Thị trường bảo hiểm y tế - Nhiệm vụ của Đạo luật chăm sóc giá cả phải chăng (ACA)

Nhiều cá nhân đã gióng lên hồi chuông cảnh báo về việc tăng chi phí bảo hiểm y tế theo luật mới. Nhưng thực chất nó là một túi hỗn hợp. Theo Jonathon Cohn, biên tập viên cao cấp của Cộng hòa mới, những người gặp vấn đề theo hệ thống cũ - ví dụ, những người có thu nhập thấp hơn và có điều kiện từ trước - thường được hưởng lợi theo cái mới.

Và mặc dù đó là luật đất đai trong khoảng một thập kỷ, vẫn còn rất nhiều câu hỏi về cách ACA ảnh hưởng đến các cá nhân, người sử dụng lao động và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Nếu bạn hiện đang đăng ký hoặc dự định đăng ký hoặc nếu bạn chỉ muốn biết thêm thông tin về cách ACA ảnh hưởng đến chương trình sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ, có một số sự thật quan trọng bạn nên biết.

ACA làm gì?

ACA áp đặt nhiều nhiệm vụ, quy định, thuế và giảm thuế, và trợ cấp cho các công ty bảo hiểm y tế. Ví dụ, một số quy định ngăn các công ty bảo hiểm y tế từ chối bảo hiểm cho bất kỳ ai có tình trạng từ trước. Và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bắt buộc rằng tất cả các chương trình bảo hiểm y tế lớn không được tổ chức được bán sau tháng 1 năm 2014 phải là các chương trình tuân thủ ACA. Ngoài ra còn có các nhiệm vụ yêu cầu chủ lao động lớn cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên toàn thời gian.

Nhưng đó chỉ là một phần của những gì ACA làm. Tổng cộng, nó đã giới thiệu hơn 1.000 điều khoản. Trong số những thứ khác, ACA:

Quyền, lợi ích và bảo vệ mở rộng liên quan đến chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm y tế
Thành lập Thị trường Bảo hiểm Y tế, nơi bạn có thể mua bảo hiểm y tế khi đăng ký mở
Trợ cấp y tế mở rộng cho tất cả người trưởng thành kiếm được 133% hoặc ít hơn mức nghèo chính thức ở các quốc gia tham gia
Cải thiện Medicare cho người cao niên và người khuyết tật dài hạn
Phạm vi bảo hiểm được mở rộng cho hàng triệu nhân viên thông qua chủ lao động của họ và chủ lao động bị cấm yêu cầu nhân viên phải chờ hơn 90 ngày trước khi họ đủ điều kiện bảo hiểm y tế

Các chương trình bảo hiểm của cha mẹ được kéo dài có thể bao gồm những người phụ thuộc của họ ở độ tuổi từ 25 tuổi trở xuống
Các nhà cung cấp bảo hiểm y tế bị cấm đặt giới hạn tiền tệ trọn đời cho các lợi ích thiết yếu hoặc thời gian nằm viện theo các chính sách mới
Trợ cấp được thành lập để giúp giảm chi phí chăm sóc sức khỏe cho các gia đình có thu nhập thấp.

Hiểu trợ cấp

Một số người đủ điều kiện nhận trợ cấp, được xác định bởi cả quy mô gia đình và thu nhập hộ gia đình, để giúp trả chi phí bảo hiểm. Trong số 8 triệu người Mỹ đã mua bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thông qua thị trường trong năm 2016, 85% nhận được trợ cấp thuế, theo Bản tóm tắt về vấn đề ASPE của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Điều đó quan trọng bởi vì nó có nghĩa là hầu hết mọi người đủ điều kiện. Và vì trợ cấp có thể ảnh hưởng đến bạn và gia đình bạn, bạn cần biết một vài sự kiện chính.

Trợ cấp là tín dụng thuế. Điều đó có nghĩa là khi bạn đăng ký bảo hiểm trên thị trường, bạn có hai lựa chọn. Bạn có thể trả toàn bộ giá cho bảo hiểm mỗi tháng và nhận được tín dụng thuế khi bạn khai thuế năm đó, bù đắp số tiền bạn nợ. Hoặc bạn có thể sử dụng trợ cấp mỗi tháng để giảm phí bảo hiểm của bạn ngay bây giờ.
Trợ cấp cao cấp không áp dụng cho bảo hiểm bổ sung, như bổ sung tai nạn hoặc chương trình nha khoa và thị lực cho người lớn. Tuy nhiên, nếu bạn dành hơn 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của mình cho các chi phí nha khoa, thị lực hoặc y tế, bạn có thể sử dụng Biểu A để khấu trừ các chi phí này nếu bạn chia thành từng khoản.
Nếu bạn là người đăng ký đủ điều kiện trợ cấp trung bình, phần lớn phí bảo hiểm của bạn sẽ được chi trả.
Do thay đổi kế hoạch ở từng khu vực, số tiền trợ cấp dao động từ năm này sang năm khác.

