Nghỉ hưu sớm cực kỳ bạn có thể thực sự nghỉ hưu sau 5 năm?

Đây là thông điệp của Jacob Lund Fisker, người đã viết cuốn sách, Nghỉ hưu cực sớm (ERE). Phong trào tự phong của anh ấy bắt đầu trở lại vào năm 2007, và một số người theo dõi nó đã bắt đầu nghỉ hưu. Đó là một khái niệm thú vị - nhưng không phải ai cũng mua nó. Trước khi bạn bắt đầu chuẩn bị cho nghỉ hưu sớm, điều quan trọng là phải hiểu khái niệm, ưu và nhược điểm.

Nghỉ hưu sớm cực độ: Khái niệm

Mặc dù Jacob gần đây cho biết anh rất hối hận khi sử dụng thuật ngữ cực kỳ nghỉ hưu sớm, nhưng ý tưởng của anh thực sự cực đoan theo quan điểm của hầu hết mọi người. Ý tưởng là bất cứ ai kiếm được hầu như bất kỳ mức thu nhập nào trong thế giới phát triển đều có thể nghỉ hưu chỉ sau vài năm nếu họ tuân theo ba khái niệm đơn giản:

1. Cắt giảm chi tiêu
Trong khi nhiều người có thể được gọi là thanh đạm, thì Jacob Jacob ở một đẳng cấp khác, chỉ sống với 7.000 đô la mỗi năm. Làm sao? Anh ta không bao giờ ăn ở nhà hàng, sống trong một ngôi nhà rất rẻ tiền và chia đều các khoản chi tiêu với vợ. Ngoài ra, anh ta tự trồng một số thực phẩm của mình bằng cách sử dụng một khu vườn gia đình, làm một số đồ nội thất của riêng mình và nghiện lấy đồ miễn phí từ các nguồn như Freecycle.

Jacob đề xuất các cách khác để cắt giảm chi phí, như mượn sách, nhạc và phim từ thư viện và học cách tận dụng lợi thế của các nhà lãnh đạo mất mát tại các cửa hàng tạp hóa. Tất nhiên, có nhiều cách khác để cắt giảm chi tiêu của bạn mà vẫn vui vẻ.

Không có khái niệm nào trong số này là rất mới hoặc làm rung chuyển Trái đất - nhiều sinh viên đại học áp dụng một số phương pháp này để tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, trong khi xã hội mong đợi mọi người sống như vậy cho đến khi họ tốt nghiệp và có việc làm, Jacob đề nghị mở rộng lối sống sinh viên lâu hơn một chút.

Nếu bạn muốn cắt giảm chi tiêu của mình hơn nữa, bạn có thể sử dụng Trim. Họ sẽ không chỉ tìm kiếm các đăng ký định kỳ mà bạn không sử dụng nữa mà còn thương lượng giá thấp hơn trên một số hóa đơn khác của bạn.

2. Tiết kiệm càng nhiều càng tốt
Bao nhiêu thu nhập của bạn để tiết kiệm cho nghỉ hưu? Theo Jacob, nó không đủ. Trên thực tế, ông chỉ ra rằng càng nhiều thu nhập bạn dành cho nghỉ hưu, bạn càng có thể nghỉ hưu nhanh hơn. Bằng cách sống với giá rẻ và kiếm được càng nhiều tiền càng tốt, ai đó có thể dễ dàng nghỉ hưu nhanh hơn nhiều so với những gì họ có thể, bởi vì họ sẽ có nhiều tiền hơn và bởi vì họ cần ít tiền hơn để duy trì lối sống hiện tại.

Một người tiết kiệm 10% thu nhập của họ cần phải làm việc chín năm để tiết kiệm đủ cho một năm chi phí. Một người tiết kiệm 90% thu nhập của họ cần phải làm việc một năm để tiết kiệm đủ cho chín năm chi phí. Rõ ràng, càng tiết kiệm, người ta càng có nhiều thời gian. Điều này hoạt động cả bằng cách cắt giảm chi tiêu và tăng tiết kiệm.

Nếu bạn muốn tăng tiền tiết kiệm mà không cần nỗ lực nhiều, hãy tìm đến ứng dụng Acorns. Acorns sẽ làm tròn mỗi giao dịch bạn thực hiện, đặt sự khác biệt trong danh mục đầu tư.

3. Chuyển đổi tiết kiệm thành thu nhập thụ động
Để kéo dài tiền tiết kiệm, bạn cần đầu tư và kiếm một số loại lợi tức từ tiền của mình. Có nhiều cách để làm điều này: thị trường chứng khoán thông qua một nền tảng như Ally Invest, trái phiếu, cho vay tiền của mọi người hoặc mua bất động sản thông qua Fundawn. Việc bạn đầu tư tiền của bạn như thế nào không quan trọng, miễn là bạn dành thời gian để học cách đầu tư, đầu tư thông minh và thu nhập trung bình hàng năm tích cực.

