Bạn có nên vay một khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn?

Để chắc chắn, nghiên cứu của The Knob trung bình hơn 14.000 hóa đơn đám cưới. Không có nghi ngờ gì về kích thước mẫu của nó bao gồm các đám cưới bom tấn với các thẻ giá sáu con số, cộng với một số công việc sân sau ít tốn kém nhiều nhất. Hầu hết các cặp vợ chồng có thu nhập gần với thu nhập hộ gia đình trung bình của Hoa Kỳ không bỏ ra 34.000 đô la để thắt nút. Nhưng một số là, và có lẽ họ đang chuyển sang các nguồn tài trợ bên ngoài để được giúp đỡ.

Những người may mắn có tiền của gia đình hoặc những người bạn tốt bụng có thể không gặp khó khăn gì khi tài trợ cho một đám cưới xa hoa với những đóng góp riêng tư, có lẽ kết hợp với tiền tiết kiệm cá nhân. Những người không may mắn có thể không có lựa chọn nào khác ngoài việc thu hẹp quy mô của họ hoặc trì hoãn lễ kỷ niệm cho đến khi họ có vị trí tốt hơn để nhận ra tầm nhìn của họ.

Một số cặp vợ chồng bị hạn chế về ngân sách chọn một con đường khác: vay để trang trải một số hoặc tất cả chi phí đám cưới của họ.

Đối với nhiều cặp vợ chồng trẻ không có tài sản đáng kể để vay, một khoản vay cá nhân không có bảo đảm thông qua một công ty như Đáng tin là lựa chọn vay linh hoạt nhất, giá cả phải chăng. Điều đó không có nghĩa là nên vay một khoản vay cá nhân để tài trợ cho một đám cưới; Trên thực tế, việc chi trả cho một đám cưới bằng tín dụng hiếm khi được yêu cầu và tất cả các cặp vợ chồng có trách nhiệm với chính họ và họ đều phải cân nhắc cẩn thận những nhược điểm trước khi tham gia khóa học này..

Dưới đây là cách các khoản vay đám cưới cá nhân hoạt động, khi sử dụng các khoản vay cá nhân để trang trải chi phí đám cưới, và các lựa chọn và chiến lược thay thế mà tất cả các cặp vợ chồng nên cân nhắc cẩn thận trước khi mắc nợ để làm kỷ niệm.

Cho vay cưới như thế nào

Trang trải chi phí đám cưới là một lý do phổ biến để có được một khoản vay cá nhân. Đối với các mục đích thực tế, một khoản vay cá nhân không có bảo đảm được sử dụng cho mục đích rõ ràng là tài trợ cho đám cưới của bạn không khác gì một khoản vay cho bất kỳ mục đích cho phép nào khác, chẳng hạn như hợp nhất nợ, chi phí cải thiện nhà hoặc hóa đơn y tế. Tỷ lệ và điều khoản cho vay cá nhân thường không thay đổi theo mục đích vay. Lãi suất hoặc các điều khoản được cung cấp của bạn không nên thay đổi đơn giản vì bạn nói rằng bạn dự định sử dụng khoản vay cá nhân của mình để trang trải chi phí đám cưới hơn là, nói, hợp nhất nợ thẻ tín dụng.

Tỷ lệ và điều khoản cho vay đám cưới

Lãi suất và điều khoản cho vay cá nhân thay đổi đáng kể bởi người cho vay và người đi vay. Một người vay có trình độ tốt với điểm FICO tối thiểu 720 - lý tưởng là trên 740 - có thể mong đợi các đề nghị cho vay cá nhân với:

• Phí khởi điểm từ 2% trở xuống (nếu có)
• Tỷ lệ dưới 12% APR (bao gồm mọi khoản phí ban đầu và có thể thay đổi với điểm chuẩn hiện hành)
• Điều khoản của ít nhất năm năm, và có lẽ miễn là bảy

Một người vay có tín dụng tốt (điểm FICO tối thiểu từ 660 đến 680) có thể mong đợi các đề nghị cho vay cá nhân với:

• Phí khởi điểm từ 4% trở xuống (nếu có)
• Tỷ lệ dưới 15% (bao gồm mọi khoản phí ban đầu và phụ thuộc vào điểm chuẩn)
• Điều khoản của ít nhất ba năm, và có lẽ miễn là năm

Nếu hồ sơ người vay của bạn không hấp dẫn - điểm tín dụng của bạn thấp hơn 660 hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cao hơn 40% - thì bạn nên mong đợi các ưu đãi với tỷ lệ cao hơn, phí cao hơn và thời hạn ngắn hơn.

