Bộ Y tế chia sẻ Bộ thay thế tốt cho bảo hiểm y tế?

Trước những chi phí ngày càng tăng này, một số gia đình đang tìm kiếm một sự thay thế trong các bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe (HCSM). Đây là những chương trình dựa trên đức tin tập hợp các quỹ để giúp các thành viên trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Theo Liên đoàn các Bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe, có hơn 100 HCSM tại Hoa Kỳ, cung cấp dịch vụ chăm sóc cho gần một triệu người.

HCSM như Chia sẻ Medi làm việc theo nguyên tắc cơ bản giống như bảo hiểm: Bằng cách phân bổ chi phí cho một nhóm lớn, họ giảm nguy cơ tàn phá chi phí cho bất kỳ cá nhân nào. Tuy nhiên, về mặt pháp lý, HCSM không giống như bảo hiểm. Họ không chơi theo cùng một quy tắc và họ không bao gồm cùng một nhóm người. Do đó, những lợi ích và hạn chế của HCSM khá khác biệt so với những kế hoạch bảo hiểm truyền thống.

Bộ Y tế chia sẻ

HCSM không phải là doanh nghiệp và họ cũng không phải là tổ chức từ thiện. Nói một cách hợp pháp, họ là những tổ chức phi lợi nhuận tôn giáo giúp các thành viên của họ chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe. Đây là cách họ làm việc:

Mỗi thành viên đóng góp một phần chia sẻ hàng tháng trên mạng tương đương với phí bảo hiểm y tế. Trong hầu hết các trường hợp, những cổ phiếu này được chuyển vào một tài khoản chung do HCSM quản lý.
Khi các thành viên được chăm sóc, HCSM sẽ thanh toán chi phí của họ từ tài khoản này. Trong một số trường hợp, Bộ có một thỏa thuận với một số bác sĩ để lập hóa đơn trực tiếp cho chi phí chăm sóc của các thành viên. Trong các trường hợp khác, các thành viên phải trả trước tiền mặt và sau đó gửi hóa đơn cho HCSM để được hoàn trả.
Một số HCSM gửi cho các thành viên của họ một danh sách mỗi tháng hiển thị tên của các thành viên khác đã được chăm sóc. Điều này cho phép họ thấy trực tiếp cách chia sẻ hàng tháng của họ đang giúp đỡ người khác.

Bốn HCSM lớn nhất trong cả nước là Medi-Share, Christian Health Ministry, Liberty HealthShare và Samaritan Ministry. Bốn chương trình này khác nhau về chi phí, bảo hiểm và quy tắc cho thành viên. Tuy nhiên, tất cả chúng đều có những đặc điểm chung.

Chi phí HCSM là bao nhiêu

HCSM có nhiều chi phí giống như các gói bảo hiểm truyền thống, nhưng họ sử dụng các tên khác nhau cho chúng. Những chi phí này bao gồm:

Khấu trừ. Hầu hết các gói HCSM đều có thứ gì đó tương đương với khoản khấu trừ, số tiền bạn phải trả từ túi của mình trước khi HCSM bắt đầu nhận chi phí của bạn. Các HCSM khác nhau đề cập đến khoản khấu trừ này là phần hộ gia đình hàng năm của bạn (AHP), số tiền không chia sẻ hàng năm của bạn (AUA) hoặc trách nhiệm cá nhân. Một số HCSM đặt khoản khấu trừ là số tiền cố định mỗi năm, trong khi những người khác tính khoản khấu trừ riêng cho mỗi sự cố chăm sóc sức khỏe. Đó là, mỗi khi bạn nhận được một chẩn đoán mới về chấn thương hoặc bệnh tật, bạn phải thanh toán lại khoản khấu trừ một lần nữa. Tùy thuộc vào gói bạn chọn, khoản khấu trừ của bạn có thể là từ $ 500 đến $ 10.000 mỗi năm hoặc $ 300 đến $ 5.000 mỗi sự cố.
Phí bảo hiểm. Như đã lưu ý ở trên, HCSM thường coi phí bảo hiểm của bạn là chia sẻ hàng tháng của bạn. Một số HCSM tính phí số tiền chia sẻ tương tự cho mỗi thành viên; những người khác điều chỉnh giá cổ phiếu của bạn dựa trên tuổi của bạn. Nhiều HCSM cho phép bạn chọn từ nhiều gói khác nhau, trả giá cổ phiếu cao hơn để đổi lấy mức khấu trừ thấp hơn hoặc giới hạn bảo hiểm cao hơn. Chi phí chia sẻ hàng tháng cho một người có thể thấp tới $ 80 mỗi người với mức khấu trừ cao hoặc cao đến $ 500 với mức thấp.
Đồng thanh toán. Nếu bạn nhận được sự chăm sóc từ một nhà cung cấp trong mạng lưới của HCSM, bạn có thể phải trả một khoản đồng thanh toán cho nhà cung cấp tại thời điểm bạn đến thăm. Phần còn lại của hóa đơn của bạn sẽ được chuyển đến HCSM sau đó. Phí này tách biệt với khoản khấu trừ hàng năm của bạn. Ví dụ: Medi-Share tính phí cho các thành viên một khoản phí của nhà cung cấp dịch vụ của bạn là 35 đô la cho một lần khám bác sĩ và 200 đô la cho một chuyến đi đến phòng cấp cứu.
Phí bổ sung. Một số HCSM tính phí bổ sung, đặc biệt đối với thành viên mới. Chẳng hạn, bạn có thể phải trả phí đăng ký khi lần đầu đăng ký chương trình và một khoản phí riêng để thiết lập tài khoản thanh toán của mình. HCSM cũng có thể tính phí thành viên hàng tháng hoặc hàng năm để trang trải chi phí hành chính. Một số chương trình tính phí thêm cho những người có tình trạng sức khỏe cụ thể, chẳng hạn như béo phì hoặc huyết áp cao, không được điều trị. Các chương trình khác có cách tiếp cận ngược lại và giảm giá cho chia sẻ hàng tháng của bạn nếu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định để có sức khỏe tốt.

