Là một bảo hành mở rộng xứng đáng với chi phí? - Khi nào nên mua hoặc tránh

Bảo hành mở rộng là một thỏa thuận hoặc hợp đồng để sửa chữa, thay thế hoặc bảo trì một chiếc xe, khu dân cư hoặc tài sản khác được xác định do lỗi vận hành hoặc cấu trúc do lỗi của vật liệu, tay nghề, và trong một số trường hợp, hao mòn thông thường. Nó thường được bán dưới dạng một sản phẩm bổ sung và bao gồm một khoảng thời gian cụ thể để đổi lấy phí bảo hiểm được trả. Bảo hành mở rộng đôi khi cung cấp các tùy chọn dịch vụ bổ sung hoặc các điều khoản linh hoạt hơn so với bảo hành ban đầu của nhà sản xuất.

Mặc dù dường như là một loại bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm quốc gia đã ra phán quyết vào năm 1995 rằng bảo hành mở rộng không phải là bảo hiểm, mà là các hợp đồng dịch vụ mở rộng. Trong khi ngành bảo hành mở rộng đã được quy định bởi nhiều hội đồng bảo hiểm nhà nước, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (được thành lập theo Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng Phố Wall Dodd-Frank năm 2010) được nhiều người trong ngành hy vọng sẽ thay thế các cơ quan quản lý nhà nước khác nhau để thay thế một cách tiếp cận phù hợp hơn.

Các bên tham gia hợp đồng bảo hành mở rộng

Việc bán và quản lý hợp đồng dịch vụ hoặc bảo hành mở rộng đòi hỏi sự kết hợp của các chức năng riêng biệt, mặc dù một thực thể duy nhất có thể thực hiện một số trong một số trường hợp. Các bên bao gồm:

Người mua / Chủ sở hữu. Người hoặc tổ chức mua bảo hành mở rộng và được hưởng các lợi ích của nó, theo các điều kiện hợp đồng.
Hiệu trưởng / Nghĩa vụ. Tổ chức chịu rủi ro trong hợp đồng và chịu trách nhiệm tài chính cho các chi phí sửa chữa, thay thế hoặc bảo trì. Một số hiệu trưởng tự bảo hiểm (giữ rủi ro), trong khi những người khác mua bảo hiểm của bên thứ ba để giảm một phần (hoặc tất cả) rủi ro.
Nhà cung cấp hợp đồng dịch vụ. Tổ chức thực sự cung cấp các dịch vụ bảo hành - tức là sửa chữa hoặc thay thế sản phẩm bị hư hỏng - cho người mua bảo hành mở rộng. Đây có thể là bên thứ ba, nhà sản xuất, nhà phân phối hoặc nhà bán lẻ sản phẩm không liên quan.
Yêu cầu quản trị viên. Nhà cung cấp bên thứ ba cung cấp thiết kế chương trình, giá cả, bảo lãnh phát hành, thanh toán và quản lý khiếu nại của hợp đồng dịch vụ. Các công ty bảo hiểm như AmTrust Financial thường đảm nhận vai trò này.
Đại lý / Người bán. Các đại lý, nhà bán lẻ hoặc bên khác bán hợp đồng dịch vụ cho người tiêu dùng và thường được tự do đặt giá bán lẻ cho bất cứ điều gì người tiêu dùng sẽ trả. Do đó, người bán thường giữ phần lớn nhất của phí bảo hiểm, mặc dù họ không có nghĩa vụ tài chính hoặc pháp lý đối với người mua bảo hành mở rộng.

