7 lý do để nhận khoản vay cá nhân - Lợi ích & những điều cần xem xét

Những người có trách nhiệm tài chính sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng ngày, mua tài chính mua xe bằng các khoản vay mua xe có bảo đảm và vay thế chấp để mua nhà mà họ không bao giờ có thể mơ được trả bằng tiền mặt.

Các khoản vay cá nhân có bảo đảm và không có bảo đảm đang ngày càng phổ biến với những người vay hợp lý. Theo dữ liệu từ Experian, số dư cho vay cá nhân của Mỹ đạt mức 273 tỷ USD trong quý II / 2018, tăng 11,4% so với quý 2 năm 2017. Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân vượt xa thẻ tín dụng, vay sinh viên, vay tự động và số dư thế chấp, tất cả tăng trưởng dưới 10%. Các công ty khởi nghiệp Fintech như Lending Club và SoFi, thường có các ứng dụng trực tuyến thân thiện với người dùng và cung cấp tài trợ nhanh chóng, thúc đẩy phần lớn sự tăng trưởng của không gian.

Mối quan hệ của người tiêu dùng đối với các khoản vay cá nhân không gây ngạc nhiên. So với các lựa chọn thay thế như thẻ tín dụng và các khoản vay trong ngày, các khoản vay cá nhân không có bảo đảm có một số lợi thế chính. Mặc dù ít phổ biến hơn, các khoản vay cá nhân có bảo đảm cũng có giá trị thực sự đối với người vay đủ điều kiện.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về lợi ích chính của các khoản vay cá nhân được bảo đảm và không có bảo đảm và một số lý do chính bạn có thể cân nhắc sử dụng chúng.

Lợi ích của việc vay tiền cá nhân

Tại sao bạn nên thích một khoản vay cá nhân hơn các lựa chọn thay thế phổ biến? Hãy xem xét những lợi ích này, nhưng hãy nhớ rằng sản phẩm tín dụng lý tưởng cho bất kỳ tình huống cụ thể nào phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tín dụng của người vay, thu nhập, tài sản, thời hạn trả nợ ưa thích và mục đích vay tín dụng hoặc mục đích tín dụng.

1. Tiềm năng cho các giới hạn vay cao hơn so với thẻ tín dụng

Theo báo cáo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Thị trường Thẻ Tín dụng Tiêu dùng 2017, quy mô hạn mức tín dụng trung bình trong năm 2017 dao động từ dưới 10.000 đô la cho người vay siêu chính, đến khoảng 6.500 đô la cho người vay chính, đến khoảng 1.250 đô la cho người vay dưới chuẩn.

Giới hạn chi tiêu của mỗi thẻ nằm trong phạm vi được xác định bởi tổ chức phát hành hoặc mạng thẻ, với giới hạn thấp hơn dành cho những người đăng ký hầu như không đủ điều kiện nhận thẻ và giới hạn cao hơn cho những ứng viên có trình độ rất tốt. Chẳng hạn, giới hạn tín dụng đối với thẻ tín dụng được bảo đảm dành cho người tiêu dùng có tín dụng bị suy yếu có thể dao động từ $ 300 cho người nộp đơn yếu nhất đến $ 5.000 cho người mạnh nhất. Trên thẻ tín dụng hoàn lại tiền miễn phí hàng năm, các giới hạn có thể dao động từ $ 2,500 đến $ 10.000. Trên thẻ tín dụng du lịch siêu cao cấp như Chase Sapphire Reserve, giới hạn có thể dao động từ 10.000 đến 50.000 đô la.

Giống như các nhà cung cấp cho vay cá nhân, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng sử dụng một số yếu tố để đặt giới hạn chi tiêu. Hầu hết đến từ các báo cáo tín dụng tiêu dùng:

• Tỷ lệ nợ trên thu nhập
• Phá sản hoặc nợ quá hạn gần đây
• Thời gian và tần suất yêu cầu tín dụng (kéo tín dụng cứng)
• Mẫu thanh toán trên các tài khoản tín dụng đang hoạt động khác
• Lịch sử thu nhập và việc làm
• Điểm tín dụng

Giới hạn cho vay cá nhân có xu hướng hào phóng hơn giới hạn tín dụng. Trong khi giới hạn vay thay đổi tùy theo người cho vay, hầu hết những người cho vay cá nhân đều giới hạn khoản vay gốc ở mức 25.000 đến 30.000 đô la. Một số người hào phóng hơn; SoFi cho phép những người vay đủ điều kiện đăng ký tới 100.000 đô la trong một khoản vay.

2. Tiềm năng cho lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng

Lãi suất cho vay cá nhân thường thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng cho người vay tương đương.