Những gì HCSM bao gồm

HCSM khác nhau trong phạm vi bảo hiểm họ cung cấp. Bởi vì họ không phải là công ty bảo hiểm về mặt kỹ thuật, họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu theo quy định của ACA. Tuy nhiên, nói chung, hầu hết các HCSM đều trả chi phí:

Điều trị tại văn phòng bác sĩ hoặc bệnh viện
Chăm sóc tại phòng cấp cứu
Phẫu thuật
Thuốc kê đơn cần thiết trong một thời gian giới hạn để điều trị một tình trạng cụ thể

Hầu hết các HCSM không chi trả nhiều chi phí mà các chương trình bảo hiểm thực hiện. Ví dụ, hầu hết trong số họ không cung cấp bảo hiểm cho chăm sóc sức khỏe tâm thần và chỉ bảo hiểm giới hạn cho thuốc theo toa. Nhiều người trong số họ không bao gồm chi phí chăm sóc thông thường, chẳng hạn như kiểm tra hoặc tiêm chủng. Và, không giống như các công ty bảo hiểm sức khỏe, HCSM có thể từ chối bảo hiểm cho bất cứ điều gì được coi là tình trạng tồn tại từ trước.

Ngoài ra, hầu hết các HCSM đều từ chối chi trả chi phí cho bất cứ điều gì họ cho là không phù hợp với các quy tắc của Kinh Thánh về hành vi. Vì vậy, họ thường từ chối chi trả các chi phí phá thai, ngừa thai, mang thai ngoài giá thú, các bệnh lây truyền qua đường tình dục, điều trị lạm dụng ma túy hoặc nghiện rượu hoặc bất kỳ thương tích nào do sử dụng rượu hoặc ma túy. Nhiều người thậm chí sẽ không bao gồm các vết thương do các hoạt động mà họ cho là nguy hiểm, chẳng hạn như leo núi.

Cuối cùng, hầu hết các HCSM đều đặt giới hạn trên tổng số tiền họ sẽ trả cho bất kỳ thành viên nào. Các mũ này có thể được đặt mỗi tháng, mỗi năm, mỗi sự cố hoặc trong một số trường hợp, trong toàn bộ cuộc đời của thành viên. Số tiền có thể thấp tới 125.000 đô la mỗi bệnh hoặc cao tới 1.000.000 đô la, với các gói chi phí cao hơn cung cấp giới hạn bảo hiểm cao hơn.

Những bác sĩ HCSM bao gồm

Là thành viên của HCSM, bạn có thể được chăm sóc từ bất kỳ nhà cung cấp nào bạn muốn. Tuy nhiên, có một nhược điểm: Nếu các nhà cung cấp biết bạn đang sử dụng HCSM, họ có thể từ chối đối xử với bạn.