Có hai loại trợ cấp, chia sẻ chi phí và tín dụng thuế cao cấp. Trợ cấp không dành cho những người đăng ký vào các kế hoạch dựa trên chủ lao động, vì vậy chỉ những người có bảo hiểm thông qua thị trường mới đủ điều kiện.

Tín dụng thuế cao cấp

Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu để nhận được tín dụng thuế cao cấp và đăng ký vào thị trường liên bang hoặc tiểu bang, tín dụng thuế cao cấp của bạn sẽ giảm chi phí bảo hiểm y tế của bạn. Chẳng hạn, thay vì trả 400 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm, tín dụng thuế cao cấp của bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống còn 200 đô la.

Tín dụng thuế cao cấp không có giá trị cố định. Số tiền tín dụng bạn nhận được thay đổi tùy thuộc vào những thứ như quy mô hộ gia đình và thu nhập hàng năm của bạn. Thu nhập của bạn càng thấp, chiết khấu của bạn càng cao.

Tín dụng thuế cao cấp dành cho những người có thu nhập hàng năm từ 100% đến 400% mức nghèo của liên bang dựa trên quy mô hộ gia đình.

Trợ cấp chia sẻ chi phí

Trợ cấp chia sẻ chi phí làm cho bảo hiểm y tế trở nên hợp lý hơn bằng cách giảm chi phí tự chi trả cho những người mua gói bạc trên thị trường. Những chi phí tự trả này bao gồm các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm hoặc các khoản đồng thanh toán. Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí chỉ áp dụng cho các chi phí tự trả đủ điều kiện là các dịch vụ trong mạng lưới được bảo hiểm bởi chương trình của bạn.

Thu nhập, quy mô gia đình của bạn và việc bạn có đăng ký chương trình bạc hay không đều xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí hay không. Các chủ hợp đồng kiếm được từ 100% đến 250% mức nghèo liên bang đủ điều kiện. Do mức nghèo đói liên bang 250%, rất ít người đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp tiết kiệm chi phí dựa trên thu nhập của bạn, gói bạc của bạn sẽ tự động bao gồm chúng.

Nhiệm vụ ACA

Các lợi ích bắt buộc của ACA bao gồm chi phí điều trị một số tình trạng sức khỏe, một số người phụ thuộc (như những người được nhận làm con nuôi) và chăm sóc từ các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe nhất định. Liên bang hoặc chính phủ tiểu bang có thể ủy thác các lợi ích chăm sóc sức khỏe. Giữa các nhiệm vụ của tiểu bang và liên bang, có một số lượng đáng kể trong số họ.

Hai trong số các nhiệm vụ nổi tiếng nhất là nhiệm vụ cá nhân và nhiệm vụ sử dụng lao động.

Hình phạt ủy thác cá nhân

Một trong những điều khoản gây tranh cãi nhất của ACA là cái gọi là hình phạt ủy thác cá nhân, yêu cầu gần như tất cả mọi người ở Hoa Kỳ phải có bảo hiểm y tế hoặc trả tiền phạt cho thuế của họ.

Trước ACA, các công ty bảo hiểm đã tự bảo vệ mình bằng cách từ chối bảo hiểm cho các cá nhân có nguy cơ chi tiêu cao, tính phí cho người già và người bệnh cao hơn phí bảo hiểm và không bao gồm nhiều lợi ích mà ACA hiện bắt buộc bảo hiểm. Mục đích của nhiệm vụ cá nhân là phân bổ chi phí bảo hiểm cao trên cơ sở rộng hơn, do đó giảm chi phí bảo hiểm nói chung.

Tuy nhiên, hóa đơn thuế được thông qua vào năm 2017 bao gồm bãi bỏ hình phạt ủy thác cá nhân. Bắt đầu vào năm 2019, các cá nhân không còn phải trả tiền phạt liên bang nếu họ không có bảo hiểm y tế.

Nhưng một số tiểu bang đã hoặc đang xem xét một nhiệm vụ cá nhân yêu cầu bạn phải có bảo hiểm y tế hoặc trả tiền phạt cho thuế nhà nước của bạn.