Lãi suất cho vay cá nhân không có bảo đảm bắt đầu ở mức 5% hoặc 6% APR cho những người vay rất có trình độ. Ngược lại, hiếm khi tìm thấy thẻ tín dụng APR thấp với APR thông thường dưới 10%, bất kể cường độ của người nộp đơn. Rất nhiều thẻ tín dụng có ưu đãi giới thiệu thấp hoặc không lãi suất kéo dài 12, 15 hoặc thậm chí 21 tháng, nhưng tỷ lệ tăng lên 10%, 15%, 20% hoặc cao hơn khi thời gian giới thiệu kết thúc.

3. Tài sản thế chấp thường không bắt buộc

Các khoản vay cá nhân không có bảo đảm không yêu cầu người vay phải thế chấp. Hậu quả của việc vỡ nợ đối với khoản vay không có bảo đảm là nghiêm trọng, nhưng việc mất phương tiện, nhà cửa hoặc gia đình vô giá không nằm trong số đó.

4. Dễ dàng quản lý hơn nhiều tài khoản thẻ tín dụng

Một khoản vay cá nhân có lãi suất cố định được tài trợ một lần sẽ dễ quản lý hơn nhiều tài khoản thẻ tín dụng với các giới hạn chi tiêu, lãi suất, ngày đến hạn thanh toán và chính sách của nhà phát hành. Nếu bạn biết bạn cần vay 25.000 đô la, tại sao không đăng ký một khoản vay cá nhân với số tiền đó thay vì bốn thẻ tín dụng với giới hạn chi tiêu là 6.250 đô la mỗi người?

5. Lịch trả nợ dự đoán

Cho vay cá nhân là các khoản vay trả góp với lãi suất cố định, thời hạn trả nợ và thanh toán hàng tháng. Khi được chấp thuận, bạn sẽ tìm hiểu chính xác số tiền bạn cần trả mỗi tháng, số tiền bạn phải trả hàng tháng và tổng chi phí lãi trong suốt thời gian vay.

Các dòng tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, không được dự đoán trước. Hằng số duy nhất là ngày đáo hạn hàng tháng của bạn; khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu bắt buộc của bạn phụ thuộc vào mức độ sử dụng tín dụng của bạn và lãi suất của bạn có thể thay đổi theo tỷ lệ chuẩn.

6. Thời hạn hoàn trả dài hơn một số lựa chọn thay thế

Hầu hết các khoản vay cá nhân có thời hạn trả nợ từ hai đến năm năm, nhưng một số nhà cung cấp khoản vay cá nhân không có bảo đảm cung cấp các điều khoản từ bảy năm trở lên. Các lựa chọn thay thế dưới chuẩn phổ biến như các khoản vay trong ngày trả tiền và các khoản vay cầm đồ có thời hạn ngắn hơn nhiều - và lãi suất cao hơn nhiều.

Những lý do hàng đầu để nhận khoản vay cá nhân

Đây là một trong những lý do phổ biến nhất để áp dụng cho một khoản vay cá nhân. Xin lưu ý rằng mục đích vay của bạn có thể ảnh hưởng đến quy mô, tỷ lệ và thời hạn trả nợ của khoản vay. Nếu được phép, việc đưa tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay gần như chắc chắn để giảm lãi suất của bạn.

1. Tái tài trợ các khoản nợ hiện có

Nhiều khoản vay cá nhân không có bảo đảm là các khoản vay hợp nhất nợ được thực hiện với mục đích rõ ràng là hợp nhất nhiều khoản vay hoặc hạn mức tín dụng hiện tại thành một khoản vay, thường với lãi suất thấp hơn.

Cho vay hợp nhất nợ:

• Dễ quản lý hơn vô số hạn mức tín dụng mà họ thay thế
• Có thể dự đoán được vì chúng là các khoản vay trả góp với các khoản thanh toán cố định
• Có thể có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, đặc biệt khi họ hợp nhất nợ thẻ tín dụng

Làm thế nào các khoản vay hợp nhất nợ

Giả sử bạn có 20.000 đô la nợ thẻ tín dụng hiện tại trải đều trên bốn tài khoản mà bạn hiện đang thực hiện thanh toán tối thiểu với tổng số tiền là 800 đô la mỗi tháng.