Thực tế, một bảo hành mở rộng sẽ mở rộng dịch vụ sau khi hết hạn bảo hành của nhà sản xuất. Ví dụ, iMac mà tôi đã mua có bảo hành một năm của nhà sản xuất. Gói bảo vệ AppleCare - bảo hành mở rộng của Apple - kéo dài thời gian bảo hành cơ bản một năm của công ty thêm hai năm và thêm hỗ trợ khách hàng qua điện thoại trong thời gian bảo hành. Theo các điều khoản của bảo hành mở rộng, Apple sẽ sửa chữa hoặc thay thế phần cứng bị hư hỏng bằng các bộ phận có chức năng tương đương của LÊNH hoặc hoàn trả giá ban đầu nếu lỗi không phải do sự cạn kiệt bình thường của các bộ phận có thể tiêu hao như pin hay hư hỏng do lạm dụng, tai nạn, sửa đổi, sửa chữa trái phép hoặc các nguyên nhân khác là khiếm khuyết về vật liệu hoặc tay nghề.

Tổng quan về ngành bảo hành mở rộng

Được yêu cầu thêm một bảo hành mở rộng cho việc mua hàng là điều phổ biến hiện nay, cho dù là mua đồ điện tử gia dụng, đồ gia dụng hay ô tô. Ngay cả nhà và đồ đạc của họ, mới và được sử dụng, có thể được bảo vệ bởi một bảo hành mở rộng. Các nhà sản xuất và nhà bán lẻ, nhận ra tiềm năng lợi nhuận khổng lồ trong các bảo hành mở rộng, tích cực theo đuổi việc bán hàng của họ. Mặt bằng bán hàng bắt đầu bằng một bảng điểm bán hàng trong khu vực trưng bày sản phẩm và tiếp tục thông qua thanh toán khi nhân viên thu ngân đề nghị bao gồm bảo hiểm mở rộng trong bán hàng.

Bảo hành mở rộng là rất sinh lợi cho các công ty cung cấp cho họ, với lợi nhuận ước tính là 50% đến 60% phí bảo hiểm, theo một báo cáo được công bố trên ResearchGate. Tuần bảo hành, bản tin dành cho các chuyên gia quản lý bảo hành, ước tính rằng doanh số bảo hành mở rộng của Apple trong năm 2015 đã mang lại số tiền gấp đôi so với yêu cầu bồi thường. Và The Motley Fool tuyên bố rằng chuỗi bán lẻ quốc gia Best Buy kiếm được hơn một nửa lợi nhuận từ các bảo hành mở rộng, nhiều hơn họ kiếm được từ việc bán đồ điện tử và thiết bị.

Theo Hiệp hội Hợp đồng Bảo hành và Dịch vụ Toàn cầu, phí bảo hành mở rộng là gần 41 tỷ đô la trong năm 2015 và được chi trả như sau:

Ô tô mới và đã qua sử dụng. Đại diện cho 41% tổng phí bảo hiểm cho các hợp đồng dịch vụ, hầu hết các hợp đồng được mua từ đại lý ô tô tại thời điểm bán. Trong khi mỗi nhà sản xuất ô tô lớn có một chương trình giam cầm, nhà cung cấp bảo hành mở rộng ô tô lớn nhất là Nhóm Bảo hành của Chicago, Illinois. Các công ty bảo hiểm như USAA cũng cung cấp các tùy chọn bảo hành mở rộng cho ô tô.
Điện thoại di động. Hợp đồng dịch vụ điện thoại di động chiếm gần một phần tư tổng phí bảo hành. Ngoài các nhà sản xuất điện thoại di động như Apple và Samsung, các nhà bán lẻ như Best Buy và các nhà mạng không dây như Verizon và AT & T cung cấp các kế hoạch toàn diện hơn với phạm vi bảo hiểm cho hành vi trộm cắp, mất mát và hư hỏng. Đáng ngạc nhiên, gần một phần năm chủ sở hữu điện thoại di động thả chúng trong nhà vệ sinh, theo Digital Trends. Các nhà cung cấp bên thứ ba như SquareTrade, Bảo vệ bong bóng của bạn và Mobile Rhino được coi là một số kế hoạch bảo hành mở rộng tốt hơn của Utility Review, một nhà đánh giá độc lập về các sản phẩm và dịch vụ công nghệ.
Máy tính và Điện tử tiêu dùng. Chiếm 18% tổng phí bảo hiểm, bảo hành mở rộng cho máy tính - đặc biệt là máy tính bảng và máy tính xách tay - được bán bởi các nhà bán lẻ lớn bao gồm Walmart, Best Buy và Staples, cũng như các nhà bán lẻ trực tuyến của Dell, HP, Acer và Lenovo. Các nhà cung cấp bên thứ ba đặc biệt tích cực trong phân khúc điện tử của các gói bảo hành mở rộng.
Bảo hành và Thiết bị gia dụng. Phân khúc nhỏ nhất của ngành (8,5% phí bảo hiểm) dành cho các hợp đồng dịch vụ bao gồm các nội dung trong nhà, chẳng hạn như các thiết bị và hệ thống sưởi ấm và làm mát. American Home Shield thống trị phân khúc nhà, trong khi các nhà bán lẻ như Sears, Home Depot và Lowe chiếm phần lớn các bảo hành thiết bị.

