Cách nhận khoản vay cá nhân - Quy trình đăng ký

Trước tiên, bạn sẽ cần đặt nền tảng cho ứng dụng của mình. Dưới đây là cách thực hiện điều đó và những gì mong đợi từ quy trình đăng ký khoản vay cá nhân.

Chuẩn bị đăng ký khoản vay cá nhân

Hoàn thành các nhiệm vụ này trước khi gửi trong đơn xin vay cá nhân đầu tiên của bạn.

1. Kiểm tra báo cáo và điểm tín dụng của bạn

Ngay cả khi cuối cùng bạn quyết định không đăng ký vay cá nhân, hãy tập thói quen kiểm tra định kỳ điểm tín dụng và báo cáo.

Nhận điểm và báo cáo tín dụng miễn phí của bạn

Theo luật, bạn được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ ba trong số ba văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng chính. Truy cập trang web thường niên.

Để cập nhật điểm số thường xuyên hơn, hãy tạo một tài khoản với dịch vụ đăng ký điểm tín dụng miễn phí, chẳng hạn như Tín dụng nghiệp vụ. Tín dụng Karma cho phép bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình bất cứ khi nào bạn muốn mà không bị hạn chế hoặc chi phí.

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn theo những cách này đòi hỏi những gì được gọi là rút tiền mềm, khác biệt với những câu hỏi khó khăn của bất kỳ người cho vay nào mà bạn đăng ký tài khoản tín dụng mới, bao gồm cả khoản vay cá nhân. Một cú kéo mềm không ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.

Phải làm gì với Điểm tín dụng của bạn

Mặc dù đó không phải là yếu tố duy nhất mà người cho vay xem xét, điểm tín dụng của bạn nói lên rất nhiều về hồ sơ rủi ro của người vay. Điểm FICO của bạn, tiêu chuẩn vàng cho báo cáo tín dụng tiêu dùng, có năm thành phần riêng biệt:

• Tỷ lệ sử dụng tín dụng (tổng số dư nợ quay vòng chia cho tổng tín dụng quay vòng có sẵn)
• Lịch sử thanh toán (bao gồm các khoản thanh toán trễ hoặc chậm trễ nghiêm trọng hoặc kịp thời trên các tài khoản tín dụng trong bảy năm trở lại đây)
• Độ dài của lịch sử tín dụng (tuổi trung bình của tài khoản mở và đóng trở lại lên tới 10 năm)
• Kết hợp tín dụng (các loại tín dụng, bao gồm cho vay trả góp, thẻ tín dụng và tài khoản bán lẻ)
• Tín dụng mới (khối lượng yêu cầu tín dụng gần đây và tài khoản mới mở)

Nếu số của bạn không phải là nơi bạn muốn, hãy tìm kiếm các cơ hội ngắn hạn để cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký vay. Chẳng hạn, bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng mới để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và thiết lập một mô hình thanh toán kịp thời. Bạn cũng có thể đăng ký Tăng cường kinh nghiệm sẽ sử dụng lịch sử thanh toán từ điện thoại di động và hóa đơn tiện ích để giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Lấy điểm tín dụng của bạn cũng là một cách tốt để đặt kỳ vọng ban đầu cho các ưu đãi cho vay cá nhân mà bạn sẽ nhận được. Rất nhiều người cho vay cá nhân phát hành các khoản vay cho những người vay gần và dưới gốc, do đó, điểm tín dụng dưới 640 sẽ không nhất thiết khiến bạn rời khỏi thị trường cho vay cá nhân. Nhưng bạn nên mong đợi bất kỳ đề nghị cho vay nào bạn nhận được để mang lãi suất cao hơn, tiền gốc thấp hơn và có lẽ các điều khoản trả nợ ít thuận lợi hơn nếu bạn có điểm cao hơn.

Ngược lại, nếu điểm tín dụng của bạn tốt hơn bạn mong đợi - giả sử, trên 740 - thì bạn có khả năng đủ điều kiện nhận các mức giá và điều khoản có lợi, và bạn có thể ở vị trí để áp dụng với những người cho vay chỉ phục vụ cho thủ tướng và siêu chính người vay, chẳng hạn như SoFi và nhiều người cho vay ngân hàng truyền thống.

2. Xem xét các lựa chọn thay thế

Nếu bạn đang tìm kiếm thanh khoản, các khoản vay cá nhân không phải là trò chơi duy nhất trong thị trấn. Trước khi bạn gửi đơn đăng ký đầu tiên, hãy nghiên cứu các phương án sau:

• Chương trình khuyến mãi chuyển số dư APR 0%. Chúng thường có sẵn cho các ứng viên có tín dụng tốt đến xuất sắc. Nếu bạn đủ điều kiện và nhu cầu vay của bạn đủ khiêm tốn để cả a) đến trong giới hạn chuyển khoản số dư của thẻ và b) trả hết số tiền đã vay trước khi APR thông thường, đây có thể là lựa chọn vay rẻ nhất của bạn.
• Cho vay vốn chủ sở hữu và dòng tín dụng. Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà - thường ít nhất là 15%, hoặc tỷ lệ cho vay trên giá trị 85% - bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng thông qua Hình.com. Vì các sản phẩm này được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, nên chúng ít rủi ro hơn các khoản vay không có bảo đảm và lãi suất của chúng thấp hơn do đó.
• Khoản vay có đảm bảo. Vì lý do tương tự, các khoản vay trả góp có bảo đảm thường rẻ hơn cho người vay so với các lựa chọn không bảo đảm. Chẳng hạn, nếu bạn có kế hoạch sử dụng khoản vay cá nhân không có bảo đảm của mình để mua một chiếc xe đã qua sử dụng, hãy xem xét việc đăng ký một khoản vay mua xe có bảo đảm thông qua myAutoloan.com thay thế.
• Thẻ tín dụng APR thông thường. Mang số dư thẻ tín dụng không lý tưởng, nhưng thẻ tín dụng APR thấp có thể là lựa chọn tốt nhất cho những người vay có đơn xin vay cá nhân không đủ mạnh để đủ điều kiện nhận mức lãi suất và điều khoản thấp nhất. Nếu lãi suất cho vay cá nhân của bạn ở mức 15% APR, hãy tìm thẻ tín dụng có mức giá thấp hơn trước khi tiếp tục đăng ký của bạn.

Để xác định lựa chọn nào trong số những lựa chọn này là tốt nhất cho bạn, nếu có, hãy chặn một giờ để kiểm tra lãi suất và thời hạn cho vay với một vài người cho vay cá nhân. So sánh kết quả của bài tập này, sau đó so sánh chúng với tỷ lệ và các điều khoản được cung cấp bởi các lựa chọn thay thế. Bạn có thể lượm lặt được nhiều thông tin theo cách này; tuyên bố công khai thẻ tín dụng đặc biệt minh bạch và không yêu cầu ứng dụng để xem.

Bất kể bạn làm gì, hãy tránh các lựa chọn thay thế lãi suất cao như cho vay cầm đồ và cho vay theo ngày. Chúng cực kỳ đắt đỏ và dễ mắc bẫy người vay trong vòng xoáy nợ nần.

3. Đánh giá khả năng hoàn trả của bạn

Tùy thuộc vào cấu trúc khoản vay của bạn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể bao gồm một số hoặc tất cả những điều sau đây:

• Lãi trên toàn bộ tiền gốc
• Một khoản phí ban đầu, được tính theo tỷ lệ phần trăm của tiền gốc và được khấu trừ từ số tiền cho vay của bạn trước khi cấp vốn
• Một khoản phạt trả trước để thực hiện các khoản thanh toán gốc bổ sung trước thời hạn hoặc trả hết khoản vay của bạn
• Phí một lần, chẳng hạn như phí cho các khoản thanh toán trễ hoặc trả lại

Sử dụng máy tính thanh toán khoản vay cá nhân như máy tính này từ Credit Karma để tính tổng số tiền thanh toán hàng tháng dự kiến ​​của bạn bằng các mức lãi suất, số tiền gốc và thời hạn trả nợ khác nhau.

Mục tiêu của bạn là xác định xem bạn có đủ khả năng để thêm một khoản thanh toán cho vay cá nhân vào ngân sách hàng tháng hay không, và nếu vậy, khoản thanh toán tối đa bạn có thể thực hiện và trong bao lâu. Bạn có thể quyết định rằng mức chi trả sớm và tổng chi phí lãi suất thấp hơn chứng minh khoản vay ngắn hạn với khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn - hoặc ngược lại, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn chứng minh cho khoản thanh toán lãi dài hạn và dài hạn cao hơn.

Các chi tiết quan trọng. Chẳng hạn, theo Credit Karma, bạn sẽ trả $ 311 mỗi tháng cho khoản vay năm năm, $ 15.000 với 9% APR. Rút ngắn thời hạn xuống còn ba năm và khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay tương tự tăng lên $ 477.

4. Nghiên cứu & Đánh giá người cho vay

Với rất nhiều sự cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn, không có lý do gì để đi với người cho vay đầu tiên bạn tìm thấy - ít nhất, không chỉ đơn giản là vì bạn đã tìm thấy họ trước.

Sử dụng một nguồn cho vay cá nhân đáng tin cậy để tìm những người cho vay thực hiện loại khoản vay bạn tìm kiếm và làm việc với những người vay gần như khớp với hồ sơ tín dụng của bạn. Nếu bạn có tín dụng xuất sắc, hãy tránh những người cho vay chuyên về các khoản vay dưới gốc; nếu bạn có tín dụng dưới gốc, đừng bận tâm với những người cho vay độc quyền trừ khi bạn có một cosigner.

Kiểm tra tỷ lệ của bạn với từng người cho vay phù hợp; xem các bước từ 1 đến 5 dưới đây để biết thêm chi tiết về phần đó của quy trình. Kiểm tra tỷ lệ của bạn cho các mục đích phê duyệt có điều kiện không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, vì vậy bạn không phải lo lắng về nhiều câu hỏi xuất hiện trên báo cáo tín dụng của mình trừ khi bạn chấp nhận và chính thức áp dụng cho nhiều đề nghị cho vay.