Kế hoạch nghỉ hưu sớm 6 khoản đầu tư hiệu quả nhất về thuế

Một, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều tiền hơn và bắt đầu sớm hơn vì bạn sẽ cần tiền hưu trí sớm hơn và chúng sẽ cần tồn tại lâu hơn. Hai, bạn sẽ phải đầu tư vào nhiều tài khoản hưu trí truyền thống như 401k hoặc IRA, vì những tài khoản này có thể phạt bạn rất nặng vì đã rút tiền trước khi bạn chuyển 59 1/2.

Hãy nhớ rằng khi bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu sớm, bạn cũng sẽ tiết kiệm cho nghỉ hưu truyền thống. Nói cách khác, bạn vẫn sẽ muốn đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân và một Roth hoặc IRA truyền thống, để kể tên một vài người. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ muốn đóng góp cho các khoản đầu tư được ưu đãi thuế mà không bị phạt rút tiền sớm. Ngoài ra, có nhiều cách để truy cập tài khoản hưu trí truyền thống sớm mà không bị phạt nếu bạn biết bạn đang làm gì.

Nhưng để bắt đầu, bạn cần xem xét kế hoạch nghỉ hưu khác đi một chút.

Quy tắc của Thumb Thumb Không làm việc cho người về hưu sớm

Có một hướng dẫn nghỉ hưu chung giữa các chuyên gia tài chính được gọi là quy tắc 4%. Nó nói rằng nếu một người về hưu rút 4% mỗi năm, được điều chỉnh theo lạm phát, rất có thể người đó sẽ không hết tiền trong khi nghỉ hưu. Nhưng trong khi điều này có thể hoạt động tốt đối với người nghỉ hưu ở tuổi 60, thì nó ít có khả năng làm việc cho người nghỉ hưu ở tuổi 45.

Trên thực tế, hầu hết trí tuệ nghỉ hưu thông thường, chẳng hạn như quy tắc 4%, không phù hợp với những người nghỉ hưu sớm. Do đó, bạn có thể muốn nghĩ về việc có hai danh mục hưu trí - một cho nghỉ hưu sớm sẽ kéo dài cho đến khi bạn tròn 59 1/2, và sau đó là một danh mục đầu tư riêng cho nghỉ hưu truyền thống của bạn.

Vì có rất nhiều tài liệu về cách lập kế hoạch cho nghỉ hưu truyền thống của người Hồi giáo, hãy tập trung vào loại tài khoản và đầu tư nào sẽ giúp bạn nghỉ hưu theo phong cách trước bạn quay 59 1/2.

Tập trung vào đầu tư hiệu quả về thuế

Để tối đa hóa quỹ hưu trí sớm của bạn, bạn sẽ muốn đầu tư vào các tài khoản và khoản đầu tư được ưu đãi về thuế mà không bị phạt rút tiền sớm. Dưới đây là một vài điều cần xem xét:

1. Lương hưu
Mặc dù các chương trình lương hưu phúc lợi được xác định là rất hiếm, một số chủ lao động vẫn cung cấp lương hưu bắt đầu thanh toán ngay lập tức khi bạn tách khỏi dịch vụ hoặc cho phép bạn bắt đầu nhận thanh toán trước 59 1/2 (chủ yếu là các cơ quan chính phủ tiểu bang và liên bang, ví dụ như lương hưu quân đội). Là một phần thưởng bổ sung, một số nhà tuyển dụng cũng sẽ cung cấp tiếp tục bảo hiểm cho những người nghỉ hưu đủ điều kiện.

Nếu bạn đủ may mắn để làm việc cho một chủ lao động cung cấp một chương trình lương hưu phúc lợi được xác định ngay lập tức (như quân đội, cảnh sát hoặc sở cứu hỏa), điều này có thể một phần hoặc thậm chí hoàn toàn tài trợ cho nghỉ hưu sớm của bạn và trong một số trường hợp có thể mang lại lợi ích về thuế , tùy thuộc vào tình trạng cư trú của bạn.

2. Trái phiếu miễn thuế
Trái phiếu miễn thuế cung cấp cuối cùng trong cả hiệu quả thuế và thu nhập thụ động. Trái phiếu nhà nước và thành phố chiếm phần lớn trái phiếu được miễn thuế và mang lại lợi tức trong khi được miễn thuế thu nhập liên bang. Là một phần thưởng bổ sung, nếu bạn đầu tư vào trái phiếu đô thị do tiểu bang cư trú của bạn cung cấp, bạn có thể tránh được cả thuế tiểu bang và liên bang, đồng thời có được thu nhập từ việc nắm giữ trái phiếu của mình.

3. Kho bạc Hoa Kỳ
Trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ cung cấp một số lợi ích lớn cho những người nghỉ hưu sớm. Trái phiếu không chỉ là khoản đầu tư an toàn nhất mà còn mang lại lợi thế về thuế ở cấp tiểu bang. Lợi suất trái phiếu kho bạc có thể khá thấp, nhưng nếu bạn đang tìm kiếm sự an toàn, hiệu quả thuế và thu nhập từ danh mục đầu tư của mình, trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ có thể đáng xem xét.

4. Cổ phiếu
Nắm giữ cổ phiếu dài hạn không chỉ hiệu quả về thuế, mà còn có thể cần thiết để định vị danh mục đầu tư của bạn cho tăng trưởng. Thuế đánh vào lợi nhuận vốn và cổ tức dài hạn hiện bị giới hạn ở mức 15% và bạn chỉ phải trả thuế này trong trường hợp bạn nhận được cổ tức hoặc bán cổ phiếu.