Vì HCSM không phải là bảo hiểm, nhiều bác sĩ và bệnh viện coi những người sử dụng chúng là bệnh nhân trả tiền mặt. Được trả bằng tiền mặt có vẻ như là một điều tốt cho các bác sĩ - và đó là nếu hóa đơn nhỏ và bệnh nhân có thể trả trước. Tuy nhiên, nếu nhà cung cấp nghĩ rằng bệnh nhân có thể cần sự chăm sóc trị giá hàng ngàn đô la, họ có thể quyết định sẽ quá rủi ro khi chấp nhận họ mà không có bảo hiểm để đảm bảo hóa đơn sẽ được thanh toán.

Mặc dù bạn có thể gặp bất kỳ bác sĩ nào, nhiều HCSM có một mạng lưới các nhà cung cấp cụ thể mà họ làm việc cùng, tương tự như một tổ chức nhà cung cấp ưa thích (PPO). Các nhà cung cấp này thường sẵn sàng giảm giá cho các thành viên của HCSM để tự cứu lấy rắc rối khi giao dịch với công ty bảo hiểm. Do đó, chi phí luôn thấp hơn nếu bạn chọn nhà cung cấp trong mạng của HCSM.

Ai có thể nhận bảo hiểm

Hầu hết các HCSM chỉ mở cho các Kitô hữu, và điều đó có nghĩa nhiều hơn là chỉ kiểm tra một hộp được đánh dấu là Christian Christian trên một mẫu. Nhiều HCSM yêu cầu thành viên mới ký tuyên bố đức tin và tham dự các buổi lễ nhà thờ thường xuyên.

Ngoài ra, hầu hết các HCSM đều khiến các thành viên cam kết sống theo cách thức của Kinh Thánh. Các HCSM khác nhau xác định yêu cầu này theo những cách khác nhau, nhưng gần như tất cả chúng đều đặt ra một số giới hạn đối với hành vi của các thành viên. Chúng có thể bao gồm:

Tránh thuốc lá và tất cả các loại thuốc bất hợp pháp. Điều đó bao gồm sử dụng cần sa, ngay cả ở những bang hợp pháp.
Sử dụng rượu có trách nhiệm.
Tránh các hoạt động nhất định mà kế hoạch cho là nguy hiểm. Những thứ này có thể bao gồm uống rượu và lái xe, các môn thể thao như leo núi và nhảy bungee, đi xe hơi không có dây an toàn và đi xe máy, thậm chí với mũ bảo hiểm.
Bất kỳ quan hệ tình dục ngoài hôn nhân. Một số kế hoạch đi xa hơn và nói rằng tình dục chỉ phải diễn ra trong một cuộc hôn nhân Kitô giáo của Kinh Thánh. Điều đó có nghĩa là các cặp đồng giới và các cặp vợ chồng đồng tính không đủ điều kiện tham gia.

Một số HCSM có yêu cầu thành viên chặt chẽ hơn những người khác. Một số giới hạn không chỉ đối với các Kitô hữu, mà còn đối với các Kitô hữu về một giáo phái cụ thể. Ví dụ, Quỹ Christ Medicus chỉ dành cho người Công giáo. Một vài HCSM, chẳng hạn như Liberty, mở cửa cho những người từ các tín ngưỡng ngoài Kitô giáo miễn là họ sẵn sàng tuân theo các tiêu chuẩn hành vi cụ thể.

Ưu điểm của Bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe

Các HCSM không tuân theo các quy tắc giống như các gói bảo hiểm - và với một số người, đó là một điều tốt. Điều đó có nghĩa là các chương trình này được điều hành không phải là các doanh nghiệp, mà là các cộng đồng của các Kitô hữu cùng chí hướng giúp đỡ lẫn nhau. Dưới đây là một số lợi thế mà các thành viên thấy khi chọn HCSM thay vì gói bảo hiểm truyền thống.

1. Chi phí có thể thấp hơn

Một trong những lý do lớn nhất khiến mọi người tham gia HCSM như Chia sẻ Medi là để tiết kiệm tiền. Theo Tổ chức Kaiser Family Foundation, một người 50 tuổi không đủ điều kiện nhận trợ cấp chăm sóc sức khỏe sẽ trả trung bình 668 đô la mỗi tháng cho chương trình cấp bạc được mua thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế ACA. Nhưng nếu họ tham gia một HCSM thay vào đó, cổ phần hàng tháng của họ có thể ở mức từ $ 150 đến $ 525 mỗi tháng, tùy thuộc vào kế hoạch và mức độ khỏe mạnh của họ.