Bạn đăng ký một khoản vay cá nhân không có bảo đảm với khoản tiền gốc 20.000 đô la, hoặc có thể thêm một vài điểm phần trăm nếu người cho vay của bạn tính phí nguồn gốc. Bạn sử dụng số tiền của khoản vay để thanh toán ngay bốn thẻ tín dụng của mình. Sau đó, trong phần còn lại của thời hạn cho vay không có bảo đảm của bạn, bạn thực hiện trả nợ cố định hàng tháng. Khi khoản vay của bạn đã được trả hết, bạn sẽ kết thúc hành trình nợ bắt đầu từ tháng đầu tiên mà bạn không trả hết một trong bốn thẻ tín dụng đó.

Những gì cần tìm trong một khoản vay hợp nhất nợ

Khoản vay hợp nhất nợ lý tưởng:

• Có lãi suất thấp hơn lãi suất trung bình của các khoản nợ hợp nhất
• Có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể so với tổng số nợ tổng hợp (đây là chức năng của lãi suất và thời hạn cho vay; ví dụ: khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay cá nhân không có bảo đảm $ 20.000 với thời hạn năm năm và 10% APR là khoảng $ 425 )
• Đủ lớn để đáp ứng các mục tiêu hợp nhất nợ của bạn

2. Tài trợ cho việc mua một lần chính

Khoản vay cá nhân không có bảo đảm có thể là một giải pháp tài chính phù hợp cho giao dịch mua một lần lớn nếu:

• Tín dụng, thu nhập và các yếu tố bảo lãnh phát hành khác đủ điều kiện cho bạn mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với APR thẻ tín dụng thông thường có giá phải chăng nhất của bạn
• Bạn không mong đợi có thể trả hết tiền mua hàng vào cuối bất kỳ cửa sổ khuyến mãi APR 0% nào (cửa sổ thường tối đa là 21 tháng, so với 60 tháng hoặc lâu hơn cho khoản vay cá nhân thông thường)
• Nhà cung cấp không chấp nhận thẻ tín dụng
• Giới hạn tín dụng kết hợp của bạn không đủ cao để trang trải toàn bộ chi phí và bạn không muốn đăng ký thẻ khác

Các giao dịch mua một lần phổ biến mà bạn có thể nhận khoản vay cá nhân bao gồm:

• Vận chuyển. Nếu bạn mua một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng từ đại lý, bạn có thể nhận được mức giá thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn với khoản vay mua xe có bảo đảm, nhưng khoản vay cá nhân không có bảo đảm có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn trong giao dịch của bên tư nhân người cho vay thông thường sẽ không tài trợ trực tiếp. Bạn có thể sử dụng số tiền của khoản vay để tài trợ cho việc rút tiền mặt hoặc vấn đề kiểm tra ngân hàng.
• Cải thiện nhà. Nếu bạn không có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà - ít nhất 15%, hoặc tỷ lệ cho vay trên giá trị 85% - để đủ điều kiện cho khoản vay hoặc tín dụng vốn chủ sở hữu được bảo đảm, khoản vay cá nhân không có bảo đảm có thể là lựa chọn tốt nhất tiếp theo của bạn để tài trợ một dự án cải tạo nhà như cải tạo nhà bếp. Bạn có thể sử dụng số tiền của khoản vay để tài trợ cho các giao dịch mua liên quan đến dự án, có thể bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng thưởng cho tài khoản được cấp, miễn là bạn thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng.
• Một kỳ nghỉ. Nếu bạn không thể trả cho một kỳ nghỉ lớn trong một lần, bạn có thể vay tiền trước khi đặt vé máy bay và khách sạn và sử dụng số tiền còn lại để trang trải các chi phí phát sinh trong chuyến đi, chẳng hạn như tham quan, thu hút khách hàng, nhà hàng bữa ăn, và quà lưu niệm. Mặc dù bạn không nên sử dụng khoản vay cá nhân để biện minh cho một kỳ nghỉ mà bạn không đủ khả năng, nhưng nó có thể giúp bạn phân bổ chi phí của một kỳ nghỉ qua một số khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được.

3. Để trang trải chi phí lớn bất ngờ

Không phải tất cả các chi phí vé lớn là tự nguyện, và một số không thể chờ đợi. Khi điều bất ngờ xảy ra, tài trợ nhanh chóng có ích. Bạn có thể xem xét một khoản vay cá nhân cho các chi phí bất ngờ phổ biến, chẳng hạn như:

• Hóa đơn y tế chính
• Sửa chữa xe khẩn cấp không được bảo hiểm bởi bảo hiểm ô tô (chẳng hạn như các công việc đắt tiền như thay thế hộp số)
• Sửa chữa nhà khẩn cấp (chẳng hạn như sửa chữa hoặc thay thế một lò hỏng trong mùa đông)

Nhiều người cho vay trực tuyến tài trợ các khoản vay trong cùng một ngày mà bạn chấp nhận đề nghị cho vay của họ và những người khác hầu như luôn luôn tài trợ trong vòng hai ngày làm việc. Nếu bạn bắt đầu mua một khoản vay cá nhân trong vòng vài ngày kể từ khi phát sinh chi phí, khoản tài trợ cho khoản vay của bạn sẽ được hoàn thành trước khi bạn phải chịu các khoản phí lãi suất hoặc bỏ lỡ bất kỳ ngày đến hạn thanh toán nào.