Các tiểu bang hiện đang yêu cầu các cá nhân mua bảo hiểm y tế bao gồm:

California
Quận Columbia
Massachusetts
Áo mới
Vermont

Các quốc gia đang xem xét thực hiện một nhiệm vụ cá nhân bao gồm:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
đảo Rhode
Washington

Nhiệm vụ của chủ lao động

Không giống như hình phạt ủy thác cá nhân, hình phạt ủy thác sử dụng lao động vẫn có hiệu lực. Nhiệm vụ yêu cầu nhà tuyển dụng có từ 50 nhân viên toàn thời gian trở lên cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện cho nhân viên hoặc đối mặt với các hình phạt.

Các chương trình sức khỏe đủ điều kiện phải cung cấp:

Bảo hiểm tối thiểu cần thiết. Ngoài ra, đôi khi còn được gọi là bảo hiểm y tế đủ điều kiện, phạm vi bảo hiểm tối thiểu là một chương trình bảo hiểm đáp ứng các yêu cầu tối thiểu của ACA. Các chương trình đủ điều kiện bao gồm Medicare, Medicaid, CHIP, kế hoạch thị trường và các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ.
Giá trị tối thiểu. Chương trình phải trả ít nhất 60% chi phí lợi ích.
Bảo hiểm giá cả phải chăng. Đóng góp bắt buộc của nhân viên không được vượt quá 9,86% thu nhập hộ gia đình của nhân viên.

Ngoài ra, vào cuối mỗi năm, người sử dụng lao động phải chứng minh rằng họ cung cấp bảo hiểm phù hợp cho đúng nhân viên vào đúng thời điểm, ghi lại sự tuân thủ của họ với IRS. Nếu họ không làm như vậy, họ phải trả tiền phạt cho IRS.

Các nhà tuyển dụng lớn cũng phải đối mặt với các hình phạt cứng nếu họ không cung cấp bất kỳ bảo hiểm nào cho nhân viên của họ. Cũng có những hình phạt nếu họ không cung cấp bảo hiểm cung cấp bảo hiểm tối thiểu cần thiết cho ít nhất 95% nhân viên toàn thời gian của họ hoặc nếu kế hoạch của họ không đáp ứng tiêu chuẩn về khả năng chi trả và chất lượng.

Ai hưởng lợi từ ACA

Theo Trung tâm kiểm soát và phòng ngừa dịch bệnh, có hàng triệu người Mỹ không được tiếp cận với bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của họ đã chọn không mua hoặc không thể mua bảo hiểm tư nhân. Tương tự như vậy, Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế lưu ý rằng nếu không có sự bảo vệ pháp lý đối với các điều kiện có sẵn do ACA cung cấp, 1 trong 2 người Mỹ sẽ có nguy cơ bị từ chối bảo hiểm trên thị trường mở. Những người tiêu dùng này kiếm được nhiều nhất từ ACA và thị trường bảo hiểm y tế.

Thị trường bảo hiểm y tế

Thị trường được thành lập để giúp mọi người so sánh và đăng ký bảo hiểm chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng, nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của nó.

Thị trường bảo hiểm y tế:

Cho phép bạn đăng ký vào một kế hoạch bạn chọn bất kể sức khỏe hiện tại của bạn
Cung cấp bảo hiểm nếu bạn không có quyền truy cập thông qua chủ lao động của bạn
Thông báo cho bạn về các khoản trợ cấp hoặc chương trình của chính phủ mà bạn đủ điều kiện
Giúp bạn hiểu những lợi ích và hạn chế của các gói bảo hiểm có sẵn
Chỉ cung cấp các gói bảo hiểm đáp ứng yêu cầu tối thiểu cho bảo hiểm hợp lý
Đơn giản hóa quy trình đăng ký cho các gói bảo hiểm bằng cách cho phép mọi người chỉ điền vào một ứng dụng để có quyền truy cập vào nhiều tùy chọn gói
Giúp bạn so sánh chi phí thực tế của các gói bảo hiểm, bao gồm các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ, để bạn có thể đưa ra quyết định bảo hiểm y tế sáng suốt

Đăng ký bảo hiểm

Đăng ký chăm sóc sức khỏe trên thị trường là tương đối dễ dàng. Nhưng có một vài điều cần có trong tay trước khi bắt đầu quá trình:

Thu nhập dự kiến của bạn cho năm tới
Số an sinh xã hội
Thông tin về người sử dụng lao động và thu nhập (cuống phiếu lương, mẫu W-2, hoặc báo cáo tiền lương và thuế)
Số chính sách hiện tại cho các chương trình bảo hiểm y tế khác

Ai có thể áp dụng

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn tự làm chủ hoặc thất nghiệp hoặc bạn làm việc bán thời gian mà không có lợi ích, bạn là một ứng cử viên tốt cho bảo hiểm thị trường. Nhưng bất cứ ai cũng có thể đăng ký bảo hiểm y tế trên thị trường miễn là họ đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện sau đây:

Họ sống ở Hoa Kỳ.
Họ là công dân Hoa Kỳ, quốc tịch Hoa Kỳ hoặc họ có mặt hợp pháp tại Hoa Kỳ.
Họ không bị giam giữ.