Đối với các gia đình, tiết kiệm có thể còn cao hơn. Một gia đình có hai cha mẹ 50 tuổi và hai đứa con vị thành niên sẽ trả trung bình 1.955 đô la mỗi tháng cho một gói bạc mua trên thị trường mà không cần trợ cấp. HCSM có thể chi trả cho cùng một gia đình với giá $ 300 đến $ 1,050 mỗi tháng. Và, như một phần thưởng, nhiều HCSM sẽ không tăng chi phí chia sẻ hàng tháng của gia đình nếu một trong số họ mắc bệnh nghiêm trọng.

Tuy nhiên, điều đáng chú ý là hầu hết các cá nhân và gia đình trung lưu mua bảo hiểm y tế đều đủ điều kiện nhận trợ cấp theo ACA. Ví dụ: nếu gia đình mẫu bốn người này có thu nhập hàng năm là 100.000 đô la, trợ cấp sẽ giảm phí bảo hiểm hàng tháng xuống chỉ còn 822 đô la mỗi tháng, ít hơn so với chia sẻ hàng tháng cho nhiều HCSM. Với thu nhập hàng năm là 60.000 đô la, họ sẽ chỉ trả 398 đô la mỗi tháng, ít hơn so với chia sẻ hàng tháng cho hầu hết các HCSM. Và chính sách tuân thủ ACA của họ chắc chắn sẽ cung cấp bảo hiểm nhiều hơn HCSM.

Tuy nhiên, những trợ cấp này không có sẵn cho tất cả mọi người. Những người có thu nhập thấp hơn 100% hoặc cao hơn 400% mức nghèo của liên bang không đủ điều kiện. Và ở một số tiểu bang, những người có thu nhập dưới mức nghèo không đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế - một vấn đề được gọi là khoảng cách bảo hiểm. Trên hết, nhiều người lao động không thể nhận được sự chăm sóc hợp lý cho gia đình họ không đủ điều kiện nhận trợ cấp do trục trặc của gia đình Obamacare. Vì vậy, đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp, HCSM có thể rẻ hơn đáng kể so với chương trình sức khỏe tuân thủ ACA.

2. Họ có thể trang trải một số chi phí phi y tế

Không giống như các công ty bảo hiểm sức khỏe, HSCM đôi khi sẵn sàng giúp đỡ với các chi phí không liên quan trực tiếp đến hóa đơn y tế. Chẳng hạn, một thành viên của Bộ Samaritan nói với The Atlantic rằng kế hoạch của cô không đặc biệt chi trả cho chi phí chăm sóc răng miệng. Tuy nhiên, khi cô gửi một yêu cầu đặc biệt để được giúp đỡ với hóa đơn nha khoa cao, một số thành viên đã gửi séc để giúp cô trang trải nó. Ngoài ra, một số HCSM cung cấp bảo hiểm để giúp các thành viên thanh toán chi phí mai táng hoặc chi phí nhận con nuôi.

3. Bạn có thể tham gia bất cứ lúc nào

Nếu bạn muốn đăng ký gói bảo hiểm mới thông qua Thị trường bảo hiểm y tế, bạn thường phải đợi đến thời gian đăng ký mở hàng năm, kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12. Bạn chỉ có thể đăng ký vào những thời điểm khác nếu bạn đã có một sự kiện đủ điều kiện đặc biệt, khác như mất bảo hiểm sức khỏe, kết hôn hoặc ly dị, sinh con, chuyển đến nhà mới hoặc cắt giảm lương. Tuy nhiên, với HCSM, bạn có thể đăng ký bảo hiểm bất cứ lúc nào, ngay cả khi bạn đã có bảo hiểm từ một nguồn khác.

4. Họ thúc đẩy lối sống lành mạnh

Các tiêu chuẩn hành vi của hầu hết các HCSM yêu cầu không chỉ là Bib Bibicalical; Họ cũng khỏe mạnh. Gần như tất cả các HCSM đều cấm hút thuốc và sử dụng ma túy bất hợp pháp hoặc ít nhất là từ chối bảo hiểm cho bất kỳ bệnh nào liên quan đến những hành vi này. Hầu hết cũng yêu cầu các thành viên để tránh các hoạt động rủi ro khác. Ngay cả những lệnh cấm của họ về quan hệ tình dục ngoài hôn nhân Kitô giáo Kinh Thánh, có thể làm giảm nguy cơ mắc các bệnh lây truyền qua đường tình dục.

Ngoài ra, một số HCSM tập trung đặc biệt vào lối sống và ngăn ngừa bệnh tật. Ví dụ, Medi-Share giảm giá chi phí chia sẻ cho các thành viên duy trì huyết áp khỏe mạnh, chỉ số khối cơ thể và vòng eo.