Ngoài ra, bạn có thể thanh toán chi phí ban đầu bằng thẻ tín dụng phần thưởng - nếu giới hạn tín dụng của bạn cho phép và nhà cung cấp chấp nhận thẻ tín dụng - và sử dụng số tiền bạn vay để trả hết số dư thẻ tín dụng trước ngày đáo hạn. Trên hóa đơn 5.000 đô la, tiền hoàn lại 2% cộng lại lên tới 150 đô la.

4. Tài chính cho một đám cưới

Mặc dù về mặt kỹ thuật, một đám cưới chỉ diễn ra một lần, nhưng đó là một con thú khác với việc sửa chữa nhà khẩn cấp hoặc sửa sang lại theo kế hoạch. Đó là bởi vì hầu hết các đám cưới đòi hỏi nhiều tháng lập kế hoạch và chuẩn bị. Trong các thị trường đô thị lớn, việc đặt chỗ ăn uống và địa điểm cần phải được thực hiện trước một năm hoặc hơn. Đồ trang sức đính hôn có thể đến sớm hơn; Tôi đã mua nhẫn đính hôn của vợ tôi 18 tháng trước khi chúng tôi chính thức thắt nút.

Hôm nay tôi đã kết hôn, tôi nghiêm túc xem xét việc vay tiền cá nhân trước khi thực hiện giao dịch mua hàng liên quan đến đám cưới đầu tiên của mình, thiết lập một tài khoản kiểm tra miễn phí riêng để giữ số tiền của khoản vay và giải ngân các khoản thanh toán hàng tháng, và nếu không thì chỉ sử dụng tài khoản cho mua hàng liên quan đến đám cưới. Tôi sẽ chọn một khoản vay dài hạn - rất có thể là 60 tháng - để giữ cho các khoản hoàn trả có thể kiểm soát được và đảm bảo số dư của khoản vay không bị cạn kiệt sớm.

5. Nhận nuôi một đứa trẻ

Trẻ em nói chung là đắt tiền, nhưng việc nhận con nuôi trình bày chi phí trả trước đáng kể, chẳng hạn như:

• Du lịch và chỗ ở cho cha mẹ nuôi và sinh
• Lệ phí pháp lý cho cha mẹ nuôi và sinh
• Chi phí y tế cho con nuôi

Con nuôi quốc tế liên quan đến phí bổ sung, bao gồm:

• Phí đại lý
• Đơn xin nhập tịch và các khoản phí hành chính khác

Cơ quan nhận con nuôi tư nhân American Adoptions báo cáo rằng chi phí trung bình để áp dụng vào đầu những năm 2010 lên tới 40.000 đô la. Tùy thuộc vào quốc gia xuất xứ, việc nhận con nuôi quốc tế thậm chí còn đắt hơn - gần 46.000 đô la cho trẻ em được nhận nuôi từ Ethiopia vào năm 2012 và 2013, ví dụ.

Giống như kế hoạch đám cưới, quá trình nhận con nuôi có thể kéo dài trong nhiều năm. Và tín dụng thuế liên bang cho cha mẹ nuôi thường không thể trang trải gánh nặng; vào năm 2018, IRS đã giới hạn tín dụng thuế áp dụng ở mức $ 13,810 mỗi trẻ em. Nếu bạn xác định rằng chi phí cho việc nhận con nuôi của bạn sẽ vượt xa khoản tín dụng thuế tối đa của liên bang, hãy xem xét sử dụng khoản vay cá nhân để vay chênh lệch giữa chi phí cuối cùng ước tính của bạn và tín dụng tối đa.

6. Thanh toán thuế

Các khoản thanh toán thuế ước tính hàng quý của bạn là lãi suất 0%, các khoản vay ngắn hạn cho các cơ quan doanh thu của tiểu bang và liên bang. Tại sao bạn nên trả lãi cho các khoản tiền mà bạn thực hiện những tiến bộ đó?