So sánh các khoản vay đám cưới

Bởi vì mỗi người cho vay là khác nhau, điều bắt buộc là bạn phải mua sắm với nhiều người cho vay và chống lại sự cám dỗ để chấp nhận lời đề nghị cho vay đầu tiên mà bạn tìm thấy.

Trong hầu hết các trường hợp, mời chào một khoản cho vay ban đầu không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Chỉ khi bạn chấp nhận đề nghị của người cho vay và chính thức áp dụng cho khoản vay, yêu cầu đồng ý kiểm tra tín dụng, thì điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng tạm thời. Nếu thông tin bạn cung cấp trong quá trình điều tra ban đầu của bạn là chính xác và không có vấn đề tiềm ẩn nào (như tỷ lệ nợ trên thu nhập cao bất thường) phát sinh trong quá trình bảo lãnh phát hành, bạn chỉ cần đăng ký một khoản vay - cụ thể nhất là ưu đãi bạn nhận được.

Điều gì làm cho một đề nghị thuận lợi? Ví dụ, đây là cách thay đổi lãi suất và kỳ hạn dường như nhỏ có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tổng chi phí tài chính cho khoản vay 10.000 đô la:

• 8% APR: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 313,36 và tổng chi phí lãi là $ 1,281,09. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 202,76 và tổng chi phí lãi là $ 2,165,84.
• APR 11%: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 327,39 và tổng chi phí lãi là $ 1,785,94. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 217,42 và tổng chi phí lãi là $ 3.045,45.
• 14% APR: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 341,78 và tổng chi phí lãi là $ 2,303,95. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 232,68 và chi phí lãi suất là $ 3,960,95.
• APR 17%: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 356,53 và tổng chi phí lãi là $ 2,834,98. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng là $ 248,53 và tổng chi phí lãi là $ 4,911,55.

Khi lãi suất không đổi, việc rút ngắn thời hạn cho vay luôn làm giảm tổng chi phí lãi trong khi tăng khoản thanh toán hàng tháng. Kéo dài thời hạn cho vay luôn làm giảm khoản thanh toán hàng tháng trong khi tăng tổng chi phí lãi suất.

Bạn có thể sử dụng số tiền cho vay trong đám cưới của mình theo một hoặc nhiều cách sau.

Thanh toán trực tiếp chi phí đám cưới

Trong trường hợp này, khoản vay của bạn phải được tài trợ trước khi bạn thực hiện giao dịch liên quan đến đám cưới đầu tiên của mình - có thể là khoản tiền gửi tại địa điểm của bạn hoặc với một nhà cung cấp theo yêu cầu, chẳng hạn như một người bán hoa hoặc giám đốc.

Tiến về phía trước, bạn giữ số tiền của khoản vay trong tài khoản kiểm tra được bảo hiểm FDIC và sử dụng thẻ ghi nợ của tài khoản đó để đặt tiền gửi và thanh toán hóa đơn khi chúng phát sinh. Bạn sẽ cần phải có đủ tiền trong tay trong ngày trọng đại để trang trải chi phí vào phút cuối và tính đến một loạt các hóa đơn sau đám cưới.

Trả lại các bản nháp tiết kiệm liên quan đến đám cưới

Trong kịch bản này, bạn rút ra tiền tiết kiệm để trang trải chi phí đám cưới khi chúng phát sinh. Sau đó, bạn áp dụng cho khoản vay đám cưới của bạn một cách thuận tiện và sử dụng tiền để bổ sung tiền tiết kiệm của bạn khi cần thiết.

Những bất lợi lớn ở đây bao gồm căng thẳng tài chính tiềm ẩn trong khi tiền tiết kiệm của bạn đã cạn kiệt - sau tất cả, bạn không thể kiểm soát khi tình huống khẩn cấp tài chính xảy ra - và khả năng gây thiệt hại lâu dài cho các mục tiêu tiết kiệm hoặc nghỉ hưu cá nhân của bạn. Trong các trường hợp thông thường, bạn không muốn nhúng vào tiết kiệm khẩn cấp hoặc rút tiền sớm từ các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế (ngoại trừ chúng tôi sẽ nhận được sau) để đặt cọc hoặc trả tiền cho nhà cung cấp trước.

Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải tất cả các chi phí đám cưới dự tính trước, bạn có thể cần thực hiện một phương pháp lai ở đây - bao gồm những gì bạn có thể tiết kiệm, sau đó sử dụng một phần khoản vay để bổ sung tiền tiết kiệm và phần còn lại trang trải chi phí trực tiếp.

Thanh toán các khoản phí thẻ tín dụng liên quan đến đám cưới trước khi họ tích lũy lãi

Trong trường hợp này, bạn sử dụng thẻ tín dụng hoàn lại tiền hoặc du lịch để nhận tiền gửi ban đầu và thanh toán ngay trước khi khoản vay của bạn được tài trợ. Sau khi khoản vay của bạn được tài trợ, bạn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng của mình để trang trải chi phí đám cưới khi cần thiết. Sau đó, bạn sử dụng số tiền của khoản vay để thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng của mình trước khi đến hạn, tránh lãi cho các khoản phí. (Tất nhiên, bạn vẫn trả lãi cho số dư khoản vay của mình.)

Ưu điểm chính của chiến lược này là tăng 1% đến 2% - và có lẽ nhiều hơn - từ chương trình phần thưởng của thẻ tín dụng của bạn. Giả sử bạn có thể sử dụng số tiền cho vay của mình để loại bỏ số dư thẻ tín dụng sau cấp vốn, nhược điểm chính của chiến lược này là rủi ro mà đơn xin vay cá nhân của bạn có thể bị từ chối bất ngờ sau khi bạn đạt được số dư thẻ tín dụng đáng kể.

Ưu điểm của việc sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn

Không bao giờ cần thiết phải sử dụng một khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn. Bạn và người đã hứa hôn của bạn luôn có thể chọn một hành động thay thế mà không yêu cầu phải nhận một khoản nợ đáng kể. Sử dụng một khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn có những lợi thế nhất định, mặc dù.

1. Bạn có thể không cần thỏa hiệp tầm nhìn của bạn

Bạn đã mơ mộng về ngày cưới của mình từ khi còn bé và cuối cùng cũng đến gần. Bạn có sẵn sàng thỏa hiệp với tầm nhìn mà bạn nuôi dưỡng trong nhiều năm?

Nhiều cặp vợ chồng không - hoặc, ít nhất, không phải không làm cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác. Bất kể nhược điểm, tài trợ hoặc bổ sung ngân sách đám cưới của bạn bằng các khoản vay cá nhân làm giảm khả năng bạn sẽ cần phải làm tổn hại nghiêm trọng đến tầm nhìn đám cưới của bạn. Bạn có thể làm nhiều hơn với khoản vay 15.000 đô la và tiết kiệm 2.000 đô la so với chỉ tiết kiệm 2.000 đô la.

Chỉ cần biết rằng một khoản vay cá nhân không phải là một giấy phép để chi tiêu và bạn không có khả năng vay toàn bộ chi phí của một đám cưới xa hoa. Hầu hết những người cho vay cá nhân trực tuyến chỉ giới hạn mức vay ở mức 30.000 đến 40.000 đô la, gần bằng chi phí trung bình của một đám cưới ở Hoa Kỳ - và đó là cho những người vay có FICO đạt điểm 740 và thu nhập trên 100.000 đô la. Người vay kém chất lượng nên mong đợi giới hạn vay thấp hơn.

2. Bạn sẽ có tiền sẵn sàng cho tiền gửi

Nếu bạn đang lên kế hoạch cho một đám cưới truyền thống, gần như chắc chắn bạn sẽ cần phải đặt nhiều khoản tiền gửi để đảm bảo các yếu tố chính trong đám cưới của mình, chẳng hạn như:

• Địa điểm
• Dịch vụ ăn uống, nếu tách biệt khỏi địa điểm
• Chụp ảnh cưới hoặc quay phim
• Âm nhạc (DJ hoặc ban nhạc)
• Trang phục tiệc cưới
• Ban chấp hành
• Địa điểm ăn tối diễn tập, nếu tách biệt với địa điểm tiếp tân
• Vận chuyển

Trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả trước toàn bộ hóa đơn của nhà cung cấp. Tùy thuộc vào số lượng khoản thanh toán tạm ứng bạn cần thực hiện và chi phí của mỗi khoản thanh toán, bạn có thể sẽ xem xét một khoản chi tiêu tiềm năng gồm bốn con số trước khi bạn nói lời thề. Nếu bạn không có loại tiền đó trong tay, một khoản vay cá nhân một lần có thể có ích.

