong báo cáo tín dụng của bạn và mọi thứ trên đó là chính xác. Ngay cả những sai lầm nhỏ nhất cũng có thể biến thành vấn đề lớn.
Lần cuối bạn kiểm tra báo cáo tín dụng là khi nào? Bạn đã bao giờ tìm thấy lỗi hoặc tài khoản gian lận?