Một số HCSM cũng cung cấp huấn luyện sức khỏe cá nhân cho các thành viên có hoặc có nguy cơ mắc các bệnh liên quan đến lối sống cụ thể, chẳng hạn như bệnh tim hoặc tiểu đường. Các chương trình này có thể giúp với các mục tiêu cụ thể như bỏ thuốc lá, gắn bó với chương trình tập thể dục hoặc giảm căng thẳng. Tuy nhiên, thường có một khoản phí bổ sung cho dịch vụ này.

5. Họ dựa trên đức tin

Đối với nhiều người dùng HCSM, một trong những điểm thu hút lớn nhất của họ là sự tập trung vào đức tin. Các tổ chức này không chỉ giúp trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe; họ cũng kết nối các thành viên với những người khác có chung niềm tin. Trong nhiều trường hợp, các thành viên đối phó với căn bệnh mãn tính không chỉ nhận được tiền mà còn nhận được thư hỗ trợ và cầu nguyện từ các thành viên khác để giúp họ vượt qua thời điểm khó khăn này.

Tuy nhiên, bản chất dựa trên đức tin của HCSM cũng có nghĩa là chúng chỉ dành cho những người có chung niềm tin tôn giáo. Trong hầu hết các trường hợp, điều đó có nghĩa là họ phải là những Kitô hữu đang thờ phượng. Ngay cả một số HCSM mở cửa cho những người có đức tin khác cũng yêu cầu các thành viên duy trì lối sống của Christian Christian hay hoặc Bib Bibicalical.

Nhược điểm của Bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe

Theo một số cách, HCSM có thể làm nhiều hơn bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, theo những cách khác, họ làm ít hơn rất nhiều. Vì họ không tuân theo luật điều chỉnh bảo hiểm, nên họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm bảo hiểm tương tự. Họ cũng không bắt buộc phải cung cấp cùng một sự đảm bảo về phạm vi bảo hiểm họ cung cấp. Và vì họ thiếu những bảo đảm này, nhiều bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ y tế khác rất ngại ngần khi làm việc với họ.

1. Các điều kiện tồn tại trước thường không được bảo hiểm

Như đã lưu ý ở trên, HCSM không bắt buộc phải chi trả cho các điều kiện tồn tại từ trước và hầu hết không. Một trong những cách họ quản lý để giữ chi phí của họ ở mức thấp là bằng cách đảm bảo những người có nhu cầu y tế tốn kém nhất không thể đưa ra bất kỳ khiếu nại nào cho họ. Thật không may, điều này không bao gồm những người cần bảo hiểm y tế nhất.

Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn có sức khỏe tốt, điều đó có thể không đủ tốt, vì một số HCSM có một cách hiểu rộng về tình trạng trước đó là gì. Ví dụ, một blogger khách tại WellSteps viết rằng Medi-Share đã từ chối bảo hiểm cho bất kỳ khiếu nại nào của anh ta về tình trạng thận, mặc dù anh ta không có triệu chứng nào trong 55 năm đầu đời. Tương tự, một bình luận trên PeopleKeep viết rằng vì chồng cô từng bị chấn thương đĩa đệm, Liberty Health đã từ chối bảo hiểm cho bất kỳ vấn đề nào khác về lưng mà anh phải chịu trong suốt quãng đời còn lại. Và một bác sĩ tai mũi họng ở Dallas nói với Texas Medicine rằng Christian Care Ministry đã từ chối chi trả chi phí phẫu thuật ống tai cho bất kỳ đứa trẻ nào bị nhiễm trùng tai.

Ngay cả ung thư có thể được coi là một tình trạng có sẵn. Một số kế hoạch từ chối bảo hiểm cho bệnh ung thư nếu bạn có bất kỳ dạng ung thư nào trong vài năm qua. Những người khác từ chối bảo hiểm cho bất kỳ bệnh ung thư nào được chẩn đoán trong vòng một năm sau khi bạn tham gia chương trình, vì đó có thể là hiện tại đã có sẵn vào thời điểm bạn tham gia. Về lý thuyết, một HCSM thậm chí có thể từ chối bạn bảo hiểm cho bệnh tim nếu bạn từng gặp bất kỳ triệu chứng nào liên quan đến nó, chẳng hạn như cholesterol trong máu cao.

Nhiều kế hoạch cũng coi việc mang thai là một điều kiện có từ trước. Nếu bạn đã mang thai khi bạn tham gia HCSM, nó sẽ không bao gồm bất kỳ chi phí nào của bạn cho việc chăm sóc trước khi sinh hoặc sinh con. Và nếu bạn nhận nuôi một đứa trẻ mắc bệnh từ trước, việc chăm sóc cho tình trạng đó sẽ không được bảo hiểm.