3. Bạn có thể không phải nhúng vào tiết kiệm của mình

Ngay cả khi bạn và đối tác của bạn có khoản tiết kiệm đáng kể, bạn có thể có những lo ngại chính đáng về việc đột kích họ, tạm thời hoặc không. Chẳng hạn, hiện tại bạn có thể chỉ có một loại tiết kiệm - giả sử, một quỹ khẩn cấp bạn đã làm việc cẩn thận để xây dựng trong nhiều năm và bạn đã cam kết không chạm vào trừ khi gặp rắc rối thực sự. Bạn có thể quyết định rằng chi phí lãi vay và tác động ngân sách của khoản vay là đáng giá so với việc làm cạn kiệt dự trữ khẩn cấp của bạn.

4. Nó có thể rẻ hơn so với sử dụng thẻ tín dụng

Trừ khi bạn đủ điều kiện nhận khuyến mại APR 0% (nhiều hơn trong một khoảnh khắc) hoặc đủ điều kiện cho APR thường xuyên rất thấp, mang theo số dư thẻ tín dụng hầu như luôn đắt hơn so với vay tiền cá nhân, đặc biệt là nếu bạn thực hiện trần thanh toán tối thiểu và đấu tranh với những số dư trong nhiều năm. Mặc dù mang theo số dư có thể là không thể tránh khỏi trong trường hợp khẩn cấp thực sự, đám cưới của bạn không đủ điều kiện như vậy.

5. Tài trợ nhanh hơn một số sản phẩm tín dụng khác

Nhiều người cho vay chỉ trực tuyến tài trợ các khoản vay được phê duyệt trong ít nhất một ngày làm việc. Giả sử không có sự chậm trễ bảo lãnh phát hành, những người vay đủ điều kiện có thể chỉ đợi 36 đến 48 giờ từ vòng hỏi ban đầu cho đến khi nhận được tài trợ đầy đủ.

Điều đó nhanh hơn nhiều so với ngay cả những người vay có trình độ tốt nhất có thể mong đợi từ một số sản phẩm tín dụng khác. Ngay cả khi ứng dụng thẻ tín dụng trực tuyến của bạn được chấp thuận tại chỗ, như trường hợp của nhiều người vay đủ điều kiện, bạn sẽ đợi vài ngày để nhận được thẻ của mình qua thư.

Nếu bạn chuẩn bị vay để tài trợ cho đám cưới của mình và thời gian là điều cốt yếu, sự lựa chọn là rõ ràng. Điều đó không làm cho nó trở thành sự lựa chọn khôn ngoan, tuy nhiên.

Nhược điểm của việc sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn

Hợp nhất nợ thẻ tín dụng lãi suất cao là cách sử dụng tốt hơn các khoản tiền cho vay cá nhân hơn là chi trả cho những gì cuối cùng là một khoản chi phí lớn, tuy nhiên nó có ý nghĩa đối với bạn và người thân. Hãy xem xét những hạn chế của việc sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho các khoản tiền của bạn - hoặc bất kỳ giao dịch mua tùy ý nào khác.

1. Bạn sẽ không tránh các khoản phí tài chính

Tất cả những thứ khác đều bằng nhau, lãi suất thẻ tín dụng thường đứng đầu lãi suất cho vay cá nhân. Nhưng bạn có thể thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của mình trước khi chúng tích lũy bất kỳ khoản lãi nào. Đó không phải là trường hợp cho vay cá nhân.

Khi bạn vay một khoản vay cá nhân, bạn cam kết trả ít nhất một số tiền lãi cho số dư đã vay. Đó là bởi vì mỗi khoản thanh toán cho vay cá nhân bao gồm cả gốc và lãi; bao nhiêu tùy thuộc vào lịch khấu hao khoản vay của bạn. Sau khi thực hiện khoản thanh toán đầu tiên của bạn, khoản vay của bạn không còn miễn phí nữa, ngay cả khi nó không có phí xuất xứ.