Hội đồng Công nghiệp Hợp đồng Dịch vụ, hiệp hội thương mại quốc gia của ngành bảo hành mở rộng, tuyên bố đại diện cho các nhà sản xuất, công ty bảo hiểm, nhà bán lẻ, nhà cung cấp và quản trị viên của hợp đồng dịch vụ chiếm 80% tất cả các hợp đồng dịch vụ thiết bị, điện tử gia dụng và nhà ở được bán trong Hoa Kỳ.

Câu hỏi đặt ra khi mua bảo hành mở rộng

Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, các yếu tố cần xem xét khi mua bảo hành mở rộng bao gồm:

Sản phẩm có khả năng cần sửa chữa không?

Ví dụ, máy tính để bàn Mac mà tôi đã thay thế đã hơn năm tuổi và vẫn còn mạnh mẽ - tôi đã mua cái mới để có hiệu năng cao hơn, dự định tặng iMac cũ cho trường của con gái tôi. Nếu iMac mới của tôi tỏ ra bền như cũ, khả năng tôi sẽ cần sửa chữa hoặc thay thế trong thời hạn bảo hành kéo dài ba năm là không thể. Ngoài ra, Báo cáo độ tin cậy của máy tính xếp hạng các sản phẩm của Apple rất cao: điểm A-.

Giới hạn bảo hiểm là gì?

Hầu hết các bảo hành có những hạn chế để bảo vệ nhà sản xuất trong một số sự kiện. Ví dụ, iMac được bán với bảo hành giới hạn một năm, bao gồm các lỗi về vật liệu và tay nghề khi sử dụng bình thường. Làm đổ cà phê trên bàn phím hoặc làm rơi và vỡ màn hình không được bảo hiểm, vì thiệt hại là do vô tình.

Một số bảo hành mở rộng yêu cầu tuân thủ bảo trì cụ thể được cung cấp bởi nhà sản xuất hoặc đại diện của nó để duy trì bảo vệ. Trong trường hợp iMac của tôi, bảo hành giới hạn dịch vụ đối với một đại diện của Apple hoặc Nhà cung cấp dịch vụ ủy quyền của Apple để giữ bảo hành đầy đủ. Điều quan trọng cần nhớ là những lời hứa hoặc giải thích bằng miệng về bảo vệ bảo hành thường không thể thực hiện được - vì vậy hãy chắc chắn nhận được bất kỳ lời hứa nào về việc mua hàng của bạn bằng văn bản (và ngày) để đảm bảo bạn có các biện pháp bảo vệ mà bạn tìm kiếm.

Bảo hành có cung cấp bảo hiểm bổ sung không?

Trong trường hợp mua Apple iMac của tôi, bảo hành giới hạn đi kèm với máy tính mới sẽ mở rộng cho người mua mới nếu việc bán hàng xảy ra trong năm đầu tiên sau khi tôi mua. Tuy nhiên, các nhà sản xuất khác có thể giới hạn bảo hành cho người mua ban đầu.

