Mua nhà với bạn bè có phải là một ý tưởng tốt? - Ưu và nhược điểm

Tuy nhiên, nếu bạn không thấy trước hôn nhân trong tương lai gần và tình huống bạn cùng phòng hiện tại của bạn có hiệu quả, bạn có thể cân nhắc mua nhà với bạn của mình. Mặc dù một số người sẽ không bao giờ tham gia vào một thỏa thuận thế chấp với người nào khác ngoài vợ hoặc chồng, mua hàng với bạn bè có thể là một khoản đầu tư thông minh - miễn là bạn biết những rủi ro.

Lợi ích của việc mua nhà với bạn bè

Mặc dù những người khác có thể cố gắng nói với bạn về việc mua nhà với một người bạn, phương pháp này có thể mang lại lợi ích tài chính đáng kể:

1. Trình độ cho vay mua nhà dễ dàng hơn
Bất cứ ai đã mua nhà trong những năm gần đây đều biết thách thức của việc vay thế chấp. Người cho vay đã thắt chặt các tiêu chuẩn của họ liên quan đến điểm tín dụng, nợ hiện tại và thanh toán xuống. Nếu bạn đăng ký một khoản vay mua nhà thông thường, người cho vay sẽ yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 680 và thanh toán xuống 5%. Vì lý do này, nhiều người đã phát hiện ra rằng việc tự mình đủ điều kiện để thế chấp là cực kỳ khó khăn. Nhưng với hai người ký đơn xin thế chấp, tỷ lệ chấp thuận tăng lên.

Nếu bạn quyết định mua nhà với một người bạn, người cho vay thế chấp sẽ căn cứ vào thu nhập kết hợp của bạn và trung bình của cả hai điểm tín dụng. Điều này làm tăng cơ hội tài chính của bạn và với hai người chia nhỏ các khoản thanh toán và đóng chi phí, bạn sẽ tiêu tốn ít tiền hơn.

2. Chi phí chia sẻ hàng tháng
Là chủ sở hữu tài sản, bạn có trách nhiệm thanh toán cho các tiện ích, bảo trì và sửa chữa - ngoài khoản thanh toán thế chấp. Các chi phí phụ đi kèm với quyền sở hữu nhà khiến một số người sợ hãi. Tuy nhiên, những người bạn mua chung chia sẻ những chi phí này, về cơ bản giảm một nửa gánh nặng tài chính. Ngoài ra, chia sẻ chi phí cải thiện tài chính cá nhân của bạn bằng cách cho bạn cơ hội xây dựng tài khoản tiết kiệm hoặc trả nợ.

3. Lợi nhuận công bằng tại nhà
Bạn và bạn của bạn sống với nhau càng lâu và thanh toán thế chấp, bạn càng nhận được nhiều vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị nhà của bạn và những gì bạn nợ người cho vay. Nói một cách thực tế, một ngày nào đó bạn và bạn của bạn sẽ đi theo con đường riêng của bạn, và không giống như việc thuê nhà, quyền sở hữu nhà cho phép bạn bỏ đi bằng tiền mặt trong túi. Hai bạn có thể chia tiền thu được từ việc bán hàng và đặt tiền vào một khoản thanh toán xuống tại địa điểm của riêng bạn.

4. Khấu trừ lãi suất thế chấp
Khi bạn sở hữu trái ngược với tiền thuê nhà, bạn phải trả lãi cho khoản thế chấp, và tiền lãi đó được khấu trừ vào thuế của bạn. Thu nhập của bạn càng cao, bạn càng nhận được nhiều lợi ích từ khoản khấu trừ này. Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu một ngôi nhà với một người bạn, số tiền lãi bạn mỗi khoản khấu trừ phải cộng vào tổng số tiền lãi phải trả cho khoản vay năm đó, và không còn nữa.

Ví dụ: giả sử bạn cùng sở hữu tài sản và cùng nhau trả tổng cộng 14.000 đô la tiền lãi thế chấp. Một trong số bạn có thể khấu trừ 14.000 đô la trên tờ khai thuế của mình (trong khi những người khác không khấu trừ gì) hoặc bạn có thể chia khoản khấu trừ thế chấp 50/50 (hoặc theo bất kỳ cách nào khác mà bạn thấy phù hợp). Bạn có thể khấu trừ bao nhiêu tiền lãi cũng có thể phụ thuộc vào loại sở hữu bạn có. Nhưng miễn là bạn tính ra hoặc hiểu được bao nhiêu phần trăm tiền lãi thế chấp mà bạn có thể khấu trừ, việc sở hữu một ngôi nhà có thể là một lợi ích lớn cho thời gian nộp thuế.