2. Nó có thể ảnh hưởng xấu đến uy tín của bạn

Khoản vay đám cưới của bạn có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn hoặc làm giảm sức hấp dẫn của bạn đối với người cho vay.

Về mặt điểm tín dụng, rủi ro lớn nhất là khả năng bạn sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán cho vay. Thiếu ngay cả một ngày đến hạn thanh toán là căn cứ để một số người cho vay đưa ra một báo cáo bất lợi cho ba văn phòng báo cáo tín dụng chính. Nếu tình hình tài chính của bạn bị ảnh hưởng nghiêm trọng do mất việc đột ngột hoặc chi phí lớn bất ngờ và bạn không thể thực hiện thanh toán khoản vay trong nhiều tháng, thì tín dụng của bạn có thể sẽ trở nên tồi tệ hơn, đặc biệt là nếu khoản vay của bạn bị mất và gửi đến bộ sưu tập. Thông tin lịch sử thanh toán thường vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, do đó, một sai sót có thể gây ra hậu quả sâu rộng.

Về mặt phi tín dụng, khoản vay trả góp mới trên bảng cân đối cá nhân của bạn làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) trong trường hợp không tăng thu nhập theo tỷ lệ. Mặc dù nó không phải là thành phần điểm FICO, DTI là nhân tố chính trong các quyết định bảo lãnh của người cho vay. DTI cao là căn cứ để từ chối; một số nhà cung cấp cho vay cá nhân cho vay đối với những người vay có DTI trên 50% và nhiều người xóa nợ trên 40%. Người cho vay thế chấp thường không cho vay đối với những người vay có DTI trên 43% - một điều cần suy nghĩ nếu bạn dự định mua một ngôi nhà ngay sau khi thắt nút.

3. Bạn có thể được yêu cầu đưa lên tài sản thế chấp

Nếu tín dụng của bạn tốt - nói chung, nếu điểm FICO của bạn cao hơn 660 đến 680 - bạn có thể sẽ không được yêu cầu đưa tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay cho đám cưới của mình. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn, bạn có thể cần đưa tiêu đề lên xe của mình hoặc một tài sản khác đủ giá trị để đảm bảo khoản vay của bạn. Các tùy chọn cho vay không có bảo đảm của bạn, nếu có tồn tại, có thể sẽ có lãi suất cao, thời hạn ngắn và phí nguồn gốc cao vượt quá những gì bạn sẵn sàng hoặc có thể chấp nhận.

Ngoài thiệt hại tín dụng, nợ quá hạn được bảo đảm có một rủi ro nghiêm trọng: mất tài sản đảm bảo cho khoản vay. Hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi tiếp tục.

4. Bạn có thể nhìn vào Cam kết 3 năm (ít nhất)

Ba năm là thời hạn cho vay ngắn nhất đáng tin cậy được cung cấp bởi các nhà cung cấp cho vay cá nhân trực tuyến. Điều đó có nghĩa là nếu bạn thanh toán đúng hạn mà không cần trả trước, bạn có thể mong đợi được trả hết khoản vay trong 36 tháng kể từ khi bắt đầu - không miễn là bạn hy vọng cuộc hôn nhân của mình sẽ kéo dài, nhưng dù sao cũng lâu.

Giả sử khoản vay đám cưới của bạn không có hình phạt trả trước - và hầu hết các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho người vay có tín dụng tốt - bạn có thể và nên đặt bất kỳ khoản vay nào chưa sử dụng để thanh toán sau khi bạn giải quyết hóa đơn đám cưới cuối cùng. Điều đó nói rằng, nếu bạn đã vay cẩn thận và ở gần ngân sách đám cưới chính xác, bạn sẽ không có nhiều tiền.

5. Đám cưới của bạn không phải là một khoản đầu tư cho tương lai của bạn

Một số mục đích cho vay cá nhân có lợi tức đầu tư tốt hơn so với những mục đích khác. Ví dụ, một số dự án cải thiện nhà làm tăng giá trị bán lại nhà của bạn và một nỗ lực bền bỉ để trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể đưa bạn đến con đường tự do tài chính. Thật không may, dù ngày đẹp hay đáng nhớ hóa ra, đám cưới của bạn không có khả năng củng cố tình hình tài chính cá nhân hoặc hộ gia đình của bạn; Trên thực tế, nó có khả năng làm ngược lại.