Toán

Toán học đằng sau khái niệm này rất dễ dàng. Các chuyên gia chính thống cho rằng người lao động nên tiết kiệm 15% thu nhập để nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm khi rời trường đại học ở tuổi 23 và nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ kết thúc với hơn một triệu đô la trong tài khoản hưu trí của mình, giả sử bạn nhận được tỷ lệ hoàn vốn hàng năm là 5%.

Jacob đẩy toán học đến kết luận hợp lý của nó. Nếu bạn phải tiết kiệm 15% trong 42 năm giữa tốt nghiệp và nghỉ hưu để trả cho các chi phí sau khi nghỉ hưu, bạn có thể rút ngắn thời gian xây dựng quả trứng tổ hưu trí đó bằng cách cắt giảm chi phí và tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.

Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la khi học đại học và tiết kiệm 85% thu nhập thay vì 15% tiêu chuẩn, bạn có thể kết thúc với một quả trứng yến đủ lớn để nghỉ hưu trước 30.

Một lần nữa, giả sử tỷ lệ lợi nhuận hàng năm là 5%, trứng yến sẽ trị giá khoảng $ 288.000 trong sáu năm. Mặc dù đây không phải là một triệu đô la, nhưng nó đủ để duy trì lối sống của bạn như một người nghỉ hưu. Vì bạn đã giảm chi phí xuống 20% ​​thu nhập (50.000 đô la nhân với 0,2 bằng 10.000 đô la mỗi năm), bạn cần ít tiền hơn đáng kể để đủ khả năng nghỉ hưu và trứng yến này sẽ tồn tại đến hết đời..

Điều này đúng vì hai lý do. Thứ nhất, chi phí của bạn thấp đến mức bạn chỉ cần rút 3,5% số trứng yến trị giá $ 288.000 mỗi năm - số tiền này sẽ tồn tại miễn là bạn kiếm được tỷ lệ hoàn vốn thực tế trên 3,5% cộng với tỷ lệ lạm phát. Mặc dù điều đó có thể khó khăn nếu tiền được đầu tư vào trái phiếu kho bạc với lãi suất thấp trong lịch sử ngày nay, nhưng tỷ lệ hoàn vốn đó là không thể đối với những người biết đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu, trái phiếu đô thị, trái phiếu doanh nghiệp và các khoản đầu tư rủi ro khác.

Thật dễ dàng để thấy làm thế nào một hỗn hợp cắt giảm chi phí mạnh mẽ và tiết kiệm chuyển thành một quỹ hưu trí cực kỳ sớm. Điều này nghe có vẻ giống như lẽ thường - và thực tế là vậy - nhưng phong trào ERE chỉ ra rằng những người kiếm tiền có kỷ luật và tận tâm nhất có thể áp dụng ba khái niệm này để nghỉ hưu tốt trước tuổi 30.

Tranh cãi

Cuốn sách mà Fisker đã viết đã được một thị trường thích hợp đón nhận (đã bán được hơn 7.500 bản), mặc dù nhiều khả năng lối sống mà ông ủng hộ sẽ được nhiều người chấp nhận. Có một số tranh cãi mà những kẻ gièm pha nhanh chóng chỉ ra.

1. Chất lượng cuộc sống có thể bị hạ thấp
Câu hỏi đầu tiên mà nhiều người đặt ra là: Tại sao bạn muốn sống với 7.000 đô la mỗi năm? Jacob trả lời câu hỏi này trong cuốn sách của mình, trong đó phác thảo không chỉ toán học đằng sau chiến lược nghỉ hưu của anh ta, mà còn cả triết lý về lý do tại sao đây là một lối sống mong muốn.

Jacob không chỉ ủng hộ việc trì hoãn mua hàng lớn hơn, anh ấy đề nghị xem xét lại lý do tại sao chúng ta cần mua hàng lớn hơn ngay từ đầu. Ngoài việc tiết kiệm cực độ, Jacob khuyên rằng một lối sống đơn giản hơn, nơi nhu cầu được thỏa mãn theo cách bên cạnh việc tiêu tiền cuối cùng tạo ra hạnh phúc lớn hơn.

Một số có thể không đồng ý với một số triết lý cắt giảm chi phí của Jacob. Ví dụ, ông khuyên bạn nên học cách sống mà không cần điều hòa, trong cuốn sách của mình rằng cơ thể có thể thích nghi với nhiệt độ khắc nghiệt, điều mà nhiều người có thể thấy vô lý và không đáng để tiết kiệm. Tuy nhiên, thật khó để tranh luận với ý tưởng rằng một đời độc lập tài chính thực sự là vô cùng quý giá - có lẽ còn giá trị hơn cả một ngôi nhà lớn, một chiếc xe hơi lạ mắt và rất nhiều bữa tối đắt tiền trong các nhà hàng thời thượng ở tuổi đôi mươi của bạn.