Cổ phiếu trả cổ tức cũng có thể là một bổ sung tốt cho danh mục đầu tư nghỉ hưu sớm khi bạn bắt đầu rút tiền. Bạn không chỉ có thể hưởng lợi từ tỷ lệ thuế cổ tức thấp, mà vì hầu hết các cổ phiếu blue chip luôn tăng cổ tức, chúng cũng là một hàng rào hiệu quả chống lại lạm phát..

5. Bất động sản
Các nhà đầu tư bất động sản đã biết từ lâu về lợi ích thuế và tiềm năng thu nhập của bất động sản đầu tư. Mã số thuế của Hoa Kỳ ủng hộ chủ nhà và nhà đầu tư bất động sản một cách lớn bằng cách cho phép họ xóa đi phần lớn thu nhập cho thuê và không yêu cầu hầu hết các chủ nhà phải trả thuế tăng vốn khi bán nhà ở chính. Ngoài ra, đầu tư bất động sản cũng có thể tạo ra thu nhập đủ để tài trợ cho một khoản tiền hưu trí khiêm tốn, nhưng sớm.

6. Giá trị tiền mặt bảo hiểm
Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể nhận thấy rằng nó có giá trị tiền mặt từ đó bạn có thể rút tiền và / hoặc cho vay. Hơn nữa, giá trị tiền mặt này kiếm được tiền lãi mà không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền và các khoản vay không bị đánh thuế.

Bạn phải cẩn thận, tuy nhiên, không được rút quá nhiều hoặc bạn có thể làm mất hiệu lực chính sách. Ngoài ra, bất kỳ khoản vay nào bạn nhận được mà không được trả lại cuối cùng cũng có thể làm giảm lợi ích tử vong của chính sách. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt như một khoản đầu tư có ý nghĩa nhất nếu bạn cũng có nhu cầu bảo hiểm. Thêm vào đó, nó hoạt động tốt nhất nếu bắt đầu rất sớm - lý tưởng ở độ tuổi hai mươi - khi chi phí bảo hiểm thấp và bạn có nhiều năm để lãi gộp.

Giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp nghỉ hưu sớm, nhưng vì đây là một chiến lược phức tạp hơn, hãy thảo luận về thuế và các hàm ý chính sách với công ty bảo hiểm của bạn trước khi bạn rút tiền hoặc vay.

Làm thế nào để có được xung quanh hình phạt rút tiền sớm

Nếu bạn đã dành dụm cho việc nghỉ hưu chủ yếu thông qua các khoản đầu tư truyền thống, hãy bình tĩnh; bạn vẫn có thể truy cập chúng và có thể nghỉ hưu sớm. Dưới đây là một số thực phẩm để suy nghĩ về cách tận hưởng các lợi ích về thuế của một Roth và IRA truyền thống, nhưng vẫn truy cập chúng trước tuổi 59 1/2 mà không bị phạt.

Rút tiền đóng góp của Roth
Đối với nghỉ hưu sớm, cũng giống như đối với nghỉ hưu truyền thống, bạn muốn tài trợ cho Roth IRA của mình càng nhiều càng tốt (nghĩa là giới hạn đóng góp tối đa của Roth IRA). Mặc dù bạn sẽ bị đánh thuế đối với bất kỳ khoản tiền lãi nào đã rút trước khi chuyển sang 59 1/2, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình, miễn phí bất cứ lúc nào.

Phân phối 72 (t) và 72 (q)
Chúng đề cập đến các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau (SEPP) được thực hiện trước khi bạn chuyển 59 1/2 từ các gói đủ điều kiện của IRS, chẳng hạn như IRA và từ các niên kim không đủ tiêu chuẩn.

Miễn là bạn tuân thủ các quy tắc của IRS, bạn có thể rút tiền sớm mà không bị phạt. Về cơ bản, bạn phải tính toán số tiền rút của mình bằng một trong ba phương thức IRS để xác định các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau. Ngoài ra, bạn được yêu cầu tiếp tục các khoản rút tiền này trong ít nhất năm năm hoặc cho đến khi bạn chuyển 59 1/2, tùy theo điều kiện nào xảy ra sau đó.

Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu quá trình này, nhưng không tuân thủ các quy tắc, tuy nhiên, bạn có thể sẽ bị phạt thuế 10% cho tất cả các khoản rút tiền của mình. Vì vậy, hãy cẩn thận và cân nhắc sử dụng CPA.

Từ cuối cùng

Khi bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu sớm, bạn vẫn muốn áp dụng các nguyên tắc tương tự bạn sẽ tiết kiệm cho nghỉ hưu truyền thống - cụ thể là giảm thiểu thuế và dành thời gian để tăng lãi gộp. Bạn cũng cần phải dành nhiều tiền hơn đáng kể vì bạn sẽ có ít năm làm việc hơn để đóng góp tiền vào quỹ hưu trí và nhiều năm nghỉ hưu hơn để kéo thu nhập.

Hơn nữa, đừng quên phân bổ một phần đáng kể cả danh mục hưu trí sớm và truyền thống của bạn cho các khoản đầu tư mạnh mẽ, đặc biệt nếu bạn có nhiều năm cho đến khi bạn nghỉ hưu. Sử dụng máy tính hưu trí để xác định số tiền bạn nên tiết kiệm để đạt được mục tiêu nghỉ hưu sớm, sau đó xem xét các khoản đầu tư và chiến lược ở trên để tận hưởng nhiều năm tăng trưởng hiệu quả về thuế.

Bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu sớm? Bạn đang đầu tư vào đâu để đạt được mục tiêu của mình?