2. Bảo hiểm khác là có giới hạn

Các điều kiện tồn tại trước đó không phải là điều duy nhất mà HCSM từ chối bảo hiểm. Vì các gói này được miễn các yêu cầu của ACA, nhiều trong số chúng không bao gồm việc chăm sóc mà ACA coi là thiết yếu, như:

Chăm soc sưc khỏe tâm thân
Điều trị lạm dụng dược chất
Thuốc theo toa cần thiết trong hơn một vài tháng
Kiểm tra
Chích ngừa
Khám sức khỏe định kỳ

Ngay cả đối với những thứ được bảo hiểm, hầu hết các HCSM đều giới hạn bảo hiểm ở một tổng số tiền nhất định. Điều đó hủy bỏ toàn bộ quan điểm của bảo hiểm y tế: để bảo vệ bạn khỏi các chi phí y tế thảm khốc. Ví dụ: giới hạn bảo hiểm 500.000 đô la cho một căn bệnh có thể nghe có vẻ nhiều như bạn cần. Nhưng nếu bạn có một vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, thật dễ dàng để vượt qua số tiền đó trong một thời gian ngắn đáng ngạc nhiên. Vì vậy, trừ khi bạn chọn một trong số ít các chương trình HCSM cung cấp bảo hiểm không giới hạn, chẳng hạn như chương trình Keeper Keeper cấp cao nhất của Christian Health Bộ, bạn sẽ phải chịu mọi chi phí sau 500.000 đô la đầu tiên đó.

3. Họ không làm việc với HSA

Nhiều người tiết kiệm tiền cho chăm sóc sức khỏe bằng cách sử dụng gói bảo hiểm có thể khấu trừ cao cùng với tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) mà họ nhận được từ một công ty như Sống động. Bạn có thể tiết kiệm đô la trước thuế trong HSA và sử dụng nó để thanh toán cho bất kỳ chi phí nào không được chương trình sức khỏe của bạn chi trả. Chẳng hạn, bạn có thể sử dụng số tiền này cho khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và mọi chi phí không được bảo hiểm, chẳng hạn như chăm sóc nha khoa hoặc thị lực.

Đây sẽ là một cách tốt để đối phó với các giới hạn bảo hiểm của HSCM - nếu đó là hợp pháp. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể nhận được HSA nếu bạn được bảo hiểm bởi chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao đủ điều kiện. HCSM không bảo hiểm, vì vậy bạn không thể sử dụng hai gói này cùng nhau.

Nếu bạn đã có HSA khi tham gia HCSM, bạn có thể tiếp tục sử dụng tiền trong đó cho các chi phí y tế. Tuy nhiên, bạn không thể thực hiện bất kỳ đóng góp mới nào cho HSA trừ khi bạn cũng giữ chính sách bảo hiểm khấu trừ cao cũ của mình.

4. Phí bảo hiểm không được khấu trừ thuế

Nếu bạn ghi rõ các khoản khấu trừ vào thuế thu nhập của mình, bạn được phép khấu trừ mọi chi phí y tế vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Điều đó bao gồm không chỉ số tiền bạn chi cho điều trị y tế, mà còn bao gồm số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế.

Tuy nhiên, vì HCSM không phải là bảo hiểm, chi phí chia sẻ hàng tháng của bạn không được coi là phí bảo hiểm và không được khấu trừ. Bạn vẫn có thể khấu trừ các hóa đơn chăm sóc sức khỏe thực tế của mình nếu bạn sử dụng HCSM, nhưng không phải chi phí thuộc về chính HCSM.

5. Một số nhà cung cấp không chấp nhận chúng

Vì bảo hiểm HCSM không phải là bảo hiểm, nhiều nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe coi khách hàng sử dụng chúng là không được bảo hiểm. Họ đối xử với họ như những bệnh nhân tự trả tiền trên mạng - những người đang trả tiền cho sự chăm sóc của chính họ - và yêu cầu họ thanh toán đầy đủ hóa đơn của họ tại thời điểm họ được chăm sóc. Đôi khi, điều này xảy ra ngay cả với các nhà cung cấp được cho là một phần của mạng HCSM. Ví dụ, tác giả của bài báo WellSteps nói rằng ba bệnh viện là một phần của mạng lưới Medi-Share đã từ chối lập hóa đơn cho Medi-Share để điều trị và yêu cầu anh ta tự thanh toán.