Những người khác đã chỉ trích Jacob vì lạm dụng từ nghỉ hưu. Đối với họ, sống với số tiền nhỏ như vậy là một cuộc sống nghèo khổ và không nghỉ hưu. Đối với nhiều người, điều này có thể đúng, nhưng nó không ảnh hưởng đến toán học: Nếu bạn muốn có một lối sống tốt hơn, tỷ lệ tiết kiệm 60% sẽ cần khoảng 13 năm làm việc, hoặc tỷ lệ tiết kiệm 50% sẽ cần khoảng 20 năm làm việc.

2. Bạn có thể phải quay lại làm việc
Jacob bắt đầu tiết kiệm vào năm 2000, và năm 2009, anh đã nghỉ hưu. Tuy nhiên, vào cuối năm 2011, anh ấy đã trở lại lực lượng lao động như một nhà đầu tư chuyên nghiệp, nói rằng nghỉ hưu sớm đã cho anh ấy cơ hội để làm những gì anh ấy muốn, và bây giờ điều anh ấy muốn là làm việc: Độc lập tài chính cho phép bạn làm những gì bạn muốn biết đó là du lịch, nuôi con, cứu thế giới hay chơi gôn. Đó là điều quan trọng.

3. Lợi tức đầu tư của bạn có thể đạt được
Một mối quan tâm khác mà nhiều người có là gần như không thể duy trì tỷ lệ lợi nhuận bao gồm lạm phát và chi phí sinh hoạt trong một khoảng thời gian dài như vậy. Một số người nghỉ hưu trước 30 tuổi có thể cần phải làm cho tổ trứng đó tồn tại từ 60 năm trở lên. Các nhà phê bình đã chỉ ra rằng nếu bạn cần rút một số danh mục đầu tư của mình trong một năm khi các khoản đầu tư của bạn có lợi nhuận âm, tiền tiết kiệm của bạn sẽ bị tàn phá.

4. Trẻ em không được tính
Mọi người cũng chỉ ra rằng trẻ em là một trong những chi phí lớn nhất của gia đình. Jacob đề nghị giảm chi phí nuôi con bằng cách không cho họ tiền trợ cấp, khuyến khích họ tiết kiệm bất cứ khoản tiền nào họ có được làm quà tặng, mua quần áo trẻ em tại các cửa hàng tiết kiệm và khuyến khích họ đến trường công lập thay vì một trường đại học tư đắt đỏ..

5. Chi phí bảo hiểm y tế có thể nằm ngoài tầm tay
Khi nói đến bảo hiểm y tế, Jacob đề xuất một chương trình tương thích HSA có thể khấu trừ cao để chi trả cho các trường hợp khẩn cấp đắt tiền về y tế. Ông cũng đề nghị tối đa hóa các khoản đóng góp cho HSA cho đến khi tài khoản chi trả khoản khấu trừ cao trong kế hoạch.

Các kế hoạch này rẻ hơn nhiều so với hầu hết trên thị trường, vì chúng chi trả ít hơn nhiều và ngay cả Jacob cũng thừa nhận điều này là không hoàn hảo, vì các kế hoạch đó không giúp những người trong độ tuổi cực đoan của họ sống sót hoặc đáp ứng nhu cầu của những người mắc bệnh mãn tính, như vậy như bệnh tiểu đường. Vấn đề bảo hiểm y tế là một lỗ hổng lớn nhất chưa được giải quyết trong phong trào cực kỳ nghỉ hưu sớm, và những thay đổi về luật chăm sóc sức khỏe có thể thay đổi chi phí và nhu cầu đối với bảo hiểm y tế ở Mỹ, khiến điều này càng khó khăn hơn trong kế hoạch ERE.

Từ cuối cùng

Ngay cả đối với những người không theo triết lý ERE, phong trào này là một lời nhắc nhở lành mạnh rằng chúng ta đánh đổi thời gian của mình để lấy tiền và chúng ta không phải đánh đổi nhiều như xã hội chính thống nói với chúng ta. Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm hơn, bạn có thể - miễn là bạn sẵn sàng hy sinh trên đường đi. Vì tiền gốc có tính chất toán học, bất kỳ ai cũng có thể chọn tiết kiệm 50% thu nhập của mình, hoặc 90%, hoặc bất kỳ số tiền nào họ muốn trong khi chọn chi phí nào để cắt giảm và duy trì lối sống mà họ mong muốn.

Bạn có cân nhắc việc sống với 7.000 đô la mỗi năm nếu bạn có thể nghỉ hưu ngay bây giờ?