6. Nó có thể là xấu cho ngân sách của bạn

Vay ra một khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn có hại cho ngân sách của bạn theo hai cách.

Đầu tiên, giả sử cam kết ba năm, bạn đang xem 36 lần truy cập bằng với ngân sách hàng tháng của mình. Sử dụng ví dụ về khoản vay chi phí thấp nhất ở trên - 10.000 đô la đã vay với 8% APR trong 36 tháng - đó là 36 khoản thanh toán bằng nhau với $ 313,36 mỗi khoản, hoặc 10,4% thu nhập cho một cặp vợ chồng kiếm được 3.000 đô la mỗi tháng sau thuế.

Thứ hai, sử dụng một khoản vay cá nhân, thay vì tiết kiệm, để trang trải chi phí đám cưới có thể dẫn đến bội chi. Nếu không có kế hoạch cẩn thận và một biện pháp kỷ luật lành mạnh, bạn có thể bị cám dỗ chi tiêu nhiều hơn bạn sẽ làm nếu bạn đang cạn kiệt tiền tiết kiệm của chính mình. Nó giống như lạm phát lối sống; sau khi tất cả được nói và thực hiện, bạn có thể thấy rằng bạn đã cho phép ngân sách đám cưới của mình mở rộng để phù hợp với số dư khoản vay của bạn mà không nhận ra điều đó.

7. Nó đặt ra một tiền lệ rủi ro

Ngoài các hậu quả ngắn hạn và dài hạn tiềm năng cho ngân sách của bạn, một khoản vay cho đám cưới có thể đặt ra một tiền lệ đáng nghi ngờ ám ảnh bạn trong nhiều năm tới.

Nếu bạn có thể giải quyết khoản vay đám cưới của mình mà không bị rơi vào các khoản thanh toán hoặc chịu nỗi đau tài chính nghiêm trọng, bạn có thể cảm thấy được trao quyền để nhận các khoản vay thậm chí còn phù phiếm hơn trong tương lai - giả sử, để tài trợ cho một kỳ nghỉ gia đình hoặc tài trợ cho việc mua trang sức lộng lẫy. Nợ trả góp liên tục có thể làm giảm tỷ lệ tiết kiệm dài hạn của bạn, ảnh hưởng đến khả năng phục hồi tài chính của bạn, hạn chế các lựa chọn giáo dục của con bạn và có thể trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn.

Lựa chọn thay thế cho việc sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn

Trước khi đăng ký một khoản vay đám cưới, hãy xem xét cẩn thận từng lựa chọn thay thế. Hầu hết không yêu cầu khoản nợ mới và những khoản nợ có thể mang chi phí thấp hơn khoản vay cá nhân không có bảo đảm.

1. Giảm đáng kể kế hoạch đám cưới của bạn

Nếu bạn đã mơ về ngày cưới của bạn trong nhiều năm, đây chắc chắn là lựa chọn đau đớn nhất cho bạn. Nhưng đó chắc chắn cũng là người chịu trách nhiệm chính nhất. Và theo một số chuyên gia, một đám cưới rẻ hơn cũng có thể tốt cho hôn nhân của bạn.

Ngay cả khi bạn tiếp tục nhận một số khoản nợ để tài trợ cho đám cưới của mình, bạn nên luôn tìm kiếm cơ hội để tiết kiệm tiền cho đám cưới của mình. Xem xét:

• Tự mình làm càng nhiều công việc chuẩn bị càng tốt (với sự giúp đỡ của bạn bè và tình nguyện viên)
• Có bạn bè và người quen cung cấp lao động trong ngày cưới của bạn thay cho quà tặng
• Gọi ưu đãi hoặc cung cấp các giao dịch bằng hiện vật để giảm hóa đơn của nhà cung cấp (ví dụ: bạn có thể cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp miễn phí cho các nhà cung cấp làm điều tương tự cho bạn, nếu nhu cầu của bạn phù hợp)
• Gửi một DJ hoặc ban nhạc trả phí
• Tìm kiếm các cơ hội hợp lý để giảm chi phí thức ăn và đồ uống cho đám cưới (chẳng hạn như bỏ qua quầy bar mở và phục vụ các bữa ăn theo kiểu gia đình)

Cuối cùng, độ dài mà bạn sẵn sàng kiểm soát ngân sách đám cưới của mình tùy thuộc vào mức độ bạn sẵn sàng thỏa hiệp với giấc mơ đám cưới của mình.

