Bạn nên bắt đầu nhận trợ cấp an sinh xã hội ở tuổi 62 hoặc tuổi nghỉ hưu đầy đủ?

Mỗi nhân viên ở Mỹ trả 6,2% tiền lương của họ cho hệ thống An sinh xã hội cho đến một mức lương nhất định của bạn. Để nhận được lợi ích, một người phải làm việc tương đương với mười năm trong khi trả tiền cho hệ thống. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ trước đây là 65 tuổi, nhưng với sự thiếu hụt tiền tệ đang gặp khó khăn của chính phủ liên bang, tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện tại là 67 tuổi. Như đã đề cập trước đó, bạn có thể rút lương hưu hàng tháng từ An sinh xã hội bắt đầu ở tuổi 62, nhưng bạn sẽ được giảm trợ cấp hàng tháng. Ngày sinh của bạn xác định số phần trăm bạn sẽ nhận được nếu bạn chấp nhận trợ cấp sớm; tỷ lệ phần trăm này tăng lên khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu đầy đủ trước khi bắt đầu rút tiền. Vậy, khi nào bạn nên bắt đầu thực hiện thanh toán An sinh xã hội? Rõ ràng, bạn càng chờ lâu, tiền lương hàng tháng sẽ càng cao. Nhưng, điều này cũng trì hoãn nghỉ hưu. Hãy xem xét các yếu tố này khi đưa ra quyết định của bạn:

Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn là gì?

Nếu bạn có mức độ chấp nhận rủi ro thấp, bạn có thể muốn cân nhắc chờ đợi để chấp nhận thanh toán đầy đủ khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Chờ đợi sẽ giúp đảm bảo rằng bạn sẽ có ít cơ hội hết tiền trong những năm nghỉ hưu vàng. Những người về hưu có khả năng chịu rủi ro cao hơn có thể tập trung vào một danh mục đầu tư có trọng số lớn hơn trong các cổ phiếu thay vì trái phiếu và thanh toán An sinh xã hội. Danh mục đầu tư này sẽ cho phép họ bù đắp cho các khoản thanh toán An sinh xã hội thấp hơn nếu họ thành công trong danh mục đầu tư của mình. Hơn nữa, khả năng chịu đựng của họ sẽ cho phép họ theo dõi những biến động lên xuống của thị trường chứng khoán chắc chắn sẽ diễn ra.

Bạn nghĩ mình sẽ sống được bao lâu?

Suy nghĩ về việc bạn dự định sống bao lâu có vẻ như là một câu hỏi hay suy nghĩ rất bệnh hoạn, nhưng những người sống lâu hơn có thể ra ngoài bằng cách trì hoãn trợ cấp An sinh xã hội cho đến khi họ đến tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn. Một người chấp nhận giảm trợ cấp hàng tháng bằng cách chọn khoản thanh toán trước đó sẽ tiếp tục mất tiền trong quá trình nghỉ hưu dài. Những người có tiền sử sống lâu hơn cần phải cân nhắc mạnh mẽ chờ đợi và nhận được đầy đủ lợi ích. Ví dụ, một người sinh năm 1948 sẽ bước sang tuổi 62 trong năm nay. Nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội ở tuổi 62 thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ của nhóm đó là 66 tuổi sẽ dẫn đến việc giảm 25% khoản thanh toán. Nếu người này sống đủ tuổi thọ 77 tuổi, lợi ích trung bình từ $ 1.171 sẽ giảm xuống còn $ 878 hoặc mất $ 292 mỗi tháng. Điều đó sẽ tương đương với hơn 52.000 đô la trong những năm nghỉ hưu của bạn.

Bạn phải trả bao nhiêu tiền thuế?

Trong hầu hết các trường hợp, ngoại trừ những người có thu nhập ít nhất, trợ cấp An sinh xã hội là thu nhập chịu thuế. Do đó, bạn phải xem xét số tiền thuế bạn hiện phải trả và số tiền bạn sẽ trả trong tương lai nếu bạn bắt đầu nhận thanh toán. Các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn sẽ đưa bạn vào một khung thuế cao hơn? Thuế là một yếu tố cực kỳ quan trọng có thể có hậu quả tài chính lớn, vì vậy hãy đảm bảo không bỏ qua điểm này.

Bạn đã tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu chưa?

Bạn cần đánh giá khoản tiết kiệm của mình để xác định xem bạn đã tiết kiệm đủ để đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Lý tưởng nhất là bạn đã xây dựng một danh mục hưu trí đầy đủ và đã đầu tư càng nhiều tiền càng tốt vào tài khoản hưu trí của bạn trong những năm làm việc. Bằng cách đó, điều này sẽ cho phép bạn kéo dài thời gian trước khi bạn cần bắt đầu rút ra các lợi ích An sinh xã hội. Thật không may, vì lý do này hay lý do khác, có nhiều người trong chúng ta chỉ đơn giản là không có tiền cần thiết được xây dựng. Những cá nhân không tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu có thể thấy mình bị dồn vào một góc buộc họ phải thanh toán sớm. Họ có thể cần dòng thu nhập hàng tháng ngay khi có sẵn để họ tài trợ cho sự thiếu hụt thu nhập bị mất do nghỉ hưu hoặc có thể mất việc.

Từ cuối cùng

Các nghiên cứu cho thấy nhiều người Mỹ ủng hộ nhận các khoản thanh toán An sinh xã hội sớm theo hướng có lợi cho việc giảm lợi ích trong suốt thời gian nghỉ hưu của họ. Sự quyến rũ và hài lòng tức thì của việc nghỉ hưu và nhận tiền của bạn vài năm trước khi đủ tuổi nghỉ hưu là một phần đáng trách. Nhưng đối với những người khác, đó đơn giản là nhu cầu cấp bách về tiền bạc buộc họ phải tiếp cận sớm với các khoản tiền này. Dù là trường hợp nào, sự lựa chọn này không phải là một vấn đề được xem nhẹ. Bạn nên cân nhắc tất cả các yếu tố trước khi đưa ra quyết định. Nếu có thể, bạn nên thử và chờ đợi để chấp nhận thanh toán để tối đa hóa số tiền bạn sẽ nhận được trong thời gian dài.

Có ai trong số các bạn đã phải đối mặt với quyết định này trong quá khứ? Suy nghĩ của bạn về con đường tốt nhất để đi?

(ảnh tín dụng: Shutterstock)