Hơn nữa, thời hạn ba năm của bảo hành mở rộng là sai lệch vì đây thực sự là bảo hành giới hạn ban đầu của nhà sản xuất, cộng với gia hạn hai năm - sự lừa dối nhằm làm cho người mua bảo hành nghĩ rằng phạm vi bảo hiểm lớn hơn mức bảo hiểm.

Cuối cùng, theo Báo cáo của Người tiêu dùng, các sản phẩm hiếm khi bị phá vỡ trong thời hạn của gói dịch vụ. Theo CreditCards.com, bốn công ty thẻ lớn - Visa, MasterCard, Discover và American Express - có thể tăng gấp đôi bảo hành của nhà sản xuất lên tới 12 tháng miễn phí, nhưng bạn nên mong đợi các loại trừ lớn, cũng như các tài liệu cần thiết cho bảo hiểm.

Yêu cầu được xử lý như thế nào?

Bảo hành thường bao gồm các hướng dẫn chi tiết về báo cáo và xử lý yêu cầu bảo hành. Ví dụ: một số công ty có thể yêu cầu tài liệu mở rộng để xử lý khiếu nại, bao gồm tài liệu mua ban đầu và hồ sơ dịch vụ.

Một số nhà sản xuất có thể giới hạn trách nhiệm của họ đối với các loại sửa chữa cụ thể, thay thế bằng một sản phẩm tương đương được tân trang lại hoặc hoàn trả điều chỉnh cho khấu hao. Phí lao động và chi phí vận chuyển có thể chi phí thêm. Cuối cùng, quy trình có thể kéo dài hàng tuần trước khi được hoàn tiền hoặc sản phẩm của bạn được sửa chữa.

Ai chịu trách nhiệm về hợp đồng?

Nhiều nhà sản xuất và nhà bán lẻ dựa vào các công ty chế biến của bên thứ ba để xử lý khiếu nại. Danh tiếng của nhà sản xuất rất quan trọng và là dấu hiệu cho thấy những khó khăn tiềm ẩn mà bạn có thể gặp phải khi thay thế hoặc sửa chữa một sản phẩm bị lỗi.

Có lựa chọn nào tốt hơn không?

Các tùy chọn bao gồm mua bảo hành từ bên thứ ba không liên kết hoặc từ bỏ bảo hành mở rộng hoàn toàn. Theo Báo cáo của Người tiêu dùng, hơn một nửa số người mua bảo hành mở rộng cho ô tô không sử dụng bảo hành trước khi hết hạn và những người chi tiêu nhiều hơn cho bảo hiểm hơn là tiết kiệm chi phí sửa chữa. Bảo hành mở rộng được định giá để trả lại lợi nhuận tối đa cho các nhà tài trợ. Theo đó, William Duckworth, giáo sư phân tích và thông tin kinh doanh tại Đại học Creighton, tuyên bố rằng nếu bảo hành có giá thấp hơn 10% đến 15% giá mua [sản phẩm của bạn], bạn có thể nhận được một thỏa thuận khá tốt.

Bảo hành mở rộng bạn nên tránh

Các nhóm ủng hộ người tiêu dùng gần như nhất trí thận trọng về việc mua hợp đồng bảo hành mở rộng cho các sản phẩm sau:

Ô tô mới và đã qua sử dụng. Theo báo cáo của người tiêu dùng, các chương trình bảo hành mở rộng ô tô chiếm hàng ngàn khiếu nại với Văn phòng kinh doanh tốt hơn. Michelle Corey, người đứng đầu Văn phòng kinh doanh tốt hơn St. Louis, cho biết những khiếu nại về bảo hành mở rộng ở khu vực St. Louis là không có gì đáng kinh ngạc. Những người ủng hộ người tiêu dùng đặc biệt quan trọng đối với các chương trình bảo hành mở rộng tự động của bên thứ ba vì họ có thể giới hạn người có thể thực hiện sửa chữa, thường yêu cầu phê duyệt dài trước khi sửa chữa và yêu cầu chủ sở hữu phải trả chi phí sửa chữa trước khi được hoàn trả cho công việc sửa chữa. Ron Montoya, biên tập viên tư vấn tiêu dùng cao cấp cho Edmunds, cảnh báo, Một số trong số các bên thứ ba (các công ty bảo hành ô tô) này hoạt động hàng đêm trong vòng vài năm, khiến người tiêu dùng phải trả hàng trăm đô la. sửa chữa bỏ túi và để lại chúng mà không có bảo hiểm.
Điện thoại di động. Glenn Derene, biên tập viên điện tử cho Báo cáo người tiêu dùng, tuyên bố bảo hiểm chi phí hoặc bảo hành hiếm khi trả hết do phí bảo hiểm hàng tháng của họ từ 10 đô la trở lên và khấu trừ 100 đô la. Bỏ qua các bảo hành mở rộng là tốt. Họ có chi phí trả trước cao và các khoản khấu trừ dịch vụ tương tự.
Máy tính và Điện tử tiêu dùng. Theo quy định, theo Báo cáo của Người tiêu dùng, bảo hành mở rộng là mua kém, đặc biệt là cho máy tính. Chúng cho phép một số trường hợp ngoại lệ trong đó hỗ trợ kỹ thuật được bao gồm trong bảo hành hoặc nếu mất cắp và thiệt hại do tai nạn.
Bảo hành và Thiết bị gia dụng. Bảo hành tại nhà đứng đầu danh sách các khiếu nại của người tiêu dùng nhận được bởi Danh sách của Angie, chủ yếu là do sự khác biệt giữa những gì khách hàng mong đợi và những gì các gói dịch vụ thực sự cung cấp. Có các loại trừ - thiếu bảo trì, cài đặt không đúng, hao mòn quá mức - cũng như các hạn chế. Ví dụ: việc sửa chữa hoặc thay thế lò hơi 12.000 đô la có thể bị giới hạn ở mức 1.600 đô la.

Từ cuối cùng

Lợi ích chính của bảo hành mở rộng là sự an tâm của khách hàng. Khi giá của một sản phẩm tăng lên, mối quan tâm của người mua về độ tin cậy của nó cũng tăng lên. Theo một nghiên cứu của Pranav Jindal thuộc Đại học Kinh doanh Smeal của bang Pennsylvania, người tiêu dùng có thể coi việc trả tiền cho việc sửa chữa là một mất mát. Người tiêu dùng cảm thấy đau đớn gấp ba đến bốn lần so với việc trả giá của chính sản phẩm. Sự tổn thương này thúc đẩy người tiêu dùng mua bảo hành mở rộng.

Giáo sư Jindal cũng nhận ra rằng người tiêu dùng:

Dự đoán tỷ lệ thất bại của sản phẩm
Không hiểu chính sách sửa chữa hoặc thay thế của nhà sản xuất
Đánh giá thấp chi phí của gói bảo hành so với lợi ích họ có thể nhận được từ bảo hành

Đồng thời, Kevin Rupkey thuộc Tập đoàn bảo hành Bankers tuyên bố rằng các gói bảo hành mở rộng rất có giá trị bởi vì họ không chỉ bảo vệ trước chi phí sửa chữa cao mà còn cung cấp cho người tiêu dùng giải pháp một nguồn cho lỗi sản phẩm. Trong trường hợp của tôi, đã chi hơn 2.300 đô la cho iMac mới, việc mua bảo vệ bổ sung với giá 169 đô la hoặc 85 đô la mỗi năm trong hai và ba năm có vẻ hợp lý và khiến tôi thoải mái hơn. Đồng thời, tôi không mua bảo hành mở rộng trên điện thoại di động của mình.

Bạn có mua bảo hành mở rộng cho các sản phẩm bạn mua?