2. Bắt đầu một quỹ tiết kiệm đám cưới

Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy phác thảo một tầm nhìn chi tiết cho đám cưới của bạn và ước tính tổng chi phí của nó. Để bài tập này hoạt động, bạn sẽ cần nhận báo giá từ các nhà cung cấp và thực hiện một số tính toán tiêu dùng cho mỗi khách. Ước tính của bạn - hoặc, nhiều khả năng, phạm vi ước tính - là số tiền bạn cần vay để tài trợ cho đám cưới của bạn mà không cần các nguồn tài trợ khác.

Tiếp theo, nhận báo giá cho vay từ ít nhất một nửa tá người cho vay. Điều này có thể nhanh chóng được thực hiện thông qua Đáng tin. Trong vòng vài phút, bạn sẽ có báo giá từ tối đa 11 người cho vay khác nhau. Chọn một trích dẫn có thời hạn phù hợp với thời gian của bạn và khoản thanh toán hàng tháng mà ngân sách của bạn có thể hấp thụ. Tuy nhiên, thay vì đăng ký khoản vay đó, hãy rút đi số tiền bằng với khoản thanh toán hàng tháng được trích dẫn của bạn mỗi tháng trong một Tài khoản xây dựng tiết kiệm ngân hàng CIT.

Nếu bạn không muốn đợi ba đến năm năm để xây dựng quỹ đám cưới của mình, hãy tìm cơ hội để cắt giảm lượng mỡ dư thừa từ ngân sách của bạn và tăng thu nhập của bạn. Bán nhà để xe là một cách tuyệt vời để tạo ra một cơn gió một lần; để tạo ra một nguồn thu nhập thêm thường xuyên, hãy xem xét một bên hối hả. Sử dụng một ứng dụng tiết kiệm tự động như Acorns để nắm bắt thay đổi kỹ thuật số mà bạn có thể chi tiêu.

3. Yêu cầu tiền mặt (Up Front) trong Liêu quà tặng

Hầu hết các vật phẩm trong sổ đăng ký đám cưới đều được định sẵn để thu thập bụi trên gác mái của bạn. Tiền mặt hữu ích hơn rất nhiều.

Hầu hết những người 20 tuổi khó khăn không thể trả tiền cho những tuần trăng mật xa hoa trong túi. Nhiều người thiếu băng thông ngân sách để tiết kiệm cho tuần trăng mật. Thay vì đăng ký quà tặng truyền thống, họ khuyến khích khách dự tiệc cưới đóng góp tiền mặt vào đăng ký tuần trăng mật - một tài khoản tiết kiệm kỳ nghỉ được tôn vinh.

Đăng ký tuần trăng mật là một hack ngày càng phổ biến đối với những cặp vợ chồng mới cưới thanh đạm, những người không thể chờ đợi để đi nghỉ. Nó cũng là loại phù phiếm. Thực tế hơn là đăng ký ngân sách đám cưới - một quỹ tùy ý thu thập quà tặng tiền mặt của khách trước, bạn có thể sử dụng để trang trải chi phí đám cưới khi chúng phát sinh hoặc thanh toán số dư thẻ tín dụng phát sinh trong thời gian APR khuyến mại.

4. Tăng tiền (hoặc vay các khoản lãi suất thấp) từ bạn bè và gia đình

Nếu vòng tròn ngay lập tức của bạn chứa tài sản lỏng và sự hào phóng trong số lượng lớn, đăng ký ngân sách đám cưới có thể là quá mức cần thiết - và có thể làm giảm khối lượng quà tặng tiền mặt bạn nhận được trong ngày cưới thực tế của bạn. Bạn có thể ở trong một vị trí để tăng hầu hết hoặc tất cả ngân sách đám cưới của bạn thông qua các khoản tài trợ hoặc các khoản vay lãi suất thấp từ những người thân yêu.