Đối với người mới bắt đầu, bởi vì dòng tiền của bạn đòi hỏi nó. Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp hoặc sở hữu duy nhất có thu nhập không thường xuyên hoặc theo mùa - chẳng hạn như một nhà hàng ở thị trấn nghỉ mát bên bờ biển hoặc một công ty kế toán chuyên về chuẩn bị thuế - bạn có thể không có đủ tiền trong tay để thanh toán bằng nhau vào tháng Tư , Tháng Sáu, Tháng Chín và Tháng Một.

Nếu bạn dự kiến ​​có thể thanh toán đầy đủ số dư của mình trước ngày đáo hạn hoặc ngay sau đó, một lựa chọn là thanh toán thuế bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu không có ân hạn kéo dài trong thời gian khuyến mại APR 0% trong nhiều tháng, chi phí lãi suất cao sẽ làm suy yếu trường hợp thanh toán thuế thẻ tín dụng trong các điều khoản dài hơn. Một khoản vay cá nhân lãi suất thấp là một sự thay thế hiệu quả hơn về chi phí.

7. Để bắt đầu hoặc mở rộng kinh doanh

Nếu bạn cần tiền để bắt đầu kinh doanh hoặc bắt đầu sự nghiệp với tư cách là một chuyên gia tư vấn, bạn không cần phải xin vay thương mại. Một khoản vay cá nhân không có bảo đảm sẽ hoạt động tốt, miễn là tiền gốc của nó đủ để trang trải chi phí khởi nghiệp ban đầu của bạn.

Công ty cho vay cá nhân tốt nhất

Trước khi bạn vay một khoản vay cá nhân, điều quan trọng là bạn phải thực hiện sự chuyên cần của mình. Nhìn vào các điều khoản mỗi công ty cung cấp và tìm ra những gì sẽ là tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Dưới đây là một vài trong số những người cho vay cá nhân tốt nhất hiện có.

SoFi

Không giống như nhiều công ty cho vay cá nhân, SoFi không tính phí nguồn gốc hoặc hình phạt trả trước. Thêm vào đó, họ là một trong những công ty duy nhất cung cấp khoản vay lên tới 100.000 đô la. Với thời hạn từ hai đến bảy năm, bạn có thể chọn tùy chọn trả nợ phù hợp với nhu cầu của mình. Và nếu bạn mất việc, bạn có thể đủ điều kiện để được bảo vệ thất nghiệp, cho phép bạn tạm thời thanh toán.

Tìm hiểu thêm về các khoản vay cá nhân của SoFi tại đây.

Mới bắt đầu

Upstart tin rằng có nhiều hơn một người so với điểm tín dụng của họ. Đó là lý do tại sao họ cũng xem xét giáo dục, tiềm năng thu nhập và lịch sử công việc khi đưa ra quyết định cho vay. Bạn có tùy chọn để chọn gói trả nợ ba hoặc năm năm và không có hình phạt trả trước.

Tìm hiểu thêm về Upstart cho vay cá nhân tại đây.

Câu lạc bộ cho vay

Lending Club cung cấp cho bạn khả năng đăng ký khoản vay cá nhân và nhận quyết định trong vòng vài phút. Thông qua nền tảng cho vay ngang hàng này, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán cố định hàng tháng, rất phù hợp cho bất kỳ ai muốn củng cố nợ lãi suất cao. Câu lạc bộ cho vay không tính phí phạt trả trước, nhưng họ có phí xuất xứ từ 1% đến 6%.

Tìm hiểu thêm về cho vay cá nhân Câu lạc bộ cho vay tại đây.

Từ cuối cùng

Mặc dù trên đây là một trong những lý do phổ biến nhất để nhận nợ mới dưới dạng cho vay cá nhân, nhưng chúng không phải là lý do duy nhất để làm như vậy.

Thật vậy, nếu bạn đã đăng ký một khoản vay cá nhân trực tuyến gần đây, bạn chắc chắn đã nhận thấy sự lựa chọn của Khác Other trong menu thả xuống Mục đích cho vay. Người cho vay cá nhân cũng lo lắng bảo lãnh khoản vay của bạn như bạn muốn được tài trợ, đến mức họ sẵn sàng xem xét các khoản vay không phù hợp với các trường hợp sử dụng thông thường.

Đó là tin tuyệt vời cho người vay. Miễn là bạn đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng và thu nhập cơ bản và có lẽ bạn sẵn sàng chấp nhận một khoản vay nhỏ hơn bạn muốn, rất có thể bạn sẽ tìm thấy một người cho vay sẵn sàng chấp thuận đơn đăng ký của bạn. Đã đến lúc bắt đầu suy nghĩ về cách bạn sẽ sử dụng số tiền của khoản vay của mình.

Bạn đã bao giờ áp dụng cho một khoản vay cá nhân? Lý do của bạn là gì?