Nhược điểm của việc mua nhà với bạn bè

Mặc dù có những lợi thế nhất định, có một số vấn đề có thể phát sinh nếu bạn mua nhà với một người bạn:

1. Khó di chuyển
Trong một thế giới hoàn hảo, bạn và chủ sở hữu khác sẽ luôn hòa thuận - nhưng, tất nhiên, những bất đồng chắc chắn sẽ xảy ra. Các vấn đề có thể phát sinh giữa bạn cùng phòng, và thật không may, một số chủ sở hữu chung không thể tìm ra sự khác biệt của họ. Khi bạn thuê một căn hộ với bạn cùng phòng, việc đi bộ sẽ dễ dàng hơn. Tuy nhiên, nó không đơn giản khi bạn sở hữu một ngôi nhà.

Cả hai tên của bạn đều xuất hiện trên thế chấp, và do đó, cả hai bạn đều chịu trách nhiệm cho khoản vay mua nhà. Nếu chủ sở hữu khác buồn bã hoặc quyết định rời đi, họ không thể đóng gói và chuyển đi. Để phá vỡ tất cả các mối quan hệ, bạn phải bán nhà hoặc tái cấp vốn bằng tên của một chủ sở hữu. Không có lựa chọn nào đơn giản - có thể mất vài tháng để bán một ngôi nhà và nếu bạn không thể tự mình đủ điều kiện thế chấp, người cho vay sẽ không tái tài trợ và tên của chủ sở hữu khác sẽ bị kẹt trong thế chấp.

2. Thiệt hại về điểm tín dụng
Bạn có thể chịu trách nhiệm và trả một nửa khoản thanh toán thế chấp và các tiện ích mỗi tháng. Thật không may, bạn cùng phòng của bạn có thể không. Bạn của bạn ban đầu có thể trả đúng hạn và có khả năng có ý định tốt nhất. Nhưng một mất việc hoặc hóa đơn y tế lớn có thể tấn công bất cứ ai bất cứ lúc nào. Và nếu bạn cùng phòng của bạn không chuẩn bị và không thể trả phần thế chấp của anh ấy hoặc cô ấy, điều đó có thể ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn. Vì cả hai tên đều có thế chấp, bạn đều chịu trách nhiệm thanh toán và ngân hàng sẽ báo cáo bạn cũng như bạn cùng phòng của bạn với các cơ quan tín dụng để không thanh toán hoặc trong trường hợp bị tịch thu.

3. Khó khăn đủ điều kiện cho các khoản vay khác
Một khoản vay lớn trong báo cáo tín dụng của bạn có thể giới hạn khả năng của bạn để đủ điều kiện cho các khoản vay khác, chẳng hạn như khoản vay tự động. Để xem bạn có đủ điều kiện hay không, tổ chức cho vay sẽ xem xét số tiền bạn nợ chịu trách nhiệm để trả hàng tháng liên quan đến thu nhập của bạn. Vì bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ khoản thanh toán thế chấp (bạn của bạn cũng vậy), tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn có thể tăng lên đến mức bạn không thể đủ điều kiện. Vợ chồng thường giải quyết vấn đề này bằng cách cả hai cùng xin các khoản vay khác. Tuy nhiên, bạn có thể không muốn bạn cùng phòng của mình tự động hoặc bất kỳ khoản vay nào khác (và anh ấy hoặc cô ấy cũng không muốn điều đó).

Từ cuối cùng

Mua nhà với một người bạn có thể làm việc tốt, và có lợi cho tất cả những người liên quan. Tuy nhiên, đừng vội quyết định. Làm những gì các ngân hàng làm - kiểm tra báo cáo tín dụng, thu nhập và tài sản của nhau để hiểu rõ hơn về khả năng bạn cùng phòng tiềm năng thanh toán kịp thời cũng như khả năng thanh toán của mình nếu thu nhập tạm thời bị mất. Ngoài ra, hãy thuê một luật sư để tạo ra một thỏa thuận chung sống trong đó nêu rõ các chi tiết quan trọng, chẳng hạn như loại hình sở hữu (ví dụ chung hoặc người thuê nhà) và cách bạn sẽ trả cho các chi phí liên tục, như sửa chữa và bảo hiểm. Ngoài ra, đó là một ý tưởng tốt để đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho nhau - đủ để trả cho khoản thế chấp trong trường hợp một chủ sở hữu chết.

Bạn có nghĩ rằng thật khôn ngoan khi mua một ngôi nhà với người khác không phải là vợ / chồng?