Lưu ý rằng bất kỳ ai đáp ứng các tiêu chí này đều có thể mua bảo hiểm thông qua thị trường. Nhưng nếu bạn có quyền truy cập bảo hiểm y tế đủ điều kiện thông qua chủ lao động, bạn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Nếu bạn nghĩ rằng chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế đủ điều kiện và bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn và chủ lao động của bạn có thể phải nộp tài liệu cho thị trường.

Ở đâu & làm thế nào để áp dụng

Quy trình đăng ký rất đơn giản và dễ hiểu, và có một số cách để áp dụng:

Đến thị trường liên bang tại HealthCare.gov hoặc sử dụng thị trường bảo hiểm của tiểu bang của bạn để đăng ký bảo hiểm tư nhân, đăng ký Trợ cấp y tế hoặc CHIP hoặc nhận quyền truy cập vào trợ cấp.
Đăng ký thông qua một nhà môi giới web đáng tin cậy làm việc với thị trường của tiểu bang của bạn.
Truy cập và đăng ký trên trang web thị trường nhà nước của bạn.
Nhận trợ giúp trực tiếp bằng cách truy cập LocalHelp.HealthCare.gov.
Gọi cho đường dây trợ giúp trên thị trường, mở cửa 24/7, theo số 1-800-318-2596.
Gửi thư trong một ứng dụng giấy.

Các thông tin cần thiết và các tài liệu hỗ trợ đều giống nhau bất kể bạn áp dụng như thế nào.

Nhân tiện, nếu bạn đã đăng ký kế hoạch năm 2020 và bạn muốn thay đổi kế hoạch đó, bạn có thể thực hiện trước thời hạn 15 tháng 12. Chính sách mới của bạn sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 năm 2020.

Sự khác biệt giữa các tiểu bang

Nói chung, cách thức hoạt động của thị trường bảo hiểm y tế vẫn giống nhau trên các dòng trạng thái. Tuy nhiên, quá trình tuyển sinh khác nhau tùy theo tiểu bang. Các quốc gia hoặc có thị trường bảo hiểm y tế của riêng họ - mà họ có thể gọi là một sàn giao dịch - hoặc chính phủ liên bang điều hành nó cho họ. Một số bang thậm chí đã hợp tác với một tiểu bang khác hoặc chính phủ liên bang.

Cho dù nhà nước của bạn thiết lập trao đổi như thế nào, trang web thị trường chính sẽ giúp bạn tìm thấy nó.

Từ cuối cùng

Nói chung, bảo hiểm y tế dành cho những vấn đề sức khỏe bất ngờ, không thể đoán trước, không kiểm soát được mà tất cả chúng ta cuối cùng đều có.

Nhưng phí bảo hiểm hàng tháng đắt đỏ và chi phí tự trả khiến nhiều người đặt câu hỏi liệu họ có thực sự cần bảo hiểm y tế hay không. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, nếu bạn hiếm khi đến bác sĩ hoặc nếu mọi thứ hơi khó khăn về tài chính. Nhưng nếu bạn gặp tai nạn, bệnh nặng hoặc vấn đề sức khỏe đang diễn ra, chi phí cho việc chăm sóc sức khỏe sẽ tăng lên rất nhanh.

Đừng đợi cho đến khi bạn đang trên đường đến phòng khám chăm sóc khẩn cấp hoặc phòng cấp cứu để nhận ra rằng bạn cần phải đăng nhập vào thị trường và mua một kế hoạch. Mua bảo hiểm hôm nay có thể giúp bạn tiết kiệm tiền vào ngày mai.

Và bởi vì thị trường bảo hiểm y tế được thiết kế để cung cấp bảo hiểm cho hàng triệu người Mỹ không được bảo hiểm hoặc bảo hiểm thấp, bạn có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp.

Bạn đã được hưởng lợi như thế nào từ thị trường bảo hiểm y tế?