Bạn sẽ muốn đàm phán các điều khoản với từng người đóng góp, tính toán cho bối cảnh. Cha mẹ của bạn có thể sẵn sàng đóng góp tài trợ không ràng buộc nếu hoàn cảnh cho phép, nhưng hãy nói rõ với những mối quan hệ xa hơn và những người không phải họ hàng mà bạn sẵn sàng trả lại tiền có hoặc không có lãi.

5. Tận dụng chương trình khuyến mãi thẻ tín dụng 0% APR (hoặc APR thấp)

Đây là một lựa chọn cho những người vay có trình độ tốt muốn tài trợ cho số tiền tương đối nhỏ.

Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng giới hạn 0% ưu đãi khuyến mại mua hàng giới thiệu APR cho người nộp đơn có điểm FICO trên 680 hoặc 700, sử dụng tín dụng thấp và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Điểm tín dụng và DTI của bạn càng tốt, thì giới hạn tín dụng của bạn càng cao. Tuy nhiên, để tránh làm hỏng điểm tín dụng của bạn, bạn sẽ muốn giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình dưới 50% hoặc không quá 3.000 đô la trên giới hạn tín dụng 6.000 đô la.

Không cần phải nói rằng bạn sẽ muốn giới hạn chi phí thẻ tín dụng cho các chi phí liên quan đến đám cưới trong thời gian khuyến mại. Bạn cũng sẽ muốn tránh tính phí nhiều hơn số tiền bạn có thể trả trong thời gian khuyến mãi. Các chương trình khuyến mãi kéo dài hơn 21 tháng ngày càng hiếm, và hầu hết kéo dài hơn từ 15 đến 18 tháng. Trong một số trường hợp, tiền lãi tích lũy hồi tố, dẫn đến chi phí hủy hoại đối với số dư được thực hiện sau khi kết thúc chương trình khuyến mãi. Cố gắng tính phần lớn chi phí đám cưới của bạn, hoặc ít nhất là những chi phí tốn kém nhất, trong tháng đầu tiên hoặc hai, sau đó tập trung vào việc thanh toán chúng trong phần còn lại của chương trình khuyến mãi.

6. Sử dụng Khoản vay hoặc Tín dụng có Bảo đảm

Đối với nhiều cặp vợ chồng trẻ, hôn nhân đến trước khi sở hữu nhà. Nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Và những cuộc hôn nhân thứ hai có nhiều khả năng đưa ít nhất một chủ nhà đến với bàn thờ.

Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn sở hữu một ngôi nhà, hãy xem xét việc đăng ký khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở (HELOC) thông qua Hình.com. Mặc dù có thể không được bảo đảm rằng lãi suất của sản phẩm vốn chủ sở hữu được bảo đảm của bạn sẽ thấp hơn khoản vay cá nhân không có bảo đảm và bạn có thể thu được lợi ích về thuế nếu bạn và vợ / chồng của bạn lên kế hoạch chi tiêu các khoản khấu trừ - mặc dù bạn sẽ muốn tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế để được hướng dẫn.

Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn có một kế hoạch 401 (k) được tài trợ tốt, bạn có thể có một lựa chọn vay thậm chí với chi phí thấp hơn. Thông thường, chủ sở hữu chương trình có thể vay số tiền lớn hơn 10.000 đô la hoặc 50% số dư tài khoản được giao của họ, tối đa là 50.000 đô la. Mặc dù bạn phải hoàn trả khoản vay bằng lãi suất, nhưng cuối cùng bạn vẫn tự trả nợ - có nghĩa là, đô la cho đô la, bạn thực sự có thể kiếm tiền từ khoản vay.

Từ cuối cùng

Tôi chưa bao giờ tham dự một đám cưới không đáng nhớ theo cách riêng của mình và tôi vẫn nhớ đám cưới của chính mình như ngày hôm qua. Có điều gì đó để nói về việc rút hết tất cả các điểm dừng để tạo ra trải nghiệm độc đáo mà bạn, người phối ngẫu của bạn và khách của bạn sẽ trân trọng trong nhiều năm tới.

Cũng có điều gì đó để nói về việc bắt đầu cuộc sống hôn nhân trên nền tảng tài chính hợp lý. Bạn sẽ chọn cái nào?

Bạn đang suy nghĩ về việc vay một khoản vay cá nhân để tài trợ cho đám cưới của bạn? Bạn đã xem xét bất kỳ lựa chọn thay thế?