Trả toàn bộ hóa đơn trả trước có thể rất nặng nề cho bệnh nhân, đặc biệt là các phương pháp điều trị đắt tiền. Ngay cả khi họ mong đợi HCSM hoàn trả cho họ, không phải lúc nào họ cũng dễ dàng huy động đủ tiền mặt để thanh toán hóa đơn cùng một lúc.

Và đôi khi, đây chỉ là khởi đầu của các vấn đề của bệnh nhân. Một số HCSM thích được bác sĩ gửi hóa đơn trực tiếp cho họ và họ rất khó được hoàn trả nếu bạn tự thanh toán. Tác giả của WellSteps nói rằng anh ta đã bị khóa trong một trận chiến giấy tờ bất tận, cố gắng lấy Medi-Share để trả các yêu cầu mà anh ta buộc phải tự trả. Ngay cả sau khi điền và nộp một núi giấy tờ, anh ta vẫn không nhận được khoản bồi hoàn nào sau nhiều tháng chờ đợi. Một số bình luận trên PeopleKeep nói rằng họ đã gặp phải vấn đề tương tự.

Trong một số trường hợp, các bác sĩ và bệnh viện không từ chối lập hóa đơn HCSM của bạn để điều trị, họ từ chối chấp nhận bạn là bệnh nhân. Tác giả của WellSteps cho biết ông đã bị hai trung tâm ghép thận từ chối - sau khi đã chi 15.000 đô la cho các đánh giá trước ghép - vì họ cho rằng ông không được bảo hiểm. Theo bác sĩ David Ansell, một nhân viên bệnh viện được phỏng vấn bởi Tạp chí Borgen, đó không phải là điều bất thường. Không có bảo hiểm, hầu như không thể cấy ghép nội tạng ở Hoa Kỳ vì không có trung tâm điều trị nào chấp nhận bạn.

6. Họ không ràng buộc về mặt pháp lý

Giả sử bạn bị bệnh mà bạn biết chắc chắn được bao gồm trong bảo hiểm HCSM của bạn. Đây không phải là một điều kiện tồn tại từ trước và nó không chạy theo bất kỳ hạn chế hành vi nào. Bạn đã trả khoản khấu trừ của mình trong năm và bạn chưa đạt đến giới hạn bảo hiểm của mình. Trong tình huống này, HCSM của bạn sẽ thanh toán đầy đủ hóa đơn y tế của bạn, nhưng không có gì đảm bảo nó sẽ.

Đó là bởi vì, không giống như bảo hiểm y tế, thỏa thuận HCSM không phải là hợp đồng ràng buộc về mặt pháp lý. Thay vào đó, đó là một thỏa thuận tự nguyện của người Viking giữa tất cả các thành viên để giúp nhau trả tiền chăm sóc. Medi-Share thậm chí còn tuyên bố trực tiếp trên trang web của mình, chúng tôi không cam kết thanh toán hoặc đảm bảo rằng hóa đơn y tế của bạn sẽ được thanh toán.

Điều đó có nghĩa là bạn không có biện pháp pháp lý nếu HCSM của bạn:

Từ chối một yêu cầu mà bạn nghĩ nên được thanh toán
Nói rằng nó không thể trả hóa đơn vì nó không có giấy tờ, ngay cả sau khi bạn đã gửi nó nhiều lần
Tăng giá của bạn mà không đưa ra một lý do
Ra khỏi doanh nghiệp, để lại một số yêu cầu nổi bật của bạn

Hầu hết các HCSM đều có quy trình kháng cáo chính thức mà bạn có thể sử dụng nếu bạn nghĩ rằng HCSM đã đối xử không công bằng với bạn. Tuy nhiên, những lời kêu gọi này hoàn toàn là nội bộ; họ không được hỗ trợ bởi bất kỳ luật pháp tiểu bang hoặc địa phương. Nếu kháng cáo của bạn bị từ chối, bạn chỉ cần khiếu nại là một vụ kiện tốn kém mà bạn không có gì đảm bảo sẽ thắng.

Khi bạn có thể hưởng lợi từ Bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe

Mặc dù HCSM không cung cấp các lợi ích giống như bảo hiểm, điều đó không có nghĩa là chúng không có công. Họ có thể cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người, vì lý do này hay lý do khác, không thể sử dụng gói bảo hiểm truyền thống.

