Bạn có nên đi khỏi thế chấp nhà của bạn?
Công bằng bị bác bỏ
Tôi hiện đang làm việc và chưa bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán tại nhà của tôi trong suốt toàn bộ sự kiện kinh tế và nhà ở này. Tôi đoán tôi là một trong những người may mắn hơn. Tuy nhiên, một số nghiên cứu gần đây mà tôi đang thực hiện đã tiết lộ rằng những ngôi nhà trong chính khu phố của tôi đã được bán với giá thấp nhất là $ 38K. Mặc dù tôi dự đoán con số này sẽ thấp, nhưng con số này đã gây sốc cho tôi. Tôi đã mua của tôi với giá 105 nghìn đô la vào năm 2000. Vì hầu hết các ngôi nhà trong khu phố của tôi đều có cùng kích thước, đánh giá mới của tôi về tình huống là tôi vẫn còn nợ khoảng 96 nghìn đô la trong nhà và nếu tôi phải bán nó, tôi sẽ phải bán may mắn nhận được $ 50K.
Đi đi?
Vì vậy, lý do là bất kỳ người logic nào sẽ bỏ đi khỏi thế chấp này, phải không? Tôi nợ gấp đôi những gì ngôi nhà của tôi có giá trị. Toán học ngắn và đơn giản. Có thể mất hàng thập kỷ để tình trạng này được cân bằng, và tôi tốt hơn hết là cứ bước đi và bắt đầu lại, sửa lại?
Quá nhiều lý do không nên
Khi tôi nghĩ về nó chi tiết hơn và nhận được ý kiến từ một số chuyên gia, hóa ra câu trả lời, ít nhất là trong tình huống của tôi, là một câu trả lời vang dội.
Điểm tín dụng của bạn
Nếu bạn quyết định bỏ đi khoản thế chấp của mình, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng lớn có thể mất đến mười năm để phục hồi. Mười năm là một khoảng thời gian rất dài. Vâng, bạn có thể nhận được một số cứu trợ trong ngắn hạn, nhưng điểm tín dụng xấu sẽ ám ảnh bạn trong nhiều năm tới.
Vô đạo đức / không điều trị
Tôi tin chắc rằng miễn là tôi có khả năng làm điều đó, tôi nên tiếp tục thực hiện khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của mình và chỉ đơn giản là khó khăn khi đưa ra thông qua sự suy giảm nhà ở này. Tôi có nên mất việc, dĩ nhiên, câu chuyện thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn có thể thực hiện thanh toán của mình và chỉ đơn giản chọn không làm như vậy vì tính kinh tế của tình huống, với tôi, đó là phi đạo đức cũng như không thể chữa bệnh. Có đủ lực lượng tiêu cực tác động lên nền kinh tế của chúng ta ngay bây giờ; chúng ta không cần phải tác động thêm nữa.
Thị trường có thể và sẽ trở lại
Mặc dù có thể khó tin vào lúc này, thị trường có thể và sẽ quay trở lại. Họ luôn làm thế. Hoặc, ít nhất là họ luôn luôn có. Có thể mất khá nhiều thời gian để các thị trường quay trở lại nơi mà chúng chỉ mới một thời gian ngắn trước đây, nhưng bây giờ chắc chắn không phải là lúc để từ bỏ hy vọng. Họ đã trở lại chưa? Theo những người tôi đã nói chuyện, có lẽ là chưa, nhưng ít nhất là sự suy giảm dường như đã chạm đáy. Một mẹo tôi học được từ một đại lý bất động sản trong khu vực của tôi là so sánh giá bán và niêm yết gần đây. Ví dụ: nếu doanh số gần đây ở mức 75 nghìn đô la và danh sách ở mức 90 nghìn đô la (giả sử hầu hết các ngôi nhà trong khu phố của bạn có cùng kích thước) thì thị trường cá nhân của bạn vẫn đang suy giảm. Nếu các bảng được bật và danh sách thấp hơn doanh số thực tế, thì thị trường bắt đầu quay trở lại.
Không bao gồm nhà bị tịch thu
Nếu bạn từng quyết định xem xét doanh số bán nhà đang làm gì trong khu vực cụ thể của bạn, hãy ghi nhớ để loại trừ doanh số bị tịch thu. Đây là nơi ban đầu tôi nhận được những con số gây sốc của mình. Những ngôi nhà được bán vào những năm ba mươi và bốn mươi tuổi thấp đã bị tịch thu. Trừ khi bạn có kế hoạch tịch thu nhà, nhà của bạn sẽ không bán quá thấp.
Nghiêm túc xem xét tái cấp vốn
Một kết luận mà tôi đã đưa ra là việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của tôi sẽ là vì lợi ích tốt nhất của tôi và tôi đã quyết định tiến lên với một khoản. Tại sao? Tỷ lệ thấp như trong lịch sử. Tôi đang giảm khoản vay của mình từ 6% xuống còn khoảng 4,25% và tôi sẽ giảm khoản thanh toán của mình khoảng 100 đô la. Không có chi phí tự trả cho tôi. Có các chi phí đóng liên quan (như luôn luôn có) nhưng thay vì trả trước cho chúng, tôi chỉ đơn giản là thêm vào ba năm cho đến khi kết thúc thế chấp và cũng nhận được khoản tiết kiệm đáng kể hàng tháng ngay lập tức. Đối với tôi, thời gian thế chấp kéo dài không thực sự quan trọng bởi vì tôi dự định ở nhà lâu dài và ở đó trong toàn bộ thời gian cho vay. Để biết chi tiết về một khoản tái cấp vốn thực tế, hãy xem một bài đăng gần đây từ một trong những nhà văn của chúng tôi (bao gồm cả lời khuyên từ bạn, những độc giả) đã hỏi: Tôi có nên tái tài trợ thế chấp của mình không?
Tôi tin chắc rằng trừ khi hoàn cảnh bắt buộc bạn, bạn không nên từ bỏ thế chấp của mình. Có nhiều lợi thế hơn để gắn bó với thế chấp hiện tại của bạn và chỉ đơn giản là khắc phục nó. Tương lai có lẽ không ảm đạm như bạn nghĩ, thị trường sẽ quay trở lại (họ luôn làm như vậy) và nếu bạn chỉ có thể vùi đầu vào cát cát về liên quan đến ngôi nhà của bạn trong tương lai gần, tôi nghĩ bạn sẽ thấy rằng bạn đã quyết định đúng.
Thị trường nhà đất là một vấn đề nóng bỏng những ngày này. Chia sẻ suy nghĩ của bạn về thị trường, lợi nhuận tiềm năng của nó và tái cấp vốn dưới đây. Bạn có nghĩ rằng đó là điều thông minh để làm để tránh xa thế chấp nhà của bạn? Đó có phải là điều đạo đức để làm?
(ảnh tín dụng: notionscapital)