Một HCSM có thể hữu ích cho bạn nếu:

Bạn không thể có được bảo hiểm giá cả phải chăng tại nơi làm việc. Điều này có thể áp dụng cho bạn nếu bạn thất nghiệp, tự làm chủ, sinh viên hoặc vợ / chồng ở nhà không nằm trong kế hoạch nơi làm việc của đối tác của bạn. Nó cũng có thể áp dụng nếu kế hoạch duy nhất có sẵn cho bạn thông qua chi phí công việc của bạn nhiều hơn mức bạn có thể trả.
Bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Nhiều người không thể có được bảo hiểm giá cả phải chăng thông qua công việc của họ có thể đủ điều kiện cho một chương trình trợ cấp giá cả phải chăng trên Thị trường Bảo hiểm Y tế. Tuy nhiên, bạn sẽ không thể nhận được trợ cấp nếu thu nhập của bạn quá cao hoặc nếu quá thấp, bạn sẽ rơi vào khoảng trống bảo hiểm Obamacare. Và nếu người phối ngẫu của bạn được tuyển dụng, bạn và con cái của bạn có thể không đủ điều kiện vì lý do trục trặc của gia đình.
Bạn không đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình chính phủ nào. Nếu bạn có thể nhận bảo hiểm thông qua chương trình của chính phủ như Medicare hoặc Medicaid, nó sẽ cung cấp cho bạn nhiều lợi ích hơn HCSM, thậm chí có thể với chi phí thấp hơn. Trên thực tế, nhiều HCSM yêu cầu bạn đảm bảo rằng bạn không đủ điều kiện nhận bất kỳ hình thức hỗ trợ nào của chính phủ trước khi bạn nộp đơn. Ngay cả những kế hoạch không yêu cầu trạng thái này là nếu bạn nhận được bất kỳ sự trợ giúp nào khác, bạn nên dựa vào nó trước và chỉ sử dụng HCSM làm nguồn chăm sóc thứ cấp của bạn..
Bạn không có bất kỳ vấn đề sức khỏe nghiêm trọng nào. Các HCSM sẽ không bao gồm chi phí cho bất kỳ điều kiện tồn tại trước nào và họ có xu hướng sử dụng các định nghĩa rộng nhất có thể để xác định các điều kiện nào tồn tại trước. Nếu bạn gặp rắc rối với phổi suốt đời, thì ngay cả khi bạn không có bất kỳ vấn đề nào được chẩn đoán ngay bây giờ, rất có thể HCSM của bạn sẽ không bao gồm bất kỳ vấn đề nào liên quan đến phổi mà bạn gặp phải trong tương lai.
Bạn có thể đáp ứng các tiêu chuẩn về lối sống của chương trình. Đối với hầu hết các HCSM, điều đó có nghĩa là ký một tuyên bố về đức tin, đi nhà thờ thường xuyên và không có mối quan hệ tình dục ngoài hôn nhân. Bạn cũng sẽ phải tránh thuốc lá và bất cứ điều gì khác mà chương trình của bạn coi là nguy cơ về sức khỏe.

Nếu bất kỳ yêu cầu nào trong số này không áp dụng cho bạn, thì HCSM có thể sẽ không giúp bạn tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, nếu bạn gặp cả năm người trong số họ, điều đó có thể sẽ - ít nhất, miễn là bạn tiếp tục gặp họ.

Từ cuối cùng

HCSM không giống như bảo hiểm y tế. Thật vậy, nếu bạn truy cập trang web của bất kỳ HCSM nào, bạn sẽ thấy một tuyên bố từ chối trách nhiệm, Chương trình này không phải là bảo hiểm. Các HCSM không có cùng giới hạn như bảo hiểm và chúng cũng không mang lại lợi ích tương tự.

Bởi vì điều này, chọn một HCSM thay thế cho bảo hiểm không phải là một ý tưởng tốt. Nó có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền, nhưng nó sẽ không làm bảo hiểm công việc quan trọng nhất là: bảo vệ bạn khỏi các chi phí y tế thảm khốc.

Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm y tế giá cả phải chăng, cách tốt nhất của bạn là thử các nguồn thông thường trước. Nhìn vào chi phí để nhận một gói bảo hiểm thông qua công việc của bạn và nếu quá đắt, hãy xem những gì bạn có thể tìm thấy trên Thị trường Bảo hiểm Y tế hoặc nhận bảo hiểm ngắn hạn thông qua một công ty như Bảo hiểm y tế Agile. Nhưng nếu bạn đã kiểm tra ở mọi nơi và đơn giản là bạn không thể tìm thấy một gói hợp lý, HCSM có thể cung cấp cho bạn ít nhất một số bảo hiểm với mức giá có thể quản lý được.

Bạn đã bao giờ sử dụng một HCSM? Nếu bạn có, kinh nghiệm của bạn là tích cực hay tiêu cực?